2. Bảo hiểm con người phi nhõn thọ
3.5.1. Cỏc thị trường bảo hiểm Chõu Âu
Chõu Âu được coi là cỏc nụi của bảo hiểm và là một thị trường quan trọng trờn thế giới với qui mụ thị trường lớn, tốc độ phỏt triển nhanh, ổn định và nhiều tập đoàn bảo hiểm hàng đầu thế giới như AXA-UAP (Phỏp), Allianz (Đức), Prudential (Anh),...
Mặc dự vẫn cú những vấn đề chưa thống nhất, song dưới ảnh hưởng của ủy ban bảo hiểm Chõu Âu, cỏc nước thuộc Liờn minh Chõu Âu (EU) đó cú được một thị trường bảo hiểm chung. Trong vũng 30 năm trở lại đõy, thị trường bảo hiểm Chõu Âu đó cú những tiến triển sõu sắc về mặt phỏp lý. Ngay cả những nước khụng nằm trong số cỏc nước thành viờn của EU cũng thụng qua Luật bảo hiểm được soạn thảo dựa trờn cỏc nguyờn tắc của cỏc chỉ thị của EU liờn quan đến thị trường bảo hiểm.
Ba thị trường chớnh của Chõu Âu là Anh, Đức và Phỏp. Thị trường bảo hiểm của một số nước Tõy Âu khỏc như Thụy Sĩ, Hà Lan, ý, Thụy Điển, Luxembourg,... đó cú sự năng động vượt qua biờn giới quốc gia. Cỏc nước Nam Âu như Tõy Ban Nha, Bồ Đào Nha,... thị trường cú tốc độ phỏt triển nhanh nhất. Cỏc nước Đụng Âu, trong quỏ trỡnh chuyển đổi
từ nền kinh tế Nhà nước sang nền kinh tế thị trường, thị trường bảo hiểm đó cú những chuyển biến sõu sắc và tăng trưởng mạnh .
Tuy cú xu hướng xớch lại gần nhau về phỏp luật, cỏc phương phỏp kế toỏn, hỡnh thức kiểm tra và ngay cả trong cỏc sản phẩm bảo hiểm nhưng cỏc thị trường bảo hiểm thuộc cỏc nước khỏc nhau ở Chõu Âu vẫn giữ được những đặc thự riờng. Dưới đõy là những nột cơ bản về ba thị trường bảo hiểm đứng đầu Chõu Âu là Anh, Đức và Phỏp.
- Thị trường bảo hiểm Anh
Sự phỏt triển về kinh tế và thống trị về chớnh trị của Anh vào thế kỷ 19 đó làm cho cỏc doanh nghiệp của Anh, trong đú cú cỏc cụng ty bảo hiểm phỏt triển rực rỡ và ảnh hưởng rất lớn đến thị trường bảo hiểm thế giới. Cho tới hiện nay, thị trường bảo hiểm ở nhiều nước vẫn cũn chịu sự chi phối về biểu phớ hoặc cỏc điều khoản bảo hiểm cú xuất sứ từ Anh quốc.
Bảo hiểm nhõn thọ của Anh quốc chiếm hơn 2/3 thị trường, dự phũng nghiệp vụ tớch luỹ để đầu tư đạt xấp xỉ GDP hàng năm, hoạt động đầu tư của cỏc cụng ty bảo hiểm trong lĩnh vực chứng khoỏn phỏt triển mạnh.
Cỏc cụng ty bảo hiểm mới thành lập được kinh doanh đồng thời cả bảo hiểm nhõn thọ và bảo hiểm phi nhõn thọ (đương nhiờn phải tỏch biệt cỏc hoạt động trờn cỏc bỏo cỏo tài chớnh).
Anh quốc cú thị trường bảo hiểm thực sự mở cửa, bảo hiểm cho những rủi ro trờn toàn thế giới, trong đú thị trường bảo hiểm London là trung tõm bảo hiểm quan trọng bậc nhất thế giới, nhất là trong bảo hiểm hàng hải, hàng khụng, vận tải, rủi ro đặc biệt, xõy dựng, lắp đặt, rủi ro cụng nghiệp, hỏa hoạn, giỏn đoạn kinh doanh, trỏch nhiệm dõn sự, rủi ro chiến tranh,... mà đại diện là cỏc tổ chức bảo hiểm như ILU (International London Underwriters), Lloyd’s và LUC (London Underwiting Center). Tớnh chất quốc tế của thị trường bảo hiểm London được tăng cường bởi sự cú mặt của cỏc chi nhỏnh và cụng ty con của nhiều tập đoàn bảo hiểm nước ngoài. Bảo Việt cũng đặt một văn phũng tại đõy từ năm 1992 cú tờn là cụng ty đại lý bảo hiểm BAVINA.
Cú thể núi, sự nổi tiếng của thị trường bảo hiểm Anh cú sự đúng gúp đỏng kể của Lloyd’s. Năm 1688, quỏn cà phờ bờn bờ sụng Thame của thuyền trưởng Edward Lloyd’s đó trở thành một nơi giao dịch về bảo hiểm khụng chớnh thức. ở đú, người ta ký kết cỏc hợp đồng bảo hiểm, chia sẻ rủi ro mà cỏc chủ tàu và chủ hàng của cảng London gặp phải trong vận tải đường biển. Trụ sở giao dịch sơ khai, khụng chớnh thức đú sau này đó phỏt triển thành một tổ chức bảo hiểm năng động, quy mụ và cú ảnh hưởng sõu sắc đến sự phỏt triển một số ngành bảo hiểm của thị trường bảo hiểm Anh cũng như trờn thế giới. Hiện nay, những đặc thự về cơ cấu tổ chức và hoạt động bảo hiểm đó hạn chế sự phỏt triển của Lloyd’s, tuy nhiờn Lloyd’s vẫn duy trỡ một mạng lưới cỏc đại lý hoạt động ngoài nước và một thương hiệu rất cú uy tớn trong việc giải quyết bồi thường và năng lực bảo hiểm. Cỏc hỡnh thức phõn phối sản phẩm bảo hiểm của thị trường Anh phỏt triển phong phỳ và đa dạng. Hoạt động mạnh mẽ của bảo hiểm Anh trờn thị trường quốc tế khụng chỉ nhờ vào mạng lưới đại lý, chi nhỏnh của cụng ty con đặt tại nước ngoài, mà cũn nhờ rất nhiều vào sự năng động của cỏc cụng ty mụi giới. Những cụng ty mụi giới như Sedgwick, Willis Corroon,... với số lượng nhõn viờn trờn 10.000 người, hoa hồng hàng năm đạt từ 1 đến 2 tỷ USD, đó coi thị trường quốc tế như địa bàn hoạt động đương nhiờn. Từ hơn chục năm nay với cụng nghệ thụng tin phỏt triển, thị trường bảo hiểm Anh đó xuất hiện những cụng ty bảo hiểm trực tuyến chuyờn ký kết hợp đồng bảo hiểm với khỏch hàng qua điện thoại, thư tớn, internet,...
- Thị trường bảo hiểm Đức
Đứng thứ tư trờn thế giới, thị trường bảo hiểm Đức được khẳng định do năng lực và khả năng tài chớnh của cỏc cụng ty tỏi bảo hiểm. Khụng giống như ở nhiều nước khỏc, cỏc cụng ty bảo hiểm Đức khụng tập trung tại thủ đụ hoặc một vài trung tõm kinh tế mà được phõn bố trờn toàn bộ lónh thổ, tại cỏc thành phố như Hambourg, Hanovre, Cologne, Stuttgart, Mannhieim, Munich, Francfort, ... Điều này đó gõy trở ngại cho việc thiết lập một khu vực bảo hiểm mang tớnh quốc tế cho giao dịch bảo hiểm.
- Thị trường bảo hiểm Phỏp
ở Phỏp bảo hiểm nhõn thọ cú tốc độ tăng trưởng nhanh, đặc biệt cỏc hợp đồng cú tớnh chất tiết kiệm. Cú được điều này là nhờ những khuyến khớch của Nhà nước thụng qua cỏc qui định về thuế, nỗ lực của cỏc cụng ty bảo hiểm nhõn thọ cũng như tốc độ phỏt triển rất nhanh của hoạt động Ngõn hàng - bảo hiểm (Bancassurance) trước tiờn là trong bảo hiểm nhõn thọ (và gần đõy cả trong bảo hiểm phi nhõn thọ)
Khu vực tư nhõn và cỏc tổ chức bảo hiểm tương hỗ phỏt triển mạnh ở Phỏp do sự rỳt lui của sở hữu Nhà nước.
Cỏc cụng ty bảo hiểm Phỏp đang theo đuổi một cỏch mạnh mẽ chớnh sỏch vươn ra nước ngoài và hạn chế sự thõm nhập của cỏc cụng ty bảo hiểm nước ngoài vào thị trường trong nước. Cho đến nay, mới cú 1/4 doanh số được thực hiện ở ngoài nước Phỏp và cụng ty bảo hiểm nước ngoài cú chi nhỏnh ở Phỏp chỉ chiếm hơn 10% thị phần của Phỏp.