Mở rộng cho vay tiêu dùng tại sở giao dịch 1 ngân hàng công thương việt nam

http://kilobooks.com THƯ VIỆ N ĐIỆ N TỬTRỰC TUYẾ N L I NÓI Đ U Cho vay tiêu dùng s n ph m tín d ng xu t hi n t lâu ñ i th gi i nư c có ti m l c v kinh t OBO OKS CO M hi n ñang phát tri n r t m nh nh t c nh tranh ngân hàng sơi đ ng, m i phát tri n vài năm g n ñây Vi t Nam Trong xu hư ng h i nh p qu c t , ngân hàng nư c ngoài, ngân hàng liên doanh, ngân hàng thương m i qu c doanh, ngân hàng thương m i c ph n, cơng ty tài chính…đang c nh tranh m nh m s n ph m tín d ng tiêu dùng, thu hút khách hàng cá nhân Năng ñ ng nh t NHTM c ph n, liên t c ñưa s n ph m ti n ích, như: cho vay siêu t c, đăng ký vay qua m ng Internet, lãi su t cho vay h p d n, kỳ h n cho vay dài, cho vay t i 80% giá tr nhà hay xe ô tô Đ ng th i NHTM c ph n ch ñ ng ti p th qua nhi u kênh khác nhau, th m chí ph i h p v i cơng đồn, v i doanh nghi p t ch c gi i thi u t i nơi công nhân làm vi c, v i ñ i lý ô tô hay ch d án nhà ñi làm th t c thay cho khách hàng Đ i v i kh i NH liên doanh chi nhánh NH nư c ngồi t p trung vào phân khúc th trư ng, nh!m đ n nh"ng ngư i có thu nh p tr lên Đ i tư ng khách hàng bao g m: ch doanh nghi p, nh"ng ngư i làm vi c cho quan nư c d án có v n đ u tư nư c ngồi t i Vi t Nam, ñ i tư ng khác có thu nh p cao, có mua b o nhân th# t i công ty b o hi m có uy tín S n ph m đư c kh i NH t p trung vào ch y u khách hàng mua c a d án, mua tơ m i t i đ a lý KI L h t i khu chung cư, mua nhà th c, vay ti n ñi du h#c nư c ngoài… V i s dân 80 tri u ngư i, ph n đơng dân s tr$, đ ng, thu nh p khơng ng ng ñư c c i thi n, nhu c u tiêu dùng tăng cao, nên khơng ch% NH nư c ngoài, NH liên doanh, NH nư c mà nhi u đ nh ch tài cung ng d ch v tiêu dùng hàng ñ u th gi i v n ñang ti p t c vào VN Trong b i c nh đó, đ ng trư c th trư ng ñ y ti m sinh l i mà ngân hàng ñang khai thác tri t ñ ñ tìm ki m l i nhu n, S giao dich chi nhánh c p http://kilobooks.com THÖ VIỆ N ĐIỆ N TỬTRỰC TUYẾ N c a Ngân hàng công thương Vi t Nam, m t nh"ng Ngân hàng thương m i qu c doanh hàng ñ u t i Vi t Nam ñã có thái ñ th ñã th c hi n nh"ng bi n pháp đ có th c nh tranh v i ngân hàng khác m r ng ho t ñ ng OBO OKS CO M cho vay này? Trong trình th c t p t i phòng khách hàng cá nhân c a S giao d ch 1- Ngân hàng công thương Vi t Nam em tìm hi u v n đ ñã vi t thành ñ tài: “M r ng cho vay tiêu dùng t i s giao d ch Ngân hàng Công thương Vi t Nam” N i dung vi t có ph n: Chương 1: Khái quát chung v cho vay tiêu dùng c a ngân hàng thương m i Chương 2: Th c tr ng cho vay tiêu dùng t i s giao d ch ngân hàng công thương Vi t Nam Chương 3: Ý ki n ñ xu t nh m ñ y m nh ho t ñ ng cho vay tiêu dùng t i s giao d ch ngân hàng Công Thương Vi t Nam Ph m vi nghiên c u c a vi t: Lý thuy t chung v cho vay tiêu dùng ngân hàng thương m i, th c tr ng cho vay tiêu dùng t i s giao d ch ngân hàng Công Thương Vi t Nam Phương pháp nghiên c u: lý lu n chung c a h#c thuy t kinh t v cho vay tiêu dùng ñ ng th i s& d ng phương pháp th ng kê phân tích, t ng h p so sánh tài li u thu th p ñư c v th c tr ng cho vay tiêu dùng t i s giao d ch ngân hàng Công Thương Vi t Nam, t đ xu t gi i pháp, ki n ngh nh'm KI L góp ph n m r ng cho vay tiêu dùng t i S Giao d ch http://kilobooks.com THƯ VIỆ N ĐIỆ N TỬTRỰC TUYEÁ N CHƯƠNG KHÁI QUÁT CHUNG V CHO VAY TIÊU DÙNG C A NGÂN HÀNG 1.1 OBO OKS CO M THƯƠNG M I Khái ni m, ñ c ñi m phân lo i cho vay tiêu dùng: 1.1.1 Khái ni m Trong n n kinh t h i nh p hi n nay, v i s phát tri n c a n n kinh t th trư ng ngân hàng m t t ch c tài quan tr#ng nh t c a n n kinh t V i ch c : Th nh t: trung gian tài v i ho t đ ng ch y u chuy n ti t ki m thành ñ u tư thông qua s ti p xúc v i cá nhân t ch c t m th i thâm h t chi tiêu cá nhân t ch c th(ng dư chi tiêu Th hai: t o phương ti n tốn thơng qua vi c in ti n c a ngân hàng trung ương vi c phát hành gi y nh n n v i khách hàng, tài kho n toán… làm cho t ng phương ti n toán n n kinh t tăng lên g p b i theo h s nhân ti n Th ba, Ngân hàng tr thành trung gian toán l n nh t hi n h u h t qu c gia Thay m(t khách hàng ngân hàng th c hi n tốn giá tr hàng hóa d ch v Đ vi c tốn nhanh chóng, thu n ti n ti t ki m chi phí ngân hàng đưa hình th c toán khác séc y nhi m chi, nh KI L thu, lo i th$… cung c p m ng lư i tốn n t&, k t n i, qu) cung c p ti n gi y khách hàng c n… Tóm l i, ngân hàng m t t ch c cung c p m t danh m c l n nh t ti n ích v tài c a n n kinh t S ho t ñ ng hi u qu c a ti n đ cho vi c phân b , luân chuy n s& d ng có hi u qu ngu n nhân l c tài chính, kích thích tăng trư ng kinh t m t cách lâu dài, b n v"ng http://kilobooks.com THƯ VIỆ N ĐIỆ N TỬTRỰC TUYẾ N Nh!c ñ n ho t ñ ng ch y u c a ngân hàng khơng th khơng nói đ n ho t ñ ng cho vay Đ(c bi t ñ i v i ngân hàng Vi t Nam l i nhu n đem l i t ho t ñ ng cho vay chi m m t ph n r t l n t ng l i nhu n Do có th nói OBO OKS CO M cho vay ho t ñ ng ch ch t c a ngân hàng thương m i Theo ñi u 3, kho n quy t ñ nh 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 c a Th ng ñ c Ngân Hàng Nhà Nư c Vi t Nam v vi c ban hành quy ch cho vay c a t ch c tín d ng đ i v i khách hàng ho t đ ng cho vay đư c hi u : Cho vay m t ho t đ ng c p tín d ng, theo t ch c tín d ng giao cho khách hàng s& d ng m t tài kho n ti n ñ s& d ng vào m c đích th i gian nh t ñ nh theo th*a thu n v i nguyên t!c hoàn tr c g c lãi Xét phương di n lý thuy t, ho t ñ ng cho vay c a ngân hàng có th ñư c phân lo i d a vào nhi u tiêu chí khác nhau: theo th i gian, theo tài s n ñ m b o, theo ñ i tư ng cho vay, theo phương th c cho vay…N u d a vào m c đích s& d ng v n vay có cho vay nh'm m c ñích s n xu t kinh doanh, cho vay tiêu dùng… - Phân lo i theo th i gian có : + Cho vay ng!n h n + Cho vay trung dài h n - Phân lo i cho vay d a vào tích ch t có đ m b o c a kho n vay + Cho vay có tài s n đ m b o KI L + Cho vay khơng có tài s n đ m b o - Phân lo i cho vay d a vào m c đích s& d ng v n: + Cho vay kinh doanh + Cho vay tiêu dùng Cho vay tiêu dùng ñư c b!t ñ u t hãng bán l$ yêu c u ñ y m nh tiêu th hàng hóa Hình th c cho vay c a hãng bán hàng tr góp.Cho vay tiêu dùng nghi p v ngân hàng cho cá nhân, h gia đình s& d ng s ti n nh t ñ nh nguyên t!c hoàn tr g c lãi kho ng th i gian xác đ nh, nh'm http://kilobooks.com THƯ VIỆ N ĐIỆ N TỬTRỰC TUYẾ N giúp cho ngư i tiêu dùng s& d ng có th th*a mãn nhu c u sinh ho t hay tiêu dùng mua s!m ñ gia d ng, mua s!m nhà c&a ho(c phương ti n l i, th m chí bao g m c vi c s& d ng v n vay vào m c đích h#c t p c a sinh viên, h#c viên… trư c OBO OKS CO M h# có kh chi tr , t o u ki n cho h# ñư c hư ng th m t m c s ng cao Cho vay tiêu dùng kích thích tiêu dùng xã h i, thúc đ y q trình chu chuy n hàng hố d ch v , thúc ñ y tăng trư ng kinh t , đa d ng hố d ch v ngân hàng, phân tán r i ro cho vay Cơ s cho vay tiêu dùng: - Nhu c u vay tiêu dùng gia tăng m nh m g!n li n v i nhu c u v hàng tiêu dùng lâu b n nhà, xe, ñ g+ sang tr#ng…nhu c u du l ch ñ i v i l c lư ng khách hàng r ng l n - Ti m sinh l i t khách hàng cá nhân vô h n, ch ng có ngư i nhu c u v i tiêu dùng v n t n t i không ph i t t c cá nhân có th có ngu n thu nh p tho mãn nhu c u tiêu dùng - Nhi u hãng l n t tài tr ch y u b'ng phát hành c phi u trái phi u, nhi u cơng ty tài c nh tranh v i ngân hàng cho vay làm th ph n cho vay doanh nghi p c a ngân hàng b gi m sút, bu c ngân hàng ph i m r ng th trư ng cho vay sang cho vay tiêu dùng ñ gia tăng thu nh p - Ngư i tiêu dùng có thu nh p đ u đ(n ñ tr n ngân hàng M t s t ng l p ngư i tiêu dùng có thu nh p cao, thu nh p tương ñ i n ñ nh Vay tiêu dùng KI L giúp h# nâng cao m c s ng , tăng kh ñư c ñào t o…giúp h# có nhi u h i tìm ki m đư c cơng vi c có thu nh p cao Vai trò c a cho vay tiêu dùng - Đ i v i ngân hàng thương m i Trong môi trư ng c nh tranh kh c li t c a n n kinh t h i nh p, ngân hàng thương m i mu n ho t đ ng m t cách có hi u qu , có l i nhu n, có th t n t i phát tri n đòi h*i m+i ngân hàng ph i có m t chi n lư c kinh doanh riêng, ph i c nh tranh v i ñ giành th ph n cho Chính v y, n u ngân hàng http://kilobooks.com THƯ VIỆ N ĐIỆ N TỬTRỰC TUYẾ N ch% tr#ng đ n nhóm khách hàng doanh nghi p mà khơng đ ý đ n nh"ng khách hàng cá nhân đ i tư ng khách hàng s r t h n ch Do hình th c cho vay tiêu dùng giúp ngân hàng m r ng ñ i tư ng khách hàng, quan h v i OBO OKS CO M nhi u khách hàng hơn, phát tri n kh huy ñ ng v n lo i ti n g&i cho ngân hàng ñ ng th i ña d ng hóa s n ph m, gi m thi u r i ro… t ñó làm tăng kh c nh tranh c a ngân hàng - Đ i v i ngư i tiêu dùng Nhu c u tiêu dùng ñ i v i m+i ngư i t t y u, đương nhiên khơng ph i có th t ñáp ng ñư c nhu c u c a b'ng thu nh p c a Ho t ñ ng cho vay tiêu dùng c a ngân hàng đ i giúp cho ngư i dân có th k t h p nhu c u hi n ñ i kh toán tương lai, th*a mãn ñư c nhi u nh"ng nhu c u c a trư c có kh chi tr ñ(c bi t quan tr#ng nh"ng trư ng h p c p bách, chi tiêu cho giáo d c hay y t …Cho vay tiêu dùng làm cho ch t lư ng cu c s ng c a ngư i dân ñư c nâng cao - Đ i v i n n kinh t Th nh t, ho t ñ ng cho vay tiêu dùng c a ngân hàng ñ i v i th t c cho vay tương ñ i ñơn gi n ngày ñơn gi n hơn, nhanh g#n c nh tranh gi"a ngân hàng, nên góp ph n quan tr#ng ñ y lùi n n cho vay n(ng lãi Th hai, thơng qua ho t đ ng cho vay tiêu dùng, ch t lư ng cu c s ng c a ngư i dân ñư c nâng cao, t o tâm lí tho i mái, nâng cao hi u qu công vi c, su t lao KI L ñ ng, t o vi-n c nh t t cho n n kinh t Th ba, cho vay tiêu dùng đòn b y quan tr#ng kích thích tiêu dùng, kích thích n n s n xu t phát tri n, gi i quy t công ăn vi c làm cho ngư i dân, nâng cao thu nh p, gi m t n n xã h i, t o cu c s ng lành m nh t o ñi u ki n thúc ñ y tăng trư ng kinh t Đ i tư ng cho vay tiêu dùng Tùy vào m+i cách xác ñ nh, phân chia c a t ng ngân hàng đ i tư ng cho vay tiêu dùng có r t nhi u d ng Ta có th chia ñ i tư ng cho vay tiêu dùng theo m c đ tài c a h# http://kilobooks.com THƯ VIỆ N ĐIỆ N TỬTRỰC TUYẾ N - Các ñ i tư ng có thu nh p th p: Nh"ng ngư i có thu nh p th p thư ng có nhu c u vay đ tiêu dùng khơng cao b gi i h n b i thu nh p h n ch - Các ñ i tư ng có thu nh p trung bình: Đ i v i nh"ng ngư i nhu c u OBO OKS CO M vay v n có xu hư ng tăng m nh Đ i tư ng mu n vay ñ tiêu dùng b* kho n ti t ki m tích lũy c a đ đáp ng đư c m c đích - Các đ i tư ng có thu nh p cao: nhu c u vay tiêu dùng n y sinh ñ tăng thêm kh tốn đư c coi m t kho n n linh ho t ñ chi tiêu mà ti n v n tích lũy c a h# ñang ñư c ñ u tư trung dài h n Hi u theo cách khác kho n ti n vay tiêu dùng đư c coi ngu n ng trư c c a l i nhu n ñ u tư mang l i Nh"ng nhóm ngư i thư ng có nhu c u chi tiêu m c đích tiêu dùng v i s ti n l n Vì v y ngân hàng thương m i c n ph i ý quan tâm phát tri n nhóm khách hàng 1.1.2 Đ c ñi m cho vay tiêu dùng • V quy mơ: Do cho vay tiêu dùng kho n cho vay c p cho cá nhân, h gia đình khơng ph i s& d ng cho m c đích kinh doanh nên thư ng kho n vay có giá tr khơng l n th m chí r t nh* Giá tr ñư c xác ñ nh s giá c hàng hóa, d ch v mà khách hàng có nhu c u tiêu dùng giá tr nh"ng th thư ng không l n Hơn n"a, ph n l n khách hàng vay tiêu dùng đ u có s tích lũy t trư c, ngân hàng ch% ngư i h+ tr cho vi c mua s n ph m ñư c KI L d- dàng tích lũy chưa đ th quy mơ đ i v i m+i kho n vay thư ng nh* Tuy nhiên v i s lư ng khách hàng có nhu c u vay tiêu dùng l n th t ng quy mơ cho vay l n Đây xu th ph bi n, hư ng xã h i ngày phát tri n nhu c u c a ngư i ngày tr nên ña d ng d n ñ n s lư ng cho vay tiêu dùng s r t l n • V lãi su t http://kilobooks.com THƯ VIỆ N ĐIỆ N TỬTRỰC TUYẾ N Các kho n cho vay tiêu dùng có lãi su t cao,”c ng nh!c”, nhu c u vay nh y c m v i lãi su t Đi u ñó có nghĩa ñ ñ bù ñ!p chi phí huy đ ng v n c a ngân hàng, không h u h t kho n cho vay kinh doanh hi n v i OBO OKS CO M lãi su t thay ñ i theo th trư ng, lãi su t cho vay tiêu dùng thư ng n đ nh Cho vay tiêu dùng có tính nh y c m theo chu kì Nó tăng lên th i kì n n kinh t r ng m , mà m#i ngư i dân c m th y l c quan v tương lai Ngư c l i n n kinh t rơi vào suy thoái, r t nhi u cá nhân h# gia đình c m th y khơng tin tư ng nh t h# th y tình tr ng th t nghi p tăng lên h# s h n ch vi c vay mư n t ngân hàng Khi vay ti n, ngư i tiêu dùng dư ng nh y c m v i lãi su t Ngư i tiêu dùng thư ng quan tâm ñ n kho n ti n h# ph i tr hàng tháng lãi su t c a kho n vay Bên c nh m c thu nh p trình đ dân trí tác đ ng r t l n ñ n vi c s& d ng kho n cho vay tiêu dùng Nh"ng ngư i có thu nh p cao có xu hư ng vay nhi u so v i thu nh p hàng năm mà có đư c Nh"ng gia đình mà ngư i ch gia đình hay ngư i t o thu nh p có trình đ , có h#c v n cao vi c vay mư n m t cơng c đ đ t đư c m c s ng mong mu n Ngân hàng có th s& d ng nhi u phương pháp khác ñ xác ñ nh m c lãi su t th c t ñ i v i cho vay ph c v nhu c u tiêu dùng Song ph n l n lãi su t ñư c xác ñ nh d a lãi su t b n c ng ph n l i nhu n c n biên ph n bù đ!p r i KI L ro, có th đưa cơng th c tính t ng qt sau: Lãi su t cho vay tiêu dùng= Chi phí huy đ ng v n + R i ro t n th t d ki n + Ph n bù kỳ h n v i kho n cho vay dài h n+ L i nhu n c n biên Hi n nay, m+i ngân hàng thương m i có nh"ng phương pháp tính lãi riêng, song nhìn chung, t p trung vào nh"ng phương pháp như: Phương pháp lãi ñơn, phương pháp lãi g p, phương pháp t/ l chi t kh u, phương pháp lãi su t bi n đ i… http://kilobooks.com THƯ VIỆ N ĐIỆ N TỬTRỰC TUYẾ N • V r i ro : Các kho n cho vay tiêu dùng có chi phí l n nh t có đ r i ro cao nh t danh m c kho n cho vay c a ngân hàng thương m i Lãi su t cho vay tiêu dùng c ñ nh ñư c xác ñ nh d a lãi su t OBO OKS CO M b n c ng v i m c lãi su t c n biên ph n bù r i ro N u lãi su t th trư ng v n tăng mà lãi su t c a kho n cho vay tiêu dùng c ñ nh c ng nh!c s n cho ngân hàng ph i bù ñ!p m c lãi su t huy ñ ng v n mà khơng đư c thay đ i lãi su t cho vay tiêu dùng Đó r i ro v lãi su t Bên c nh r i ro v tín d ng Ngu n tài đ chi tr cho kho n vay tiêu dùng không ph i d a vào l i nhu n hay b!t ngu n t kho n vay đem l i mà ph thu c vào m t ngu n khác đ c l p hồn tồn v i ngu n vay, thu nh p c a ngư i vay mang l i Đi u s mang l i nh"ng r i ro mang tính khách quan ch quan như: tình hình kinh t vĩ mơ b t n, thiên tai, tình tr ng th t nghi p gia tăng, tình tr ng s c kh*e, cơng vi c, đ o đ c c a ngư i vay Qu n lí sau cho vay m t v n ñ l n mà ngân hàng g(p ph i quy mơ vay nh* s lư ng vay l i l n th vi c ki m sốt v tình hình thu nh p kh tài c a t ng khách hàng ñ i v i t t c vay khơng ph i u d- dàng Nó ph thu c r t l n vào ñ o ñ c c a ngư i vay • V l i nhu n: Do cho vay tiêu dùng ti m n r i ro m c cao th l i nhu n kì v#ng mang l i t ngu n cho vay tiêu dùng l n KI L 1.1.3 Phân lo i cho vay tiêu dùng - Căn c vào m c đích vay: Có th phân lo i tín d ng tiêu dùng thành lo i: Cho vay tiêu dùng cư trú (residential morage loan) kho n cho vay nh'm ph c v cho nhu c u xây d ng, mua s!m hay c i t o nhà nhân, h gia đình c a cá http://kilobooks.com THƯ VIỆ N ĐIỆ N TỬTRỰC TUYẾ N Cho vay tiêu dùng khơng cư trú (nonresidential morage loan) kho n cho vay ph c v nhu c u c i thi n ñ i s ng mua s!m phương ti n, ñ dùng, du l ch, h#c hành ho(c gi i trí… OBO OKS CO M - Căn c vào hình th c Có th chia cho vay tiêu dùng thành lo i: Cho vay gián ti p (indirect consumer loan) hình th c cho vay ngân hàng mua kho n n phát sinh c a doanh nghi p ñã bán ch u hàng hố ho(c cung c p d ch v cho ngư i tiêu dùng, hình th c ngân hàng cho vay thông qua doanh nghi p bán hàng ho(c làm d ch v mà không tr c ti p ti p xúc v i khách hàng (1) Ngân hàng (4) Công ty bán l$ (5) (6) (2) (3) Ngư i tiêu dùng (1) Ngân hàng cơng ty bán l$ kí k t h p đ ng mua bán n (2) Cơng ty bán l$ ngư i tiêu dùng kí k t h p đ ng mua bán ch u hàng hóa KI L (3) Công ty bán l$ giao tài s n cho ngư i tiêu dùng (4) Công ty bán l$ bán b ch ng t bán ch u hàng hóa cho ngân hàng (5) Ngân hàng toán ti n cho công ty bán l$ (6) Ngư i tiêu dùng tốn ti n tr góp cho ngân hàng V i hình th c cho vay có nh"ng ưu ñi m là: o vay, Các ngân hàng thương m i r- ràng m r ng tăng doanh s cho http://kilobooks.com THƯ VIỆ N ĐIỆ N TỬTRỰC TUYEÁ N ch , ki n cho th t c cho vay, u ki n vay khó khăn gây c n tr cho c ngân hàng l n khách hàng ho t ñ ng - S c nh tranh gay g!t OBO OKS CO M Trong xu th h i nh p, nhi u ngân hàng nhi u ngân hàng nư c vào c ng v i nhi u chi nhánh ngân hàng m i m#c lên làm gi m th ph n c a ngân hàng m#i lĩnh v c ñ(c bi t ho t ñ ng cho vay tiêu dùng ngân hàng nh n th c ñư c xu th phát tri n t t y u c a ho t ñ ng này, s c ñ y m nh b'ng chi n lư c khác - Tâm lý xã h i Ngư i dân thư ng có thói quen c n cù, ch u khó, ti t ki m, thư ng tích lũy ñ s& d ng lâu dài, ch% mua s!m tài s n s& d ng tích lũy đ Hơn n"a, nh n th c c a h# v l i ích s& d ng d ch v ngân hàng h n ch , e ng i th t c phi n hà, ph c t p, m t th i gian, vi c l p h sơ xin vay… Đây m t y u t tác đ ng khơng nh* ñ n vi c m r ng cho vay tiêu dùng Nguyên nhân ch quan - Ho t ñ ng cho vay tiêu dùng c a ngân hàng chưa ñư c tr#ng, ñ i tư ng ch y u mà ngân hàng hư ng t i doanh nghi p Vì th ngân hàng chưa có chi n lư c c th ñ phát tri n ho t ñ ng cho vay tiêu dùng - Ho t ñ ng marketing, ti p th ñ i v i s n ph m cho vay tiêu dùng chưa ñư c ñ y m nh Th ñ ng ng i ch khách hàng ch chưa ch đ ng tìm đ n khách KI L hàng, làm s lư ng khách hàng tìm đ n ngân hàng chưa nhi u - Cơng ngh ngân hàng chưa ñư c ñâu tư nhi u T t c giao d ch ch y u giao d ch tr c ti p, th công, chưa có s h+ tr c a b t kỳ m t thi t b hi n ñ i - S k t n i c a ngân hàng ñ i v i kênh phân ph i s n ph m tiêu dùng siêu th , trung tâm mua s!m chưa ñư c ngân hàng tri n khai nhi u http://kilobooks.com THƯ VIỆ N ĐIỆ N TỬTRỰC TUYEÁ N CHƯƠNG Ý KI'N Đ XU(T NH)M Đ*Y M NH HO T Đ+NG CHO VAY 3.1 GD1 NHCT VI,T NAM OBO OKS CO M TIÊU DÙNG T I S Đ nh hư ng phát tri n c a Ngân hàng 3.1.1 Ch tiêu k ho ch năm 2008 - T ng ngu n v n huy ñ ng bình qu n tăng : 10% - Dư n cho vay ñ u tư tăng 20% - N h n : dư i 1% - Thu d ch v tăng : 15% - Phát hành th$ ATM : Đ t vư t ch% tiêu ñư c giao - L i nhu n h ch toán tăng : 10% 3.1.2 Các bi n pháp th c hi n: - Đ y m nh bi n pháp huy ñ ng v n, ñ(c bi t ngu n ti n g&i dân cư Duy trì n đ nh khách hàng g&i ti n truy n th ng, tr#ng khai thác ngu n v n c a t ch c kinh t , đồn th xã h i, đơn v s nghi p có thu, t o nhi u kênh huy ñ ng v n m i c c u cân ñ i, n ñ nh Đ(c bi t quan tâm vi c nâng cao ch t lư ng ph c v , c i ti n th t c giao d ch nhanh chóng, xác, an tồn Ch đ ng n!m b!t tình hình kinh doanh, k ho ch s& d ng v n nhu c u s& d ng s n ph m d ch v , lãi su t, phí d ch v ,…c a khách hàng, ñ th c hi n sách KI L ti p th , khuy n linh ho t, phù h p h p d n khách hàng g&i ti n, n ñ nh tăng cư ng huy ñ ng v n - Tăng trư ng tín d ng t m ki m sốt, đ m b o an tồn hi u qu Căn c vào ñ nh hư ng c a ngân hàng cơng thương, chương trình phát tri n kinh t c a Hà N i di-n bi n c a th trư ng ñ cho vay ñúng hư ng Đ y m nh cho vay ñ i v i doanh nghi p v a nh*, kinh t tư nhân, cá th , h gia đình s n xu t Ti p t c b sung tài s n ñ m b o v n vay, nâng cao t/ tr#ng dư n có tài s n đ m b o kên 50% t ng dư n cho vay http://kilobooks.com THƯ VIỆ N ĐIỆ N TỬTRỰC TUYẾ N - Đ y m nh nâng cao ch t lư ng c a s n ph m d ch v , nh'm t o ñư c s khác bi t c a s n ph m có tính c nh tranh cao Áp d ng linh ho t bi u phí d ch v , nh'm thu hút khách hàng Đ y m nh phát tri n th$ ATM ñ y m nh OBO OKS CO M giá tr gia tăng cho s n ph m th$ - Nâng cao ch t lư ng ngu n nhân l c, tr#ng ñào t o chuyên sâu theo t ng lo i nghi p v , tăng cư ng đào t o t i ch+ Làm t t công tác quy ho ch cán b , ñánh giá s& d ng cán b phù h p v i l c ñ phát huy tác d ng t t Xây d ng văn hóa kinh doanh cơng s nh'm nâng cao uy tín thương hi u c a NHCT Vi t Nam - Ti p t c c ng c m r ng m ng lư i kinh doanh Trang b ñ y ñ phương ti n làm vi c phù h p t ng nghi p v , s ti t ki m chi phí C i t o khang trang s ch ñ2p ñi m giao d ch Tích c c tìm ki m đ a ñi m thích h p ñ m r ng m ng lư i, phát tri n s n ph m d ch v ngân hàng - Tăng cư ng cơng tác ki m tra, ki m sốt đ m b o an tồn m#i m(t ho t đ ng K t h p nhi u hình th c ki m tra ñ nh kỳ, ñ t xu t, phát hi n ch n ch%nh k p th i nh"ng sai sót, nâng cao ý th c ch p hành ch , quy trình nghi p v 3.2 Các bi n pháp phát tri n cho vay tiêu dùng 3.2.1 Thi t l p chi n lư c hồn thi n sách cho vay tiêu dùng Vi c ñ nh hư ng, thi t l p m t sách đ!n r t quan tr#ng vi c m r ng cho vay tiêu dùng Hi n nay, chi n lư c c a ngân hàng ch y u hư ng KI L vào doanh nghi p Vì th , đ có th ñ y m nh cho vay tiêu dùng, ngân hàng c n thay ñ i c u,tăng t/ tr#ng dư n cho vay tiêu dùng t ng ngu n v n lên đ t đưa bi n pháp th c hi n c th ñ ñ t ñư c m c tiêu ñ Hi n nay, ngân hàng v n chưa có m t sách riêng bi t dành cho ho t ñ ng cho vay tiêu dùng mà v n s& d ng sách tín d ng chung Khách hàng chi n lư c mà ngân hàng ñ(t sách tín d ng chung t ch c tín d ng, doanh nghi p, khách hàng cá nhân nh"ng ngư i ngư i s n xu t th công, thương nghi p, h gia ñình ch trang tr i s n xu t, ch bi n, ni http://kilobooks.com THƯ VIỆ N ĐIỆ N TỬTRỰC TUYẾ N tr ng… t c vay ph c v cho m c đích kinh doanh V i quan m ch% đ o v sách tín d ng c a NHCT VN t p trung v n cho khách hàng chi n lư c ngành hàng chi n lư c Đ m r ng n"a ho t ñ ng cho vay tiêu dùng ngân lư c OBO OKS CO M hàng c n ph i ñưa khách hàng cho vay tiêu dùng vào danh m c khách hàng chi n 3.2.2 Hoàn thi n quy trình cho vay tiêu dùng Quy trình cho vay tiêu dùng nh"ng văn b n lu t ñi u ch%nh tr c ti p ho t ñ ng cho vay c a s giao d ch Hi n v i m t h th ng ch m m tín d ng tương đ i đ y đ , hồn ch%nh h p lý Tuy nhiên ph i có s u ch%nh c th n"a t i t ng ñ i tư ng khách hàng, t ng lo i d ch v c th Khơng ng ng rà sốt ch%nh s&a quy trình đ h p lý, phù h p t ng th i kỳ, t ng quy ñ nh m i c a pháp lu t Tìm ki m ng d ng cơng ngh thơng tin, xây d ng h th ng ch m ñi m t đ ng v i cơng ngh hi n ñ i, v i h th ng ch m ñi m t đ ng h sơ m tín d ng có s3n h th ng máy tính c a s giao d ch Giúp cho quy trình th m ñ nh ñư c th c hi n nhanh chóng hi u qu Ti t ki m th i gian chi phí cho c ngân hàng khách hàng quy trình giao d ch Hi n nay, S ch y u v n cán b tín d ng th c hi n ch m m thơ sơ đ i v i khách hàng vay tiêu dùng gi y ch chưa áp d ng m t cơng ngh hi n đ i Đ ng th i cán b tín d ng c n ph i linh ho t vi c th c hi n quy trình, tùy t ng khách hàng mà xóa b* nh"ng bư c khơng c n thi t đ đ y nhanh quy trình KI L cho vay, ñáp ng nhanh nh t nhu c u c a khách hàng Ví d đ i v i nh"ng khách hàng ñã t ng vay v n l n trư c d a vào h sơ vay v n h sơ tr n l n trư c k t h p v i m c ñích vay l n mà quy t ñ nh có cho vay hay khơng th i gian ng!n nh t có th đ đ1 m t th i gian cho c ngân hàng l n khách hàng… 3.2.3 Đa d ng hóa cho vay tiêu dùng Các s n ph m cho vay tiêu dùng c a SGD h n ch v s lư ng l n ch t lư ng, khơng đáp ng đư c nhu c u ngày cao c a khách hàng Trong s n ph m cho vay tiêu dùng c a SGD1 ch y u cho vay qua th$ tín d ng đ http://kilobooks.com THƯ VIỆ N ĐIỆ N TỬTRỰC TUYẾ N s&a ch"a nhà c&a, mua s!m trang thi t b , máy móc dùng gia đình Các kho n cho vay đ mua nhà, du h#c Trong nhu c u v du h#c ngày tăng, th trư ng r t r ng có ti m l i chưa đư c S khai OBO OKS CO M thác Ngân hàng c n tr#ng phát tri n thêm s n ph m s n ph m cho vay h#c sinh, sinh viên, cho vay khám ch"a b nh, xu t kh u lao ñ ng, du l ch, … 3.2.4 Đ m b o ngu n v n cho ho t đ ng kinh doanh Đ có th m r ng đư c ho t đ ng tín d ng nói chung ho t đ ng cho vay tiêu dùng nói riêng ngân hàng c n ph i trì m t ngu n v n đ ñ ñáp ng Hi n nay, vi c huy ñ ng v n c a s GD1 di-n tương ñ i thu n l i ngân hàng có nh"ng l i th s giao dich c a ngân hàng công thương, m t b n Ngân hàng thương m i nhà nư c l n nh t t i Vi t Nam, Incombank có t ng tài s n chi m 25% th ph n toàn b h th ng ngân hàng Vi t Nam Ngu n v n c a Incombank tăng trư ng qua năm, tăng m nh k t năm 1996, đ t bình qn 20%/1năm, ñ(c bi t có năm tăng 35% so v i năm trư c, lư ng v n huy ñ ng ñư c năm c a s giao d ch ln vư t ch% tiêu đ Tuy nhiên, ñi u ki n c nh tranh gay g!t v i s ñ i c a nhi u ngân hàng m i, s ñ b vào Vi t Nam c a ngân hàng nư c ngoài, ngu n v n huy ñ ng ñư c gi m ñi ñáng k th i gian qua Chính th ngân hàng c n ph i th c hi n bi n pháp đ trì huy ngu n v n c a như: ưu đãi khách hàng g&i ti n thơng mình… KI L qua ho t ñ ng khuy n mãi, t i đa hóa ti n ích trung gian toán c a 3.2.5 Đ y m nh ho t đ ng marketing ngân hàng Trong tình hình c nh tranh gay g!t hi n nay, ho t ñ ng marketing v i hàng lo t công vi c: nghiên c u, phân tích th trư ng ñ phát hi n thòa mãn nhu c u dân cư, qu ng cáo tên tu i, d ch v , chăm sóc khách hàng…đóng m t vai trò vô quan tr#ng vi c kh ch trương ti n ích d ch v c a ngân http://kilobooks.com THƯ VIỆ N ĐIỆ N TỬTRỰC TUYẾ N hàng Hơn n"a tâm lý khách hàng cá nhân có thói quen b!t chư c s đơng tiêu dùng d ch v , nh t lĩnh v c ngân hàng Ho t ñ ng marketing c a ngân hàng hi n m nh t, chưa ñư c OBO OKS CO M tr#ng, ngân hàng chưa có chi n lư c c th đ b t phá, qu ng bá hình nh c a Vì th s giao d ch c n ph i ñ y m nh n"a ho t ñ ng đ làm cho hình nh c a ngân hàng ñư c nhi u ngư i bi t ñ n Trong th i ñ i internet hi n nay, ngân hàng nên xây d ng cho m t trang web riêng, ñ ng th i tăng cư ng gi i thi u s n ph m nói chung cho vay tiêu dùng nói riêng Bên c nh đó, ngân hàng c n ph i tăng cư ng qu ng cáo phương ti n thông tin ñ i chúng khác sách báo, t p chí, truy n hình…các d ch v , ti n ích hay sách ưu ñãi c a ngân hàng Ngân hàng nên l p m t phòng marketing riêng bi t v i nhi m v kh ch trương, nâng cao hình nh c a s giao d ch ho t đ ng nói chung ho t đ ng cho vay tiêu dùng nói riêng 3.2.6 Nâng cao ch t lư ng ngu n nhân l c Như nói trên, ph n l n kho n vay ñ u s tương tác tr c ti p gi"a cán b tín d ng v i khách hàng th , trình đ chun môn phong thái làm vi c c a cán b tín d ng đóng vai trò r t quan tr#ng ñ n nh hư ng ñ n k t qu c a ho t ñ ng cho vay, ph n ánh b m(t c a ngân hàng Hi n nay, ngân hàng có m t đ i ngũ cán b tr$, có trình đ (80 % có b'ng ñ i h#c) Tuy nhiên ngân hàng ph i KI L thư ng xuyên rà soát, l a ch#n cán b tín d ng có đ trình đ , nghi p v , ph m ch t, ñ o ñ c ñ th c hi n ho t ñ ng nghi p v Ph i tăng cư ng đào t o m t cách tồn di n, liên t c, có h th ng đ khơng ng ng nâng cao trình đ , ph m ch t c a cán b tín d ng phù h p v i s phát tri n c a n n kinh t ,b'ng vi c m l p t p hu n nghi p v t i ch+, c& ngư i ñi h#c ñ n!m b!t ñư c k p th i m#i quy ñ nh, s&a ñ i m i c a nhà nư c, h#c h*i thêm t ñ i th c nh tranh, hay c& cán b h#c nư c ngồi đ tích lũy kinh nghi m t nh"ng nư c đó…Hi n nay, S m i ñã thư ng xuyên t ch c ñư c l p t p hu n t i ch+ v nghi p v quy ñ nh http://kilobooks.com THƯ VIỆ N ĐIỆ N TỬTRỰC TUYẾ N m i c a ph … Tuy nhiên vi c c& ngư i ñi h#c h*i t ñ i th c nh tranh, hay ñi h#c nư c ngồi h n ch Phát đ ng phong trào t h#c t b i dư1ng, t nâng cao l c b n thân OBO OKS CO M trư c s thay ñ i c a n n kinh t th trư ng T ch c thi tay ngh hàng năm có ch đ khen thư ng, ñãi ng ñ i v i nh"ng cán b có nhi u c ng hi n Khơng ng ng n d ng, ch#n l#c, b sung, tăng cư ng l c lư ng cán b tín d ng có tài, có đ c ph trách m ng khách hàng cá nhân 3.3 Ki n ngh 3.3.1 Ki n ngh v i quan qu n lý nhà nư c Nh n th y nh"ng tác d ng tích c c, nh"ng l i ích mà ho t đ ng cho vay tiêu dùng mang l i xu hư ng phát tri n c a Nhà n ơc quan có th m quy n c n ph i có nh"ng sách c th ñ nh hư ng cho s phát tri n cho vay tiêu dùng, khuy n khích t o u ki n đ lo i hình phát tri n di-n m t cách suôn s$ C th : - Trư c tiên, nhà nư c c n ph i t o m t môi trư ng kinh t đ u tư an tồn, v i h th ng tr v"ng m nh C g!ng trì m t n n kinh t m nh v i ch% s n ñ nh, lành m c h p lý - Hồn thi n mơi trư ng pháp lu t v i ngh ñ nh, thơng tư rõ ràng, thơng thống, đ m b o s công b'ng c nh tranh gi"a ngân hàng thương m i qu c doanh ngân hàng thương m i c phân KI L - Ban hành văn b n pháp lu t t o ñi u ki n m r ng d ch v , s n ph m cho vay tiêu dùng Đơn gi n hóa th t c c p gi y ch ng nh n quy n s& d ng ñ t, quy n s h"u nhà ñ t o ñi u ki n cho h gia đình, cá nhân có đ u ki n vay v n Đ ng th i ban hàng quy ñ nh c th v ñ nh giá ñ t ñ ñ y nhanh vi c ñ nh giá tài s n ñ m b o, t đ y nhanh quy trình cho vay tiêu dùng Ngoài nhà nư c c n ph i ch%nh s&a ñ th t c cơng ch ng, đăng ký giao d ch đ m b o v i h p ñ ng c m c , th ch p… ñư c di-n m t cách h p lý, xóa b* nh"ng th t c khơng c n thi t http://kilobooks.com THƯ VIỆ N ĐIỆ N TỬTRỰC TUYẾ N - T o ñi u ki n thu n l i ñ ngân hàng v i t ch c bán s n ph m tiêu dùng ñư c liên k t v i vi c cung c p s n ph m cho khách hàng Đ ng th i t o ñi u ki n cho ngành s n xu t hàng tiêu dùng phát tri n, góp ph n tăng OBO OKS CO M cung v hàng hóa, d ch v tiêu dùng, t o thêm cơng ăn vi c làm cho ngư i lao ñ ng, nâng cao ch t lư ng ñ i s ng dân cư, t s lư ng khách hàng vay tiêu dùng s tăng lên - Có ch khuy n khích ngân hàng liên k t v i vi c cung c p s n ph m d ch v cho khách hàng, ñ(c bi t lĩnh v c th$ tốn, tránh tình tr ng lãng phí b t ti n vi c s& d ng cho khách hàng - T o u ki n cho ngân hàng có kinh phí c& cán b đư c h#c t p nghiên c u nư c nhà nư c ñ nânng cao v trình ñ c a ngân hàng cho 3.3.2 Ki n ngh v i ngân hàng nhà nư c Vi t Nam Ngân hàng nhà nư c Vi t Nam quan tr c ti p ñi u hành ho t ñ ng ngân hàng toàn b h th ng, v i sách, quy đ nh, đ nh hư ng khác nhau, nh hư ng l n ñ n ho t ñ ng c a ngân hàng thương m i B'ng quy đ nh, sách khác nhau, ngân hàng có th thúc đ y ho t đ ng tín d ng nói chung ho t đ ng cho vay tiêu dùng nói riêng Sau m t s ki n ngh ñ i v i ngân hàng nhà nư c ñ ho t ñ ng cho vay tiêu dùng ñư c m r ng hơn: KI L - Trư c h t, hoàn thi n Lu t tín d ng văn b n pháp lu t liên quan t i ho t ñ ng tín d ng nói chung ho t đ ng cho vay tiêu dùng nói riêng s nghiên c u xu hư ng phát tri n c a th trư ng T có u ch%nh thích h p thay đ i lãi su t, ch cho vay…linh ho t theo hư ng có l i cho ho t đ ng này, t o ñi u ki n thu n l i cho c ngân hàng khách hàng Đ ng th i t o ñi u ki n cho ngân hàng thương m i ch đ ng tích c c vi c pháp tri n cho vay tiêu dùng, cho phép ngân hàng quy n t ch kinh doanh, quy n xác ñ nh m c lãi su t phù h p s lãi su t ngân hàng nhà nư c đưa ra… http://kilobooks.com THƯ VIỆ N ĐIỆ N TỬTRỰC TUYẾ N - Ngân hàng nhà nư c nên ñ m t chi n lư c phát tri n chung cho ngân hàng v ho t ñ ng cho vay tiêu dùng làm ñ ng b hóa ho t ñ ng c a ngân hàng, nh'm t o s th ng nh t c nh tranh bình đ0ng gi"a ngân hàng OBO OKS CO M ho t ñ ng cho vay tiêu dùng - Tăng cư ng công tác ki m tra, tra, giám sát ho t ñ ng cho vay tiêu dùng c a ngân hàng thương m i ñ h n ch sai ph m, gi m thi u r i ro cho ngân hàng, b o v l i ích cho khách hàng Đ ng th i ban hành quy ch x& ph t vi ph m c a cá ngân hàng trình th c hi n 3.3.3 Ki n ngh v i ngân hàng công thương Vi t Nam - K p th i có văn b n ch% ñ o, hư ng d n nghi p v có văn b n m i c a NHCT VN, ho(c ph c a nghành có liên quan ñ n nghi p v cho vay tiêu dùng c a SGD1 Đ ng th i k p th i tháo g1 vư ng m!c cho SGD, chi nhánh có văn b n g&i lên h i s - T o s ch đ ng cho s giao d ch chi nhánh vi c phán quy t v i nh"ng h n m c cao cho vay tiêu dùng, giúp chi nhánh linh ho t ch ñ ng vi c ñáp ng nhu c u khách hàng, m r ng quy mô cho vay, tăng s c c nh tranh v i ngân hàng khác - Có ch đ tăng tính liên k t h th ng NHCT VN h th ng có m ng lư i r ng rãi v i SGD, 137 chi nhánh 700 ñi m giao d ch, ñây ñi u ki n thu n l i đ ngân hàng cơng thương ti p c n v i khách hàng , ñáp ng KI L t n nơi nhu c u khách hàng, nhiên gây khó khăn x y tình tr ng c nh tranh khơng lành m nh gi"a chi nhánh, lôi kéo khách hàng c a làm gia tăng chi phí, gi m thu nh p tồn h th ng Vì th NHCT VN c n có k ho ch s!p x p, quy ho ch t ng th v m ng lư i ho t ñ ng c a chi nhánh ñ có th s& d ng hi u qu ngu n l c - Có sách khen thư ng h p lý ñ i v i nh"ng ñơn v có kh phát tri n nh"ng d ch v ngân hàng hi n đ i nh'm kích thích tinh th n thi ñua sáng t o gi"a ñơn v http://kilobooks.com THƯ VIỆ N ĐIỆ N TỬTRỰC TUYẾ N K'T LU-N Như v y, qua phân tích trên, ho t ñ ng cho vay tiêu dùng c a S Giao OBO OKS CO M D ch ngân hàng Cơng Thương Vi t Nam r'ng đ t đư c nh"ng thành cơng nh t đ nh kho ng th i gian g n ñây v n chưa th c s ñư c tr#ng quan tâm thích đáng, t/ l cho vay tiêu dùng ngu n v n th p chưa h có m t chi n lư c c th ñ phát tri n ho t ñ ng Ho t ñ ng cho vay tiêu dùng mang l i r t nhi u l i ích cho ngân hàng, khách hàng cho c n n kinh t nư c nhà Vì th ngân hàng c n ñ y m nh n"a ho t ñ ng T nh"ng phân tích v mơi trư ng kinh doanh, l i th v uy tín, l c, s v t ch t…ta có th kh0ng đ nh SGD1 NHCT VN hồn tồn có th m r ng ho t ñ ng cho vay tiêu dùng Tuy nhiên ngân hàng ph i đ i m(t v i r t nhi u khó khăn, thách th c xu t phát t b n thân ngân hàng t nh"ng nhân t khách quan khác Qua nghiên c u lý lu n th i gian th c t p t i s Giao d ch ngân hàng Cơng Thương Vi t Nam, đư c s hư ng d n, t n tình ch% b o c a cô giáo hư ng d n, anh ch phòng khách hàng cá nhân SGD NHCT VN, em xin m nh d n ñưa m t s gi i pháp ñ m r ng ho t ñ ng cho vay tiêu dùng t i SGD Do trình đ ít, gi i h n v th i gian nghiên c u s li u, nghiên c u c a em không th tránh kh*i nh"ng thi u sót Vì v y em r t mong s góp ý, nh n xét c a KI L th y cô, anh ch cán b nhân viên ngân hàng ñ vi t ñư c hoàn thi n Em xin chân thành c m ơn! http://kilobooks.com THƯ VIỆ N ĐIỆ N TỬTRỰC TUYẾ N TÀI LI,U THAM KH.O Giáo trình ngân hàng thương m i - PGS.TS Phan Th Thu Hà Qu n tr ngân hàng thương m i(2004)- in l n th t i Vi t Nam - Peter Rose OBO OKS CO M Ti n t - ngân hàng th trư ng tài chính- Miskin S tay tín d ng B ng t ng h p tình hình huy đ ng v n, Tình hình tín d ng năm - Ngân hàng cơng thương Viêt Nam 2005 ñ n 2007- SGD1 NHCTVN Báo cáo k t qu kinh doanh tháng 12/ 2007- SGD1 NHCT VN Trang web : http.www.icb.com.vn http.www.Taichinhvietnam.com http.www.vneconomy.vn http.www.vnexpress.com.vn http.www.vietnamnet.vn KI L http.www.vietbao.vn http://kilobooks.com THƯ VIỆ N ĐIỆ N TỬTRỰC TUYẾ N DANH M/C VI'T T0T VN: Vi t Nam OBO OKS CO M NH : Ngân hàng NHNN: Ngân hàng nhà nư c NHTM: Ngân hàng thương m i SGD : S giao d ch NHCT VN: Ngân hàng Công Thương Vi t Nam TN: Thu nh p TD: Tiêu dùng CVTD: Cho vay tiêu dùng TTTĐ: T trình th m đ nh KI L CBTD: cán b tín d ng http://kilobooks.com THƯ VIỆ N ĐIỆ N TỬTRỰC TUYẾ N DANH M/C B.NG BI1U B ng s li u: OBO OKS CO M B ng 2.1: K t qu ho t ñ ng kinh doanh c a SGD1 NHCT VN B ng 2.2.1 Dư n cho vay tiêu dùng c a SGD1 NHCT VN B ng 2.2.2 T/ tr#ng dư n cho vay tiêu dùng c a SGD1 NHCT VN B ng 2.2.3 Doanh s cho vay tiêu dùng c a SGD NHCT VN B ng 2.2.4 T/ tr#ng doanh s cho vay tiêu dùng c a SGD1 NHCT VN B ng 2.2.5 Doanh s thu n cho vay tiêu dùng c a SGD NHCT VN B ng 2.2.6: T/ l dư n cho vay tiêu dùng ngu n v n B ng 2.2.7: Lãi t ho t cho vay tiêu dùng Bi u ñ$: Bi u ñ 1: Dư n CVTD c a SGD NHCT VN Bi u ñ 2: Cơ c u CVTD theo TSĐB c a SGD NHCT VN KI L Bi u ñ 3: Cơ c u CVTD theo th i h n c a SGD NHCT VN http://kilobooks.com THƯ VIỆ N ĐIỆ N TỬTRỰC TUYẾ N M/C L/C KI L OBO OKS CO M L4I NÓI Đ5U CHƯƠNG KHÁI QUÁT CHUNG V8 CHO VAY TIÊU DÙNG C9A NGÂN HÀNG THƯƠNG M:I 1.1 Khái ni m, ñ c ñi m phân lo i cho vay tiêu dùng: 1.1.1 Khái ni m 1.1.2 Đ c ñi m cho vay tiêu dùng 1.1.3 Phân lo i cho vay tiêu dùng 1.2 M r ng cho vay tiêu dùng t i ngân hàng thương m i 1.2.1 Khái ni m m r ng cho vay tiêu dùng t i ngân hàng thương m i 1.2.2 Các ch tiêu ñánh giá m c ñ m r ng cho vay tiêu dùng t i ngân hàng thương m i 1.3 Các nhân t nh hư ng t i m r ng cho vay tiêu dùng 1.3.1 Nhóm nhân t khách quan 1.3.2 Nhóm nhân t ch quan CHƯƠNG TH C TR NG CHO VAY TIÊU DÙNG T I S GIAO D CH NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG 2.1 Khái quát v s GD1 ngân hàng Công Thương 2.1.1 Quá trình hình thành phát tri n 2.1.2 Khái quát tình hình kinh doanh c a SGD NHCT VN 2.2 Th!c tr ng cho vay tiêu dùng t i chi nhánh 2.2.1 Đ i tư ng quy trình 2.2.2 Th c tr ng cho vay tiêu dùng 2.2 Đánh giá ho t ñ ng cho vay tiêu dùng t i chi nhánh 2.2.1 K t qu ñ t ñư c 2.2.2 H n ch nguyên nhân CHƯƠNG Ý KI'N Đ XU(T NH)M Đ*Y M NH HO T Đ+NG CHO VAY TIÊU DÙNG T I S GD1 NHCT VI,T NAM 3.1 Đ nh hư ng phát tri n c a Ngân hàng 3.1.1 Ch tiêu k ho ch năm 2008 3.1.2 Các bi n pháp th c hi n: 3.2 Các bi n pháp phát tri n cho vay tiêu dùng 3.2.1 Thi t l p chi n lư c hồn thi n sách cho vay tiêu dùng 3.2.2 Hồn thi n quy trình cho vay tiêu dùng 3.2.3 Đa d ng hóa cho vay tiêu dùng 3.2.4 Đ m b o ngu n v n cho ho t ñ ng kinh doanh 3.2.5 Đ y m nh ho t ñ ng marketing ngân hàng 3.2.6 Nâng cao ch t lư ng ngu n nhân l c http://kilobooks.com THƯ VIỆ N ĐIỆ N TỬTRỰC TUYẾ N KI L OBO OKS CO M 3.3 Ki n ngh 3.3.1 Ki n ngh v i quan qu n lý nhà nư c 3.3.2 Ki n ngh v i ngân hàng nhà nư c Vi t Nam 3.3.3 Ki n ngh v i ngân hàng công thương Vi t Nam K'T LU-N TÀI LI,U THAM KH.O DANH M;C VING BI?U M/C L/C ... NG CHO VAY TIÊU DÙNG T I S GIAO D CH OBO OKS CO M NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG 2 .1 Khái quát v s GD1 ngân hàng Cơng Thương 2 .1. 1 Q trình hình thành phát tri n S giao d ch ngân hàng công thương Vi t Nam. .. a cho vay tiêu dùng so v i lo i cho vay khác KI L - Dư n cho vay tiêu dùng Dư n cho vay tiêu dùng s ti n mà khách hàng dư n ngân hàng t i m t th i ñi m nh t ñ nh, cho th y lư ng ti n mà ngân hàng. .. ch Ngân hàng Công thương Vi t Nam N i dung vi t có ph n: Chương 1: Khái quát chung v cho vay tiêu dùng c a ngân hàng thương m i Chương 2: Th c tr ng cho vay tiêu dùng t i s giao d ch ngân hàng