GIỚI THIỆU VỀ CHI NHÁNH NHCT-KVII- HAI BÀ TRƯNG I.1.Qúa trình hình thành và phát triển:
Ngân hàng Công thương Khu vựcII Hai Bà Trưng là một trong những Chi nhánh của Ngân hàng Công Thương Việt Nam đặt tại Quận Hai Bà Trưng — Hà Nội Ngân hàng được thành lập từ năm 1955 với tên gọi “ Chi diém Ngan hàng Hai Bà Trưng” Đến tháng 11/1985 để phục vụ sản xuất kinh doanh trên địa bàn quận được tốt hơn, Ngân hàng tách thành hai bộ phận:
Một bộ phận có nhiệm vụ đắp ứng nhu cầu tín dụng của các đơn vị kinh tế tập thể, tư nhân, hộ gia đình, có trụ sở đặt tại Trương Định với tên gọi “ Ñgân hàng Công Thương khu vực I quan Hai Ba Trung”
Bộ phận cịn lại có nhiệm vụ đảm bảo tiền tệ thanh toán cho các đơn vị kinh tế quốc doanh, trụ soẻ đặt tại 306 Bà Triệu, với tên gọi “ Ngân hàng Công Thương khu vực II Hai Bà Trưng”
Trong thời kỳ bao cấp, cũng như toàn bộ hệ thống Ngân hàng,Ngân hàng Công Thương khu vực II Hai Bà Trưng hoạt động chưa có hiệu quả và thiếu nhạy bén Tuy nhiên, khi chuyển sang cơ chế thị trường, Ngân hàng Công Thương đã làm ăn thực sự có hiệu quả hơn
Tháng 9/1993, Ngân Hàng Công Thương Việt Nam đã quyết định sáp nhập NHCT - HBT vào Ngân hàng Công Thương khu vực II Hai Bà Trưng, có trụ sở chính tại 306 Bà Triệu”
Dưới sự lãnh đạo của NHCTVN và ban lãnh đạo của chính Ngân hàng, NHCT - HBT đã kết hợp chính sách mở rộng đầu tư tín dụng với việc cải tiến,
thay đổi cơ cấu với việc tổ chức cho phù hợp với nền kinh tế thị trường, áp dụng
Trang 2Cùng với sự phát triển của các ngành kinh tế Ngân hàng Cong Thuong Hai Bà Trưng cũng đã mở rộng địa bàn hoạt động của mình Đến nay, ngoại trụ sở chính 306 Bà Triệu và phòng giao dịch Trương Định Ngân hàng Cồng Thương Hai Bà Trưng đã mở thêm phòng giao dịch chợ Hơm, phịng giao dịch Chợ Mơ, phòng giao dịch Giáp Bát cùng với ba cửa hàng vàng bạc và 1 Iquỹ tiết kiệm
được phân bổ trên địa bàn quận
Tháng 3/2001, Ngân hàng Công Thương Hai Bà Trưng đã chuyển đến trụ sở mới tại 258 đường Trần Khát Chân Tại đây Ngân hàng có một cơ sở vật chất
khang trang hơn, tiện nghi hơn Điều đó cũng thể hiện sự cố gắng tích cực của
toàn Ngân hàng trong nền kinh tế ngày nay
Do quận Hai Bà Trưng là một địa bàn đông dân cư và nhiều thành phần
kinh tế, đặc biệt là có những doanh nghiệp lớn như Công ty Dệt 8/3 ;Nhà máy khoá Minh Khai ; Nhà máy bia Halida nên Ngân hàng Công Thương khu vực IHai Bà Trưng đã có một liượng khách hàng thường xuyên rất lớn, tạo môi trường phục vụ lý tưởng cho Ngân hàng Đó là những phục vụ trôi nổi mà Ngân hàng Công Thương khu vực II Hai Bà Trưng có được
Tuy vậy cũng có nhiều khó khăn và hạn chế trong môi trường kinh doanh đã làm cho Ngân hàng Công Thương khu vực IIHai Bà Trưng mặc dù có mở rộng và đa dạng hoá hoạt động kinh donh nhưng hầu hết vẫn chủ yếu tập trung vào
nghiệp vụ truyền thống đơn thuần của Ngân hàng là huy động tiền gửi và cho
Vay trực tiếp
II 2 Các định hướng mục tiêu hoạt động của Ngân hàng:
Theo phương châm “ phát triển- an toàn - hiệu quả” của Ngân hàng Công Thương Việt Nam, Ngân hàng Công Thương khu vực II Hai Bà Trưng đã đề ra mục tiêu và nhiệm vụ công tác năm 2002 như sau:
Trang 3No quá hạn dưới 3%
Lợi nhuận tăng trên 9% so với năm 2000
*Tập trung chỉ đạo cơng tác tín dụng bám sát các định hướng, tín dụng phải thực sự góp phần nâng cao hiệu quả sản xuất kinh doanh của cácdoanh nghiệp, đưa hoạt động của chi nhánh đi đúng hướng đạt mục tiêu đã đề ra Tăng cường công tác tiếp thị, linh hoạt trong việc thực hiện chính sách khách hàng Đẩy việc tìm các dự án khả thi Tập trung xử lý nhanh chóng có hiệu quả một số khoản nợ quá hạn
*Đẩy mạnh hoạt động thanh toán quốc tế, tăng cường quốc tế, tăng cường quản lý kinh doanh ngoại hối
*Tăng cường công tác kiểm tra- kiểm soát nội bộ
*Bố trí sắp xếp cán bộ và chuẩn bị cơ sở vật chất hợp lýđể đưa hoạt động kinh
doanh của Chi nhánh ngày càng có chất lượng
*Khơng ngừng đổi mới phong cách giao dịch ở tất cả các mặt nghiệp vụ, đảm bảo sử lý các công việc nhanh gọn, chính xác, an toàn với thái độ văn minh, đầy trách nhiệm
*Tăng cường các mối quan hệ với các cơ quan hữu quan từ Trung ương đến địa phương
*Phát huy sức mạnh nội lực, xây dựng cơ quan thành một khối đoàn kết, thống nhất Phối hợp chặt chế trong công tác dưới lãnh đạo chuyên môn với các tổ chức cơng đồn, Đồn thanh niên
II 3 Cơ cấu tổ chức của Ngân hàng Công Thương- KVII- HBT Ngân hàng Công Thương khu vực II Hai Bà Trưng có 7 đơn vị phòng ban:
*Phòng hành chính tổ chức, với nhiệm vụ chủ yếu là tổ chức cán bộ và các
Trang 4dưỡng cán bộ ngày càng được quan tâm, gắn với công tác đào tạo quy hoạch cán
bộ để đáp ứng nhu cầu kinh doanh dịch vụ của Chi nhánh ngày càng phát triển
Cơng tác hành chính quản trị có chức năng đảm bảo các điều kiện cần thiết
để cơ quan giao dịch bình thường
e_ Phong tổ chức - hành chính cịn có nhiệm vụ bảo vệ các trang thiết bị của cơ quan
e _ Phòng nguồn vốn có chức năng chính là huy động các nguồn vốn dưới mọi hình thức để đảm bảo quy mô nguồn vốn tiếp tục tăng trưởng theo kế hoạch đã định Phòng huy động qua dân cư và qua số dư tài khoản tiền gửi của các doanh nghiệp
e Phòng kế tốn với quy mơ hoạt động và mức độ hiện đại công nghệ ngân hàng, công tác quản lý ké tốn tín dụng đổi mới theo chương trình kỹ thuật mới đã đi vào ổn định, nâng cao trách nhiệm phục vụ kịp thời và chính xác mọi nhu cầu thanh tốn
e Phịng thơng tin điện toán: Hiện đại hoá công nghệ ngan hàng và cơng tác thanh tốn, ứng dụng thành tựu kỹ thuật tiên tiến để thanh toán chính xác an tồn, tiện lợi, cũng là xu hướng tất yếu đối với nền kinh tế mở cửa của Việt Nam Đây chính là một phương châm cạnh tranh có hiệu quả của hoạt động Ngân hàng Phịng thơng tin điện tốn chính là trung tâm thông tin dữ liệu, xử lý, kiểm soát, phân phối, lưu trữ, truyền nhận và cung cấp thông tin cho quản lý, điều hành kinh doanh của Chi nhánh một cách nhanh chóng và có hiệu quả
e Phịng Kiểm sốt nội bộ thực hiện vai trò kiểm soát theo tỉnh thần chỉ đạo
Trang 5ban hành Thực hiện tốt công tác kiểm tra nội bộ, cho phép chấn chỉnh kịp thời những tồn tại, thiếu sót trong các mặt nghiệp vụ và ngăn chặn những phát sinh mới, góp phần hạn chế rủi ro trong kinh doanh
e Phòng Kinh doanh, hay còn gọi là phòng tín dụng Phịng có chức năng thực hiện các khoản cho vay ngắn hạn, trung- dài hạn, cho vay bằng ngoai tệ Kể từ vài năm gần đây, Chi nhánh còn thực hiện chương trình cho vay đối với sinh viên học giỏi trường Đại học Bách khoa, Xây Dựng, Mở theo đúng chủ
trương đúng đắn của nhà nước
Ngoài ra, phòng còn thực hiện một chức năng kinh doanh đối ngoại gồm viéc mua bán ngoại tệ, thanh toán quốc tế, thanh toán nhờ thu, dịch vụ chỉ trả kiều hối, séc du lịch
1.4 Kết quả của những hoạt độnh kinh doanh chủ yếu tại Ngân hàng Công thương khu vực II- Hai Bà Trưng năm 2001
L4.1 Hoạt động huy động vốn
Do không ngừng mở rộng màng lưới giao dịch thông qua các quỹ tiết kiệm, giải quyết nhanh chóng và thơng thống các thủ tục, thái độ phục vụ văn minh lịch sự, chỉ nhánh đã thu hút tối đa nguồn vốn tiền gửi dân cư Công tác tiền gửi được thực hiện đúng qui trình đảm bảo an tồn đã tạo sự yên tâm cho người gửi tiền Bởi vậy mặc dù lãi suất có biến động nhưng số dư tiền gửi ở chỉ nhánh vẫn được duy trì và tăng trưởng
Cùng với việc huy động vốn trong dân cư, chi nhánh đã chú trọng tới việc thu hút tiền gửi từ các doanh nghiệp thông qua việc khẳng định uy tín của mình bằng chất lượng dịch vụ không ngừng được hoàn thiện, với tiêu chí “ Nhanh chóng chính xác và thuận tiện cho khách hàng”
Trang 61.4.2 Hoat dong cho vay
Với việc bám sát định hướng hoạt động của NHCTVN, vận dụng kịp thời, linh hoạt và sáng tạo các chủ trương, chính sách của nhà nước, của ngành nhằm phục vụ khách hàng một cách tốt nhất Trong năm qua, Chi nhánh đã tập trung đầu tư dài hạn cho khách hàng truyền thống, tích cực thực hiện tốt công tác tiếp thị mở rộng thị phần, tìm kiếm khách hàng mới và các dự án khả thi, dư nợ lành mạnh, chất lượng tín dụng được nâng lên rõ rệt, thể hiện:
Tổng dư nợ cho vay trong nền kinh tế tính đến 31/12/2001 là 824,3 tỷ đồng, tăng 199,3 tỷ đồng so với cuối năm 2000 Trong những năm qua Chi
nhánh đã chủ động tạo mọi điều kiện thuận lợi nhằm hỗ trợ cho các doanh
nghiệp vay vốn phục vụ sản xuất kinh doanh (Năm 2000: tổng số có 22 dự án
được thẩm định và 17 dự án đã phát triển tiền vay đưa tốc độ tăng dư nợ trung và
dài hạn lên 121,2% so với năm 1999),
Với những giải pháp tích cực, sáng tạo và thích hợp trong đầu tư vốn, triển khai thực hiện tốt chính sách khách hàng linh hoạt, đặc biệt quan tâm đến những khách hàng truyền thống, các doanh nghiệp có tình hình tài chính tốt đã mang lại hiệu quả thiết thực trong hoạt động cho vay của Chi nhánh cũng như trong kết quả kinh doanh của các doanh nghiệp
Chất lượng tín dụng là một vấn đề được Chi nhánh coi trọng và thực tế đã có nhiều tiến bộ Ngoài việc hoàn thiện các qui chế, qui trình tín dụng, Chi
nhánh thường xuyên kiểm tra đánh giá phân loại khách hàng, phân loại nợ để bổ
sung kế hoạch cho vay và thu nợ Hoạt động cho vay đã thực hiện tốt mục tiêu
cho vay theo dự án từ khâu: thẩm định hồ sơ, thông qua hội đồng tín dụng, dám
sát việc thanh toán, v.v cho nên đã đáp ứng kịp thời nhu cầu của khách hàng đồng thời hạn chế được rủi ro
Trang 7Tính đến 31/12/2001 tổng số nợ quá hạn chiếm 1,9% trong tổng dư nợ,
giảm 1,2% so với cuối năm 2000 chứng tỏ chất lượng tín dụng và công tác thu nợ quá hạn của Chi nhánh ngày càng tiến bộ
Bên cạnh đó, Chi nhánh đã quan tâm phát triển các nghiệp vụ bảo lãnh, góp phần đa dạng hoá hoạt động ngân hàng, đồng thời đáp ứng nhu cầu hoạt động sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp như: bảo lãnh thi công, bảo lãnh dự thầu các cơng trình, bảo lãnh thực hiện hợp đồng theo đúng qui định của NHCTVN
Về công tác kiểm tra sử dụng vốn vay: Để đảm bảo an toàn vốn vay, Chi nhánh đã chú trọng công tác kiểm tra sử dụng vốn vay của các doanh nghiệp Hầu hết các doanh nghiệp vay vốn sử dụng đúng mục đích và trả nợ Ngân hàng đúng kế hoạch Qua kiểm tra, phân tích tài chính của Ngân hàng đã điều chỉnh, xử lý, tháo gỡ khó khăn cho doanh nghiệp trong từng thời kỳ
Nhìn chung cơng tác cho vay đã có nhiều chuyển biến tích cực, chất lượng tín dụng được nâng cao đã góp phần củng cố uy tín của Ngân hàng trong nến kinh tế và chiếm được sự tin tưởng của dân chúng
1.4.3 Cong tac kinh doanh ngoại tệ và thanh toán quốc tế
Năm 2001 công tác kinh doanh ngoại tệ và thanh toán quốc tế tiếp tục ổn định và phát triển, mặc dù tình hình ngoại tệ và thanh toán quốc tế hết sức khó khăn: tỷ giá biến động, tình trạng khan hiếm ngoại tệ diễn ra ở hầu hết các ngân hàng Với nhiều biện pháp tích cực, Chi nhánh đã khơi tăng nguồn ngoại tệ một cách có hiệu quả (Riêng với năm 2000 doanh số mua USD tăng 111,4% so với
năm 1999, doanh số bán USD tăng 66% so với năm 1990)
Các nghiệp vụ chỉ trả kiểu hối, thanh toán séc cũng được quan tâm và thu được kết quả tốt Chi nhánh đã đảm bao chi tra cho khách hàng nhanh chóng, thuận lợi Đối với những báo có khơng rõ ràng, Ngân hàng kịp thời tra soát để nhanh chóng có thơng tin chính xác thông báo cho khách hàng
Trang 8Với công nghệ hiện đại, chất lượng dich vu ngày càng hoàn hiện, Chi nhánh tiếp tục khẳng định vị trí của mình, tạo lòng tin và thu hút khách hàng đến giao dịch ngày càng đông Hiện nay số tài khoản giao dịch tại Chi nhánh là 5549 tài khoản Điều này góp phần tăng trưởng vốn huy động, dư nợ cho vay và tăng chi phí dịch vụ, tạo ra khối lượng luân chuyển vốn khá lớn với doanh số thanh toán là 24.344 tỷ đồng,(tăng 3.949 tỷ so với năm 2000) trong đó thanh tốn
khơng dùng tiền mặt chiếm 81%
Qua đây cần phải khẳng định sự cố gắng phấn đấu không ngừng của các cán bộ nhân viên kế toán trong việc đảm bảo thực hiện kế hoạch lợi nhuận chung của toàn Ngân hàng Bên cạnh việc ln duy trì tốt chế độ hạch toán- kế toán và cơ chế quản lý tài chính của NHCT, các cán bộ kế toán đã thực hiện việc ghi chép sổ sách hợp pháp, hợp lệ, sử lý nghiệp vụ thành thạo chính xác và trung thực Nhờ vậy mà các công việc cũng như các nghiệp vụ phát sinh đều được giải quyết một cách khoa học và mau lẹ khiến cho khách hàngcảm thấy yên tâm, thoải mái khi giao dịch qua Ngân hàng
L4.5 Công tác thu chỉ tiên mặt
Chi nhánh luôn chủ động tích cực tổ chức màng lưới thu chi nhanh chóng
cho khách hàng, đảm bảo thu chỉ kịp thời, chính xác, với thái độ văn minh lịch
sự, làm tốt các dịch vụ theo yêu cầu của khách hàng như: thu tiền lưu động, chuyển tiền nhanh đi các tỉnh, đáp ứng nhu cầu tiền mặt, ngân phiếu, ngoại tệ của khách hàng
Với tỉnh thần trách nhiệm cao, trong quá trình phục vụ các cán bộ nhân
viên Ngân hàng làm công tác thu chỉ tiền mặt đã thực hiện trả tiền thừa 401 món
cho khách hàng với tổng số tiền trên 300 triệu VND và gần 5000 USD
Vấn để an toàn kho quỹ đã dược Chi nhánh đặc biệt quan tâm và chấp hành nghiêm chỉnh các qui định về bảo vệ, quản lý kho, giao nhận tiền bảo vệ an toàn tuyệt đối tiền, tài sản trong kho và trên đường vận chuyển
Trang 9Ngân hàng Công thương khu vực II Hai Bà Trưng đã duy trì va tiếp tục phát triển công tác hijen đại hố cơng nghệ ngân hàng theo định hướng của NHCT VN
Với vai trò trung tâm thông tin xử lý dữ liệu, hệ thống vi tính của Chi nhánh đã thực hiện tốt việc thu nhận, xử lý, kiểm soát, truyền nhận và cung cấp thông tin cho quản lý, điều hành kinh doanh một cách nhanh chóng, có hiệu quả Triển khai thực hiện tốt các chương trình quản lý kế tốn-tín dụng, tiết kiệm điện tử, thanh toán quốc tế, quản lý nguồn nhân lực, phong ngừa rủi ro
Tổ chức khai thác triệt để các loại máy móc thơng tin điện tốn hiện có,
đáp ứng tối đa thiết bị tin học cho các phòng nghiệp vụ
Phối hợp với các phòng ban thực hiện tốt chương trình thơng tin báo cáo Đảm bảo môi trường kỹ thuật cho các phần mềm hiện có hoạt động thông suốt
1.4.7 Công tác kiểm tra kiểm soát nội bộ
Để ngăn ngừa, phát hiện và chấn chỉnh, xử lý kịp thời những sai sót trong các mặt nghiệp vụ, nhằm thực hiện tốt mục tiêuan toàn trong kinh doanh, công
tác kiểm tra kiểm soát nội bộ của Chi nhánh được Ban Giám Đốc quan tâm chỉ
đạo sát sao, tiến hành thường xuyên Chi nhánh đã chủ độnh lập chương trình và thực hiện kiểm soát trên tất cả các mặt nghiệp vụ: tín dụng, bảo lãnh, kế toán- tài chính, tiền tệ kho quỹ, giao nhận tiền , đặc biệt là kiểm tra các hồ sơ tín dụng
Nhờ thực hiện tốt công tác kiểm tra nội bộ Chi nhánh đã kịp thời chấn chỉnh được những tồn tại thiếu sót trong các mặt nghiệp vụ và ngăn chặn được những phát sinh mới, hạn chế được rủi ro trong kinh doanh, góp phần tích cực vào kết quả hoạt động và sự phát triển của Chi nhánh
14.8 Công tác tổ chức hành chính
Cơng tác tổ chức cán bộ luôn được hoàn thiện, thường xuyên rà sốt đánh
giá tồn bộ các bộ nhân viên để có cơ sở sắp xếp, bố trí đề bạt cán bộ phù hợp
Trang 10công tác chuyên môn trong trường hợp có các nhu cầu về phương tiện làm việc hợp lý, Chi nhánh đã đảm bảo cung ứng kịp thời nhằm tạo điều kiện cho các cán bộ hoàn thành công việc tốt hơn
Ngồi các cơng tác trén, NHCT-KVII-HBT con thực hiện động viên khen thưởng kịp thời những cá nhân, tập thể có thành tích đóng góp trong các hoạt động kinh doanh và trong các phong trào khác như thể dục thể thao, các hoạt động Đoàn,Đảng , từ đó tạo ra khơng khí thi đua tích cực giữa các bộ công nhân viên trong toàn Ngân hàng
I THỰC TRẠNG CÔNG TÁC TTKDTM TAI CHI NHANH NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG KHU VỤC II HAI BÀ TRƯNG
II.1 Tình hình thanh tốn nói chung tại NHCT-KVIHI-HBT
Ngân hàng Công Thương Khu vực II Hai Bà Trưng là một trong số những chi nhánh Ngân hàng có cơng tác TTKDTM thực sự có hiệu quả và thu hút được đông đảo khách hàng trên địa bàn quận cũng như các đơn vị kinh tế đóng tại các quận khác Ý thức được mong muốn của khách hàng khi thực hiện TTKDTM là an toàn -kỊp thời- chính xác, Ngan hang Cong Thuong Khu vực II Hai Bà Trưng đã đáp ứng được phần lớn các nhu cầu đó bằng uy tín, khả năng kinh doanh và thái độ phục vụ của mình
Do vậy, tình hình thanh toán chung tại Chi nhánh trong thời gian gần đây
có nhiều chuyển biến tốt, cụ thể được thể hiện qua bảng sau:
Trang 12Qua bang 1, cho thay doanh s6 TTBTM & TTKDTM timg quý đều có biến
động, làm cho doanh số thanh tốn từng q có chiều hướng tăng lên vào cuối năm
2001 và đầu năm 2002 Tỷ trọng TTKDTM có xu hướng tăng nhanh đặc biệt vào quý IV nam 2001 và quý I năm 2002 chứng tỏ khách hàng ngày càng tin tưởng và áp
dụng các thể thức TTKDTM qua Ngân hàng Việc gia tăng về doanh số thanh tốn cịn nói lên rằng: Ngân hàng đã sử dụng các biện pháp, các chính sách phù hợp để
phục vụ khách hàng và đã được khách hàng chấp nhận
Nhìn lại 3 quý đầu năm có thể thấy, mặc dù tỷ trọng TTKDTM chiếm tỷ trọng tương đối lớn trong cơng tác thanh tốn nói chung, doanh số TTBTM & TTKDTM của quý I, quý II khơng có biến động nhiều, đến quý III doanh số thanh toán chung giảm từ 5.556.818 triệu đồng (quý D xuống còn 5.097.817 triệu đồng (quý II.Trong
khi TTIBTM lại tăng từ 18,59% (quý I) lên 27,85% (quylIII) kéo theo công tác
'TTKDTM giảm từ 81,5% xuống còn 72,15%
Nguyên nhân chủ yếu là do Ngân hàng phải chỉ trả tiết kiệm đến hạn, các khoản tiền lương và các khoản phải chỉ khác sau năm quyết tốn Bên cạnh đó có những khách hàng chưa hiểu rõ những ưu điểm của TTKDTM nên vẫn có tâm lý
thích sử dụng tiền mặt.Đó cũng là do Chi nhánh chưa quan tâm nhiều đến công tác
tuyên truyền, quảng cáo rộng rãi về Ngân hàng mình, đặc biệt là cơng tác TTKDTM Nhận thức được thực trạng và những nguyên nhân trên, toàn bộ Ngân hàng Công Thương Khu vực II Hai Bà Trưng đã nỗ lực tìm ra nhiều biện pháp khắc phục các
mặt cịn hạn chế đó và đã thành công Doanh số TTKDTM quý IV tăng 1.867.778
triệu đồng so với quý II và doanh số TTBTM cũng tăng lên vào cuối năm do nhu
cầu chi tiêu, mua sắm vào dịp cuối này nhiều hơnnên làm cho tình hình thanh tốn
chung của Ngân hàng có nhiều chuyển biến tích cực Ngồi ra, tỷ trọng TIBTM giảm từ 27,85% xuống còn 26,3% do khách hàng đã sử dụng TTKDTM nhiều hơn Đây là thời điểm kết thúc năm, các khách hàng trả nợ lẫn nhau, các hoạt động mua
bán giao dịch hàng hoá tăng mạnh và hơn ai hết các khách hàng dần hiểu rõ ưu điểm
Trang 13của TTKDTM, do vậy kéo theo nhu cầu chi trả bằng hình thức này tăng lên
Vào quý 1/2002, khối lượng thanh toán chung vẫn tiếp tục tăng Nguyên nhân chủ yếu do doanh số TTKDTM tăng từ cuối năm 2001 là 7.521.573 triệu đồng đến hết quý I /2001 đã lên 9.803.457 triệu đồng, đồng thời tỷ trọng TTBTM giảm từ
26,3% xuống 20,76%
Những con số trên đã khẳng định được sự nỗ lực của các cán bộ công nhân viên Ngân hàng Công Thương Khu vực II Hai Bà Trưng trong việc đây mạnh cơng tác thanh tốn Suốt thời gian qua, doanh số TTBTM & TTKDTM tương đối ổn định,
từ đó tạo nên tính chủ động trong nguồn thu và nguồn chi của Ngân hàng Chi nhánh
luôn duy trì mức tồn quỹ tiền mặt đủ để đáp ứng nhu cầu rút tiền mặt của khách hàng, đảm bảo cung cấp đầy đủ phương tiện thanh toán một cách kịp thời Ngân
hàng cũng đã quan tâm nhiều hơn đến các chính sách khách hàng và đào tạo bồi dưỡng các cán bộ nhân viên
Bên cạnh đó, nhờ có cơng nghệ tin học ứng dụng nên việc truyền tin nội bộ
qua mạng và công tác thanh toán bù trừ đã giúp khâu luân chuyển chứng từ thuận
tiện, nhanh chóng, an toàn hơn Bởi vậy, chuyển tiền qua mạng và thanh toán bù trừ đã được nhiều khách hàng tín nhiệm sử dụng Điều này cho thấy khách hàng đã nhận thức rõ lợi ích của công tác TTKDTM trong mọi hoạt động mua bán phát sinh hàng
ngày của họ Mặt khác, nó cũng nói đến khả năng đáp ứng về phương tiện thanh toán
và khả năng phục vụ của Chi nhánh ngày càng được nâng cao
TI.2 Phân tích tình hình vận dụng các hình thức thanh tốn tại Chi nhánh Ngân hàng Công Thương Khu vực II Hai Bà Trưng
Hiện nay Chi nhánh đã áp dụng chủ yếu 3 hình thức TTKDTM là: + Thanh toán bằng séc
+ Thanh toán bằng UNT + Thanh toán bang UNC
Trang 15Theo thống kê, về số lần giao dịch,từ quý I/2001 dén quy IV/2001 tổng số món tăng từ 11.923 món đến 15.523 món, đồng thời doanh số cũng tăng từ 2.294.588 triệu đồng đến 2.671.618 triệu đồng Sang đến quý
1/2002, mặc dù tổng số món giao dịch có giảm xuống: cụ thể là giảm 3.106
món nhưng doanh số thanh toán lại tăng lên 191.274 triệu đồng so với quý Iv/2001
Qua bảng 2 ta có thể thấy hình thức ƯNC được khách hàng ưa dùng hơn cả.Do vậy, doanh số thanh tốn bằng UNC ln chiếm phần lớn trong công tác TTKDTM vì khách hàng cho rằng hình thức thanh tốn này thuận tiện và mang lại lợi ích kinh tế lớn hơn cho mình Từ quý IV/2001 đến quý 1/2002 chỉ trong một thời gian ngắn mà doanh số thanh toán bang UNC da tăng từ 2.681.908 triệu đồng đến 2.862.892 triệu đồng
Trong năm 2001, số món giao dịch và doanh số thanh toán bằng séc tuy không chiếm nhiều trong tổng TTKDTM nhưng qua từng quý đã có sự tăng lên rõ rệt, cụ thể là số món giao dịch khơng ngừng tăng từ 1.684 món ở quý 1/2001 tới 2.566 món vào quý IV/2001 làm cho doanh số tăng thêm 122.092 triệu đồng Điều này chứng tỏ khách hàngđã sử dụng hình thức thanh toán này nhiều hơn Vào đầu năm 2002 các doanh nghiệp chưa có
nhiều hoạt động kinh doanh nên số lần giao dịch bằng TTKDTM cũng có
phần giảm xuống, trong đó thanh tốn bằng séc giảm 1.076 món so với cuối năm 2001
Riêng đối với UNT luôn chiếm phần khá nhỏ trong tổng doanh số TTKDTM vì khách hàng thường dùng hình thức thanh toán nay dé chi trả
những khoản tiền nhỏ, và có chiều hướng giảm Trong quý 1/2001 doanh số
thanh toán bằng UNT là 10.436 triệu đồng đến quý IV giảm xuống chỉ còn 8.255 triệu đồng và sang đến quý I/2002 lại tiếp tục giảm xuống còn 6.837 triệu đồng
Mặc dù Ngân hàng luôn khuyến khích sử dụng TIKDTM nhưng mức độ áp dụng hình thức này là bao nhiêu phụ thuộc rất nhiều vào tâm lý và sự
Trang 16lựa chọn của mỗi khách hàng Hơn nữa trong mỗi hình thức thanh tốn đều
còn những mặt hạn chế nhất định như:
II.2.1 Hình thức thanh tốn bằng séc
Có thể nói séc là hình thức TTKDTM ra đời gần như sớm nhất và đã được sử dụng cho các giao dịch thanh toán từ lâu Công ước Giơnevơnăm
1935 đã đưa ra các qui chung mang tính điều chỉnh quốc tế về đối tượng và
hoạt động thanh toán bằng séc để tạo ra nền tảng cơ bản cho các quốc gia
căn cứ vào đó để sử dụng séc
Tại Việt Nam, khi có nghị định 30/CP về séc và việc sử dụng séc trong thanh toán đang dần được đơn giản hoá với các tiến bộ công nghệ tin học đã làm cho khách hàng hiểu rõ về hình thức thanh toán này hơn bởi các ưu điểm thuận lợi của nó Tuy vậy do vẫn hoạt động dựa trên cơ sở chứng từ nên khi sử dụng séc sẽ khó tránh khỏi được những rủi ro
Hiện nay tại Ngân hàng Công Thương Khu vực II Hai Bà Trưng chủ yếu áp dụng hai loại séc là séc bảo chi và séc chuyển khoản Bảng 3 cho thấy thực tế quy mô sử dụng các loại séc đó
Bảng 3: tình hình thực hiện hình thức thanh tốn thanh toán
bằng séc:
Séc chuyển khoản Séc bảo chi Tổng cộng
Séc _ Số món | Số tiên |% | Số món | Sốtiên |% | Sốmón | Sốtiển | %
Trang 17Với số liệu ở bảng 3, ta thấy doanh số thanh toán bằng séc qua từng
quý tăng giảm không đều và sự chênh lệch về việc sử dụng séc là tương đối
lớn
Tổng doanh số thanh toán bằng séc có chiều hướng tăng mạnh từ quý 1/2001 đến quý II/2001 là 69.876 triệu đồng và từ quý III đến quý IV/2001 tăng là 49.654 triệu đồng Nếu so sánh giữa 2 quý 1/2001 và quý IV/2001 sẽ thấy doanh số tang rất mạnh từ 140.724 triệu đồng ở quý 1/2001 đến 226.816 triệu đồng ở quý IV/2001
Tuy nhiên, doanh số này lại giảm khá nhanh trong khoảng thời gian từ quý H/2001 đến quý II/2001 là 33.438 triệu đồng và từ quý IV/2002 đến quý 1/2002 là 52.669 triệu đồng Cụ thể từng loại séc như sau:
1I2.1.1 Séc bảo chỉ
Hình thức thanh toán bằng SBC_ là hình thức thanh tốn chủ yếu trong thanh toán séc tại Ngân hàng Công Thương - Hai Bà Trưng hiện nay Donh số thanh toán cũng như tỷ trọng thanh toán của nó ln chiếm phần lớn nhất so với các loại séc khác, khoảng 60-70% trong tổng doanh số
thanh toán bằng séc
SBC có ưu thế hơn so với séc chuyển khoản(SCK) bởi nó có phạm vi thanh tốn rộng có thể cùng Ngân hàng, khác ngân hàng, khác địa bàn hay khác hệ thống và độ an toàn cao nên đã tạo được thuận lợi trong qua trình thanh tốn của khách hàng Khi có nhu cầu phát hành SBC, người mua phải ký quỹ đảm bảo khả năng thanh toán tại Ngân hàng nên số hàng cung ứng của người mua sẽ được đảm bảo bởi số tiền ký quỹ đó Tuy nhiên số vốn của người mua sẽ bị đọng trong một thời gian nhất định Đây cũng là lý do giải thích tại sao vào đầu năm doanh số thanh toán cũng như tỷ trọng thanh toán SBC lại chiếm phần lớn nhất trong năm: Riêng quý II/2001 tỷ trọng thanh toán bằng SBC chiếm 70% trong tổng doanh số thanh toán bằng séc Đến quý III/2001 doanh số thanh toán bằng SBC lại giảm 31.690 triệu đồng so với quý II của năm và tương đương với tỷ trọng giảm từ 70% xuống còn 65% làm cho doanh số thanh toán bằng séc cũng giảm đi 33.438 triệu đồng
Trang 18Tình trạng này là do: thường vào giữa năm các doanh nghiệp cần nhiều vốn để đầu tư, mua máy móc thiết bị cho sản xuất .nên nếu sử dụng hình thức thanh tốn này thì đương nhiên họ sẽ bị mất một lượng vốn nhất định đọng ở Ngân hàng để ký quý nên tốc độ thanh toán sẽ bị hạn chế Nhưng đến thời điểm cuối năm là thời gian mà khách hàng phải thanh toán nhiều trong các hoạt động kinh doanh nên doanh số thanh toán của SBC lại được tăng lên một cách đáng kể: tăng 57.515 triệu đồng so với quý III cùng năm
Cân phải khẳng định rằng NHCT-HBT đã tạo nhiều thuận lợi trong việc thanh tốn bằng hình thức này như: thủ tục bảo chi séc nhanh gọn, thời gian luân chuyển chứng từ được rút ngắn một cách nhanh nhất, việc tính và ghi KHM được sử dụng qua máy tính nên độ chính xác rất cao Nhờ vậy mà khách hàng rất yên tâm khi thanh toán bằng SBC Trong thời gian tới, Chi nhánh vẫn cần nâng cao hiệu quả thanh toán và tạo điều kiện thuận lợi
nhằm mở rộng hình thức thanh tốn bằng SBC hơn nữa II2.1.2 Séc chuyển khoản
Loại séc này chiếm tỷ trọng thấp hơn so với SBC trong tổng doanh số thanh toán bằng séc, khoảng 40% năm Nhìn chung doanh số và tỷ trọng
thanh tốn bằng hình thức này là tương đối ổn định
SCK được dùng theo một mẫu thống nhất và được dùng cho cả tiền mặt và chuyển khoảnvới thời hạn là 15 ngày Sở đĩ SCK được nhiều người ưa dùng bởi một số ưu điểm sau: việc phát hành và thanh toán SCK tương đối đơn giản Vì bên mua sau khi nhận được hàng từ bên bán sẽ giao séc cho người bán và bên bán sẽ nhận được tiền hàng sau khi nộp séc vào Ngân hàng phục vụ mình
Tuy vậy SCK vẫn còn tồn tịa một số những nhược điểm làm cho số
món cũng như doanh số thanh toán thấp hơn so với hình thức thanh tốn khác Hơn nữa, thông thường người mua thích sử dụng hình thức thanh tốn này hơn vì nó thuận tiện cho họ hơn, còn người bán có thể gặp một số khó khăn trong việc nhận tiền hàng của mình Nguyên nhân dẫn đến tình trạng này là do khi thanh toán bằng SCK phải tuân thủ nguyên tắc ghi Nợ trước,
Trang 19ghi Có sau nên người thụ hưởng sau khi nộp séc vào Ngân hàngphục vụ mình chưa được thanh tốn ngay mà cịn phải đợi Ngân hàng bên mua kiểm tra và làm thủ tục ghi Nợ trên séc Trong trường hợp bên mua và bên bán ở 2 ngân hàng khác nhau trên cùng địa bàn phải thực hiện qua phương thức bù trừ thì quá trình luân chuyển chứng từ sẽ kéo đài trong 2 hoặc 3 ngày Nếu tài khoản của người muakhơng đủ tiền thì người bán sẽ phải đợi lâu hơn trong khi họ lại không muốn vốn của mình bị chiếm dụng Bên cạnh đó thời hạn của SCK chỉ có 15 ngày nên người bán mặc dù muốn thanh tốn
ngay nhưng vì nhiều lý do có thể để séc bị qúa hạn và khó nhận được tiền
hàng của mình
Tóm lại, qua việc tìm hiểu các hình thức thanh toán bằng séc tại chỉ
nhánh NHCT-HBT ta có thể thấy được những ưu điểm cũng như các khuyết
diểm của mỗi loại séc Đối với 2 khách có quan hệ tín nhiệm lẫn nhau thì séc là hình thức thanh toán rất phù hợp bởi nó hạn chế được phần nào rủi ro và sự chiếm dụng vốn Còn đối với 2 khách hàng chưa có tín nhiệm lẫn nhau hoặc mới giao dịch với nhau thì sẽ khơng hồn tồn yên tâm khi chọn hình thức thanh tốn này vì nó chỉ kà “bản cam kết hứa trả” Tuy nhiên séc vẫn là hình thức thanh tốn chủ yếu khơng thể thiếu trong công tác TTKDTM của Ngân hàng
II.2.2 Hình thức thanh toán bằng UNC- chuyển tiên
1I2.2.1 Uỷ nhiệm chỉ
UNC được coi là hình thức thanh toán phổ biến nhất tại Ngân hàng Công Thương Khu vực II Hai Bà Trưng Qua bảng 2 cho thấy, số món và doanh số thanh tốn bằng hình thức này thường chiếm một tỷ lệ lớn trong tổng doanh số TTKDTM(khoảng trên dưới 90%) Doanh số thanh toán UNC là tương đối lớn khoảng 2000 tỷ/ mỗi quý và tương đối ổn định Chỉ riêng quý I/2002 doanh số thanh toán bằng UNC tăng lên một cách rõ rệt, cụ thể là tăng 538.480 triệu đồng so với quý 1/2001, tăng 865.313 triệu đồng so với quý II/2001 và tăng 906.780 triệu đồng so với quý III/2001
Trang 20Trên đây là một con số đáng kể chứng tỏ khách hàng rất chuộng hình thức thanh tốn này, đặc biệt là các công ty, nhà máy lớn trên địa bàn như: Dệt 8/3, Dệt kim Đông Xuân, Công ty giầy Thăng Long
Những nguyên nhân chủ yếu khiến khách hàng thường xuyên sử
dụng UNC bởi các ưu điểm của nó là:
Phạm vi sử dụng rất rộng rãi trên khắp các địa bàn trên toàn quốc Thủ túc thanh toán đơn giản, khi khách hàng có nhu cầu chỉ trả tiên hàng hoá - dịch vụ khách hàng chỉ việc lập bộ UNC gửi tới Ngân hàng, sau đó ngân hàng sẽ tự động kiểm tra và tiến hành thanh toán nếu trên tài khoản tiền gửi của bên mua còn số dư Nếu tài khoản của người thụ hưởng và người mua mở tại cùng một Ngân hàng thì số tiền hàng hoá sẽ được tự động chuyển thẳng vào tài khoản tiên gửi của người bán mà không phải làm bất cứ một thủ tục gì Nếu bộ UNC hợp lệ thì người bán sẽ được nhận tiền hàng trong thời gian rất ngắn vì hiện nay do việc thanh toán qua Ngân hàng được thực hiện trên công nghệ máy tính hiện đại nên khách hàng có thể hịan tồn n tâm về độ an toàn, chính xác và hiệu quả của hình thức thanh tốn này
Bên cạnh đó, khách hàng cịn có thể sử dụng ƯNC để chuyển vốn,
làm nghĩa vụ đối với Ngân sách Nhà nước hoặc trả lãi ngân hàng Tuy nhiên trên thức tế có nhiều khách hàng vẫn chưa quen sử dụng hình thức này, một phần do họ chưa hiểu rõ về lợi ích khi tham gia thanh tốn bằng hình thức UNC, mặt khác là do UNC vẫn còn tồn tại một số
nhược điểm như:
-Người mua phải trích tài khoản của mình trước khi nhận được hàng, do vậy họ khơng nắm được tình trạng thực sự của hàng hố có đúng u cầu của mình khơng và nếu người bán không chuyển giao hàng thì người mua sẽ gặp rủi ro mất vốn Điều này đòi hỏi giữa người mua và người bán phải có sự tín nhiệm rất cao
Trang 21-Đối với bên bán, khi đã chuẩn bị giao hàng đủ tiêu chuẩn cho bên
mua nhưng lúc đó tài khoản của bên mua không đủ để thanh tốn thì người bán sẽ phải mất phí bảo quản, lưu trữ và việc thanh toán sẽ bị chậm lai gây thiệt hại, hư hỏng đến hàng hoá
Trong thời gian tới, để tăng doanh số TTKDTM nói chung và doanh số thanh toán ƯNC hơn nữa, về phía Ngân hàng cần phải có những biện
pháp hợp lý nhằm phát huy hết ưu diểm đồng thời hạn chế những nhược diểm, tồn tại của hình thức thanh tốnbằng UNC
IL2.2.2.Sóc chuyển tiên
Đây là loại séc ít được áp dụng nhất tại Chi nhánh, tỷ trọng của nó chỉ chiếm dưới 1% trong tổng doanh số thanh toán Nguyên nhân của tình trạng này là do phạm vi thanh tốn của nó q hẹp, nó chi được dùng dé
chuyển tiền giữa 2 chi nhánh cùng hệ thống, đồng thời thủ tục thực hiện
thanh toán của séc chuyển tiền cũng không đơn giản Khi có nhu cầu chuyển tiền bằng SCT, khách hàng phải nộp vào NHCT 2 liên UNC hoặc 2 liên giấy nộp tiền, giấy nộp ngân phiếu thanh toán, nội dung ghi rõ họ tên, số chứng minh thư, ngày tháng năm cấp của người cầm SCT và nội dung chi tra của sécđể xin phát hành Vì vậy chỉ có người có tên trên séc mới được nhận tiền từ Ngân hàng gây nên sự bất tiện khi sử dụng loại séc này
II.2.3 Hình thức thanh todn bang UNT
Hình thức thanh tốn này khách hàng ít sử dụng hơn, do vậy doanh số thanh tốn của nó chi chiếm một phần nhỏ trong tổng doanh số thanh toán TTKDTM của Ngân hàng Năm 2001 ở Chi nhánh NHCT- HBT doanh số thanh toán bằng UNT có xu hướng giảm xuống theo từng quý, tính đến quý IV/2001 doanh số thanh toán bằng UNT đã giảm 2.181 triệu đồng so với quý 1/2001, riêng quý I/2002 doanh số thanh toán bằng hình thức này
lại giảm 3.599 triệu đồng so với quý 1/2001 Trên thực tế chỉ có một số ít khách hàng sử dụng hình thức thanh toán này để thu tiền điện, tiền nước,
tiền điện thoại với giá trị thanh toán nhỏ nên doanh số của UNT thường không cao như các hình thức thanh toán kháckhác
Trang 22Nguyên nhân chủ yếu là mặc dù phạm vi thanh toán của UNT rất rộng nhưng thủ tục thanh toán giữa 2 khách hàng mở tài khoản tại 2 ngân hàng khác nhau lại không gọn làm giảm tốc độ thanh toán của các bên tham gia Khi muốn thu tiền hàng, người bán phải nộp UNT vào Ngân hàng phục vụ mình nhờ thu hộ, sau đó Ngân hàng này gửi bộ UNT sang Ngân hàng của người mua để ghi Nợ trước Nếu bên mua có đủ khả năng thanh tốn thì Ngân hàng bên bán mới được ghi Có vào tài khoản của người bán Trong trường hợp bên mua chưa đủ tiền thì Ngân hàng sẽ nhập ngoại bảng “ chứng từ thanh toán quá hạn” và người bán phải đợi đến khi bên mua có đủ tiền Điều này làm cho số vốn của người bán bị chiếm dụng, tốc độ chu chuyển vốn bị chững lại gây ảnh hưởng không tốt tới kết quả kinh doanh của người bán Vì vậy, muốn đảm bảo được quyền lợi cho cả người mua và người bán cần có sự nỗ lực từ nhiều phía, đặc biệt là Ngân hàng nhằm phục được nhược điểm từ đó khai thác tới mức tối đa nhu cầu thanh tốn của hình thức này
1.3 Đánh giá chung vé cong tac TTKDTM tai NHCT- HBT
Với một năm hoạt động đầy nỗ lực và cố gắng, NHCT-HBT đã từng bước hoàn thiện các nghiệp vụ thanh tốn nói chung cũng như hình thức TTKDTM nói riêng Trong năm qua, Ngân hàng đã thực hiện được 6.028 món thanh tốn bằng SCK đạt doanh số thanh toán là 268.358 triệu đồng, 2.039 món thanh tốn bằng SBC đạt doanh số thanh toán là 522.944 triệu
đồng, 3 món thanh toán bằng SCT đạt 55 triệu đồng Thanh toán bằng UNT
có 4.794 món đạt doanh số là 35.811 triệu đồng, đặc biệt là 38.975 món thanh tốn bang UNC dat doanh số lớn là 8.135.698 triệu đồng với tổng TTKDTM là 18.551.545 triệu đồng, chiếm 76,2% tổng doanh số thanh toán chung của Ngân hàng Đây là một kết qủa thật đáng kể mà không phải Ngân hàng nào trên cùng địa bàn cũng có thể đạt được
Mặc dù điều kiện kinh tế của đất nước cịn gặp nhiều khó khăn và sự nỗ lực của Ngân hàng là có hạn song NHCT-HBT đã từng bước khắc phụ những khó khăn đó và đưa ra nhiều các biện pháp để cải thiện các hình thức
Trang 23hoạt động của mình Nhờ vậy mà uy tín của Ngân hàng ngày càng được nâng cao
Trong thời gian gần đây, NHCT-HBT đã kết hợp giữa công nghệ hiện đại và ứng dụng tin học vào công tác kế toán thống kê nên đã xử lý các nghiệp vụ phát sinh kịp thời và nhanh chóng hơn Việc thanh tốn liên hàng đã được thực hiện qua thanh toán điện tử đảm bảo đọ an tồn và chính xác cao cho các khách hàng, đem lại nhiều hiệu quả rõ rệt
Với các thành quả mà NHCT-HBT đạt được trong năm qua không thể
không kể đến sự đóng góp đáng kể của các CBCNV trong Ngân hàng, đặc
biệt là các cán bộ kế toán Họ không chỉ thành thạo về mặt nghiệp vụ chuyên môn mà còn thể hiện thái độ phục vụ nhiệt tình, chu đáo tạo cho khách hàng đến giao dịch với Ngân hàng có cảm giác tin tưởng và thoải mái, do đó số lượng khách hàng đến với Ngân hàng ngày một nhiều hơn
Bên cạnh đó, Ngân hàng còn áp dụng hình thức quảng cáo trên truyền hình và trên một số tờ báo để giới thiệu các nghiệp vụ và các dịch vụ mà Ngân hàng cung cấp những thông tin cần thiết cho các cá nhân và các đơn vị kinh tế, giúp họ hiểu hơn về các hoạt động của Ngân hàng Trong năm 2001 Ngân hàng đã thực hiện mở rộng các dịch vụ thanh toán trong nước cũng như thanh toán quốc tế nhằm thu hút đông đảo khách hàng đến giao dịch qua Ngân hàng và sẽ không ngừng được mở rộng trong tương lai Bên cạnh đó Ngân hàng còn tiến hành các dịch vụ khác như: cất trữ bảo
quản các giấy tờ có giá, tư vấn về tiền tệ, quản lý tiền vốn và các dự án đầu
tư phát triển theo yêu cầu với mục đích đáp ứng nhu cầu tối đa cho mọi đối tượng khách hàng từ đố tăng doanh sốTTKDTM và phát triển các nghiệp vụ kính doanh khác trong Ngân hang