Mở rộng cho vay tiêu dùng tại sở giao dịch 1 ngân hàng công thương việt nam

LỜI NÓĨ ĐÀU Cho vay tiêu dùng sản phẩm tín dụng xuất từ lâu đời giới phát triển mạnh nước có tiềm lực kinh tế cạnh tranh ngân hàng sôi động, phát triển vài năm gần Việt Nam Trong xu hướng hội nhập quốc tế, ngân hàng nước ngoài, ngân hàng liên doanh, ngân hàng thương mại quốc doanh, ngân hàng thương mại cổ phần, công ty tài cạnh tranh mạnh mẽ sản phẩm tín dụng tiêu dùng, thu hút khách hàng cá nhân Năng động NHTM cổ phần, liên tục đưa sản phẩm tiện ích, như: cho vay siêu tốc, đăng ký vay qua mạng Internet, lãi suất cho vay hấp dẫn, kỳ hạn cho vay dài, cho vay tới 80% giá trị nhà hay xe ô tô Đồng thời NHTM cổ phần chủ động tiếp thị qua nhiều kênh khác nhau, chí phối hợp với cơng đồn, với doanh nghiệp tổ chức giới thiệu nơi công nhân làm việc, với đại lý ô tô hay chủ dự án nhà làm thủ tục thay cho khách hàng Đối với khối NH liên doanh chi nhánh NH nước ngồi tập trung vào phân khúc thị trường, nhắm đến người có thu nhập trở lên Đối tượng khách hàng bao gồm: chủ doanh nghiệp, người làm việc cho quan nước ngồi dự án có vốn đầu tư nước ngồi Việt Nam, đối tượng khác có thu nhập cao, có mua bảo nhân thọ cơng ty bảo hiểm có uy tín Sản phẩm khối NH tập trung vào chủ yếu khách hàng mua hộ khu chung cư, mua nhà dự án, mua ô tô địa lý thức, vay tiền du học nước Với số dân 80 triệu người, phần đông dân số trẻ, động, thu nhập không ngừng cải thiện, nhu cầu tiêu dùng tăng cao, nên khơng NH nước ngồi, NH liên doanh, NH nước mà nhiều định chế tài cung ứng dịch vụ tiêu dùng hàng đầu giới tiếp tục vào VN Trong bối cảnh đó, đứng trước thị trường đầy tiềm sinh lợi mà ngân hàng khai thác triệt để để tìm kiếm lợi nhuận, Sở giao dich chi nhánh cấp Ngân hàng công thương Việt Nam, Ngân hàng thương mại quốc doanh hàng đầu Việt Nam có thái độ thực biện pháp để cạnh tranh với ngân hàng khác mở rộng hoạt động cho vay này? Trong trình thực tập phòng khách hàng cá nhân Sở giao dịch 1- Ngân hàng công thương Việt Nam em tìm hiểu vấn đề viết thành đề tài: “Mỏ’ rộng cho vay tiêu dùng sỏ’ giao dịch Ngân hàng Công thưong Việt Nam” Nội dung viết có phần: Chương ì: Khải qt chung cho vay tiêu dỉtng ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng cho vay tiêu dỉtng sở giao dịch ngân hàng công thương Việt Nam Chương 3: Ý kiến đề xuất nham mạnh hoạt động cho vay tiêu dùng sở giao dịch ngân hàng Công Thương Việt Nam Phạm vi nghiên cứu viết: Lý thuyết chung cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại, thực trạng cho vay tiêu dùng sở giao dịch ngân hàng Công Thương Việt Nam Phưtmg pháp nghiên cứu: lý luận chung học thuyết kinh tế cho vay tiêu dùng đồng thời sử dụng phương pháp thống kê phân tích, tổng hợp so sánh tài liệu thu thập thực trạng cho vay tiêu dùng sở giao dịch ngân hàng Công Thương Việt Nam, tù' đề xuất giải pháp, kiến nghị nhằm góp phần mở rộng cho vay tiêu dùng Sở Giao dịch CHƯƠNG KHÁT QUÁT CHUNG VỀ CHO VAY TTÊƯ DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠT 1.1 Khái niệm, đặc điểm phân loại cho vay tiêu dùng: 1.1.1 Khái niệm Trong kinh tế hội nhập nay, với phát triển kinh tế thị trường ngân hàng tổ chức tài quan trọng kinh tế Với chức : Thứ nhất’, trung gian tài với hoạt động chủ yếu chuyến tiết kiệm thành đầu tư thông qua tiếp xúc với cá nhân tố chức tạm thời thâm hụt chi tiêu cá nhân tổ chức thặng dư chi tiêu Thứ hai: tạo phương tiện tốn thơng qua việc in tiền ngân hàng trung ương việc phát hành giấy nhận nợ với khách hàng, tài khoản toán làm cho tổng phương tiện toán kinh tế tăng lên gấp bội theo hệ số nhân tiền Thứ ba, Ngân hàng trở thành trung gian toán lớn hầu hết quốc gia Thay mặt khách hàng ngân hàng thực tốn giá trị hàng hóa dịch vụ Đe việc tốn nhanh chóng, thuận tiện tiết kiệm chi phí ngân hàng đưa hình thức toán khác séc ủy nhiệm chi, nhờ thu, loại thẻ cung cấp mạng lưới toán điện tử, kết nối, quỹ cung cấp tiền giấy khách hàng cần Tóm lại, ngân hàng tổ chức cung cấp danh mục lớn tiện ích tài kinh tế Sự hoạt động hiệu tiền đề cho việc phân bổ, luân chuyển sử dụng có hiệu nguồn nhân lực tài chính, kích thích tăng trưởng kinh tế cách lâu dài, bền vững Nhắc đến hoạt động chủ yếu ngân hàng khơng thể khơng nói đến hoạt động cho vay Đặc biệt ngân hàng Việt Nam lợi nhuận đem lại từ hoạt động cho vay chiếm phần lớn tống lợi nhuận Do nói cho vay hoạt động chủ chốt ngân hàng thương mại Theo điều 3, khoản định 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 Thống đốc Ngân Hàng Nhà Nước Việt Nam việc ban hành quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng hoạt động cho vay hiểu : Cho vay hoạt động cấp tín dụng, theo tố chức tín dụng giao cho khách hàng sử dụng tài khoản tiền đế sử dụng vào mục đích thời gian định theo thỏa thuận với nguyên tắc hoàn trả gốc lãi Xét phương diện lý thuyết, hoạt động cho vay ngân hàng phân loại dựa vào nhiều tiêu chí khác nhau: theo thời gian, theo tài sản đảm bảo, theo đối tượng cho vay, theo phương thức cho vay Neu dựa vào mục đích sử dụng vốn vay có cho vay nhằm mục đích sản xuất kinh doanh, cho vay tiêu dùng - Phân loại theo thời gian có : + Cho vay ngăn hạn + Cho vay trung dài hạn - Phân loại cho vay dựa vào tích chất có đảm bảo khoản vay + Cho vay có tài sản đảm bảo + Cho vay khơng có tài sản đảm bảo - Phân loại cho vay dựa vào mục đích sử dụng vốn: + Cho vay kinh doanh + Cho vay tiêu dùng Cho vay tiêu dùng bắt đàu từ hãng bán lẻ yêu cầu đẩy mạnh tiêu thụ hàng hóa Hình thức cho vay hãng bán hàng trả góp.Cho vay tiêu dùng nghiệp vụ ngân hàng cho cá nhân, hộ gia đình sử dụng số tiền định nguyên tắc hoàn trả gốc lãi khoảng thời gian xác định, nhằm giúp cho người tiêu dùng sử dụng thỏa mãn nhu cầu sinh hoạt hay tiêu dùng mua sắm đồ gia dụng, mua sắm nhà cửa phương tiện lại, chí bao gồm việc sử dụng vốn vay vào mục đích học tập sinh viên, học viên trước họ có khả chi trả, tạo điều kiện cho họ hưởng thụ mức sống cao Cho vay tiêu dùng kích thích tiêu dùng xã hội, thúc đẩy q trình chu chuyển hàng hố dịch vụ, thúc đẩy tăng trưởng kinh tế, đa dạng hoá dịch vụ ngân hàng, phân tán rủi ro cho vay Cơ sở cho vay tiêu dùng: - Nhu cầu vay tiêu dùng gia tăng mạnh mẽ gắn liền với nhu cầu hàng tiêu dùng lâu bền nhà, xe, đồ gồ sang trọng nhu cầu du lịch lực lượng khách hàng rộng lớn - Tiềm sinh lợi từ khách hàng cá nhân vơ hạn, chừng có người nhu cầu với tiêu dùng tồn khơng phải tất cá nhân có nguồn thu nhập thoả mãn nhu cầu tiêu dùng - Nhiều hãng lớn tự tài trợ chủ yếu bàng phát hành cố phiếu trái phiếu, nhiều công ty tài cạnh tranh với ngân hàng cho vay làm thị phần cho vay doanh nghiệp ngân hàng bị giảm sút, buộc ngân hàng phải mở rộng thị trường cho vay sang cho vay tiêu dùng để gia tăng thu nhập - Người tiêu dùng có thu nhập đặn để trả nợ ngân hàng Một số tầng lớp người tiêu dùng có thu nhập cao, thu nhập tương đối ổn định Vay tiêu dùng giúp họ nâng cao mức sống , tăng khả đào tạo giúp họ có nhiều hội tìm kiếm cơng việc có thu nhập cao Vai trò cho vay tiêu dùng - Đối với ngân hàng thương mại Trong môi trường cạnh tranh khốc liệt kinh tế hội nhập, ngân hàng thương mại muốn hoạt động cách có hiệu quả, có lợi nhuận, tồn phát triển đòi hỏi ngân hàng phải có chiến lược kinh doanh riêng, phải cạnh tranh với đế giành thị phần cho Chính vậy, ngân hàng trọng đến nhóm khách hàng doanh nghiệp mà không để ý đến khách hàng cá nhân đối tượng khách hàng hạn chế Do hình thức cho vay tiêu dùng giúp ngân hàng mở rộng đối tượng khách hàng, quan hệ với nhiều khách hàng hơn, phát triển khả huy động vốn loại tiền gửi cho ngân hàng đồng thời đa dạng hóa sản phẩm, giảm thiểu rủi ro từ làm tăng khả cạnh tranh ngân hàng - Đối với người tiêu dùng Nhu cầu tiêu dùng người tất yếu, đương nhiên khơng phải tự đáp ứng nhu cầu thu nhập Hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng đời giúp cho người dân kết hợp nhu cầu đại khả toán tương lai, thỏa mãn nhiều nhu cầu trước có khả chi trả đặc biệt quan trọng trường hợp cấp bách, chi tiêu cho giáo dục hay y tế Cho vay tiêu dùng làm cho chất lượng sống người dân nâng cao - Đối với kinh tế Thứ nhất, hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng đời với thủ tục cho vay tương đối đơn giản ngày đơn giản hơn, nhanh gọn cạnh tranh ngân hàng, nên góp phần quan trọng đẩy lùi nạn cho vay nặng lãi Thứ hai, thông qua hoạt động cho vay tiêu dùng, chất lượng sống người dân nâng cao, tạo tâm lí thoải mái, nâng cao hiệu công việc, suất lao động, tạo viễn cảnh tốt cho kinh tế Thứ ba, cho vay tiêu dùng đòn bẩy quan trọng kích thích tiêu dùng, kích thích sản xuất phát triển, giải công ăn việc làm cho người dân, nâng cao thu nhập, giảm tệ nạn xã hội, tạo sống lành mạnh tạo điều kiện thúc đẩy tăng trưởng kinh tế Đối tượng cho vay tiêu dùng Tùy vào cách xác định, phân chia ngân hàng đối tượng cho vay tiêu dùng có nhiều dạng Ta chia đối tượng cho vay tiêu dùng theo mức độ tài họ - Các đối tượng có thu nhập thấp: Những người có thu nhập thấp thường có nhu càu vay để tiêu dùng khơng cao bị giới hạn thu nhập hạn chế - Các đối tượng có thu nhập trung bình: Đối với người nhu cầu vay vốn có xu hướng tăng mạnh Đối tượng muốn vay đế tiêu dùng bỏ khoản tiết kiệm tích lũy để đáp ứng mục đích - Các đối tượng có thu nhập cao: nhu cầu vay tiêu dùng nảy sinh để tăng thêm khả tốn coi khoản nợ linh hoạt để chi tiêu mà tiền vốn tích lũy họ đầu tư trung dài hạn Hiểu theo cách khác khoản tiền vay tiêu dùng coi nguồn ứng trước lợi nhuận đầu tư mang lại Những nhóm người thường có nhu cầu chi tiêu mục đích tiêu dùng với số tiền lớn Vì ngân hàng thương mại cần phải ý quan tâm phát triển nhóm khách hàng 1.1.2 Đặc điểm cho vay tiêu dùng • quy mơ: Do cho vay tiêu dùng khoản cho vay cấp cho cá nhân, hộ gia đình khơng phải sử dụng cho mục đích kinh doanh nên thường khoản vay có giá trị khơng lớn chí nhỏ Giá trị xác định sở giá hàng hóa, dịch vụ mà khách hàng có nhu cầu tiêu dùng giá trị thứ thường không lớn Hơn nữa, phần lớn khách hàng vay tiêu dùng có tích lũy từ trước, ngân hàng người hỗ trợ cho việc mua sản phẩm dễ dàng tích lũy chưa đủ quy mô khoản vay thường nhỏ Tuy nhiên với số lượng khách hàng có nhu cầu vay tiêu dùng lớn tổng quy mơ cho vay lớn Đây xu phổ biến, hướng xã hội ngày phát triến nhu cầu người ngày trở nên đa dạng dẫn đến số lượng cho vay tiêu dùng lớn • lãi suất Các khoản cho vay tiêu dùng có lãi suất cao,”cứng nhắc”, nhu cầu vay nhạy cảm với lãi suất Điều có nghĩa đủ để bù đắp chi phí huy động vốn ngân hàng, không hầu hết khoản cho vay kinh doanh với lãi suất thay đổi theo thị trường, lãi suất cho vay tiêu dùng thường ấn định Cho vay tiêu dùng có tính nhạy cảm theo chu kì Nó tăng lên thời kì kinh tế rộng mở, mà người dân cảm thấy lạc quan tương lai Ngược lại kinh tế rơi vào suy thoái, nhiều cá nhân họ gia đình cảm thấy khơng tin tưởng họ thấy tình trạng thất nghiệp tăng lên họ hạn chế việc vay mượn từ ngân hàng Khi vay tiền, người tiêu dùng dường nhạy cảm với lãi suất Người tiêu dùng thường quan tâm đến khoản tiền họ phải trả hàng tháng lãi suất khoản vay Bên cạnh mức thu nhập trình độ dân trí tác động lớn đến việc sử dụng khoản cho vay tiêu dùng Những người có thu nhập cao có xu hướng vay nhiều so với thu nhập hàng năm mà có Những gia đình mà người chủ gia đình hay người tạo thu nhập có trình độ, có học vấn cao việc vay mượn công cụ để đạt mức sống mong muốn Ngân hàng sử dụng nhiều phương pháp khác đế xác định mức lãi suất thực tế cho vay phục vụ nhu cầu tiêu dùng Song phần lớn lãi suất xác định dựa lãi suất cộng phần lợi nhuận cận biên phàn bù đắp rủi ro, đưa cơng thức tính tổng qt sau: Lãi suất cho vay tiêu dùng= Chi phí huy động vốn + Rủi ro tổn thất d ự kiến + Phần bù kỳ hạn với khoản cho vay dài hạn+ Lợi nhuận cận biên Hiện nay, ngân hàng thương mại có phương pháp tính lãi riêng, song nhìn chung, tập trung vào phương pháp như: Phương pháp lãi đơn, phương pháp lãi gộp, phương pháp tỷ lệ chiết khấu, phương pháp lãi suất biến đổi • rủi ro : Các khoản cho vay tiêu dùng có chi phí lớn có độ rủi ro cao danh mục khoản cho vay ngân hàng thương mại Lãi suất cho vay tiêu dùng cố định xác định dựa lãi suất cộng với mức lãi suất cận biên phần bù rủi ro Neu lãi suất thị trường vốn tăng mà lãi suất khoản cho vay tiêu dùng cố định cứng nhắc khiến cho ngân hàng phải bù đắp mức lãi suất huy động vốn mà không thay đối lãi suất cho vay tiêu dùng Đó rủi ro lãi suất Bên cạnh rủi ro tín dụng Nguồn tài để chi trả cho khoản vay tiêu dùng dựa vào lợi nhuận hay bắt nguồn từ khoản vay đem lại mà phụ thuộc vào nguồn khác độc lập hoàn toàn với nguồn vay, thu nhập người vay mang lại Điều mang lại rủi ro mang tính khách quan chủ quan như: tình hình kinh tế vĩ mơ bất ổn, thiên tai, tình trạng thất nghiệp gia tăng, tình trạng sức khỏe, cơng việc, đạo đức người vay Quản lí sau cho vay vấn đề lớn mà ngân hàng gặp phải quy mơ vay nhỏ số lượng vay lại lớn việc kiểm sốt tình hình thu nhập khả tài khách hàng tất vay khơng phải điều dễ dàng Nó phụ thuộc lớn vào đạo đức người vay • lọi nhuận: Do cho vay tiêu dùng tiềm ẩn rủi ro mức cao lợi nhuận kì vọng mang lại từ nguồn cho vay tiêu dùng lớn 1.1.3 - Phân loại cho vay tiêu dùng Căn vào mục đích vay: Có phân loại tín dụng tiêu dùng thành loại: > Cho vay tiêu dùng cư trú (residential morage loan) khoản cho vay nhằm phục vụ cho nhu cầu xây dựng, mua sam hay cải tạo nhà cá nhân, hộ gia đình > Cho vay tiêu dùng khơng cư trú (nonresidential morage loan) khoản cho vay phục vụ nhu cầu cải thiện đời sống mua sắm phương tiện, đồ dùng, du lịch, học hành giải trí - Căn vào hình thức Có thể chia cho vay tiêu dùng thành loại: > Cho vay gián tiếp (indirect consumer loan) hình thức cho vay ngân hàng mua khoản nợ phát sinh doanh nghiệp bán chịu hàng hoá cung cấp dịch vụ cho người tiêu dùng, hình thức ngân hàng cho vay thơng qua doanh nghiệp bán hàng làm dịch vụ mà không trực tiếp tiếp xúc với khách hàng (1) Ngân hàng (4) Công ty bán lẻ (5) (6) (2) (3) Người tiêu dùng (1) Ngân hàng cơng ty bán lẻ kí kết hợp đồng mua bán nợ (2) Công ty bán lẻ người tiêu dùng kí kết hợp đồng mua bán chịu hàng (3) Cơng ty bán lẻ giao tài sản cho người tiêu dùng (4) Công ty bán lẻ bán chứng từ bán chịu hàng hóa cho ngân hàng (5) Ngân hàng tốn tiền cho cơng ty bán lẻ (6) Người tiêu dùng tốn tiền trả góp cho ngân hàng Với hình thức cho vay có un điểm là: o Các ngân hàng thương mại rễ ràng mở rộng tăng doanh số cho vay, 10 nhuận từ hoạt động cho vay bé ngày tăng số lượng khách hàng tìm đến ngân hàng với mục đích vay tiêu dùng ngày lớn, điều góp phần tạo nguồn huy động vốn lớn cho SGDI nói riêng tồn hệ thống NHVTVN nói chung Bởi đối tượng cho vay tiêu dùng : cá nhân, hộ sản xuất, tầng lớp dân cư đối tượng thu hút tiền gửi tiết kiệm ngân hàng lâu dài, thực tế cho thấy tỷ trọng huy động vốn từ nguồn chiếm tỷ lệ đáng kể tổng nguồn vốn huy động việc da dạng hóa dịch vụ sản phẩm cho vay tiêu dùng , ứng dụng công nghệ tiên tiến vào hoạt động cho vay nâng cao vị uy tín SGD1 q trình cạnh tranh thị trường , điểm đến an toàn nhiều lựa chọn với chất lượng cao cho khách hàng Qua đa dạng hóa sản phẩm, dịch vụ, phân tán rủi ro, đa dạng hóa đầu tư , đa dạng hóa khách hàng theo chủ trương, sách SGD1 Cho vay tiêu dùng thu hút số lượng lớn cán công nhân viên quan đơn vị làm ăn có hiệu , thắt chặt mối quan hệ giao dịch với cán cơng nhân viên mà với quan dơn vị mà cán công nhân viên làm việc , làm tiền đề cho kế hoạch sử dụng sản phẩm ngân hàng Từ góp phần nâng cao đời sống cho nhân dân, tăng sức mua cho kinh tế, kích thích sản xuất kinh doanh phát triển Ngoài ra,việc ngân hàng cho phép cán tín dụng khơng thuộc phòng khách hàng cá nhân (phòng khách hàng doanh nghiệp lớn , khách hàng doanh nghiệp nhỏ ) tự tìm kiếm khách hàng lĩnh vực kế cho vay tiêu dùng góp phần tận dụng mối quan hệ cán tín dụng, đa dạng hóa khách hàng, từ hoạt động cho vay tiêu dùng khách hàng mở rộng hơn.Đây đặc điểm mà ngân hàng khác cần phải học tập 2.2.2 Hạn chế nguyên nhân a) Hạn chế cần khắc phục: Mặc dù quy mơ cho vay tín dụng ngày gia tăng chưa tương xứng với tiềm có ngân hàng, chưa thực đáp ứng đủ nhu cầu thị trường, nhu cầu người dân, chưa có đặc biệt để tạo ưu cạnh tranh thị trường Tỷ trọng cho vay tiêu dùng tống số nguồn vốn thấp, quy mô doanh số cho vay chiếm tỷ trọng nhỏ tổng doanh số chovay ngân hàng, lãi thu từ hoạt 41 động cho vay tiêu dùng nhỏ so với tống lãi từ hoạt động tín dụng Trong năm gần đây, cuối năm 2007 thị trường cho vay tiêu dùng lên sốt, nhiều ngân hàng với chiến lược khác tạo nhiều sản phẩm mới, cho vay giờ, 24 thẩm định thu hút số lượng khách hàng vay tiêu dùng, tạo khoản lợi nhuận lớn lĩnh vực Trong ngân hàng chưa có hoạt động nối bật, chưa tạo ấn tượng hay khác biệt để cạnh tranh với ngân hàng khác cho thấy linh hoạt ngân hàng lĩnh vực Ngân hàng chưa thực quan tâm mức vào hoạt động cho vay tiêu dùng Các sản phẩm cho vay tiêu dùng q nghèo nàn, chưa đa dạng, khơng có sản phẩm Ngân hàng chủ yếu cho vay mua sắm , sửa chữa nhà cửa, cho vay mua đồ sinh hoạt Dịch vụ cho vay hỗ trợ du học dịch vụ rủi ro, nguồn thu phí tương đối lớn dịch vụ nhiều ngân hàng tập trung khai thác, SGD1 NHCT, sản phẩm chiếm tỷ trọng nhỏ Khách hàng SGD1 chưa đa dạng, chủ yếu khách hàng truyền thống có mối quan hệ lâu năm với chi nhánh, việc thu hút thêm khách hàng không cao không hiệu Đối tượng vay vốn SGD1 chủ yếu cán công nhân viên ( chiếm gần đến 40%), khách hàng vay vốn tù’ lần trước thông qua mối quan hệ Ngân hàng thụ động việc tìm kiếm khách hàng, chủ 43 42 yếu khách hàng tự tìm đến ngân hàng ngân hàng chưa chủ động tìm đến khách hàng Xét phương thức cho vay, khoản vay chủ yếu theo hình thức trực tiếp, hình thức cho vay gián tiếp chưa thực nhiều Việc kết nối, phối hợp với trung tâm mua sắm biện pháp hữu hiệu mở rộng cho vay tiêu dùng nhiều ngân hàng thực sở giao dịch không trọng khai thác Công tác tiếp thị, marketing ngân hàng hạn chế, dẫn đến việc thụ động ngồi chờ khách hàng Trong thời buổi cạnh tranh gay gắt hoạt đơng marketing quan trọng để khách hàng biết tìm đến ngân hàng SGD cần tập trung Thời gian giải vay dài, cụ thể 10 ngày khoản vay trung dài hạn ngày khoản vay ngắn hạn, làm nhiều thời gian khách hàng dẫn đến tâm lý chán nản, từ bỏ ngân hàng lần vay sau Trong ngân hàng khác ACB, AB bank, HSBC có thời gian xét duyệt nhanh tiếng đồng hồ, thông thường 24 tiếng, đặc biệt SGFV tập đoàn dẫn đầu Châu Âu dịch vụ tài bán lẻ tuyên bố xét duyệt hồ sơ vay vốn vòng 10 phút Việc cho vay với hạn mức không 50 triệu, không 12 tháng lương cán công nhân viên chức giảm nhiều số lượng khách hàng đến vay tiêu dùng sở GD1 cạnh tranh ngân hàng khác b Nguyên nhân: > Nguyên nhân khách quan: - Môi trường pháp lý chưa hồn thiện Hiện pháp luật Việt Nam chưa có quy định cụ thể đối hoạt động cho vay tiêu dùng Các ngân hàng chủ yếu sử dụng cán văn chung luật tổ chức tín dung, quy chế cho vay tổ chức tín dụng, định thực 44 chuyển nợ hạn để làm cho vay tiêu dùng chưa thật đày đủ, chặt chẽ , kiến cho thủ tục cho vay, điều kiện vay khó khăn gây cản trở cho ngân hàng lẫn khách hàng hoạt động - Sự cạnh tranh gay găt Trong xu hội nhập, nhiều ngân hàng nhiều ngân hàng nước vào cộng với nhiều chi nhánh ngân hàng mọc lên làm giảm thị phần ngân hàng lĩnh vực đặc biệt hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng nhận thức xu phát triển tất yếu hoạt động này, sức đẩy mạnh chiến lược khác - Tâm lý xã hội Người dân thường có thói quen cần cù, chịu khó, tiết kiệm, thường tích lũy để sử dụng lâu dài, chí mua sắm tài sản sử dụng tích lũy đủ Hơn nữa, nhận thức họ lợi ích sử dụng dịch vụ ngân hàng hạn chế, e ngại thủ tục phiền hà, phức tạp, thời gian, việc lập hồ sơ xin vay Đây yếu tố tác động không nhỏ đến việc mở rộng cho vay tiêu dùng > Nguyên nhân chủ quan - Hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng chưa trọng, đối tượng chủ yếu mà ngân hàng hướng tới doanh nghiệp Vì ngân hàng chưa có chiến lược cụ để phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng - Hoạt động marketing, tiếp thị sản phẩm cho vay tiêu dùng chưa đẩy mạnh Thụ động ngồi chờ khách hàng chưa chủ động tìm đến khách hàng, làm số lượng khách hàng tìm đến ngân hàng chưa nhiều - Công nghệ ngân hàng chưa đâu tư nhiều Tất giao dịch chủ yếu giao dịch trực tiếp, thủ cơng, chưa có hỗ trợ thiết bị đại - Sự kết nối ngân hàng kênh phân phối sản phẩm tiêu dùng siêu thị, trung tâm mua sắm chưa ngân hàng triển khai nhiều CHƯƠNG Ý KTẾN ĐỀ XUẤT NHẰM ĐẨY MẠNH HOẠT ĐỘNG CHO VAY TTÊU DÙNG TẠT SỞ GDI NHCT VĨỆT NAM 3.1 Định hướng phát triến Ngân hàng 3.1.1 Chỉ tiêu kế hoạch năm 2008 44 - Tổng nguồn vốn huy động bình quấn tăng : 10% - Dư nợ cho vay đầu tư tăng 20% - Nợ hạn : 1% - Thu dịch vụ tăng : 15% - Phát hành thẻ ATM : Đạt vượt tiêu giao - Lợi nhuận hạch toán tăng : 10% 3.1.2 - Các biện pháp thực hiện: Đấy mạnh biện pháp huy động vốn, đặc biệt nguồn tiền gửi dân cư Duy trì ổn định khách hàng gửi tiền truyền thống, trọng khai thác nguồn vốn tổ chức kinh tế, đoàn thể xã hội, đơn vị nghiệp có thu, tạo nhiều kênh huy động vốn cớ cấu cân đối, ổn định Đặc biệt quan tâm việc nâng cao chất lượng phục vụ, cải tiến thủ tục giao dịch nhanh chóng, xác, an tồn Chủ động nắm bắt tình hình kinh doanh, kế hoạch sử dụng vốn nhu cầu sử dụng sản phẩm dịch vụ, lãi suất, phí dịch vụ, khách hàng, đế thực sách tiếp thị, khuyến linh hoạt, phù hợp hấp dẫn khách hàng gửi tiền, ổn định tăng cường huy động vốn - Tăng trưởng tín dụng tầm kiếm sốt, đảm bảo an tồn hiệu Căn vào định hướng ngân hàng công thương, chương trình phát triển kinh tế Hà Nội diễn biến thị trường đế cho vay hướng Đẩy mạnh cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ, kinh tế tư nhân, cá thể, hộ gia đình sản xuất Tiếp tục 45 bổ sung tài sản đảm bảo vốn vay, nâng cao tỷ trọng dư nợ có tài sản đảm bảo kên 50% tổng dư nợ cho vay - Đấy mạnh nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ, nhằm tạo khác biệt sản phẩm có tính cạnh tranh cao Áp dụng linh hoạt biếu phí dịch vụ, nhằm thu hút khách hàng Đẩy mạnh phát triển thẻ ATM đẩy mạnh giá trị gia tăng cho sản phẩm thẻ - Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực, trọng đào tạo chuyên sâu theo tùng loại nghiệp vụ, tăng cường đào tạo chỗ Làm tốt công tác quy hoạch cán bộ, đánh giá sử dụng cán phù hợp với lực để phát huy tác dụng tốt Xây dựng văn hóa kinh doanh cơng sở nhằm nâng cao uy tín thương hiệu NHCT Việt Nam - Tiếp tục củng cố mở rộng mạng lưới kinh doanh Trang bị đầy đủ phương tiện làm việc phù hợp nghiệp vụ, sở tiết kiệm chi phí Cải tạo khang trang đẹp điểm giao dịch Tích cực tìm kiếm địa điểm thích hợp để mở rộng mạng lưới, phát triến sản phẩm dịch vụ ngân hàng - Tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm sốt đảm bảo an tồn mặt hoạt động Ket hợp nhiều hình thức kiểm tra định kỳ, đột xuất, phát chấn chỉnh kịp thời sai sót, nâng cao ý thức chấp hành chế, quy trình nghiệp vụ 3.2 3.2.1 Các biện pháp phát triến cho vay tiêu dùng Thiết lập chiến lược hồn thiện sách cho vay tiêu dùng Việc định hướng, thiết lập sách đắn quan trọng việc mở rộng cho vay tiêu dùng Hiện nay, chiến lược ngân hàng chủ yếu hướng vào doanh nghiệp Vì thế, đế đẩy mạnh cho vay tiêu dùng, ngân hàng cần thay đổi cấu,tăng tỷ trọng dư nợ cho vay tiêu dùng tổng nguồn vốn lên để từ đưa biện pháp thực cụ thể để đạt mục tiêu đề Hiện nay, ngân hàng chưa có sách riêng biệt dành cho hoạt động cho vay tiêu dùng mà sử dụng sách tín dụng chung Khách hàng chiến lược mà ngân hàng đặt sách tín dụng chung tố 47 chức tín dụng, doanh nghiệp, khách hàng cá nhân người người sản xuất thủ cơng, thương nghiệp, hộ gia đình chủ trang trại sản xuất, chế biến, nuôi trồng tức vay phục vụ cho mục đích kinh doanh Với quan điểm đạo sách tín dụng NHCT VN tập trung vốn cho khách hàng chiến lược ngành hàng chiến lược Để mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng cần phải đưa khách hàng cho vay tiêu dùng vào danh mục khách hàng chiến lược 3.2.2 Hoàn thiện quy trình cho vay tiêu dùng Quy trình cho vay tiêu dùng văn luật điều chỉnh trực tiếp hoạt động cho vay sở giao dịch Hiện với hệ thống chấm điểm tín dụng tương đối đầy đủ, hoàn chỉnh hợp lý Tuy nhiên phải có điều chỉnh cụ thể tới đối tượng khách hàng, loại dịch vụ cụ thể Khơng ngừng rà sốt chỉnh sửa quy trình để hợp lý, phù hợp thời kỳ, quy định pháp luật Tìm kiếm ứng dụng công nghệ thông tin, xây dựng hệ thống chấm điểm tự động với công nghệ đại, với hệ thống chấm điểm tự động hồ sơ điểm tín dụng có sẵn hệ thống máy tính sở giao dịch Giúp cho quy trình thẩm định thực nhanh chóng hiệu Tiết kiệm thời gian chi phí cho ngân hàng khách hàng quy trình giao dịch Hiện nay, Sở chủ yếu cán tín dụng thực chấm điếm thô sơ khách hàng vay tiêu dùng giấy chưa áp dụng cơng nghệ đại Đồng thời cán tín dụng cần phải linh hoạt việc thực quy trình, tùy khách hàng mà xóa bỏ bước khơng cần thiết đế đẩy nhanh quy trình cho vay, đáp ứng nhanh nhu cầu khách hàng Ví dụ khách hàng vay vốn lần trước dựa vào hồ sơ vay vốn hồ sơ trả nợ lần trước kết hợp với mục đích vay lần mà định có cho vay hay khơng thời gian ngắn đế đỡ thời gian cho ngân hàng lẫn khách hàng 3.2.3 Đa dạng hóa cho vay tiêu dùng 47 Các sản phẩm cho vay tiêu dùng SGD hạn chế số lượng lẫn chất lượng, không đáp ứng nhu cầu ngày cao khách hàng Trong sản phẩm cho vay tiêu dùng SGD1 chủ yếu cho vay qua thẻ tín dụng đế sửa chữa nhà cửa, mua sắm trang thiết bị, máy móc dùng gia đình Các khoản cho vay để mua nhà, du học Trong nhu cầu du học ngày tăng, thị trường rộng có tiềm lại chưa Sở khai thác Ngân hàng cần trọng phát triển thêm sản phẩm sản phẩm cho vay học sinh, sinh viên, cho vay khám chữa bệnh, xuất lao động, du lịch, 3.2.4 Đảm bảo nguồn vốn cho hoạt động kinh doanh Đe mở rộng hoạt động tín dụng nói chung hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng ngân hàng cần phải trì nguồn vốn đủ để đáp ứng Hiện nay, việc huy động vốn sở GDI diễn tương đối thuận lợi ngân hàng có lợi sở giao dich ngân hàng công thương, bốn Ngân hàng thương mại nhà nước lớn Việt Nam, Incombank có tổng tài sản chiếm 25% thị phần toàn hệ thống ngân hàng Việt Nam Nguồn vốn Incombank tăng trưởng qua năm, tăng mạnh kể từ năm 1996, đạt bình qn 20%/lnăm, đặc biệt có năm tăng 35% so với năm trước, lượng vốn huy động năm sở giao dịch vượt tiêu đề Tuy nhiên, điều kiện cạnh tranh gay gắt với đời nhiều ngân hàng mới, đổ vào Việt Nam ngân hàng nước ngoài, nguồn vốn huy động giảm đáng kể thời gian qua Chính ngân hàng cần phải thực biện pháp đế trì huy nguồn vốn như: ưu đãi khách hàng gửi tiền thông qua hoạt động khuyến mãi, tối đa hóa tiện ích trung gian tốn 3.2.5 Đây mạnh hoạt động marketing ngân hàng Trong tình hình cạnh tranh gay gắt nay, hoạt động marketing với hàng loạt cơng việc: nghiên cứu, phân tích thị trường đế phát thòa mãn nhu 49 câu dân cư, quảng cáo tên ti, dịch vụ, chăm sóc khách hàng đóng vai trò vơ quan trọng việc khếch trương tiện ích dịch vụ ngân hàng Hơn tâm lý khách hàng cá nhân có thói quen bắt chước số đơng tiêu dùng dịch vụ, lĩnh vực ngân hàng Hoạt động marketing ngân hàng mờ nhạt, chưa trọng, ngân hàng chưa có chiến lược cụ thể để bứt phá, quảng bá hình ảnh Vì sở giao dịch cần phải đẩy mạnh hoạt động để làm cho hình ảnh ngân hàng nhiều người biết đến Trong thời đại internet nay, ngân hàng nên xây dựng cho trang web riêng, đồng thời tăng cường giới thiệu sản phẩm nói chung cho vay tiêu dùng nói riêng Bên cạnh đó, ngân hàng cần phải tăng cường quảng cáo phương tiện thông tin đại chúng khác sách báo, tạp chí, truyền hình dịch vụ, tiện ích hay sách un đãi ngân hàng Ngân hàng nên lập phòng marketing riêng biệt với nhiệm vụ khếch trương, nâng cao hình ảnh sở giao dịch hoạt động nói chung hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng 3.2,6 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực Như nói trên, phần lớn khoản vay tương tác trực tiếp cán tín dụng với khách hàng thế, trình độ chun mơn phong thái làm việc cán tín dụng đóng vai trò quan trọng đến ảnh hưởng đến kết hoạt động cho vay, phản ánh mặt ngân hàng Hiện nay, ngân hàng có đội ngũ cán trẻ, có trình độ (80 % có đại học) Tuy nhiên ngân hàng phải thường xun rà sốt, lựa chọn cán tín dụng có đủ trình độ, nghiệp vụ, phẩm chất, đạo đức để thực hoạt động nghiệp vụ Phải tăng cường đào tạo cách toàn diện, liên tục, có hệ thống để khơng ngừng nâng cao trình độ, phẩm chất cán tín dụng phù hợp với phát trien kinh tế,bằng việc mở lớp tập huấn nghiệp vụ chỗ, cử người học đế nắm bắt kịp thời quy định, sửa đổi nhà nước, học hỏi thêm từ đối thủ cạnh tranh, hay cử cán 50 học nước ngồi để tích lũy kinh nghiệm từ nước Hiện nay, Sở thường xuyên tổ chức lớp tập huấn chỗ nghiệp vụ quy định phủ Tuy nhiên việc cử người học hỏi tù’ đối thủ cạnh tranh, hay học nước ngồi hạn chế Phát động phong trào tự học từ bồi dưỡng, tự nâng cao lực thân trước thay đổi kinh tế thị trường Tổ chức thi tay nghề hàng năm có chế độ khen thưởng, đãi ngộ cán có nhiều cống hiến Khơng ngừng tuyển dụng, chọn lọc, bổ sung, tăng cường lực lượng cán tín dụng có tài, có đức phụ trách mảng khách hàng cá nhân 3.3 Kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với quan quản lý nhà nước Nhận thấy tác dụng tích cực, lợi ích mà hoạt động cho vay tiêu dùng mang lại xu hướng phát triển Nhà nứơc quan có thẩm quyền cần phải có sách cụ định hướng cho phát triển cho vay tiêu dùng, khuyến khích tạo điều kiện để loại hình phát triến diễn cách suôn sẻ Cụ thể: - Trước tiên, nhà nước cần phải tạo mơi trường kinh tế đầu tư an tồn, với hệ thống trị vững mạnh, cố gắng trì kinh tế ốn định, lành mạnh với số mức hợp lý - Hồn thiện mơi trường pháp luật với nghị định, thông tư rõ ràng, thơng thống, đảm bảo cơng cạnh tranh ngân hàng thương mại quốc doanh ngân hàng thương mại cố phân - Ban hành văn pháp luật tạo điều kiện mở rộng dịch vụ, sản phẩm cho vay tiêu dùng Đơn giản hóa thủ tục cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, quyền sở hữu nhà để tạo điều kiện cho hộ gia đình, cá nhân có đủ điều kiện vay vốn Đồng thời ban hàng quy định cụ thể định giá đất để nhanh việc định giá tài sản đảm bảo, từ đẩy nhanh quy trình cho vay tiêu dùng Ngoài nhà nước cần phải chỉnh sửa đế thủ tục công chứng, đăng ký giao dịch đảm bảo 51 với hợp đồng cầm cố, chấp diễn cách hợp lý, xóa bỏ thủ tục khơng cần thiết - Tạo điều kiện thuận lợi để ngân hàng với tố chức bán sản phẩm tiêu dùng liên kết với việc cung cấp sản phẩm cho khách hàng Đồng thời tạo điều kiện cho ngành sản xuất hàng tiêu dùng phát triển, góp phần tăng cung hàng hóa, dịch vụ tiêu dùng, tạo thêm công ăn việc làm cho người lao động, nâng cao chất lượng đời sống dân cư, từ số lượng khách hàng vay tiêu dùng tăng lên - Có chế khuyến khích ngân hàng liên kết với việc cung cấp sản phẩm dịch vụ cho khách hàng, đặc biệt lĩnh vực thẻ tốn, tránh tình trạng lãng phí bất tiện việc sử dụng cho khách hàng - Tạo điều kiện cho ngân hàng có kinh phí cử cán học tập nghiên cứu nước đế nânng cao trình độ ngân hàng cho nước nhà 3.3.2 Kiến nghị với ngân hàng nhà nước Việt Nam Ngân hàng nhà nước Việt Nam quan trực tiếp điều hành hoạt động ngân hàng tồn hệ thống, với sách, quy định, định hướng khác nhau, ảnh hưởng lớn đến hoạt động ngân hàng thương mại Bằng quy định, sách khác nhau, ngân hàng thúc đẩy hoạt động tín dụng nói chung hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng Sau số kiến nghị ngân hàng nhà nước để hoạt động cho vay tiêu dùng mở rộng hơn: - Trước hết, hồn thiện Luật tín dụng văn pháp luật liên quan tới hoạt động tín dụng nói chung hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng sở nghiên cứu xu hướng phát triển thị trường Từ có điều chỉnh thích hợp thay đối lãi suất, chế cho vay linh hoạt theo hướng có lợi cho hoạt động này, tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng khách hàng Đồng thời tạo điều kiện cho ngân hàng thương mại chủ động tích cực việc pháp triến 52 cho vay tiêu dùng, cho phép ngân hàng quyền tự chủ kinh doanh, quyền xác định mức lãi suất phù hợp sở lãi suất ngân hàng nhà nước đưa - Ngân hàng nhà nước nên đề chiến lược phát triển chung cho ngân hàng hoạt động cho vay tiêu dùng làm đồng hóa hoạt động ngân hàng, nhằm tạo thống cạnh tranh bình đẳng ngân hàng hoạt động cho vay tiêu dùng - Tăng cường công tác kiểm tra, tra, giám sát hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại để hạn chế sai phạm, giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng, bảo vệ lợi ích cho khách hàng Đồng thời ban hành quy chế xử phạt vi phạm cá ngân hàng trình thực 3.3.3 - Kiến nghị với ngân hàng công thương Việt Nam Kịp thời có văn đạo, hướng dẫn nghiệp vụ có văn NHCT VN, phủ nghành có liên quan đến nghiệp vụ cho vay tiêu dùng SGD1 Đồng thời kịp thời tháo gỡ vướng mắc cho SGD, chi nhánh có văn gửi lên hội sở - Tạo chủ động cho sở giao dịch chi nhánh việc phán với hạn mức cao cho vay tiêu dùng, giúp chi nhánh linh hoạt chủ động việc đáp ứng nhu cầu khách hàng, mở rộng quy mô cho vay, tăng sức cạnh tranh với ngân hàng khác - Có chế để tăng tính liên kết hệ thống NHCT VN hệ thống có mạng lưới rộng rãi với SGD, 137 chi nhánh 700 điểm giao dịch, điều kiện thuận lợi đế ngân hàng công thương tiếp cận với khách hàng , đáp ứng tận nơi nhu cầu khách hàng, nhiên gây khó khăn xảy tình trạng cạnh tranh khơng lành mạnh chi nhánh, lôi kéo khách hàng làm gia tăng chi phí, giảm thu nhập tồn hệ thống Vì NHCT VN cần có kế hoạch xếp, quy hoạch tổng thể mạng lưới hoạt động chi nhánh đế sử dụng hiệu nguồn lực - Có sách khen thưởng hợp lý đơn vị có khả phát triển dịch vụ ngân hàng đại nhằm kích thích tinh thần thi đua sáng tạo 52 đơn vị KÉT LUẬN Như vậy, qua phân tích trên, hoạt động cho vay tiêu dùng Sở Giao Dịch ngân hàng Công Thương Việt Nam đạt thành công định khoảng thời gian gần chưa thực trọng quan tâm thích đáng, tỷ lệ cho vay tiêu dùng nguồn vốn thấp chưa có chiến lược cụ thể đế phát triến hoạt động Hoạt động cho vay tiêu dùng mang lại nhiều lợi ích cho ngân hàng, khách hàng cho kinh tế nước nhà Vì ngân hàng cần đẩy mạnh hoạt động Từ phân tích mơi trường kinh doanh, lợi uy tín, lực, sở vật chất ta khẳng định SGD1 NHCT VN hồn tồn mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng Tuy nhiên ngân hàng phải đối mặt với nhiều khó khăn, thách thức xuất phát từ thân ngân hàng từ nhân tố khách quan khác Qua nghiên cứu lý luận thời gian thực tập sở Giao dịch ngân hàng Cơng Thương Việt Nam, hướng dẫn, tận tình bảo cô giáo hướng dẫn, anh chị phòng khách hàng cá nhân SGD NHCT VN, em xin mạnh dạn đưa số giải pháp để mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng SGD Do trình độ ít, giới hạn thời gian nghiên cứu số liệu, nghiên cứu em khơng thể tránh khỏi thiếu sót Vì em mong góp ý, nhận xét thầy cô, anh chị cán nhân viên ngân hàng để viết hoàn thiện Em xin chân thành cảm ơn! TÀI LIỆU THAM KHẢO Giáo trình ngân hàng thương mại - PGS.TS Phan Thị Thu Hà Quản trị ngân hàng thương mại(2004)- in lần thứ Việt Nam - Peter Rose Tiền tệ - ngân hàng thị trường tài chính- Miskin Số tay tín dụng - Ngân hàng cơng thương Viêt Nam Bảng tổng hợp tình hình huy động vốn, Tình hình tín dụng năm 2005 đến 53 2007- SGD1 NHCTVN Báo cáo kết kinh doanh tháng 12/ 2007- SGD1 NHCT VN Trang web : http.www.icb.com.vn http.www.Taichinhvietnam.com http www vnec onomy http, www.vnexpress.com.vn http www vietnamnet http, www.vietbao.vn NH : Ngân hàng VN: Việt Nam NHNN: Ngân hàng nhà nước NHTM: Ngân hàng thương mại SGD : Sở giao dịch NHCT VN: Ngân hàng Công Thương Việt Nam TN: Thu nhập TD: Tiêu dùng CVTD: Cho vay tiêu dùng TTTĐ: Tờ trình thẩm định CBTD: cán tín dụng Báng số liệu: Bảng 2.1 : Kết hoạt động kinh doanh SGD1 NHCT VN Bảng 2.2.1 Dư nợ cho vay tiêu dùng SGD1 NHCT VN Bảng 2.2.2 Tỷ trọng dư nợ cho vay tiêu dùng SGD1 NHCT VN Bảng 2.2.3 Doanh số cho vay tiêu dùng SGD NHCT VN Bảng 2.2.4 Tỷ trọng doanh số cho vay tiêu dùng SGD1 NHCT VN Bảng 2.2.5 Doanh số thu nợ cho vay tiêu dùng SGD NHCT VN Bảng 2.2.6: Tỷ lệ dư nợ cho vay tiêu dùng nguồn vốn Bảng 2.2.7: Lãi từ hoạt cho vay tiêu dùng Biểu đồ: Biểu đồ : Dư nợ CVTD SGD NHCT VN Biểu đồ 2: Cơ cấu CVTD theo TSĐB SGD NHCT VN Biểu đồ 3: Cơ cấu CVTD theo thời hạn SGD NHCT VN .5 lãi suất .7 lọi nhuận: (1) .9 54 1.2.Mở rộng cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại 14 1.2.1.Khái niệm mở rộng cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại 14 1.2.2.Các tiêu đánh giá mức độ mở rộng cho vay tiêu dùng ngân hàng thưong mại 14 1.3.Các nhân tố ảnh hưởng tói mỏ’ rộng cho vay tiêu dùng 16 18 18 1.3.2.Nhóm nhân tố chủ quan 19 19 19 2.2.Thực trạng cho vay tiêu dùng chi nhánh 25 2.2.1 Đối tượng quy trình 25 2.2.Đánh giá hoạt động cho vay tiêu dùng chi nhánh 40 3.2.Các biện pháp phát triến cho vay tiêu dùng 46 3.3.Kiến nghị .50 51 50 52 51 55 ... từ ngân hàng sê có mức vay thích hợp cho đối tượng khách hàng 1. 2 Mở rộng cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại 1. 2 .1 Khái niệm mở rộng cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại Cho vay tiêu dùng. .. nhằm góp phần mở rộng cho vay tiêu dùng Sở Giao dịch CHƯƠNG KHÁT QUÁT CHUNG VỀ CHO VAY TTÊƯ DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠT 1. 1 Khái niệm, đặc điểm phân loại cho vay tiêu dùng: 1. 1 .1 Khái niệm Trong... hàng thương mại Chương 2: Thực trạng cho vay tiêu dỉtng sở giao dịch ngân hàng công thương Việt Nam Chương 3: Ý kiến đề xuất nham mạnh hoạt động cho vay tiêu dùng sở giao dịch ngân hàng Công Thương