Thực trạng cho vay đối với DNV&N của NHNo&PTNT Chi nhánh Trung Yên.

LuËn v¨n tèt nghiÖp Khoa:Tài Chính-Ngân Hàng MỤC LỤC DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT TÀI LIỆU THAM KHẢO Lª Xu©n Hïng.TC 13-35 MSV: 08A11151N LuËn v¨n tèt nghiÖp Khoa:Tài Chính-Ngân Hàng DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT •NHNo&PTNT : Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn •DN : Doanh nghiệp •NH : Ngân hàng •DNV&N : Doanh nghiệp vừa và nhỏ •NHTM : Ngân hàng thương mại •SXKD : Sản xuất kinh doanh •TSĐB : Tài sản đảm bảo •NQH : Nợ quá hạn •NHNN : Ngân hàng nhà nước Lª Xu©n Hïng.TC 13-35 MSV: 08A11151N LuËn v¨n tèt nghiÖp Khoa:Tài Chính-Ngân Hàng LỜI MỞ ĐẦU Cùng với quá trình hội nhập kinh tế thế giới,nhất là sau khi Việt Nam trở thành thành viên WTO,với những cơ hội thách thức cho các doanh nghiệp trong nước.Trong bối cảnh chung,phát triển doanh nghiệp vừa và nhỏ là nhiệm vụ quan trọng trong chiến lược phát triển kinh tế xã hội , đẩy mạnh công nghiệp hoá,hiện đại hoá đất nước được Chính Phủ xác định.Nằm trong xu hướng chung,để hỗ trợ cho sự phát triển của các doanh nghiệp vừa và nhỏ,NHNo&PTNT chinh nhánh Trung Yên đã đặc biệt chú trọng tới vấn đề này.Ngân hàng đã cung cấp rất nhiều dịch vụ tiện ích, trong đó có dịch vụ cho vay.Hoạt động cho vay các doanh nghiệp vừa và nhỏ đã đạt nhiều hiệu quả. Nhận thức được những ý nghĩa quan trọng trên,sau thời gian thực tập tại ngân hàng,em quyết định chọn đề tài:‘‘Một số giải pháp nâng cao hiệu quả cho vay đối với DNV&N tại NHNo&PTNT Chi nhánh Trung Yên-Hà Nội ’’. Nội dung luận văn của em gồm ba chương: Chương 1: Tổng quan về DNV&N và hiệu quả cho vay của NHTM đối với DNV&N . Chương 2: Thực trạng cho vay đối với DNV&N của NHNo&PTNT Chi nhánh Trung Yên. Chương 3: Một số giải pháp nâng cao hiệu quả cho vay đối với DNV&N của NHNo&PTNT Chi nhánh Trung Yên. Trong thời gian hoàn thành luận văn em đã nhận được sự giúp đỡ, hướng dẫn tận tình của các Cán bộ ngân hàng, đặc biệt là sự hướng dẫn tạn tình của GS.,TS. Vũ Văn Hoá. Tuy nhiên do kiến thức còn nhiều han chế, nên bài luận văn tốt nghiệp cúa em không thể tránh khỏi những thiếu sót. Em rất mong nhận được sự đóng góp ý kiến của các thầy Cô trong khoa Tài Chính-Ngân Hàng trường ĐH Kinh doanh và Công nghệ Hà Nội để bài luận văn của em được hoàn thiện hơn. Em xin chân thành cảm ơn! Lª Xu©n Hïng.TC 13-35 MSV: 08A11151N LuËn v¨n tèt nghiÖp Khoa:Tài Chính-Ngân Hàng CHƯƠNG 1 TỔNG QUAN VỀ DOANH NGHIỆP VỪA & NHỎ VÀ HIỆU QUẢ CHO VAY CỦA NHTM ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA & NHỎ 1.1. TỔNG QUAN VỀ DN V&N 1.1.1. Khái niệm DN V&N Có rất nhiều khái niệm về DN V&N nhưng nói chung các doanh nghiệp được xếp vào DN V&N khi hội đủ các tiêu chuẩn là: hoạt động theo pháp luật, có vốn pháp định không quá 10 tỷ đồng hoặc số lao động không quá 300 người. Cơ sở pháp lý để xác định DN V&N hiện nay là Nghị định 90/NĐ- CP/2001, ngày 23/11/2001, DNV&N được định nghĩa như sau: ‘‘ Doanh nghiệp vừa và nhỏ là cơ sở sản xuất , kinh doanh độc lập, có tư cách pháp nhân, đã đăng ký kinh doanh theo pháp luật hiện hành có vốn không quá 10 tỷ đồng hoặc số lao động trung bình hàng năm không quá 300 người ”. Căn cứ vào tình hình kinh tế xã hội cụ thể của ngành, địa phương, trong quá trình thực hiện các biện pháp, chương trình trợ giúp có thể linh hoạt áp dụng đồng thời cả hai chỉ tiêu vốn và lao động hoặc một trong hai chỉ tiêu nói trên. 1.1.2. Đặc điểm về vốn,tài sản và sx-kd của DNV&N Trong nền kinh tế, DNV&N chiếm một tỷ trọng khá lớn và có nhiều khác biệt so với các loại hình khác từ bộ máy quản lý, vốn hoạt động đến nhân lực lao động. Sau đây là một số đặc điểm cơ bản của DNV&N ở Việt Nam hiên nay: Một là: DNV&N có tính nhạy cảm cao so với sự biến động của thị trường, chuyển đổi mặt hàng SXKD nhanh, linh hoạt trước sự thay đổi của nhu cầu tiêu dùng. Trong thực tế, DNV&N đòi hỏi một lượng vốn đầu tư không quá lớn, quy mô hoạt động nhỏ và mang tính chất tư nhân. Do vậy, khi thị trường có biến động, nhu cầu tiêu dùng thay đổi thì việc thay đổi theo thị trường là khá dễ dàngvà rất chủ động, không bị nhiều yếu tố chi phối như các doanh nghiệp quốc doanh hay các doanh nghiệp lớn. Năng động, sáng tạo trong kinh doanh, nhạy bén ứng phó trước những biến động của thị trườngluôn là lợi thế của loại hình doanh nghiệp này. Lª Xu©n Hïng.TC 13-35 MSV: 08A11151N 1 LuËn v¨n tèt nghiÖp Khoa:Tài Chính-Ngân Hàng Hai là: DNV&N hoạt động đa dạng trên tất cả các lĩnh vực, các thành phần kinh tế, góp phần quan trọng trong sự nghiệp phát triển đất nước. Việc mở rộng tín dụng cho các DNV&N sẽ giúp các ngân hàng thương mại giảm thiểu được rủi ro. Đặc điểm của DNV&N là sự nhạy bén , linh hoạt trong sản xuất kinh doanh, len lỏi , xâm nhập vào các ngóc ngách của thị trường nên việc hoạt động kinh doanh là đa dạng và phong phú, thị hiếu tiêu dùng của xã hội được cập nhật và đáp ứng một cách nhanh chóng do sự thay dổi linh hoạt trong sản xuất. Khi hoạt động trên nhiều lĩnh vực của nền kinh tế thì mức độ rủi ro xảy ra sẽ thấp hơn, các NHTM sẽ phân tán được rủi ro khi các DNV&N vay vốn để đầu tư.Mặt khác, số vốn vay cũng không quá lớn so với những doanh nghiệp lớn , được đầu tư vào nhiều lĩnh vực nên rủi ro cũng được giảm thiểu. Ba là: DNV&N có vốn đầu tư ban đầu ít, thu hồi vốn nhanh và hiệu quả. DNV&N với đặc tính vốn đấu tư ban đầu nhỏ do vậy để thành lập một DNV&N là khá dễ dàng,sản xuất với quy mô nhỏ, các mặt hàng sản xuất chủ yếu là hàng tiêu dùng nên vốn quay vòng khá nhanh, khả năng thu hồi vốn cao. Bốn là: Khả năng cạnh tranh thấp Loại hình DNV&N có điểm chung là sức cạnh tranh của sản phẩm, dịch vụ còn thấp, yếu tố tư bản cấu thành trong sản phẩm thấp, hàm lượng tri thức và công nghệ trong sản phẩm không cao, chưa có nhiều tính độc đáo, giá trị gia tăng trong tổng giá trị sản phẩm nói chung thấp nên sản phẩm khó cạnh tranh với các doanh nghiệp lớn, đó là chưa kẻ đến hàng nhập khẩu từ nước ngoài. Các doanh nghiệp rất hạn chế về kinh nghiệm và trình độ trong việc xây dụng kế hoạch tài chính, phương án, dự án đầu tư nên bản thân doanh nghiệp cũng ít đưa ra được các dự án có tính khả thi, có hiệu qủ kinh tế đủ sứ thuyết phục nhà đầu tư do vậy việc vay vôn NH cũng gặp nhiều trở ngại. 1.1.3. Vai trò của DNV&N đối với nền kinh tế-xã hội. Tính đến nay, cả nước có khoảng 240.000 DNV&N chiếm khoảng 98% tổng số DN trong cả nước. DNV&N đóng góp khoảng 30% tổng GDP của cả nước và 31% giá trị sản lượng công nghiệp, tạo khoảng 49% việc làm phi nông Lª Xu©n Hïng.TC 13-35 MSV: 08A11151N 2 LuËn v¨n tèt nghiÖp Khoa:Tài Chính-Ngân Hàng nghiệp ở nông thôn và 26% lực lượng lao động trong cả nước. Với đặc điểm như đã nêu ở trên, DNV&N có vai trò rất lớn trong sự phát triển của nền kinh tế Việt Nam. Cụ thể: Thứ nhất: DNV&N góp phần quan trọng vào việc giải quyết tình trạng thất nghiệp. DNV&N sản xuất chủ yếu là các mặt hàng tiểu thủ công nghiệp, phục vụ nhu cầu tiêu dùng nên tận dụng được nguyên vật liệu, nhân công tại chỗ, không đòi hỏi công nhân trình độ tay nghề cao. Do vậy, DNV&N đồng thời là thị trường tiêu thụ nguyên vật liệu sẵn có cho địa phương, vừa giải quyết được nhu cầu việc làm cho các đối tượng lao động tai nơi mà DN có cơ sở. Thứ hai: DNV&N đáp ứng tích cực nhu cầu hàng hóa tiêu dùng cho dân cư ngày càng phong phú,đa dạng mà các doanh nghiệp lớn không thể làm được. Góp phần thúc đẩy nhanh quá trình chuyển dịch cơ cấu kinh tế theo ngành, khu vực và thành phần kinh tế, tạo ra môt cơ cấu kinh tế có đổi mới và thích ứng cao. Đặc biệt hơn, các DNV&N đóng góp đáng kể vào việc duy trì và phát triển các ngành nghề truyền thống , sản xuất ra các sản phẩm mang đậm bản sắc dân tộc. DNV&N có thể đáp ứng kịp thời nhu cầu ngày càng phong phú, đa dạng của xã hội mà các DN lớn không thể ngay lập tức giải quyết được. Thứ ba: DNV&N có vai trò quan trọng trong phân phối lưu thông,cung cấp hàng hóa nguyên vật liệu cho công nghiệp. Các DNV&N đóng vai trò quan trọng trong lưu thông hàng hoá và cung ứng dịch vụ,đặc biệt là cho ngành công nghiệp.Với những lợi thế so sánh về nguyên vật liệu từ các nông sản để sản xuất hàng hoá xuất khẩu, lợi thế về ngành thủ công truyền thống đã tạo ra khả năng vô cùng to lớn cho các DNV&N tham gia sản xuất, chế biến và làm đai lý khai thác sản phẩm để xuất khẩu. Để cung cấp các sản phẩm xuất khẩu này, các doanh nghiệp có quy mô lớn phải tìm tới các DNV&N làm vệ tinh thu mua nguyên vật liệu, đóng gói và thực hiện một số công đoạn khác mà DN lớn thực hiện sẽ không đạt hiệu quả bằng. Đồng thời bản thân các DNV&N đã có khả năng thu hút được công nghệ, tổ chức sản xuất nhiều loại sản phẩm phục vụ nhu cầu tiêu dùng trong nước và thậm trí đã xuất Lª Xu©n Hïng.TC 13-35 MSV: 08A11151N 3 LuËn v¨n tèt nghiÖp Khoa:Tài Chính-Ngân Hàng khẩu trực tiếp ra thi trường nước ngoài với chủng loại đa dạng và số lượng ngày càn lớn. Thứ tư: DNV&N đóng góp đáng kể vào thu ngân sách nhà nước thông qua các loại thuế. Với khoảng 240.000 DNV&N , chiếm 98% tổng số DN trong cả nước, DNV&N đóng góp khoảng 30% vào GDP trong cả nước. Điều đó cho thấy DNV&N đã và đang đòng góp đáng kể vào thu ngân sách nhà nước. 1.2. HIỆU QỦA CHO VAY ĐỐI VỚI DNV&N CỦA NHTM 1.2.1. Khái niệm về HQCV *Khái niệm cho vay: Là sự chuyển nhượng quyền sử dụng từ người cho vay sang người đi vay một lượng tiền hoặc tài sản trong một thời gian nhất định và người sử dụng phải hoàn trả cả gốc và lãi vô điều kiện khi đến hạn. *Khái niệm hiệu quả cho vay: Hiệu quả cho vay là tập hợp các tiêu chí chỉ rõ sự gia tăng đối tượng tiếp cận vốn, vốn dư nợ tăng trưởng ổn định và nợ quá hạn thống nhất. 1.2.2. Tiêu chí đánh giá hiệu quả cho vay 1.2.2.1. Số DNV&N được tiếp cận vốn Hiện mới chỉ có khoảng 30% DNV&N được tiếp cận vốn vay ngân hàng.Số còn lại là khó tiếp cận hoặc không tiếp cận được.Không ít DN cho rằng,thủ tục các ngân hàng đặt ra quá sức đối với họ,nên mặc dù Nhà Nước đã có những chính sách ưu đãi của nhưng vẫn rất ít DN được vay.Nếu được vay thì cũng phải vay với mức lãi suất ngất ngưởng. 1.2.2.2. Doanh số cho vay,dư nợ,nợ quá hạn và tổng dư nợ *Doanh số cho vay: Phản ánh giá trị các khoản cho vay trong năm, thể hiện khả năng thu hút khách hàng của NH. Nếu chỉ nhìn nhận trên phương diện này thì mới chỉ thấy được khả năng cho vay, thu hút khách hàng vay của NH chứ chưa nói lên khả Lª Xu©n Hïng.TC 13-35 MSV: 08A11151N 4 LuËn v¨n tèt nghiÖp Khoa:Tài Chính-Ngân Hàng năng thu hồi các khoản cho vay đó, nghĩa là chưa thể đánh giá hiệu quả cho vay. *Doanh số thu nợ: Phản ánh lượng vốn mà NH đã thu được trong một thời kỳ. Chỉ tiêu này phản ánh tình hình thu nợ của NH thông qua đó đánh giá công tác thu nợ của NH có sát sao hay không. Doanh sồ thu nợ là tốt khi vốn vay được hoàn trả cả gốc và lãi đúng thời hạn đã cam kết ghi trong hợp đồng tín dụng. Doanh số thu nợ cao đảm bảo mục tiêu hoạt động an toàn, hiệu quả của NH. *Dư nợ: Phản ánh số vốn mà khách hàng còn nợ NH tại một thời điểm cụ thể. Cơ cấu dư nợ cho biết đâu là khách hàng chiến lược, đâu là thế mạnh, hạn chế của NH. Tốc độ tăng trưởng dư nợ phản ánh quy mô hoạt động cho vay của NH được mở rộng hay thu hẹp. Dư nợ cho vay đối với DNV&N phản ánh quy mô hoạt động cho vay đối với đối tượng này. Tuy nhiên để đánh giá hiệu quả cho vay đối với DNV&N còn phải so sánh dư nợ cho vay đối với các đối tượng khác và so với toàn bộ dư nợ của NH. Nếu dư nợ cho vay ở mức cao và có tốc độ tăng trưởng cao,ổn định chứng tỏ NH ngày càng đáp ứng được nhiều hơn nhu cầu vốn của các DNV&N và theo đó nâng cao được hiệu quả cho vay. *Vòng quay vốn tín dụng: Trong cho vay theo hạn mức, ngân hàng không qui định thời hạn nợ mà chỉ yêu cầu đơn vị vay vốn phải thực hiện đúng vòng quay vốn tín dụng mà họ đã cam kết trong hợp đồng tín dụng.Nếu bên vay thực hiện đúng,vòng quay vốn tín dụng sẽ được thực hiên tốt, hiệu quả cho vay sẽ cao.Ngược lại , nếu không thực hiện đúng hoặc họ đã sử dụng vốn sai mục đích , không có hiệu quả hoặc không tích cực trả nợ thì có nghĩa là việc cho vay không có hiệu quả. Để ngăn chặn tình trạng này, khi kết thúc quí ngân hàng sẽ tiến hành tính vòng quay vốn tín dụng, nếu như vòng quay vốn tín dụng thực tế nhỏ hơn vòng quay vốn tín dụng theo hợp đồng thì xem như doanh nghiệp trả nợ không đúng hạn, do đó phải chịu tiền phạt quá hạn. Lª Xu©n Hïng.TC 13-35 MSV: 08A11151N 5 LuËn v¨n tèt nghiÖp Khoa:Tài Chính-Ngân Hàng Xác định vòng quay vốn tín dụng thực tế: Doanh số trả nợ trong kỳ V TDTT = Mức dư nợ bình quân trong kỳ *Nợ quá hạn: Nợ quá hạn Tỷ lệ nợ quá hạn = Tổng dư nợ Theo qui định của NHTM, tỉ lệ nợ xấu chỉ được phép dưới 3%. Trong đó bao gồm: -Nợ xấu: Theo quyết định 493/2005/QĐ-NHTM ngày 22/4/2005 và quyết định 18/2007/QĐ-NHNN ngày 25/4/2007 , nợ xấu bao gồm các khoản nợ thuộc nhóm 3(nợ dưới tiêu chuẩn) , nhóm 4(nợ nghi ngờ), nhóm 5(nợ có khả năng mất vốn). Nợ xấu Tỷ lệ nợ xấu = Tổng dư nợ Tỷ lệ nợ xấu trên tổng dư nợ là tỉ lệ đánh giá chất lưọng tín dụng của tổ chúc tín dụng . Nợ xấu ở mức cao cho thấy công tác tổ chức quản lý nợ kém, hiệu quả cho vay bị suy giảm. Đối với đối tượng DNV&N thì công tác quản lý nợ càng cần phải tổ chức thường xuyên, chặt chẽ hơn để phồng ngừa rủi do có thể xảy ra. *Hiệu suất sử dụng vốn: Tổng dư nợ Hiệu quả sử = dụng vốn Tổng nguốn vốn huy động Lª Xu©n Hïng.TC 13-35 MSV: 08A11151N 6 LuËn v¨n tèt nghiÖp Khoa:Tài Chính-Ngân Hàng Hiệu suất sử dụng vốn của NH(đối với DNV&N) cho biết cứ một đồng nguồn vốn huy động được,ngân hàng sử dụng để cho vay(các DNV&N) là bao nhiêu.Hiệu suất sử dụng vốn càng cao thì chứng tỏ sự ưu tiên của ngân hàng đối với các DNV&N càng cao. Tuy nhiên tỉ lệ này nếu quá cao thì rủi ro của NH càng lớn. Do đó, mở rộng dư nợ đối với đối tượng này đòi hỏi phải có các biện pháp quản lý chặt chẽ rủi ro ở mức thấp nhất đồng thời duy trì được hiệu quả cho vay cao của NH. 1.3. Ý NGHĨA CỦA VIỆC NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY ĐỐI VỚI DNV&N. 1.3.1 Đối với ngân hàng thương mại Cho vay là hoạt động chính của NHTM, nó mang lại lợi nhuận rất lớn cho các NH. Do vậy, nâng cao hiệu quả cho vay là điều cần thiết để nâng cao lợi nhuận cũng như uy tín hoạt động của NH: -Việc NH nâng cao hiệu quả cho vay sẽ góp phần mở rộng thị phần. Việc mở rộng cho vay đối với DNV&N tuy có nhiều rủi ro nhưng đây là thị trường đầy tiềm năng và lợi nhuận cũng không nhỏ. Đi kèm với mở rộng cho vay đối với các DNV&N là sự hình thành và phát triển nhiều hoạt động dịch vụ khác , điều này dẫn đến sự thay đổi trong cơ cấu thu nhập của NH. - Để nâng cao tính cạnh tranh, thu hút được các DNV&N, NH phải đổi mới chính sách cho vay, đơn giản hoá qui trình cho vay thuận tiện hơn cho khách hàng nhưng vẫn đảm bảo tính chặt chẽ, tuân thủ nguyên tắc tín dụng, nghiên cứu và tạo ra các sản phẩm phù hợp với DNV&N, tạo nên sự khác biệt đối với các NH khác. 1.3.2 Đối với DNV&N - Trong tiến trình hội nhập, để cạnh tranh được với các DN nước ngoài, các DNV&N phải nâng cao năng lực quản lý, đổi mới công nghệ, đưa ra các dự án, phương án SXKD có hiệu quả…Nhu cầu vay vốn là rất lớn. Nâng cao hiệu quả hoạt động sẽ thúc đẩy các NH mở rộng cho vay đối với đối tượng này, đáp ứng kịp thời nhu cầu vay vốn của DN, từ đó tạo điều kiện thuận lợi cho quá trình SXKD. Lª Xu©n Hïng.TC 13-35 MSV: 08A11151N 7 [...]... n cho vay D n cho vay DNV&N D n cho vay TT(%) ST TT(% ST TT(% 1.480 100 1.905 100 2.150 100 28,72 12,86 190 12,84 350 18,37 430 20 84,21 22,86 1.290 87,16 1.555 81,63 1.720 80 20,54 10,61 DN khỏc ( Ngun: bỏo cỏo kt qu kinh doanh NHNo&PTNT Chi nhỏnh Trung Yờn) Bng trờn cho thy d n cho vay tng u qua cỏc nm, trong ú d n cho vay DNV&N v DN khỏc u tng Tuy d n cho vay DNV&N ch chim 20% trờn tng d n cho vay. .. doanh ca NHNo&PTNT Chi nhỏnh Trung Yờn vn cú nhng tớn hiu kh quan 2.3 THC TRNG CHO VAY I VI DNV&N CA NHNo&PTNT CHI NHNH TRUNG YấN Trong thi gian qua NHNo&PTNT chi nhỏnh Trung Yờn ó coi hot ng cho vay l trng tõm to ra thu nhp chớnh cho ngõn hng Ngõn hng ó cú nhng bc tin trong vic nõng cao hiu qu cho vay ca mỡnh, ỏp ng nhu cu ca cỏc thnh phn kinh t Trc õy, ngõn hng ch yu l cho vay cỏc mún vay ln v i... khiờm tn l 25,06% trờn tng doanh s cho vay ton chi nhỏnh so vi 74,97% doanh s cho vay DN khỏc Nguyờn nhõn ca vic doanh s cho vay DNV&N tng mnh l do vic cnh tranh gay gt gia cỏc h thng ngõn hng khỏc nhau trờn cựng a bn v m rng mng li giao dch, chi nhỏnh thu hỳt khỏch hng bng nhiu hỡnh thc u ói 2.3.2 D n cho vay DNV&N Bng 2.6: D n cho vay DNV&N ti NHNo&PTNT Chi nhỏnh Trung Yờn n v: t ng Nm 2009 d 2010/... Hùng.TC 13-35 13 MSV: 08A11151N Luận văn tốt nghiệp Khoa:Ti Chớnh-Ngõn Hng 2.2.1.2 V tỡnh hỡnh cho vay: Bng 2.2 D n cho vay ti NHNo&PTNT chi nhỏnh Trung Yờn n v :t ng Nm 2009 2010 2010/ Tiờu chớ TT(%) Tng d n cho vay 1.Theo thi hn tớn dng Cho vay ngn hn Cho vay trung, di hn 2.Theo thnh phn kinh t Cho vay DNNN Cho vay DNNQD ST TT(% ST TT(% 2011/ 2009 2011 2010 T l T l 1.480 100 1.905 100 2.150 100 % 28,72... 9,89 20,77 (Ngun: Bỏo cỏo kt qu kinh doanh NHNo&PTNT chi nhỏnh Trung Yờn) Tng d n tớnh n thi im 31/12/2011 t mc 2.150 t ng, tng 12,86% so vi nm 2010 Cho vay trung v di hn nm 2011 vn chim t trng ln l 76,51% trong tng d n cho vay ca chi nhỏnh.Tuy nhiờn, so vi nm 2009 cho vay trung v di hn ch tng 10.03% T trng cho vay ngn hn duy trỡ mc trờn di 20% trong tng d n cho vay qua cỏc nm n nm 2011, tng 23,17% so... 2009 Cho vay DNV&N bng VND chim phn ln trong tng d n cho vay DNV&N ca chi nhỏnh Lý do ca Lê Xuân Hùng.TC 13-35 19 MSV: 08A11151N Luận văn tốt nghiệp Khoa:Ti Chớnh-Ngõn Hng tỡnh trng trờn l do cỏc DNV&N trờn a bn ngõn hng cho vay ch yu gm cỏc n v sn xut trong nc, ớt n v kinh doanh xut nhp khu nờn ớt phỏt sinh nhu cu thanh toỏn hoc u t bng ngoi t * Cho vay DNV&N theo thi hn Bng 2.8: d n cho vay DNV&N. .. hn tng t ti con s 100% so vi nm 2009 Mc dự d n cho vay trung v di hn nm 2011 tng 20% so vi nm 2010 nhng li gim t trng trong tng d n cho vay xung cũn 27,91% vo nm 2011 Ngc li vi tỡnh trng gim t trng cho vay trung v di hn, ngõn hng tng cho vay ngn hn vi cỏc DNV&N D n cho vay ngn hn nm 2011 tng 24% so vi nm 2010, chim t trng 72,09% trong tng d n cho vay DNV&N Lê Xuân Hùng.TC 13-35 20 MSV: 08A11151N Luận... tiờu sau: 2.3.1 Doanh s cho vay DNV&N Bng 2.5.: Doanh s cho vay DNV&N ti NHNo&PTNT chi nhỏnh Trung Yờn n v: t ng Nm 2010/ 2011/ 2009 2010 2011 2009 2010 t t l(%) l(%) Tiờu chớ TT(% ST Tng doanh s cho vay Doanh s cho vay DNV&N Doanh s cho TT(%) ST TT(% ST ST 1.525 100 1.970 100 2.155 100 305 20 466 23,65 540 25,06 52,77 15,88 1.220 80 1.504 76,35 1.615 74,94 23,28 ) 29,18 9,39 7,38 vay DN khỏc ( Ngun: bỏo... cho nn kinh t Vỡ th phỏt trin DNV&N ang l vn c ng v Nh nc rt chỳ trng, c coi l mt trong nhng nhim v trng tõm trong chin lc phỏt trin kinh t xó hi ca nc ta Cựng vi xu hng ú, cỏc ngõn hng cng hng ti i tng DNV&N nhiu hn vỡ nhng li ớch m cỏc DN ny mang li l rt ln 2.3.3 C cu cho vay DNV&N * Cho vay DNV&N phõn theo ng tin cho vay Bng 2.7: D n cho vay DNV&N theo ng tin cho vay n v: t ng Nm 2009 ST TT(%)... ó quan tõm ti vic cho vay DNV&N nhng vi nhu cu tớn dng ca cỏc DN ngy cng tng nh hin nay c bit l DNV&N thỡ hot ng cho vay i vi loi hỡnh doanh nghip vn cha thc s tng xng vi kh nng ca NH v tim nng ca thi trng - Hiu qa s dng vn khụng cao, d n cho vay i vi DNV&N rt thp so vi tng vn huy ng c, tim lc cho vay rt ln nhng li s dng khụng ht lm cho hiu qu cho vay thp - T l n quỏ hn i vi DNV&N chim t trng cao trong . hiệu quả cho vay của NHTM đối với DNV&N . Chương 2: Thực trạng cho vay đối với DNV&N của NHNo&PTNT Chi nhánh Trung Yên. Chương 3: Một số giải pháp nâng cao hiệu quả cho vay đối với DNV&N. doanh của NHNo&PTNT Chi nhánh Trung Yên vẫn có những tín hiệu khả quan . 2.3. THỰC TRẠNG CHO VAY ĐỐI VỚI DNV&N CỦA NHNo&PTNT CHI NHÁNH TRUNG YÊN Trong thời gian qua NHNo&PTNT chi nhánh. hoạt động cho vay của NH được mở rộng hay thu hẹp. Dư nợ cho vay đối với DNV&N phản ánh quy mô hoạt động cho vay đối với đối tượng này. Tuy nhiên để đánh giá hiệu quả cho vay đối với DNV&N