Mở rộng cho vay tiêu dùng tại Sở giao dịch NHTMCP ngoại thương Việt Nam

Sinh viên:Vũ Thị Ngọc Lan Lớp:NHB-K9 HỌC VIỆN NGÂN HÀNG MỤC LỤC PHẦN MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1.CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.Khái niệm, đặc điểm,phân loại lợi ích CVTD 1.1.1 Khái niệm CVTD .2 1.1.2 Đặc điểm CVTD 1.1.3 Phân loại CVTD 1.1.4 Lợi ích CVTD .14 1.2.Nội dung mở rộng CVTD .14 1.2.1 Quan niệm mở rộng CVTD .14 1.2.2 Các nhân tố ảnh hưởng đến việc mở rộng CVTD .15 1.2.3 Các tiêu phản ánh CVTD .17 CHƯƠNG 2.THỰC TRẠNG CHO VAY TIÊU DÙNG VÀ VIỆC MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI SỞ GIAO DỊCH NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM 21 2.1.Khái quát hoạt động kinh doanh Sở giao dịch Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam 21 2.1.1 Sơ lược lịch sử hình thành phát triển Sở giao dịch Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam 21 2.1.2 Tình hình hoạt động kinh doanh Sở giao dịch Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam .22 2.2.Hoạt động CVTD vấn đề mở rộng cho CVTD Sở giao dịch Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam 27 2.2.1 Quy chế,chính sách CVTD Sở giao dịch Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam .27 2.2.2 Danh mục sản phẩm CVTD Sở giao dịch Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam năm gần 28 Chuyên đề thực tập Sinh viên:Vũ Thị Ngọc Lan Lớp:NHB-K9 HỌC VIỆN NGÂN HÀNG 2.2.3 Tình hình CVTD Sở giao dịch Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam 35 2.2.4 Đánh giá chung việc mở rộng CVTD Sở giao dịch Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam .41 CHƯƠNG 3.MỘT SỐ GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CVTD TẠI SỞ GIAO DỊCH NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM .45 3.1.Định hướng phát triển CVTD Sở giao dịch Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam 45 3.1.1.Định hướng chung hoạt động kinh doanh 45 3.1.2.Định hướng mở rộng CVTD Sở giao dịch Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam 46 3.2.Giải pháp mở rộng CVTD Sở giao dịch Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam 47 3.2.1.Hoàn thiện chiến lược Marketing ngân hàng 47 3.2.2.Đa dạng hoá phương thức CVTD 48 3.2.3.Linh hoạt việc xác định lãi suất yêu cầu tài sản bảo đảm 48 3.2.4.Đảm bảo nguồn vốn kinh doanh 49 3.2.5.Nâng cao chất lượng phục vụ bảo đảm tiện ích tối đa cho khách hàng 50 3.2.6.Không ngừng đại hố cơng nghệ ngân hàng .52 3.3.Một số kiến nghị .52 3.3.1.Kiến nghị với Ngân hàng nhà nước 52 3.3.2.Kiến nghị với Chính phủ quan chức có liên quan .53 KẾT LUẬN 56 Chuyên đề thực tập Sinh viên:Vũ Thị Ngọc Lan Lớp:NHB-K9 HỌC VIỆN NGÂN HÀNG DANH MỤC BẢNG BIỂU VÀ BIỂU ĐỒ Bảng biểu Bảng Bảng Bảng Bảng Bảng Bảng Tên bảng biểu Tình hình huy động vốn qua năm từ 2007 đến năm 2009 Sở giao dịch Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam Tình hình sử dụng vốn qua năm từ 2007 đến năm 2009 Sở giao dịch Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam Tỷ trọng doanh số CVTD tổng doanh số cho vay Sở giao dịch Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam Doanh số CVTD theo thời gian Sở giao dịch Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam Tỷ trọng dư nợ CVTD tổng dư nợ tín dụng Sở giao dịch Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam Tình hình dư nợ CVTD theo sản phẩm dịch vụ Trang 23 26 35 36 38 39 Bảng Số lượng số lượt khách hàng quan hệ giao dịch CVTD với SGD từ năm 2007 đến 2009 41 Biểu đồ Tên biểu đồ Trang Tỷ trọng doanh số CVTD tổng doanh số cho Biểu đồ vay qua năm từ 2007 đến 2009 36 Sự biến động doanh số loại hình CVTD Biểu đồ SGD qua năm từ 2007 đến 2009 37 Tỷ trọng dư nợ cho vay tiêu dùng tổng dư nợ Biểu đồ SGD từ năm 2007 đến năm 2009 38 Chuyên đề thực tập Sinh viên:Vũ Thị Ngọc Lan Lớp:NHB-K9 HỌC VIỆN NGÂN HÀNG DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT CVTD Cho vay tiêu dùng NHTM Ngân hàng thương mại NVHĐ Nguồn vốn huy động NHNT Ngân hàng Ngoại thương SGD Sở giao dịch TCTD Tổ chức tín dụng TCKT Tổ chức kinh tế TTLNH Thị trường liên ngân hàng NGUỒN SỐ LIỆU -Báo cáo tình hình hoạt động kinh doanh SGD từ năm 2007 đến 2009 -Phòng khách hàng thể nhân-SGD NHNT Chuyên đề thực tập Sinh viên:Vũ Thị Ngọc Lan Lớp:NHB-K9 HỌC VIỆN NGÂN HÀNG PHẦN MỞ ĐẦU Từ đời đến nay,hệ thống ngân hàng trở thành cầu nối quan trọng vững chủ thể kinh tế,là công cụ thúc mạnh mẽ phát triển sản xuất lưu thơng hàng hố.Thêm vào đó, ngân hàng thương mại ngân hàng trung gian cịn cơng cụ hữu hiệu để thực hiên sách tiền tệ ngân hàng trung ương Trải qua nhiều giai đoạn hình thành phát triển,hệ thống ngân hàng ngày lớn mạnh với nhiều dịch vụ đáp ứng nhiều nhu cầu kinh tế.Ngoài dịch vụ vốn có,hiện xuất thêm nhiều dịch vụ ngân hàng đại mang lại lợi nhuận cao cho ngân hàng, đồng thời góp phần nâng cao lực cạnh tranh ngân hàng.Một số dịch vụ phát triển phải kể đến dịch vụ cho vay tiêu dùng Ở Việt Nam,cho vay tiêu dùng hình thức cho vay cịn Ngân hàng thương mại thực phát triển vài năm trở lại đây.Trong thời gian thực tập Sở giao dịch Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam nhận thấy nghiệp vụ triển khai đạt kết khả quan.Với mật độ dân số Việt Nam đông,nhu cầu tiêu dùng người dân ngày nâng cao,chúng ta tin tưởng vào thị trường cho vay tiêu dùng rộng lớn, đem lại thành công to lớn cho Ngân hàng thương mại Việt Nam nói chung cho Sở giao dịch Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam nói riêng.Vì vậy,tơi định chọn đề tài:“ Mở rộng cho vay tiêu dùng Sở giao dịch Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam ” làm đề tài cho chuyên đề tốt nghiệp Chuyên đề thực tập Sinh viên:Vũ Thị Ngọc Lan Lớp:NHB-K9 HỌC VIỆN NGÂN HÀNG CHƯƠNG 1.CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.KHÁI NIỆM, ĐẶC ĐIỂM,PHÂN LOẠI VÀ LỢI ÍCH CỦA CHO VAY TIÊU DÙNG 1.1.1.Khái niệm Ngân hàng tổ chức tài quan trọng kinh tế với hoạt động nhận tiền gửi,sử dụng số tiền vay cung ứng dịch vụ tốn.Trong đó,hoạt động quan trọng đem lại nguồn thu nhập chủ yếu cho NHTM hoạt động cho vay.Căn theo tiêu thức khác người ta phân chia cho vay làm nhiều loại khác Trong loại hình cho vay phải kể đến cho vay tiêu dùng Cho vay tiêu dùng khoản cho vay nhằm tài trợ cho nhu cầu chi tiêu người tiêu dùng,bao gồm cá nhân hộ gia đình Đây nguồn tài cần thiết giúp đối tượng có khả trang trải nhu cầu nhà ở, đồ dùng gia đình,xe cộ…Ngay chi tiêu cho nhu cầu giáo dục,y tế,dịch vụ tài trợ CVTD 1.1.2 Đặc điểm CVTD Nhìn chung CVTD có đặc điểm sau: ♦Quy mơ hợp đồng cho vay thường nhỏ,khối lượng vay lớn,lãi suất cho vay cao Do giá trị mặt hàng tiêu dùng cá nhân thường không lớn,nên quy mô khoản vay thường nhỏ.Hơn nữa,hầu hết khách hàng có nhu cầu vay tiêu dùng có nhiều khoản tích luỹ từ trước nên giá trị khoản vay thêm từ ngân hàng không lớn.Tuy nhiên,do khối lượng khách hàng có nhu cầu vay tiêu dùng cao nên khối lượng vay lớn.Do quy mô vay nhỏ dẫn đến chi phí cho vay cao,nên lãi suất CVTD thường cao so với lãi suất loại cho vay lĩnh vực thương Chuyên đề thực tập Sinh viên:Vũ Thị Ngọc Lan Lớp:NHB-K9 HỌC VIỆN NGÂN HÀNG mại cơng nghiệp.Thêm vào đó,lãi suất CVTD biến động, yếu tố tiềm ẩn rủi ro cho ngân hàng lãi suất huy động tăng tính tốn mức lãi suất CVTD,các ngân hàng tính đến yếu tố ♦ Nhu cầu vay tiêu dùng khách hàng thường phụ thuộc vào chu kỳ kinh tế Đặc điểm dễ nhận thấy qua giai đoạn kinh tế.Khi kinh tế giai đoạn tăng trưởng cao,thu nhập người dân tăng lên,nhu cầu tiêu dùng tăng theo,vì mà nhu cầu vay để đáp ứng nhu cầu mà tích luỹ chưa đủ tăng lên.Ngược lại,khi kinh tế giai đoạn suy thoái,thu nhập người dân giảm sút,nhu cầu chi tiêu giảm theo,dẫn đến khối lượng vay giảm ♦Nhu cầu tiêu dùng khách hàng co giãn với lãi suất Đa phần người vay tiêu dùng thường quan tâm đến lãi suất mà họ phải chịu.Khi định vay họ cân nhắc đến việc tốn khoản vay cách nào,nếu tính tốn thấy trang trải khoản nợ họ định vay tiền ngân hàng để thoả mãn nhu cầu chi tiêu ♦ Mức thu nhập trình độ học vấn hai biến số quan hệ mật thiết tới nhu cầu vay tiêu dùng khách hàng Điều xuất phát từ tâm lý ngưới,khi thu nhập tăng lên người có xu hướng tiêu dùng nhiều hướng đến mặt hàng cao cấp hơn,nhu cầu vay tiêu dùng tăng lên.Ngược lại,khi thu nhập giảm,con người cắt giảm bớt chi tiêu,lẽ đương nhiên,khối lượng khoản vay giảm.Tương tự vậy,với trình độ học vấn ngày cao,con người thường có nhu cầu sử dụng hàng hố đại đắt tiền hơn,do mà nhu cầu tiêu dùng tăng cao ♦Chất lượng thông ty khách hàng vay thường không cao Chuyên đề thực tập Sinh viên:Vũ Thị Ngọc Lan Lớp:NHB-K9 HỌC VIỆN NGÂN HÀNG Do đặc điểm đối tượng cho vay tiêu dùng khách hàng cá nhân,hộ gia đình,nên việc xem xét thơng tin tài để đánh giá khả trả nợ khách hàng thường thu nhập (thường xuyên không thường xuyên) tài sản thuộc quyền sở hữu khách hàng nguồn hình thành tài sản đó.Tuy nhiên thông tin khách hàng cung cấp cho ngân hàng nên độ xác thơng tin khó xác định ♦Nguồn trả nợ người vay biến động lớn phụ thuộc vào trình làm việc,kĩ kinh nghiệm công việc người này.Khi yếu tố biến đổi,thu nhập khách hàng biến đổi theo từ tác động đến nguồn trả nợ người vay ♦ Tư cách khách hàng yếu tố khó xác định song lại quan trọng định hồn trả khoản vay Sự sẵn lịng trả nợ cho ngân hàng khách hàng yếu tố định tính,khơng có phương pháp xác định xác được.Do việc đánh giá tư cách khách hàng phụ thuộc nhiều vào trình độ kinh nghiệm cán tín dụng Từ đặc điểm CVTD ,các ngân hàng cần phải nắm rõ dựa sở để đưa sách,những hình thức loại CVTD phù hợp vời đối tượng khách hàng,thoả mãn tốt nhu cầu họ.Thơng qua đó,các NHTM mở rộng CVTD 1.1.3.Phân loại CVTD Có nhiều tiêu chí để phân loại CVTD.Việc đề cập đên nhiều tiêu thức khác giúp ta có nhìn toàn diện CVTD giác độ khác 1.1.3.1.Căn vào mục đích cho vay ♦ Cho vay tiêu dùng cư trú:là khoản vay nhằm tài trợ cho nhu cầu mua sắm,xây dựng,cải tạo nhà khách hàng cá nhân hộ gia Chuyên đề thực tập Sinh viên:Vũ Thị Ngọc Lan Lớp:NHB-K9 HỌC VIỆN NGÂN HÀNG đình Đây khoản cho vay có giá trị lớn,thời hạn cho vay dài tài sản hình thành từ vốn thường tài sản bảo đảm ♦ Cho vay tiêu dùng phi cư trú:là khoản vay tài trợ cho việc trang trải khoản chi phí mua sắm xe cộ, đồ dùng gia đình,chi phí học hành,giải trí,du lịch,… Đây khoản vay mang tính chất nhỏ lẻ với thời hạn ngắn 1.1.3.2.Căn vào phương thức hoàn trả ♦ Cho vay tiêu dùng trả góp Đây hình thức CVTD đó,người vay trả nợ (gồm gốc lãi) cho ngân hàng nhiều lần,theo kỳ hạn định thời hạn cho vay.Phương thức thường áp dụng cho khoản vay có giá trị lớn thu nhập người vay kì khơng đủ khả toán hết lần số nợ vay Đối với loại CVTD này,các ngân hàng thường ý tới số vấn đề bản,có tính ngun tắc sau: ▪ Loại tài sản tài trợ:Khi lựa chọn tài sản để tài trợ,ngân hàng thường muốn tài trợ cho nhu cầu mua sắm tài sản có thời hạn sử dụng lâu bền có giá trị lớn ▪ Số tiền phải trả trước:Thông thường ngân hàng yêu cầu người vay phải toán trước phần giá trị tài sản cần mua sắm.Số tiền gọi số tiền trả trước.Phần lại,ngân hàng cho vay.Số tiền trả trước cần phải đủ lớn để mặt,làm cho người vay nghĩ họ chủ tài sản,mặt khác có tác dụng hạn chế rủi ro cho ngân hàng Ngồi khách hàng khơng trả nợ,trong nhiều trường hợp ngân hàng phải thụ đắc phát mại tài sản để thu nợ.Mà hầu hết tài sản qua sử dụng bị giảm giá trị (giá trị thị trường nhỏ giá trị hạch toán tài sản) số tiền trả trước có vai trị quan trọng giúp ngân hàng hạn chế rủi ro Chuyên đề thực tập Sinh viên:Vũ Thị Ngọc Lan Lớp:NHB-K9 HỌC VIỆN NGÂN HÀNG Số tiền trả trước nhiều hay thường tuỳ thuộc vào yếu tố sau: -Loại tài sản -Thị trường tiêu thụ tài sản sau sử dụng -Môi trường kinh tế -Năng lực tài người vay ▪ Chi phí tài trợ:Chi phí tài trợ chi phí mà người vay phải trả cho ngân hàng cho vay vốn.Chi phí tài trợ chủ yếu bao gồm lãi vay chi phí khác có liên quan.Chi phí tài trợ phải trang trải cho đựơc chi phí vốn,chi phí hoạt động,rủi ro, đồng thời mang lại phần lợi nhuận thoả đáng cho ngân hàng ▪ Điều khoản toán:Khi xác định điều khoản toán liên quan đến việc toán khách hàng,ngân hàng thường ý tới số vấn đề sau: -Số tiền tốn định kì phải phù hợp với khả thu nhập mối quan hệ hài hoà với nhu cầu chi tiêu khác khách hàng -Giá trị tài sản tài trợ không thấp giá trị tài sản chưa thu hồi -Kì hạn trả nợ phải thuận lợi cho việc trả nợ khách hàng.Kì hạn trả nợ thường theo tháng.Vì lẽ,thơng thường,nguồn trả nợ người vay tiêu dùng lương, nhân hàng tháng -Thời hạn trả nợ không nên dài.Thời hạn tài trợ dài dễ làm giá trị tài sản tài sản bị giảm mạnh.Hơn nữa,khi thời hạn tài trợ q dài thiện chí trả nợ khách hàng việc thu hồi nợ thường không bảo đảm Số tiền khách hàng phải tốn cho ngân hàng định kì tính phương pháp sau: +Phương pháp gộp: Theo phương pháp này,trước hết lãi tính cách lấy vốn gốc nhân với lãi suất thời hạn vay,sau cộng gộp Chuyên đề thực tập Sinh viên:Vũ Thị Ngọc Lan Lớp:NHB-K9 HỌC VIỆN NGÂN HÀNG Với xuất ngày nhiều NHTM làm cho mức độ cạnh tranh thị trường trở nên gay gắt hơn.Thông qua việc mở rộng loại hình,CVTD góp phần đa dạng hố danh mục sản phẩm SGD.Một mặt,giúp ngân hàng tối thiểu rủi ro nhờ đa dạng hoá hoạt động kinh doanh.Mặt khác,với đối tượng CVTD cá nhân,hộ gia đình,ngân hàng tạo sản phẩm kèm như:dịch vụ toán thẻ,dịch vụ ngân hàng nhà…làm tăng thêm thu nhập cho ngân hàng,thu hút khách hàng tiềm năng,đồng thời thiết lập mối quan hệ với khách hàng góp phần quảng bá thương hiệu uy tín,làm tăng khả cạnh tranh SGD NHNT Việt Nam nói riêng tồn hệ thống VCB nói chung ♦ Thêm vào đó,nghiệp vụ CVTD góp phần nâng cao trình độ chun mơn nghiệp vụ cán ngân hàng Với cán tín dụng trẻ,kinh nghiệm chưa nhiều,việc giao nhận hợp đồng tín dụng có giá trị lớn cần phải trải có thời gian.Vì vậy,thơng qua khoản CVTD có giá trị nhỏ,thủ tục tương đối đơn giản, cán tín dụng trẻ đảm nhận,từ bước nâng cao trình độ chun mơn nghiệp vụ 2.2.4.2.Một số hạn chế hoạt động CVTD Sở giao dịch Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam ♦ Một số hạn chế -Quy mơ cho vay cịn khiêm tốn chưa tương xứng với tiềm ngân hàng thị trường -Danh mục sản phẩm CVTD SGD hạn hẹp,chưa đáp ứng nhu cầu đa dạng người tiêu dùng.SGD chưa triển khai hình thức tài trợ tiêu dùng cho khách hàng cách phát hành thẻ tín dụng -Hoạt động marketing CVTD chưa thực hiện.SGD chưa xúc tiến hoạt động giao tiếp khuyếch trương,tuyên truyền,quảng Chuyên đề thực tập 41 Sinh viên:Vũ Thị Ngọc Lan Lớp:NHB-K9 HỌC VIỆN NGÂN HÀNG cáo,quan hệ công chúng…để giới thiệu sản phẩm dịch vụ ngân hàng,để khách hàng hiểu biết SGD nhiều nâng cao uy tín cho SGD ♦ Những nguyên nhân chủ yếu *Mơi trường pháp lý chưa hồn thiện:hiện chưa có văn quy phạm quy định hoạt động CVTD TCTD nói chung ngân hàng nói riêng.Các ngân hàng dựa vào số văn bản,luật chung luật tổ chức tín dụng,quyết định 1627…Điều gây khó khăn cho ngân hàng khách hàng việc tìm hiểu thông tin,quy chế,quy định cụ thể hoạt động CVTD *Môi trường kinh tế-xã hội chưa thực ổn định:Mặc dù năm qua,nền kinh tế nước ta có bước phát triển định bên cạnh cịn nhiều bất ổn số giá tiêu dùng tăng cao,giá mặt hàng nhu yếu phẩm tăng cao,ngồi cịn thiên tai,dịch bệnh thường xun xảy ra…những yếu tố làm ảnh hương lớn đến nhu cầu tiêu dùng người dân *Tâm lý xã hội văn hoá tiêu dùng:người dân chưa hiểu rõ dịch vụ ngân hàng tiện ích mà dịch vụ ngân hàng mạng lại cộng thêm tâm lý ngại vay vốn ngân hàng để tiêu dùng sợ phải chịu gánh nặng tâm lý khoản nợ phải trả đến hạn.Mặt khác,do thói quen tiêu dùng người Việt Nam ưa thích tiết kiệm,khơng có thói quen tiêu dùng chưa tích luỹ đủ giá trị,hơn thu nhập người dân Việt Nam thấp nhiều so với nước khu vực giới nên tích luỹ đủ giá trị họ mua sắm thay vay ngân hàng để mua sắm tích luỹ để trả nợ.Đây lý số lượng người đến với ngân hàng vay tiêu dùng chưa cao *Chính sách marketing:Các sách marketing SGD chưa xúc tiến mạnh mẽ,ít có đổi sáng tạo hình thức nội Chuyên đề thực tập 42 Sinh viên:Vũ Thị Ngọc Lan Lớp:NHB-K9 HỌC VIỆN NGÂN HÀNG dung,đặc biệt CVTD Vì mà khách hàng nhiều đến ngân hàng sản phẩm dịch vụ ngân hàng *Cơ sở vật chất,công nghệ ngân hàng:Việc ứng dụng công nghệ đại quản lý tín dụng nói chung CVTD nói riêng SGD mà NHTM Việt Nam cịn hạn chế.Đặc biệt hệ thống máy tính,các phần mềm quản lý thông tin khách hàng cách hiệu quả,việc theo dõi,lưu trữ nợ thơng tin khách hàng cịn chưa thuận tiện,gây khó khăn cho SGD việc phân tích đánh giá,phân tích phân loại khách hàng CHƯƠNG 3.MỘT SỐ GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI SỞ GIAO DỊCH NGÂN HÀNG NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM 3.1.Định hướng phát triển cho vay tiêu dùng Sở giao dịch Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam 3.1.1.Định hướng chung hoạt động kinh doanh Từ cuối năm 2007,kinh tế giới tăng trưởng nóng khiến lạm phát tăng tốc,bong bóng bất động sản thâm hụt thương mại khủng hoảng kinh tế toàn cầu ảnh hưởng đến kinh tế xã hội nhiều quốc gia giới.Việt Nam khơng nằm ngồi vịng ảnh hưởng đó,tuy nhiên nhờ chuyển hướng nhanh,quyết liệt sách Chính phủ mà vượt qua hai cú sốc kinh tế đó.Trước dự báo kinh tế năm 2010 cịn nhiều khó khăn,diễn biến phức Chun đề thực tập 43 Sinh viên:Vũ Thị Ngọc Lan Lớp:NHB-K9 HỌC VIỆN NGÂN HÀNG tạp,SGD cần phấn đấu đạt mức tăng trưởng cao,an tồn,bền vững,hiệu quả.Trọng tâm cơng tác SGD nói riêng NHNT nói chung cần tập trung lĩnh vực sau: -Tiếp tục giữ vững thị phần hoạt động nghiệp vụ truyền thống,đồng thời mở rộng,tăng cường hoạt động mới,tạo sở tảng vững cho bước phát triển trở thành điểm sáng tập đoàn tài chính-ngân hàng -Ổn định mơ hình tổ chức SGD,hồn thành nội dung có liên quan đến hoạt động SGD,như điều lệ hoạt động,cơ chế tài chính,quan hệ quản trị điều hành với đơn vị chi nhánh khác… -Thực thành công công tác cổ phần hố,đảm bảo hiệu quả,an tồn vốn tài sản nhà nước.Đồng thời áp dụng mạnh mẽ phương thức quản trị kinh doanh tại,tranh thủ kinh nghiệm kỹ đối tác chiến lược nước -Tập trung đạo hoạt động đầu tư,khẳng định vai trị vị SGD tồn hệ thống -Duy trì giữ vững với khách hàng gửi tiền có,đồng thời mở rộng huy động vốn khách hàng tiềm -Đẩy mạnh hoạt động dịch vụ,sử dụng có hiệu sở vật chất có mạng lưới,cơng nghệ để cung ứng ,bán chéo sản phẩm,dịch vụ đa dạng ngân hàng khác -Mở rộng thị phần bán lẻ phục vụ doanh nghiệp vừa nhỏ -Cải tiến sản phẩm huy động theo hướng linh hoạt,nhiều tiện ích kèm theo cho khách hàng -Cải tiến biểu phí dịch vụ đảm bảo tính cạnh tranh,mở rộng hoạt động dịch vụ toán quốc tế kiều hối,mở rộng mạng lưới chuyển tiền nhanh Chuyên đề thực tập 44 Sinh viên:Vũ Thị Ngọc Lan Lớp:NHB-K9 HỌC VIỆN NGÂN HÀNG -Tăng cường công tác phát triển khách hàng quảng bá thương hiệu,hình ảnh khách hàng phương tiện thông tin đại chúng nhằm thu hút nhiều khách hàng đến giao dịch với ngân hàng -Củng cố tổ chức phát triển mạng lưới vừa theo hướng phát triển thêm số phòng giao dịch nơi địa bàn quận mà SGD đặt trụ sở 3.1.2.Định hướng mở rộng cho vay tiêu dùng Sở giao dịch Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam Nhận thấy tầm quan trọng tiềm phát triển cho vay tiêu dùng tương lai,SGD đặt nhiệm vụ hàng đầu phải mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng thời gian tới số lượng chất lượng.Trong năm 2010 năm tới,SGD cần quan tâm tới việc nâng cao chất lượng,hoàn thiện sản phẩm CVTD có,nghiên cứu phát triển sản phẩm CVTD mới,tạo nên hệ thống sản phẩm dịch vụ cung ứng liên kết cho khách hàng,giúp khách hàng hưởng đầy đủ lợi ích từ loại hình sản phẩm nay,mở rộng khách hàng,khai thác thị trường tiềm vùng lân cận 3.2.Giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng Sở giao dịch Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam 3.2.1.Hoàn thiện chiến lược Marketing ngân hàng Bất kỳ sản phẩm muốn đến với người tiêu dùng phải thông qua hoạt động quảng cáo,tiếp thị.Cho vay tiêu dùng hình thức cho vay cịn lạ người tiêu dùng Việt Nam.Thực tế cho thấy có nhiều người có nhu cầu vay vốn tiêu dùng họ không nắm rõ thủ tục vay vốn,điều kiện vay vốn,hồ sơ vay vốn gồm giấy tờ gì,mức cho vay tối đa bao nhiêu, Chính thiếu thơng tin khíên khách hàng ngần ngại đến ngân hàng để vay vốn Chuyên đề thực tập 45 Sinh viên:Vũ Thị Ngọc Lan Lớp:NHB-K9 HỌC VIỆN NGÂN HÀNG Hoạt động Marketing trở thành xu hướng phát triển kinh doanh ngân hàng đại xem chìa khố thành công kinh tế thị trường.Ở nước ta,hoạt động CVTD xem mảnh đất màu mỡ hấp dẫn chưa khai phá,chính NHTM nói chung SGD NHNT nói riêng cần thực liên tục thường xuyên hoạt động sau: -Tuyên truyền qua phương tiện thông tin đại chúng internet,báo chí,các đài phát thanh,băng rơn…với nội dung,hình ảnh hấp dẫn,dễ hiểu để người dân hiểu hoạt động CVTD SGD -Tổ chức hội nghị,hội thảo khách hàng.Qua SGD có hội tiếp xúc với khách hàng,giới thiệu sản phẩm dịch vụ đồng thời tham khảo ý kiến đóng góp khách hàng -SGD tác động vào tâm lý khách hàng thơng qua hình thức khuyến mại vật hay dịch vụ kèm dịch vụ chăm sóc khách hàng cho khách hàng vay với mức lãi suất ưu đãi -Công tác PR SGD cần trọng thông qua hoạt động từ thiện,tài trợ cho hoạt động thể thao,văn hố văn nghệ,bảo vệ mơi trường,từ làm tăng hình ảnh ngân hàng lịng người dân 3.2.2.Đa dạng hố phương thức CVTD Ngồi phương thức cho vay tiêu dùng trực tiếp loại hình cho vay mà ngân hàng nên trọng thời gian tới cho vay tiêu dùng gián tiếp thơng qua việc phát hành thẻ tín dụng.Đây hình thức ngân hàng cung ứng tiền trước toán chủ thẻ toán lại cho ngân hàng sau.Khoản tiền mà ngân hàng cung cấp cho chủ thẻ gọi hạn mức tín dụng.Nếu chủ thẻ trả hết số tiền nợ vào ngày quy định ngân hàng phát hành họ khơng phải trả lãi cho số tiền sử dụng Chuyên đề thực tập 46 Sinh viên:Vũ Thị Ngọc Lan Lớp:NHB-K9 HỌC VIỆN NGÂN HÀNG tháng.Cịn chủ thẻ khong tốn hết số dư nợ hạn phải trả số tiền nợ theo lãi suất định trước Với việc CVTD thơng qua hình thức cung cấp cho khách hàng thẻ tín dụng,ngân hàng làm tăng số lượng khách hàng đến giao dịch với ngân hàng.Bên cạnh đó,quan hệ ngân hàng sở chấp nhận thẻ gắn kết.Ngồi q trình phát hành,thanh tốn thẻ tín dụng,khách hàng phải có tài khoản cá nhân tiền gửi tiết kiệm ngân hàng đó.Đồng thời để thuận tiện tốn,các sở chấp nhận thẻ thường mở tài khoản ngân hàng tốn.Chính điều làm gia tăng tài khoản tiền gửi,làm tăng trưởng nguồn vốn ngân hàng.Hơn nữa,thẻ tín dụng mang lại hco ngân hàng nhiều nguồn thu khác nhau.Đó khoản phí mà chủ thẻ phải trả,phí chậm trả khách hàng sử dụng thẻ tín dụng,phí thu từ sở chấp nhận thẻ 3.2.3.Linh hoạt việc xác định lãi suất yêu cầu tài sản bảo đảm Việc cho phép áp dụng lãi suất cho vay thoả thuận ngân hàng nhà nước mở hội cho ngân hàng thương mại thu hút khách hàng nhờ vào sách lãi suất mình.SGD nên áp dụng nhiều phương pháp tính lãi suất cho vay khác để tạo nên linh hoạt hoạt động tín dụng tạo khác biệt khách hàng Bên cạnh linh hoạt lãi suất khách hàng,SGD nên có linh hoạt việc yêu cầu tài sản chấp.Hiện tài sản chấp mà ngân hàng yêu cầu thường tài sản có giá trị lớn nhà cửa,động sản,bất động sản,hoặc tài sản hình thành từ vay đó.Như vậy,đối với cá nhân khơng có tài sản chấp có khả trả nợ cao họ khơng thể tiếp cận vốn vay Chuyên đề thực tập 47 Sinh viên:Vũ Thị Ngọc Lan Lớp:NHB-K9 HỌC VIỆN NGÂN HÀNG ngân hàng.Do đó,trong số trường hợp ngân hàng linh hoạt yêu cầu tài sản bảo đảm 3.2.4.Đảm bảo nguồn vốn kinh doanh Để nâng cao mức cho vay CVTD SGD cần xây dựng phát triển chiến lược nguồn vốn cách:đa dạng hố hình thức huy động,đa dạng hố loại kỳ hạn ngồi hình thức huy động truyền thống tiết kiệm,phát hành kỳ phiếu ngân hàng.SGD nên đẩy mạnh hình thức huy động khác kỳ phiếu,hối phiếu…có thể mua bán chuyển nhượng làm tài sản chấp vay vốn.Ngồi việc đa dạng hố hình thức huy động,SGD nên có sách lãi suất hợp lý,nhạy cảm với biến động lãi suất thị trường,đảm bảo chấp hành sách lãi suất NHNN tạo mức lãi suất cạnh tranh ngân hàng nhằm thu hút thêm nhiều tiền gửi khách hàng SGD cần trọng phát triển nguồn tiền gửi tốn thơng qua việc nâng cao chất lượng dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt,khuyến khích quan,tổ chức,cá nhân mở tài khoản tiền gửi toán SGD.Vì với loại tiền gửi này,ngân hàng phải trả chi phí thấp nhất,đồng thời huy động nhiều nguồn vốn giúp ngân hàng hạ thấp lãi suất đầu ra,góp phần thúc đẩy hoạt động tín dụng nói chung CVTD nói riêng 3.2.5.Nâng cao chất lượng phục vụ bảo đảm tiện ích tối đa cho khách hàng Để nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng,ngân hàng cần tập trung vào số nội dung sau: -Nâng cao chất lượng cán tín dụng để có đội ngũ cán đạt tiêu chuẩn Hoạt động tín dụng phức tạp,kinh doanh dựa mối quan hệ,liên quan đến đông đảo khách hàng thuộc thành phần kinh tế khác Chuyên đề thực tập 48 Sinh viên:Vũ Thị Ngọc Lan Lớp:NHB-K9 HỌC VIỆN NGÂN HÀNG nhau.Vì vậy,việc đánh giá đạo đức kinh doanh,tình hình tài chính,năng lực sản xuất kinh doanh,…của khách hàng địi hỏi người cán tín dụng phải có nhận thức tồn diện khách hàng,có trình độ chun mơn nghiệp vụ vững vàng.Một cán có trình độ chun mơn nghiệp vụ cao,có đạo đức trách nhiệm nghề nghiệp tốt khơng tạo khoản tín dụng có chất lượng mà cịn tạo tin tưởng khách hàng vào cán ngân hàng.Muốn phải thực tốt công tác tuyển chọn,bố trí,đào tạo cán tín dụng cách hợp lý Công tác đào tạo đào tạo lại nhằm nâng cao trình độ,năng lực chun mơn nghiệp vụ kiến thức khác có liên quan kiến thức pháp luật,kiến thức marketing,cập nhật thông tin quy trình mới,nâng cao ý thức làm việc,niềm tự hào truyền thống SGD VCB,nâng cao tinh thần trách nhiệm,khả làm việc tập thể làm việc độc lập….Quá trình đào tạo cần tiến hành thường xuyên hàng kỳ phương pháp như:đào tạo thông qua buổi tập huấn,các buổi hội thảo,buổi nói chuyện chuyên đề,thơng qua q trình kèm cặp,hướng dẫn trực tiếp cán mới,tổ chức đào tạo thông qua đợt kiểm tra,thi tay nghề,thi nâng bậc lương…của SGD hệ thống VCB.Ngồi ra,SGD cần khuyến khích,tạo điều kiện cho cán học tập,nghiên cứu,khuyến khích tự đào tạo nâng cao nghiệp vụ,kiến thức,kinh nghiệm Bên cạnh việc trọng nâng cao kiến thức cho đội ngũ nhân viên sẵn có,ngân hàng phải ý đến cơng tác tuyển dụng nhằm có đội ngũ nhân viên tốt từ đầu.Việc tuyển dụng phải tiến hành cơng khai,qua nhiều vịng chọn lọc chí cịn uỷ quyền cho cơng ty nước ngồi có kinh nghiệm cơng tác -Chấn chỉnh xây dựng nếp sống văn hoá,cơ quan văn minh lịch sự,trong cần quan tâm đến tác phong giao tiếp với khách hàng Chuyên đề thực tập 49 Sinh viên:Vũ Thị Ngọc Lan Lớp:NHB-K9 HỌC VIỆN NGÂN HÀNG Những cán nhân viên có cách cư xử cởi mở,nhiệt tình cơng việc,ăn nói nhã nhặn,lịch sự,thân thiện khơng mức,luôn biết lắng nghe chiều theo mong muốn khách hàng….chắc chắn để lại ấn tượng tốt cho khách hàng.Điều giúp cho ngân hàng khơng giữ khách hàng có quan hệ từ trước mà cịn có khả thu hút thêm nhiều khách hàng mới.Để làm điều này,ngân hàng cần đưa hình thức khen thưởng,biểu dương trước tập thể nỗ lực thành tích xuất sắc cán bộ,nhân viên;đồng thời có hình thức phạt nghiêm khắc cán bộ,nhân viên có thái độ,tư cách khơng tốt…Bên cạnh đó,ngân hàng cần hình thành nề nếp làm việc khoa học,tiến tiến,thống hệ thống.Quan hệ thành viên phận,hợp tác phận phòng ban,chi nhánh phải tăng cường -Cải tiến quy trình nghiệp vụ đảm bảo tính chặt chẽ gọn nhẹ nhằm giảm bớt thời gian chi phí cho khách hàng việc làm thủ tục vay,trả nợ phải quan tâm Sức mạnh cạnh tranh kinh tế thị trường ngày khẳng định uy tín,chất lượng sản phẩm,dịch vụ việc cung cấp,thoả mãn tối đa nhu cầu khách hàng.Do đó,SGD cần đổi mới,cải tiến quy trình,đơn giản thủ tục việc cung cấp sản phẩm cho khách hàng.Giảm thời gian giao dịch cho khách hàng khơng giảm chi phí mà cịn toạ hội cho khách hàng kịp thời nắm bắt hội kinh doanh 3.2.6.Khơng ngừng đại hố cơng nghệ ngân hàng Để cạnh tranh thắng lợi điều kiện hội nhập ngân hàng phải đẩy mạnh cơng tác đại hố cơng nghệ ngân hàng.Chỉ với cơng nghệ tiên tiến ngân hàng thiết kế nhiều sản phẩm có chất lượng cao,đa tiện ích,tiết kiệm chi phí…để cung cấp cho khách hầng Chuyên đề thực tập 50 Sinh viên:Vũ Thị Ngọc Lan Lớp:NHB-K9 HỌC VIỆN NGÂN HÀNG SGD cần tập trung nguồn lực cho khoa học cơng nghệ như:xây dựng chiến lược phát triển công nghệ ngân hàng,nhất hệ thống thơng tin quản lý để kiểm sốt hoạt động ngân hàng,quản lý nguồn vốn,tài sản,quản lý rủi ro,xây dựng hệ thống tính điểm tự động để thuận tiện cho nhân viên tín dụng việc đưa định đồng thời củng cố thêm lòng tin khách hàng giao dịch với ngân hàng 3.3.Một số kiến nghị 3.3.1.Kiến nghị với Ngân hàng nhà nước -Trong thời gian tới,Ngân hàng nhà nước cần ban hành hệ thống văn hướng dẫn cụ thể loại hình sản phẩm dịch vụ CVTD ,đồng thời ban hành văn hỗ trợ,khuyến khích CVTD ,tạo hành lang pháp lý thơng thống,đầy đủ,nhằm bảo vệ quyền lợi cho ngân hàng thương mại phát triển hoạt động -Tạo công việc đối xử với ngân hàng thương mại,đồng thời có hỗ trợ hợp lý ngân hàng thành lập -Ngân hàng nhà nước nên thường xuyên tổ chức khoá học buổi hội thảo để nghe ý kiến đóng góp ngân hàng thương mại văn bản,chính sách mà Ngân hàng nhà nước đưa ra,để hồn thiện văn bản,chính sách này, phù hợp với thực tế hoạt động ngân hàng thương mại -Ngân hàng nhà nước cử cán học nước có hoạt động CVTD phát triển để học hỏi kinh nghiệm,vận dụng sáng tạo vào điều kiện Việt Nam -Ngân hàng nhà nước cần với NHTM nghiên cứu thống phương pháp tính lãi,tính khoản tiền trả kỳ CVTD trả góp theo hướng tìm kiếm mức lãi suất phản ánh thực trạng tình hình giá sử dụng vốn hình thức cho vay Chuyên đề thực tập 51 Sinh viên:Vũ Thị Ngọc Lan Lớp:NHB-K9 HỌC VIỆN NGÂN HÀNG -Ngân hàng nhà nước cần có biện pháp phát triển hệ thống thơng tin liên ngân hàng,để cho phép ngân hàng có khả truy cập thông tin lĩnh vực ngân hàng,các thơng tin khách hàng…một cách nhanh chóng.Theo đó,ngân hàng nhà nước cần hoàn thiện hành lang pháp lý thu thập,xử lý,phân tích,cung cấp thơng tin phù hợp phát triển nghiệp vụ ngân hàng.Đồng thời,thường xuyên nâng cấp hồn thiện cơng nghệ thu thập thơng tin nhanh nhất,xu hướng tự động hố,hình thành hệ thống dự phịng kho liệu,có phương án đảm bảo an tồn tình 3.3.2.Kiến nghị với Chính phủ quan chức có liên quan CVTD nhân tố ảnh hưởng lớn phát triển kinh tế xã hội,đặc biệt kinh tế thị trường,CVTD kích thích sản xuất tiêu dùng.Do đó,để mở rộng hoạt động CVTD thời gian tới cần nỗ lực thân ngân hàng mà cịn cần có đạo,hỗ trợ từ Chính phủ,các bộ,ngành UBND cấp -Có thể nói mơi trường kinh tế,mơi trường văn hố,xã hội có ảnh hưởng lớn đến hoạt động CVTD NHTM Chính Chính phủ quan chức có liên quan cần phải có biện pháp cụ thể để tạo mơi trường kinh tế,chính trị pháp luật,văn hoá xã hội ổn định,trong lành mạnh làm sở phát triển kinh tế,nâng cao thu nhập mức sống dân cư,từ kích thích nhu cầu tiêu dùng dân cư.Việc tạo môi trường ổn định tạo tâm lý yên tâm sản xuất kinh doanh doanh nghiệp,đáp ứng nhu cầu phong phú đa dạng hàng hoá,dịch vụ tiêu dùng dân cư -Các văn quy phạm pháp luật Nhà nước điều chỉnh hoạt động tín dụng khơng nên hình hố quan hệ tín dụng,khơng luật hố loại hình bảo đảm tiền vay NHTM phải nâng cao tính pháp lý Chuyên đề thực tập 52 Sinh viên:Vũ Thị Ngọc Lan Lớp:NHB-K9 HỌC VIỆN NGÂN HÀNG hợp đồng tín dụng.Việc ngân hàng cho vay chấp,cầm cố hay khơng bên cho vay bên vay thoả thuận hợp đồng,bên vi phạm án kinh tế xét xử,Chính phủ khơng thiết phải can thiệp sâu vào nghiệp vụ ngân hàng -Xây dựng tạo lập hành lang pháp lý thơng thống cho hoạt động CVTD.Cụ thể sớm ban hành Luật CVTD để NHTM thống thực hiện.Điều tạo điều kiện cho ngân hàng chủ động việc xây dựng chiến lược mở rộng,phát triển CVTD phù hợp với mục đích ngân hàng mà tuân thủ pháp luật,hạn chế rủi ro.Đồng thời cần hoàn thiện hệ thống văn pháp luật đặc biệt vấn đề quy trình,thủ tục tính thống loại quy định.Các thủ tục rườm rà mang nặng tính hành cần phải loại bỏ dần để tạo điều kiện cho đầu tư nước phát triển tạo việc làm tăng thu nhập cho dân chúng-đối tượng trực tiếp CVTD -Khi người dân vay tiêu dùng,tài sản chấp chủ yếu nhà đất,nhưng giấy tờ chứng nhận quyền sử dụng đất chưa cấp đầy đủ,do khó cho ngân hàng việc mở rộng CVTD Vì vậy,UBND thành phố,Sở địa cần có kế hoạch đẩy nhanh việc cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất,tạo điều kiện thuận lợi cho người dân có đủ pháp lý chấp để vay ngân hàng -Chính phủ cần thiết lập mạng lưới thông tin cung cấp thông tin sách kinh tế,về thị trường nước quốc tế,công nghệ giúp ngân hàng thu thập xử lý xác,kịp thời Chuyên đề thực tập 53 Sinh viên:Vũ Thị Ngọc Lan Lớp:NHB-K9 HỌC VIỆN NGÂN HÀNG KẾT LUẬN Trong năm qua,hoạt động CVTD có phát triển mạnh,tuy nhiên chưa xứng với tiềm có thực tế cho thấy NHTM chưa khai thác hết.Trong năm tới,cùng với phát triển mạnh mẽ ổn định kinh tế,mức sống thu nhập người dân ngày tăng lên với nhu cầu tiêu dùng tăng lên từ nhu cầu vay tiêu dùng tăng lên.Vì vậ,mở rộng CVTD xu tất yếu SGD nhằm đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng địa bàn,tăng lợi nhuận cho ngân hàng,góp phần đa dạng hố sản phẩm dịch vụ,giảm thiểu rủi ro,tăng uy tín nâng cao khả cạnh tranh cho SGD NHNT Việt Nam Chuyên đề thực tập 54 Sinh viên:Vũ Thị Ngọc Lan Lớp:NHB-K9 HỌC VIỆN NGÂN HÀNG Qua trình nghiên cứu viết chuyên đề giúp em có kiến thức CVTD vai trò CVTD cần thiết phải mở rộng CVTD NHTM Đồng thời,thơng qua việc nghiên cứu,phân tích,đánh giá thực trạng mở rộng CVTD SGD NHNT Việt Nam,bài viết kết đạt qua việc mở rộng CVTD số hạn chế nguyên nhân hạn chế mà SGD cần phải khắc phục Qua đây,em xin có số ý giải pháp khắc phục SGD NHNT Việt Nam kiến nghị với quan quản lý nhà nước,NHNN Việt Nam để đóng góp phần nhỏ vào phát triển hoạt động CVTD SGD Do có hạn chế nhiều mặt,bài viết khơng tránh khỏi sai sót chưa đầy đủ.Kính mong thầy giáo,các chú,các anh chị SGD NHNT Việt Nam đóng góp ý kiến,bổ sung kiến thức để chuyên đề hoàn thiện Chuyên đề thực tập 55 ... hạn vay vốn 2.2.3.Tình hình cho vay tiêu dùng Sở giao dịch Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam 2.2.3.1.Doanh số cho vay tiêu dùng Bảng 3.Tỷ trọng doanh số CVTD tổng doanh số cho vay Sở giao dịch. .. phòng giao dịch nơi địa bàn quận mà SGD đặt trụ sở 3.1.2.Định hướng mở rộng cho vay tiêu dùng Sở giao dịch Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam Nhận thấy tầm quan trọng tiềm phát triển cho vay tiêu dùng. .. CVTD Sở giao dịch Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam 35 2.2.4 Đánh giá chung việc mở rộng CVTD Sở giao dịch Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam .41 CHƯƠNG 3.MỘT SỐ GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CVTD TẠI