Các biện pháp huy động tiền gửi

Các biện pháp huy động tiền gửi

Các biện pháp huy động tiền gửi Nhóm 4 LỜI MỞ ĐẦU Sau hơn 15 năm hình thành và phát triển, các ngân hàng thương mại Việt Nam, đặc biệt là ngân hàng thương mại cổ phần ngày càng lớn mạnh và tạo dựng được uy tín với khách hàng cũng như đóng góp cho sự nghiệp phát triển hệ thống tài chính nói riêng và phát triển đất nước nói chung. Đứng trước nhu cầu phát triển và hiện đại hóa, các ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam đang đối mặt với vấn đề là làm thế nào tăng vốn cho hoạt động, đặc biệt là nguồn vốn huy động từ tiền gửi, nó chiếm tỷ trọng lớn nhất, khoảng từ 70% - 80%. Song, đặc thù của ngân hàng thương mại Việt Nam là nhiều về số lượng, nhưng nhỏ về quy mô. Ngoại trừ các ngân hàng thương mại quốc doanh, hiện tại hầu hết các ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam đều thuộc loại quy mô nhỏ. Quy mô lớn nhất như Ngân hàng Sài Gòn Thương Tín (Sacombank) vốn cũng chỉ ở mức 4500 tỷ đồng, tương đương với 300 triệu USD, một quy mô quá nhỏ so với ngân hàng nước ngoài. Với mức vốn nhỏ như vậy, các ngân hàng thương mại Việt Nam gặp rất nhiều khó khăn trong hoạt động huy động vốn, cho vay, bảo lãnh đối với các dự án lớn. Ngoài ra, quy mô nhỏ khiến cho ngân hàng thương mại Việt Nam không đáp ứng được yêu cầu về vốn theo quy định của tiêu chuẩn Basel và có tỷ lệ đảm bảo an toàn thấp. Đứng trước tình hình như vậy, các ngân hàng thương mại Việt Nam rất quan tâm đến việc tăng vốn. Vậy đâu là biện pháp hiệu quả nhất giúp các ngân hàng Việt Nam tăng vốn huy động? Nhóm tiểu luận 1 Các biện pháp huy động tiền gửi Nhóm 4 Chương 1 CƠ SỞ LÝ LUẬN 1.1 Nghiệp vụ huy động vốn của NHTM 1.1.1 Nguồn vốn Nguồn vốn của NHTM bao gồm: vốn tự có, nguồn vốn huy động, vốn đi vay, vốn tiếp nhận và vốn khác.  Vốn tự có: theo quyết định số 457/2005/QĐ-NHNN ngày19/4/2005, vốn tự có của TCTD bao gồm: vốn cấp 1 (cơ bản) và vốn cấp 2 (bổ sung vốn điều lệ).  Vốn cấp 1 (cơ bản): dùng làm căn cứ để xác định giới hạn mua, đầu tư vào tài sản cố định của tổ chức tín dụng. Vốn cấp 1 bao gồm: vốn điều lệ, quỹ dự trữ bổ sung vốn điều lệ, quỹ dự phòng tài chính, quỹ đầu tư phát triển nghiệp vụ và lợi nhuận không chia. Trong đó: - Vốn điều lệ: là nguồn vốn ban đầu khi NH mới bắt đầu đi vào hoạt động và được ghi vào bản điều lệ. Vốn điều lệ phải đạt mức tối thiểu theo quy định của pháp luật. - Quỹ dự trữ bổ sung vốn điều lệ: hình thành nhằm mục đích bổ sung vốn điều lệ của ngân hàng khi cần thiết để đáp ứng yêu cầu mở rộng qui mô hoạt động của ngân hàng. - Quỹ dự phòng tài chính: được dùng để bù đắp phần còn lại của những tổn thất, thiệt hại về tài sản xảy ra trong quá trình kinh doanh (sau khi đã được bù đắp bằng tiền bồi thường của các tổ chức, cá nhân gây ra tổn thất, của tổ chức bảo hiểm và sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro).  Vốn cấp 2 (bổ sung vốn điều lệ): được hình thành thông qua các quy định như: - 50 % phần giá trị tăng thêm của tài sản cố định. - 40% phần giá trị tăng thêm của các loại chứng khoán đầu tư (kể cả cổ phiếu đầu tư, vốn góp). 2 Các biện pháp huy động tiền gửi Nhóm 4 - Trái phiếu chuyển đổi hoặc cổ phiếu ưu đãi do tổ chức tín dụng phát hành có kỳ hạn ban đầu, thời hạn còn lại trước khi chuyển đổi thành cổ phiếu phổ thông tối thiểu là 5 năm. - Các công cụ nợ khác thỏa mãn điều kiện có kỳ hạn ban đầu tối thiểu trên 10 năm; - Dự phòng chung, tối đa bằng 1,25% tổng TS Có rủi ro (với TS Có rủi ro là những khoản mục tài sản Có được phản ánh trong và ngoài bảng cân đối kế toán, có thể bị tổn thất trong quá trình kinh doanh, bao gồm các khoản tín dụng bị rủi ro, các khoản đầu tư bị rủi ro, các khoản bảo lãnh bị rủi ro).  Ngoài ra, theo thông lệ của các nước, vốn tự có còn bao gồm: giấy nợ thứ cấp (trái phiếu, kỳ phiếu) có thời hạn trên 7 năm, tín phiếu, trái phiếu chuyển đổi, cổ phiếu, các khoản thu nhập từ các công ty thành viên cũng như từ những tổ chức mà ngân hàng nắm cổ phần sở hữu (mặc dù khoản này chiếm tỷ trọng không lớn nhưng đó là nguồn tài trợ dài hạn cho ngân hàng).  Nguồn vốn huy động (Mobilized Capital): là nguồn vốn được hình thành thông qua nghiệp vụ huy động vốn của ngân hàng. Đây là nguồn vốn chủ yếu trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng. Nguồn vốn huy động gồm các khoản như tiền gửi không kỳ hạn của khách hàng, tiền gửi có kỳ hạn của các tổ chức và cá nhân, tiền gửi tiết kiệm của dân cư, vốn huy động thông qua phát hành kỳ phiếu, chứng chỉ tiền gửi…  Vốn đi vay (Borrowed Capital): NHTM có thể vay vốn của các chủ thể như: vay ngân hàng nhà nước dưới hình thức chiết khấu, tái chiết khấu các chứng từ có giá; cầm cố, tái cầm cố các thương phiếu; vay lại theo hợp đồng tín dụng; vay của các ngân hàng thương mại khác qua thị trường liên ngân hàng, hợp đồng mua lại; vay của các tổ chức tài chính, tín dụng quốc tế…  Vốn tiếp nhận (Trust Capital) và vốn khác (Other Capital): là các khoản vốn mà ngân hàng có thể sử dụng như vốn tiếp nhận từ ngân sách Nhà nước để thực hiện các chương trình, dự án theo kế hoạch tập trung của Nhà nước, vốn chiếm dụng của khách hàng trong quá trình thực hiện thanh toán không dùng tiền mặt (như các khoản tiền khách hàng ký quỹ để bảo chi séc, mở thư tín dụng, bảo lãnh ngân hàng). 1.1.2. Nghiệp vụ huy động vốn của NHTM NHTM có thể huy động vốn dưới các hình thức: nhận tiền gửi của khách hàng, phát hành giấy tờ có giá, vay tổ chức tín dụng khác và vay NHNN.  Huy động tiền gửi: NHTM có thể huy động tiền gửi thông qua các TK tiền gửi có kỳ hạn, không kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm…  Phát hành giấy tờ có giá. 3 Các biện pháp huy động tiền gửi Nhóm 4 Giống như các doanh nghiệp khác, các ngân hàng cũng vay mượn bằng cách phát hành các giấy nợ (kỳ phiếu, tín phiếu, trái phiếu) trên thị trường vốn. Rất nhiều ngân hàng thương mại thiếu nguồn tiền gửi trung và dài hạn dẫn đến không đáp ứng được nhu cầu cho vay trung và dài hạn. Do vậy, các khoản vay trung và dài hạn nhằm bổ sung cho các nguồn tiền gửi, đáp ứng nhu cầu cho vay trung và dài hạn. Thông thường đây là khoản vay không có đảm bảo. Những ngân hàng có uy tín hoặc trả lãi suất cao sẽ vay mượn được nhiều hơn. Các ngân hàng nhỏ thường khó vay mượn trực tiếp bằng cách này; họ thường phải vay thông qua các ngân hàng đại lý hoặc được bảo lãnh của Ngân hàng Đầu tư. Khả năng vay mượn còn phụ thuộc vào trình độ phát triển của thị trường tài chính, tạo khả năng chuyển đổi cho các công cụ nợ dài hạn của ngân hàng. Nghiệp vụ này tương đối phức tạp. Ngân hàng cần nghiên cứu kỹ thị trường để quyết định quy mô, mệnh giá, lãi suất và thời hạn giấy tờ có giá cho thích hợp. Các vấn đề chuyển nhượng, điều chỉnh lãi suất, bảo quản hộ… cũng được các ngân hàng quan tâm.  Vay các tổ chức tín dụng khác. Vay qua thị trường liên ngân hàng nhằm mục đích đảm bảo nhu cầu vốn khả dụng trong thời gian ngắn, ngân hàng có thể khai thác các khoản vốn nhàn rỗi từ các ngân hàng, tổ chức tài chính tín dụng khác. Hoạt động vay mượn này nhằm mục đích điều hòa nhu cầu vốn khả dụng và đảm bảo nguồn vốn lưu chuyển thông suốt liên tục trong hệ thống ngân hàng  Vay Ngân hàng Trung ương Đây là khoản vay nhằm giải quyết nhu cầu cấp bách trong chi trả của ngân hàng thương mại. Trong trường hợp thiếu hụt dự trữ (thiếu dự trữ bắt buộc, dự trữ thanh toán), ngân hàng thương mại thường vay ngân hàng Nhà nước. Hình thức cho vay chủ yếu của ngân hàng Nhà nước là tái chiết khấu (hoặc tái cấp vốn). 1.2. Nghiệp vụ huy động tiền gửi của NHTM 1.2.1 Tiền gửi tại các NHTM a/ Khái niệm: Tiền gửi: là tiền mà các doanh nghiệp và cá nhân gửi vào ngân hàng thương mại để nhờ giữ và thanh toán hộ. Trong phạm vi số dư cho phép, các nhu cầu chi trả đều được ngân hàng thực hiện và các khoản thu bằng tiền đều có thể được nhập vào tiền gửi thanh toán theo yêu cầu. Đây là nguồn tài nguyên quan trọng nhất của ngân hàng thương mại. Khi một ngân hàng bắt đầu hoạt động, nghiệp vụ đầu tiên là mở các tài khoản tiền gửi để giữ hộ và thanh toán cho khách hàng, bằng cách đó ngân hàng huy động tiền của doanh nghiệp, tổ chức và cá nhân. 4 Các biện pháp huy động tiền gửi Nhóm 4 b/ Phân loại :  Tiền gửi thanh toán Ngân hàng huy động vốn thông qua việc mở tài khoản thanh toán cho khách hàng. Ngân hàng thực hiện các lệnh yêu cầu về chi trả, chuyển tiền của chủ tài khoản hoặc cho khách hàng rút tiền mặt. * Đặc điểm: – Gửi tiền để thanh toán – Số dư không ổn định – Lãi suất thấp *Ý nghĩa: tạo nguồn vốn cho ngân hàng; tiết kiệm chi phí lưu thông, thực hiện giao dịch văn minh, giảm thiểu rủi. Sơ đồ quá trình thanh toán qua ngân hàng. *Thủ tục mở tài khoản: rất đơn giản. Yêu cầu của ngân hàng là khách hàng phải có tiền và chỉ thanh toán trong phạm vi số dư. *Lãi suất của khoản tiền này rất thấp (hoặc bằng 0) thay vào đó khách hàng được hưởng các dịch vụ ngân hàng với mức phí thấp. Ở các nước phát triển thì ngân hàng không trả lãi cho khách hàng mở tiền gửi thanh toán khách hàng duy trì mộtsố dư tối thiểu để được hưởng các dịch vụ NH. 5 Các biện pháp huy động tiền gửi Nhóm 4 Ở Việt Nam, ngân hàng vẫn trả lãi đốivới tài khoản này, mức lãi suất thường rất thấp (0,2%/tháng) có thể tính theo định kỳ hàng tháng hoặc quý theo phương pháp tích số. Lãi được nhập vào số dư có tài khoản tiền gửi của khách hàng. Ví dụ: Cách tính lãi TK TGTT của công tyA (0,2%/tháng) N gày Số dư Số ngày của số dư Tích số 1 -Feb 152,00 0,000 4 608,00 0,000 5 -Feb 120,00 0,000 5 600,00 0,000 1 0-Feb 24,235 ,000 8 193,88 0,000 1 8-Feb 145,04 6,780 7 1,015, 327,460 2 5-Feb 89,274 ,650 2 178,54 9,300 2 7-Feb 1,289, 332,746 1 1,289, 332,746 2 8-Feb 145,78 2,920 1 145,78 2,920 Tổng cộng Tiền lãi 4,030,870,000 270,000 Tiền lãi tháng 2 của TK TGTT của công ty A trên đây được xác định theo công thức sau:  Tiền gửi tiết kiệm o Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn: Là loại tiền gửi có thể rút ra theo yêu cầu người gửi không theo một hạn kỳ ký thác nào. • Đối tượng - Khách hàng cá nhân, tổ chức có tiền tạm thời nhàn rỗi. - Gửi ngân hàng vì mục tiêu an toàn và sinh lợi. - Không thiết lập được kế hoạch sử dụng tiền gửi trong tương lai. • Đặc điểm - Khách hàng muốn rút bất cứ lúc nào cũng được nên ngân hàng phải đảm bảo tồn quỹ để chi trả và khó lên kế hoạch sử dụng tiền gửi. 6 Các biện pháp huy động tiền gửi Nhóm 4 - Ngân hàng thường trả lãi rất thấp. - Mỗi lần giao dịch khách hàng phải xuất trình sổ tiền gửi và chỉ có thể thực hiện được các giao dịch ngân quỹ. - Không thực hiện được các giao dịch thanh toán.  Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn: Là loại tiền gửi mà người gửi tiền cam kết chỉ lấy tiền ra sau một thời gian nhất định đã ký kết với ngân hàng. • Đối tượng - Khách hàng có nhu cầu gửi tiền vì mục tiêu an toàn, sinh lợi và thiết lập được kế hoạch sử dụng tiền trong tương lai - Cá nhân muốn có thu nhập ổn định và thường xuyên, đáp ứng cho việc chi tiêu hàng tháng hoặc hàng quý. • Đặc điểm - Lãi suất cao hơn lãi suất trả cho loạitiềngửi không kỳ hạn - Lãi suất thay đổi tùy theo loạikỳ hạngửi - Số dư ổn định theo từng kỳ hạn - Người gửi có thể rút tiền trước hạn nhưng bị giảm trừ lãi (hưởng lãi suất thấp hơn hoặc bằng lãi suất không kì hạn)  Các loại tiết kiệm khác:  Các loại tiền gửi tiết kiệm ở Việt Nam - Tiền gửi tiết kiệm đa thời hạn (bậc thang) : khách hàng gửi số tiền lớn, chưa chắc về thời gian gửi và cầu sinh lời tối ưu. Ngân hàng đưa ra mức lãi suất (cố định hoặc thả nổi) theo chu kì tính lãi (3,6,9,12…tháng), lãi suất tăng dần theo thời gian. + Thời gian gửi tiền trọn chu kì tính lãi, được hưởng lãi suất của chu kì đó. + Thời gian gửi tiền < chu kì tính lãi chỉ được hưởng lãi suất của chu kì ngắn hơn hoặc lãi suất không kì hạn. - Tiền gửi tiết kiệm có thưởng: Người gửi tiền chủ yếu vì mục tiêu trúng thưởng và an toàn tài sản. Ngân hàng phát hành theo mùa hoặc đợt, ngoài lãi suất kèm theo các giải thưởng ấn định. Hình thức dự thưởng : quay sổ số, bốc thăm, cào thẻ…  Các loại tiền gửi tiết kiệm trên thế giới - Tiền gửi tiết kiệm có quy định số lần rút trong một thời gian nhất định (Nhật). - Tiền gửi tiết kiệm hẹn rút (Anh + Hong Kong). - Tiền gửi tiết kiệm có mục đích (Pháp): Khách hàng gửi vào nhằm sử dụng số tiền đó vào mục đích nhất định như mua nhà, trang trải chi phí học tập. Thời hạn gửi tiền trung, dài hạn.  Các hình thức huy động vốn qua tài khoản tiền gửi khác:  Tiền gửi tài khoản đặc biệt của Hoa Kỳ: Ngoài những loại tiền gửi trên, tại Hoa Kì có những loại tiền gửi vào tài khoản đặc biệt. Đó là tiền gửi phối hợp giữa tiền gửi dùng séc và tiền gửi tiết kiệm vào những tài khoản giao dịch, bao gồm: 7 Các biện pháp huy động tiền gửi Nhóm 4 + Tiền gửi vào tài khoản NOW (Negotiable Orders of with drawal-Lệnh rút tiền giao dịch thương lượng) là tài khoản tiết kiệm mà chủ tài khoản có thể rút ra bằng séc. + Tiền gửi vào tài khoản ATS (Automatic Transfer Services - dịch vụ chuyển tiền tự động) là tài khoản dùng séc kết hợp với tài khoản tiết kiệm, với sự thỏa thuận của khách hàng, chuyển số tiền tiết kiệm có hưởng lãi qua tài khoản dùng séc để chi trả các séc do khách hàng ký phát. Tiền gửi vào tài khoản NOW và ATS + Tiền gửi vào tài khoản Super Now là tài khoản tiền gửi có thể rút ra bằng séc, rút tiền bằng máy tự động, chuyển ngân bằng điện thoại, tối thiểu từ 2500 USD trở lên, không giới hạn số lần giao dịch hàng tháng.  Tiền gửi thông tri (deposit at notice) : ở Nhật đây là loại tiền gửi không thể rút ra khi chưa quá 7 ngày kể từ ngày gửi. Và khi rút tiền phải báo trước 2 ngày. Các công ty Nhật hay gửi tiền loại này do được hưởng lãi cao hơn so với tiền gửi thông dụng.  Tiền gửi vào tài khoản MMDA (Money Market Deposit Account) là tài khoản giống như tài khoản tiết kiệm, có thể gửi vô hay lấy ra như tiền gửi không kỳ hạn, có thể sử dụng séc để chi trả cho người khác nhưng giới hạn ở mức 3 lần bằng séc trong tháng và hàng tháng có thể rút tiền tối đa 6 lần bằng séc, chuyển tiền bằng điện thoại, chuyển tiền tự động hoặc chi trả cho phép trước.  Tiền gửi vào tài khoản cổ phần là tài khoản tiết kiệm có lãi suất căn cứ lãi suất của thị trường tiền tệ thay vì lãi suất tiết kiệm bị Ngân hàng Trung ương khống chế → thu hút mạnh mẽ nguồn tiền gửi.  Đặc điểm chung của tiền gửi là chúng phải được thanh toán kịp thời khi khách hàng yêu cầu ngay cả khi là tiền gửi có kỳ hạn chưa đến hạn. Sự thay đổi, đặc biệt là tiền gửi ngắn hạn, làm thay đổi cầu thanh khoản của ngân hàng. Qui mô tiền gửi rất lớn so với các nguồn khác. Thông thường nguồn này chiếm hơn 50% tổng nguồn vốn và là mục tiêu tăng trưởng hàng năm của ngân hàng. 1.2.2. Các nhân tố ảnh hưởng đến huy động tiền gửi 8 Các biện pháp huy động tiền gửi Nhóm 4  Vĩ mô (môi trường kinh tế): chỉ số giá cả, tiến độ cổ phần hóa các ngân hàng thương mại nhà nước, chính sách của nhà nước đối với các NHTM cũng gây nên những ảnh hưởng lớn đối với việc huy động vốn của NHTM .  Vi mô  Lãi suất tiền gửi: tiền gửi, đặc biệt là tiền gửi ngắn hạn, thường nhạy cảm với các biến động lãi suất. Lãi suất tiền gửi cao là một nhân tố kích thích các doanh nghiệp, cá nhân gửi tiền vào ngân hàng. Trong điều kiện có lạm phát, người có tiền tiết kiệm thường quan tâm tới lãi suất thực, điều này có nghĩa là lãi suất thực dương mới thực sự hấp dẫn các nguồn tiết kiệm  Lòng tin của công chúng vào ngân hàng: đây là một yếu tố quan trọng, vì người gửi tiền nào cũng muốn chắc chắn là tiền của mình được gửi vào một nơi an toàn, có uy tín cao. Khi đã tạo được lòng tin đối với công chúng, ngân hàng đó sẽ nhận được sự tín nhiệm của các khách hàng mới, từ đó mở rộng nguồn vốn huy động.  Các yếu tố cạnh tranh với ngân hàng khác: như địa điểm ngân hàng, mạng lưới chi nhánh rộng, quầy tiết kiệm, các loại hình huy động đa dạng, các dịch vụ đa dạng, tiện ích sử dụng tiền qua ngân hàng, đều ảnh hưởng tới qui mô và cấc trúc của nguồn tiền…  Thời vụ chi tiêu cũng ảnh hưởng tới qui mô và tính ổn định nguồn tiền. Vào dịp tết thì tiền gửi thanh toàn và tiền gửi tiết kiệm đều giảm sút, đặc biệt trong điều kiện thanh toán tiền mặt còn khá phổ biến ở nước ta. 1.2.3. Vai trò của huy động tiền gửi tại các NHTM  Đứng trên góc độ NHTM: - Là hoạt động chủ yếu của NHTM. - Huy động vốn tốt còn là tiền đề thúc đẩy NHTM phát triển được các sản phẩm, dịch vụ khác. - Là hoạt động để ngân hàng gia tăng thu nhập, cải tiến cơ cấu thu nhập của NHTM. Vì hiện nay 90% thu nhập của NHTM là từ hoạt động tín dụng, vốn là một hoạt động tiềm ẩn rủi ro cao đối với NHTM.  Đứng trên góc độ khách hàng: - Giúp khách hàng tiết kiệm. - Khách hàng có thể lựa chọn được hình thức tiền gửi phù hợp. - Giúp khách hàng tăng nhu nhập qua việc trả lãi của Ngân hàng. - Khách hàng còn được tiện ích trong thanh toán, an toàn tài sản, an toàn thanh toán, tốc độ thanh toán nhanh hơn. Ngoài ra khách hàng còn có thể được bảo hiểm số tiền gửi của mình.  Đối với nền kinh tế: - Điều tiết lượng tiền tệ lưu thông trong nền kinh tế, giúp ổn định thị trường tiền tệ, kiểm soát được lạm phát. - Huy động vốn giúp tăng vốn để phát triển nền kinh tế. - Giúp phát triển thị trường tài chính, ví dụ như kỳ phiếu, trái phiếu trở thành hàng hóa trên thị trường chứng khoán. 9 Các biện pháp huy động tiền gửi Nhóm 4 1.2.1 Các biện pháp huy động tiền gửi Tiền gửi là nguồn tiền quan trọng, chiếm tỷ trọng lớn trong nguồn tiền của ngân hàng. Để gia tăng tiền gửi trong môi trường cạnh tranh và để có được nguồn tiền có chất lượng cao, các ngân hàng đã đưa ra và thực hiện nhiều hình thức huy động tiền gửi khác nhau. 1.2.2.1 Phát triển đa dạng hóa sản phẩm tiền gửi Khách hàng của ngân hàng có nhiều tầng lớp khác nhau và nhu cầu gửi tiền của họ rất đa dạng. Do vậy, yếu tố tác động đến động thái và quyết định gửi tiền của khách hàng cũng rất phong phú . Một số cho rằng sự an toàn là quan trọng đối với họ, một số khác cho rằng sự tiện lợi là quan trọng, và một số khác nữa cho rằng cung cách phục vụ của nhân viên mới là quan trọng, trong khi hầu như ai cũng cho rằng yếu tố lãi suất là quan trọng. Đứng trước khách hàng có nhu cầu đa dạng và phong phú như vậy, cách phù hợp để thu hút họ là ngân hàng phải phát triển và cung cấp sản phẩm đa dạng để họ có điều kiện lựa chọn. Các sản phẩm tiền gửi của ngân hàng thương mại hiện nay đã được đa dạng hóa. Nhưng nhìn chung, các ngân hàng thương mại Việt Nam mới dừng lại ở vài hướng đa dạng hóa.  Đa dạng hóa sản phẩm tiền gửi theo kỳ hạn: hầu hết các ngân hàng thương mại đều có đầy đủ các loại tiền gửi với kỳ hạn 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9, 10, 11, 12, và 13 tháng hoặc tới 36 tháng cho khách hàng lựa chọn.  Đa dạng hóa sản phẩm theo loại đồng tiền gửi: hầu hết các ngân hàng thương mại đều có các loại tiền gửi VND, USD, EUR và tiền gửi vàng cho khách hàng lựa chọn.  Đa dạng hóa sản phẩm tiền gửi theo số dư: theo hướng này ngân hàng trả lãi suất khác nhau tùy thoe từng bậc số dư, do vậy còn gọi là tiền gửi bậc thang. Tiền gửi bậc thang bao gồm bậc thang theo kỳ hạn và bậc thang theo số dư.  Đa dạng hóa sản phẩm tiết kiệm theo số dư: sản phẩm này cũng giống sản phẩm tiền gửi theo số dư chỉ khác là áp dụng cho đối tượng khách hàng cá nhân có nhu cầu gửi tiền tiết kiệm bằng VND hoặc USD. Xu hướng đa dạng hóa sản phẩm tiền gửi và sổ tiết kiệm theo số dư, ngoài việc tạo cho khách hàng có thêm sự lựa chọn, nó còn có tác dụng tích cực khác là giúp ngân hàng tiết kiệm chi phí. Do lãi suất tăng lên theo số dư, nên khách hàng có khuynh hướng gộp các tài khoản tiền gửi hoặc tiết kiệm lại để có số dư lớn hơn. Vì thế, số lượng tài khoản của một khách hàng nào đó có khuynh hướng giảm đi trong khi số dư của tài khoản tăng lên. Nhờ vậy, ngân hàng có thể tiết kiệm được chi phí giao dịch.  Đa dạng hóa sản phẩm theo nhóm khách hàng: là hướng đa dạng bằng cách chia khách hàng ra theo từng nhóm đặc thù, đồng thời thiết kế sản phẩm tiền gửi hoặc tiết kiệm có những nét đặc thù dàng riêng cho nhóm đối tượng khách hàng đó. 1.2.2.2 Tối đa hóa sự tiện lợi cho khách hàng 10 [...]... tặng tiền cho khách hàng gửi tiền, là những chiêu thức để duy trì hay tăng thêm số lượng khách hàng gửi tiền vào ngân hàng 1.2.2.6 Bảo hiểm tiền gửi Chương 2 THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TẠI CÁC NHTM TẠI VIỆT NAM 2.1 Thực trạng sử dụng phương pháp đa dạng hóa sản phẩm tiền gửi tại Việt Nam 14 Các biện pháp huy động tiền gửi Nhóm 4 Đối với huy động vốn tiết kiệm, năm 2004 đã đánh dấu những bước chuyển... tiền gửi huy động rất đáng kể Hiện nay tiền gửi huy động của các ngân hàng có nhiều kì hạn khác nhau : 1, 2, 3, 6, 9,12,13, 24, 36 tháng… và cả tiền gửi không kì hạn và tất nhiên lãi suất tiền gửi có kì hạn khác nhau cũng có sự khác biệt, kì hạn càng dài lãi suất càng cao 15 Các biện pháp huy động tiền gửi Nhóm 4 Ưu điểm:  Tạo điều kiện huy động lượng tiền gửi lớn hơn với kì hạn phong phú hơn 16 Các. .. toán bằng ngoại tệ Tiền gửi có kì hạn bằng VND Tiền gửi có kì hạn bằng ngoại tệ Tiền gửi kí quỹ bảo đảm thanh toán thẻ Tiền gửi thanh toán linh hoạt –lãi suất thả nổi Các sản phẩm tiền gửi dành cho khách hàng doanh nghiệp của ACB Tiền gửi đầu tư linh hoạt Tiền gửi thanh toán Tiền gửi thanh toán lãi suất có thưởng Tiền gửi Upstair Tiền gửi có kì hạn Tiền gửi có kì hạn lãi suất linh hoạt Tiền ký quỹ 2.1.4... dư tiền gửi 20 Các biện pháp huy động tiền gửi Nhóm 4 Hình thức này được áp dụng cho cả tiền gửi có kỳ hạn và không kì hạn, số dư trong tài khỏan tiền gửi của khách hàng càng cao họ được hưởng lãi suất càng hấp dẫn  Ví dụ: sản phẩm tiền gửi Upstair của ngân hàng TMCP ACB Các doanh nghiệp có dòng tiền ra vào thường xuyên và mong muốn một hình thức tiền gửi với lãi suất hấp dẫn và phù hợp Sản phẩm Tiền. .. chí là qua đêm Trong khi đó khách hàng cá nhân gửi tiền tiết kiệm thì điểm thu hút then chốt là lãi suất tiền gửi phải cao.Tạo điều kiện mở rộng và cũng cố các dịch vụ thanh toán cho ngân hàng Kết quả huy động tiền gửi của ngân hàng TMCP ACB (ĐVT: Triệu đồng) 18 Các biện pháp huy động tiền gửi Chỉ tiêu Năm 2007 Tổng nguồn vốn huy 55.283 động tiền gửi 104 Tốc độ tăng trưởng năm sau so với năm trước... được các giao dịch phát sinh trên tài khoản của mình mọi lúc kể cả ngoài giờ hành chánh 300 Lãi suất tiền gửi 301 Gửi bản lãi suất qua Fax 350 Lãi suất tiền gửi tiết kiệm 351 Lãi suất tiền gửi tiết kiệm bằng VND 352 Lãi suất tiền gửi tiết kiệm bằng USD 353 Lãi suất tiền gửi tiết kiệm bằng vàng 370 Lãi suất tiền gửi thanh toán 371 Lãi suất tiền gửi thanh toán bằng VND của cá nhân 372 Lãi suất tiền gửi. .. Xem xét các sản phẩm của các ngân hàng chúng ta còn có thể nhận ra 1 điều, hầu hết các sản phẩm của các ngân hàng gần như giống nhau Về tiền gửi không kì hạn, tiền gửi thanh toán, các ngân hàng cũng bắt đầu có chiến lược thay đổi các hình thức tiền gửi thanh toán Khách hàng cá nhân,doanh nghiệp tùy thuộc vào nhu cầu có thể sử dụng các hình thức tiền gửi thanh toán khác nhau Tài khoản tiền gửi thanh... 8,286,048 15,722,43 4 Các biện pháp huy động tiền gửi Nhóm 4 Nếu nhìn vào biểu đồ tỉ lệ tiền gửi phân theo đối tượng khách hàng của ngân hàng TMCP ACB trong 2 năm 2008 và 2009 ta có nhận thấy: Trong năm 2008, tổng tiền gửi huy động của ngân hàng TMCP ACB là xấp xỉ gần 87 nghìn tỷ đồng,trong đó tiền gửi của doanh nghiệp chiếm 12,90% tương ứng với 11.212.669 triệu đồng, trong khi đó tiền gửi cá nhân chiếm... tính cạnh tranh giữa các ngân hàng trong nước mà còn phải tương đồng với lãi suất chung của 21 Các biện pháp huy động tiền gửi Nhóm 4 thế giới Bên cạnh đó cũng cần đẩy mạnh các dịch vụ thanh toán quốc tế của ngân hàng Tiền 2008 Bằng VND gửi Tiền 2009 82.48% 78.69% Bằng ngoại tệ và vàng 17.52% gửi 21.31% Để có thể nhìn rõ hơn 4 loại sản phẩm này, có thể xem xét các sản phẩm tiền gửi tiết kiệm này, chúng... trên hết 24 Các biện pháp huy động tiền gửi Nhóm 4 Tuy nhiên, cũng phải kể đến rằng hiện nay các sản phẩm tiền gửi đang gia tăng với tốc độ đáng kể, điểm qua từ đầu năm 2010 đến cuối tháng 9 có những sản phẩm mới ra đời như :       28/9/2010 : DaiABank với sản phẩm tiền gửi tiết kiệm siêu linh hoạt” 30/6/2010: VietinBank với sản phẩm tiền gửi đầu tư rút gốc linh hoạt” 16/8/2010: Tiền phong Bank . khoán. 9 Các biện pháp huy động tiền gửi Nhóm 4 1.2.1 Các biện pháp huy động tiền gửi Tiền gửi là nguồn tiền quan trọng, chiếm tỷ trọng lớn trong nguồn tiền của ngân hàng. Để gia tăng tiền gửi trong. NHTM có thể huy động tiền gửi thông qua các TK tiền gửi có kỳ hạn, không kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm…  Phát hành giấy tờ có giá. 3 Các biện pháp huy động tiền gửi Nhóm 4 Giống như các doanh nghiệp. của ngân hàng. 1.2.2. Các nhân tố ảnh hưởng đến huy động tiền gửi 8 Các biện pháp huy động tiền gửi Nhóm 4  Vĩ mô (môi trường kinh tế): chỉ số giá cả, tiến độ cổ phần hóa các ngân hàng thương mại