Cho vay cá nhân của Ngân Hàng Nông Nghiệp & Phát Triển Nông Thôn chi hánh Hậu Lộc

1 Khóa luận tốt nghiệp Khoa Tài – Ngân hàng LỜI CẢM ƠN Sau thời gian thực tập Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn - Chi nhánh Hậu Lộc với nỗ lực học hỏi tìm tòi thân giúp đỡ nhiệt tình về kiến thức, kinh nghiệm cũng động viên tinh thần thầy cô giáo anh chị nhân viên ngân hàng trình nghiên cứu, em hồn thành khóa luận “Cho vay cá nhân Ngân Hàng Nông Nghiệp & Phát Triển Nông Thôn chi hánh Hậu Lộc” Trước hết, em xin gửi lời cảm ơn chân thành tới thầy cô giáo trường Đại học Thương Mại, đặc biệt thầy khoa Tài Chính - Ngân Hàng, người tận tình dạy bảo em suốt bốn năm học vừa qua cung cấp cho em nền tảng kiến thức vững chắc về kinh tế, kiến thức chuyên sâu về ngành Tài - Ngân hàng nhiều lĩnh vực khác có liên quan Đặc biệt, em xin gửi lời cảm ơn sâu sắc tới thầy giáo – Thạc sĩ Trịnh Công Sơn, thuộc Bộ môn Quản trị Tài dành nhiều thời gian tâm hút để hướng dẫn em hồn thành khóa luận tốt nghiệp Cuối cùng, em xin gửi lời cảm ơn tới anh chị Phòng Quan hệ Khách hàng cá nhân, Quản lý rủi ro ngân hàng thời gian qua nhiệt tình giúp đỡ, tạo điều kiện cho em học hỏi kinh nghiệm thực tế thời gian em thực tập chi nhánh Mặc dù cố gắng hết sức thời gian có hạn kiến thức, hiểu biết thân em còn chưa hồn thiện nên khóa luận khơng thể tránh khỏi thiếu sót Em mong nhận ý kiến đóng góp thầy để khóa luận em hồn thiện Em xin chân thành cảm ơn! Khóa luận tốt nghiệp Khoa Tài – Ngân hàng MỤC LỤC DANH MỤC BẢNG BIỂU Khóa luận tốt nghiệp Khoa Tài – Ngân hàng DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT STT Các từ viết tắt Nội dung NH Ngân hàng NH NN & PT NT KHCN Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Khách hàng cá nhân NHTM Ngân hàng thương mại TCTD Tổ chức tín dụng HĐTD Hợp đồng tín dụng SXKD Sản xuất kinh doanh NHNN Ngân hàng Nhà nước XHTD Xếp hạng tín dụng 10 CN Chi nhánh 11 TSĐB Tài sản đảm bảo 12 QHKH Quan hệ khách hàng 13 QLRR Quản lí rủi ro 14 KTGD Kế tốn giao dịch 15 TCHC Tổ chức hành 16 KHDN Khách hàng doanh nghiệp 17 HĐV Huy động vốn 18 TCKT Tổ chức kinh tế 19 KKH Không kỳ hạn 20 VND Việt Nam đồng 21 CBNV Cán nhân viên 22 CBTD Cán tín dụng 23 CVCN Cho vay cá nhân 24 QHKHCN Quan hệ khách hàng cá nhân Khóa luận tốt nghiệp Khoa Tài – Ngân hàng LỜI NĨI ĐẦU Lý chọn đề tài Hoạt động cho vay hoạt động truyền thống ngân hàng, đem lại nguồn thu nhập cho bất cứ ngân hàng Khi hoạt động, ngân hàng chủ yếu cho vay doanh nghiệp tổ chức khác Tuy nhiên, nền kinh tế Việt Nam ngày tăng trưởng, đời sống người dân Việt Nam nâng cao khiến họ phát sinh nhiều nhu cầu khác nhau, khơng phải cũng tự đáp ứng nhu cầu Nắm bắt điều này, năm gần đây, ngân hàng triển khai phát triển sản phẩm cho khách hàng cá nhân, có Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn (Agribank) Mặc dù Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn trải qua nhiều năm hoạt động, có tiềm lực tài với đội ngũ nhân viên nhiều kinh nghiệm, ngân hàng gặp khơng khó khăn phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân phải cạnh tranh với nhiều ngân hàng lớn nước chi nhánh ngân hàng nước Trong hai năm trở lại đây, khủng khoảng tài thế giới ảnh hưởng lớn tới thị trường tài nước, ngân hàng gặp nhiều khó khăn việc giải quyết nợ xấu ảnh hưởng nhiều tới hoạt động cho vay KHCN Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Nhận thấy tầm quan trọng cũng vấn đề mà Agribank gặp phải việc đẩy mạnh hoạt động cho vay KHCN, nên em lựa chọn đề tài: “Cho vay cá nhân Ngân Hàng NN & PT NT chi hánh Hậu Lộc” đề tài cho khóa luận tốt nghiệp mình Trong khóa luận, em tập trung tìm hiểu, nghiên cứu thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng khách hàng cá nhân, từ tìm ưu điểm, nhược điểm, nguyên nhân hướng giải pháp góp phần phát triển hoạt động cho vay KHCN Agribank chi nhánh hậu lộc • Mục đích nghiên cứu Khóa luận hệ thống hóa vấn đề lý luận về cho vay khách hàng cá nhân ngân • hàng thương mại Dựa liệu thu thập để đánh giá thực trạng hoạt động cho vay khách hàng • cá nhân NH NN & PTNT chi nhánh Hậu Lộc Cuối cùng, đề xuất giải pháp, kiến nghị nhằm phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân NH NN & PT NT chi nhánh Hậu Lộc Đối tượng, phạm vi nghiên cứu Khóa luận tốt nghiệp • • Khoa Tài – Ngân hàng Đối tượng nghiên cứu: Khóa luận thực nghiên cứu về hoạt động cho vay KHCN Phạm vi nghiên cứu: Về không gian: Tại NH NN & PTNT chi nhánh Hậu Lộc Thanh Hóa; Về thời gian: 2011- 2013 Phương pháp nghiên cứu • Phương pháp suy luận: Dựa vào sở lý thuyết nghiên cứu kết đạt hạn • chế ngân hàng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Phương pháp phân tích, tổng hợp nhằm làm rõ thực trang hoạt động cho vay khách hàng cá nhân, nhân tố ảnh hưởng tới hoạt động cho vay hiệu cho vay thơng qua • tiêu đánh giá Phương pháp thống kê mô tả, so sánh, đối chiếu: Tổng hợp liệu sơ cấp thứ cấp công cụ Excel sử dụng để đưa cách tổng quát, xác kết đạt hạn chế còn tồn cũng nguyên nhân dẫn tới hạn chế Ngồi ra, khóa luận còn sử dụng hệ thống sơ đồ, bảng biểu để minh họa làm tăng tính thuyết phục Kết cấu khóa luận Ngồi lời mở đầu kết luận, danh mục bảng biểu, số liệu, danh mục từ viết tắt khóa luận kết cấu gồm chương: Chương I: Cơ sở lý luận hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Thương mại Chương II: Thực trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân NH NN & PT NT chi nhánh Hậu Lộc Chương III: Các kết luận đề xuất nhằm phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân NH NN & PT NT chi nhánh Hậu Lộc Khóa luận tốt nghiệp Khoa Tài – Ngân hàng CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Một số khái niệm liên quan đến cho vay KHCN NHTM 1.1.1 Khái niệm cho vay ngân hàng thương mại Hoạt động cho vay ngân hàng thương mại giao dịch về vốn bao gồm tiền tài sản ngân hàng thương mại chủ thể khác còn lại nền kinh tế Trong bên vay quyền sử dụng vốn ngân hàng thương mại thời gian định theo điều kiện thỏa thuân trước hai bên, bên vay có trách nhiệm hồn trả gốc lãi đầy đủ, đúng hạn cho ngân hàng thương mại Theo luật TCTD năm 2010 hoạt động cho vay định nghĩa sau: “Cho vay hình thức cấp tín dụng, theo bên cho vay giao cam kết giao cho khách hàng khoản tiền để sử dụng vào mục đích xác định thời hạn định theo thỏa thuận với nguyên tắc có hồn trả gốc lãi” 1.1.2 Khái niệm phân loại cho vay KHCN Có nhiều quan điểm về cho vay KHCN, có số khái niệm sau • “Cho vay cá nhân quan hệ kinh tế mà ngân hàng chuyển cho cá nhân quyền sử dụng khoản tiền với điều kiện định thoả thuận hợp đồng • nhằm phục vụ mục đích khách hàng.” Theo Nghiệp vụ Ngân hàng Thương mại, NXB Thống kê 2008: “Cho vay cá nhân hình thức cấp tín dụng, theo ngân hàng giao cho đối tượng khách hàng cá nhân khoản tiền để sử dụng vào mục đích thời gian định theo thỏa thuận, với nguyên tắc hoàn trả gốc lãi.” Như vậy, hoạt động cho vay khách hàng cá nhân phận hoạt động cho vay phân chia theo đối tượng khách hàng ta hiểu thống khn khổ khóa luận sau: “Cho vay KHCN hình thức cho vay mà Ngân hàng chuyển nhượng quyền sở hữu vốn cho khách hàng cá nhân hộ gia đình để sử dụng vào mục đích xác định thời gian định theo thoả thuận với ngun tắc có hồn trả gốc lãi.” Các hình thức cho vay khách hàng cá nhân thương NHTM cung cấp nay: Khóa luận tốt nghiệp • Khoa Tài – Ngân hàng Cho vay lần: Áp dụng cho khách hàng có nhu cầu vay vốn lần Theo phương thức với lần vay vốn, khách hàng ngân hàng cho vay đều phải làm thủ tục vay vốn ký kết HĐTD; doanh số cho vay không vượt số tiền cho vay thỏa thuận • hợp đồng tín dụng Cho vay theo hạn mức tín dụng: Áp dụng với khách hàng vay ngắn hạn có nhu cầu vay vốn thường xuyên, kinh doanh ổn định Khách hàng ngân hàng cho vay cấp giới hạn tín dụng quy định mức dư nợ lớn thời điểm mà ngân hàng cho vay cấp cho khách hàng Ngân hàng cho vay khách hàng thỏa thuận thời hạn trì hạn mức tín dụng tối đa không 12 tháng Trong thời gian trì hạn mức, khách hàng • phép rút vốn phù hợp với tiến độ nhu cầu sử dụng vốn thực tế Cho vay theo dự án đầu tư: ngân hàng áp dụng phương thức cho vay nhu cầu vay vốn thực dự án đầu tư để SXKD, dịch vụ phải đảm bảo doanh số cho vay không vượt số tiền cho vay thoả thuận HĐTD Ngân hàng khách hàng thỏa thuận thời gian giải ngân, thời gian ân hạn thời gian trả nợ hợp • đồng tín dụng Cho vay trả góp: Khi áp dụng phương thức này, phải đảm bảo doanh số cho vay không vượt số tiền cho vay thoả thuận HĐTD Số tiền vay trả nợ thành nhiều kỳ hạn đều với tổng số tiền trả nợ gốc lãi kỳ hạn nhau, số tiền lãi phải trả tính dư nợ thực tế đầu kỳ hạn số ngày thực tế kỳ hạn trả • nợ Cho vay theo hạn mức thấu chi: Ngân hàng cho vay cách cho phép khách hàng chi vượt số tiền có tài khoản toán (bao gồm tài khoản thẻ ghi nợ) khách hàng phù hợp với quy định Chính phủ NHNN về hoạt động toán qua tổ chức cung ứng dịch vụ tốn Khóa luận tốt nghiệp Khoa Tài – Ngân hàng 1.2 Nội dung hoạt động cho vay khách hàng cá nhân 1.2.1 Quy trình cho vay KHCN Sơ đồ 1.1: Quy trình cho vay KHCN B1: Hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ vay vốn, tiếp nhận kiểm tra hồ sơ B7: Tất toán khế ước, lý hợp đồng lưu trữ hồ sơ B2: Thẩm định B6: Giám sát, theo dõi cho vay Thu nợ xử lý vấn đề phát sinh B3: Trình duyệt hồ sơ vay vốn, phán quyết cho vay B5: Giải ngân B4: Lập, hoàn thiện ký kết hợp đồng Bước 1: Hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ vay vốn, tiếp nhận, kiểm tra hồ sơ Cán tín dụnghướng dẫn khách hàng có nhu cầu vay vốn thực thủ tục vàchuẩn bị hồ sơ vay vốn Tiếp nhận hồ sơ vay vốncủa khách hàng Hồ sơ vay vốn bao gồm: hồ sơ pháp lý, hồ sơ khoản vay hồ sơ bảo đảm khoản vay Các cán tín dụng tiến hành kiểm tra tính đúng đắn mục đích vay vốn, kiểm tra tính xác thực, đầy đủ hồ sơ Đồng thời, cán tín dụng phải thực tế gia đình khách hàng để điều tra, thu thập, tổng hợp thông tin về khách hàng Thông qua hồ sơ vay trước khách hàng, thơng qua trung tâm tín dụng quan quản lý trực tiếp khách hàng để kiểm tra, xác minh tính xác thơng tin Bước 2: Thẩm định Đây bước quan trọng quy trình nghiệp vụ cho vay Thẩm định khách hàng vay vốn thông qua tư cách lực pháp lý, lực hành vi dân sự, đánh giá khả tài khách hàng tình hình quan hệ khách hàng với NHTM Việc đánh giá khả tài khách hàng quan trọng, ảnh hưởng lớn đến khả thu hồi vốn NHTM Trong bước này, cán tín dụng phải thẩm định về khả tài chính, phân tích nguồn thu nhập khách hàng, thu nhập tích lũy thời gian vay vốn để đảm bảo khả trả nợ cho NHTM, phân tích thẩm định tài sản bảo đảm để phòng ngừa kiểm soát rủi ro Lấy sở để xác định số tiền vay, thời hạn cho vay, dự kiến tiến độ giải ngân, mức thu nợ hợp lý điều kiện khác liên quan nhằm tạo tiền đề cho khách hàng sử dụng vốn vay có hiệu đảm bảo mục tiêu đầu tư NHTM Bước 3: Trình duyệt hồ sơ vay vốn, phán cho vay Khóa luận tốt nghiệp Khoa Tài – Ngân hàng Sau xét duyệt, cán tín dụng nhận xét có kết luận về tình hình tài khách hàng, cần thiết mục đích vay vốn, mức độ đáp ứng điều kiện tín dụng, điều kiện tài sản đảm bảo Từ đó, cán lập tờ trình thẩm định trình duyệt hồ sơ vay vốn cho cấp lãnh đạo phê duyệt ý kiến đệ trình tờ trình Tờ trình phải ghi rõ đề nghị duyệt hay không duyệt cho vay, lý vấn đề về: Phương thức cho vay; số tiền cho vay, lãi suất cho vay, thời hạn cho vay, cách thức trả nợ gốc, lãi vay Bước 4: Lập, đàm phán ký kết hợp đồng Sau có quyết định phê duyệt cho vay, cán tín dụng soạn thảo đàm phán điều kiện hợp đồng với khách hàng NHTM khách hàng ký hợp đồng tín dụng cán tín dụng làm thủ tục giao nhận giấy tờ có liên quan đến tài sản đảm bảo vay vốn Bước 5: Giải ngân vay vốn, giám sát sử dụng vốn vay: CBTD lập giấy nhận nợ ( ghi rõ thời hạn cho vay cụ thể); kiểm tra cứ giải ngân; trình duyệt giải ngân Ngân hàng thực giải ngân cho khách hàng theo đúng thỏa thuận ký kết hợp đồng tín dụng Bước 6: Giám sát, theo dõi khoản vay Thu nợ xử lý vấn đề phát sinh: Các cán tín dụng kiểm tra việc sử dụng vốn vay khách hàng, theo dõi khoản vay, việc trả nợ gốc lãi khách hàng cho đến đến hạn; vấn đề giải chấp tài sản đảm bảo tiền vay, điều chỉnh kỳ hạn trả nợ, gia hạn trả nợ gốc lãi cũng việc miễn giảm lãi, chuyển nợ hạn Bước 7: Tất toán khế ước, lý hợp đồng, lưu hồ sơ Khi khách hàng trả hết nợ gốc lãi, cán tín dụng phối hợp với kế toán đối chiếu, kiểm tra số tiền trả nợ gốc, lãi, phí để tất tốn khế ước, khoản vay 1.2.2 Xếp hạng tín dụng KHCN Xếp hạng tín dụng việc đưa nhận định về mức độ tín nhiệm trách nhiệm tài đánh giá mức độ rủi ro tín dụng phụ thuộc vào yêu tố bao gồm lực đáp ứng cam kết tài chính, khả dễ bị vỡ nợ điều kiện kinh doanh thay đổi, ý thức thiên chí trả ợ người vay Một xếp hạng cao khách hàng vay chưa phải chắc chắn việc thu hồi đầy đủ khoản nợ gốc lãi vay, mà sở để đưa quyết định đúng đắn về tín dụng điều chỉnh theo dự kiến mức độ rủi 10 Khóa luận tốt nghiệp Khoa Tài – Ngân hàng ro tín dụng có liên quan đến khách hàng người vay tất khoản vay khách hàng Căn cứ vào sách tín dụng quy định có liên quan đến ngân hàng nhằm xác lập quy trình XHTD Một quy trình XHTD bao gồm bước sau: • Thu thập thơng tin liên quan đến tiêu sử dụng phân tích đánh giá, thơng tin xếp hạng tổ chức tín nhiệm khác liên quan đến đối tượng xếp hạng Trong trình thu thập thơng tin, ngồi thơng tin khách hàng cung cấp, cán thẩm định phải sử dụng nhiều nguồn thông tin khác từ phương tiện thơng tin đại chúng, • thơng tin tín dụng nội NH thơng tin từ CIC… Phân tích mô hình để kết luận về mức xếp hạng Sử dụng đồng thời tiêu tài tiêu phi tài Đặc biệt tiêu phi tài phải sử dụng hết sức linh hoạt, khách quan, phù hợp với loại hình doanh nghiệp, mặt hàng • kinh doanh, đối tượng khách hàng Theo dõi tình trạng tín dụng đối tượng xếp hạng để điều chỉnh mức xếp hạng, thông tin điều chỉnh lưu giữ Tổng hợp kết xếp hạng so sánh với thực tế rủi ro xảy ra, dựa tần suất phải điều chỉnh mức xếp hạng thực khách hàng để xem xét điều chỉnh mô hình xếp hạng Xếp hạng tín dụng cá nhân theo Stefanie Kleimeier Nghiên cứu Stefanie Kleimeier xây dựng mô hình chấm điểm tín dụng cá nhân gồm hai phần chấm điểm nhân thân lực trả nợ, chấm điểm quan hệ với NH Căn cứ vào tổng điểm đạt để xếp loại theo mức giảm dần từ Aaa đến D, nhiên nghiên cứu không đưa cách tính điểm cụ thể cho tiêu, để vận dụng mô hình đòi hỏi NHTM phải thiết lập thang điểm cho tiêu 35 Khóa luận tốt nghiệp Khoa Tài – Ngân hàng xếp hạng tínn dụng chấm điểm khách hàng, phát rủi ro tiềm ẩn thực bước kiểm tra, đảm bảo khoản vay đều có người chịu trách nhiệm Thứ ba, chi nhánh cũng quan tâm đến việc đào tạo đội ngũ cán bộ, đào tạo nâng cao kiến thức chuyên môn Đội ngũ nhân viên Chi nhánh nói chung phận QHKHCN nói riêng có trình độ chun mơn, trẻ, nhiệt tình, động, quan tâm đến chất lượng dịch vụ, thường xuyên nhắc nhở thực đặc biệt đề cao tính kỷ luật, có tinh thần đồn kết tốt Ngồi ra, uy tín Chi nhánh ngày gia tăng, thu hút thêm nhiều KHCN đến với Chi nhánh Đây yếu tố quan trọng, bối cảnh cạnh tranh Ngân hàng ngày gay gắt, nhiều ngân hàng mở thêm Chi nhánh địa bàn 3.1.2 Một số hạn chế Bên cạnh kết đạt được, Chi nhánh còn tồn số hạn chế định hoạt động cho vay KHCN, biểu số điểm sau cần quan tâm: Thứ nhất, dư nợ cho vay nói chung dư nợ cho vay với khách hàng cá nhân có mức tăng trưởng về mức dư nợ nhiên tốc độ chưa tương xứng với tiềm phát triển huyện Hậu Lộc quy mô Agribank địa bàn Trong địa bàn hoạt động, số lượng khách hàng tiềm lớn, nhiên, họ chưa đủ thông tin, điều kiện để tiếp xúc với nguồn vốn Ngân hàng Vì vậy, thời gian tới ngân hàng cần có biện pháp thích hợp để khắc phục hạn chế nhằm nâng cao dư nọ cho vay khách hàng cá nhân từ làm tăng lợi nhuận cho ngân hàng đáp ứng nhu cầu cho vay tất khách hàng địa bàn huyện Thứ hai, tình trạng tồn nợ xấu, nợ hạn hoạt động cho vay khách hàng cá nhân nằm mức an toàn thời gian gần tăng dần qua năm từ 0,148% năm 2011 lên mức 0,331% năm 2013 Đây dấu hiệu chứng tỏ giảm sút hiệu cho vay khách hàng cá nhân, việc quản lí chất lượng khoản vay nhu cầu cấp thiết, cần quan tâm chú trọng Thứ ba, chi nhánh Agribank Hậu Lộc cán tín dụng chia theo địa bàn dân cư Điều dễ dẫn đến số khó khăn như: số địa bàn xa trụ sở chi nhánh, nên cán tín dụng khó kiểm sốt thường xun khoản vay, tài sản bảo đảm cán tín dụng chủ yếu người địa, có quan hệ thân thuộc với khách hàng, nên dễ dẫn đến rủi ro đạo đức quyết định cho vay khó khăn trình xử lý tài 36 Khóa luận tốt nghiệp Khoa Tài – Ngân hàng sản bảo đảm Thêm mữa, cán làm công tác tín dụng phòng dịch vụ QHKHCN phần lớn còn chưa có kinh nghiệm nhiều cán phải giải quyết nhiều khoản vay dẫn tới chất lượng thẩm định khoản vay khơng cao Thứ tư, chiến lược Marketing ngân hàng quan tâm, chú trọng, công tác Marketing sản phẩm dịch vụ ngân hàng, chương trình khuyến mại, dự thưởng, giảm lãi suất… không ngừng đưa ra, nhiên thông tin khuyến mại đến với người dân còn bất cập, gây khó khăn cho khách hàng có nhu cầu tìm hiểu Đây hạn chế lớn đến tốc độ phát triển sản phẩm cá nhân Agribank Hậu Lộc thời gian qua, sản phẩm tín dụng tiêu dùng Cuối cạnh tranh Ngân hàng địa bàn ngày gay gắt về quy mô, chất lượng dịch vụ, đa dạng về sản phẩm,… Trong mơi trường cạnh tranh đòi hỏi Ngân hàng phải có thế mạnh, ưu thế trội riêng mình chiến lược thu hút khách hàng Một số sản phẩm ngân hàng còn thu hẹp so với sản phẩm loại ngân hàng khác Cụ thể: Sản phẩm cho vay mua phương tiện lại mức cho vay tối đa 85% tổng chi phí, thời hạn cho vay tới năm, sản phẩm ngân hàng Quân đội, mức cho vay tối đa 95%, thời hạn cho vay năm Nhất số lượng sản phẩm cho vay Agribank Hậu Lộc còn nhỏ dừng lại sản phẩm số lượng sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân Agribank lớn vì Chi nhánh nên nghiên cứu, tìm hiểu đề xuất với Hội sở nhằm đa dạng hóa loại hình cho vay Chi nhánh 3.1.3 Nguyên nhân • Nguyên nhân khách quan Từ phía khách hàng: Các khách hàng vay vốn chi nhánh Agribank Hậu Lộc hầu hết cá thể sản xuất kinh doanh Tuy nhiên, dự án kinh doanh họ cũng chưa cụ thể, rõ ràng Thêm vào đó, tình hình sản xuất kinh doanh cũng bị phụ thuộc nhiều vào điều kiện tự nhiên, nên rủi ro kinh doanh cao Điều gây khó khăn cho cán tín dụng việc thẩm định dự án quyết định cho vay Ngoài ra, khách hàng vay vốn thì số lại yếu vấn đề quản lý sử dụng vốn, có biểu việc sử dụng vốn sai mục đích, lừa đảo, chiếm dụng vốn ngân hàng…đây cũng bất cập, nguyên nhân dẫn đến rủi ro hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân sản xuất kinh doanh 37 Khóa luận tốt nghiệp Khoa Tài – Ngân hàng Từ mơi trường kinh doanh: Cho đến nay, môi trường pháp lý cho hoạt động cho vay chưa đồng đầy đủ, sách tín dụng còn nhiều thiếu sót Các quan có thẩm quyền còn chưa đủ mạnh để giải quyết tranh chấp, tố tụng về hợp đồng kinh tế, hợp đồng dân phát mại tài sản chưa thực kịp thời cấp giấy tờ sở hữu cho chủ sở hữu làm cho việc thế chấp vay vốn Ngân hàng khó khăn phức tạp Cùng với cạnh tranh về lãi suất cho vay dịch vụ kèm Ngân hàng làm ảnh hưởng đến lợi nhuận chi nhánh Đặc biệt ngân hàng cổ phần, việc đưa hình thức ưu đãi hấp dẫn, chương trình khuyến lớn cho khách hàng, họ còn có ưu thế về tác phong làm việc chuyên nghiệp, tinh thần trách nhiệm cao nên thu hút đơng đảo khách hàng • Ngun nhân chủ quan Công tác xây dựng chiến lược cho hoạt động cho vay khách hàng cá nhân xây dựng hoạt động triển khai chiến lược chưa thực phù hợp mở rộng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Công việc cho vay còn bị động, phụ thuộc vào khách hàng Ngân hàng thẩm định dự án khách hàng đưa đến để xin vay mà chưa chủ động tham mưu với khách để tạo dự án khả thi để mở rộng cho vay Về khả xử lí thu thập thông tin, việc thu thập thông tin để lưu trữ trở nên khó khăn khách hàng xa trụ sở Chi nhánh cán tín dụng khơng có sẵn đầu mối tin cậy để phân tích, nắm bắt dễ rơi vào sắp đặt trước khách hàng thiếu trung thực Các thông tin khách hàng lập cung cấp nên tính xác khách quan tài liệu khó kiểm chứng Việc thẩm định thường dựa thông tin chủ quan khách hàng cung cấp Việc phân tích tính khả thi dự án chủ yếu dựa vào kết phân tích đánh giá phương diện kinh tế tài dự án nguồn số liệu, sở để phân tích chủ yếu lấy từ nguồn có độ tin cậy khơng cao Cán ngân hàng nhân tố quyết định đến hiệu cho vay khách hàng cá nhân Cán tín dụng chưa trang bị đầy đủ kiến thức chưa có nhiều kinh nghiệm, ảnh hưởng đến lực thẩm định dự án, đặc biệt dự án quy mơ lớn, tính chất phức tạp Ngồi ra, lực lượng cán tín dụng mỏng cũng ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng chi nhánh Công tác Marketing Ngân hàng chưa đẩy mạnh: Hiệu Marketing Ngân hàng chi nhánh không cao, khiến cho khách hàng chưa tiếp cận với thơng tin 38 Khóa luận tốt nghiệp Khoa Tài – Ngân hàng về dịch vụ mới, chương trình ưu đãi…Việc quảng bá thương hiệu Ngân hàng cũng chưa thực quan tâm cách thích đáng 3.2 Định hướng phát triển hoạt động cho vay cá nhân Agribank Hậu Lộc Trên sở định hướng hoạt động kinh doanh chung Agribank, chi nhánh Agribank Hậu Lộc đề chiến lược năm tiếp theo là: Bên cạnh giữ khách hàng nay, NH tiếp tục phát triển khách hàng thương hiệu phong cách phục vụ đại; Chú trọng khối khách hàng vừa nhỏ phát triển sản phẩm phục vụ KHCN, thị trường rộng lớn đầy tiềm năng; Tập trung cung ứng trọn gói sản phẩm, dịch vụ ngân hàng, từ nâng thu nhập từ dịch vụ chiếm tỷ trọng ngày cao cấu thu nhập cho Agribank Hậu Lộc, tiến tới ngân hàng chuẩn mực đại Thực quán đạo Agribank, chi nhánh đẩy mạnh hoạt động cho vay KHCN năm 2014 sau: • Mở rộng cho vay KHCN đôi với bảo đảm chất lượng cho vay, phát triển CVKHCN phạm vi kiểm soát quản lý cho vay • Mở rộng danh mục sản phẩm CVKHCN, nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ, cung ứng sản phẩm, dịch vụ hoàn hảo, phục vụ tốt nhu cầu khách hàng • Đảm bảo phù hợp khách hàng, an toàn hiệu quả, đồng thời thực tuân thủ đúng pháp luật, quy định, quy chế liên quan 3.3 Đề xuất biện pháp cho vay cá nhân Agribank Hậu Lộc Qua phân tích thực trạng hoạt động cho vay cá nhân chương mặt hạn chế công tác cho vay Chi nhánh Do đó, phần sau em xin đề xuất số giải pháp nhằm khắc phục mặt hạn chế tồn đồng thời để tiếp tục tăng cường hoạt động cho vay cá nhân Chi nhánh: • Tăng cường vốn để tập trung vào hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Hoạt động NHTM nhận tiền gửi cho vay, vì thế quy mơ chất lượng cho vay chịu ảnh hưởng lớn từ quy mô, kỳ hạn lãi suất nguồn vốn Lượng vốn huy động lớn thì khả đáp ứng khoản tín dụng trung dài hạn cao Dựa phân tích chương ta thấy nguồn vốn cho vay chi nhánh nhỏ với tốc độ tăng trưởng huy động vốn chi nhánh đạt cao 70%, nhiên mức độ tập trung vốn dành cho đối tượng khách hàng cá nhân chưa thực cao đúng mức mức độ đóng góp lợi nhuận lớn cũng mức độ rủi ro thấp hoạt 39 Khóa luận tốt nghiệp Khoa Tài – Ngân hàng động cho vay cá nhân vì để đạt hiệu cao nhất, chi nhánh cần có cấu cho vay hợp lý, cân rủi ro, ổn định vững chắc giai đoạn sắp tới Để thực mục tiêu này, chi nhánh thực biện pháp nhằm đa dạng hóa hình thức huy động vốn song song với hoạt động cải tiến nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ cho vay có kế hoạch cụ thể nhằm thu hút khách hàng cá nhân đến với mình • Đa dạng, hồn thiện sản phẩm cho vay Ngân hàng Các sản phẩm cho vay cá nhân Ngân hàng lĩnh vực còn chưa hạn chế, chưa thực hồn thiện, gây nên khó khăn định cho hoạt động Ngân hàng Để mở rộng loại hình cho vay thì việc bước tăng số lượng sản phẩm cho vay, hoàn thiện sản phẩm hướng tới khách hàng nhiều Chi nhánh cần nghiên cứu tâm lý cũng nhu cầu khách hàng để nâng cao mở rộng hoạt động cho vay cá nhân Muốn đạt mục tiêu này, từ nghiên cứu khánh hàng Chi nhánh phát triển đưa sản phẩm dịch vụ tạo nhiều lựa chọn cho khách hàng cá nhân đến với Chi nhánh Không nên tập trung cho vay nhiều vào lĩnh vực cụ thể vì gây rủi ro cho hoạt dộng NH, cần tính tốn tỷ trọng hợp lí sản phẩm tùy thuộc vào giai đoạn, hoàn cảnh kinh tế đề tập trung vào sản phẩm mang lại thu nhập cho ngân hàng • Hồn thiện cơng tác thẩm định cho vay, xếp hạng tín dụng nội Bất kì khoản vay khách hàng muốn NH chấp nhận thì đều phải trải qua trình xem xét, thẩm định thật kĩ quyết định cho vay, lãi suất vay, thời hạn vay, phương thức toán nợ vay Quá trình có ý nghĩa quyết định chất lượng cho vay Để tăng hiệu công tác này, đảm bảo an toàn cho khoản vay, xét duyệt cán tín dụng cần đặc biệt chú ý đến điều kiện sau:   Coi trọng tính pháp lý chủ thể vay vốn Đánh giá xác lực sản xuất kinh doanh lực tài khách  hàng, xem xét khả thực dự án hồn trả tín dụng Thẩm định dự án đầu tư cách chi tiết, đầy đủ Nếu cần thiết, tư vấn cho khách hàng thay đổi số thông số cho phù hợp Xây dựng tiêu chí để xét duyệt cho vay vốn tín chấp có hệ thống chấm điểm tín dụng áp dụng chi nhánh nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho trình xét duyệt khoản vay cho khách hàng khách hàng giao dịch với chi nhánh Hệ thống chấm điểm dựa độ tuổi, trình độ học vấn, công việc khách hàng, mức thu 40 Khóa luận tốt nghiệp Khoa Tài – Ngân hàng nhập hàng tháng, uy tín khách hàng ( có vay đâu chưa, thiện chí trả nợ thế nào…) • Tăng cường cơng tác quản lý nợ xử lý nợ hạn Dựa phân tích chương 2, tỷ lệ hạn chi nhánh thấp nhiên muốn chất lượng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân nâng cao, chi nhánh cần phải làm tốt công tác quản lý nợ giảm thiểu khoản nợ hạn, đồng thời tiếp tục xử lý khoản nợ hạn Để làm điều này, trước hết vấn đề quản lý nợ cần phải quan tâm sát của cán phụ trách Cán tín dụng phải thường xuyên đánh giá tình hình sử dụng khách hàng để xem khoản vay có sử dụng đúng mục đích hay khơng xem khả tốn nợ khách hàng, sẵn sàng có biện pháp ứng phó kịp thời để đảm bảo khoản nợ toán đúng hạn Hiện tỷ lệ nợ hạn chi nhánh thấp, nhiên khơng thể nói trước tương lai khơng tiếp tục tăng lên Do đó, cần phải giải quyết tốt công tác quản lý, thu hồi nợ hạn để nâng cao lợi nhuận cho chi nhánh Những khoản nợ hạn mà khách hàng trả nếu trì hoạt động sản xuất kinh doanh có thiện chí trả nợ cho NH thì tiếp tục hỗ trợ vốn cho khách hàng, tạo điều kiện cho khôi phục phát triển kinh doanh, để tăng cường khả nguồn tài tốn nợ cho NH Bên cạnh đó, cán tín dụng hướng dẫn, tư vấn cho khách hàng hướng sản xuất kinh doanh, thị trường, sản phẩm Nếu khách hàng bị thua lỗ kinh doanh nguyên nhân khách quan thiên tai địch họa thì Ngân hàng nên có biện pháp hỗ trợ thiết thực giảm lãi phạt, hỗ trợ vốn kinh doanh • Đẩy mạnh công tác Marketing Ngân hàng Do hoạt động địa bàn có nhiều tổ chức tín dụng hoạt động nên cạnh tranh ngân hàng diễn gay gắt, trước mắt nâng cao chất lượng quảng cáo, tờ rơi, sử dụng phương tiện thông tin đại chúng để phổ biến sâu rộng Yêu cầu thông tin truyền đạt dễ hiểu, dễ biết, mang tính thị hiếu cao sản phẩm dịch vụ ngân hàng Tăng cường tuyên truyền quảng bá hình ảnh chi nhánh địa điểm thuận lợi, an toàn cho khách hàng đến giao dịch Quan tâm đến hoạt động tài trợ văn hóa - văn nghệ - thể thao, thực cấp học bổng cho học sinh địa bàn huyện để nhiều người biết đến hoạt động chi nhánh hơn, thúc đẩy mở rộng hoạt động chi nhánh 41 Khóa luận tốt nghiệp Khoa Tài – Ngân hàng Xây dựng trì mối quan hệ tốt đẹp chi nhánh khách hàng Đối với khách hàng giao dịch lần đầu, chi nhánh cần tạo hiểu biết khách hàng chi nhánh, cán QHKH cần chủ động tìm hiểu, hướng dẫn giúp đỡ khách hàng thực thủ tục, giải đáp thắc mắc, đem lại cho khách hàng thuận tiện, thoải mái Đối với khách hàng truyển thống, chi nhánh có ưu tiên lãi suất, điều kiện vay vốn cho khách hàng, thực hoạt động sau bán hàng như: tặng quà, thiệp chúc mừng dịp tết lễ Ngoài ra, Agribank Hậu Lộc cần chú trọng chất lượng nguồn nhân lực mình, Trong hoạt động thì người yếu tố quyết định với lĩnh vực tín dụng CN cần phải đặc biệt quan tâm đến việc bồi dưỡng cán nâng cao trình độ quản lý, hiểu biết kiến thức về pháp luật kiến thức cho vay Thực điều chỉnh, sắp xếp cán cho phù hợp với yêu cầu, nhiệm vụ dựa sở trường cá nhân để họ phát huy tốt lực mình 3.4 Một số vấn đề kiến nghị 3.4.1 Kiến nghị với Chính phủ Chính phủ cần thực biện pháp nhằm ổn định môi trường vĩ mô thông qua việc thực biện pháp nhằm ổn định trị, xác định rõ chiến lược phát triển kinh tế, hướng đầu tư, tăng cường đầu tư, chuyển đổi cấu kinh tế cách hợp lý nhằm ổn định thị trường, ổn định giá cả, kìm hãm tốc độ lạm phát Tạo điều kiện để nền kinh tế ngày phát triển, đời sống người dân nâng cao, khiến khả tích lũy tiêu dùng người dân ngày tăng Đồng thời, Chính phủ cần đầu tư phát triển công nghiệp sản xuất hàng tiêu dùng, phục vụ đời sống người dân Từ góp phần đáng kể vào việc gia tăng mức cung về hàng hoá- dịch vụ tiêu dùng, nhằm đáp ứng nhu cầu cơng chúng ngày tốt Chính phủ cần có văn quy định hướng tới Bộ, Ngành, tổng công ty, doanh nghiệp về việc kết hợp với Chi nhánh việc xác nhận hồ sơ xin vay vốn thu hồi nợ cho cán công nhân viên thuộc đơn vị mình vay vốn Tránh tình trạng gây khó dễ cho cơng nhân viên dễ dãi để họ xin xác nhận nhiều lần, vay nhiều nơi, tạo rủi ro cho ngân hàng Chính phủ cần ban hành văn chủ trương, phương hướng về biện pháp thúc đẩy tiêu dùng qua kênh tín dụng tiêu dùng ngân hàng Khuyến khích thành phần kinh tế mọi người sử dụng dịch vụ ngân hàng Đây xu hướng phát triển đại ngày góp phần lành mạnh hóa nền tài quốc gia 3.4.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước 42 Khóa luận tốt nghiệp Khoa Tài – Ngân hàng Ngân hàng Nhà nước cần thực tốt công tác tra, kiểm tra Ngân hàng Hoạt động vừa phát xử lý kịp thời sai sót đồng thời thấy điểm chưa hợp lý hệ thống văn pháp quy Ngân hàng Nhà nước, từ có thay đổi kịp thời hợp lý, giúp Ngân hàng thương mại áp dụng thực cách dễ dàng Ngân hàng Nhà nước cần hoàn chỉnh hệ thồng văn pháp lý, tạo nền tảng sở cần thiết cho hoạt động cho vay KHCN phát triển Trong thời gian tới, NHNN cần ban hành hệ thống văn hướng dẫn cụ thể về loại hình sản phẩm- dịch vụ NHTM, đồng thời cũng ban hành văn hỗ trợ, khuyến khích NHTM, tạo hành lang pháp lý thơng thống đầy đủ nhằm bảo vệ qùn lợi cho NHTM phát triển hoạt động Ngân hàng Nhà nước cần đảm bảo thơng tin xác, đầy đủ, kịp thời cho hệ thống Ngân hàng thương mại phương hướng nhiệm vụ, mục tiêu, quy hoạch tổng thể phát triển kinh tế đất nước, vùng, khu vực thời kỳ, tư vấn cho Ngân hàng thương mại về lĩnh vực, ngành mũi nhọn cần tập trung đầu tư vốn tín dụng nhằm góp phần thực chủ trương đường lối phát triển chung, đồng thời phát huy hiệu đồng vốn, bảo đảm an tồn tín dụng cho Ngân hàng thương mại 3.4.3 Kiến nghị với Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Ngân hàng tổ chức tuyển dụng cán nhân viên đào tạo phân về chi nhánh, đảm bảo có đủ số nhân cho chi nhánh để đáp ứng nhu cầu cơng việc, có chế độ đãi ngộ thích đáng để giữ thu hút thêm nhân viên Ngân hàng cần có sách khún khích chi nhánh mở rộng hoạt động tín dụng nói chung, hoạt động cho vay khách hàng cá nhân nói riêng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam cần bám sát quy hoạch phát triển kinh tế xã hội để xây dựng chiến lược kinh doanh ngân hàng thời gian tới, đồng thời có sách tín dụng phù hợp, bám sát tình thực tế để nâng cao hiệu cơng tác tín dụng cũng nâng cao nguồn vốn bảo đảm cho việc hoàn thành trình tái cấu thời gian ngắn có kết tốt Tạo điều kiền để chi nhánh chủ động hoạt động mình Chi nhánh đơn vị làm việc tiếp xúc trực tiếp với khách hàng, chịu trách nhiệm thẩm định khách hàng vì số trường hợp chi nhánh tự quyết định cho vay mà không cần phải xin ý kiến NH NN&PTNT Việt Nam 43 Khóa luận tốt nghiệp Khoa Tài – Ngân hàng 44 Khóa luận tốt nghiệp Khoa Tài – Ngân hàng KẾT LUẬN Sau thời gian thực tập nghiên cứu chi nhánh Agribank Hậu Lộc, em nhận thức hoạt động cho vay nói chung hoạt động cho vay khách hàng cá nhân nói riêng đóng vai trò quan trọng phát triển chi nhánh Việc nâng cao hiệu hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng vô cần thiết quan trọng Nghiên cứu thực trạng đưa giải pháp việc cho vay khách hàng cá nhân điều cần thiết có ý nghĩa không riêng Agribank Hậu Lộc mà còn giúp thực tốt sách kích cầu tiêu dùng Chính phủ, giúp cá nhân, hộ gia đình có hội tiếp cận sản phẩm dịch vụ đại ngân hàng để cải thiện, nâng cao chất lượng sống mình Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân chi nhánh thời gian qua khẳng định vai trò mình trình góp phần mở rộng hoạt động sản xuất kinh doanh cá nhân, hộ gia đình đại bàn huyện Chi nhánh ln nỗ lực khơng ngừng để mở rộng quy mô hoạt động cho vay khách hàng cá nhân, phát triển đa dạng loại hình dịch vụ, hồn thiện cơng tác thẩm định dự án theo dõi chặt chẽ việc sử dụng vốn vay nhằm nâng cao hiệu hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tương lai Tuy nhiên, hoạt động cho vay khách hàng cá nhân chi nhánh Agribank Hậu Lộc còn số hạn chế, tồn khó khăn nhiều nguyên nhân, nguyên nhân khách quan chủ quan đòi hỏi chi nhánh phải xem xét kĩ lưỡng có biện pháp khắc phục Q trình hồn thành khóa luận thực tập em giúp tìm hiểu tích lũy thêm nhiều kiến thức về hoạt động cho vay khách hàng cá nhân về lý luận lẫn thực tiễn Đây đề tài tương đối rộng, thêm vào đó, thời gian thực tập kiến thức còn hạn chế, nên khóa luận em khơng tránh khỏi sai sót khuyết điểm Rất mong quan tâm, đóng góp ý kiến để em hồn thành khóa luận mình tốt Một lẫn em xin chân thành cảm ơn anh chị phòng quan hệ khách hàng cá nhân nhiệt tình giúp đỡ, bảo trình em thực tập chi nhánh Thạc sĩ Trinh Công Sơn hướng dẫn em tận tình giúp em hồn thành khóa luận Khóa luận tốt nghiệp Khoa Tài – Ngân hàng DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO PGS.TS Nguyễn Thị Phương Liên (năm 2011), “Quản trị tác nghiệp Ngân hàng thương mại”, NXB Thống Kê, Bộ môn Ngân hàng – Chứng khoán, ĐH Thương Mại Quyết định 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2011 Ngân hàng Nhà nước về việc ban hành Quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng Quyết định 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22/4/2005 NHNN ban hành Quy định về phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phòng để xử lí rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng Quyết định số 18/2007/QĐ-NHNN ngày 25/4/2007 Thống đốc NHNN sửa đổi Quyết định 493/2005 NHNo&PTNT Việt Nam, Cẩm nang tín dụng, Quy chế cho vay khách hàng cá nhân Báo cáo tổng kết năm 2011, 2012, 2013 Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn - Chi nhánh Hậu Lộc Luật Tổ chức tín dụng năm 2010 Luật Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Các trang web: - www.mof.gov.vn - www.sbv.gov.vn - www.cafef.vn Khóa luận tốt nghiệp Khoa Tài – Ngân hàng PHỤ LỤC PHIẾU ĐIỀU TRA TRẮC NGHIỆM (Dành cho khách hàng vay NH) Phục vụ cho việc viết Khóa luận tốt nghiệp Đề tài: “Cho vay cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thơn, chi nhánh Hậu Lộc Thanh Hóa” Sinh viên thực hiện: Nguyễn Đăng Tùng Lớp: K46H3 Để giúp cho trình nghiên cứu Khóa luận sinh viên bám sát tình hình đáp ứng yêu cầu thực tế hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Agribank Hậu Lộc, giúp đỡ đóng góp ý kiến Ông (Bà) quan trọng cần thiết A/ PHẦN THÔNG TIN CÁ NHÂN Họ tên Ông (Bà): ………………………………………………………………… Ơng (Bà) cơng tác: ……………………………………………… Số ĐT: ……………………………… Email: ……………………………………… B/ PHẦN ĐIỀU TRA TRẮC NGHIỆM: Ông (Bà) vui lòng cho biết, Ông (Bà) chọn cho vay cá nhân Agribank chi nhánh Hậu Lộc? Uy tín thương hiệu Vị trí thuận lợi Sản phẩm dịch vụ đa dạng Khác Ông (Bà) xin cho biết về mức độ đa dạng sản phẩm cho vay Ông (Bà) nay?  Cao  Trung bình  Ít Ơng (Bà) cho biết mức độ phù hợp về quy mô, lãi suất, thời hạn khoản vay cá nhân Agribank chi nhánh Hậu Lộc?  Rất phù hợp  Phù hợp  Không phù hợp Quy trình, thủ tục cho vay cá nhân diễn Agribank chi nhánh Hậu Lộc thế thưa Ông (Bà)?  Nhanh chóng  Bình thường  Chậm Ông (Bà) cảm thấy thế về trình độ, lực thái độ phục vụ đội ngũ cán nhân viên Agribank chi nhánh Hậu Lộc? Khóa luận tốt nghiệp  Tốt Khoa Tài – Ngân hàng  Trung bình  Kém Sản phẩm cho vay cá nhân Agribank chi nhánh Hậu Lộc có khác biệt so với Ngân hàng khác địa bàn thế nào?  Lãi suất  Chính sách tín dụng  Uy tín  Công nghệ  Chất lượng cung ứng dịch vụ  Khơng có khác biệt Trân trọng cảm ơn Ông ( Bà) dành thời gian trả lời câu hỏi! ... NT Chi hánh Hậu Lộc Tên đầy đủ: Ngân hàng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Hậu Lộc Tên gọi tắt: Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Hậu Lộc Ðịa chỉ: Thị trấn Hậu Lộc, ... VÀ ĐỀ XUẤT BIỆN PHÁP VỀ CHO VAY CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH HẬU LỘC 3.1 Các kết luận qua nghiên cứu cho vay cá nhân Agribank Hậu Lộc 3.1.1 Kết đạt Qua phân... NHÂN CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH HẬU LỘC 2.1 Giới thiệu khái quát Ngân Hàng NN & PT NT (Agibank) Chi hánh Hậu Lộc 2.1.1Quá trình hình thành phát triển NH NN & PT