- Bảo hiểm cú giới hạn trỏch nhiệm: như đó phõn tớch ở trờn, do tớnh chất đặc thự
của rủi ro này nờn cỏc nhà bảo hiểm thường tỡm cỏch giới hạn trỏch nhiệm bảo hiểm của mỡnh. Trỏch nhiệm của nhà bảo hiểm là cú giới hạn khi trong hợp đồng bảo hiểm trỏch nhiệm dõn sự, số tiền bảo hiểm được ấn định trước. Thụng thường số tiền bảo hiểm trong trỏch nhiệm dõn sự cũn được gọi là hạn mức trỏch nhiệm (giới hạn trỏch nhiệm) vỡ thực tế trong mọi trường hợp, nhà bảo hiểm chỉ chịu trỏch nhiệm bảo hiểm tối đa bằng số tiền này. Đại đa số cỏc nghiệp vụ bảo hiểm trỏch nhiệm dõn sự bảo hiểm theo phương thức bảo hiểm cú giới hạn trỏch nhiệm. Giới hạn trỏch nhiệm thường được phõn biệt đối với thiệt hại về người và thiệt hại về tài sản của bờn thứ ba
Đối với thiệt hại về người, mức trỏch nhiệm được tớnh cho mỗi người /1 sự cố và cú thể đi kốm tổng mức trỏch nhiệm /1 sự cố. Đối với thiệt hại về tài sản, mức trỏch nhiệm thường được tớnh cho mỗi cũng như mọi thiệt hại về tài sản của một cũng như nhiều người thứ ba trong một sự cố.
Phương phỏp xỏc định số tiền bồi thường của bảo hiểm đối với cỏc hợp đồng bảo hiểm trỏch nhiệm dõn sự thụng thường phải theo trỡnh tự sau:
+ Xỏc định số tiền bồi thường mà người được bảo hiểm phải trả cho bờn thứ ba – Trỏch nhiệm bồi thường của người được bảo hiểm (ký hiệu là A) (căn cứ vào mức độ lỗi của người được bảo hiểm và thiệt hại của bờn thứ ba)
+ Xỏc định số tiền bồi thường của bảo hiểm bằng cỏch: so sỏnh số tiền bồi thường mà người được bảo hiểm phải trả cho bờn thứ ba (A) và mức trỏch nhiệm của hợp đồng bảo hiểm (ký hiệu là B):
Nếu A < B; số tiền bồi thường của bảo hiểm = A Nếu A ≥ B; số tiền bồi thường của bảo hiểm = B
Vớ dụ: Một hợp đồng bảo hiểm trỏch nhiệm sản phẩm cú thoả thuận như sau: - Đối với thiệt hại về tài sản :
+ Mức trỏch nhiệm: 100.000 $/ 1 sự cố + Mức khấu trừ : 500 $/ 1 sự cố
- Đối với thiệt hại về tớnh mạng, sức khoẻ con người
Giới hạn trỏch nhiệm: 20.000 $/ 1 người; 80.000 $/ 1 sự cố
Xảy ra 1 sự cố bảo hiểm, lỗi 100% thuộc về người được bảo hiểm, thiệt hại của bờn thứ ba như sau:
Nạn nhõn (bờn thứ ba) Thiệt hại ($)
A 12.000 20.000
B 18.000 15.000
C 20.000 50.000
D 22.000 25.000
Tổng cộng 72.000 110.000
Yờu cầu: Xỏc định trỏch nhiệm bồi thường của người được bảo hiểm đối với bờn
thứ ba và số tiền bồi thường của người bảo hiểm trả cho người được bảo hiểm bằng cỏch điền vào chỗ trống trong bảng dưới đõy:
Nạn nhõn (bờn thứ ba) Thiệt hại ($) Trỏch nhiệm bồi thường của người được bảo hiểm ($)
Số tiền bồi thường của bảo hiểm ($) Tớnh mạng, sức khoẻ Tài sản Tớnh mạng, sức khoẻ
Tài sản Tớnh mạng, sứckhoẻ Tài sản
A 12.000 20.000 B 18.000 15.000 C 20.000 50.000 D 22.000 25.000 Tổng cộng 72.000 110.000
Việc xỏc định giới hạn trỏch nhiệm cú ưu điểm là làm cho nhà bảo hiểm chủ động hơn trong việc dự phũng cỏc tỡnh huống phỏt sinh trỏch nhiệm bảo hiểm vỡ họ cú thể đỏnh giỏ được mức độ bồi thường tối đa rơi vào từng hợp đồng nào. Bảo hiểm cú giới hạn cũng cú ưu điểm là yếu tố giảm mức phớ bảo hiểm phải đúng. Đồng thời nhà bảo hiểm cú thể chia sản phẩm của mỡnh thành nhiều loại sản phẩm khỏc nhau cho phự hợp với sự phõn đoạn của thị trường bảo hiểm. Tuy nhiờn, cỏc hợp đồng bảo hiểm cú giới hạn, người được bảo hiểm khụng được bảo vệ hoàn toàn rủi ro của mỡnh và dĩ nhiờn là họ phải tự bảo vệ phần trỏch nhiệm vượt quỏ số tiền bảo hiểm trong hợp đồng.
- Bảo hiểm khụng giới hạn trỏch nhiệm: khỏc với bảo hiểm cú giới hạn đó đề cập ở
trờn và khỏc với mọi nghiệp vụ bảo hiểm tài sản cũng như bảo hiểm con người, trong trường hợp này nhà bảo hiểm khụng thể đỏnh giỏ được mức độ tối đa của tổn thất rơi vào trỏch nhiệm của họ khi thiết lập hợp đồng, bởi vỡ bảo hiểm trỏch nhiệm khụng giới hạn, người bảo hiểm và người tham gia bảo hiểm khụng đề cập đến số tiền bảo hiểm và như vậy cú nghĩa là trỏch nhiệm của người được bảo hiểm phỏt sinh bao nhiờu thỡ nghĩa vụ bồi thường của nhà bảo hiểm là bấy nhiờu.
Vớ dụ: vẫn là sự cố bảo hiểm cú thiệt hại như trong vớ dụ về bảo hiểm cú giới hạn trỏch nhiệm nhưng nếu hợp đồng bảo hiểm khụng cú giới hạn trỏch nhiệm, khụng cú mức
khấu trừ thỡ người bảo hiểm sẽ bồi thường là 72.000 $ + 110.000 $.
Như vậy, phương thức bảo hiểm này cú thể đẩy nhà bảo hiểm đến nguy cơ phỏ sản nếu tổn thất xảy ra liờn tiếp cho nờn cú rất ớt nghiệp vụ bảo hiểm theo phương thức khụng giới hạn. Và trờn thực tế, khi nhận bảo hiểm theo phương thức bảo hiểm khụng giới hạn, cỏc nhà bảo hiểm phải sử dụng triệt để mọi biện phỏp cú thể để phõn tỏn rủi ro.
Điển hỡnh của phương thức bảo hiểm này là loại bảo hiểm trỏch nhiệm dõn sự của chủ tàu biển và hoạt động của tổ chức bảo hiểm tương hỗ P & I