Báo cáo nhóm đề tài: Bảo hiểm tiền gửi Việt Nam

MỤC LỤC I TỔNG QUAN BẢO HIỂM TIỀN GỬI 1.Khái quát trình hình thành Bảo hiểm tiền gửi Thế giới 01 Ii 1.Lịch sử hình thành & phát triển 02 2.Mô hình hoạt động & tổ chức 04 3.Nội dung hoạt động 05 4.Thực trạng 08 BẢO HIỂM TIỀN GỬI VIỆT NAM iii 1.Giới thiệu chung 11 2.Mô hình hoạt động .12 3.Nguyên tắc hoạt động 13 4.Thực trạng hoạt động 15 BẢO HIỂM TIỀN GỬI MỸ 1.So sánh Bảo hiểm tiền gửi Mỹ & Việt Nam 18 2.Những đúc kết Cơ Bản cho Bảo hiểm tiền gửi Việt Nam 20 iv 04 SO SÁNH & ĐÚC KẾT TỔNG QUAN I BẢO HIỂM TIỀN GỬI KHÁI QT Q TRÌNH HÌNH THÀNH Khái niệm bảo hiểm tiền gửi hình thành từ lâu giới Hoạt động tài chính-Ngân hàng ln gắn liền với nhạy cảm tiềm ẩn rủi ro, quốc gia cần phải có tổ chức đứng bảo vệ người gửi tiền trường hợp ngân hàng xảy đổ vỡ để ổn định tình hình an ninh xã hội Trong thực tế, quốc gia chưa hình thành hệ thống bảo hiểm tiền gửi họ sử dụng cơng cụ “bảo hiểm ngầm” có nghĩa khơng cam kết công khai trước công chúng việc bảo vệ tiền gửi họ trường hợp ngân hàng đổ bể điều xảy Chính phủ phải đứng chi trả tiền gửi cho người gửi tiền Tuy nhiên, việc bảo vệ ngầm khơng thật mang lại lợi ích cho quốc gia không mang lại niềm tin công chúng hệ thống tài - ngân hàng vậy, hệ thống bảo hiểm công khai đời FUTURE 2012 1994 1988 HISTORY 1829 Nguồn gốc đời bảo hiểm tiền gửi gắn liền với việc chuyển từ bảo vệ ngầm sang bảo vệ công khai tiền gửi Theo đó, người gửi tiền chi trả phần toàn tiền gửi ngân hàng đổ bể theo hợp đồng cam kết công khai Việc bảo vệ tiền gửi công khai thành lập Mỹ với tên gọi “Chương trình bảo hiểm trách nhiệm ngân hàng” thực New York năm 1829 Trách nhiệm chương trình đề cập đến tiền gửi ngân hàng chứng huy động tiền gửi Tuy nhiên, thời gian đầu, tổ chức BHTG hoạt động tương đối hiệu cuối tổ chức bảo hiểm tiền gửi phải đóng cửa Trang HOẠT ĐỘNG II BẢO HIỂM TIỀN GỬI TẠI VIỆT NAM LỊCH SỬ HÌNH THÀNH VÀ PHÁT TRIỂN Với chế kinh tế kế hoạch hóa tập trung, đời sống xã hội Việt Nam giai đoạn trước năm 1986 gặp nhiều khó khăn Đến năm 1988, Hệ thống ngân hàng Việt Nam triển khai kế hoạch đổi toàn diện nhằm khắc phục tình trạng lạm phát phi mã, khơi phục kinh tế Nhưng tình trạng bất ổn xã hội giai đoạn dẫn đến hàng loạt đổ vỡ mang tính dây chuyền hợp tác xã tín dụng nơng thơn quỹ tín dụng thị tồn quốc (gần 8.000 hợp tác xã quỹ tín dụng phải đóng cửa) Trong bối cảnh đó, để lấy lại niềm tin nhân dân, hoạt động BHTG khởi đầu định 101/TCQĐ-BHTG ngày 01/02/1994 Bộ tài Theo định này, cơng ty Bảo Việt có trách nhiệm bảo hiểm khoản tiền gửi có kỳ hạn quỹ tín dụng nhân dân Tuy nhiên hoạt động BHTG Bảo Việt thực giai đoạn phát Trong điều kiện trình đổi triển chậm, triển khai với số diễn Việt Nam, hoạt động ngân hàng lượng khách hàng nhỏ (chỉ khoảng 30% quỹ tín ngày phát triển, đơi với yếu tố dụng nhân dân tham gia) rủi ro lĩnh vực kinh doanh ngày trở nên phức tạp Những vấn đề đặt yêu cầu cần có giải pháp phịng ngừa kịp thời ngày 01/09/1999, Chính phủ ban hành Nghị định số 89/1999/NĐ- CP BHTG tổ chức BHTG Việt Nam thức thành lập Hoạt động BHTG Việt Nam từ phổ cập hóa, cơng nhận giải pháp tích cực bảo vệ quyền lợi người gửi tiền, kiểm soát rủi ro hoạt động tổ chức tín dụng, khắc phục hạn chế hoạt động BHTG Bảo Việt thực trước Trang Ngày 13 tháng năm 2013, theo định số 1494/QĐ-TTg Thủ tướng Chính phủ (trước Quyết định số 218/1999/QĐ-TTg ngày tháng 11 năm 1999 Thủ tướng Chính phủ), Bảo hiểm tiền gửi Việt Nam – Tên tiếng Anh: Deposit Inusurance of Vienam (DIV) tổ chức tài Nhà nước thành lập Quyết định 1395/QĐ-TTg ngày 13 tháng năm 2013 Phê duyệt Điều lệ tổ chức hoạt động Bảo hiểm tiền gửi Việt Nam nhằm bảo vệ quyền lợi ích hợp pháp người gửi tiền, thực sách bảo hiểm tiền gửi góp phần trì ổn định hệ thống tổ chức tín dụng, bảo đảm phát triển an toàn, lành mạnh hoạt động ngân hàng Những năm qua, hoạt động Bảo hiểm tiền gửi Việt Nam thực góp phần quan trọng vào công đổi đất nước, tái cấu trúc hệ thống ngân hàng, trì ổn định, phát triển an toàn lành mạnh hệ thống tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi, bảo vệ quyền lợi ích hợp pháp người gửi tiền, nhân tố quan trọng việc phát huy nguồn vốn nội lực để phát triển hinh tế, giữ vững ổn định, an ninh kinh tế, trị trật tự an toàn xã hội Hiện nay, hoạt động BHTG Việt Nam điều chỉnh văn pháp lý sau: -Thông tư số 24/2014/TT-NHNN ngày 06/09/2014 Hướng dẫn số nội dung hoạt động Bảo hiểm tiền gửi -Quyết định số 1934/QĐ-TTg ngày 13/08/2013 Thủ tướng Chính phủ việc thành lập Bảo hiểm tiền gửi Việt Nam quy định chức năng, nhiệm vụ Bảo hiểm tiền gửi Việt Nam -Quyết định số 1935/QĐ-TTg ngày 13/08/2013 Thủ tướng Chính phủ Phê duyệt Điều lệ tổ chức hoạt động Bảo hiểm tiền gửi Việt Nam -Nghị định 68/2013/NĐ-CP Quy định chi tiết hướng dẫn thi hành Luật bảo hiểm tiền gửi -Luật bảo hiểm tiền gửi số 06/2012/QH13 Và số thơng tư, cơng văn khác có liên quan đến hoạt động Bảo hiểm tiền gửi Việt Nam Điều lệ tổ chức hoạt động BHTG Việt Nam Chính Phủ phê chuẩn Trang MƠ HÌNH HOẠT ĐỘNG VÀ TỔ CHỨC CỦA TỔ CHỨC BẢO HIỂM TIỀN GỬI VIỆT NAM 2.1 MƠ HÌNH HOẠT ĐỘNG 2.2 MƠ HÌNH TỔ CHỨC Luật Bảo hiểm tiền gửi trao cho tổ chức bảo hiểm tiền gửi chức giám sát từ xa sở thông tin nhận từ Ngân hàng Nhà nước tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi nhằm phát báo cáo Ngân hàng Nhà nước xử lý kịp thời rủi ro gây an toàn hệ thống ngân hàng, vi phạm quy định an toàn hoạt động ngân hàng; tổ chức bảo hiểm tiền gửi tham gia vào q trình kiểm sốt đặc biệt tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi theo quy định Ngân hàng Nhà nước hay tham gia quản lý, lý tài sản tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi theo quy định Chính phủ Tổ chức bảo hiểm tiền gửi tổ chức tài nhà nước, hoạt động khơng mục tiêu lợi nhuận, thực sách bảo hiểm tiền gửi, góp phần trì ổn định hệ thống tổ chức tín dụng, bảo đảm phát triển an toàn, lạnh mạnh hoạt động ngân hàng (Khoản Điều 4) tổ chức bảo hiểm tiền gửi Thủ tướng Chính phủ thành lập quy định chức năng, nhiệm vụ Tổ chức bảo hiểm tiền gửi pháp nhân, hoạt động khơng mục tiêu lợi nhuận, bảo đảm an toàn vốn tự bù đắp chi phí Quy định đảm bảo cho tổ chức bảo hiểm tiền gửi thực tốt chức bảo vệ quyền lợi người gửi tiền xác định rõ giới hạn tổ chức bảo hiểm tiền gửi việc bảo đảm an tồn hệ thống tài tiền tệ quốc gia MODEL ORGANIZATION & OPERATION Trang NỘI DUNG HOẠT ĐỘNG BẢO HIỂM TIỀN GỬI VIỆT NAM 3.1 NGUYÊN TẮC BẢO HIỂM TIỀN GỬI -Bảo hiểm tiền gửi loại hình bảo hiểm bắt buộc theo quy định Luật -Hoạt động bảo hiểm tiền gửi phải công khai, minh bạch, bảo đảm quyền lợi ích hợp pháp người bảo hiểm tiền gửi, tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi, tổ chức bảo hiểm tiền gửi 3.2 ĐỐI TƯỢNG THAM GIA -Các tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước nhận tiền gửi cá nhân phải tham gia bảo hiểm tiền gửi -Các ngân hàng sách tham gia bảo hiểm tiền gửi 3.3 CÁC LOẠI TIỀN GỬI KHÔNG ĐƯỢC BẢO HIỂM VÀ ĐƯỢC BẢO HIỂM -Tiền gửi bảo hiểm: Tiền gửi bảo hiểm tiền gửi đồng Việt Nam cá nhân gửi tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi hình thức tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm, chứng tiền gửi, kỳ phiếu, tín phiếu hình thức tiền gửi khác theo quy định Luật tổ chức tín dụng -Tiền gửi khơng bảo hiểm: Tiền gửi tổ chức tín dụng cá nhân người sở hữu 5% vốn điều lệ tổ chức tín dụng Tiền gửi tổ chức tín dụng cá nhân thành viên Hội đồng thành viên, thành viên Hội đồng quản trị, thành viên Ban kiểm sốt, Tổng giám đốc (Giám đốc), Phó Tổng giám đốc (Phó Giám đốc) tổ chức tín dụng đó; tiền gửi chi nhánh ngân hàng nước cá nhân Tổng giám đốc (Giám đốc), Phó Tổng giám đốc (Phó Giám đốc) chi nhánh ngân hàng nước ngồi Tiền mua giấy tờ có giá vơ danh tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi phát hành 3.4 PHÍ BẢO HIỂM TIỀN GỬI 3.4.1 Phí bảo hiểm tiền gửi -Thủ tướng Chính phủ quy định “khung phí” bảo hiểm tiền gửi theo đề nghị Ngân hàng Nhà nước Việt Nam -Căn vào khung phí bảo hiểm tiền gửi, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam quy định mức phí bảo hiểm tiền gửi cụ thể tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi sở kết đánh giá phân loại tổ chức -Phí bảo hiểm tiền gửi tính sở số dư tiền gửi bình quân tiền gửi 3.4.2 Phí bảo hiểm tiền gửi -Tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi vi phạm thời hạn nộp phí bảo hiểm tiền gửi theo quy định Điều 20 Luật này, ngồi việc phải nộp đủ số phí thiếu phải chịu phạt ngày nộp chậm 0,05% số tiền nộp chậm -Trường hợp tổ chức bảo hiểm tiền gửi phát thiếu xác việc tính nộp phí bảo hiểm tiền gửi, tổ chức bảo hiểm tiền gửi có trách nhiệm thơng báo truy thu số phí cịn thiếu thối thu số phí nộp thừa thời hạn 15 ngày, kể từ ngày phát -Sau thời hạn 30 ngày, kể từ ngày phải nộp phí bảo hiểm tiền gửi mà tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi khơng nộp nộp khơng đầy đủ phí bảo hiểm tiền gửi tiền phạt, tổ chức bảo hiểm tiền gửi có văn đề nghị Ngân hàng Nhà nước Việt Nam trích tài khoản tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi Ngân hàng Nhà nước Việt Nam để nộp phí bảo hiểm tiền gửi tiền phạt Trong thời hạn 30 ngày, kể từ ngày nhận văn đề nghị tổ chức bảo hiểm tiền gửi, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam có trách nhiệm xử lý Trang -Trong trường hợp tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi không nộp nộp khơng đầy đủ phí bảo hiểm tiền gửi mà Ngân hàng Nhà nước Việt Nam phải trích tài khoản tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi để nộp phí theo quy định khoản Điều lần thứ hai, tổ chức bảo hiểm tiền gửi có văn đề nghị Ngân hàng Nhà nước Việt Nam đình tạm đình hoạt động nhận tiền gửi tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi 3.5 HẠN MỨC CHI TRẢ BẢO HIỂM TIỀN GỬI 3.5.1 Thời điểm phát sinh nghĩa vụ trả tiền bảo hiểm Từ thời điểm Ngân hàng Nhà nước Việt Nam có văn chấm dứt kiểm sốt đặc biệt văn chấm dứt áp dụng văn không áp dụng biện pháp phục hồi khả tốn mà tổ chức tín dụng tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi lâm vào tình trạng phá sản Ngân hàng Nhà nước Việt Nam có văn xác định chi nhánh ngân hàng nước tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi khả chi trả tiền gửi cho người gửi tiền 3.5.2 Thời hạn trả tiền bảo hiểm Trong thời hạn 60 ngày, kể từ thời điểm phát sinh nghĩa vụ trả tiền bảo hiểm, tổ chức bảo hiểm tiền gửi có trách nhiệm trả tiền bảo hiểm cho người bảo hiểm tiền gửi 3.5.3 Hạn mức trả tiền bảo hiểm -Hạn mức trả tiền bảo hiểm số tiền tối đa mà tổ chức bảo hiểm tiền gửi trả cho tất khoản tiền gửi bảo hiểm người tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi phát sinh nghĩa vụ trả tiền bảo hiểm -Thủ tướng Chính phủ quy định hạn mức trả tiền bảo hiểm theo đề nghị Ngân hàng Nhà nước Việt Nam thời kỳ 3.5.4 Số tiền bảo hiểm trả -Số tiền bảo hiểm trả cho tất khoản tiền gửi bảo hiểm người tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi bao gồm tiền gốc tiền lãi, tối đa hạn mức trả tiền bảo hiểm quy định Điều 24 Luật -Số tiền bảo hiểm trả trường hợp nhiều người sở hữu chung tiền gửi bảo hiểm tiền gửi quy định sau: a) Số tiền bảo hiểm trả cho tất khoản tiền gửi bảo hiểm nhiều người sở hữu chung tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi bao gồm tiền gốc tiền lãi, tối đa hạn mức trả tiền bảo hiểm cho người Số tiền bảo hiểm trả chia theo thỏa thuận đồng chủ sở hữu; trường hợp đồng chủ sở hữu khơng có thỏa thuận khơng thỏa thuận giải theo quy định pháp luật; b) Trường hợp đồng chủ sở hữu có khoản tiền gửi khác bảo hiểm tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi tổng số tiền bảo hiểm trả cho đồng chủ sở hữu không vượt hạn mức trả tiền bảo hiểm -Trường hợp người bảo hiểm tiền gửi có khoản nợ tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi số tiền gửi bảo hiểm số tiền cịn lại sau trừ khoản nợ Trang 3.5.5 Thủ tục trả tiền bảo hiểm -Trong thời hạn 10 ngày làm việc, kể từ thời điểm phát sinh nghĩa vụ trả tiền bảo hiểm, tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi phải gửi hồ sơ đề nghị trả tiền bảo hiểm cho tổ chức bảo hiểm tiền gửi Hồ sơ đề nghị trả tiền bảo hiểm bao gồm văn đề nghị trả tiền bảo hiểm, danh sách người bảo hiểm tiền gửi, số tiền gửi người bảo hiểm tiền gửi số tiền bảo hiểm đề nghị tổ chức bảo hiểm tiền gửi chi trả -Trong thời hạn 05 ngày làm việc, kể từ ngày nhận đủ hồ sơ theo quy định khoản Điều này, tổ chức bảo hiểm tiền gửi tiến hành kiểm tra chứng từ, sổ sách để xác định số tiền chi trả -Trong thời hạn 10 ngày làm việc, kể từ ngày kết thúc kiểm tra theo quy định khoản Điều này, tổ chức bảo hiểm tiền gửi phải có phương án trả tiền bảo hiểm cho người bảo hiểm tiền gửi; thông báo công khai địa điểm, thời gian, phương thức trả tiền bảo hiểm ba số liên tiếp tờ báo trung ương, tờ báo địa phương nơi đặt trụ sở chính, chi nhánh tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi báo điện tử Việt Nam; niêm yết danh sách người trả tiền bảo hiểm địa điểm thông báo -Khi nhận tiền bảo hiểm, người bảo hiểm tiền gửi phải xuất trình giấy tờ chứng minh quyền sở hữu hợp pháp khoản tiền gửi bảo hiểm tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi -Sau thời hạn 10 năm, kể từ ngày tổ chức bảo hiểm tiền gửi có thơng báo lần thứ việc trả tiền bảo hiểm, khoản tiền bảo hiểm khơng có người nhận xác lập quyền sở hữu nhà nước bổ sung vào nguồn vốn hoạt động tổ chức bảo hiểm tiền gửi, người có quyền sở hữu khoản tiền gửi bảo hiểm khơng có quyền yêu cầu tổ chức bảo hiểm tiền gửi trả số tiền bảo hiểm 3.5.6 Xử lý số tiền gửi vượt hạn mức trả tiền bảo hiểm Số tiền gửi người bảo hiểm tiền gửi bao gồm tiền gốc tiền lãi vượt hạn mức trả tiền bảo hiểm giải trình xử lý tài sản tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi theo quy định pháp luật 3.5.7 Thu hồi số tiền bảo hiểm phải trả từ tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi -Tổ chức bảo hiểm tiền gửi trở thành chủ nợ tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi số tiền bảo hiểm phải trả cho người bảo hiểm tiền gửi, kể từ ngày trả tiền bảo hiểm theo thông báo quy định khoản Điều 26 Luật -Tổ chức bảo hiểm tiền gửi phân chia giá trị tài sản theo thứ tự người gửi tiền thu hồi số tiền bảo hiểm phải trả trình xử lý tài sản tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi theo quy định pháp luật -Tổ chức bảo hiểm tiền gửi trực tiếp trả tiền bảo hiểm cho người bảo hiểm tiền g i ủy quyền cho tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi khác thực Trang THỰC TRANG HOẠT ĐỘNG BẢO HIỂM TIỀN GỬI VIỆT NAM Sau 13 năm hoạt động, BHTG bước phát triển đáp ứng nhu cầu kinh tế Năm 2012, BHTG có 1.237 tổ chức tham gia, có: 90 ngân hàng, 11 tổ chức tín dụng phi ngân hàng, 1.136 quỹ tín dụng nhân dân sở quỹ tín dụng nhân dân trung ương Tổng phí bảo hiểm thu năm 2.057 tỷ đồng (tăng 27% so với năm 2011) với tổng số dư tiền gửi bảo hiểm khoảng 1,5 triệu tỷ đồng (so với năm 2011 1,1 triệu tỷ đồng) Tính chung, kể từ thành lập đến cuối năm 2012, tổng phí bảo hiểm thu BHTG đạt khoảng 8.131 tỷ đồng Đến hết năm 2012, BHTG thực chi trả khoảng 20 tỷ đồng cho người gửi tiền 37 quỹ tín dụng nhân dân Bên cạnh đó, BHTG góp phần vào việc ngăn chặn tình trạng rút tiền hàng loạt, tạo lập niềm tin cho cơng chúng gửi tiền, phịng tránh đổ vỡ dây chuyền quỹ tín dụng Đồng thời, thực hoạt động giám sát định kỳ 100% tổ chức tham gia BHTG, thực số cho vay quỹ tín dụng gặp khó khăn tạm thời khả toán, phối hợp với Ngân hàng Nhà nước nhằm đảm bảo cho hệ thống ngân hàng nước ta an toàn Tuy nhiên, bên cạnh số kết đạt được, thực tế hoạt động BHTG bộc lộ số hạn chế chế, sách cần khắc phục Cụ thể, với mô hình chi trả với quyền lợi mở rộng BHTG Việt Nam chưa phát huy đầy đủ chức Các hạn chế sở pháp lý, lực tài chính, trình độ cán sở vật chất kỹ thuật, BHTG hoạt động theo mơ hình chi trả túy Các chức tra, giám sát hay chức mở rộng khác địi hỏi BHTG có lượng thơng tin lớn từ Ngân hàng nhà nước Bộ Tài chính… Cùng với đó, hạn mức BHTG nước ta cịn q thấp, không đáp ứng nhu cầu xã hội Với quy định hạn mức chi trả 50 triệu đồng cho người gửi tiền tổ chức tham gia BHTG trì Theo số liệu Ngân hàng nhà nước, năm 2011 tỷ trọng tiền gửi có số tiền 50 triệu chiếm 19% tổng lượng tiền gửi năm Như vậy, ngân hàng tổ chức tín dụng ngừng hoạt động, 81% tổng lượng tiền gửi không chi trả đủ 100% gốc lãi Ngoài ra, hàng loạt tồn khác như: - Vốn BHTG nhỏ Sau gần 13 năm hoạt động, tổng vốn BHTG khoảng 9.000 tỷ đồng, gấp lần vốn điều lệ tối thiểu ngân hàng thương mại Trong đó, số lượng tổ chức tham gia BHTG nước ta năm 2012 1.182 tổ chức Vì vậy, xảy rủi ro hệ thống, BHTG khó tránh khỏi nguy khả tốn Tổng phí bảo hiểm thu năm 2.057 tỷ đồng (tăng 27% so với năm 2011) với tổng số dư tiền gửi bảo hiểm khoảng 1,5 triệu tỷ đồng (so với năm 2011 1,1 triệu tỷ đồng) Tính chung, kể từ thành lập đến cuối năm 2012, tổng phí bảo hiểm thu BHTG đạt khoảng 8.131 tỷ đồng Trang - Tại nước ta, Nghị định 89/1999/NĐ-CP ngày 1/9/1999 Chính phủ BHTG Nghị định 109/2005/NĐ-CP ngày 24/8/2005 Chính phủ việc sửa đổi bổ sung số Điều Nghị định 89 có quy định: Tổ chức tham gia BHTG phải nộp phí BHTG theo mức 0,15%/năm tính số dư bình qn loại tiền gửi bảo hiểm tổ chức tham gia BHTG Việc áp dụng mức phí đồng hạng giai đoạn đầu triển khai BHTG giúp tổ chức BHTG dễ dàng quản lý, dễ tính thu phí Tuy nhiên, BHTGVN thành lập vào hoạt động 10 năm, áp dụng mức phí đồng hạng thời gian dài bao cấp cho ngân hàng yếu kém, không tạo cạnh tranh lành mạnh ngân hàng hệ thống dẫn đến nghịch lý ngân hàng gặp số khó khăn khoản đẩy lãi suất huy động lên cao, đặt người gửi tiền vào rủi ro gây an toàn hệ thống ngân hàng Mặt khác, việc thu phí cố định mức thấp lượng tiền gửi bảo hiểm tăng nhanh làm giảm khả xử lý Bảo hiểm tiền gửi Việt Nam Điều trái với xu hướng giới, phí BHTG áp dụng theo phân loại ngân hàng, ngân hàng hoạt động yếu nguy rủi ro lớn mức phí bảo hiểm cao Hơn nữa, kinh tế chuyển mạnh sang kinh tế thị trường, hội nhập khiến cho hệ thống tài ngân hàng phát triển mạnh mẽ, tác động tiêu cực có ảnh hưởng nhiều với mức độ rủi ro cao Quá trình tạo khoảng cách rủi ro tổ chức tín dụng ngày lớn Một số khuyến nghị Về mơ hình hoạt động tổ chức BHTG: Theo Luật BHTG, tổ chức BHTG hoạt động theo mơ hình chi trả với quyền lợi mở rộng, trì đầy đủ chức tra, giám sát trước Tuy nhiên, cần nâng cao lực tra, giám sát BHTG thời gian tới sau: - Xây dựng nội dung quy trình tra, giám sát BHTG tổ chức tham gia BHTG, vừa đảm bảo tính cơng khai minh bạch cơng tác kiểm tra, vừa hạn chế việc cán BHTG lạm dụng chức quyền tiếp cận thông tin nội không phù hợp với công tác tra, giám sát - Đào tạo, bồi dưỡng cán tra, giám sát BHTG để có đầy đủ kiến thức hoạt động ngân hàng, nghiệp vụ đánh giá rủi ro qua đánh giá xác thực trạng ngân hàng tham gia bảo hiểm tiền gửi Về hạn mức chi trả: Hạn mức chi trả BHTG cần phải điều chỉnh linh hoạt phù hợp với điều kiện kinh tế - xã hội tình hình hoạt động hệ thống ngân hàng thời kỳ (trong khủng hoảng tài năm 2008-2009, số nước khu vực Châu Á Phillipines, Malaysia, Singapore, Hồng Kông sử dụng biện pháp tuyên bố đảm bảo tồn tiền gửi (tức khơng giới hạn) Theo Hiệp hội BHTG quốc tế IADI, điều kiện kinh tế - xã hội bình thường, hạn mức chi trả BHTG thông thường gấp 4-5 lần GDP bình quân đầu người Theo dự kiến Bộ Kế hoạch đầu tư đến năm 2015, số đạt khoảng 2.100 USD, hạn mức trách nhiệm BHTG nước ta thời gian tới cần tăng lên khoảng 150-200 triệu đồng Trang Về vốn: Vốn đóng vai trị vơ quan trọng để đảm bảo khả toán cho tổ chức bảo hiểm nói chung, tổ chức BHTG Để tăng hạn mức chi trả BHTG, việc tăng vốn cho BHTG việc làm tất yếu từ nguồn sau: - Tiếp tục tăng vốn bổ sung từ phí bảo hiểm thu - Ngân sách Nhà nước trực tiếp cấp vốn cho BHTG - Xây dựng chế để BHTG mở rộng hình thức đầu tư mở khả tích lũy vốn cao Hiện hình thức đầu tư mà BHTG phép thực hạn chế có độ an tồn cao so với loại hình bảo hiểm xã hội hay bảo hiểm thương mại (không nên quy định cụ thể hoạt động đầu tư BHTG Luật mà văn Luật đảm bảo điều chỉnh linh hoạt hơn) Về phí bảo hiểm: Thực hệ thống tính phí theo mức độ rủi ro quy định Luật BHTG, mức phí cần trở thành tín hiệu đánh giá thực trạng ngân hàng Ngân hàng nhà nước cần thận trọng xây dựng nguyên tắc sở đánh giá rủi ro tổ chức tham gia BHTG cách khách quan, công xác, làm sở đề xuất khung phí bảo hiểm mức phí áp dụng cho tổ chức tham gia BHTG cụ thể Việc thay đổi khung phí, mức phí cần quy định khoảng thời gian phù hợp để tổ chức tham gia BHTG có điều kiện xây dựng, điều chỉnh phần mềm tính phí Trang 10 III HOẠT ĐỘNG BẢO HIỂM TIỀN GỬI TẠI MỸ GIỚI THIỆU CHUNG VỀ BẢO HIỂM TIỀN GỬI MỸ Bảo hiểm tiền gửi Mỹ (FDIC) thành lập sau khủng hoảng tài đầu kỷ XX, vào ngày 16 tháng năm 1933 theo sắc lệnh Tổng thống Franklin D.Roosevelt Mỹ quốc gia giới xây dựng hệ thống bảo hiểm tiền gửi, có bề dày kinh nghiệm lĩnh vực bảo hiểm tiền gửi Sau khủng hoảng kinh tế giới 1929-1933 kinh tế Mỹ giống kinh tế khác rơi vào suy thoái nặng nề Hàng loạt nhà máy, công ty bị phá sản kéo theo đổ vỡ hệ thống tài chính, lịng tin dân chúng vào hệ thống ngân hàng bị sói mịn Trước tình vậy, phủ Mỹ tiến hành biện pháp nhằm khôi phục kinh tế hạ lãi suất, cho vay ưu đãi, trợ cấp sản xuất Việc tiến hành xây dựng hệ thống BHTG quốc gia coi đối sách nhằm củng cố lòng tin dân chúng, thu hút nguồn tiền nhàn rỗi để tập trung cho đầu tư phát triển, khôi phục lại mạng lưới toán quốc gia Ban đầu hệ thống BHTG Mỹ gồm nhiều quỹ bảo hiểm tiền gửi riêng lẽ thuộc sở hữu Nhà nước Quỹ bảo hiểm tiền gửi thuộc hội đồng ngân hàng cho vay mua nhà liên bang, công ty bảo hiểm tiết kiệm cho vay liên bang, công ty bảo hiểm tiền gửi liên bang Theo quy định phủ Mỹ, tất tổ chức phép huy động tiền gửi phải tham gia tổ chức bảo hiểm tiền gửi Từ bắt đầu thành lập đến 1980, hệ thống BHTG Mỹ hoạt động tốt Khác với giai đoạn trước 1934, vụ phá sản ngân hàng trở nên hoi, tính trung bình 15vụ/năm ngân hàng thương mại vụ/năm với ngân hàng tiết kiệm cho vay Tuy nhiên, sau năm 1980, tranh kinh tế Mỹ thay đổi sách đổi tài Chính phủ, vụ phá sản ngân hàng tăng lên gấp 10 lần ngân hàng thương mại ngân hàng tiết kiệm cho vay Quỹ bảo hiểm tiền gửi trực thuộc hội đồng ngân hàng cho vay mua nhà liên bang công ty bảo hiểm tiết kiệm cho vay liên bang có sai lầm trình xử lý ngân hàng có nguy bị phá sản thời kỳ 1980-1990 làm cho khủng hoảng tài Mỹ trở nên ngày trầm trọng nên đến năm 1989 bị giải thể Hiện FDIC quan lãnh đạo hệ thống bảo hiểm tiền gửi liên bang Mỹ với hai quỹ bảo hiểm riêng lẽ: quỹ bảo hiểm ngân hàng quỹ bảo hiểm tổ chức huy động tiết kiệm FDIC quản lý công ty ủy thác lý chuyên quản lý tổ chức huy động tiết kiệm bị quản lý tài sản lý tài sản Trang 11 MƠ HÌNH HOẠT ĐỘNG - TỔ CHỨC CỦA TỔ CHỨC BẢO HIỂM TIỀN GỬI MỸ 2.1 VỀ CHỨC NĂNG -NHIỆM VU Khi hình thành, tổ chức BHTG Mỹ hoạt động theo mơ hình chi trả với quyền hạn mở rộng Hiện nay, hệ thống BHTG Mỹ hoạt động theo mơ hình giảm thiểu rủi ro 2.1 VỀ HÌNH THỨC SỞ HỮU Ban đầu: Hệ thống BHTG Mỹ gồm nhiều quỹ bảo hiểm tiền gửi riêng lẽ thuộc sở hữu Nhà nước Quỹ bảo hiểm tiền gửi thuộc hội đồng ngân hàng cho vay mua nhà liên bang, công ty bảo hiểm tiết kiệm cho vay liên bang, công ty bảo hiểm tiền gửi liên bang Hiện nay: FDIC quan lãnh đạo hệ thống bảo hiểm tiền gửi liên bang Mỹ với hai quỹ bảo hiểm riêng rẽ: quỹ bảo hiểm ngân hàng ( DIF ) quỹ bảo hiểm tổ chức huy động tiết kiệm ( SAIF ) FDIC quản lý công ty ủy thác lý chuyên quản lý tổ chức huy động tiết kiệm bị quản lý tài sản lý tài sản FDIC tổ chức theo hình thức liên doanh Nhà nước tư nhân, phát huy ưu điểm, hạn chế nhược điểm so với mô hình trước Trang 12 Vốn FDIC Kho bạc Mỹ đóng góp 150 triệu USD 12 ngân hàng Nhà nước liên bang đóng góp 130 triệu USD7 Ngồi ra, FDIC cịn đảm bảo khả khoản khoản tín dụng dự phịng trị giá 30 tỷ USD Cục dự trữ Liên bang Bộ Tài Hoa Kỳ cấp Tính đến năm 2009, FDIC bảo hiểm cho khoảng 314 triệu tài khoản tiền gửi 9.308 ngân hàng thương mại khoảng 79 triệu tài khoản tiền gửi 1.852 tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm 3 NGUYÊN TẮC HOẠT ĐỘNG CỦA TỔ CHỨC BẢO HIỂM TIỀN GỬI MỸ Quy tắc bảo hiểm tiền gửi hành FDIC quy định Luật bảo hiểm tiền gửi liên bang Mỹ ban hành có hiệu lực từ ngày 21/12/1950 sửa đổi năm 1993 Trên sở quy định Luật Bảo hiểm tiền gửi Liên bang, FDIC ban hành Các quy định quy tắc FDIC giải đáp thắc mắc bảo hiểm tiền gửi Một số quy định FDIC sau: 3.1 ĐỐI TƯỢNG THAM GIA Đối tượng bắt buộc: Tất Ngân hàng quốc Khi thành lập Ngân hàng tham gia, Ngân hàng cấp phép bang, gia FDIC phải nộp mức phí hàng năm tổ chức tiết kiệm Mỹ 1% số dư tiền gửi thuộc đối tượng bảo hiểm phải trả trƣớc nửa phí, phần cịn Đối tượng khơng bắt buộc: Các ngân hàng Mỹ lại đóng FDIC yêu cầu Đến năm 1935 đăng ký hoạt động nước Luật Ngân hàng đời làm thay đổi mức phí 1/12 1% tổng số dư tiền gửi tương đương với 8,3cent phí BHTG cho 100 USD tiền 3.2 LOẠI TIỀN ĐƯỢC BẢO HIỂM VÀ gửi huy động Năm 1950 phí BHTG giảm xuống KHƠNG ĐƯỢC BẢO HIỂM cịn 3.7 cent/100 USD tiền gửi Sau tiếp tục giảm xuống 3,1 cent/100 USD tiền gửi Sau Loại tiền gửi bảo hiểm -Tiền gửi không kỳ hạn, lệnh rút tiền năm 1980 nhiều Ngân hàng đổ bể làm cho chuyển nhượng (tài khoản NOW - tài FDIC phí nhiều mức phí BHTG lại khoản tiền gửi hưởng lãi suất), tài lên tới 8,7 cent/100 USD tiền gửi khoản tiền gửi thị trường tiền tệ Do luật cải cách FDIC nên từ tháng -Tài khoản tiết kiệm; 1/1993 đến nay, FDIC áp dụng cách tính tỷ lệ -Chứng tiền gửi; phí BHTG có phân biệt theo mức độ rủi ro -Các tài khoản hưu trí; tổ chức tham gia BHTG Mức phí hàng năm cho tổ chức dao động từ 0,00% đến ·Loại tiền gửi không bảo hiểm 0,27% tổng số dư tiền gửi thuộc đối tượng bảo Tất khoản tiền gửi ngoại tệ hiểm ngân hàng không bảo hiểm 3.3 PHÍ BẢO HIỂM TIỀN GỬI Đối tượng bắt buộc: Tất Ngân hàng quốc gia, Ngân hàng cấp phép bang, tổ chức tiết kiệm Mỹ Đối tượng không bắt buộc: Các ngân hàng Mỹ đăng ký hoạt động nước ngồi Phí bảo hiểm gửi phải nộp = Tỷ lệ phí bảo hiểm x Số dư tiền gửi bảo hiểm Trang 13 3.4 HẠN MỨC CHI TRẢ Hạn mức bảo hiểm ban đầu FDIC bắt đầu hoạt động vào ngày 01/01/1934 2.500 USD Đến ngày 01/06/1934, FDIC nâng mức bảo hiểm tối đa lên 5.000 USD Sau nhiều lần tăng, đến năm 1980 mức bảo hiểm tối đa 100.000 USD Để đối phó với khủng hoảng tài xuất từ năm 2008 đến nay, BHTG Liên bang Mỹ ban đầu tăng mức chi trả từ 100.000 USD lên đến 250.000 USD đến hết 31/12/2013, sau cam kết mức chi trả 250.000 USD trì lâu dài, có quy định Việc tăng hạn mức chi trả FDIC nhằm củng cố niềm tin quần chúng với hoạt động ngân hàng, kích thích khả huy động vốn dân chúng phù hợp với mức tăng lạm phát theo thời gian Trang 14 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CỦA TỔ CHỨC BẢO HIỂM TIỀN GỬI MỸ 4.1 THÀNH CÔNG TRONG HOẠT ĐỘNG Cho tới nay, FDIC nơi triển khai hoạt động BHTG tổ chức điển hình triển khai đồng loại nghiệp vụ phát huy tối đa hiệu sách BHTG bảo vệ quyền lợi người gửi tiền, kiểm soát rủi ro hoạt động ngân hàng, mơ hình nhiều nước giới tham khảo để thành lập cải tiến hoạt động BHTG Thành công sách BHTG Mỹ tóm tắt số điểm bật sau: · Thứ nhất, đời triển khai sách BHTG Mỹ khẳng định lực kiểm soát rủi ro ngân hàng sách BHTG theo mơ hình chức đầy đủ lớn Tính từ tháng 10 năm 1929 đến cuối năm 1933, thời điểm đời tổ chức bảo hiểm tiền gửi liên bang Mỹ (FDIC), Mỹ có 4.000 ngân hàng đổ vỡ Một phần nhờ có triển khai sách BHTG tổ chức FDIC, năm 1934 Mỹ có ngân hàng đổ vỡ Trong giai đoạn 1934-1941 Mỹ có 370 ngân hàng đóng cửa, FDIC tạo điều kiện để ngân hàng rút hoạt động khỏi lĩnh vực ngân hàng mà không ảnh hưởng đến ngân hàng khác Trong giai đoạn có khủng hoảng tiết kiệm cho vay Mỹ năm 1980, FDIC đóng vai trò quan trọng việc cung cấp kịp thời hỗ trợ tài để giảm phần đổ vỡ khơng đáng có nhiều ngân hàng Trong giai đoạn 1982-1991 Mỹ có 1.400 ngân hàng lâm vào tình trạng nguy kịch, dẫn đến đóng cửa, nhờ hỗ trợ tài FDIC, 131 ngân hàng số ngân hàng vượt qua khó khăn trì hoạt động · Thứ hai, quyền lợi người gửi tiền bảo vệ kịp thời, giảm tổn thất cho người gửi tiền, ngân hàng kinh tế Tính từ FDIC đời vào hoạt động (năm 1934) tới năm 1997, Mỹ có 2.192 ngân hàng đổ vỡ, FDIC giải nhanh gọn, giảm thiểu tối đa ảnh hưởng tới hệ thống ngân hàng Mỹ Người gửi tiền vụ đổ bể ngân hàng thời gian nhận tiền chi trả bảo hiểm với tổng số USD 106.560 triệu Cuộc khủng hoảng tài diễn Mỹ đánh giá khủng hoảng tồi tệ 80 năm qua kinh tế lớn giới, vượt khỏi biên giới nước Mỹ lây lan sang nhiều nước Châu Âu, Châu Á Mức độ thiệt hại khủng hoảng lớn, có nguy làm cho kinh tế tồn cầu lâm vào suy thối, hoạt động nhiều ngân hàng giới có dấu hiệu suy giảm nhanh, niềm tin người gửi tiền vào ngân hàng bị xói mịn Tại Mỹ, FDIC đóng vai trị tích cực việc tiếp nhận xử lý ngân hàng gặp vấn đề Từ đầu năm 2008 tới năm 2009, FDIC tiếp nhận xử lý 16 ngân hàng đổ vỡ Ngoài ra, kế hoạch giải cứu ngành tài trị giá 700 tỷ USD Quốc hội thông qua ngày 1/10/2008, FDIC nâng hạn mức bảo hiểm tiền gửi từ 100.000 USD lên 250.000 USD (hạn mức trì đến hết năm 2009) để củng cố niềm tin người gửi tiền vào hệ thống tài Tính đến nay, năm 2015, nước Mỹ ngân hàng (Ngân hàng Highland Community ******) số so với kỳ năm ngoái Thị trường tài Mỹ dần ổn định trở lại số lượng ngân hàng đổ vỡ sau khủng hoảng tài giảm dần qua năm, cụ thể: Năm 2010 với 157 ngân hàng sụp đổ, giảm xuống 92 vào năm 2011, 51 năm 2012, 24 năm 2013 18 ngân hàng năm 2014 Trang 15 · Thứ ba, Mỹ dành nhiều quan tâm tới giám sát hoạt động ngân hàng Một yếu tố định phát triển thành công FDIC họ trọng vào hoạt động kiểm tra, giám sát Ngay sau thành lập, FDIC cử 4.000 kiểm tra viên thực công tác kiểm tra, giám sát ngân hàng nhằm đánh giá tiêu chí thành viên FDIC Nguồn nhân lực thực công tác giám sát hoạt động ngân hàng Mỹ đầu tư đáng kể so với nhiều quốc gia khác, số lượng tra viên Hệ thống ngân hàng Nhật Bản vào thời điểm năm 1995 400 người, số tra viên Hệ thống ngân hàng Mỹ năm 1995 8.000 người Nội dung kiểm tra giám sát gồm: Kiểm tra việc đảm bảo thành viên tham gia BHTG bổ sung vốn nhằm đảm bảo quy định vốn hoạt động ngân hàng Kiểm tra khả đảm bảo hoạt động lành mạnh an toàn ngân hàng với bốn nội dung: Xác định chất lượng tài sản có; Phát hoạt động phát sinh dẫn đến khó khăn tài chính; Thẩm định điều hành ngân hàng; Phát hoạt động khơng bình thường có dấu hiệu vi phạm pháp luật · Thứ tư, nguồn lực triển khai sách bảo hiểm tiền gửi Mỹ đầu tư lớn Có sở pháp lý cao (Luật BHTG) từ đầu điều chỉnh kịp thời q trình triển khai; có nguồn tài lớn có chế huy động tài thích ứng với đặc thù vai trị quan trọng sách BHTG giải rủi ro lĩnh vực tài - ngân hàng; có nguồn nhân lực lớn đáp ứng yêu cầu triển khai sách (nhân lực FDIC vào thời điểm tháng 10/2008 5000 người) · Thứ năm, nghiệp vụ xử lý đổ vỡ ngân hàng Mỹ đạt kết đáng kể Tại Mỹ, FDIC có chức tiếp nhận, xử lý ngân hàng có vấn đề hệ thống ngân hàng ổn định, trật tự xã hội đảm bảo Trong giai đoạn khủng hoảng tài bắt đầu nước Mỹ từ năm 2007, loạt ngân hàng Mỹ phải tun bố đóng cửa khơng xảy tượng người gửi tiền ạt rút tiền Anh Lý vài ngày sau ngân hàng tun bố đóng cửa, tồn tài khoản tiền gửi khách hàng FDIC chuyển sang ngân hàng tiếp nhận khác Đó ngân hàng bắc cầu FDIC thành lập để tiếp nhận ngân hàng bị đổ vỡ ngân hàng tiếp nhận khác FDIC thương lượng trước Theo đó, khách hàng giao dịch bình thường khoản tiền gửi ngân hàng họ qua việc ký séc, sử dụng máy ATM hay thẻ tín dụng Các loại séc ngân hàng bị đổ vỡ giao dịch bình thường khoảng thời gian theo quy định Và khoản nợ khách hàng tiếp tục toán thường lệ Việc chứng tỏ vai trò to lớn FDIC với khủng hoảng tài Mỹ nói riêng khủng hoảng tài tồn cầu nói chung Trang 16 4.2 HẠN CHẾ TRONG HOẠT ĐỘNG BẢO HIỂM TIỀN GỬI MỸ Tuy đạt thành tựu đáng kể hoạt động BHTG Mỹ khơng tránh khỏi hạn chế q trình hoạt động Hạn chế đáng kể sách hỗ trợ tài với ngân hàng Hiện FDIC trì sách mà giới ngân hàng cho thiếu cơng bằng, sách “q lớn khơng thể phá sản” Thực sách này, FDIC tiến hành xếp loại tổ chức bảo hiểm xếp ngân hàng lớn vào loại phá sản, tức FDIC bảo lãnh để không người gửi tiền hay chủ nợ ngân hàng bị tổn thất ngân hàng khả toán Để làm điều phát số ngân hàng thuộc loại phá sản có dấu hiệu khả tốn, FDIC tìm người chung mua lại ngân hàng rót khoản vốn cứu trợ khổng lồ với thiệt hại lên tới hàng tỷ USD Cơ sở để thực sách FDIC cho phép ngân hàng lớn vỡ nợ tác động đến thị trường tài vơ to lớn Người gửi tiền lao đến rút tiền ngân hàng khác họ cho ngân hàng lớn vỡ nợ ngân hàng nhỏ dễ dàng bị khả toán Trong thực tế ngân hàng lớn thường trung tâm toán thu hút tiền gửi ngân hàng nhỏ hơn, ngân hàng lớn bị phá sản gây tổn thất lớn cho ngân hàng nhỏ trực tiếp tác động lên khoản tiền gửi ngân hàng nhỏ Do ngân hàng lớn bị khả tốn, FDIC khơng đặt vấn đề chi phí lên hàng đầu mà ưu tiên cho mục tiêu ổn định hệ thống tài Tuy nhiên sách vơ hình dung tạo lợi cạnh tranh cho ngân hàng lớn cản trở hoạt động ngân hàng chuyên doanh lĩnh vực khu vực kinh tế nhỏ Những người gửi tiền nhận thức gửi tiền vào ngân hàng lớn tiền họ đƣợc bảo hiểm tồn bộ, giới hạn bảo hiểm tiền gửi khơng có ý nghĩa đổ xơ vào gửi tiền ngân hàng lớn Chính sách làm tăng rủi ro đạo đức Các ngân hàng lớn biết phủ tổ chức bảo hiểm tiền gửi không họ bị phá sản tham gia vào hoạt động đầu tư nhiều rủi ro để mang lại lợi nhuận lớn Đồng thời, chi phí bỏ để cứu ngân hàng lớn làm cạn quỹ bảo hiểm Như vậy, ngân hàng nhỏ đóng phí ngân hàng lớn lại hưởng lợi Tuy có hạn chế nhìn chung BHTG kể từ thành lập đến ln phát huy vai trị việc phát triển bảo vệ hệ thống ngân hàng, ổn định trường tài chính, giúp kinh tế Mỹ tăng trưởng ổn định phát triển Những sách mà FDIC đưa kịp thời phù hợp với hoàn cảnh thực tế nước Mỹ, điều giúp hệ thống tài Mỹ tránh hậu đáng tiếc xảy Trang 17 SO SÁNH CƠ BẢN ĐÚC KẾT TỪ MỸ IV CHO VIEÄT NAM Trang 18 SO SÁNH CƠ BẢN GIỮ BẢO HIỂM TIỀN GỬI MỸ VÀ VIỆT NAM TIÊU CHÍ MỸ VIỆT NAM Đồng Việt Nam LOẠI TIỀN THUỘC ĐỐI TỰNG ĐƯỢC BẢO HIỂM HẠN MỨC CHI TRẢ Đơ la Mỹ Tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm, chứng tiền gửi, kỳ phiếu, tín phiếu hình thức tiền gửi khác theo quy định Luật tổ chức tín dụng – cá nhân Checking Accounts Savings Accounts (both statement and passbook) Money Market Deposit Accounts (MMDAs), and Certificates of Deposit (CDs) Tối đa 50.000.000VND Tối đa 250.000USD NĂNG LỰC TÀI CHÍNH Vốn điều lệ Ngân sách Nhà Nguồn vốn: vốn ban đầu nước cấp, phí bảo hiểm tiền phát hành trái phiếu, thu phí từ gửi, đầu tư, nguồn thu khác ngân hàng, đầu tư, nguồn thu khác Được đảm bảo khoản tín dụng dự phịng trị giá 30 tỷ USD Cục dự trữ Liên bang Bộ Tài Hoa Kỳ cấp PhÍ BẢO HIỂM TIỀN GỬI Đồng hạng (với tỷ lệ 0,15% Mức phí hàng năm cho tổ tổng số dư tiền gửi thuộc chức dao động từ 0,00% đối tượng bảo hiểm) đến 0,27% tổng số dư tiền gửi thuộc đối tượng bảo hiểm ngân hàng MƠ HÌNH HOẠT ĐỘNG Thuộc quyền quản lí ngân hàng nhà nước Vị trí ngang với FED, linh hoạt sách FDIC trực thuộc phủ Mơ hình giảm thiểu rủi ro MƠ HÌNH TỔ CHỨC Mơ hình chi trả với quyền hạng mở rộng Trang 19 NHỮNG ĐÚC KẾT CƠ BẢN CHO BẢO HIỂM TIỀN GỬI VIỆT NAM 2.1 HẠN MỨC BẢO HIỂM TIỀN GỬI CẦN ĐÁP ỨNG SỰ THAY ĐỔI VÀ PHÁT TRIỂN CỦA NỀN KINH TẾ Hạn mức BHTG Việt Nam điều chỉnh từ 30 lên 50 triệu đồng/một người gửi tiền tổ chức tham gia BHTG vào năm 2005 Việc điều chỉnh hạn mức BHTG vào thời điểm cho thấy quan tâm Nhà nước đến quyền lợi người gửi tiền, đồng thời phù hợp với phát triển đất nước Tuy nhiên, hạn mức không thay đổi suốt gần 10 năm qua Trong đó, tiêu chí GDP bình qn đầu người, lạm phát, tích lũy có thay đổi đáng kể Điều đặt yêu cầu cấp thiết điều chỉnh tăng hạn mức BHTG, nhằm bảo vệ cải thiện niềm tin người gửi tiền, góp phần bảo đảm an tồn hệ thống ngân hàng phù hợp với tình hình Về vấn đề này, quan quản lý Nhà nước cân nhắc đưa lộ trình tăng hạn mức Theo đó, cơng bố cơng khai thời điểm tăng hạn mức tương lai Cách làm đảm bảo việc tăng hạn mức diễn thuận lợi mà không gây yếu tố tâm lý dư luận trái chiều 2.2 XÂY DỰNG MỘT CƠ CHẾ XỬ LÝ ĐỖ VỠ VÀ GIẢM THIỂU RỦI RO NGÂN HÀNG HIỆU QUẢ Cơ chế xử lý mà số nước Mỹ, Nhật,… thực thi thời gian qua xem mơ hình tốt cho nước muốn xây dựng chế xử lý hiệu tổ chức tín dụng gặp vấn đề tương tự Từ kinh nghiệm Mỹ,… rút số học cho Việt Nam sau: - Trong số trường hợp, FDIC, DICJ,… sử dụng nguồn vốn để xử lý thơng qua biện pháp chi trả tiếp nhận mua lại Tại Việt Nam, Luật BHTG cho phép BHTGVN tham gia vào q trình kiểm sốt đặc biệt tổ chức tín dụng Quy định nên hướng dẫn cụ thể hơn, để BHTGVN góp phần tích cực q trình xử lý nợ xấu, giảm thiểu rủi ro đổ vỡ TCTD, TCTD có quy mơ nhỏ - Trong q trình xử lý tổ chức tài đổ vỡ, nguyên tắc chi phí thấp (như sử dụng biện pháp tiếp nhận mua lại nhiều biện pháp chi trả) cần thực thi nghiêm ngặt 2.3 XÂY DỰNG CƠ CHẾ PHỐI HỢP CHẶT CHẼ GIỮA CÁC THÀNH VIÊN MẠNG AN TỒN TÀI CHÍNH Trong hệ thống tài mở cửa hội nhập, lĩnh vực ngân hàng, chứng khoán, bảo hiểm thường có mối quan hệ giao thoa với Vì vậy, nên xây dựng chế phối hợp chặt chẽ quan có trách nhiệm quản lý, giám sát khu vực tài chính, ngân hàng bảo vệ người gửi tiền theo mơ hình Mạng an tồn tài Cơ sở pháp lý điều chỉnh hoạt động phối hợp thơng qua đạo luật tổng thể qua Biên ghi nhớ hợp tác quan Trang 20 ... bảo hiểm tiền gửi -Các ngân hàng sách tham gia bảo hiểm tiền gửi 3.3 CÁC LOẠI TIỀN GỬI KHÔNG ĐƯỢC BẢO HIỂM VÀ ĐƯỢC BẢO HIỂM -Tiền gửi bảo hiểm: Tiền gửi bảo hiểm tiền gửi đồng Việt Nam cá nhân gửi. .. tiền bảo hiểm, tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi phải gửi hồ sơ đề nghị trả tiền bảo hiểm cho tổ chức bảo hiểm tiền gửi Hồ sơ đề nghị trả tiền bảo hiểm bao gồm văn đề nghị trả tiền bảo hiểm, danh... tiền bảo hiểm phải trả từ tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi -Tổ chức bảo hiểm tiền gửi trở thành chủ nợ tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi số tiền bảo hiểm phải trả cho người bảo hiểm tiền gửi,