DNV&N TẠI NHNo&PTNT CHI NHÁNH TRUNG YấN 3.1. ĐỊNH HƯỚNG CễNG TÁC TÍN DỤNG VÀ CHO VAY DNV&N CỦA NHNO&PTNT CHI NHÁNH TRUNG YấN
NHNo&PTNT chi nhỏnh Trung Yờn xỏc định hoạt động phải theo nguyờn tắc khỏch hàng, đảm bảo tuõn theo đỳng những định hướng của Đảng và Nhà nước gúp phần thực hiện cụng nghiệp húa, hiện đại húa… Mọi khỏch hàng, nếu đỏp ứng đầy đủ những điều kiện mà ngõn hàng đưa ra thỡ đều nhận được sự tài trợ từ phớa ngõn hàng bởi thị trường DNV&N là thị trường tiềm năng mà bất cứ ngõn hàng nào cũng rất quan tõm đến.
Nhận biết được tầm quan trọng của DNV&N, NHNo&PTNT chi nhỏnh Trung Yờn đó xỏc định cần phải tiếp cận và mở rộng hoạt động đến cỏc doanh nghiệp này: Ngõn hàng sẽ hỗ trợ, giỳp đỡ để họ cú thể xõy dựng một phương ỏn sản xuất kinh doanh khả thi, tư vấn cho họ về lĩnh vực ngành nghề kinh doanh, linh hoạt hơn trong thủ tục vay vốn… và tất cả những vấn đề mà DNV&N đang gặp khú khăn.
3.2. MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAYDNV&N DNV&N
3.2.1. Đơn giỏn hoỏ thủ tục để nhiều DN được tiếp cận vốn
Chi nhỏnh cần đơn giản hoỏ thủ tục cho vay tạo điều kiện cho doanh nghiệp nắm bắt cơ hội kinh doanh. Muốn vậy, cỏn bộ tớn dụng cần hướng dẫn cụ thể cho khỏch hàng những giấy tờ, thủ tục cần thiết để hoàn thiện hồ sơ vay vốn trong thời gian ngắn nhất nhưng phải đảm bảo đỳng và đủ nguờn tắc tớn dụng. Ngoài ra cần giảm bớt giấy tờ, cụng đoạn khụng cần thiết để rỳt ngắn cụng đoạn xột duyệt vốn vay.Việc đơn giản hoỏ như vậy sẽ làm cho khỏch hàng khụng ngần ngại khi đặt quan hệ vay vốn với ngõn hàng.
3.2.2. Giảm thấp giỏ trị tài sản thế chấp để bớt khúkhăn cho đơn vị vay khăn cho đơn vị vay
Do năng lực tài chớnh của cỏc DNV&N cũn rất kộm, nờn ngõn hàng thường yờu cầu họ cần cú tài sản đảm bảo thỡ mới được vay. Đõy là một trở ngại rất lớn đối với DNV&N, hơn nữa qua thực tế cho thấy nhiều khi việc ỏo dụng cỏc biện phỏp thế chấp tài sản khụng hẳn là hiệu quả, vỡ ngõn hàng gặp nhiều khú khăn trong việc phỏt mại, xử ý tỏi sản thế chấp, tốn kộm thời gian và chi phớ của ngõn hàng. Nờn, chi nhỏnh cú thể xem cột nới lỏng điều kiện vay vốn, khụng nờn coi tài sản thế chấp là điều kiện đầu tiờn quyết định để cho vay mà cú thể ỏp dụng cỏc hỡnh thức sau:
- Đối với doanh nghiệp được bảo lónh tớn dụng một phần và tài sản thế chấp khụng đủ đảm bảo cho phần cũn lại, thỡ yờu cầu dựng tài sản hỡnh thành từ vốn vay tiếp tục đảm bảo cho khoản nợ vay cũn lại.
- Đối với doanh nghiệp khụng đủ điều kiện như hai hỡnh thức trờn chi nhỏnh phải chỳ ý đến thẩm định dự ỏn, phương phỏp vay vốn bằng cỏch thụng qua hợp đồng tớn dụng, trong đú cỏc chuyờn gia tư vấn theo chuyờn mụn yờu cầu để thẩm định đầu tư hay khụng và mức cho vay như thế nào.
3.2.3. Phũng ngừa và hạn chế rủi ro cho vay DNV&N
Rủi ro của NH đú là khả năng xảy ra những tổn thất mà ngõn hàng phải gỏnh chịu. Trong hoạt động của mỡnh NH phải luụn đối đầu với nhiều rủi ro như: Rủi ro tớn dụng, hối đoỏi, lói suất…
Khi thực hiện một hoạt động cho vay cụ thể, ngõn hàng khụng dự kiến là khoản cho vay đú sẽ bị tổn thất, tuy nhiờn những khoản vay đoúi với cỏc DNV&N núi riờng và đối với doanh nghiệp núi chung luụn tiềm ẩn nhiều rủi ro, bởi vỡ bờn cạnh những nhõn tố chủ quan mà ngõn hàng cú thể kiểm soỏt được thỡ nú cũn chịu ảnh hưởng của nhiều nhõn tố khỏch quan. Những nhõn tố khỏch quan như làm ăn thua lỗ, kộm hiệu quả, cố tỡnh chõy kỡ hoặc lừa đảo dẫn đếnkhụng trả nợ cho ngõn hàng, hsy cú thay đổi bất thường tren thi trường như: thay đổi về lói xuất, thay đổi về quyết định của chớnh phủ vượt quỏ khả năng phỏn đoỏn của ngõn hàng. Và bản thõn ngõn hàng cũng khú biết trước được khi
nào thỡ rủi ro xảy ra. Chớnh vỡ vậy nờn ngõn hàng chủ động đề ra kế hoạch dự bỏo rủi ro va cỏc biện phỏp hạn chế thấp nhất thiệt hại nếu xảy ra rủi ro. Nhiệm vụ của cụng tỏc dự đoỏn rủi ro đú là dựa trờn cỏc thay đổi về mụi trường, về luật phỏp, mụi trường kinh tế xó hội, mụi trường kinh doanh cú liờn quan đến doanh nghiệp để đưa ra cỏc dự đoỏn về ảnh hưởng của nú đến cỏc khoản cho vay của ngõn hàng.
Dự đoỏn rủi ro là một cụng việc rất phức tạp và khú khăn, tuy nhiờn nếu làm tốt được việc này sẽ giỳp ngõn hàng nõng cao được chấy lượng hoạt động cho vay, trỏnh những rủi ro làm mất vốn của ngõn hàng.
3.2.4. Tăng cường hoạt động tư vấn đối với DNV&N
Ngõn hàng cú thể mở rộng tư vấn cho DNV&N khụng chỉ dừng lại ở mức độ giải thớch cỏc quy định và chế độ cho khỏch hàng mà cựng họ xem xột tớnh hiệu quả của dự ỏn, và trờn cơ sở đú giỳp họ lập phương ỏn sản xuất kinh doanh. Cỏc vấn đề tư vấn được dặt ra như: thụng tin cụng nghệ, thị hiếu thị trường, xỏc định cơ cấu vốn hợp lý, tớnh toỏn đầu vào, đầu ra của thị trường, tớnh hiệu quả lõu dài…Ngoài ra, Chi nhỏnh nờn tổ chức một mạng lưới thụng tin để giỳp cỏc DN bởi nhiều DNV&N cú thể do thiếu thụng tinhoặc thụng tin khụng chớnh xỏc mà ký những hợp đồng bất lợi cho mỡnh, gõy ảnh hưởng đến hiệu quả khoản vay của ngõn hàng.
3.2.5. Nõng cao trỡnh độ nghiệp vu cho cỏn bộ tớn dụng
Trong hoạt động tớn dụng con ngưới cú vai trũ quan trọng nhất trong tất cả cỏc khõu như: thẩm định dự ỏn, quyết định cho vay, thu hồi nợ…Do vậy tiếp tục nõng cao hơn nữa trỡnh độ nghiệp vụ cho cỏn bộ tớn dụng nhằm xử lý cụng việc nhanh hơn, hiệu quả hơn đảm bảo được tiến độ hoạt động kinh doanh của ngõn hàngcũng như của doanh nghiệp.
Việc đào tạo phải chỳ ý đến hiệu quả và yếu tố chất lượng, trỏnh chàn lan, việc đào tạo khụng phự hợp với cụng việc gõy lóng phớ tiền của ngõn hàng, thời gian và cụng sức của cỏn bộ nhõn viờn.
Tiếp tục tổ chức thi tay nghề, trờn cơ sở đú cú kế hoạch đào tạo cụ thể đảm bảo nõng cao nghiệp vụ ngoại ngữ, tin học, văn hoỏ doanh nghiệp, giỳp cho cỏn bộ cũ khả năng giao tiếp, xử lý tốt cụng việc hiện tại cũng như cú khả năng thớch
ứng với lộ trỡnh hội nhập và hiện đại hoỏ cụng nghệ ngõn hàng của chi nhỏnh.
3.3. MỘT SỐ KIẾN NGHỊ
3.3.1. Đối với Ngõn hàng nhà nước
- Hoàn thiện hơn nữa cỏc văn bản phỏp luật, tạo mụi trường hành lang phỏp lýthụng thoỏng đồng bộ, linh hoạt, khụng phõn biệt đối xử với cỏc thành phần kinh tế. Chỉnh sửa và bổ sung cỏc văn bản đó ban hấnho cho phự hợp với thực tế, tạo điều kiện cho vay vốn của cỏc doanh nghiệp được hiệu quả nhất.
- Tăng cường hoạt động thanh tra, kiểm soỏt cỏc ngõn hàng và cỏc tổ chức tớn dụng khỏc nhằm phỏt hiện, chấn chỉnh kịp thời những sai sút, tạo sự cạnh tranh bỡnh đăng, phũng ngừa tổn thất.
- Cú những chớnh sỏch ưu tiờn đối với DNV&N: Hỗ trơ thành lập, hỗ trợ phỏt triển ban đầu với lói xuất thỏp, cú những chớnh sỏch hỗ trợ lói suất cho DNV&N giỳp cho cỏc DN co khả năng tiếp cận với cỏc nguồn vốn vay của ngõn hàng.
3.3.2. Đối với DNV&N
- Phỏt huy hết năng lực sản xuất kinh doanh thực sự của mỡnh, học tập cỏch quản lý tiờn tiến, khụng chủ quan núng vụi trong kinh doanh.
- Cụng khai minh bạch cỏc thụng tin, trung thực trong quan hệ với ngõn hàng - Cần chọn hướng phỏt triển theo cõn đối nguồn vốn tự cú và vay ngõn hàng ở mức hợp lý để hoạt động sản xuất kinh doanh, khụng dựa hoàn toàn hoặc chủ yếu vào vốn vay thương mại ngõn hàng. Cần coi vốn vay ngõn hàng là vốn bổ sung, cần thiết khi cỏc điều kiện tớnh toỏn đó được xỏc lập trong quỏ trỡnh đầu tư.
- Cần khụng ngừng đổi mới cụng nghệ, nắm bắt thụng tin, chỳ trọng cỏc sản phẩm hành hoỏ làm ra phải cú tớnh cạnh tranh cao và cú thị trường tiờu thụ. Vay vốn ngõn hàng phải đầu tư đỳng mục đớch, đỳng đối tượng.
KẾT LUẬN
Nõng cao chất lượng tớn dụng cho vay đối với DNV&N vẫn là vấn đề quan tõm của hầu hết cỏc Ngõn hàng thương mại núi chung và NHNo&PTNT Chi nhỏnh Trung Yờn núi riờng.Vỡ chất lượng của cỏc khoản tớn dụng ảnh hưởng trực tiếp đến hiờu quả hoạt động kinh doanh của doanh của doanh nghiệp cũng như của ngõn hàng, mặt khỏc tớn dụng cú tỏc động trực tiếp trong việc kớch thớch nền kinh tế phỏt triển, gúp phần đẩy nhanh tiến trỡnh xõy dụng đất nước bằng cỏch tạo điều kiện giỳp cỏc doanh nghiệp hoạt động ngày càng cú hiệu quả.
Chớnh vỡ vậy mà NHNo&PTNT Chi nhỏnh Trung Yờn đó và đang tiếp tục hoàn thiện và nõng cao hơn nữa chất lượng tớn dụng cho vay núi chung và đối với cỏc Doanh nghiệp vừa và nhỏ núi riờng để đỏp ứng được phần nào nhu cầu vốn vay của đụng đảo khỏch hàng, trong đú cú cỏc khỏch hàng là Doanh nghiệp vừa và nhỏ.
Đõy là một đề tài nghiờn cứu phức tạp, lĩnh vực nghiờn cứu rất rộng, những giải phỏp nờu ra chỉ đúng gúp nhỏ trong tổng thể cỏc biện phỏp nhằm nõng cao hoạt động cho vay đối với Doanh nghiệp vừa và nhỏ. Do hạn chế về thời gian nghiờn cứu và kiến thức thực tế về lĩnh vưc thực tế nờn luận văn của em khụng thể trỏnh khỏi những thiếu sút.Em rất mong nhận được sự đúng gúp ý kiến của cỏc thầy Cụ trong khoa Tài Chớnh-Ngõn hàng để bài viết của em được hoàn chỉnh hơn.
Em xin chõn thành cảm ơn sự giỳp đỡ nhiệt tỡnh của tập thể cỏn bộ làm việc tại NHNo&PTNT Chi nhỏnh Trung Yờn, đặc biệt là sự chỉ bảo tận tỡnh của
GS.,TS.Vũ Văn Hoỏ người đó trực tiếp hướng dẫn em hoàn thành luận văn này.