PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN TẠI ACB-CHI NHÁNH VĂN LANG.doc

PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN TẠI ACB-CHI NHÁNH VĂN LANG

CHƯƠNG 2:

PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN

TẠI ACB-CHI NHÁNH VĂN LANG

2.1 Cơ sở lý luận:

2.1.1 Khái niệm tiền gửi:

Tiền gửi là các khoản tiền mà khách hàng mang đến gửi vào ngân hàng vớimục đích khác nhau như: hưởng lãi, an toàn, tiện lợi trong thanh toán và chi tiêuthông qua các dịch vụ mà ngân hàng cung cấp Các khoản tiền gửi của khách hàngtrở thành nguồn vốn để ngân hàng kinh doanh, sinh lời, là bộ phận tài sản nợ chủyếu của ngân hàng thương mại

2.1.2 Phân loại và đặc điểm

2.1.2.1.Tiền gửi thanh toán

Tiền gửi thanh toán là hình thức huy động vốn của ngân hàng thương mạibằng cách mở cho khách hàng tài khoản gọi là tài khoản tiền gửi thanh toán Tàikhoản này mở cho các đối tượng khách hàng, cá nhân hoặc tổ chức có nhu cầu thựchiện thanh toán qua ngân hàng

Môn học Tiền tệ - Ngân hàng và môn Kế toán ngân hàng đã trình bày khá chitiết và đầy đủ về thanh toán qua ngân hàng Thanh toán qua ngân hàng là một loạidịch vụ thanh toán, theo đó ngân hàng thực hiện việc trích chuyển tiền từ tài khoảncủa đơn vị phải trả, bằng cách ghi nợ vào tài khoản, sang tài khoản của đơn vị thụhưởng, bằng cách ghi có vào tài khoản Để thực hiện được nghiệp vụ thanh toánnày, đòi hỏi khách hàng phải mở tài khoản tiền gửi thanh toán ở ngân hàng Số dư

có trên tài khoản tiền gửi thanh toán của khách hàng có thể hình thành từ hai nguồn:(1) do khách hàng nộp tiền mặt vào, (2) do khách hàng nhận tiền chuyển khoản từcác đơn vị khác Số dư này nhằm duy trì khả năng thanh toán và chi trả của kháchhàng ở bất cứ thời điểm nào

Tuy nhiên, không phải lúc nào khách hàng cũng huy động số dư tài khoảntiền gửi thanh toán của họ vào thanh toán Do vậy, đôi khi số dư này nhàn rỗi tạmthời cho đến khi được huy động vào thanh toán Những lúc tạm thời nhàn rỗi số dưnày trở thành nguồn vốn của ngân hàng, do đó, ngân hàng có thể sử dụng cho hoạtđộng của mình Tuy nhiên, do tài khoản tiền gửi là loại tài khoản không kỳ hạn,khách hàng có thể rút tiền bất cứ lúc nào mà không cần báo trước cho ngân hàng,nên ngân hàng rất khó kế hoạch hoá việc sử dụng loại tiền gửi này Chính vì vậy,đối với loại tiền gửi này thường ngân hàng trả lãi suất thấp, hoặc thậm chí không trảlãi cho khách hàng Do không được hưởng lãi cao nên khách hàng thường duy trì số

dư tài khoản tiền gửi thanh toán không nhiều, chỉ vừa đủ đáp ứng nhu cầu chi trảhàng ngày của họ

Mặc dù số dư tài khoản tièn gửi của từng khách hàng thường không lớn,nhưng do là trung tâm tập trung tiền tệ và cung cấp dịch vụ thanh toán, nên ngânhàng thương mại có số lượng khách hàng rất đông khiến cho tổng số vốn huy độngqua tiền gửi thanh toán của tất cả khách hàng trở nên lớn đáng kể

Thủ tục mở tài khoản:

Hiện nay hầu hết các ngân hàng thương mại đều khuyến khích và tạo điềukiện thuận lợi cho khách hàng, kể cả khách hàng cá nhân và khách hàng tổ chức,được mở tài khoản tiền gửi thanh toán tại ngân hàng Để mở tài khoản tiền gửithanh toán tại ngân hàng thương mại, khách hàng cần làm các thủ tục sau đây:

Đối với khách hàng cá nhân chỉ cần điền vào mẫu giấy đề nghị mở tài khoảntiền gửi cá nhân, đăng ký chữa ký mẫu, xuất trình và nộp bản sao giấy chứng minhnhân dân

Đối với khách hàng tổ chức chỉ cần điền vào mẫu giấy đề nghị mở tài khoảntiền gửi thanh toán, đăng ký mẫu chữ ký và mẫu con dấu của người đại diện, xuấttrình và nộp bản sao các giấy tờ chứng minh tư cách đại diện hợp pháp của chủ tàikhoản

Đối với khách hàng là đồng chủ tài khoản cần điền và nộp giấy đề nghị mởtài khoản đồng sở hữu, các giấy tờ chứng minh tư cách đại diện hợp pháp của ngườiđại diện cho tổ chức tham gia tài khoản đồng sở hữu, văn bản thoả thuận quản lý và

sử dụng tài khoản chung của các đồng chủ tài khoản

Tính lãi tiền gửi thanh toán:

Theo thông lệ ở các nước phát triển, ngân hàng không trả lãi cho khách hàng

mở tài khoản tiền gửi thanh toán vì mục đích của khách hàng khi sử dụng tài khoảnnày là để thực hiện thanh toán qua ngân hàng chứ không phải để hưởng lãi Hơnnữa ngân hàng còn yêu cầu khách hàng phải duy trì một số dư tối thiểu(compensation balance) để được hưởng các dịch vụ ngân hàng, nếu không có đủ số

dư này thì khách hàng phải trả phí cho ngân hàng

Ở Việt Nam do chúng chưa có thói quen sử dụng tài khoản và gửi tiền vàongân hàng nên để thu hút khách hàng, ngân hàng vẫn trả lãi đối với tài khoản tiềngửi thanh toán, tuy nhiên mức lãi suất áp dụng thường rất thấp, khoảng 0,2%/tháng,

so với lãi suất của những loại tiền gửi tiết kiệm khác Lãi tiền gửi thanh toán có thểtính theo định kỳ hàng tháng hoặc quý theo phương pháp tích số và lãi được nhậpvào số dư có tài khoản tiền gửi của khách hàng

Hầu hết các ngân hàng đều chương trình hoá công việc tính lãi và hàng tháng

tự động nhập lãi vào số dư gốc tài khoản tiền gửi của khách hàng

2.1.2.2.Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn

Sản phẩm tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn được thiết kế dành cho đối tượngkhách hàng cá nhân hoặc tổ chức có tiền tạm thời nhàn rỗi muốn gửi ngân hàng vìmục tiêu an toàn và sinh lợi nhưng không thiết lập được kế hoạch sử dụng tiền gửitrong tương lai Đối với khách hàng khi chọn lựa hình thức tiền gửi này thì mục tiêu

an toàn và tiện lợi quan trọng hơn là mục tiêu sinh lợi Đối với ngân hàng, vì loạitiền gửi này khách hàng muốn rút bất cứ lúc nào cũng được nên ngân hàng phải

đảm bảo tồn quỹ để chi trả và khó lên kế hoạch sử dụng tiền gửi để cấp tín dụng Dovậy, ngân hàng thường trả lãi rất thấp cho loại tiền gửi này (khoảng 0,25%/tháng).

Thủ tục mở sổ tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn rất đơn giản Chỉ cần kháchhàng đến bất cứ chi nhánh nào của ngân hàng điền vào mẫu giấy đề nghị gửi tiếtkiệm không kỳ hạn có kèm theo giấy chứng minh nhân dân và chữ ký mẫu Nhânviên sẽ hoàn tất thủ tục nhận tiền và cấp sổ tiền gửi ngay cho khách hàng

Với sổ tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn, khách hàng có thể gửi tiền và rút tiềnbất cứ lúc nào trong giờ giao dịch Tuy nhiên, khác với hình thức tài khoản tiền gửi

cá nhân mỗi lần giao dịch khách hàng phải xuất trình sổ tiền gửi và chỉ có thể thựchiện được các giao dịch ngân quỹ như là gửi tiền và rút tiền chứ không thể thực hiệnđược các giao dịch thanh toán như trong trường hợp tiền gửi thanh toán

2.1.2.3.Tiền gửi tiết kiệm có kì hạn

Khác với tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm định kỳ đượcthiết kế dành cho khách hàng cá nhân và tổ chức có nhu cầu gửi tiền vì mục tiêu antoàn, sinh lợi và thiết lập được kế hoạch sử dụng tiền trong tương lai Đối tượngkhách hàng chủ yếu của loại tiền gửi này là các cá nhân muốn có thu nhập ổn định

và thường xuyên, đáp ứng cho việc chi tiêu hàng tháng hoặc hàng quý Đa số kháchhàng thích lựa chọn hình thức gửi tiền này là công nhân, viên chức hưu trí Mục tiêuquan trọng của họ khi chọn lựa hình thức tiền gửi này là lợi tức có được theo định

kỳ Do vậy, lãi suất đóng vai trò quan trọng để thu hút được đối tượng khách hàngnày Dĩ nhiên, lãi suất trả cho loại tiền gửi tiết kiệm định kỳ cao hơn lãi suất trả choloại tiền gửi không kỳ hạn Ngoài ra, mức lãi suất còn thay đổi tuỳ theo loại kỳ hạngửi (3, 6, 9 hay 12 tháng), tuỳ theo loại đồng tiền gửi tiết kiệm (VND, USD, EURhay vàng), và tuỳ theo uy tín và rủi ro của ngân hàng nhận tiền gửi

Về thủ tục mở sổ, theo dõi hoạt động và tính lãi cũng tiến hành tương tự nhưtiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn, chỉ khác ở chỗ khách hàng chỉ được rút tiền theođúng kỳ hạn đã cam kết, không được phép rút tiền trước hạn Tuy nhiên, để khuyến

khích và thu hút khách gửi tiền trước hạn nếu có nhu cầu, nhưng khi đó khách hàng

bị mất tiền lãi hoặc chỉ được trả lãi theo lãi suất tiền gửi không kỳ hạn

Tiền gửi tiết kiệm kỳ hạn có thể phân chia thành nhiều loại Căn cứ vào thờihạn có thể chia thành tiền gửi kỳ hạn tuần (1,2,3,4 tuần) và kì hạn tháng(1,2,3,6,9,12,24,36 tháng ) Căn cứ vào phương thức trả lãi có thể chia thành:

 Tiền gửi kỳ hạn lĩnh lãi đầu kỳ

 Tiền gửi kỳ hạn lĩnh lãi cuối kỳ

 Tiền gửi kỳ hạn lĩnh lãi theo định kỳ (tháng hoặc quý)

Việc phân chia tiền gửi kỳ hạn thành nhiều loại khác nhau làm cho sản phẩmtiền gửi của ngân hàng trở nên đa dạng và phong phú có thể đáp ứng được nhu cầugửi tiền đa dạng của khách hàng

2.1.3 Ý nghĩa của việc gia tăng tiền gửi

Tiền gửi là nguồn vốn chủ yếu của ngân hàng thương mại Việc duy trì và

mở rộng tiền gửi có ý nghĩa cực kì quan trọng trong việc mở rộng kinh doanh và giatăng lợi nhuận của ngân hàng Vì lí do này, các ngân hàng đã tập trung mọi nỗ lựctrong việc khai thác mọi nguồn vốn

2.1.3.1 Đối với ngân hàng thương mại

Tiền gửi là nguồn vốn ban đầu để ngân hàng tiến hành tạo tiền thông qua cấptín dụng bằng cách ứng trước vào tài khoản và sử dụng các phương tiện thanh toánkhông dùng tiền mặt Khi cấp tín dụng bằng cách này ngân hàng đã không nhận 1khoản tiền gửi mà tổng tiền gửi vẫn tăng, tất nhiên không thể tăng mãi mà có mức

độ nhất định Việc tạo ra tiền từ nguồn tiền gửi ban đầu đã tạo ra một khối lượngtiền tệ lớn hơn, tạo cho nền kinh tế thêm sức thanh toán và tăng thêm lợi nhuận chongân hàng

Tiền gửi tạo thành nguồn vốn cung cấp cho các nghiệp vụ sinh lời của ngânhàng như cấp tín dụng, đầu tư, làm phương tiện thanh toán.

Ngân hàng thương mại cũng là một loại hình doanh nghiệp cho nên mục đíchcuối cùng vẫn là lợi nhuận và khơi tăng lợi nhuận Do đó, ngân hàng luôn ra sức tìmkiếm nguồn vốn này và sử dụng có hiệu quả nhằm trang trải chi phí, đứng vữngtrong cạnh tranh, kinh doanh có lời đồng thời tác động vào nền kinh tế, thúc đẩykinh tế phát triển

2.1.3.2 Đối với nền kinh tế

Bất kì quốc gia nào muốn phát triển đều cần vốn để đầu tư, xây dựng, pháttriển sản xuất hàng hóa, tạo công ăn việc làm và của cải vật chất cho xã hội Vốn từngân sách thì có hạn không thể chi cho tất cả các nhu cầu Vốn của mỗi doanhnghiệp, mỗi người dân thì tạm thời nhàn rỗi nhiều nhưng nhỏ bé, phân tán Vì vậy,vấn đề đặt ra là làm sao gom những đồng vốn này lại với nhau thành một khối lớnrồi dùng nó tài trợ cho các nhu cầu trên Không ai khác, chính ngân hàng là ngườiđứng ra giữ vai trò trung gian hết sức quan trọng này: thu hút những đồng vốn từnơi nhàn rỗi và chuyển nó sang nơi cần thiết

Ở Việt Nam, theo đánh giá của các nhà kinh tế thì vốn nhàn rỗi còn nằmtrong dân cư khá lớn, chủ yếu nằm dưới dạng dự trữ như vàng bạc, đá qúi kể cảtiền mặt Không ai khác ngoài ngân hàng có thể tạo dựng được nguồn vốn lớn laođáp ứng nhu cầu phát triển của đất nước, cũng như các nhu cầu đa dạng khác củamọi tầng lớp dân cư Hơn nữa, việc huy động nguồn vốn trong nước có ý nghĩaquyết định vì đây là nguồn tại chỗ, có giá trị lớn và thể hiện được sức mạnh, ý chí tựlực tự cường của một quốc gia, dân tộc

Việc tập trung, gia tăng nguồn vốn kết hợp với việc sử dụng vốn và vai tròtrung gian thanh toán Ngân hàng đã làm được công việc quan trọng cho nền kinh tế

là đẩy mạnh tốc độ lưu thông tiền tệ, vòng quay vốn của doanh nghiệp, cá nhân, làmgiảm lượng tiền mặt lưu thông, tiết kiệm chi phí và thời gian cho mọi thành phầnkinh tế

Ngân hàng thương mại khi huy động vốn còn đóng một vai trò quan trọngtrong việc thực hiện chính sách tiền tệ của ngân hàng Nhà nước Chẳng hạn, trongđiều kiện nền kinh tế đang có lạm phát hoặc giảm phát thì ngân hàng với công cụhữu hiệu là lãi suất sẽ là một trong những biện pháp tích cực để điều tiết lượng tiềnmặt trong lưu thông.

Ngân hàng huy động vốn nhàn rỗi trong dân cư và trả lãi ở mức thích hợp sẽảnh hưởng rất lớn đến ý thức tiết kiệm của mỗi người dân, tạo ra trong lòng họ ngânhàng như là một hình ảnh quen thuộc, một tiện ích, một nhu cầu không thể thiếutrong đời sốn , đó cũng là tiền đề để phát triển kinh tế

2.1.3.3 Đối với người gửi tiền

Doanh nghiệp, cá nhân khi mở tài khoản tại ngân hàng sẽ thuận tiện trongviệc chi trả hàng hóa, dịch vụ vì được phục vụ nhanh chóng, kịp thời, an toàn và tiếtkiệm, vì không phải mất công vận chuyển, kiểm đếm, bảo quản tiền…Ngoài ra họcòn hưởng một lãi suất nào đó

Đối với việc gửi tiền tiết kiệm, khách hàng sẽ có điều kiện tích lũy sẵn để chitiêu cho nhưng nhu cầu lớn cho tương lai nhu mua sắm, nhà cửa, máy móc, xe cộ…

2.1.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến việc huy động tiền gửi

2.1.4.1 Sự phát triển của nền kinh tế

Sự phát triển của nền kinh tế là yếu tố rất quan trọng ảnh hưởng đến lượngtiền gửi của ngân hàng Sự phát triển của nền kinh tế sẽ chỉ ra nhu cầu về vốn chokinh doanh cũng như qui mô tạo quĩ cho vay của nền kinh tế Bên cạnh đó trình độphát triển của hệ thống ngân hàng cũng như thói quen giao dịch với ngân hàng củadân chúng được thể hiện rất rõ tại các nước có nền kinh tế phát triển Trong điềukiện kinh tế chung sẽ phản ánh mức thu nhập, mức sống điều này ảnh hưởng rất lớnđến chính sách huy động vốn tại các ngân hàng thương mại

Điều đáng chú ý là các loại hình dịch vụ ở mỗi ngành lại có tính đặc thùriêng đòi hỏi phải có chuyên môn phù hợp Nhưng điều cần nhận thức rằng dù dịch

vụ ở lĩnh vực nào thì cái chung của dịch vụ là phục vụ cho sản xuất kinh doanh củanền kinh tế Trong tiến trình hội nhập kinh tế quốc tế, các loại hình dịch vụ phảivươn lên phục vụ cho các nước Vấn đề đặt ra là các loại hình dịch vụ phải chuyênsâu, có nghiệp vụ vững mới đáp ứng được khách hàng trong nước và nước ngoàimến mộ Sự phát triển kinh tế - xã hội của mỗi giai đoạn đòi hỏi các loại hình dịch

vụ phải vươn lên thích ứng nắm bắt để phục vụ có hiệu quả Mô hình Xingapo một quốc gia có diện tích và dân số khiêm tốn nhưng lại có các loại hình dịch vụcao, hoạt động có hiệu quả mà chúng ta cần học tập và suy ngẫm

-2.1.4.2 Thị trường chứng khoán

Thị trường chứng khoán là một bộ phận của thị trường vốn dài hạn, thực hiện

cơ chế chuyển vốn trực tiếp từ nhà đầu tư sang nhà phát hành, qua đó thực hiệnchức năng của thị trường tài chính là cung ứng nguồn vốn trung và dài hạn cho nềnkinh tế

Thị trường chứng khoán là thị trường vốn dài hạn, tập trung các nguồn vốncho đầu tư và phát triển kinh tế, do đó có tác động rất lớn đến môi trường đầu tư nóiriêng và nền kinh tế nói chung Mặt khác, thị trường chứng khoán là thị trường caocấp, nơi tập trung nhiều đối tượng tham gia với các mục đích, sự hiểu biết và lợi íchkhác nhau

Thị trường chứng khoán cũng là nơi phân phối các nguồn vốn tiết kiệm Tậptrung các nguồn tiết kiệm để phân phối lại cho những ai muốn sử dụng các nguồntiết kiệm đó theo giá mà họ sẵn sàng trả và theo phán đoán của thị trường về khảnăng sinh lời từ các dự án của người sử dụng

Khi các nhà đầu tư mua chứng khoán do các công ty phát hành, số tiền nhànrỗi của họ được đưa vào hoạt động sản xuất kinh doanh và qua đó góp phần mởrộng sản xuất xã hội Bằng cách hỗ trợ các hoạt động đầu tư của công ty, thị trườngchứng khoán đã có những tác động quan trọng đối với sự phát triển cuả nền kinh tế

quốc dân Thông qua thị trường chứng khoán, Chính Phủ và Chính quyền các địaphương cũng huy động được các nguồn vốn cho mục đích sử dụng và đầu tư pháttriển hạ tầng kinh tế, phục vụ cho các nhu cầu chung của xã hội.

Khi có thị trường chứng khoán, hầu hết các đơn vị kinh tế có nguồn lực tàichính giàu mạnh đều tham gia vao thị trường này Họ có thể trao đổi vốn trực tiếpvới nhau mà không phải qua trung gian vì vậy ít nhiều cũng làm ảnh hưởng đến việchuy động tiền gửi của ngân hàng thương mại

2.1.4.3 Lãi suất

Lãi suất là một trong những công cụ tài chính quan trọng nhất của các ngânhàng Lãi suất huy động tiền gửi, còn gọi là lãi suất huy động vốn hay tiết kiệm, vàlãi suất cho vay là hai công cụ chính các ngân hàng dùng để nâng cao thế mạnh tàichính của họ và giúp đóng góp vào việc ổn định và phát triển nền kinh tế quốcdân Công cụ tài chính này thường được các Ngân hàng Trung ương của các quốcgia thường xuyên sử dụng để ổn định nền kinh tế trong nước Khi nền kinh tế của

họ có dấu hiệu chậm lại, các Ngân hàng Quốc gia thường đưa ra một lãi suất chocác ngân hàng tư nhân vay rất thấp để khuyến khích việc họ vay và cho vay lại đểtiêu dùng hay đầu tư phát triển giúp hâm nóng nền kinh tế trở lại Khi tốc độ pháttriển của nền kinh tế tăng quá mau dẫn đến tình trạng lạm phát, giá cả leo thang thìcác Ngân hàng Quốc gia này sẽ đưa ra lãi suất cao để giảm thiểu số lượng tiền vaycủa các ngân hàng tư nhân và qua đó giảm nhu cầu tiêu dùng của người dân

Ở Việt Nam, đa số các ngân hàng thương mại lớn đều thuộc quyền sở hữucủa Nhà nước và chịu sự chi phối của Ngân hàng Nhà nước (NHNN) Một cách nào

đó, việc tăng hay giảm lãi suất tiết kiệm hay cho vay đều phản ảnh chính sách củaNHNN, chiến lược riêng của từng ngân hàng và có sự tác động của nền kinh tế thịtrường

Mỗi ngân hàng đều có chiến lược hay lý do riêng khi quyết định tăng lãi suấttiền gửi Điểm mấu chốt là khi tăng lãi suất này, các ngân hàng đều nhằm vào việcthu hút thêm lượng tiền hiện đang luân chuyển trong thị trường để phục vụ một mục

đích tài chính nào đó Tùy vào nhu cầu tiền mặt của ngân hàng, của chính phủ haycác khách hàng lớn cần vay để mua bán, đầu tư vào dự án trọng điểm, các ngânhàng sẽ đưa ra mức lãi suất thấp hay cao để thu hút dân chúng bỏ tiền vào các tàikhoản hoặc quỹ tiết kiệm Với các nền kinh tế phát triển mạnh, nhu cầu sử dụng tiềnmặt hay đầu tư vào các dự án tăng cao, ngân hàng thường không đủ tiền để cho vaynên phải tìm cách huy động tiền gửi sau đó cho vay lại với một lãi suất cao hơn

Có những lý do khách quan do thị trường tác động và có những lý do riêngbiệt khác mang tính chất hay nhu cầu nội bộ của việc tăng lãi suất tiền gửi Nhiềungân hàng vì cần số lượng tiền cho vay lớn và để gấp rút đáp ứng nhu cầu phát triểncủa chính phủ hay doanh nghiệp (đầu tư, nhập khẩu, v.v.) nên phải huy động tiềngửi qua việc tăng lãi suất tiết kiệm ngắn hay dài hạn Các ngân hàng khác, vì vị thế

và nhu cầu cạnh tranh không muốn mất khách hàng, tuy không có nhu cầu tiền mặtlớn, thường vẫn phải tăng lãi suất để cùng đứng chung với các ngân hàng khác.Việc các ngân hàng theo nhau tăng hay giảm lãi suất cũng là việc bình thường Điềuquan trọng là tất cả chúng ta cần quan tâm thường xuyên đến ngành ngân hàng vì tàichính là huyết mạch của thị trường và sự phát triển của đất nước

Trong hoạt động ngân hàng, lãi suất là yếu tố kĩ thuật hàng đầu của dịch vụngân hàng Thông thường, lãi suất cao thì nguồn huy động nhiều, ngược lại lãi suấtthấp sẽ làm cho nguồn huy động giảm đi Vì vậy ngân hàng phải đưa ra một mức lãisuất thật phù hợp

2.2 Phân tích thực trạng

2.2.1. Tình hình vốn tại chi nhánh

Hình thức huy động hiện nay của ngân hàng ACB chi nhánh Văn Lang là:

 Cá nhân: tiền gửi thanh toán, tiết kiệm không kỳ hạn, tiết kiệm có kì hạn

 Pháp nhân: tiền gửi thanh toán, tiền gửi có kì hạn

Trong đó tiền gửi có kì hạn, tiết kiệm có kì hạn của khách hàng cá nhân làchủ yếu bởi vì: đối với người dân vì mục đích lợi nhuận nên đã tận dụng số tiền tạmthời nhàn rỗi rồi gửi vào ngân hàng, và số tiền khách hàng gửi vào ngân hàng chủyếu là có kì hạn và ngắn hạn nhằm mục đích có thể rút ra bất cứ lúc nào cần hoặcnhanh chóng có ngay khi cần thiết để đầu tư vào sản xuất kinh doanh hoặc tiêu dùng

cá nhân mà bản thân khách hàng đó cho rằng sẽ mang lại lợi nhuận cao hơn gửi tiếtkiệm trong ngân hàng, đây cũng là một rủi ro đối với ngân hàng, vì ngân hàng đang

ở trong tư thế bị động và có thể dẫn đến mất cân đối trong tổng nguồn vốn

Ngân hàng Á Châu chi nhánh Văn Lang với qui mô 1 chi nhánh 3 phònggiao dịch và sắp tới đây là 5 phòng giao dịch , được tọa lạc ở các vị trí có tính chiếnlược cao, thêm vào đó qui trình thủ tục đơn giản cho nên rất dễ dàng và thuận lợicho bất cứ khách hàng nào muốn đến gửi tiền và rút tiền Và khi gửi tiết kiệm,khách hàng sẽ nhận được sổ tiết kiệm theo mẫu chung thống nhất trong hệ thống ÁChâu Nội dung của sổ tiết kiệm: họ và tên khách hàng, số tiền gửi, lãi suất, kì hạn

Ngoài ra, ngân hàng Á Châu chi nhánh Văn Lang còn thu hút khách hàng gửitiết kiệm bằng những món quà trong dịp lễ tết, khai trương phòng giao dịch mới,khách hàng truyền thống, khách hàng có gửi số tiền lớn, nhằm tạo mối quan hệ thânthiết bền vững giữa ngân hàng và khách hàng, kích thích gửi tiền vào ngân hàng

Mặc dù chỉ mới thành lập được 3 năm nhưng nhờ áp dụng các mức lãi suấthuy động cao hơn các ngân hàng khác cho nên đã thu hút được không ít bộ phậndân cư gửi tiết kiệm vào ngân hàng, ngoài ra ngân hàng có hệ thống online nên đãthu hút được nhiều khách hàng, thiết kế nhiều sản phẩm mới liên tục tung ra thịtrường phù hợp với nhiều giai đoạn Điều đó đã đưa nguồn vốn huy động tiết kiệmtăng lên nhanh chóng qua các năm, đáp ứng được nhu cầu vay vốn ngày càng đôngcủa khách hàng

Bảng 5: Lãi suất tiền gửi tiết kiệm(ngày 07/04/2008)

Kì hạn (%/năm)VNĐ (%/năm)USD (%/năm)EUR VÀNG (%/năm)

Bảng 6: Lãi suất tiền gửi tiết kiệm 5 + (kì hạn 60 tháng)

Bước nhảy kì hạn VNĐ(%/năm) Thời điểm lĩnh lãiBước nhảy kì hạn 3 tháng 10,50 bước nhảy kì hạnLĩnh lãi cuối Bước nhảy kì hạn 6 tháng 10,50 bước nhảy kì hạnLĩnh lãi cuốiBước nhảy kì hạn 12 tháng 11,00 bước nhảy kì hạnLĩnh lãi cuối

(Nguồn: Phòng dịch vụ khách hàng)

Bảng 7: Lãi suất tiền gửi có kì hạn tuần bằng VNĐ

Kì hạn 1 tuần 2 tuần 3 tuầnLãi suất(%/năm) Thời điểmlĩnh lãi

Từ 01 tỉ đồng đến dưới 10 tỉ đồng 8,40 9,00 9,60 Lĩnh lãi cuối kì

Từ 10 tỉ đồng đến dưới 20 tỉ đồng 8,52 9,12 9,72 Lĩnh lãi cuối kì

Từ 20 tỉ đồng đến dưới 50 tỉ đồng 8,64 8,64 9,84 Lĩnh lãi cuối kì

Từ 50 tỉ đồng trở lên 8,76 8,76 9,96 Lĩnh lãi cuối kì

Trong những năm qua ngân hàng Á Châu chi nhánh Văn Lang đã thực hiệntốt công việc chỉ đạo trong công tác huy động vốn, mở rộng địa bàn hoạt động, vàbằng uy tín sẵn có của mình, ngân hàng Á Châu chi nhánh Văn Lang đã tận dụng vàkhai thác nguồn vốn nhàn rỗi còn nằm trong dân cư, với các giải pháp huy độnghiệu quả trên cơ sở tính toán đầu ra chắc chắn, đảm bảo mức lãi suất hợp lý phù hợpvới yêu cầu khách quan tại địa phương và hoàn cảnh thực tế, đó là những chuyểnbiến tích cực đưa nguồn vốn không ngừng tăng lên qua các năm, cụ thể mức tăngbình quân năm (2005-2007) là 50%.

Vốn huy động có thể phân theo nhiều tiêu thức như sau:

Theo thời gian

Theo loại tiền gửi

Bảng 10: Tổng vốn huy động năm 2006, 2007

Theo hình thái tiền tệ