Định hướng, mục tiêu hoạt động huy động vốn của chi nhánh Techcombank Hà Tây

Quá trình hình thành và phát triển của Techcombank Techcombank được thành lập để tiến hành các hoạt động ngân hàng bao gồmtín dụng ngắn hạn, trung hạn và dài hạn từ các tổ chức cá nhân t

MỤC LỤC

DANH MỤC BẢNG BIỂU

LỜI MỞ ĐẦU 1

CHƯƠNG I: TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG TMCP KỸ THƯƠNG VIỆT NAM – TECHCOMBANK 3

I Quá trình hình thành và phát triển 3

1 Lịch sử ra đời: 3

2 Quá trình hình thành và phát triển của Techcombank 3

3 Quá trình hình thành và phát triển chi nhánh Techcombank Hà Tây 10

II Bộ máy tổ chức và chức năng nhiệm vụ 11

1 Bộ máy tổ chức 11

2 Chức năng nhiệm vụ của các phòng ban 12

III Tình hình hoạt động kinh doanh tại chi nhánh Techcombank Hà Tây 14

1 Hoạt động huy động vốn 14

2 Hoạt động sử dụng vốn 15

CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN Ở CHI NHÁNH TECHCOMBANK HÀ TÂY 18

I Những vấn đề chung về huy động vốn 18

1 Các hình thức huy động vốn ở chi nhánh Techcombank Hà Tây 18

2 Tình hình hoạt động của các hình thức huy động vốn 24

II Thực trạng huy động vốn tại chi nhánh Techcombank Hà Tây 25

1 Cơ cấu nguồn vốn huy động tại chi nhánh Techcombank Hà Tây 25

2 Chất lượng công tác huy động vốn 35

III Đánh giá thực trạng huy động vốn tại chi nhánh Techcombank Hà Tây 39

1 Những ưu điểm 39

2 Những hại chế 41

3 Những nguyên nhân của hạn chế 41

CHƯƠNG III: PHƯƠNG HƯỚNG VÀ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI CHI NHÁNH TECHCOMBANK HÀ TÂY 42

I Định hướng, mục tiêu hoạt động huy động vốn của chi nhánh Techcombank Hà Tây 42

II Một số giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tại chi nhánh Techcombank Hà Tây 43

1 Đẩy mạnh công tác marketing thu hút khách hàng gửi tiền: 43

2 Chú trọng phân tích quy mô và cơ cấu nguồn vốn 43

3 Thực hiện chính sách lãi suất linh hoạt và hợp lý 44

4 Đẩy mạnh đầu tư cho hoàn thiện và hiện đại hóa công nghệ ngân hàng một cách đồng bộ: 45

5 Thực hiện chiến lược cạnh tranh huy động vốn năng động và hiệu quả: .46

III Một số kiếm nghị 47

1 Kiến nghị với ngân hàng kỹ thương Việt Nam – Techcombank 47

2 Kiến nghị đối với chính phủ và nhà nước 48

3 Đối với ngân hàng nhà nước 48

KẾT LUẬN 49

TÀI LIỆU THAM KHẢO 50

DANH MỤC BẢNG BIỂU BẢNG

Bảng 1: Tình hình huy động vốn qua các năm (2009_ 2011) 14

Bảng 2: Hoạt động cho vay của Techcombank Hà Tây 15

Bảng 3: Kết quả hoạt động kinh doanh 17

Bảng 4: Các sản phẩm huy động vốn chi nhánh Techcombank Hà Tây 24

Bảng 5: Cơ cấu nguòn huy động theo phương thức huy động 26

Bảng 6: Cơ cấu nguốn vốn huy động theo thời gian 29

Bảng 7: Cơ cấu nguồn huy động vốn theo thành phần kinh tế 31

Bảng 8: Cơ cấu nguồn huy động vốn phân theo loại tiền tệ 33

Bảng 9: Hiệu quả huy động vốn theo chỉ tiêu tốc độ tăng trưởng qua các năm 35

Bảng 10: Hiệu quả huy động vốn theo chỉ tiêu chi phí huy động vốn 38

Bảng 11: Hiệu quả huy động vốn theo chỉ tiêu sinh lời của vốn huy động 39

BIỂU Biểu đồ 1: Biểu đồ nguồn vốn huy động của Techcombank Hà Tây 15

Biểu đồ 2: Tổng dư nợ và dư nợ quá hạn qua các năm 16

Biểu đồ 3: Cơ cấu nguồn vốn huy động theo phương thức huy động 27

Biểu đồ 4: Cơ cấu nguồn vốn theo thời gian 30

Biểu đồ 5: Cơ cấu nguồn vốn huy động theo thành phần kinh tế 32

Biểu đồ 6: Cơ cấu nguồn huy động vốn phân theo loại tiền tệ 34

LỜI MỞ ĐẦU

 TÍNH CẤP THIẾT CỦA ĐỀ TÀI

Mục tiêu mà Đảng và Nhà nước ta đặt ra cho đến năm 2020 là phải hoànthành nhiệm vụ công nghiệp hoá - hiện đại hoá đất nước đưa Việt Nam từ một nướcnông nghiệp trở thành một nước công nghiệp tiên tiến

Để thục hiện được mục tiêu này vốn là một trong những yếu tố rất quantrọng, là tiền đề cho sự tăng trưởng kinh tế, mức tăng trưởng kinh tế phụ thuộc vàoquy mô và hiệu quả vốn đầu tư Vì vậy để đáp ứng nhu cầu phát triển và cạnh tranhcác doanh nghiệp Việt nam cũng đòi hỏi phải được mở rộng, phát triển với quy môngày càng lớn, đổi mới dây truyền công nghệ, nâng cao chất lượng hàng hoá, dịch

vụ, vươn lên cạnh tranh với hàng hoá, dịch vụ của các nước khác trong khu vực vàtrên thế giới Bởi vậy nhu cầu vốn đầu tư cho nền kinh tế ngày càng tăng Một địachỉ quen thuộc và tiện ích nhất mà người cần vốn nghĩ đến đó là các Ngân hàngthương mại

Vốn cho đầu tư phát triển có thể được tạo thành từ nhiều nguồn, tuy nhiêntrong điều kiện thị trường tài chính nước ta đang trong giai đoạn bước đầu hìnhthành và phát triển thì huy động vốn qua kênh ngân hàng vẫn là phổ biến và hiệu quảnhất NHTM là một doanh nghiệp đặc biệt chuyên kinh doanh tiền tệ, hoạt động kinhdoanh của ngân hàng thương mại vừa với danh nghĩa là một tổ chức hạch toán kinh tế -kinh doanh, vừa với vai trò trung gian tài chính Với vai trò trung gian tài chính,NHTM tập trung mọi nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi trong nền kinh tế và phân phốichúng cho các nhu cầu đầu tư, sản xuất kinh doanh và các nhu cầu khác của các doanhnghiệp và cá nhân, tổ chức trong nền kinh tế theo các nguyên tắc tín dụng

Nhu cầu vốn đầu tư ngày càng tăng của nền kinh tế cũng tương đương vớiviệc huy động vốn của các NHTM phải được tăng cường, mở rộng cho phù hợp.Mặt khác việc tăng cường huy động và sử dụng vốn hợp lý cũng giúp cho hoạt độngkinh doanh của Ngân hàng được an toàn, hiệu quả

Cùng với sự phát triển chung của nền kinh tế, nhu cầu về vốn ngày càng tăng vàđòi hỏi phải được đáp ứng nhanh chóng kịp thời Do vậy, trong thời gian tới để phát huyhơn nữa vai trò của mình và đáp ứng cho sự phát triển của nền kinh tế cũng như chochính bản thân hệ thống ngân hàng, việc huy động vốn cho kinh doanh trong tương lai

chắc chắn sẽ được đặt lên hàng đầu đối với các ngân hàng thương mại và PGDTechcombank Hoàng Mai_ Hà Nội cũng không là ngoại lệ Vấn đề tìm ra những giảipháp để hoàn thiện công tác huy động vốn là rất thiết thực và cấp bách.

Nhận thức được tầm quan trọng đó, với những kiến thức đã được học ở trường,cùng với những kiến thức thu nhận được trong thời gian thực tập, tìm hiểu tình hìnhthực tế tại PGD Techcombank Đống Đa vừa qua, em đã mạnh dạn chọn đề tài:

“GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN TẠI CHINHÁNH TECHCOMBANK HA TÂY” làm luận văn tốt nghiệp cho mình

- Đề xuất giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tại Techcombank Hà Tây

 ĐỐI TƯỢNG VÀ PHẠM VI NGHIÊN CỨU

- Đối tượng nghiên cứu là công tác huy động vốn tại chi nhánh Techcombank

Hà Tây

- Phạm vi nghiên cứu là hoạt động của chi nhánh Techcombank Hà Tâytrong

3 năm 2009, 2010 và 2011

Luận văn sử dụng phương pháp duy vật biện chứng, phương pháp duy vậtlịch sử của Chủ nghĩa Mác - Lênin và tư tưởng Hồ Chí Minh kết hợp với các họcthuyết kinh tế, phương pháp thống kê, phương pháp phân tích tổng hợp…

 KẾT CẤU LUẬN VĂN

Luận văn được trình bày theo 3 chương với nội dung cơ bản như sau:

Chương I : Tổng quan về NHTMCP Kỹ Thương Việt Nam - Techcombank

Chương II : Thực trạng tình hình huy động vốn tại chi nhánh

Techcombank Hà Tây.

Chương III Phương hướng và giải pháp nâng cao hiệu quả

huy động vốn tại chi nhánh Techcombank Hà Tây.

CHƯƠNG I TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG TMCP KỸ THƯƠNG VIỆT NAM

Tên đầy đủ: Ngân hàng Thương mại Cổ phần Kỹ thương Việt Nam

Tên gọi tắt:Techcombank

Địa chỉ:15 Đào Duy Từ - Hoàn Kiếm – Hà Nội

Website:www.techcombank.com.vn

2 Quá trình hình thành và phát triển của Techcombank

Techcombank được thành lập để tiến hành các hoạt động ngân hàng bao gồmtín dụng ngắn hạn, trung hạn và dài hạn từ các tổ chức cá nhân tuỳ theo tính chất vàkhả năng nguồn vốn của Ngân hàng; thực hiện các nghiệp vụ kinh doanh ngoại hối,chiết khấu thương phiếu, trái phiếu và các chứng từ có giá; cung cấp các dịch vụcho khách hàng như bảo lãnh, cho vay tiêu dung, cho thuê tài chính,ủy thác, dịch vụthẻ… và các dịch vụ ngân hàng khác khi được NHNN cho phép

Những cột mốc đáng nhớ:

1994-1995

 Tăng vốn điều lệ lên 51,495 tỷ đồng

 Thành lập Chi nhánh Techcombank Hồ Chí Minh, khởi đầu cho quá trìnhphát triển nhanh chóng của Techcombank tại các đô thị lớn

 Tăng Techcombank tăng vốn điều lệ lên 80,020 tỷ đồng

 Khai trương Phòng giao dịch số 3 tại phố Khâm Thiên, Hà Nội

2000

 Thành lập Phòng Giao dịch Thái Hà tại Hà Nội

2001

 Tăng vốn điều lệ lên: 102,345 tỷ đồng

 Ký kết hợp đồng với nhà cung cấp phần mềm hệ thống ngân hàng hàng đầutrên thế giới Temenos Holding NV, về việc triển khai hệ thống phần mềm Ngânhàng GLOBUS cho toàn hệ thống Techcombank nhằm đáp ứng ngày càng tốt hơnnhu cầu của khách hàng

2002

 Thành lập Chi nhánh Chương Dương và Chi nhánh Hoàn Kiếm tại Hà Nôi

 Thành lập Chi nhánh Hải Phòng tại Hải Phòng

 Thành lập Chi nhánh Thanh Khê tại Đà Nẵng

 Thành lập Chi nhánh Tân Bình tại Thành phố Hồ Chí Minh

 Là Ngân hàng Cổ phần có mạng lưới giao dịch rộng nhất tại thủ đô Hà Nội.Mạng lưới bao gồm Hội sở chính và 8 Chi nhánh cùng 4 Phòng giao dịch tại cácthành phố lớn trong cả nước

 Tăng vốn điều lệ lên 104,435 tỷ đồng

 Chuẩn bị phát hành cổ phiếu mới để tăng vốn điều lệ Techcombank lên 202

 Đưa chi nhánh Techcombank Chợ lớn vào hoạt động

 Vốn điều lệ tăng lên 180 tỉ tại 31/12/2004

2004

 Ngày 09/06/2004: Khai trương biểu tượng mới của Ngân hàng

 Ngày 30/6/2004: Tăng vốn điều lệ lên 234 tỉ đồng

 Ngày 02/8/2004: Tăng vốn điều lệ lên 252,255 tỷ đồng

 Ngày 26/11/2004: Tăng vốn điều lệ lên 412 tỷ đồng

 Ngày 13/12/2004 Ký hợp đồng mua phần mềm chuyển mạch và quản lý thẻvới Compass Plus

 Ngày 21/07/2005, 28/09/2005, 28/10/2005: Tăng vốn điều lệ lên 453 tỷđồng, 498 tỷ đồng và 555 tỷ đồng Ngày 29/09/2005: Khai trương phần mềmchuyển mạch và quản lý thẻ của hãng Compass Plus

 Ngày 03/12/2005: Nâng cấp hệ thống phần mềm Globus sang phiên bản mớinhất Tenemos T24 R5

2006

 Nhận giải thưởng về thanh toán quốc tế từ the Bank of NewYorks, Citibank,Wachovia

 Tháng 2/2006: Phát hành chứng chỉ tiền gửi Lộc Xuân

 Tháng 5/2006: Nhận cúp vàng “Vì sự tiến bộ xã hội và phát triển bền vững”

do Tổng liên đoàn lao động Việt Nam trao

 Tháng 6/2006: Call Center và đường dây nóng 04.9427444 chính thức đi vàohoạt động 24/7

 Tháng 8/2006: Moody’s, hãng xếp hạng tín nhiệm hàng đầu thế giới đã công

bố xếp hạng tín nhiệm của Techcombank, ngân hàng TMCP đầu tiên tại Việt Namđược xếp hạng bởi Moody’s

 Tháng 8/2006: Đại hội cổ đông thường niên thông qua kế hoạch 2006 –2010; Liên kết cung cấp các sản phẩm Bancassurance với Bảo Việt Nhân Thọ

 Tháng 9/2006: Hoàn thiện hệ thống siêu tài khoản với các sản phẩm mới Tàikhoản Tiết kiệm đa năng, Tài khoản Tiết kiệm trả lãi định kỳ

 Ngày 24/11/2006: Tăng vốn điều lệ lên 1.500 tỉ đồng

 Ngày 15/12/2006: Ra mắt thẻ thanh toán quốc tế Techcombank Visa

tử mailto:F@stVietPay

 Nhận giải thưởng “Thương mại Dịch vụ - Top Trade Services 2007” - giảithưởng dành cho những doanh nghiệp tiêu biểu, hoạt động trong 11 lĩnh vựcThương mại Dịch vụ mà Việt Nam cam kết thực hiện khi gia nhập WTO do BộCông thương trao tặng

2008

 Tháng 02/2008: Nhận danh hiệu “Dịch vụ được hài lòng nhất năm 2008” dođộc giả của báo Sài Gòn Tiếp thị bình chọn

 Tháng 03/2008: Ra mắt thẻ tín dụng Techcombank Visa Credit

 Tháng 05/2008: Triển khai máy gửi tiền tự động ADM

 Triển khai hàng loạt dự án hiện đại hóa công nghệ như: nâng cấp hệ thốngphần mềm ngân hàng lõi lên phiên bản T24.R7, là thành viên của cả hai liên minhthẻ lớn nhất Smartlink và BankNet, kết nối hệ thống ATM với đối tác chiến lượcHSBC, triển khai số Dịch vụ khách hàng miễn phí (hỗ trợ 24/7) 1800 588 822

 Tháng 06/2008: Tài trợ cuộc thi Sao Mai Điểm Hẹn 2008

 Tháng 08/08/2008: Ra mắt Công ty Quản lý nợ và khai thác tài sảnTechcombank AMC

 Tháng 09/2008: Nhận giải thưởng Sao Vàng Đất Việt 2008 do Hội Doanhnghiệp trẻ trao tặng

 Tháng 09/2008: Tăng tỷ lệ sở hữu của đối tác chiến lược HSBC từ 15% lên20% và tăng vốn điều lệ lên 3.165 tỷ đồng

 Tháng 09/2008: Ra mắt thẻ đồng thương hiệu Techcombank – VietnamAirlines – Visa

 Ngày 19/10/2008: Nhận giải thưởng “Thương hiệu chứng khoán uy tín” và

“Công ty cổ phần hàng đầu Việt Nam” do UBCK trao tặng

2009

 Tháng 07/2009: Tăng vốn điều lệ lên 4.337 tỷ đồng

 Tháng 09/2009: Tăng vốn điều lệ lên 5.400 tỷ đồng

 Tháng 09/2009: Ký kết hợp đồng tài trợ vốn vay bắc cầu dự án 16 máy bayA321 với Vietnam Airlines

 Tháng 09/2009: Ra mắt sản phẩm Tiết kiệm Online…

 Nhận giải thưởng “Top 500 doanh nghiệp lớn nhất Việt Nam năm 2009” doViệt Nam Report trao tặng

 Nhận giải thưởng “Ngân hàng xuất sắc trong hoạt động thanh toán quốc tế”

do ngân hàng Wachovina trao tặng

 Bắt đầu khởi động chiến lược chuyển đổi với sự hỗ trợ của nhà tư vấn hàngđầu thế giới McKinsey

2010

 Triển khai các chương trình chuyển đổi chiến lược tổng thể, công bố tầmnhìn sứ mệnh và các giá trị cốt lõi của Techcombank Đồng thời thực hiện việc táicấu trúc mô mình kinh doanh và quản lý và chuyển đổi văn hóa doanh nghiệp

 Tháng 04/2010: Đạt giải thưởng “Ngôi sao quốc tế dẫn đầu về quản lý chấtlượng” (International Star for Leadership in Quality Award) do BID – Tổ chức Sángkiến Doanh nghiệp quốc tế trao tặng

 Tháng 05/2010: Nhận Danh vị “Thương hiệu quốc gia 2010”

 Tháng 05/2010: Nhận giải Ngân hàng Tài trợ Thương mại năng động nhấtkhu vực Đông Á do IFC, thành viên của Ngân hàng Thế giới trao tặng

 Tháng 06/2010: Nhận giải thưởng Ngân hàng Thanh toán quốc tế xuất sắcnăm 2009 do Citi Bank trao tặng

 Tháng 6/2010: Tăng vốn điều lệ lên 6.932 tỷ đồng

 Tháng 7/2010: Nhận giải thưởng “Ngân hàng tốt nhất Việt Nam 2010” dotạp chí Euromoney trao tặng

 Tháng 8/2010: Nhận Giải thưởng “Sao Vàng Đất Việt 2010” do Hội doanhnhân trẻ trao tặng và Giải thưởng Thương hiệu Việt được ưu thích nhất năm 2010

do Báo Sài gòn Giải phóng trao tặng

2011

 3/2011: Nhận giải thưởng “Tỷ lệ điện tín chuẩn” từ ngân hàng Bank of NewYork

 4/2011: Được xếp hạng trong “top 500 doanh nghiệp hàng đầu Việt Nam” từ

tổ chức VNR 500 và nhận giải thưởng “Sản phẩm tín dụng của năm” từ Thời BáoKinh Tế Việt Nam

 5/2011: Nhận giải “ Doanh nghiệp đi đầu” của tổ chức World confederation

 “The Best Bank in Vietnam” - Ngân hàng tốt nhất Việt Nam năm 2011; “TheBest Cash Management Bank in Vietnam” - Ngân hàng quản lý tiền tệ tốt nhất ViệtNam năm 2011 và “The Best Trade Bank in Vietnam” - Ngân hàng tài trợ thươngmại tốt nhất Việt Nam năm 2011 do Tạp chí Alpha South East Asia trao tặng

 “The Best FX provider in Vietnam” - Ngân hàng cung cấp ngoại hối tốt nhấtnăm 2011 do Tạp chí Asia Money trao tặng

 “Vietnam Retail bank of the year” do Tạp chí Asian Banking and financetrao tặng

 12/2011: Nhận Giải “Best domestic bank in Vietnam” – Ngân hàng nội địa

tốt nhất Việt Nam do Tạp chí The Asset trao tặng

Techcombank là một trong những ngân hàng cổ phần lớn và đang phát triểnmạnh mẽ của Việt nam Techcombank có trụ sở chính tại Hà Nội, sau hơn 12 nămhoạt động từ ngày thành lập, Techcombank hiện có 50 điểm giao dịch trải khắp hầuhết các tỉnh thành của Việt Nam và sẽ tiếp tục mở rộng tới 200 chi nhánh và điểmgiao dịch vào năm 2010 Techcombank hịên có vốn điều lệ là 1.500 tỉ đồng, tổng tàisản là trên 2.5 tỉ USD và gần 1000 nhân viên Tốc độ tăng trưởng về tổng tài sản vàdoanh thu hàng năm của Techcombank trong nhiều năm qua luôn đạt từ 30% trởlên Trong 3-5 năm tới, Techcombank sẽ phấn đấu trở thành một trong những ngânhàng đô thị hàng đầu về độ tin cậy, chất lượng và hiệu quả Techcombank hiệnđang phục vụ hơn 10,000 khách hàng là các doanh nghiệp vừa và nhỏ, chiếmkhoảng 65% doanh số tín dụng và 90% doanh thu từ các dịch vụ phi tín dụng củangân hàng Với các doanh nghiệp vừa và nhỏ, Techcombank hiện đang cung cấpmột gói sản phẩm tiện lợi, hấp dẫn dành cho hộ kinh doanh và doanh nghiệp nhỏvới các dịch vụ:Vay vốn đơn giản, Lãi suất lũy tiến theo số dư tài khoản tiền gửikhông kỳ hạn, Các dịch vụ ngân hàng tài chính khác: hỗ trợ tối đa hoạt động kinhdoanh như nước ngoài, tài trợ xuất nhập khẩu, bao thanh toán, dịch vụ ngoại hối vàquản trị rủi ro, các chương trình cho vay ưu đãi và hỗ trợ xuất nhập khẩu theo cácthỏa thuận ký với các tổ chức quốc tế

Với các doanh nghiệp nhà nước và tư nhân có quy mô lớn, hiện chiếm khoảng8% doanh số tín dụng và 8% doanh thu các dịch vụ phi tín dụng, Techcombankđang cung cấp một loạt các dịch vụ hỗ trợ hiện đại như quản lý ngân quỹ, thu xếpvốn đầu tư dự án, thanh toán quốc tế và các dịch vụ ngân hàng điện tử

Techcombank đang phục vụ gần, 100,000 khách hàng cá nhân, chiếm 27%

doanh số tín dụng của Techcombank Với khách hàng cá nhân, Techcombanh cungứng trọn bộ các sản phẩm ngân hàng đáp ứng mọi nhu cầu có thể phát sinh củakhách hàng bao gồm các sản phẩm tài khoản, tiết kiệm, tín dụng, thanh toán, thẻ,đầu tư, bảo lãnh, bảo quản tài sản trên nền tảng công nghệ hiện đại của hệ thốngGlobus, rất thuận tiện và có nhiều tiện ích và giá trị gia tăng cho khách hàng, trong

đó trụ cột là các nhóm sản phẩm thẻ, tài trợ tiêu dùng và cho vay mua nhà trả góp.

3 Quá trình hình thành và phát triển chi nhánh Techcombank Hà Tây.

Chi nhánh Techcombank Hà Tây

Địa chỉ: Số 10-12 đường 19/5, phường Văn Quán, Văn Mỗ, Hà Đông – Hà Nội

Giai đoạn này là giai đoạn khá khó khăn của các NHTM, huy động vốn và xâydựng hình ảnh, tiếng tăm của ngân hang là điều khó khăn nhất Với thực tế lúc bấygiờ, nguồn nhân lực chưa dồi dào, cơ sở vật chất hạn chế, tuy nhiên với nỗ lựcchung của tập thể chi nhánh, chỉ sau một thời gian ngắn hoạt động TeckcomBank

Hà Tây đã bắt nhịp cùng quỹ đạo kinh doanh hiệu quả của toàn hệ thống Quả thật,

“thiên thời địa lợi nhân hoà” là những yếu tố giúp chi nhánh trở thành một trongnhững chi nhánh hiệu quả nhất ngay cả khi thị trường tiền tệ hoạt động không ổnđịnh Techcombank luôn phấn đấu thuộc nhóm NHTM hàng đầu về độ tin cậy, chấtlượng và hiệu quả TechcomBank Hà Tây đã từng bước xây dựng môi trường làmviệc minh bạch, chuyên nghiệp, lấy khách hàng làm trọng tâm Bên cạnh đó, đã táicấu trúc bộ máy hoạt động theo hướng tinh gọn, phát huy năng lực của từng cánhân, xây dựng tập thể vững mạnh

Các chỉ tiêu hoạt động của chi nhánh hầu hết đã đạt được kế hoạch Với sựchỉ đạo của Ban Lãnh Đạo ngân hàng: Đó là:

 Định hướng khách hàng là nền tảng mọi hoạt động

 Kết hợp hài hoà lợi ích của khách hàng, nhân viên và cổ đông là đảm bảocho sự thành công

 Tập thể luôn học hỏi, không ngừng cải tiến

 Thông tin và trao đổi là phương tiện cơ bản để biến đổi Ngân hàng

Sự tin tưởng và cam kết, tính minh bạch và trách nhiệm, sự chuyên nghiệp vàsáng tạo là nền tảng tạo nên quy tắc ứng xử và văn hoá kinh doanh của Ngân hàng.

II Bộ máy tổ chức và chức năng nhiệm vụ.

1 Bộ máy tổ chức

Hiện nay, chi nhánh Techcombank Hà Tây được tổ chức theo sơ đồ sau:

(Nguồn: chi nhánh Techcombank Hà Tây)

2 Chức năng nhiệm vụ của các phòng ban.

Mô hình tổ chức của chi nhánh Techcombank chi nhánh Hà Tây được xâydựng theo mô hình hiện đại hoá ngân hàng , theo hướng đổi mới và tiên tiến, phùhợp với quy mô và đặc điểm hoạt động của chi nhánh

- Điều hành hoạt động của Chi nhánh Teachcombank chi nhánh Hà Tây làGiám đốc chi nhánh

- Giúp việc Giám đốc điều hành chi nhánh có hai Phó Giám đốc, hoạt động

theo sự phân công, uỷ quyền của Giám đốc chi nhánh theo quy định

- Các phòng ban Chi nhánh Techcombank chi nhánh Hà Tây gồm:Phòng

DVNH Doanh Nghiệp,phòng DVNH Cá Nhân,phòng kế Toán và kho quỹ…

- Phòng dịch vụ khách hàng doanh nghiệp.

- Chức năng:

GIÁM ĐỐC

Phó Giám Đốc Phó Giám Đốc

+ Quản lý về sản phẩm cho doanh nghiệp và phân tích hoạt động kinh doanh trên thị truờng

+ Chăm sóc các khách hàng truyền thống, các khách hàng lớn, khách hàng VIP…

+ Khai thác và mở rộng thị trường bán sản phẩm dịch vụ Ngân hàng như : Chuyển tiền ra nước ng oài, mở LC, cho vay tín dụng DN,…

+ Cho vay mua nhà.

+ Cho vay tiêu dùng

+ Cho vay mua ô tô

+ Các loại sản phẩm tín dụng F1,F2 ( cho vay có tài sản đảm bảo và cho vaykhông có tài sản đảm bảo)

+ Tiếp thị bán các sản phẩm cho các đơn vị trả lương : Phát hành thẻ các loại,

mở tài khoản, bán FastiBank…

+ Quản lý thu nợ và kiểm soát rủi ro tín dụng bán lẻ

+ Dịch vụ và hỗ trợ mạng luới bán lẻ

+ Phát triển bán và tiếp thị dịch vụ ngân hàng

+ Xem xét đối tuợng phát hành thẻ

+ Nắm bắt rủi ro khi cho vay tín dụng, kiểm soát hiệu quả tín dụng sau khi cho vay

- Phòng dịch vụ ngân hàng

Thực hiện công tác kế toán giao dịch, tài chính cho toàn bộ hoạt động của Chinhánh ,trực tiiếp làm nhiệm vụ kế toán giao dịch với khách hàng bao gồm:

- Huy động dân cư ( Tiền gửi tiết kiệm dân cư)

- Huy động tổ chức kinh tế

- Kế toán chuyển tiền vãng lai

- Kế toán nhận tiền Westion union.( Đại lý dịch vụ nhận tiền kiều hối)

- Mở tài khoản cá nhân, tổ chức kinh tế

- Tiếp nhận thông tin và hồ sơ phat hành thẻ các loại : Fast acess, visa

- Thực hiện công tác hậu kiểm đối với toàn bộ hoạt động tài chính kế toán củaChi nhánh bao gồm Phòng giao dịch, Quỹ tiết kiệm theo quy trình luân chuyển vàkiểm soát chứng từ Thực hiện việc kiểm soát, lưu trữ, bảo quản, bảo mật các loạichứng từ, sổ sách kế toán, theo quy định của Nhà nước

- Thực hiện nhiệm vụ quản lý tài chính thông qua công tác lập kế hoạch tàichính, tài sản của chi nhánh; theo dõi tình hình thực hiện kế hoạch tài chính, tài sảncủa chi nhánh; theo dõi tình hình thực hiện kế hoạch tài chính, phân tích, đánh giátình hình tài chính, hiệu quả hoạt động để phục vụ cho quản trị điều hành kinhdoanh của lãnh đạo

- Đề xuất tham mưu với Giám đốc chi nhánh về việc hướng dẫn thực hiện chế

độ kế toán, xây dựng chế độ quản lý tài sản, định mức và quản lý tài chính, nộpthuế, trích lập quản lý và sử dụng các quỹ, tiết kiệm chi tiêu nội bộ, hợp lý và đúngchế độ của Nhà nước và của Ngành

- Kiểm tra định kỳ, đột xuất công tác kế toán, quy trình luân chuyển chứng từ

và chi tiêu tài chính của phòng giao dịch, quỹ tiết kiệm và các phòng nghiệp vụ tạichi nhánh theo quy định

- Chịu trách nhiệm về tính chính xác, kịp thời, hợp lý, trung thực của số liệu

kế toán, của báo cáo tài chính, đảm bảo an toàn tài sản, tiền vốn của ngân hàng vàkhách hàng qua công tác hậu kiểm và kiểm tra thực hiện chế độ kế toán, chế độ tàichính của các đơn vị trong Chi nhánh

- Đầu mối quản lý toàn bộ số liệu, dữ liệu kế toán,bảo mật, cung cấp thông tinhoạt động của Ngân hàng, của khách hàng qua số liệu kế toán theo quy định và lậpcác báo cáo kế toán tài chính theo quy định của Nhà nước, lập các loại báo cáo kếtoán phục vụ quản trị điều hành của Ban lãnh đạo

- Tham gia ý kiến và chịu trách nhiệm về ý kiến tham gia, phối hợp với cácphòng về những vấn đề liên quan theo chức năng, nhiệm vụ của Phòng.

III Tình hình hoạt động kinh doanh tại chi nhánh Techcombank Hà Tây.

1 Hoạt động huy động vốn

Phòng giao dịch đã đẩy mạnh công tác huy động vốn tại chỗ, xây dựng chiếnlược huy động vốn, chiến lược chăm sóc khách hàng trong chiến lược kinh doanh.Chi nhánh đã đề ra các biện pháp cụ thể để mở rộng mạng lưới huy động vốn và tiếtkiệm chi phí, thực hiện đa dạng hóa hình thức huy động các nguồn vốn nhàn rỗi,tiền gửi thanh toán, tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi có kỳ hạn

Bảng 1: Tình hình huy động vốn qua các năm (2009_ 2011)

ĐVT: Tỷ đồng

Tuyệt đối Tương đối

(Nguồn:Báo cáo kết quả kinh doanh năm 2009-2011)

Biểu đồ 1: Biểu đồ nguồn vốn huy động của Techcombank Hà Tây

300,404

378,662

0 100,000 200,000 300,000 400,000

Qua bảng số liệu trên cho thấy rằng nguồn vốn huy động của Techcombank

Hà Tây tăng qua các năm Năm 2010 tổng nguồn vốn huy động là 450 tỷ đồng tăng

220 tỷ so với năm 2009, năm 2011 là 748 tỷ tăng 78 tỷ đồng so với năm 2010 Có đượckết quả như vậy chi nhánh đã đóng góp một phần không nhỏ vào tổng nguồn vốn củatoàn hệ thống Ngân hàng Techcombank Việt Nam, đảm bảo cho toàn hệ thống đượchoạt động một cách có hiệu quả, tính thanh khoản cao, cạnh tranh được với các Ngânhàng khác

2 Hoạt động sử dụng vốn

Đây cũng là một mảng kinh doanh rất tiềm năng của Techcombank Hà Tây.Hiện nay ngân hàng đang áp dụng nhiều biện pháp nhằm tăng cường mở rộng mạnglưới cho vay đồng thời áp dụng các biện pháp nhằm hạn chế tối đa các rủi ro

Bảng 2: Hoạt động cho vay của Techcombank Hà Tây

ĐVT: Tỷ đồngng

Chỉ tiêu Năm 2009 Tỷ trọng (%) Năm 2010 Tỷ trọng (%) Năm 2011 Tỷ trọng (%)

(Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh năm 2009-2011)

Biểu đồ 2: Tổng dư nợ và dư nợ quá hạn qua các năm

Từ số liệu trên có thể thấy, về giá trị, tổng dư nợ, doanh số thu nợ và nợ quá

hạn đều có xu hướng tăng nhanh trong giai đoạn 2009-2011 Đặc biệt từ năm 2009 đến

năm 2010 có sự tăng trưởng đột biến của tổng dư nợ (từ 630 tỷ đồng lên 780 tỷ đồng)

điều này cũng xảy ra với chỉ tiêu nợ quá hạn trong hai năm 2010-2011 Nguyên nhân là

do sau cuộc khủng hoảng năm 2009, thị trường kinh tế phụ hồi sau cuộc đại suy thoái,

các doanh nghiệp bắt đầu mở rộng mạng lưới kinh doanh, đầu tư dây chuyền sản xuất,

do đó nhu cầu vay vốn ngày càng tăng

Cùng với sự tăng trưởng ổn định về mặt giá trị của 2 chỉ tiêu trong giai đoạn này,

thi nợ quá hạn cũng tăng lên và tỷ trọng cũng tăng lên theo năm 2009 là 6,5 tỷ với mực

tỷ trọng là 1% Năm 2010 là 11,7 tỷ (1,5%) Năm 2011 là 23,3 tỷ (2,3%).Nguyên nhân

chủ yếu của thực trạng này là do suy thoái kinh tế thế giới và tình hình lạm phát cao

trong năm 2010 đã ảnh hưởng xấu đến hoạt động sản xuất kinh doanh của các

doanh nghiệp gây khó khăn cho việc trả vốn vay ngân hàng Năm 2011, sự phát huy

tác dụng của gói kích cầu 2 cùng nhiều chính sách hỗ trợ doanh nghiệp của chính

phủ bên cạnh sự cải thiện đáng kể của tình hình kinh tế và các nỗ lự đẩy cao công

tác tín dụng, tập trung thu hồi nợ quá hạn của bản thân Chi nhánh, tình hình nợ quá

hạn đã được cải thiện Tuy nhiên, có thể thấy rằng, các khoảng giao động về tỷ

trọng của 2 chỉ tiêu trên đều rất nhỏ vì vậy thực trạng này là không đáng lo ngại

Mặt khác, dễ nhận thấy rằng doanh số thu nợ luôn chiếm tỷ trọng gần như tuyệt đốitrong cơ cấu dư nợ cho vay, điều này cho thấy chất lượng tín dụng của Chi nhánh làrất cao, công tác thu hồi và kiểm soát nợ quá hạn luôn luôn được chú trọng và đãđạt được những thành tựu đáng kể.

 Một số hoạt động kinh doanh khác

Bên cạnh các gói huy động bằng tiền gửi tiết kiệm, ngân hàng còn cung cấpdịch vụ bảo lãnh Bao gồm: bảo lãnh thanh toán, bảo lãnh thực hiện hợp đồng, bảolãnh dự thầu và một số loại bảo lãnh khác Nếu năm 2010 doanh thu từ hoạt độngbảo lãnh đạt 378 tỷ đồng, tăng 32.17% so với năm 2009, thì đến năm 2011 con số

đó đã là 91% tỷ lệ tăng trưởng so với năm 2010 Doanh thu từ hoạt động bảo lãnhtăng đều qua các năm thể hiện sự tín nhiệm của khách hàng đối với ngân hàng

 Kết quả hạt động kinh doanh

Bảng 3: Kết quả hoạt động kinh doanh

(Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh năm 2009-2011)

Qua bảng số liệu trên ta thấy hoat động kinh doanh tại chi nhánh rất tốt Lọinhuận tăng đều trong các năm từ 2009 – 2011 Đây là thành quả nỗ lực khôngngừng của tập thể cán bộ nhân viên cũng với những chính sách chăm sóc kháchhàng hiệu quả, đồng thời dần khẳng định vị thế của ngân hàng với các phòng giaodịch khác nói riêng và các đối thủ cạnh tranh nói chung

CHƯƠNG II THỰC TRẠNG TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN Ở

CHI NHÁNH TECHCOMBANK HÀ TÂY

I Những vấn đề chung về huy động vốn.

1 Các hình thức huy động vốn ở chi nhánh Techcombank Hà Tây.

Techcombank Hà Tây luôn triển khai rất nhiều các gói tiết kiệm, các hình thứchuy động vốn phong phú nhằm đáp ứng mọi nhu cầu, điều kiện và khả năng kinh tếcủa từng đối tượng khách hàng Ngân hàng luôn có những gói sản phẩm riêng biệtdành cho khách hàng doanh nghiệp và khách hàng cá nhân

 Đối với khách hàng doanh nghiệp, tổ chức kinh tế.

- Tiền gửi thực gửi: đây là giải pháp hiệu quả nhất cho doanh nghiệp có

nguồn tài chính chưa rõ được kế hoạch sử dụng vốn trong ngắn hạn Với dịch vụ này, doanh nghiệp có thể rút tiền bất kỳ lúc nào mà vẫn được hưởng lãi suất cao.Một số những quyền lợi của khách hàng:

 Lựa chọn được kỳ hạn Hợp đồng thực gửi phù hợp

 Có thể thỏa thuận lãi suất hấp dẫn

 Miễn phí chuyển tiền trong nước, thanh toán gốc và lãi khi đến hạn vào Tàikhoản của khách hàng tại Techcombank hoặc TCTD khác theo thỏa thuận trong hợpđồng

 Thanh toán gốc & lãi khi đến hạn vào Tài khoản của khách hàng tại

Techcombank hoặc TCTD khác theo thỏa thuận trong hợp đồng

 Tự động tái tục Hợp đồng tiền gửi nếu đáo hạn khách hàng không đến tất toán

 Có thể dùng làm TSĐB vay vốn hoặc đảm bảo cho nghĩa vụ khác tại Techcombank hoặc TCTD khác nếu được chấp nhận

 Được phép chuyển nhượng Hợp đồng tiền gửi VND

- Tiền gửi thanh toán: là hình thức gửi tiền không kỳ hạn, là phương tiện hữu

dụng để khách hàng thực hiện các giao dịch thanh toán không bằng tiền mặt(chuyển khoản) nhanh chóng, an toàn và chính xác

- Tiền gửi có kỳ hạn: là hình thức tối đa hóa lợi nhuận trên số vốn nhàn rỗi.

Tùy vào nhu cầu sử dụng vốn, khách hàng có thể lựa chọn các hình thức gửi tiền trảlãi khi đáo hạn hoặc trả lãi thỏa thuận phù hợp và linh hoạt của Techcombank

- Tiết kiệm linh hoạt- Fast Invest: Sử dụng dịch vụ này, khi tiền gửi trên tài

khoản thanh toán của Doanh nghiệp vượt quá số dư nhất định, phần số dư vượt quá

sẽ được tự động chuyển sang một tài khoản đặc biệt – tài khoản tiết kiệm linh hoạt.Khi số dư tài khoản tiền gửi thanh toán giảm xuống dưới mức số dư này, tiền sẽđược chuyển bằng ủy nhiệm chi để chuyển từ tài khoản tiết kiệm linh hoạt về tàikhoản tiền gửi thanh toán của Doanh nghiệp

 Đối với khách hàng là cá nhân

- Tiết kiệm bội thu: là tài khoản tiền gửi có kỳ hạn được hưởng mức lãi suất

cao nhất trên từng thời kì Sau kỳ tính lãi đầu tiên, khách hàng có thể đến tất toán

Sổ tiết kiệm và hưởng lãi Sử dụng tài khoản này, khách hàng có thể giao dich gửi/rút tiền tiết kiệm tại bất kỳ điểm giao dich nào của Techcombank Tuy nhiên khôngđược phép rút gốc trước hạn trong kỳ đầu tiên

Năm 2010 là một năm không thành công của gói tiết kiệm bội thu khi tăngtrưởng âm (-94,96%) so với năm 2009 Tuy nhiên đến năm 2011 đã có nhữngchuyển biến tích rõ rệt, doanh thu gấp 10 lần so với năm 2010, đó là do những thayđổi trong chính sách marketing, chăm sóc khách hàng của Techcombank HoàngMai đã phát huy được hiệu quả

- Tiết kiệm phát lộc: là hình thức huy động vốn tiết kiệm từ 1 tháng đến 36

tháng, lĩnh lãi suất cố định trong thời gian gửi và được trả vào cuối kỳ Tiết kiệmPhát lộc là một hình thức tiết kiệm đặc biệt dạng kỳ phiếu với lãi suất cao, mang lạinhiều lợi ích cho khách hàng và rất cạnh tranh so với lãi suất của các Ngân hàng

khác trên thị trường Một ưu điểm khác của gói tiết kiệm này là khách hàng đượcphép chuyển nhượng cho người khác khi có nhu cầu Tuy nhiên, không được phéprút trước hạn một phần hoặc toàn bộ số tiền gốc và lãi Khi đến hạn thanh toán, nếukhách hàng không đến lĩnh, phần lãi sẽ được nhập gốc, và được chuyển sang hìnhthức tiết kiệm thường cùng kỳ hạn; hoặc lãi tiết kiệm sẽ được chuyển vào tài khoảnthanh toán của khách hàng và phần gốc sẽ được chuyển sang hình thức tiết kiệmThường cùng kỳ hạn.

- Tiết kiệm thường: là hình thức tiết kiệm được trả lãi cuối kỳ, đinh kỳ hàng

tháng hoặc hàng quý Khách hàng có thể rút tiền trước hạn thanh toán khi có nhucầu khi đến hạn thanh toán, nếu khách hàng không đến lĩnh, phần lãi sẽ được nhậpgốc, và được chuyển sang hình thức tiết kiệm thường cùng kỳ hạn hoặc lãi tiết kiệm

sẽ được chuyển vào tài khoản thanh toán của khách hàng và phần gốc sẽ đượcchuyển sang hình thức tiết kiệm Thường cùng kỳ hạn

- Tiết kiệm online: là gói tiết kiệm cóa kỳ hạn từ 1 đến 12 tháng, lãi và gốc

được trả một lần vào ngày đáo hạn Khách hàng có thể rút tiền tiết kiệm trước hạnthanh toán và được hưởng lãi suất không kỳ hạn Khi đến hạn thanh toán, kháchhàng có thể lựa chọn chuyển tiền gốc về tài khoản thanh toán cá nhân, hoặc tiếp tụcgửi vào kỳ hạn tương đương với kỳ hạn cũ Phần lãi sẽ được chuyển vào tài khoảnthanh toán cá nhân

Một ưu điểm nổi trội của loại hình tiết kiệm này đó là khách hàng không cầnphải đển Ngân hàng để giao dịch mà có thể đăng ký online trên mạng Internet, vìvậy khách hàng có thể giao dịch 24/24

- Tiết kiệm F@st- saving: là tài khoản tiết kiệm không kỳ hạn, không hạn chế

số tiền gửi vào và rút ra Đây là một hình thức tiết kiệm hiệu quả dành cho cáckhách hàng muốn hưởng lãi suất cao hơn lãi suất không kỳ hạn cho các khoản tiềnchưa cần sử dụng ngay trong tài khoản cá nhân và có thể linh hoạt sử dụng tiền tiếtkiệm ngay khi cần

F@st- saving giúp khách hàng gửi tiết kiệm một cách linh hoạt, không mấtnhiều thời gian giao dịch với ngân hàng Không phải lo giữ sổ tiết kiệm thông qua

kết nối trực tiếp với tài khoản cá nhân và thẻ F@stAccess của khách hàng:F@stSaving nhận tự động các khoản tiền khách hàng đăng ký chuyển từ tài khoản

cá nhân sang F@stSaving, khi số dư tài khoản cá nhân của khách hàng vượt quámức số dư tối đa khách hàng cần duy trì (chỉ phần vượt trội được chuyển), để hưởnglãi suất cao hơn Ngược lại, trong trong trường hợp khi số dư tài khoản cá nhân củakhách hàng xuống thấp hơn mức số dư tối thiểu khách hàng muốn duy trì thì tiền từtài khoản F@stSaving sẽ được tự động chuyển về tài khoản cá nhân của khách hàng

để duy trì mức số dư tối thiểu (chỉ chuyển về một khoản tiền đúng và đủ để phụchồi mức số dư tối thiểu)

Ngoài ra Techcombank còn đưa thêm các sản phẩm khác nhằm đa dạng hóa sựlựa chọn của khách hàng

- Tiết kiệm theo thời gian thực gửi: là sản phẩm dành cho các khách hàng có

các khoản tiền nhàn rỗi nhưng lại không chủ động được về kỳ hạn gửi, muốn hưởnglãi suất cao hơn lãi suất tiền gửi không kỳ hạn để tối đa hóa lợi ích từ khoản tiền củamình Ưu điểm là có thể rút trước hạn, phần tiền gốc rút trước hạn hưởng lãi suất rúttrước hạn, phần gốc còn lại vẫn hưởng lãi suất như ban đầu

- Tiết kiệm đa năng: khách hàng có thể rút từng phần tiền gửi gốc một cách

linh hoạt khi có nhu cầu sử dụng mà vẫn đảm bảo khoản tiền gốc còn lại đượchưởng lãi suất như ban đầu Bên cạnh đó, khách hàng được phép dùng Tài khoảntiết kiệm đa năng để cầm cố, thế chấp vay vốn tới 95% số dư còn lại trên Tài khoảntiết kiệm đa năng tại Techcombank tại thời điểm vay vốn; hoặc yêu cầuTechcombank phong toả Tài khoản tiết kiệm đa năng và xác nhận số dư để vay vốntại các ngân hàng khác

Ngoài các gói tiết kiệm mang tính chất tích lũy dài hạn, Techcombank còn cho

ra đời một loạt các hình thức tiết kiệm mang tính chất bảo hiểm Đây là hình thứchuy động vốn mới nhằm đa dạng hóa các sản phẩm dịch vụ, bên cạnh đó mở rộng,khai thác tối đa tiềm năng của ngân hàng

- Tiết kiệm giáo dục/ Tích lũy bảo gia: sản phẩm liên kết giữa ngân hàng và

bảo hiểm (Bancassurance) lần đầu tiên có mặt tại Việt Nam, kỳ hạn 1 đến 10 năm.Theo đó, khi rủi ro bảo hiểm xảy ra, tài khoản tiết kiệm sẽ được tiếp tục đóng chođến khi hết kỳ hạn gửi Cũng giống bản chất của các sản phẩm của công ty bảohiểm, đó là đóng một số tiền nhất định định kỳ để hưởng một khoản tiền lớn saumột thời gian

- Tiết kiệm an tâm công tác là gói tiết kiệm mang tính chất bảo hiểm với

người mua là người sử dụng lao động và người thụ hưởng là người lao động Cũnggiống như “Tiết kiệm giáo dục/ Tích lũy bảo gia”, lãi suất của loại hình tiết kiệmnày trong 3 tháng đầu là cố định, từ tháng thứ 4 trở đi là lãi suất thả nổi

- Tích lũy tài tâm: khác với Tiết kiệm giáo dục, loại hình tiết kiệm này có lãi

suất thả nổi được điều chỉnh vào đầu mỗi kỳ nộp tiền theo lãi suất TK Tích lũy TàiTâm của kỳ hạn tương ứng đang áp dụng tại Techcombank Được tặng bảo hiểmmiễn phí với số tiền bảo hiểm tối đa 2.4 tỷ đồng

Quyền lợi bảo hiểm cơ bản:

 Hợp đồng bảo hiểm có hiệu lực ngay sau khi khách hàng mở tàikhoản TÍCH LŨY TÀI TÂM

 Được bảo hiểm do mọi nguyên nhân (thương tật toàn bộ vĩnh viễn

- Tích lũy tài hiền: là sự kết hợp giữa Tiết kiệm an tâm công tác và Tích lũy

tài tâm Giải pháp hữu hiệu giúp Tổ chức/Doanh nghiệp thu hút và duy trì nguồnnhân lực: Tài khoản tiết kiệm kết hợp với chương trình bảo hiểm nhân thọ đượcTechcombank tặng miễn phí dành cho Người lao động là Đồng Chủ tài khoản - Hợpđồng bảo hiểm do Công ty bảo hiểm cấp Đồng thời khách hàng sẽ được hưởng cácquyền lợi bảo hiểm như của gói tiết kiệm “Tích lũy tài tâm”