Lý luận chung về hoạt động cho vay cá nhân của ngân hàng thương mại

Chương 1 LÝ LUẬN CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan về cho vay cá nhân của Ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm cho vay cá nhân của Ngân hàng thương mại 1.2.1.1 Ngân hàng Thương mại và hoạt động cho vay NHTM là một loại hình tổ chức tài chính, kinh doanh trong lĩnh vực tiền tệ, có quan hệ sâu rộng trong nền kinh tế và có ảnh hưởng lớn đến quá trình phát triển của nền kinh tế quốc dân. NHTM nhận gửi và trả lãi cho các khoản tiền gửi, thực hiện các hoạt động thanh toán phục vụ khách hàng, thực hiện vai trò tài trợ cho khách hàng khi họ có yêu cầu, như lúc doanh nghiệp mở rộng quy mô sản xuất, Hoạt động tài trợ của NHTM giúp mở rộng tiêu dùng trong dân cư, nâng cao hiệu quả sử dụng vốn do chịu sự giám sát của Ngân hàng và giảm được chi phí huy động vốn cho khách hàng. Ngân hàng Thương mại là tổ chức kinh doanh tiền tệ mà hoạt động chủ yếu và thường xuyên là nhận tiền gửi của khách hàng với trách nhiệm hoàn trả và sử dụng số tiền đó để cho vay, thực hiện nghiệp vụ chiết khấu và là phương tiện thanh toán. Trên cơ sở nhận gửi, sau khi thực hiện dự trữ bắt buộc và dự trữ cho nhu cầu thanh khoản, Ngân hàng sẽ phát sinh các khả năng có thể sử dụng số tiền còn lại phục vụ hoạt động tài trợ mà chủ yếu là cho vay. Trong khi đó nhu cầu vốn của nền kinh tế là rất lớn, các doanh nghiệp trong quá trình kinh doanh luôn có nhu cầu vốn lớn nhưng không thể tự đáp ứng được trong khoản thời gian ngắn. Từ đó nhằm thoả mãn cung cầu, hoạt động cho vay của NHTM đã hình thành. Hoạt động cho vay của ngân hàng là một hình thức cấp tín dụng, theo đó NHTM sẽ giao cho khách hàng một khoản tiền để sử dụng vào những mục đích cụ thể trong một thời gian nhất định trên nguyên tắc đảm bảo hoàn trả đầy đủ cả gốc và lãi. Hướng cho vay của NHTM bao gồm các hoạt động cho vay đối với chính phủ và nền kinh tế. NHTM có thể tài trợ cho chính phủ trong thời gian ngắn bằng việc mua tín phiếu kho bạc ngắn hạn một tháng, ba tháng, sáu tháng,…nhằm bù đắp sự trênh lệch giữa các khoản thu chi hay thâm hụt ngân sách tạm thời của chính phủ. NHTM cũng tài trợ cho chính phủ xây dựng các công trình lớn trong thời gian dài thông qua việc mua trái phiếu chính phủ, trái phiếu công trình cấp nhà nước. Các hoạt động tài trợ cho chính phủ thường đem lại rất ít lợi nhuận cho Ngân hàng và mang nhiều tính cưỡng chế trong việc thực hiện các chính sách của nhà nước, chính vì vậy các NHTM thường cố gắng mở rộng các hoạt động tài trợ cho nền kinh tế, sử dụng tối đa số tiền tồn đọng tại Ngân hàng để tìm kiếm lợi nhuận. Hoạt động cho vay đối với nền kinh tế nhằm đáp ứng mọi nhu cầu về vốn cho các hoạt động sản xuất kinh doanh của các đơn vị kinh tế, doanh nghiệp, cá nhân nếu những nhu cầu đó là hợp pháp và hợp lý. Các phương thức cho vay của Ngân hàng gồm có: chiết khấu thương phiếu, cho vay từng món, cho vay theo hạn mức tín dụng, nghiệp vụ thấu chi, tín dụng tiêu dùng,… Khi thực hiện hoạt động cho vay Ngân hàng trở thành một kênh đầu tư vốn từ nơi thừa vốn đến nơi thiếu vốn với chi phí lưu thông thấp, khuyến khích tiết kiệm và đầu tư trong nền kinh tế, giúp các doanh nghiệp mở rộng sản xuất kinh doanh với hiệu quả sử dụng vốn vay cao hơn. Như vậy, NHTM đã thực hiện vai trò ổn định và phát triển kinh tế qua hoạt động cho vay. 1.2.1.2 Khái niệm hoạt động cho vay cá nhân Dựa vào tính chất, mục đích, đối tượng hoạt động chúng ta có một định nghĩa về hoạt động cho vay cá nhân của NHTM như sau: Cho vay cá nhân là một hình thức cấp tín dụng, theo đó NHTM sẽ giao cho khách hàng là cá nhân một khoản tiền để sử dụng vào những mục đích cụ thể trong một thời gian nhất định trên nguyên tắc đảm bảo hoàn trả đầy đủ cả gốc và lãi. 1.2.2 Đặc điểm của hoạt động cho vay cá nhân Thứ nhất, không như các khoản vay lớn của doanh nghiệp nhằm phục vụ hoạt động sản xuất kinh doanh, qui mô vốn của các khoản vay cá nhân thường nhỏ vì nhu cầu vốn vay của khách hàng chủ yếu chỉ nhằm thoả mãn nhu cầu tiêu dùng hàng ngày. Quy mô các khoản vay nhỏ lại không có các báo cáo tài chính hay báo cáo thu nhập nên Ngân hàng sẽ phải bỏ ra một khoản chi phí lớn để xem xét và đánh giá cho vay tiêu dùng trong khi món vay được thực hiện lại nhỏ. Thứ hai, do thiếu thông tin về khách hàng, chi phí thẩm định cho vay lớn, món vay nhỏ nên tín dụng cá nhân thường gây ra nhiều rủi ro cho Ngân hàng. Tuy nhiên, những rủi ro này thường được phân tán do số lượng khách hàng sử dụng tín dụng tiêu dùng rất lớn. Thứ ba, vì tính rủi ro trong cho vay cá nhân cao hơn các hình thức tín dụng khác nên lãi suất cho vay mà NHTM áp dụng cũng cao hơn và thường được tính theo lãi suất cho vay trả góp. 1.2.3 Vai trò của cho vay cá nhân Là một loại hình tổ chức tài chính, kinh doanh trong lĩnh vực tiền tệ, NHTM có quan hệ sâu rộng trong nền kinh tế và có ảnh hưởng lớn đến quá trình phát triển của nền kinh tế quốc dân. Điều này thể hiện một phần lớn qua vai trò của hoạt động cho vay cá nhân trong NHTM: * Đối với khách hàng: Thứ nhất, cho vay cá nhân góp phần cải thiện mức sống của dân cư. Sử dụng tín dụng cho các nhu cầu chi tiêu hiện tại cũng nghĩa là sử dụng các khoản thu nhập tương lai cho tiêu dùng hiện tại sẽ giúp người tiêu dùng nâng cao điều kiện sống. Với điều kiện vật chất và tinh thần cao hơn họ có khả năng tạo ra thu nhập lớn hơn trong tương lai, đảm bảo hoàn trả đầy đủ cả gốc và lãi cho Ngân hàng. Thứ hai, cho vay cá nhân giúp người tiêu dùng giải quyết những nhu cầu vốn khẩn cấp. Trong cuộc sống luôn xuất hiện những rủi ro, những sự cố hay tai nạn bất ngờ, và khi điều đó xảy ra nhu cầu về tài chính là rất lớn, khi đó một cá nhân không thể tự đáp ứng được và họ phải cần tới sự trợ giúp của tín dụng Ngân hàng. Thứ ba, cho vay cá nhân cung cấp sự tiện lợi cho người tiêu dùng qua các phương tiện thanh toán ngày càng hiện đại như thẻ tín dụng, tiền điện tử. Bằng cách sử dụng thẻ tín dụng, người tiêu dùng có thể đi du lịch khắp thế giới mà vẫn có thể thanh toán cho nhiều loại chi tiêu khác nhau và không phải mang theo một lượng lớn tiền mặt. * Đối với ngân hàng: Với Ngân hàng thì cho vay cá nhân là hoạt động đem lại nguồn thu nhập quan trọng và chiếm tỷ trọng lớn trong nguồn thu của Ngân hàng. Ngân hàng có thực hiện hoạt động này thì mới tạo ra thu nhập để hoạt động và trả lãi tiền gửi tức là hoạt động tín dụng là hoạt động chủ yếu giúp cho các hoạt động khác được thực hiện hiệu quả. Hoạt động cho vay cá nhân giúp Ngân hàng thu hút thêm nhiều khách hàng, bên cạnh hoạt động vay vốn thì khách hàng còn tham gia vào các loại hình dịch vụ khác của Ngân hàng và tạo thêm nguồn thu nhập cho Ngân hàng. Hơn nữa, thông qua chất lượng hoạt động tín dụng tốt sẽ làm tăng uy tín và hình ảnh của Ngân hàng. * Đối với nền kinh tế: Trong nền kinh tế thị tường, cho vay cá nhân có vai trò đặc biệt quan trọng. Thứ nhất, cho vay cá nhân góp phần thúc đẩy lực lượng sản xuất xã hội phát triển. Nhờ nguồn vốn tín dụng, các hộ kinh doanh cá thể không những đảm bảo quá trình sản xuất bình thường, mà còn mở rộng được quy mô sản xuất, cải tiến máy móc. Hoạt động của tín dụng đã làm cho lưu thông hàng hoá không những được mở rộng ở trong nước, mà còn ra thị trường nước ngoài, giúp cho quá trình chuyển giao công nghệ giữa các nước được thực hiện nhanh hơn. Thứ hai, cho vay cá nhân đóng vai trò tích cực thúc đẩy quá trình tích tụ và tập trung sản xuất. Trong quá trình cạnh tranh, các doanh nghiệp lớn thường được ưu đãi về tín dụng, do đó sẽ có lợi thế hơn để mở rộng sản xuất kinh doanh và giành được chiến thắng trong cạnh tranh. Để chống lại nguy cơ bị thôn tính, các doanh nghiệp nhỏ tìm cách liên kết với nhau bằng phương pháp hùn vốn, lập công ty cổ phần. Như vậy, tín dụng đã đóng vai trò tích cực thúc đẩy qúa trình tập trung sản xuất xã hội. Mặt khác, để mở rộng sản xuất kinh doanh các cá nhân thường phải tích luỹ từ lợi nhuận, nhưng để tận dụng được cơ hội trong kinh doanh thì các doanh nghiệp đã sử dụng tín dụng Ngân hàng với ý nghĩa sử dụng trước các khoản thu nhập trong tương lai. Ở đây, tín dụng Ngân hàng đã đóng vai trò quan trọng giúp doanh nghiệp tích tụ vốn và tiết kiệm được thời gian trong sản xuất kinh doanh. Thứ ba, cho vay cá nhân góp phần quan trọng vào quá trình tiết kiệm chi phí lưu thông của xã hội. Bằng việc cung cấp các phương tiện thanh toán cho nền kinh tế như: séc, ngân phiếu,… có mệnh giá cao hơn và chi phí phát hành thấp hơn giấy bạc Ngân hàng đã làm giảm chi phí lưu thông tiền tệ. Hơn nữa sử dụng thanh toán không dùng tiền mặt qua hệ thống ngân hàng như chuyển khoản đã giúp tiết kiệm chi phí lưu thông và đảm bảo an toàn về tài sản. 1.2 Các hình thức cho vay cá nhân 1.2.1 Chiết khấu thương phiếu 1.2.1.1 Khái niệm Chiết khấu thương phiếu là nghiệp vụ mà qua đó Ngân hàng dành cho khách hàng được quyền sử dụng trước hạn thanh toán của thương phiếu một khoản tiền của thương phiếu sau khi đã trừ đi khoản lãi phải thu (tức tiền chiết khấu) và các khoản chi phí chiết khấu. Trong đó chiết khấu có thể được định nghĩa là một nghiệp vụ mà Ngân hàng giúp cho khách hàng có thể sử dụng số tiền trên thương phiếu trước ngày đáo hạn, hay nói cách khác chiết khấu là một nghiệp vụ mua lại những thương phiếu của khách hàng. Khi thực hiện chiết khấu Ngân hàng giữ lại một số tiền lời, nó bằng chênh lệch giữa mệnh giá của thương phiếu so với số tiền Ngân hàng trả cho khách hàng. Số tiền lời đó gọi là tiền chiết khấu hay phí chiết khấu, nó phụ thuộc vào thời hạn còn lại của thương phiếu. 1.2.1.2 Điều kiện chiết khấu Một thương phiếu muốn được chấp nhận để chiết khấu phải đảm bảo những điều kiện cần thiết sau: - Thương phiếu và chứng từ có giá phải có đầy đủ các tính chất pháp lý, được lưu hành hợp pháp. - Hình thức và nội dung của thương phiếu và các chứng từ có giá phải thể hiện đầy đủ các yếu tố theo luật định, đảm bảo đầy đủ các chữ ký,… - Thương phiếu và các chứng từ có giá phải còn trong thời hạn thanh toán, phù hợp với thời hạn chiết khấu của Ngân hàng. - Người xin chiết khấu phải thừa nhận chấp hành mọi quy định, tuân theo đúng những thủ tục của Ngân hàng đối với các thương phiếu cần chiết khấu: ví dụ về lãi suất chiết khấu, tiền hoa hồng,… - Có các điều kiện đảm bảo đối với các thương phiếu có thời hạn dài. - Người xin chiết khấu phải thực sự vì nhu cầu kinh doanh. 1.2.1.3 Thủ tục chiết khấu: + Khách hàng nộp cho Ngân hàng hồ sơ xin chiết khấu gồm có: - Đơn xin chiết khấu. - Các thương phiếu và chứng từ có giá xin chiết khấu. - Bảng kê các thương phiếu và chứng từ có giá đó. + Ngân hàng kiểm tra các điều kiện chiết khấu và xác định chi phí chiết khấu, số tiền phải trả cho khách hàng (hay giá trị ròng của mỗi thương phiếu). Chi phí chiết khấu (AGIO) = Tiền chiết khấu + Tiền hoa hồng + Thuế. Tiền chiết khấu = C.n.t Trong đó: C: là mệnh giá thương phiếu n: là thời hạn của thương phiếu tính theo năm t: là lãi suất chiết khấu tính theo năm - Tiền hoa hồng có hai loại là tiền hoa hồng ký hậu và tiền hoa hồng cố định. Trong đó tiền hoa hồng ký hậu là một khoản làm tăng thêm lãi suất chiết khấu vì cách tính tiền hoa hồng cũng giống như cách tính tiền chiết khấu. Tiền hoa hồng cố định bao gồm các khoản tiền lệ phí về phục vụ, chấp thuận chiết khấu, chuyển tiền khác địa phương, báo có, …được tính theo một phần trăm cố định mệnh giá thương phiếu. - Thuế đối với nghiệp vụ chiết khấu là một tỷ lệ phần trăm cố định tính trên mệnh giá thương phiếu. Đối với những thương phiếu, chứng từ có mệnh giá nhỏ, thời gian chiết khấu ngắn, mức chiết khấu được xác định quá thấp không đủ bù đắp các chi phí chiết khấu, thì khi chiết khấu Ngân hàng thu theo mức quy định tối thiểu. Số tiền vay (Giá trị ròng của thương phiếu) Chi phí chiết khấu (AGIO) + Ngân hàng phát tiền cho vay = - Số tiền vay này được chuyển vào tài khoản tiền gửi của khách hàng hoặc phát trực tiếp bằng tiền mặt, ngân phiếu cho khách hàng. Khi phát tiền Ngân hàng yêu cầu khách hàng ký chuyển nhượng (ký hậu) thương phiếu, chứng từ chiết khấu cho Ngân hàng. + Thu nợ: Các thương phiếu chứng từ đã chiết khấu Ngân hàng phải lưu dữ và theo dõi thời hạn thanh toán của thương phiếu và chứng từ có giá để kịp thời thu hồi nợ khi đến hạn. Có các hình thức thu nợ sau: - Báo cho người chấp nhận thanh toán đến trả tiền - Xuất trình thương phiếu, chứng từ có giá tại nơi chấp nhận thanh toán để thu nợ. Mệnh giá - Uỷ nhiệm qua Ngân hàng phục vụ người chấp nhận thanh toán để nhờ thu hộ. 1.2.1.4 Vai trò của chiết khấu trong nền kinh tế Đối với khách hàng, nghiệp vụ chiết khấu đảm bảo được tính thanh khoản của các thương phiếu và chứng từ có giá mà khách hàng nắm giữ. Trong sản xuất kinh doanh để giữ quan hệ với nhau các hộ kinh doanh thường cho mua bán chịu hàng hoá, khi đó người bán chịu sẽ bị chiếm dụng một khoản vốn, khi thiếu vốn kinh doanh thì doanh nghiệp có thể đến Ngân hàng để xin chiết khấu các chứng từ nhận nợ của khách hàng mà không phải chờ đến ngày hết hạn. Như vậy nhờ nghiệp vụ chiết khấu mà các hộ kinh doanh có thể luôn tái lập được vốn lưu động, đảm bảo cho hoạt động kinh doanh được liên tục mà vẫn giữ được quan hệ tốt với bạn hàng. Đối với Ngân hàng, chiết khấu là một nghiệp vụ tín dụng ngắn hạn, thực hiện dễ dàng, đem lại mức sinh lời cao nhất và ít rủi ro nhất cho Ngân hàng. Hầu hết các thương phiếu đều có kì hạn ngắn: 30, 60, 90 ngày, phát sinh từ một quan hệ thương mại mà việc thanh toán đã được xác định trước, do các doanh nghiệp có uy tín phát hành, có tính đảm bảo cao vì nó liên đới trách nhiệm với tất cả mọi người kí tên trên thương phiếu. Ngoài ra các thương phiếu cũng có tính lỏng cao, khi có nhu cầu thanh khoản thì Ngân hàng có thể đem các thương phiếu đi tái chiết khấu, không sợ bị chết vốn. 1.2.2 Cho vay từng món 1.2.2.1 Khái niệm Cho vay từng món là một phương thức cho vay mà mỗi lần vay vốn khách hàng và Ngân hàng phải làm các thủ tục cần thiết và kí kết hợp đồng tín dụng thoả thuận về thời hạn vay, số tiền cho vay và lãi suất cho vay. Thông thường khi cho vay từng món, khách hàng phải đưa tài sản ra làm đảm bảo cho tiền vay. Phương thức cho vay này thường được áp dụng đối với các khách hàng có nhu cầu vay trả không thường xuyên hoặc các khách hàng vay vốn lần đầu cho các nhu cầu bổ xung vốn lưu động. Ngân hàng cho vay từng món theo kế hoạch (năm, quí, mùa vụ) đối với những khách hàng hoạt động tương đối ổn định, có nhu cầu vay vốn thường xuyên, có tín nhiệm đối với Ngân hàng trong quan hệ tín dụng, đồng thời khách hàng xác định được kế hoạch kinh doanh trong từng thời kì. Còn những khách hàng mà không đáp ứng đủ những điều kiện trên thì Ngân hàng thường cho vay từng khâu, từng loại vật tư cụ thể căn cứ vào từng dự án kinh doanh của họ. 1.2.2.2 Thủ tục cho vay + Khách hàng lập hồ sơ vay vốn Hồ sơ xin vay gồm có: - Hồ sơ về tư cách pháp nhân của khách hàng xin vay - Đơn xin vay vốn - Báo cáo quyết toán năm trước hoặc quý trước - Dự án sản xuất kinh doanh, kế hoạch sử dụng vốn và trả nợ - Tờ khai tài sản thế chấp, cầm cố, bảo lãnh và các giấy tờ liên quan khác - Khế ước vay tiền + Ngân hàng xét duyệt cho vay: Nhận được hồ sơ xin vay của khách hàng gửi đến, cán bộ tín dụng tiến hành thu thập khảo sát và phân tích thông tin nhằm đánh giá những mặt sau: - Tư cách, điều kiện của người vay, tính hợp pháp của chứng từ. - Tính khả thi của dự án, mục đích sử dụng tiền vayvà khả năng trả nợ Ngân hàng. - Tiềm năng tài chính, giá trị tài sản đảm bảo và tư cách bảo lãnh của khách hàng. - Nhu cầu vay vốn của khách hàng. - Khả năng nguồn vốn của Ngân hàng. - Hạn mức cho vay tối đa của Ngân hàng đối với mỗi khách hàng Trên cơ sở đó cán bộ tín dụng Ngân hàng quyết định, thông báo cho khách hàng, thoả thuận về mức cho vay, thời hạn cho vay và lãi suất cho vay. + Mở tài khoản cho vay - phát tiền vay [...]... duyệt cho vay, Ngân hàng mở cho đơn vị vay một tài khoản cho vay thông thường để hạch toán tiền cho vay và thu nợ Ngân hàng phát tiền vay theo tiến độ thực hiện dự án vay vốn của khách hàng Tiền vay được chuyển trả trực tiếp cho đơn vị vay vốn Mỗi lần nhận tiềnvay, khách hàng phải kí nhận nợ trên khế ước vay tiền theo đúng chữ kí đã đăng kí tại Ngân hàng + Thu nợ Đến kì hạn trả nợ khách hàng phải chủ động. .. trợ cho chính sự tiêu dùng của các cá nhân trong xã hội Mục đích của tín dụng tiêu dùng là để mua sắm tư liệu tiêu dùng và đáp ứng nhu cầu sinh hoạt của cá nhân nhằm nâng cao mức sống và cải thiện đời sống của các cá nhân trong xã hội 1.2.5.2 Đặc điểm của tín dụng tiêu dùng Thứ nhất, không như các khoản vay lớn của doanh nghiệp nhằm phục vụ hoạt động sản xuất kinh doanh, qui mô vốn của các khoản vay. .. tài khoản tại Ngân hàng thì Ngân hàng sẽ chuyển thẳng cho đơn vị thụ hưởng, còn nếu thanh toán cho các đơn vị khác thì Ngân hàng sẽ phát bằng tiền mặt Hàng ngày, khi khách hàng vay vốn có các khoản thu thuộc vốn lưu động thì phải nộp toàn bộ vào tài khoản cho vay theo hạn mức tín dụng để trả nợ Nếu tài khoản này không còn dư nợ thì Ngân hàng sẽ chuyển sang tài khoản tiền gửi cho khách hàng Việc tính... dụng, Ngân hàng mở cho khách hàng một tài khoản cho vay theo hạn mức tín dụng để theo dõi việc cho vay và thu nợ phát sinh trong kì Hàng ngày khi có phát sinh các khoản phải thanh toán mà trên tài khoản tiền gửi không còn tiền thì khách hàng có thể xuất trình các bảng kê tờ thanh toán xin vay vốn và các chứng từ hoá đơn kèm theo để xin vay vốn Ngân hàng Khi phát tiền vay, nếu để thanh toán cho các đơn... Trên cơ sở đó Ngân hàng và khách hàng thoả thuận với nhau về hạn mức tín dụng và thời hạn cho vay Trong đó thời hạn cho vay thường được xác định như sau: Số vòng quay của vốn vay 90 Thời hạn cho vay theo hạn mức tín dụng = = Sau khi xác định được các chỉ tiêu kế hoạch tín dụng nói trên, Ngân hàng thông báo cho khách hàng biết và cùng nhau thoả thuận, kí kết hợp đồng tín dụng ♦ Giải quyết cho vay, thu nợ... nhu cầu vốn vay của khách hàng chỉ nhằm thoả mãn nhu cầu tiêu dùng hàng ngày Ngưòi tiêu dùng là những khách hàng vay vốn nhỏ, không có các báo cáo tài chính hay báo cáo thu nhập nên Ngân hàng sẽ phải bỏ ra một khoản chi phí lớn để xem xét và đánh giá cho vay tiêu dùng trong khi món vay được thực hiện lại nhỏ Thứ hai, do thiếu thông tin về khách hàng, chi phí thẩm định cho vay lớn, món vay nhỏ nên tín... tế + Khả năng cung ứng vốn của Ngân hàng : Yếu tố này phụ thuộc vào chính sách tín dụng của Ngân hàng cho vay, ví dụ như qui định một tỷ lệ cho vay tối đa trên giá trị tài sản đảm bảo hoặc trên mức độ uy tín, khả năng hoàn trả, mức độ ổn định về tài chính của khách hàng vay vốn Dựa trên hai yếu tố đó, Ngân hàng và khách hàng thoả thuận với nhau nhằm xác định ra mức tiền cho vay hợp lí ♦ Xác định mức... nợ khách hàng phải chủ động trả nợ cho Ngân hàng Nếu khách hàng không tự trả, Ngân hàng sẽ trích tài khoản tiền gửi của khách hàng để thu nợ Hết thời hạn mà Ngân hàng không thu được nợ nếu không gia hạn nợ sẽ chuyển sang nợ quá hạn 1.2.2.3 Vai trò của cho vay từng món Cho vay từng món rất thích hợp với các hộ kinh doanh cá thể có nhu cầu vốn không thường xuyên, khách hàng lần đầu vì thời hạn ngắn, mức... dùng cho các khách hàng cá nhân để mua sắm các tài sản cần thiết phục vụ cho nhu cầu sinh hoạt gia đình Trong đó khách hàng vay sẽ trả dần vốn gốc và lãi theo định kỳ đã thoả thuận với Ngân hàng Thường thì người mua phải thanh toán khoản 1/3 của tổng giá trị hàng hoá số còn lại sẽ được trả góp hàng tháng với một lượng nhất định được ấn định cho mỗi lần trả Tất cả các đợt trả góp đều kèm theo lãi mà Ngân. .. là loại hình tín dụng mà Ngân hàng thường xuyên thực hiện 1.2.3 Cho vay theo hạn mức tín dụng 1.2.3.1 Khái niệm và đặc điểm Cho vay theo hạn mức tín dụng là một phương thức cho vay của Ngân hàng trong đó Ngân hàng và khách hàng sẽ phải thoả thuận để xác định mức tín dụng tối đa Theo đó trong một khoảng thời gian nhất định khách hàng có thể toàn quyền chủ động rút vốn từ Ngân hàng với điều kiện tổng . LÝ LUẬN CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan về cho vay cá nhân của Ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm cho vay cá. yếu giúp cho các hoạt động khác được thực hiện hiệu quả. Hoạt động cho vay cá nhân giúp Ngân hàng thu hút thêm nhiều khách hàng, bên cạnh hoạt động vay vốn