Báo cáo thực tập ngân hàng

Báo cáo thực tập ngân hàng

Trường Cao Đẳng Ngoại Ngữ - Cơng Nghệ Việt Nhật TRƯỜNG CAO ĐẲNG NGOẠI NGỮ - CƠNG NGHỆ VIỆT NHẬT Khoa: Quản trị - Tài chính CỘNG HỒ XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM Độc lập- Tự do- Hạnh phúc Bắc Ninh, ngày 23 tháng 05 năm 2011 BẢN CAM KẾT Kính gửi: - Ban Giám Hiệu Trường Cao đẳng Ngoại ngữ - Cơng nghệ Việt Nhật - Phòng Đào tạo; Hội đồng Khoa học và Ban giám khảo Chấm Đề cương Báo cáo thực tập Tốt nghiệp và Khóa luận Tốt nghiệp Họ và tên sinh viên: Lê Thị Mai Giới tính: Nữ Số CMND số: 173326183 Sinh ngày: 16/9/1987 Cấp ngày: 02/02/2007 Q qn: Thanh Hóa Nơi cấp: CA Thanh Hóa Điện thoại: 0973735585 Ngun qn: Xã Thanh Kỳ, Huyện Như Thanh, TP Thanh Hóa Tên đề tài: Giải pháp mở rộng và nâng cao hiệu quả thanh tốn thẻ tại ngân hàng Nơng Nghiệp và Phát Triển Nơng Thơn Như Thanh, Thanh Hóa Tơi xin cam kết đây là Báo cáo do tơi tự thực hiện, khơng sao chép copy của người khác. Danh mục những tài liệu tham khảo phục vụ cho việc hồn thành nội dung và hình thức được ghi rõ cuối văn bản. Kính mong nhà trường và các ban liên quan tạo mọi điều kiện giúp đỡ tơi hồn thành nhiệm vụ của mình. Người cam kết Sinh viên (Ký và ghi rõ họ tên) Lê Thị Mai Lê Thi Mai - Năm 2011 Trường Cao Đẳng Ngoại Ngữ - Công Nghệ Việt Nhật LỜI CẢM ƠN Đầu tiên, em xin kính gửi lời cảm ơn tới Ban giám hiệu cùng cán bộ trong phòng Đào tạo Trường Cao Đẳng Ngoại Ngữ - Công Nghệ Việt Nhật đã tạo điều kiện thuận lợi nhất cho em trong quá trình học tập và thực tập suốt thời gian qua. Qua đề tài này em xin chân thành cảm ơn cô Nguyễn Ngọc Thúy, đã dành thời gian và công sức để hướng dẫn, giúp đỡ, theo sát em trong quá trình nghiên cứu đề tài. Và qua đây em cũng chân thành cảm ơn các thầy cô trong khoa Quản Trị - Tài Chính. Đã tận tình chỉ bảo giúp đỡ em trong suốt quá trình thực hiện đề tài. Do thời gian có hạn nên không thể tránh khỏi sai sót mong quý thầy cô giúp đỡ cho bài báo cáo của em được hoàn thiện hơn. Em xin chân thành cảm ơn! Sinh viên thực hiện Lê Thị Mai Lê Thi Mai - Năm 2011 Trường Cao Đẳng Ngoại Ngữ - Công Nghệ Việt Nhật MỤC LỤC 1.3. Sự ra đời và phát triển thẻ của Việt Nam . .6 5.2. Tác phẩm 2: “ Quy trình hướng dẫn nghiệp vụ phát hành và thanh toán thẻ” .16 5.3. Tác phẩm 3: “Lợi ích của việc sử dụng thẻ vào thanh toán ở NHTM” .16 1.2. Phạm vi nghiên cứu 18 2. Th c tr ng thanh toán th t i Ngân h ng AGRIBANK Nh Thanh trong v i n m g n ây. ự ạ ẻ ạ à ư à ă ầ đ 31 2.1. Về công tác phát hành thẻ .32 2.2. Về công tác thanh toán thẻ 32 2.3. Các loại thẻ của AGRIBANK Như Thanh 33 3. ánh giá v ho t ng thanh toán th t i Ngân h ng AGRIBANK Nh ThanhĐ ề ạ độ ẻ ạ à ư 34 3.1. Những thuận lợi 34 3.2. Những khó khăn .34 4. Gi i pháp m r ng v nâng cao hi u qu ho t ng thanh toán th t i Ngân H ng ả ở ộ à ệ ả ạ độ ẻ ạ à AGRIBANK Nh Thanh. ư .36 4.1. Đối với nghiệp vụ phát hành thẻ .36 4.2. Đối với nghiệp vụ thanh toán thẻ 37 4.3. Về tổ chức, con người .38 4.4. Về công nghệ, kỹ thuật .38 4.5. Về hoạt động Marketing .39 4.5.1. Lựa chọn thị trường mục tiêu .39 4.5.2. Đa dạng các hình thức thẻ, phù hợp với điều kiện Việt Nam .40 4.5.3. Đẩy mạnh công tác quảng cáo, giới thiệu dịch vụ thẻ 40 4.5.4. Đẩy mạnh công tác phân phối và khuyến khích việc mở tài khoản cá nhân tại ngân hàng. 41 5. Gi i pháp nh m m r ng m ng l i c s ch p nh n th ả ằ ở ộ ạ ướ ơ ở ấ ậ ẻ .41 6. Gi i pháp h n ch r i ro trong thanh toán th .ả ạ ế ủ ẻ 42 CHƯƠNG 5: KẾT LUẬN 43 1. K t lu n chung.ế ậ 43 2. Ý ngh a c a t i.ĩ ủ đề à 45 3. M t s ki n ngh nh m th c hi n gi i pháp m r ng v nâng cao hi u qu thanh toán th t iộ ố ế ị ằ ự ệ ả ở ộ à ệ ả ẻ ạ Ngân H ngAGRIBANK Nh Thanh.à ư .45 3.1. Kiến nghị đối với Chính phủ 45 3.1.1. Ban hành hệ thống văn bản pháp lý bảo vệ quyền lợi của các chủ thể tham gia lĩnh vực thẻ 45 3.1.2. Đầu tư xây dựng cơ sở hạ tầng .46 Lê Thi Mai - Năm 2011 Trường Cao Đẳng Ngoại Ngữ - Công Nghệ Việt Nhật 3.1.3. Đề ra những chính sách khuyến khích hoạt động thanh toán thẻ tại Việt Nam 46 3.1.4. Tạo môi trường kinh tế xã hội ổn định .47 3.2. Kiến nghị đối với Ngân hàng Nhà nước .48 3.2.1. Hoàn thiện các văn bản pháp quy về thẻ 48 3.2.2. Cần có các chính sách khuyến khích mở rộng kinh doanh thẻ .48 3.3. Kiến nghị đối với Ngân hàng AGRIBANK 49 3.3.1. Cần mở rộng hoạt động Marketing .49 3.3.2. Có các chính sách thu hút các cơ sở kinh doanh chấp nhận thanh toán thẻ của AGRIBANK .49 Lê Thi Mai - Năm 2011 Trường Cao Đẳng Ngoại Ngữ - Công Nghệ Việt Nhật DANH MỤC BẢNG BIỂU Sơ đồ1. Chủ thể tham gia vào hoạt động thanh toán thẻ…………….10 Sơ đồ 2. Quy trình phát hành thẻ……………………………………… 11 Sơ đồ 3. Quy trình thanh toán thẻ……………………………………….13 Sơ đồ 4. Cơ cấu tổ chức AGRIBANK Huyện Như Thanh…………….26 Bảng 1. Khảo sát 500 khách hàng………………………………………21 Bảng 2. Kết quả huy động vốn…………………………………………27 Bảng 3. Kết quả sử dụng vốn………………………………………… .28 Bảng 4. cơ cấu nguồn vốn……………………………………………….30 Bảng 4.5 Thị phần thanh toán thẻ tại AGRIBANK VN năm 2010…….31 Lê Thi Mai - Năm 2011 Trường Cao Đẳng Ngoại Ngữ - Công Nghệ Việt Nhật DANH MỤC VIẾT TẮT AGRIBANK VN: Ngân hàng Nông Nghiệp và Phát Triển Nông Thôn Việt Nam. AGRIBANK NT: Ngân Hàng Nông Nghiệp và Phát Triển Nông Thôn Như Thanh. NHTM: Ngân Hàng Thương Mại. ATM : Máy rút tiền tự động. UBND: Ủy Ban Nhân Dân. TNHH: Trách nhiệm hữu hạn. DNTN: Doanh nghiệp tư nhân. VND: Việt Nam đồng. DVCNT: Đơn vị chấp nhận thẻ. CSCNT: Cơ sở chấp nhận thẻ. KH: Khách hàng. TKTG: Tài khoản tiền gửi. TK: Tài khoản. NHPH: Ngân hàng phát hành. TGTT: Tiền gửi thanh toán. NHTT: Ngân hàng thanh toán. ST: Số tiền. TCKT: Tổ chức kinh tế. Trđ: Triệu đồng. Lê Thi Mai - Năm 2011 Trường Cao Đẳng Ngoại Ngữ - Công Nghệ Việt Nhật LỜI NÓI ĐẦU Cùng với sự phát triển của nền kinh tế thế giới, các quan hệ mua bán trao đổi hàng hoá dịch vụ từng bước phát triển cả về số lượng và chất lượng. Do đó, đòi hỏi phải có những phương tiện thanh toán mới đảm bảo tính an toàn, nhanh chóng hiệu quả. Với sự phát triển vượt bậc của khoa học kĩ thuật, đặc biệt là công nghệ thông tin. Kết hợp những điều này các ngân hàng thương mại đã đưa ra một loại hình thanh toán mới đó là thẻ ngân hàng. Thẻ ngân hàng là sự kết hợp của khoa học kỹ thuật với công nghệ quản lí ngân hàng. Thẻ có đặc điểm của một phương tiện thanh toán hoàn hảo: Đối với khách hàng: thẻ đáp ứng được về tính an toàn cao, khả năng thanh toán nhanh chính xác. Đối với ngân hàng: thẻ góp phần giảm áp lực tiền mặt, tăng khả năng huy động vốn phục vụ cho yêu cầu mở rộng hoạt động tín dụng, tăng lợi nhuận nhờ khoản phí sử dụng thẻ. Chính nhờ những ưu điểm trên mà thẻ ngân hàng đã nhanh chóng trở thành một phương tiện thanh toán thông dụng ở các nước phát triển cũng như trên thế giới. Sau những năm phục vụ trong lĩnh vực này Ngân Hàng Nông Nghiệp và Phát Triển Nông Thôn Như Thanh (AGRIBANK Như Thanh), Thanh Hóa đã thu được những thành tựu nhất định. Bên cạnh đó vẫn còn không ít những khó khăn hạn chế để có thể phát triển dịch vụ thẻ trở nên phổ biến ở Việt Nam nhận thức được vấn đề này, sau quá trình tìm hiểu về hoạt động thẻ tại Ngân Hàng AGRIBANK Như Thanh, Thanh Hóa tôi đã chọn đề tài “Giải pháp mở rộng và nâng cao hiệu quả thanh toán thẻ tại ngân hàng Nông Nghiệp và Phát Triển Nông Thôn Như Thanh (AGRIBANK Như Thanh), Thanh Hóa ” để làm chuyên đề của mình. 1 Trường Cao Đẳng Ngoại Ngữ - Công Nghệ Việt Nhật CHƯƠNG I: ĐẶT VẤN ĐỀ. 1. Lí do chọn đề tài. Những tiến bộ vĩ đại của công nghệ thông tin và truyền thông trong thời gian vừa qua đã đưa nền kinh tế toàn cầu tiến lên một tầm cao mới với sự cạnh tranh gay gắt hơn bao giờ hết. Điều này đặc biệt rõ nét đối với ngành ngân hàng, một trong những ngành kinh doanh được đánh giá là nhạy cảm và cạnh tranh bậc nhất trên toàn cầu. Với hệ thống thông tin có thể dễ dàng truy nhập bất cứ lúc nào, khách hàng càng ngày càng có nhiều sự lựa chọn hơn trong việc mua bán hàng hóa, dịch vụ, đồng thời, yêu cầu của khách hàng cũng cao hơn trước kia rất nhiều. Trong các hoạt động giao dịch có sự tham gia của ngân hàng, khách hàng đang nâng dần mức độ thoả mãn dịch vụ của mình lên, họ mong muốn các dịch vụ đó được đáp ứng một cách thuận lợi và nhanh chóng. Dịch vụ thẻ ngân hàng cũng không phải là ngoại lệ. Vì vậy, các giải pháp nhằm phát triển khách hàng sử dụng dịch vụ ngân hàng nói chung và dịch vụ thẻ nói riêng ngày nay đều nhằm hướng tới mục tiêu: cung cấp dịch vụ có chất lượng tốt nhất cho khách hàng trên nền tảng công nghệ tích hợp hiện đại ngày nay. Chính vì những lí do trên sau quá trình tìm hiểu về hoạt động thẻ tại Ngân Hàng AGRIBANK Như Thanh, Thanh Hóa, tôi đã chọn đề tài “Giải pháp mở rộng và nâng cao hiệu quả thanh toán thẻ tại ngân hàng Nông Nghiệp và Phát Triển Nông Thôn Như Thanh (AGRIBANK Như Thanh), Thanh Hóa” để làm chuyên đề của mình. 2. Mục đích và mục tiêu nghiên cứu của đề tài. 2.1. Mục đích nghiên cứu: 2 Trường Cao Đẳng Ngoại Ngữ - Công Nghệ Việt Nhật Để tìm hiểu, nghiên cứu, phân tích, đánh giá về giải pháp mở rộng và nâng cao hiệu quả thanh toán của thẻ tại Ngân Hàng. 2.2. Mục tiêu nghiên cứu. Một là, nghiên cứu những vấn đề cơ bản về thẻ ngân hàng và hoạt động phát triển khách hàng sử dụng thẻ của các ngân hàng thương mại. Hai là, phân tích và đánh giá thực trạng hoạt động phát triển khách hàng sử dụng thẻ tại ngân hàng AGRIBANK Như Thanh, Thanh Hóa trong những năm qua. Ba là, đề xuất một số giải pháp nhằm góp mở rộng và nâng cao hiệu quả thanh toán thẻ tại ngân hàng AGRIBANK Như Thanh, Thanh Hóa trong thời gian tới. 3. Giới hạn của đề tài. 3.1. Đối tượng nghiên cứu. Là quá trình hoạt động kinh doanh thẻ và trọng tâm là hoạt động phát triển khách hàng sử dụng thẻ của ngân hàng Nông Nghiệp và Phát Triển Nông Thôn Như Thanh (AGRIBANK Như Thanh), Thanh Hóa tại thị trường Việt Nam. 3.2. Phạm vi nghiên cứu. Về không gian: Tại Ngân hàng AGRIBANK Như Thanh, Thanh Hóa. Về thời gian: Thời gian nghiên cứu 2 tháng. Từ ngày 15 tháng 03 đến ngày 15 tháng 5 năm 2011. 4. Phương pháp nghiên cứu. 4.1. Phương pháp lí luận. Phương pháp lí luận là phương pháp sử dụng nhiều ngôn ngữ văn bản để chứng minh, lí giải sự vật và hiện tượng cần nghiên cứu. 4.2. Phương pháp trực quan. Phương pháp trực quan là phương pháp dựa vào quan sát để đưa ra những nhận định về một vấn đề nào đó. Thông qua quan sát ghi chép và phân tích tình hình. 4.3. Phương pháp điều tra kết quả. 3 Trường Cao Đẳng Ngoại Ngữ - Công Nghệ Việt Nhật Phương pháp điều tra kết quả là phương pháp khai thác thu thập thông tin phục vụ cho yêu cầu về một hoặc nhiều vấn đề cụ thể thông qua các câu trả lời của đối tượng điều tra. 5. Tóm tắt nội dung, bố cục của đề tài. 5.1. Tóm tắt nội dung. Nêu tổng quan về hoạt động thanh toán thẻ. Nêu lên thực trạng, ý kiến đề xuất về giải pháp mở rộng và nâng cao hiệu quả thanh toán thẻ tại ngân hàng Nông Nghiệp và Phát Triển Nông Thôn Như Thanh (AGRIBANK Như Thanh), Thanh Hóa trong thời gian tới. 5.2. Bố cục của đề tài. Đề tài được chia thành 5 chương: Chương I: Đặt vấn đề. Chương II: Tổng quan về hoạt động thanh toán thẻ. Chương III: Phương pháp nghiên cứu. Chương IV: Thực trạng, ý kiến đề xuất về giải pháp mở rộng và nâng cao hiệu quả thanh toán thẻ tại ngân hàng Nông Nghiệp và Phát Triển Nông Thôn Như Thanh (AGRIBANK Như Thanh), Thanh Hóa trong thời gian tới. Chương V: Kết luận. CHƯƠNG II: TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG THANH TOÁN THẺ 1. Những vấn đề cơ bản về thẻ. 1.1. Khái niệm thẻ và đặc điểm cấu tạo. 4 [...]... Việt Nhật Rút tiền ở máy ATM hoặc ngân hàng đại lý Trong vòng 10 ngày, cơ sở chấp nhận thẻ nộp biên lai vào ngân hàng đại lý để đòi tiền Trong vòng một ngày, ngân hàng đại lý trả tiền cho cơ sở chấp nhận thẻ Ngân hàng đại lý chuyển biên lai để thanh toán, lập bảng kê cho ngân hàng phát hành qua tổ chức thẻ quốc tế (TCTQT) Ngân hàng phát hành thẻ hoàn lại số tiền mà ngân hàng đại lý đã thanh toán cũng... thẻ đơn giản vì khách hàng đã có tài khoản tại ngân hàng Đối với thẻ tín dụng, ngân hàng phải tiến hành phân loại khách hàng để có chính sách tín dụng riêng Thông thường có 2 loại: hạn mức theo thẻ vàng và hạn mức thẻ thường Sau khi thẩm định và phân loại khách hàng, nếu khách hàng đáp ứng đủ điều kiện, ngân hàng tiến hành phát hành thẻ cho khách hàng Trước khi giao thẻ, ngân hàng yêu cầu chủ thẻ kí... toán thẻ Sơ đồ 3 Quy trình thanh toán thẻ: Chủ thẻ Ngân hàng phát hành Tổ chức thẻ quốc tế Cơ sở chấp nhận thẻ Ngân hàng thanh toán Các đơn vị, cá nhân đến ngân hàng phát hành xin được sử dụng thẻ (ký quỹ hoặc vay) Ngân hàng phát hành cung cấp thẻ cho người sử dụng và thông báo cho ngân hàng đại lí và cơ sở tiếp nhận thanh toán thẻ Người sử dụng thẻ mua hàng hoá, dịch vụ và giao thẻ cho cơ sở chấp nhận... trung tâm: sẽ tiến hành chọn lọc dữ liệu, phân loại để bù trừ giữa các ngân hàng thành viên Việc xử lý bù trừ, thanh toán được thực hiện thông qua ngân hàng thanh toán và ngân hàng bù trừ Tại ngân hàng phát hành: khi nhận thông tin dữ liệu từ trung tâm sẽ tiến hành thanh toán Định kỳ trong tháng, ngân hàng phát hành lập bảng sao kê báo cho chủ thẻ các khoản thẻ đã sử dụng và yêu cầu chủ thẻ thanh toán... đủ hồ sơ, ngân hàng tiến hành thẩm định lại Thông thường ngân hàng xem xét lại hồ sơ lập đúng chưa, tình hình tài chính (nếu khách hàng là công ty) hay khoản thu nhập thường xuyên của khách hàng (nếu khách hàng là cá nhân) hoặc số dư trên tài khoản tiền gửi của khách hàng mối quan hệ tín dụng trước đây (nếu có) Nếu hồ sơ cấp thẻ hoàn toàn phù hợp, ngân hàng có thể tiến hành phân loại khách hàng Đối... rộng địa bàn hoạt động của ngân hàng, điều này rất có ích ở những nơi mà việc mở chi nhánh là tốn kém 2.2 Đối với chủ thẻ Khi sử dụng thẻ, chủ thẻ đã được ngân hàng cung cấp một dịch vụ thanh toán có độ bảo mật cao, độ tiện dụng lớn Với ngân hàng có thẻ cấp tín dụng cho khách hàng để thanh toán hàng hoá dịch vụ mà không bị tính bất kì khoản lãi nào, khách hàng đã được ngân hàng giúp mở rộng khả năng... bằng thẻ của ngân hàng cũng là một điều kiện để được hưởng các ưu đãi của ngân hàng về tín dụng, dịch vụ thanh toán… 3 Rủi ro trong hoạt động thanh toán thẻ: 3.1 Rủi ro trong phát hành Đơn xin phát hành thẻ giả: Do thẩm định không kĩ thông tin của khách hàng, ngân hàng có thể phát hành thẻ cho khách hàng đăng kí với những thông tin giả mạo Và như vậy ngân hàng có thể gặp rủi ro khi khách hàng không đủ... hàng, các bộ hoá đơn còn lại sẽ được giả mạo chữ kí khách hàng đưa đến ngân hàng thanh toán yêu cầu ngân hàng chi trả Thiệt hại của rủi ro có thể làm ảnh hưởng đến cả ngân hàng phát hành và ngân hàng thanh toán 4 Hoạt động thanh toán thẻ tại NHTM 4.1 Chủ thể tham gia vào hoạt động thanh toán thẻ 9 Trường Cao Đẳng Ngoại Ngữ - Công Nghệ Việt Nhật Sơ đồ1 Chủ thể tham gia vào hoạt động thanh toán thẻ Ngân. .. đơn vị cung ứng hàng hoá dịch vụ có kí kết với ngân hàng thanh toán về việc chấp nhận thanh toán cho các hàng hoá, dịch vụ mà mình cung cấp thẻ 4.2 Quy trình phát hành thẻ và kế toán giai đoạn phát hành thẻ 4.2.1 Quy trình nghiệp vụ phát hành thẻ Sơ đồ 2 Quy trình phát hành thẻ: Ngân hàng thanh toán Tung tâm xử lí số liệu Cơ sở chấp nhận thẻ Ngân hàng phát hành Khách hàng đến ngân hàng phát hành đề... hành: là ngân hàng được sự cho phép của công ty thẻ hoặc tổ chức thẻ trong việc phát hành thẻ mang thương hiệu của mình Ngân hàng phát hành trực tiếp tiếp nhận hồ sơ xin cấp thẻ, xử lí và phát hành thẻ, mở và quản lí tài sản thẻ của khách hàng, quy định các điều khoản, điều kiện sử dụng thẻ cho khách hàng là chủ thẻ Ngân hàng phát hành có quyền kí hợp đồng đại lý với bên thứ ba là một ngân hàng hay . khách hàng, ngân hàng có thể phát hành thẻ cho khách hàng đăng kí với những thông tin giả mạo. Và như vậy ngân hàng có thể gặp rủi ro khi khách hàng không. phân loại khách hàng, nếu khách hàng đáp ứng đủ điều kiện, ngân hàng tiến hành phát hành thẻ cho khách hàng. Trước khi giao thẻ, ngân hàng yêu cầu chủ