rủi ro trong bảo hiểm

Chương 1 TỔNG QUAN VỀ BẢO HIỂM 1.1. RỦI RO - NGUỒN GỐC CỦA BẢO HIỂM 1.1.1. Định nghĩa và các nguyên nhân gây ra rủi ro Từ “rủi ro” rất thường được sử dụng trong giao tiếp hàng ngày, nhưng ít người ngồi lại để tìm ra một định nghĩa cho nó. Điều đặc biệt là với một số ít người (các nhà kinh tế, những người nghiên cứu bảo hiểm…), định nghĩa về rủi ro được đưa ra rất nhiều dưới nhiều góc độ khác nhau thậm chí là rất khác nhau. Có thể ghi nhận một vài định nghĩa sau: - Theo nhiều tác giả trong cuốn Dictionnaire d'assurance (Francias – Vietnamien), Ha Noi 1994 định nghĩa: “Rủi ro là một sự cố không chắc chắn xảy ra hoặc ngày giờ xảy ra không chắc chắn. Để chống lại điều đó, người ta có thể yêu cầu bảo hiểm” Ví dụ: Cái chết là chắc chắn nhưng ngày giờ xảy ra là không chắc chắn - Theo tác giả Allan Willett trong sách “The Economic theory of risk and insurance”- Philadelphia University of Pensylvania press, USA 1951: “Rủi ro là sự bất trắc cụ thể liên quan đến việc xuất hiện một biến cố không mong đợi” Các định nghĩa trên dù ít nhiều khác nhau song đều đề cập đến cùng hai vấn đề: - Sự không chắc chắn, yếu tố bất trắc - Một khả năng xấu: một biến cố không mong đợi Như vậy, có thể kết luận: Rủi ro là khả năng xảy ra biến cố bất thường có hậu quả thiệt hại hoặc mang lại kết quả không mong đợi. Trong cuộc sống sinh hoạt cũng như hoạt động sản xuất kinh doanh hàng ngày, dù đã luôn chú ý để ngăn ngừa và đề phòng nhưng con người vẫn có nguy cơ gặp phải những rủi ro bất ngờ xảy ra. Các rủi ro do nhiều nguyên nhân: * Nguyên nhân khách quan - Rủi ro do thiên nhiên gây ra như lũ lụt, hạn hán, động đất, dịch bệnh… - Rủi ro do sự phát triển của khoa học kỹ thuật và công nghệ. Khoa học kỹ thuật và công nghệ một mặt làm tăng năng suất lao động, thúc đẩy nền kinh tế phát triển và tạo cho cuộc sống con người phát triển thuận lợi nhưng mặt khác nó luôn tồn tại mặt trái của nó, đó là làm tăng nguy cơ thất nghiệp, tai nạn lao động, tai nạn giao thông…bất ngờ xảy ra. - Rủi ro do môi trường kinh tế, chính trị, xã hội gây nên. Rủi ro loại này có thế gây nên thiệt hại ở phạm vi rất rộng và thường ảnh hưởng tới mọi thành viên trong xã hội chẳng hạn như: ốm đau, dịch bệnh do môi trường ô nhiễm, nền kinh tế khủng hoảng dẫn đến người lao động mất việc, khủng bố, chiến tranh làm nhà cửa đổ nát, người dân bị chết chóc… * Nguyên nhân chủ quan: - Do lỗi bất cẩn của con người - Do lỗi của người thứ ba Bất kể nguyên nhân gì, khi rủi ro xảy ra thường đem lại cho con người những khó khăn trong cuộc sống như mất hoặc giảm thu nhập, phá hoại nhiều tài sản, làm ngưng trệ quá trình sản xuất kinh doanh của các tổ chức, doanh nghiệp, cá nhân….làm ảnh hưởng đời sống kinh tế xã hội nói chung. 1 1.1.2. Phân loại rủi ro Tùy theo mục đích của việc đánh giá và quản lý rủi ro, rủi ro được phân loại cụ thể theo nhiều tiêu thức khác nhau. Liên quan đến kỹ thuật bảo hiểm, rủi ro thường được xếp thành những cặp sau: a. Rủi ro tài chính và rủi ro phi tài chính Xét về tính chất hậu quả của biến cố có thể chia rủi ro thành hai loại: Loại thứ nhất có thể tính toán và xác định được hậu quả bằng tiền - rủi ro tài chính. Loại thứ hai không thể tính toán và xác định hậu quả bằng tiền - rủi ro phi tài chính. Hỏa hoạn xảy ra đối với các tòa nhà hoàn toàn có thể xác định giá trị thiệt hại của tài sản bị cháy còn những cung bậc trạng thái tâm lý: khó chịu , chán chường, buồn bã mà những sự biến trong đời sống con người gây ra lại không phải là thước đo tài chính của việc đánh giá hậu quả. b. Rủi ro động và rủi ro tĩnh Rủi ro động là những rủi ro vừa có thể dẫn đến khả năng xảy ra tổn thất vừa có khả năng kiếm lời. Cũng vì khả năng kiếm lời đó mà người ta còn gọi những rủi ro này là rủi ro suy tính hay rủi ro đầu cơ Rủi ro tĩnh là những rủi ro chỉ có khả năng dẫn đến tổn thất hoặc không tổn thất chứ không có khả năng kiếm lời. Do nó luôn luôn và chỉ gắn liền với một khả năng xấu, khả năng tổn thất nên người ta gọi là rủi ro thuần tuý (hay rủi ro thuần). Rủi ro tĩnh phát sinh có thể làm tổn thất xảy ra đối với cả ba đối tượng: - Tài sản; - Con người; - Trách nhiệm. Ba điểm khác nhau cơ bản giữa rủi ro động và rủi ro tĩnh là: - Rủi ro tĩnh thường liên quan đến sự huỷ hoại vật chất, còn rủi ro động liên quan đến sự thay đổi giá cả, giá trị; - Rủi ro tĩnh tồn tại với cả tổng thể nhưng chỉ phát động ảnh hưởng tới một vài phần tử, ngược lại, rủi ro động khi phát động sẽ ảnh hưởng đến tất cả các phần tử trong tổng thể đó; - Xét về mặt thời gian, rủi ro tĩnh phổ biến hơn rủi ro động. c. Rủi ro cơ bản và rủi ro riêng biệt Rủi ro cơ bản là những rủi ro xuất phát từ sự tác động hỗ tương thuộc về mặt kinh tế, chính trị, xã hội và đôi lúc thuần tuý về mặt vật chất. Những tổn thất hậu quả do rủi ro cơ bản gây ra không chỉ do từng cá nhân và ảnh hưởng đến từng nhóm người nào đó trong xã hội. Rủi ro riêng biệt là các rủi ro xuất phát từ từng cá nhân con người. Tác động của các rủi ro không ảnh hưởng tới toàn bộ xã hội mà chỉ có tác động đến một số ít con người Phân loại theo các tiêu thức trên là những cơ sở cho việc xác định rủi ro có thể được bảo hiểm và rủi ro không thể bảo hiểm được. Thực tế, với các loại rủi ro phi tài chính và rủi ro tài chính, rủi ro động và rủi ro tĩnh, rủi ro cơ bản và rủi ro riêng biệt, vẫn xảy ra với con người nói chung cũng như hàng loạt các sự cố, tai nạn, bất trắc có thể tác động xấu tới một đối tượng cụ thể (một con tàu, một lô hàng, một công trình xây dựng hoặc sinh mạng của một người chẳng hạn), người bảo hiểm chỉ bảo hiểm được một số trường hợp. Rủi ro có thể được bảo hiểm được xác định dựa trên cơ sở đánh giá rủi ro và theo một số tiêu chí nhất định. Xác định rủi ro có thể được bảo hiểm hoặc không thể bảo hiểm được liên quan 2 tới rất nhiều vấn đề như là: hoạch định chiến lược phát triển sản phẩm bảo hiểm, soạn thảo hợp đồng bảo hiểm mẫu, chấp nhận yêu cầu bảo hiểm…Vì thế, cách phân loại này có ý nghĩa đặc biệt quan trọng trong kinh doanh bảo hiểm. 1.1.3. Một số phương thức xử lý rủi ro. Rủi ro thường để lại những hậu quả thiệt hại hay những kết quả không mong đợi. Ví dụ: tàu bị nạn đắm ngoài khơi, hay lạm phát làm thu nhập thực tế giảm…Để đối phó với các rủi ro con người đã có nhiều biện pháp khác nhau nhằm phòng tránh, kiểm soát và khắc phục hậu quả của chúng. Hiện nay, theo quan điểm của các nhà quản lý rủi ro, có hai biện pháp đối phó với rủi ro và hậu quả của rủi ro gây ra, đó là nhóm biện pháp kiểm soát rủi ro và nhóm biện pháp tài trợ rủi ro. 1.1.3.1. Nhóm biện pháp kiểm soát rủi ro Nhóm biện pháp kiểm soát rủi ro bao gồm các biện pháp tránh né rủi ro, ngăn ngừa và giảm thiểu tổn thất. Các biện pháp này thường dùng để ngăn chặn hay giảm thiểu khả năng xảy ra rủi ro. a. Tránh né rủi ro - Tránh né rủi ro: Đây là biện pháp được sử dụng thường xuyên trong cuộc sống. Mỗi người, mỗi đơn vị sản xuất kinh doanh đều lựa chọn những biện pháp thích hợp để né tránh rủi ro có thể xảy ra, để loại trừ những nguy cơ dẫn đến tổn thất. Theo các nhà nghiên cứu, tránh né rủi ro là việc thực hiện những lựa chọn tốt, lấy các quyết định thích nghi trong cuộc sống hàng ngày. Ví dụ: sau vụ 11/09/2001 tại Mỹ, một số người không đi máy bay để né tránh rủi ro khủng bố; một số người muốn tránh rủi ro nhiễm bệnh đường hô hấp do môi trường bị ô nhiễm bụi khói công nghiệp thì có thể chuyển về vùng nông thôn hay vùng đồi núi để sinh sống… Tuy nhiên, trên thực tế có rất nhiều rủi ro bất ngờ mà con người không thể né tránh được. Ví dụ: ốm đau, bệnh tật, chết chóc… Như vậy con người không thể lợi dụng phương pháp này vì bản thân cuộc sống của con người đã hàm chứa sự chấp nhận và đương đầu với rủi ro. b. Ngăn ngừa và giảm thiểu tổn thất - Ngăn ngừa tổn thất: là hành động của con người đưa ra để làm giảm mức thiệt hại nếu tổn thất gây ra. Ví dụ: để ngăn ngừa xảy ra tai nạn lao động người ta tổ chức các khoá tập huấn nâng cao trình độ người lao động hay nâng cao chất lượng đảm bảo an toàn lao động; để phòng ốm đau bệnh tật người ta thực hiện khám chữa bệnh định kỳ…Biện pháp này người ta còn gọi là biện pháp giảm thiểu nguy cơ gây ra tổn thất. - Giảm thiểu tổn thất: khi tổn thất xảy ra người ta có thể giảm thiểu tổn thất thông qua các biện pháp làm giảm giá trị thiệt hại. Ví dụ: khi bị hoả hoạn người ta cố gắng cứu những tài sản còn dùng được… Ngăn ngừa và giảm thiểu tổn thất là hai biện pháp hai biện pháp có liên quan chặt chẽ với nhau. Các cuộc khám bệnh không ngăn ngừa được bệnh mà chỉ phát hiện và chữa trị kịp thời cho người mắc bệnh, nhưng việc khám sức khỏe định kỳ đó lại có tác dụng nhắc nhở mọi người tuân thủ đúng nguyên tắc phòng bệnh dẫn đến số người mắc bệnh vì vậy sẽ ít đi. Mặc dù biện pháp kiểm soát rủi ro rất có hiệu quả trong việc ngăn chặn hoặc giảm thiểu rủi ro nhưng khi rủi ro đã xảy ra người ta không thể lường trước được hậu quả. 3 1.1.3.2. Nhóm biện pháp tài trợ rủi ro Nhóm biện pháp tài trợ rủi ro bao gồm chấp nhận rủi ro và hoán chuyển rủi ro (trong đó có bảo hiểm) a) Chấp nhận rủi ro (Chấp nhận tự gánh chịu): Đây là hình thức mà các cá nhân hoặc tổ chức tự gánh chịu trách nhiệm về hậu quả thiệt hại vật chất, tài chính mà rủi ro gây ra cho họ, có nhiều nguyên nhân dẫn đến quyết định lựa chọn phương pháp này như: + Có đủ khả năng tài chính để bù đắp các thiệt hại về vật chất mà rủi ro gây ra. Ví dụ: trong sản xuất kinh doanh người ta lập quỹ dự phòng để tự bù đắp các tổn thất… + Không còn phương pháp nào khác tốt hơn để giải quyết. Ví dụ: chúng ta chấp nhận rủi ro cháy nổ, rơi phương tiện khi di chuyển từ nơi này sang nơi khác mà không thể tránh né nó bằng cách đi bộ.… + Thiếu hiểu biết về quản lý rủi ro. Ví dụ: một người có thể tránh rủi ro bị bệnh đường hô hấp đi về vùng đồi núi sinh sống, có thể lúc nào đó họ sẽ là nạn nhân của của một vụ lở đất do vô tình xây cất nhà trên vùng địa chất phức tạp, không ổn định… + Chấp nhận gánh chịu một rủi ro suy tính, một rủi ro đầu cơ. Điều này dễ thấy trong kinh doanh. Mức độ rủi ro càng cao, khoản lời có thể mang lại càng lớn. Ví dụ: một cascadeur chấp nhận đóng thế vai trong các pha nguy hiểm để được nhận tiền công hậu hĩnh… Có rất nhiều cách thức khác nhau trong biện pháp chấp nhận rủi ro, tuy nhiên có thể phân làm hai nhóm: chấp nhận rủi ro thụ động và chấp nhận rủi ro chủ động. Trong chấp nhận rủi ro thụ động, người gặp tổn thất không có sự chuẩn bị trước và họ có thể vay mượn để khắc phục hậu quả tổn thất. Trong chấp nhận rủi ro chủ động người ta lập quỹ dự phòng, dự trữ tiết kiệm và quỹ này chỉ sử dụng để bù đắp tổn thất do rủi ro gây ra. Tuy nhiên việc lập quỹ dự phòng chưa đủ để chống đỡ với những rủi ro nguy hiểm với khả năng xảy ra tổn thất lớn vì rủi ro hoàn toàn có thể xảy ra với một cá nhân, một gia đình trước khi họ tiết kiệm đủ lượng vốn cần thiết để khắc phục hậu quả. Quy mô của dự phòng rủi ro không thể quá lớn và một doanh nghiệp không thể trông đợi vào quỹ đó để khôi phục hoạt động sản xuất kinh doanh khi xảy ra tai hoạ thiêu huỷ toàn bộ hoặc phần lớn tài sản hiện có của doanh nghiệp. Mặt khác, việc lập quỹ dự phòng dẫn đến nguồn vốn không được sử dụng một cách tối ưu hay nếu đi vay thì sẽ thụ động về vốn và còn gặp phải vấn đề gia tăng về lãi suất… b) Hoán chuyển rủi ro Sử dụng phương pháp này, hậu quả tài chính của rủi ro xảy ra cho cá nhân hay tổ chức được chuyển giao cho các cá nhân hoặc tổ chức khác cùng gánh chịu. Một số hình thức hoán chuyển rủi ro có thể kể đến như sau: + Hoán chuyển rủi ro một chiều. Ví dụ: trong việc mua bán sản phẩm nông nghiệp còn non với điều kiện giao hàng trong tương lai, trong trường hợp này rủi ro tăng và giảm giá được chuyển từ người sản xuất (người bán nông sản non) sang người mua non hàng hoá… + Hoán chuyển rủi ro theo nguyên tắc tương hỗ, số lớn bù số ít. Với phương pháp này, rủi ro xảy ra cho một số ít thành viên trong một cộng đồng thì hậu quả tài chính sẽ được chia nhỏ và chuyển cho số lớn thành viên cộng đồng cùng gánh chịu. Chuyển giao rủi ro trên cơ sở phân tán, tương hỗ số lớn bù số ít đã được vận dụng trong nhiều hoạt động, tổ chức mà điển hình là cứu trợ và bảo hiểm. 4 * Cứu trợ bao gồm các biện pháp liên quan đến khắc phục hậu quả rủi ro có cơ sở cho việc thực thi là lòng từ thiện nhân đạo của con người, các hình thức quyên góp ủng hộ, cứu tế…vẫn được tiến hành thường xuyên và mang ý nghĩa xã hội rất lớn. * Bảo hiểm là hình thức chuyển giao rủi ro được thực hiện bởi các tổ chức chuyên nghiệp hoá việc chuyển giao rủi ro. Ở Việt Nam hiện nay, các tổ chức đó chính là hệ thống Bảo hiểm xã hội, Bảo hiểm y tế, Bảo hiểm tiền gửi Việt Nam và các tổ chức kinh doanh bảo hiểm. 1.2. KHÁI NIỆM VÀ ĐẶC ĐIỂM CỦA BẢO HIỂM 1.2.1. Khái niệm Theo các nhà kinh tế bảo hiểm, một định nghĩa đầy đủ và thích hợp cho bảo hiểm phải bao gồm việc hình thành một quỹ tiền tệ (quỹ bảo hiểm), sự hoán chuyển rủi ro và phải bao gồm cả sự kết hợp số đông các đơn vị đối tượng riêng lẻ và độc lập, chịu cùng một rủi ro như nhau thành một nhóm tương tác. Tuy nhiên, bảo hiểm do đáp ứng nhu cầu an toàn của con người vốn rất phong phú và biến động nên các định nghĩa về bảo hiểm cũng rất đa dạng và phong phú. Các nhà nghiên cứu kinh tế, xã hội, các học giả bảo hiểm đã lần lượt đưa ra những định nghĩa khác nhau. Có thể ghi nhận một vài định nghĩa sau: - Theo Dennis Kessler, Risque No 17, Jan-Mars 1994: “Bảo hiểm là sự đóng góp của số đông vào sự bất hạnh của số ít” - Theo Nguyễn Phong, Bài giảng bảo hiểm tại Đại học Tài chính, Tổng công ty bảo hiểm Việt Nam – BAOVIET/HCM-1988, p.14: “Bảo hiểm có thể định nghĩa là một phương sách hạ giảm rủi ro bằng cách kết hợp một số lượng đầy đủ các đơn vị đối tượng để biến tổn thất cá thể thành tổn thất cộng đồng và có thể dự đoán được” - Luật kinh doanh bảo hiểm CHXHCN Việt Nam, điều 3, chương I: “Kinh doanh bảo hiểm là hoạt động của doanh nghiệp bảo hiểm nhằm mục đích sinh lợi, theo đó doanh nghiệp bảo hiểm chấp nhận rủi ro của người được bảo hiểm, trên cơ sở bên mua bảo hiểm đóng phí bảo hiểm để doanh nghiệp bảo hiểm trả tiền bảo hiểm cho người thụ hưởng hoặc bồi thường cho người được bảo hiểm khi xảy ra sự kiện bảo hiểm” Qua ba định nghĩa vừa nêu chúng ta thấy rằng các định nghĩa khác nhau xuất phát từ việc nhìn nhận bảo hiểm ở các góc độ và cách thức tiếp cận khác nhau. Xong ta thấy các định nghĩa đều đề cập đến hai vấn đề: - Sự đóng góp của nhiều người - Các khoản đóng góp của nhiều người cho phép bù đắp cho rủi ro của một số ít người theo luật thống kê số lớn. Như vậy có thể kết luận: Bảo hiểm là một hoạt động được tổ chức hợp lý bởi tập hợp những người có chung rủi ro có thể xảy ra hay sự kiện bảo hiểm. Các khoản đóng góp tài chính của họ cho phép bồi thường hay chi trả theo luật thống kê số lớn những thiệt hại mà một số ít người trong cộng đồng người tham gia hay người thứ ba phải gánh chịu khi tổn thất hay sự kiện bảo hiểm xảy ra. Trên phương diện lý thuyết cơ bản, bảo hiểm là phương pháp chuyển giao rủi ro được thực hiện qua hợp đồng bảo hiểm, trong đó bên mua bảo hiểm chấp nhận trả phí bảo hiểm và tổ chức bảo hiểm hay doanh nghiệp bảo hiểm cam kết bồi thường hoặc trả tiền bảo hiểm khi xảy ra sự kiện bảo hiểm. 5 1.2.2. Đặc điểm của bảo hiểm Từ các định nghĩa trên ta có thể rút ra một số đặc điểm của hình thức chuyển giao rủi ro bằng bảo hiểm như sau: - Phải thông qua hợp đồng bảo hiểm: việc chuyển giao rủi ro được thực hiện giữa hai bên, bên mua bảo hiểm và bên bảo hiểm. Việc bồi thường khi có sự kiện bảo hiểm xảy ra và các quyền lợi và trách nhiệm của hai bên được ghi trong hợp đồng. (là sự thoả thuận bằng văn bản chứ không phải bằng miệng kể cả giao dịch bằng điện tử doanh nghiệp bảo hiểm vẫn buộc phải soạn thảo, theo dõi và lưu trữ một khối lượng lớn các tài liệu liên quan đến hợp đồng bảo hiểm) - Dựa trên nguyên tắc tương hỗ số lớn bù số ít - Quy trình chuyển giao rủi ro không phải là một chiều - Phạm vi chuyển giao rủi ro qua bảo hiểm rất rộng và phức tạp - Lợi thế hay tác dụng đặc biệt của phương pháp chuyển giao rủi ro bằng bảo hiểm so với các loại khác là có khả năng chống đỡ được những tổn thất lớn - Hạn chế của phương pháp chuyển giao rủi ro này là kỹ thuật bảo hiểm truyền thống chưa bảo hiểm được cho mọi rủi ro. Ví dụ: tử hình, chán nản…. 1.3. TÁC DỤNG VÀ PHÂN LOẠI BẢO HIỂM 1.3.1. Tác dụng của bảo hiểm Bảo hiểm ra đời có tác dụng rất lớn. - Nhanh chóng góp phần ổn định cuộc sống, khôi phục sản xuất và làm cho sản xuất kinh doanh của người tham gia bảo hiểm phát triển bình thường nếu đối tượng bảo hiểm của họ gặp rủi ro sự cố tổn thất. Bởi vì thông qua quỹ bảo hiểm được lập từ trước một cách chủ động, có ý thức từ phí của những người tham gia bảo hiểm, tổn thất của một hay một số người sẽ được phân tán, dàn mỏng theo quy luật số lớn bù số ít và họ sẽ được trợ cấp, bồi thường những thiệt hại thực tế do rủi ro gây ra thuộc phạm vi bảo hiểm. - Bảo hiểm cùng với những người tham gia bảo hiểm phối hợp thực hiện các biện pháp để phòng ngừa tai nạn rủi ro xảy ra nhằm giảm và hạn chế hậu quả thiệt hại. Vấn đề này không chỉ có ý nghĩa đối với người tham gia bảo hiểm mà còn có ý nghĩa rất lớn đối với xã hội và thực chất là góp phần đảm bảo an toàn xã hội. - Do đặc điểm của bảo hiểm là cần phải có các quỹ dự trữ, dự phòng, quỹ bồi thường chi trả….Khi các quỹ này chưa sử dụng đến, chúng sẽ là nguồn đầu tư đáng kể góp phần phát triển và tăng trưởng kinh tế. Cả bảo hiểm xã hội và bảo hiểm thương mại đều thực hiện theo “nguyên tắc ứng trước”, vì vậy các tổ chức bảo hiểm xã hội và các công ty bảo hiểm thương mại thường nắm giữ một quỹ tiền tệ rất lớn, nguồn quỹ nhàn rỗi này thực sự làm cho họ trở thành những nhà đầu tư lớn, là trung gian tài chính quan trọng trong nền kinh tế. Mặt khác, bảo hiểm còn làm giảm gánh nặng cho ngân sách nhà nước và nhất là bảo hiểm thương mại còn góp phần tăng tích luỹ cho ngân sách nhà nước. - Về phương diện tâm lý, bảo hiểm là chỗ dựa tinh thần cho mọi người, mọi tổ chức, giúp họ yên tâm trong cuộc sống, trong sinh hoạt sản xuất kinh doanh, bảo hiểm thể hiện tính cộng đồng, tương trợ và nhân văn sâu sắc. - Các tổ chức, các doanh nghiệp bảo hiểm còn thu hút một lượng lớn lao động và tạo thêm công ăn việc làm cho họ. Điều này làm giảm bớt tình trạng lao động bị thất nghiệp cho xã hội. 6 Như vậy bảo hiểm có tác dụng rất lớn về cả kinh tế lẫn xã hội. Vì vậy, ông Wiston Churchill - một chính khách đã nói: “Nếu có thể tôi sẽ viết từ “Bảo hiểm” trong mỗi nhà và lên trán mỗi người – càng ngày tôi càng tin chắc rằng, với một giá khiêm tốn, bảo hiểm có thể giải phóng các gia đình ra khỏi thảm hoạ không lường trước được”. Một nhân vật nổi tiếng trong giới kỹ nghệ - Henry Ford đã quả quyết : " không phải các kiến trúc sư mà là các nhà bảo hiểm đã xây dựng nên New York, chính là vì không một nhà đầu tư nào dám mạo hiểm bỏ ra hàng tỷ đô la cần thiết để xây dựng những toà nhà chọc trời ở Manhattan mà không có bảo đảm được bồi thường nếu hỏa hoạn hoặc sai phạm về xây dựng xảy ra". Do đòi hỏi về sự tự chủ và an toàn về tài chính cũng như các nhu cầu của con người, hoạt động bảo hiểm ngày càng phát triển và không thể thiếu đối với cá nhân, doanh nghiệp và mỗi quốc gia. Ngày nay, sự giao lưu kinh tế, văn hoá giữa các quốc gia ngày càng phát triển thì bảo hiểm cũng ngày càng phát triển và mở rộng. Vì vậy khái niệm bảo hiểm trở nên gần gũi gắn bó với con người, các đơn vị sản xuất kinh doanh. Có được quan hệ đó là vì bảo hiểm đã mang lại lợi ích kinh tế xã hội thiếu hụt cho mọi thành viên, mọi đơn vị có tham gia bảo hiểm. Tuy nhiên, không phải tất cả các loại rủi ro đều được chấp nhận bảo hiểm. Nhà bảo hiểm hiện nay chỉ bảo hiểm cho những rủi ro thuần tuý và rủi ro tài chính. Ví dụ một người cảm thấy chán nản thất vọng vì chiếc xe mình mua thì không thể bảo hiểm trong trường hợp này. 1.3.2. Phân loại bảo hiểm Trong hệ thống tài chính nói riêng, hệ thống kinh tế xã hội nói chung, bảo hiểm tồn tại như là một bộ phận cấu thành với hai hình thức chính: bảo hiểm thương mại và các loại bảo hiểm phi lợi nhuận. Bảo hiểm thương mại được thực hiện bởi các doanh nghiệp bảo hiểm nhằm mục đích cung cấp cho xã hội một loại hàng hoá, dịch vụ “an toàn”, trên cơ sở đó nhà bảo hiểm tìm kiếm một khoản lợi nhuận kinh doanh bảo hiểm. Bảo hiểm thương mại không chỉ đảm bảo cho các rủi ro về con người hay những khoản tiền gửi tại ngân hàng, các tổ chức tín dụng mà còn đảm bảo cả và rủi ro về tài sản (nhà cửa, hàng hoá, phương tiện sản xuất kinh doanh…) và trách nhiệm (trách nhiệm chủ tàu biển, trách nhiệm nghề nghiệp, trách nhiệm công cộng, trách nhiệm sản phẩm…). Bảo hiểm thương mại có mức phí, mức bồi thường chi trả phụ thuộc vào thoả thuận theo nhu cầu và khả năng của bên mua bảo hiểm (trừ một số loại bảo hiểm bắt buộc theo luật kinh doanh bảo hiểm quy định). Các loại bảo hiểm phi lợi nhuận gồm ba loại: bảo hiểm xã hội, bảo hiểm y tế, bảo hiểm tiền gửi. Bảo hiểm phi lợi nhuận được thực hiện bởi các cơ quan nhà nước như cơ quan bảo hiểm xã hội, quỹ bảo hiểm y tế quốc gia trực thuộc cơ quan bảo hiểm xã hội, tổ chức bảo hiểm tiền gửi Việt Nam, không nhằm mục đích kinh doanh thu lợi nhuận mà là chính sách của nhà nước nhằm đảm bảo các chế độ phúc lợi xã hội và đảm bảo ổn định tình hình kinh tế chính trị của quốc gia. Bảo hiểm phi lợi nhuận đảm bảo rủi ro về con người và các khoản tiền gửi tại các ngân hàng, các tổ chức tín dụng. Bảo hiểm phi lợi nhuận có mức phí và mức bồi thường chi trả theo luật định không phải trên sự thoả thuận của người bảo hiểm và người được bảo hiểm như đối với bảo hiểm thương mại. 7 Chương 2 BẢO HIỂM THƯƠNG MẠI 2.1. TỔNG QUAN VỀ BẢO HIỂM THƯƠNG MẠI 2.1.1. Khái niệm về bảo hiểm thương mại Bảo hiểm thương mại còn được gọi là bảo hiểm kinh doanh Theo điều 3, chương 1, luật kinh doanh bảo hiểm Việt Nam định nghĩa về kinh doanh bảo hiểm như sau: “Kinh doanh bảo hiểm là hoạt động của doanh nghiệp bảo hiểm nhằm mục đích sinh lợi, theo đó doanh nghiệp bảo hiểm chấp nhận rủi ro của người được bảo hiểm, trên cơ sở bên mua bảo hiểm đóng phí bảo hiểm để doanh nghiệp bảo hiểm trả tiền bảo hiểm cho người thụ hưởng hoặc bồi thường cho người được bảo hiểm khi xảy ra sự kiện bảo hiểm” Ta có thể phân biệt điểm khác nhau giữa hoạt động kinh doanh bảo hiểm và hoạt động của các loại bảo hiểm phi lợi nhuận như sau: Kinh doanh bảo hiểm Hoạt động của các loại bảo hiểm phi lợi nhuận - Cơ quan thực hiện Các doanh nghiệp bảo hiểm: doanh nghiệp nhà nước, công ty cổ phần, doanh nghiệp tư nhân… Cơ quan quản lý nhà nước như cơ quan bảo hiểm xã hội, quỹ bảo hiểm y tế, tổ chức bảo hiểm tiền gửi Việt Nam - Mục đích Lợi nhuận Phi lợi nhuận (quản lý nhà nước, ổn định cuộc sống của nhân dân, an toàn xã hội) Như vậy, bảo hiểm thương mại là loại hình bảo hiểm được thực hiện, triển khai bởi các doanh nghiệp bảo hiểm trên thị trường bảo hiểm nhằm mục đích sinh lời. Theo đó doanh nghiệp bảo hiểm chấp nhận rủi ro trên cơ sở người mua bảo hiểm đóng phí để doanh nghiệp cam kết trả tiền cho người thụ hưởng hoặc bồi thường cho người được bảo hiểm khi xảy ra rủi ro hoặc sự kiện bảo hiểm đã thoả thuận trên hợp đồng bảo hiểm. Hoạt động bảo hiểm thương mại ở Việt Nam tuân theo các quy định của luật kinh doanh bảo hiểm CHXHCN Việt Nam. 2.1.2. Lịch sử ra đời và phát triển của bảo hiểm thương mại Nhu cầu an toàn của cá nhân và tổ chức trong xã hội là vĩnh cửu, lúc nào con người cũng tìm cách để bảo vệ chính bản thân và tài sản của mình trước những bất hạnh của số phận và những biến cố bất ngờ xảy ra trong sản xuất kinh doanh. Ngay từ thời cổ đại đã xuất hiện những tổ chức gần giống với bảo hiểm, chẳng hạn, Khoảng năm 4500 trước Công nguyên, những người thợ đẽo đá ở Ai Cập đã lập ra các quỹ tương hỗ để giúp đỡ, chia sẻ rủi ro cho những người gặp hoạn nạn. Những người Trung Hoa cổ đại, thời nhà Chu vào khoảng những năm 500 trước Công nguyên cũng đã sử dụng kỹ thuật phân chia rủi ro đơn giản bằng cách tổ chức các đoàn thuyền vận chuyển hàng hóa và súc vật trên dòng sông Dương Tử, trong đó hàng hóa của mỗi chủ hàng được chia nhỏ cho mỗi thuyền chuyên chở và nếu chiếc nào bị chìm thì các thương gia cùng nhau gánh chịu. Ở Babylone, vào khoảng năm 1700 trước Công nguyên và ở Athens (Hy Lạp) khoảng năm 500 trước Công nguyên đã xuất hiện quan hệ tín dụng với lãi suất rất cao trong lĩnh 8 vực buôn bán, vận chuyển hàng hóa trên biển và qua sa mạc. Điều đặc biệt trong quan hệ tín dụng này là nếu hàng hóa bị tổn thất thì người cho vay phải chịu rủi ro mất vốn và lãi. Tại Rôme - Italia, hệ thống cho vay với điều kiện tương tự cũng đã ra đời, lãi suất có thể lên đến 50%. Thực chất đó đã là một sự kết hợp giữa hoạt động tín dụng với ý đồ bảo hiểm và do đặc trưng bằng cơ chế lãi suất cao đi đôi với chấp nhận rủi ro nên được mệnh danh là "cho vay mạo hiểm lớn". Lãi suất cao có thể hiểu như tiền thân của phí bảo hiểm. Hoạt động cho vay mạo hiểm lớn tồn tại khá lâu và phố biến trên nhiều khu vực trên thế giới. Tại Rôme - Italia, kéo dài đến tận thời kỳ Trung Cổ - thời kỳ thống trị của Nhà thờ Thiên chúa giáo. “Cho vay mạo hiểm lớn” đã bị lạm dụng và vào năm 1234, Giáo hoàng Grégoire IX đã ra sắc lệnh nghiêm cấm hoạt động cho vay nặng lãi. Vấn đề đặt ra là cần phải tìm ra một phương thức bảo đảm cho các khoản tín dụng mà chủ nhà băng đã cấp cho nhà buôn (con nợ có rủi ro cao) khi không còn sự bảo đảm bằng lãi suất "cắt cổ”. Trước sự đòi hỏi đó, đã hình thành một hệ thống bảo đảm mới - bảo hiểm hàng hải: các nhà buôn chấp nhận một khoản tiền ấn định trước, để nhận được đảm bảo giá trị tàu thuyền và hàng hóa chuyên chở trong trường hợp tổn thất. Những thỏa thuận bảo hiểm đầu tiên được gắn liền với hoạt động thương mại và vận chuyển hàng hóa bằng đường biển đã ra đời vào khoảng giữa thế kỷ 14. Bút tích của bản hợp đồng bảo hiểm cổ xưa nhất mà người ta tìm thấy được ký kết tại Genoa, Italia năm 1347, và cũng chính tại Genoa, Italia năm 1424, công ty bảo hiểm hàng hải đầu tiên ra đời, đánh dấu sự phát triến của ngành bảo hiểm và sự ra đời của hoạt động kinh doanh bảo hiểm. Có thể đã có những bản hợp đồng cổ hơn mà người ta không tìm thấy do chúng đã bị hủy ngay sau khi con tàu cập bến - đồng nghĩa với việc thực hiện xong bảo đảm. Sau bảo hiểm hàng hải, tiếp đến là sự ra đời của các loại bảo hiểm khác. Tại London, ngày 2 tháng 9 năm 1666 hoả hoạn đã xảy ra và kéo dài trong nhiều ngày, thiêu cháy khoảng 13.200 nóc nhà, trong đó 87 nhà thờ. Mức độ nghiêm trọng của thảm họa đó đã khiến các nhà chức trách thành phố London mở văn phòng cháy đầu tiên vào năm 1667. Năm 1684, công ty bảo hiểm cháy đầu tiên ra đời, lấy tên là Friendly Society Fire Office. Công ty hoạt động trên nguyên tắc tương hỗ với hệ thống phí bảo hiểm cố định, người được bảo hiểm phải chịu một phần thiệt hại xảy ra. Sau đó, nhiều công ty bảo hiểm cháy khác tiếp tục ra đời ở nước Anh, như là: Amicable (1696); Sun (1710); Union (1714); London (1714); Westminister (1717). Tại Pháp, Văn phòng bảo hiểm hỏa hoạn mang tên "La Royal Incendie" do CLAVER thành lập năm 1786 tại Paris. Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ cổ xưa nhất được lưu giữ đến ngày nay đã được ký năm 1583 tại London và vào năm 1762, công ty bảo hiểm nhân thọ đầu tiên có tên là Equitable được thành lập tại nước Anh. Hoạt động kinh doanh bảo hiểm phát triển mạnh mẽ nhất từ cuối thế kỷ XVII và đến nay nó đã trở thành lĩnh vực kinh doanh đặc biệt và phổ biến ở tất cả các nền kinh tế trên thế giới. 2.1.3. Phân loại bảo hiểm thương mại Có nhiều tiêu thức khác nhau để phân loại bảo hiểm thương mại, tuỳ theo mục đích và ý nghĩa nghiên cứu. Hiện nay, một số tiêu thức thường được sử dụng là: tính chất pháp lý, kỹ thuật bảo hiểm, đối tượng bảo hiểm, luật kinh doanh bảo hiểm và lịch sử ra đời của các nghiệp vụ bảo hiểm 2.1.3.1. Căn cứ vào tính chất pháp lý Căn cứ vào tiêu thức này bảo hiểm thương mại được chia làm hai loại: bảo hiểm bắt buộc và bảo hiểm tự nguyện. Bảo hiểm tự nguyện 9 Là những loại bảo hiểm mà hợp đồng được giao kết dựa hoàn toàn trên sự cân nhắc và nhận thức của bên mua bảo hiểm. Đây chính là tính chất vốn có của bảo hiểm thương mại khi nó có vai trò như là một hoạt động dịch vụ cho sản xuất và sinh hoạt của con người. Đại bộ phận các nghiệp vụ bảo hiểm thuộc loại bảo hiểm tự nguyện. Bảo hiểm bắt buộc Loại bảo hiểm này được pháp luật áp dụng khi đối tượng cần mua bảo hiểm không chỉ cần thiết cho một số ít người mà là yêu cầu của toàn xã hội với mục đích bảo vệ lợi ích cho cộng đồng và an toàn xã hội. Ví dụ: bảo hiểm hành khách, bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với người thứ ba….Điểm đáng lưu ý là bắt buộc nhưng không làm mất đi tính tự nguyện và bình đẳng trong quan hệ hợp đồng khi các bên được tự nguyện lựa chọn đối tác và thoả thuận những vấn đề không phải tuân theo quy định thống nhất của pháp luật. Ở Việt Nam hiện nay có các loại bảo hiểm bắt buộc sau: Theo quy định tại khoản 2, điều 8, chương I, luật kinh doanh bảo hiểm CHXHCN Việt Nam, bảo hiểm bắt buộc bao gồm: a) Bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới, bảo hiểm trách nhiệm dân sự của người vận chuyển hàng không đối với hành khách; b) Bảo hiểm trách nhiệm nghề nghiệp đối với hoạt động tư vấn pháp luật; c) Bảo hiểm trách nhiệm nghề nghiệp của doanh nghiệp môi giới bảo hiểm; d) Bảo hiểm cháy, nổ. Theo luật hàng hải CHXHCN Việt nam (chương XVI, điều 23 ), bắt buộc về bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ tàu biển đối với tàu biển chuyên dùng để vận chuyển dầu mỏ, chế phẩm từ dầu mỏ hoặc hàng hoá nguy hiểm khác đối với ô nhiễm môi trường khi hoạt động tại vùng nước các cảng biển và khu vực hàng hải khác của Việt Nam. Trên thế giới, các loại bảo hiểm bắt buộc khá đa dạng tại một số nước, ví dụ: ở Pháp có đến gần 100 loại bảo hiểm bắt buộc. Quan hệ thị trường bảo hiểm càng phát triển thì các loại bảo hiểm bắt buộc dường như càng phong phú hơn. Điều đó tồn tại trong một lĩnh vực kinh doanh có vẻ giống như một nghịch lý, song nghịch lý đó vẫn được chấp nhận vì nhiều lý do. Lý do cơ bản nhất liên quan tới chức năng bảo vệ trật tự xã hội của các Nhà nước. Nhằm bảo vệ lợi ích công cộng, an toàn chung, Nhà nước buộc phải sử dụng công cụ luật pháp để can thiệp vào việc bảo hiểm cho một số đối tượng nếu như vấn đề đối tượng đó có được bảo hiểm hay không sẽ can hệ đến lợi ích của nhiều thành viên xã hội, ví dụ: trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với người thứ ba. Thực tế ở nhiều nước, sự bắt buộc được áp dụng nhiều đối với loại bảo hiểm trách nhiệm dân sự. Những nghề nghiệp như là: tư vấn pháp luật, kiểm toán, môi giới chứng khoán, cung cấp dịch vụ y tế, thiết kế xây dựng ,với yêu cầu chuyên môn cao và kỹ năng phức tạp nên vẫn tiềm ẩn khả năng xảy ra sai sót, gây tổn hại lớn cho người sử dụng dịch vụ. Trong trường hợp này, bảo hiểm bắt buộc là xuất phát từ mục đích bảo đảm nguồn tài chính để người cung cấp dịch vụ thực hiện nghĩa vụ bồi thường đối với khách hàng nếu chẳng may rủi ro phát sinh Trên cơ sở quy định phân loại bảo hiểm bắt buộc hoặc tự nguyện, mỗi doanh nghiệp bảo hiểm có những biện pháp thích hợp để tổ chức hệ thống phân phối sản phẩm, khai thác dịch vụ bảo hiểm. Tuyệt nhiên, các doanh nghiệp bảo hiểm không được lợi dụng bằng cách giải thích sai lệch tính chất bắt buộc trong giao kết hợp đồng bảo hiểm. Cần nhấn mạnh rằng bảo hiểm bắt buộc không trao bất kỳ đặc quyền nào cho doanh nghiệp bảo hiểm. Hiệu quả kinh doanh của doanh nghiệp bảo hiểm chỉ có thể có được bằng việc 10 [...]... cả đồng bảo hiểm , tái bảo hiểm , đồng- tái bảo hiểm sẽ là phương án tối ưu cho việc chuyển giao rủi ro Sơ đồ 2.4 minh hoạ khái quát sự kết hợp đó : 18 Sơ đồ 2.4: sự kết hợp trong đồng – tái bảo hiểm Rủi ro được bảo hiểm (người được bảo hiểm) Người bảo hiểm A Đồng bảo hiểm Người bảo hiểm B Đồng tái bảo hiểm Người bảo hiểm C (Người nhận tái bảo hiểm) Tái bảo hiểm Người bảo hiểm D Người bảo hiểm E (Người... bảo hiểm tài sản thông dụng nhất: Bảo hiểm hàng hoá xuất nhập khẩu; bảo hiểm hàng hoá vận chuyển trong nước Bảo hiểm thân tàu biển; bảo hiểm thân tàu, thuyền khác Bảo hiểm thân máy bay và bảo hiểm tổn thất hệ quả Bảo hiểm thiệt hại vật chất xe cơ giới Bảo hiểm công trình xây dựng, lắp đặt Bảo hiểm cháy và các rủi ro đặc biệt Bảo hiểm máy móc thiết bị; bảo hiểm máy móc thiết bị điện tử Bảo hiểm. .. đảm bảo trên cơ sở nhượng lại cho người đó một phần phí bảo hiểm Hay nói một cách chung và dễ hiểu nhất là: “tái bảo hiểm là bảo hiểm lại cho nhà bảo hiểm Hợp đồng bảo hiểm giữa người được bảo hiểm với người bảo hiểm trực tiếp được gọi là hợp đồng bảo hiểm gốc Hợp đồng bảo hiểm giữa người bảo hiểm chuyển nhượng dịch vụ bảo hiểm với những người bảo hiểm khác gọi là hợp đồng tái bảo hiểm Người bảo hiểm. .. hợp bảo hiểm đồng thời vẫn đảm bảo được hoạt động kinh doanh, các công ty bảo hiểm thực hiện nguyên tắc phân chia rủi ro Có hai phương thức phân chia rủi ro là đồng bảo hiểm và tái bảo hiểm a) Đồng bảo hiểm Đồng bảo hiểm là sự phân chia theo tỷ lệ đối với cùng một rủi ro giữa nhiều người bảo hiểm với nhau theo sơ đồ 2.2 Người bảo hiểm A (25%) Sơ đồ 2.2: Mối quan hệ trong đồng bảo hiểm Người bảo hiểm. .. tượng bảo hiểm chịu ảnh hưởng của rủi ro được bảo hiểm Bên mua bảo hiểm không còn quyền lợi có thể được bảo hiểm Bên mua bảo hiểm không đóng đủ phí bảo hiểm hoặc không đóng phí bảo hiểm theo thời hạn thoả thuận trong hợp đồng bảo hiểm Bên mua bảo hiểm không đóng đủ phí trong thời gian gia hạn đóng phí bảo hiểm theo thoả thuận trong hợp đồng bảo hiểm Hợp đồng bảo hiểm cũng có thể được chấm dứt theo... lợi bảo hiểm Ví dụ: Xác định người mua bảo hiểm, người được bảo hiểm và người được hưởng quyền lợi bảo hiểm trong các loại bảo hiểm sau: Bảo hiểm học sinh Bảo hiểm hàng hoá theo giá CIF Bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp khi người được bảo hiểm chết? Liên quan đến việc giao kết hợp đồng còn có thể có trung gian bảo hiểm: đại lý hoặc môi giới bảo hiểm (được giới thiệu trong chương IV - luật kinh doanh bảo hiểm. .. không được bồi thường… 2 Giá trị bảo hiểm và số tiền bảo hiểm - Giá trị bảo hiểm là giá trị bằng tiền của tài sản được bảo hiểm Gía trị bảo hiểm tuỳ thuộc vào đơn bảo hiểm mà có thể được ghi hoặc không được ghi (bắt buộc phải ghi trong bảo hiểm tài sản) - Số tiền bảo hiểm là một phần hay toàn bộ giá trị bảo hiểm (trong bảo hiểm tài sản) Trong mọi trường hợp, số tiền bảo hiểm là giới hạn trách nhiệm bồi... hiểm trong hợp đồng bảo hiểm gốc trở thành người nhượng tái bảo hiểm, người bảo hiểm nhận lại một phần rủi ro của người nhượng tái bảo hiểm gọi là người nhận tái bảo hiểm Người nhận tái bảo hiểm có thể là một doanh nghiệp bảo hiểm được phép kinh doanh cả bảo hiểm gốc lẫn tái bảo hiểm hoặc là doanh ngiệp chuyên kinh doanh tái bảo hiểm Sau khi nhận tái bảo hiểm, người nhận tái có thể nhượng tái bảo hiểm. .. khái quát hoá một hợp đồng bảo hiểm bằng sơ đồ 3.1: Người bảo hiểm Bên mua bảo hiểm Hợp đồng bảo hiểm Số tiền bồi thường (Tiền trả bảo hiểm) Phí bảo hiểm (khoản đóng góp) Rủi ro (Sự kiện bảo hiểm) Sơ đồ 3.1: những yếu tố cấu thành hợp đồng bảo hiểm 2.2.3.1 Các yếu tố liên quan đến rủi ro 1 Đối tượng bảo hiểm Đối tượng bảo hiểm là những đối tượng đặt trong tình trạng chịu hiểm hoạ mà vì nó, một người... bảo hiểm và người bảo hiểm hoặc ký kết gián tiếp thông qua môi giới, đại lý 2.2.2 Chủ thể và khách thể của hợp đồng bảo hiểm 2.2.2.1 Chủ thể của hợp đồng bảo hiểm Trước hết là các bên trong hợp đồng bảo hiểm: Bên bảo hiểm (doanh nghiệp bảo hiểm) và bên được bảo hiểm (gồm có: người mua bảo hiểm (người tham gia bảo hiểm) , người được bảo hiểm và người được hưởng quyền lợi bảo hiểm) 19 - Doanh nghiệp bảo . xác định rủi ro có thể được bảo hiểm và rủi ro không thể bảo hiểm được. Thực tế, với các loại rủi ro phi tài chính và rủi ro tài chính, rủi ro động và rủi ro tĩnh, rủi ro cơ bản và rủi ro riêng. được bảo hiểm) Người bảo hiểm B Người bảo hiểm C (Người nhận tái bảo hiểm) Người bảo hiểm D (Người nhận tái bảo hiểm) Người bảo hiểm E (Người nhận tái bảo hiểm) Người bảo hiểm A Đồng bảo hiểm Tái. sinh ) . Bảo hiểm sức khoẻ ( bảo hiểm cho rủi ro bệnh tật, ốm đau) . Bảo hiểm sinh mạng . Bảo hiểm kết hợp (bảo hiểm cho nhiều loại rủi ro: tai nạn, bệnh tật, tử vong trong một hợp đồng bảo hiểm) Phân