Trong thực tế, các hình thức khuyến mãi được các ngân hàng áp dụng khá linh hoạt và có sự kết hợp giữa nhiều hình thức một lúc, như vừa giảm giá vừa tặng quà, vừa giảm lãi suất vừa bốc thăm trúng thưởng hoặc tặng quà trong những "giờ vàng mua sắm" nhất định trong ngày (thường là giờ thấp điểm để kích thích tiêu dùng)... Trong đó, bốc thăm trúng thưởng thường là hình thức được các ngân hàng áp dụng nhiều nhất. Ngoài ra, những khách hàng thường xuyên, khách hàng thân thiết, khách hàng VIP cũng được đặt biệt chú ý, ngân hàng thường dành khá nhiều chương trình ưu đãi cho những khách hàng này.
Chính nhờ sự xuất hiện dày đặc của các chương trình khuyến mãi mà các NH phải năng động hơn trong việc đề ra chiến lược kinh doanh. Và, dù với mục đích nào
đi nữa, thì cũng cần phải thấy rằng trong nền kinh tế thị trường, đặc biệt là trong bối cảnh các NH cần lượng tiền lớn để quay vòng kinh doanh, việc các NH đua nhau khuyến mãi cũng là một cách hữu hiệu để thu hút vốn. Vấn đề còn lại là khách hàng phải tự cân nhắc để "chọn mặt gửi tiền" hợp lý, hiệu quả và an toàn.
Chương 3 GIẢI PHÁP
Qua các thực trạng trong biện pháp huy động tiền gửi trên thì các NHTM ở Việt Nam còn có những hạn chế nhất định. Vì vậy cần phải có những biện pháp thích hợp để nâng cao hiệu quả hoạt động của Ngân hàng và từ đó thu hút vốn khách hàng một cách hiệu quả để đáp ứng sự phát triển của nền kinh tế.
3.1 Phát triển đa dạng hóa sản phẩm tiền gửi
Ngoài các biện pháp huy động tiền gửi trên thì các NHTM cần chú ý tăng cường thêm các biện pháp huy động vốn bằng cách đa dạng hóa các sản phẩm gửi tiền tiết kiệm, các hình thức huy động vốn:
+ Với sản phẩm tiền gửi tiết kiệm: Tạo sự chủ động lựa chọn linh hoạt cho kháchhàng, như: gửi một lần nhưng rút gốc linh hoạt vẫn được lãi suất cao; gửi góp nhưng lĩnh ra một lần vào cuối kỳ với lãi suất hấp dẫn; tài khoản tiết kiệm đa năng 6 tháng, 9tháng, 12 tháng, cho phép rút tiền gốc linh hoạt; gửi tiết kiệm gắn với bảo hiểm nhân thọ; gửi tiền kèm theo cho vay mua ô-tô trả góp.
+ Đa dạng hoá hình thức huy động vốn: Phát hành trái phiếu quốc tế vay vốn nước ngoài nhằm tài trợ cho các dự án của các DN khách hàng có những dự án đầu tư dài hạn, có tính khả thi cao. Điều chỉnh lãi suất tiền gửi trung và dài hạn hợp lý.
3.2 Tối đa hóa sự tiện lợi cho khách hàng:
Các NHTM cần mở rộng mạng lưới chi nhánh và phòng giao dịch toàn quốc, bảo đảm thuận tiện cho việc huy động vốn.
Hiện đại hóa công nghệ ngân hàng và hệ thống thanh toán. Để chất lượng dịch vụ huy động vốn của các NHTM có thể đáp ứng được các yêu cầu, chuẩn mực quốc tế, đòi hỏi công nghệ phải không ngừng được cải tiến, hiện đại và nâng cấp để thực sự trở
thành một công cụ hỗ trợ đắc lực cho các nhân viên ngân hàng. Đồng thời lựa chọn đúng công nghệ để ứng dụng trong hoạt động quản lý, hoạt động kinh doanh của các TCTD và có ý nghĩa quyết định đến sự phát triển các hoạt động dịch vụ, tăng quy mô vốn huy động một cách vững chắc, quyết định hiệu quả vốn đầu tư. Bên cạnh đó, nên tiến hành hiện đại hóa công nghệ ngân hàng và hệ thống thanh toán gắn liền với đổi mới phong cách giao dịch của nhân viên, tạo sự tôn trọng của ngân hàng đối với người gửi tiền. Phát triển các dịch vụ ngân hàng điện tử.
Trong việc mở rộng mạng lưới ATM, các NHTM nên nghiên cứu để có thể đầu tư lắp đặt những máy ATM thế hệ mới, cho phép nạp tiền qua máy, tránh bị lạc hậu khi các ngân hàng nước ngoài vào cuộc.
3.3 Nâng cao trình độ tư vấn và khả năng phục vụ của nhân viên
Tuyển dụng và đào tạo nhân lực chất lượng cao là động lực để bức phá. Vì vậy cần nâng cao năng lực cán bộ thông qua nâng cao trình độ quản trị điều hành.
Ngoài ra phải phát triển bộ phận chăm sóc khách hàng, tạo cho các khách hàng cảm giác được tôn trọng mỗi khi đến ngân hàng. Bộ phận này có chức năng hướng dẫn khách hàng lần đầu giao dịch khai báo thông tin, trả lời các thắc mắc của khách hàng, tư vấn, giới thiệu về các sản phẩm của ngân hàng cho khách hàng, xây dựng văn hóa giao dịch của từng NHTM. Nét văn hóa đó thể hiện qua phong cách, thái độ văn minh, lịch sự của đội ngũ nhân viên bán lẻ, các trang phục riêng, mang nét đặc trưng của từng NHTM.
Cần công bố các thông tin tài chính để người dân tiếp cận, nắm bắt nhằm thu hút người dân quan hệ với ngân hàng và hạn chế được những rủi ro về thông tin.
Đổi mới phong cách giao dịch: Đổi mới tác phong giao tiếp, đề cao văn hóa kinh doanh là yêu cầu cấp bách đối với cán bộ, nhân viên các NHTM hiện nay, có như vậy
mới tiến kịp với tiến trình hội nhập toàn cầu. Đặc biệt là với phong cách thân thiện, tận tình, chu đáo, cởi mở,… tạo lòng tin cho khách hàng gửi tiền. Đây là điểm cần khắc phục của các NH nhà nước.
3.4 Xây dựng hình ảnh và thương hiệu ngân hàng:
Đẩy mạnh các hoạt động marketing, tiếp thị, quảng cáo, khuyến mại trong huy động vốn, tạo thông tin minh bạch, công bố thông tin rộng rãi cho người dân chủ động lựa chọn các hình thức gửi tiền với lãi suất, kỳ hạn khác nhau.
Đẩy mạnh tuyên truyền, quảng cáo rộng rãi về các dịch vụ ngân hàng, các hình thức và chính sách huy động vốn, thu hút tiền gửi,… để đông đảo người dân biết về các dịch vụ ấy. Tại một số điểm giao dịch, nhiều khách hàng đang sử dụng các sản phẩm thu hút tiền gửi, sản phẩm huy động vốn của các NHTM nhưng cũng chưa biết hết tiện ích của sản phẩm đó. Vì vậy, nên đa dạng các loại tờ rơi, sách giới thiệu để sẵn phía ngoài quầy giao dịch để khách hàng có thể đọc khi đến giao dịch.
Phải tạo được sự khác biệt của ngân hàng: Hoạt động của NHTM cũng phải tạo ra những đặc điểm - hình ảnh của mình, cái ngân hàng mình có mà ngân hàng khác không có. Marketing của NHTM phải tạo ra sự khác biệt về hình ảnh của ngân hàng mình. Đó là sự khác biệt về sản phẩm, dịch vụ cung ứng ra thị trường; lãi suất; kênhphân phối; hoạt động quảng cáo khuếch trương - giao tiếp.
Phải tạo được lòng tin cao độ đối với khách hàng: Lòng tin được tạo bởi hình ảnh bên trong của NHTM, đó là: số lượng, chất lượng của sản phẩm dịch vụ cung ứng,trình độ và khả năng giao tiếp của đội ngũ nhân viên, trang bị kỹ thuật công nghệ, vốn tự có và khả năng tài chính, đặc biệt là hiệu quả và an toàn tiền gửi, tiền vay... và hình ảnh bên ngoài của ngân hàng, đó là địa điểm, trụ sở, biểu tượng... đó là các tài sản vô hình của NHTM.
Bên cạnh đó, để đưa ra các định hướng xây dựng thương hiệu có hiệu quả, các ngân hàng cần:
+Tiến hành khảo sát khách hàng và khảo sát nội bộ để định vị thương hiệu hiện tại trên thị trường là nội dung tối cần thiết trước khi tiến hành bất kỳ một hành động nào liên quan đến chiến lược phát triển thương hiệu. Điều này ảnh hưởng trực tiếp đến định hướng phát triển thương hiệu sau này và cũng giúp ích cho chiến lược phát triển kinh doanh của doanh nghiệp.
+So sánh nhóm khách hàng của ngân hàng với thị trường của ngân hàng và khả năng cạnh tranh của ngân hàng để lựa chọn và phát triển thương hiệu một cách thích hợp nhất với mong đợi của khách hàng, đáp ứng được những kỳ vọng của khách hàng thì mới có cơ hội tồn tại. Đồng thời xây dựng thương hiệu phải có tính khác biệt, có nghĩa là phải tạo ra sự khác biệt giữa thương hiệu của một ngân hàng với các ngân hàng khác có cùng đối tượng khách hàng. Trong thị trường có nhiều nhà cung cấp dịch vụ ngân hàng, khách hàng chỉ chọn thương hiệu có thể đem lại các giá trị khác với các ngân hàng khác phù hợp với nhu cầu của mình.
+Phát triển và mở rộng năng lực vốn có của ngân hàng để tạo lòng tin với khách hàng và chiếm ưu thế trên thị trường nhờ phát huy thế mạnh của mình. Chỉ những ngân hàng tạo dựng được niềm tin với khách hàng mới duy trì được sự gắn bó, lòng trung thành của khách hàng đối với thương hiệu của mình. Và chỉ có lòng trung thành của khách hàng mới giúp ngân hàng đứng vững trong môi trường cạnh tranh gay gắt. +Xây dựng Sổ tay thương hiệu, trong đó xác định rõ các yếu tố cốt lõi của thương hiệu; thiết kế hệ thống cơ bản các dấu hiệu nhận diện thương hiệu, biểu tượng thương hiệu, cấu trúc thương hiệu...; xây dựng các văn bản quy phạm cho việc quản lý thương hiệu nội bộ; xây dựng các hướng dẫn cơ bản cho công việc quản lý và phát triển thương hiệu...
+Ngoài ra, các NHTM cần tiến hành định giá thương hiệu. Đây là công việc vô cùng quan trọng để khẳng định thêm giá trị cốt lõi của thương hiệu.
3.5 Khuyến mãi huy động tiền gửi:
Thông tư số 13/2010/TT-NHNN của Ngân hàng Nhà nước quy định về các tỷ lệ bảo đảm an toàn trong hoạt động của tổ chức tín dụng sẽ có hiệu lực. Vì vậy các ngân hàng thương mại trên cả nước đang ráo riết đẩy mạnh huy động vốn để đáp ứng các yêu cầu bảo đảm tỷ lệ huy động vốn và cho vay.
Để nắm bắt tình hình và xử lý các vấn đề liên quan, yêu cầu NHNN có các biện pháp tiến hành đề nghị các NHTM phải kiểm tra và gửi báo cáo về tình hình khuyến mãi đối với các khoản tiền gửi VND đối với các khoản cho vay VND của các tổ chức tín dụng trên địa bàn các tỉnh, thành phố. Các báo cáo phải cụ thể những vấn đề như sau: Các hình thức và mức khuyến mãi (hiện vật, tiền mặt…); Giá trị các hình thức và mức khuyến mãi quy đổi tính trên khoản tiền gửi theo tỷ lệ %/năm; lãi suất tiền gửi thực tế, bao gồm lãi suất tiền gửi do tổ chức tín dụng công bố cộng (+) giá trị khuyến mãi (%/năm).
