Nâng cao hiệu quả cho vay tiêu dùng tại ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam

Sau thời gian thực tập tại Trung tâm phát triển tín dụng cá nhân - Ngân hàng thương mại cổ phần kỹ thương Việt Nam, em nhận thấy Ngân hàng đã có những quan tâm tới hoạt động cho vay tiêu

MỤC LỤC

MỤC LỤC 1

DANH MỤC VIẾT TẮT 2

DANH MỤC BẢNG BIỂU 3

LỜI MỞ ĐẦU 4

CHƯƠNG I TỔNG QUAN VỀ HIỆU QUẢ CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 6

CHƯƠNG II THỰC TRẠNG VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN KỸ THƯƠNG VIỆT NAM 28

CHƯƠNG III GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG KỸ THƯƠNG VIỆT NAM 64

KẾT LUẬN 86

DANH MỤC BẢNG BIỂU

MỤC LỤC 1

DANH MỤC VIẾT TẮT 2

DANH MỤC BẢNG BIỂU 3

LỜI MỞ ĐẦU 4

CHƯƠNG I TỔNG QUAN VỀ HIỆU QUẢ CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 6

CHƯƠNG II THỰC TRẠNG VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN KỸ THƯƠNG VIỆT NAM 28

CHƯƠNG III GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG KỸ THƯƠNG VIỆT NAM 64

KẾT LUẬN 86

LỜI MỞ ĐẦU

Sau 20 năm đổi mới kể từ Đại hội Đảng VI năm 1986, đất nước ta đã và đang đạt được những thành tựu to lớn , đặc biệt là trong lĩnh vực kinh tế Đời sống vật chất và tinh thần của người dân Việt nam được nâng cao, nhu cầu mua sắm và tiêu dùng do đó cũng tăng lên nhanh chóng.Nắm được xu hướng đó, các ngân hàng thương mại Việt Nam đã tích cực phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng nhằm đạt được mục tiêu kinh doanh cũng như góp phần vào sự phát triển chung của nền kinh tế

Là một trong những ngân hàng cổ phần hàng đầu Việt Nam , ngân hàng

Kĩ Thương đang hướng tới trở thành ngân hàng bán lẻ thành công nhất Chính v́ vậy việc mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng là rất cần thiết trong giai đoạn hiện nay khi mà sự cạnh tranh của các ngân hàng diễn ra gay gắt

Sau thời gian thực tập tại Trung tâm phát triển tín dụng cá nhân - Ngân hàng thương mại cổ phần kỹ thương Việt Nam, em nhận thấy Ngân hàng đã

có những quan tâm tới hoạt động cho vay tiêu dùng và hoạt động này đang dần trở thành hoạt động lớn của Ngân hàng Vì vậy, việc tiếp tục nghiên cứu

và đưa ra các giải pháp để phát triển nghiệp vụ cho vay tiêu dùng sẽ có ý nghĩa về phương diện lý luận và thực tiễn đối với sự đa dạng hóa hoạt động

dùng tại ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam” làm đề tài

nghiên cứu của mình.Mục đích của đề tài này nhằm tìm hiểu hơn nữa về lý thuyết thuộc đề tài và bước đầu vận dụng vào thực tiễn.Đề tài này gồm 3 chương:

Chương I Những vấn đề chung về hiệu quả hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại

Chương II Thực trạng hiệu quả cho vay tiêu dùng tại ngân hàng

TMCP Kỹ thương Việt Nam

Chương III Giải pháp nâng cao hiệu quả cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam

Phạm vi của đề tài là nghiên cứu hoạt động cho vay tại Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam trong khoảng từ 3 đến 5 năm trở lại đây Dựa vào cơ sở lý thuyết cũng như tình hình thực tiễn, bài viết sẽ đưa ra một số ý kiến nhằm phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng

Em xin chân thành cảm ơn sự giúp đỡ, chỉ bảo tận tình của thầy giáo PGS.TS Lê Đức Lữ cũng như các cô,chú,anh,chị tại Trung tâm tín dụng cá nhân – Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam để em có thể hoàn thành báo cáo này

Chương I TỔNG QUAN VỀ HIỆU QUẢ CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA

NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

1.1 Hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại

1.1.1 Hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại.

Quan hệ vay mượn hay còn gọi là quan hệ tín dụng đã xuất hiện từ rất xa xưa khi có sự phân chia giữa quyền sở hữu và phân công lao động xã hội Trong giai đoạn sản xuất hàng hóa chưa phát triển, quan hệ tín dụng xuất hiện khi những người nông dân, thợ thủ công nghèo phải vay mượn giai cấp thống trị những tư liệu sản xuất để đảm bảo cuộc sống.Về sau, khi sản xuất hàng hóa đã phát triển, sự khác nhau về đặc điểm tuần hoàn và luân chuyển vốn giữa các chủ thế trong nền kinh tế đã được giải quyết bằng con đường tín dụng

Vì vậy, tín dụng là quan hệ vay mượn hay quan hệ sử dụng vốn của lẫn

nhau dựa trên nguyên tắc hoàn trả và sự tin tưởng.

Cũng theo nghĩa đó, tín dụng ngân hàng là mối quan hệ tín dụng giữa ngân hàng và phần còn lại của nền kinh tế (các doanh nghiệp, cá nhân, các ngân hàng khác, Chính phủ) Cụ thể, ngân hàng vừa là người đi vay, vừa là người cho vay với đối tượng cụ thể là tiền.

Khái niệm: Hoạt động cho vay của Ngân hàng thương mại (NHTM) là

việc ngân hàng nhường quyền sử dụng vốn cho đối tượng cần vay vốn trong một khoảng thời gian nhất định Sau một thời gian, NHTM có quyền thu hồi

cả vốn và lãi.

Cho vay không chỉ là hoạt động đặc trưng của NHTM mà còn mang lại nguồn thu chiếm tỷ trọng lớn nhất trong tổng lợi nhuận Mỗi món vay dù ít hay nhiều đều được thẩm định kỹ lưỡng và chỉ được đáp ứng khi khách hàng thỏa mãn mọi điều kiện do NHTM quy định “Giá cả” của mỗi khoản vay có thể đo lương bằng lãi suất, thời hạn càng dài thì lãi suất càng cao Căn cứ vào những tiêu thức khác nhau, có thể phân chia hoạt động này thành nhiều loại

1.1.2 Khái niệm cho vay tiêu dùng

Cách đây khoảng 20 năm về trước "Cho vay tiêu dùng" còn là khái niệm

"khá mới" đối với hoạt động của các tổ chức tín dụng (TCTD) Việt Nam, nhưng chỉ một vài năm trở lại đây, hoạt động cho vay tiêu dùng đã trở thành mục tiêu của nhiều TCTD, nhất là các TCTD ngoài Nhà nước Cùng với sự phát triển mạnh mẽ của nền kinh tế, đời sống của nhân dân đã được cải thiện đáng kể, nhu cầu chi tiêu phục vụ đời sống ngày càng cao, đó là điều kiện thuận lợi cho cho vay tiêu dùng phát triển Với tốc độ phát triển kinh tế mạnh

mẽ như hiện nay mở ra thị trường cho vay tiêu dùng vô cùng rộng lớn và đầy tiềm năng

Các nghiệp vụ cho vay của ngân hàng có thể được chia làm nhiều loại, nếu căn cứ vào mục đích sử dụng tiền vay thì cho vay có 2 loại là cho vay tiêu dùng và cho vay để sản xuất kinh doanh:

Cho vay tiêu dùng là nghiệp vụ trong đó ngân hàng là người cho vay, người đi vay là các cá nhân, hộ gia đình trên nguyên tắc người đi vay cam kết hoàn trả cả gốc và lãi trong khoảng thời gian xác định nhằm giúp người tiêu dùng sử dụng hàng hóa, dich vụ trước khi họ có khả năng chi trả, tạo điều kiện cho họ hưởng mức sống cao hơn.

Bên cạnh đó, cho vay để sản xuất kinh doanh là các khoản tài trợ của ngân hàng cho doanh nghiệp, hộ gia đình, tổ chức trong nền kinh tế để sản xuất tạo ra sản phẩm cho xã hội.Nhu cầu vay tiêu dùng của khách hàng rất đa dạng, chủ yếu vay với mục đích mua nhà, du học, mua xe hơi v.v…

1.2 Đặc điểm hoạt động cho vay tiêu dùng

Cho vay tiêu dùng được hiểu là hình thức tài trợ cho mục đích chi tiêu của cá nhân, hộ gia đình Các khoản cho vay tiêu dùng là nguồn tài chính quan trọng giúp người tiêu dùng có thể trang trải các nhu cầu trong cuộc sống như nhà ở, phương tiện đi lại, tiện nghi sinh hoạt, học tập, du lịch, y tế… trước khi họ có đủ khả năng về tài chính để hưởng thụ Do đó, cho vay tiêu dùng có những đặc điểm riêng khác với tín dụng ngân hàng nói chung:

 Khách hàng vay là cá nhân và các hộ gia đình Do vậy nên việc

chứng

minh tài chính thường khó Nếu như các doanh nghiệp có bảng cân đối

kế toán, báo cáo kết quả kinh doanh để chứng minh nguồn thu nhập và chi tiêu của mình thì các cá nhân vay tiêu dùng muốn chứng minh tài chính cùa mình thường phải dựa vào tiền lương, sự suy đoán chứ không có bằng chứng

rõ ràng

 Quy mô món vay nhỏ nhưng số lượng món vay lớn

Đối tượng của các khoản cho vay tiêu dùng là các cá nhân và hộ gia đình Nhu cầu vay của cá nhân và hộ gia đình chủ yếu phụ thuộc vào thu nhập của họ.Thông thường những khoản cho vay tiêu dùng có quy mô nhỏ, đối với

cho vay bất động sản quy mô có thể lớn hơn nhưng vẫn không thể bằng cho vay kinh doanh hay các khoản cho vay khác Đó là do giá trị của các hàng hóa tiêu dùng thường không quá lớn, hay khách hàng chỉ vay để bổ sung thêm vào

số tiền mà họ đang tích lũy nhưng còn thiếu, hoặc do những yêu cầu về hạn chế rủi ro mà ngân hàng thường không cho vay với số tiền lớn đối với khách hàng có mục đích tiêu dùng, nhất là đối với trường hợp vay không có tài sản đảm bảo Tuy nhiên tổng số lượng các khoản cho vay tiêu dùng lại lớn bởi vì nhu cầu vay tiêu dùng ngày càng tăng một cách thường xuyên, liên tục

Ngày nay, khi mà thu nhập của người dân ngày một nâng cao, trình độ dân trí càng tăng thì nhu cầu vay tiêu dùng của người dân càng tăng mạnh phục vụ nhu cầu sinh hoạt và cải thiện, nâng cao chất lượng cuộc sống, mức hưởng thụ

Đối với các ngân hàng thương mại thì quy trình xét duyệt cho vay tiêu dùng ít phức tạp hơn so với cho vay các doanh nghiệp sản xuất kinh doanh, nguyên nhân chủ yếu là do các khoản cho vay tiêu dùng có quy mô nhỏ hơn nhiều so với cho vay sản xuất kinh doanh Do đó tại các ngân hàng thương mại thì quyền cho vay đối với khách hàng cho vay tiêu dùng chủ yếu do nhân viên tín dụng khách hàng quyết định có sự phê duyệt của trưởng, phó phòng.Trong khi đó, thì đối với các khoản vay sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp, quy mô món vay lớn hơn thì chỉ có ban giám đốc mới được quyền phê duyệt cho khoản vay

 Lãi suất cho vay tiêu dùng thường cao hơn so với cho vay khác

Các khoản cho vay tiêu dùng thường là những khoản tín dụng mang lại nhiều rủi ro nhất đối với các ngân hàng Nguyên nhân đầu tiên là do lãi suất

áp dụng cho vay tiêu dùng là lãi suất cứng nhắc trong khi đó những khoản cho vay kinh doanh hiện nay thường áp dụng lãi suất thả nổi theo thị trường Chính vì vậy một khi có sự tăng lên trong chi phí huy động vốn của các

ngân hàng thì các ngân hàng sẽ gặp rủi ro lãi suất trong cho vay tiêu dùng Ngoài ra nguồn trả nợ của các khoản cho vay tiêu dùng phụ thuộc chủ yếu vào thu nhập của người vay, nên nếu người vay gặp phải sự cố bất ngờ như

là ốm đau, tai nạn, mất việc hoặc chết thì nhân viên ngân hàng sẽ rất khó thu hồi nợ Mặt khác, các cá nhân lại dễ dàng giữ kín các thông tin cần phải trình bày hơn so với các tổ chức kinh doanh khác bởi vì các tổ chức này phải gửi kèm theo các đơn xin vay mọi giấy tờ chứng nhận tài chính đã được kiểm toán

Mặt khác, do quy mô của các món vay tiêu dùng nhỏ nhưng số lượng các khoản vay lại lớn, số lượng khách hàng đông nên ngân hàng phải mất nhiều thời gian và sử dụng một đội ngũ nhân viên khá đông cho công việc cho vay,

từ khâu tiếp khách hàng, nhận hồ sơ, thẩm định khách hàng, giải ngân, theo dõi khách hàng cho đến việc thu hồi nợ Vì thế, chi phí của ngân hàng gồm cả chi phí về thời gian và nhân lực cho việc phục vụ cho vay tiêu dùng là không nhỏ

Do chi phí để cho vay cao, và rủi ro của khoản cho vay lớn nên lãi suất

áp dụng trong cho vay tiêu dùng thường cao hơn lãi suất các khoản cho vay khác

1.3 Phân loại cho vay tiêu dùng

1.3.1 Căn cứ theo phương thức hoàn trả

Căn cứ vào phương thức hoàn trả, cho vay tiêu dùng được chia làm 3 loại:

1.3.1.1 Cho vay tiêu dùng trả góp

Đây là hình thức cho vay tiêu dùng trong đó người đi vay trả nợ (gồm số tiền gốc và lãi) cho ngân hàng nhiều lần, theo những kỳ hạn nhất định đối với những mặt hàng có giá trị lớn hoặc do thu nhập của người đi vay không đủ khả năng thanh toán hết một lần số nợ vay.Đối với loại cho vay tiêu dùng này,

ngân hàng thường chú ý tới một số vấn đề cơ bản sau đây:

 Loại tài sản được tài trợ:

Ngân hàng thường muốn tài trợ cho những tài sản có thời gian sử dụng lâu dài hoặc có giá trị lớn, với những tài sản như vậy, người tiêu dùng sẽ được hưởng những tiện ích từ chúng trong một thời gian dài, khách hang sẽ có thiện chí trả nợ hơn

Số tiền trả trước nhiều hay ít phụ thuộc:

- Loại tài sản: Đối với các loại tài sản có mức độ giảm giá nhanh thì số tiền trả trước nhiều và ngược lại, đối với các loại tài sản có mức độ giảm giá chậm thì số tiền trả trước ít hơn

- Thị trường tiêu thụ tài sản sau khi sử dụng: yếu tố này rất quan trọng Nếu đó là tài sản thuộc loại dễ bán thì số tiền trả trước sẽ ít hơn loại tài sản khó bán sau khi sử dụng

- Môi trường kinh tế

- Năng lực tài chính của người đi vay

 Chi phí khoản vay

Là số tiền người đi vay trả cho ngân hàng trong việc sử dụng vốn.Chi phí

này bao gồm lãi vay và các chi phí khác có liên quan.Khoản chi phí này phải

đủ lớn để bù đắp các chi phí mà ngân hàng bỏ ra như chi phí huy động vốn, chi phí quản lý… đồng thời đảm bảo mang lại lợi nhuận thỏa đáng cho ngân hàng

 Điều khoản thanh toán:

- Số tiền thanh toán mỗi định kỳ phù hợp về khả năng thu nhập, chi tiêu của khách hàng Số tiền này có thể được tính bằng một trong các phương pháp sau :

Phương pháp lãi gộp: là phương pháp thường được áp dụng trong cho

vay tiêu dùng trả góp Tiền trả hàng năm được tính theo công thức sau:

C + I

T =

N

Với I = C x i x n

Trong đó: T là số tiền phải trả nợ cho ngân hàng mỗi kỳ hạn

I là số lãi vay mà khách hàng phải trả cho ngân hàng

n là số kỳ hạn

i là lãi suất cho vay mỗi kỳ hạn

Phương pháp lãi đơn: số vốn gốc phải trả từng kỳ được tính đều nhau,

còn lãi phải trả được tính dựa trên số dư nợ còn lại Ta có công thức:

T(K) = TV + TL(K)

Trong đó:

TV = C/ n

TV : Vốn gốc thanh toán ở mỗi kỳ hạn

C : vốn gốc

N : số kỳ hạ thanh toán tiền vay

TL(K): lãi khách hàng phải trả trong kỳ k

i : lãi suất cho vay mỗi kỳ hạn

Phương pháp hiện giá: theo phương pháp này tiền vay được thanh toán

đều nhau ở các kỳ hạn và tính theo công thức sau:

1.3.1.2 Cho vay tiêu dùng phi trả góp

Cho vay tiêu dùng phi trả góp là khoản vay ngắn hạn của cá nhân và hộ gia đình để đáp ứng nhu cầu tiền mặt tức thời hoặc mua hàng hóa có giá trị không lớn và được thanh toán một lần khi khoản vay đáo hạn Phần lớn các khoản vay này được dùng để chi trả cho các chuyến du lịch, tiền viện phí, mua đồ dùng guia đình, sửa chữa ô tô, nhà ở

Tiền gốc và lãi được thanh toán như sau:

- Tiền gốc( C) được thanh toán một lần vào cuối hạn cho vay

CK = C x i

Với I là lãi suất cho vay mỗi kỳ hạn

1.3.1.3 Cho vay tiêu dùng tuần hoàn

Cho vay tiêu dùng tuần hoàn là hình thức cho vay tiêu dùng trong đó ngân hàng cho phép khách hàng vay và trả nợ nhiều kỳ một cách tuần hoàn, theo một hạn mức tín dụng bằng cách sử dụng thẻ tín dụng hoặc phát hành sec được phép thấu chi dựa trên tài khoản vãng lai Theo phương thức này, trong thời hạn được thỏa thuận trước, căn cứ vào nhu cầu chi tiêu và thu nhập kiếm được từng kỳ, khách hàng được Ngân hàng cho phép vay và trả nợ nhiều kỳ một cách tuần hoàn, theo một hạn mức tín dụng.Nếu chi vượt quá hạn mức, ngân hàng sẽ ngừng cung cấp dịch vụ và có các hình thức phạt tương ứng.

1.3.2 Căn cứ theo mục đích vay

Căn cứ theo mục đích vay có thể chia cho vay tiêu dùng thành 2 loại:

1.3.2.1 Cho vay tiêu dùng cư trú (residential morage loan):

Cho vay tiêu dùng cư trú là các khoản cho vaynhằm tài trợ cho nhu cầu xây dựng, mua sắm hoặc cải tạo nhà ở của cá nhân, hộ gia đình

1.3.2.2 Cho vay tiêu dùng không cư trú (nonresidential morage loan):

Cho vay tiêu dùng không cư trú là các khoản cho vay phục vụ nhu cầu cải thiện đời sống như mua sắm phương tiện, đồ dùng, du lịch, học hành hoặc giải trí…

1.3.3 Căn cứ vào biện pháp bảo đảm tiền vay

Căn cứ vào biện pháo bảo đảm tiền vay, cho vay tiêu dùng chia làm 2 loại: cho vay có tài sản đảm bảo và cho vay không có tài sản đảm bảo

1.3.3.1 Cho vay tiêu dùng có tài sản đảm bảo

Cho vay tiêu dùng có tài sản đảm bảo là cho vay tiêu dùng mà tài sản đảm bảo thường là bất động sản, động sản( tàu, thuyền, ô tô…) hình thành từ vốn vay hoặc tài sản thuộc quyền sở hữu của khách hàng trước khi vay vốn ngân hàng Tài sản đảm bảo làm tăng tính an toàn cho khoản vay vì ngân hàng có thể tạo áp lực buộc khách hàng phải trả nợ, nếu trong trường hợp

khách hàng không thể trả được nợ thì ngân hàng có thể phát mại tài sản để giảm bớt tổn thất cho ngân hàng.

1.3.3.2 Cho vay tiêu dùng không có tài sản đảm bảo

Cho vay tiêu dùng không có tài sản đảm bảo là loại cho vay tiêu dùng không có tài sản thế chấp, cầm cố hoặc có sự bảo lãnh của người thứ ba.Việc cho vay ở đây chỉ dựa vào uy tín của bản than khách hàng là chính

So với cho vay có TSĐB thì cho vay không có TSĐB không yêu cầu khách hàng phải có TSĐB, do đó trường hợp khách hàng không có TSĐB hoặc TSĐB giá trị không lớn thì vẫn có thể vay được tiền của ngân hàng.Tuy nhiên hình thức cho vay này có thể dẫn đến khách hàng không quyết tâm trả

nợ cho ngân hàng và có thể gây thiệt hại cho ngân hàng

1.3.4 Căn cứ vào nguồn gốc trả nợ

Căn cứ vào nguồn gốc khoản nợ thì cho vay tiêu dùng được chia làm 2 loại: cho vay tiêu dùng gián tiếp và cho vay tiêu dùng trực tiếp

1.3.4.1 Cho vay tiêu dùng gián tiếp ( indirect consumer loan )

Cho vay tiêu dùng gián tiếp là khoản cho vay tiêu dùng được thực hiện thông qua việc mua lại các khế ước hay chứng từ nợ phát sinh ( do những công ty bán lẻ chịu hàng hóa và dịch vụ cho người tiêu dùng) và còn trong hạn thanh toán

Cho vay tiêu dùng gián tiếp được thực hiện theo sơ đồ sau:

(1) Ngân hàngvà công ty bán lẻ ký kết hợp đồng mua bán nợ Trong hợp đồng, ngân hàng thường đưa ra các điều kiện về đối tượng khách hàng được bán chịu, số tiền bán chịu tối đa và các loại tài sản bán chịu…

(2) Công ty bán lẻ và người tiêu dùng ký kết hợp đồng mua bán chịu hàng hóa Thông thường người tiêu dùng phải trả trước một phần giá trị tài sản.

(3) Công ty bán lẻ giao tài sản cho người tiêu dùng

(4) Công ty bán lẻ bán bộ chứng từ bán chịu hàng hóa cho ngân hàng

(5) Ngân hàng thanh toán tiền cho công ty bán lẻ

(6) Người tiêu dùng thanh toán tiền trả góp cho ngân hàng

Với hình thức cho vay này nó có những ưu điểm là đồng thời có lợi cho

cả ngân hang, người tiêu dùng cũng như nhà bán lẻ

- Các ngân hàng thương mại dễ dàng mở rộng và tăng doanh số cho vay, tiết kiệm và giảm được các chi phí khi cho vay Ngân hàng không cần phải

mở rộng các chi nhánh của ngân hàng nhiều mà vẫn có thể bán được các sản phẩm của mình tới khách hàng thông qua các công ty bán lẻ

- Nếu ngân hàng thương mại quan hệ tốt với các doanh nghiệp bán lẻ, thì hình thức cho vay tiêu dùng gián tiếp có mức độ rủi ro thấp hơn cho vay

LẺ

NGƯỜI TIÊU DÙNG

(4 ) (5 )

(2 )

(3 ) (6 )

(1 )

tiêu dùng trực tiếp.

Tuy nhiên, hình thức cho vay này có những hạn chế là:

- Khi cho vay, các ngân hàng thương mại không tiếp xúc trực tiếp với khách hàng (người vay vốn) nên gây khó khăn trong việc kiểm tra, giám sát

cả trước, trong và sau khi vay vốn

- Kỹ thuật và quy trình nghiệp vụ với hình thức cho vay này có tính phức tạp cao do phỉa qua thêm một bên trung gian giữa ngân hang và khách hang là các doanh nghiệp bán lẻ

1.3.4.2 Cho vay tiêu dùng trực tiếp(Direct consumer loan)

Cho vay tiêu dùng trực tiếp là hình thức cho vay tiêu dùng trong đó ngân hàng cấp vốn trực tiếp cho người có nhu cầu, đồng thời người đi vay phải trực tiếp hoàn trả nợ cho ngân hàng

 Sơ đồ cho vay tiêu dùng trực tiếp như sau:

(1) Ngân hàng và người tiêu dùng ký kết hợp đồng vay vốn

(1)

(2) Người vay vốn trả trước một phần số tiền mua tài sản cho công ty bán lẻ

(3) Ngân hàng thanh toán số tiền còn thiếu cho công ty bán lẻ

(4) Công ty bán lẻ giao tài sản cho người tiêu dùng

(5) Người tiêu dùng thanh toán nợ vay cho ngân hàng

Hình thức này có những ưu điểm sau:

Ngân hàng có thể sử dụng triệt để trình độ, kiến thức, kinh nghiệm và kỹ năng của cán bộ tín dụng, do đó các khoản cho vay này thường có chất lượng cao hơn so với cho vay thông qua doanh nghiệp bán lẻ;

* Cán bộ tín dụng khi cho vay đặc biệt coi trọng đến chất lượng các khoản vay, song doanh nghiệp bán lẻ hàng hoá, dịch vụ thường coi trọng nhiều đến việc tăng doanh số bán hàng hơn là chất lượng các khoản vay, hơn nữa các doanh nghiệp thường đưa ra quyết định "tín dụng" một cách nhanh chóng, nên dẫn đến tình trạng có những khoản tín dụng cấp ra không chính đáng, ngược lại có thể từ chối đối với những khách hàng tốt của mình;

* Hình thức cho vay tiêu dùng trực tiếp linh hoạt hơn hình thức cho vay gián tiếp, vì khi quan hệ trực tiếp giữa ngân hàng với khách hàng sẽ xử lý tốt các phát sinh, hơn nữa có khả năng làm thoả mãn quyền lợi cho cả ngân hàng

và khách hàng;

* Do đối tượng khách hàng rất rộng do đó việc đưa ra các dịch vụ, tiện ích mới là rất thuận lợi, đồng thời là hình thức để tăng cường quảng bá hình ảnh của ngân hàng đến với khách hàng

1.4 Hiệu quả cho vay tiêu dùng

1.4.1 Quan điểm về hiệu quả cho vay tiêu dùng

“ Hiệu quả hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại được hiểu là việc đáp ứng nhu cầu vốn vay của khách hàng phù hợp với yêu cầu phát triển kinh tế xã hội của đất nước, phù hợp với chiến lược phát triển của ngân hàng

thương mại và mang lại hiệu quả trong sử dụng vốn của khách hàng”

Có thể nói hiệu quả cho vay là sự thống nhất lợi ích giữa khách hàng, ngân hàng và nền kinh tế quốc dân Đối với khách hàng là việc sử dụng vốn vay đúng mục đích; với ngân hàng là việc thu nợ đúng hạn, giảm tối đa rủi ro tín dụng và phù hợp với mục tiêu phát triển của ngân hang; với xã hội, hoạt động cho vay phải gắn liền với mục tiêu phát triển chung của nền kinh tế Hiệu quả cho vay là điều kiện tiên quyết đối với sự tồn tại và phát triển của ngân hàng vì hoạt động cho vay là hoạt động mang lại chủ yếu lợi nhuận cho ngân hàng, nhưng lại tiềm ẩn nhiều rủi ro đe dọa hoạt động kinh doanh của ngân hàng Do vậy, việc nâng cao hiệu quả cho vay trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng là mối quan tâm lớn của mỗi ngân hàng

1.4.2 Các chỉ tiêu phản ánh hiệu quả hoạt động cho vay tiêu dùng 1.4.2.1 Dư nợ cho vay tiêu dùng trong tổng dư nợ

Đây là một trong những chỉ tiêu cơ bản và quan trọng nhất để đánh giá mức độ phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng Chỉ tiêu này mang tính chất thời điểm phản ánh số tiền cho vay tiêu dùng mà Ngân hàng

đã giải ngân cho khách hàng nhưng chưa thu hồi được do khoản vay chưa đến hạn thanh toán hoặc khoản vay đang bị nợ quá hạn

Mặc dù bao gồm cả những khoản vay quá hạn nhưng chỉ tiêu Dư nợ nói chung và Dư nợ cho vay tiêu dùng nói riêng rất được các ngân hàng quan tâm Chỉ tiêu này cho biết quy mô tín dụng trung và dài hạn của một ngân hàng và thông qua việc so sánh giữa các thời kỳ khác nhau ngân hàng sẽ đánh giá được tốc độ phát triển cho vay tiêu dùng của ngân hàng mình

Từ chỉ tiêu dư nợ cho vay tiêu dùng, ta cũng có thể tính toán và đánh giá việc phát triển của cho vay tiêu dùng thông qua một chỉ tiêu khác là:

Tỷ trọng dư nợ cho vay tiêu dùng = Dư nợ cho vay tiêu dùng/Tổng dư nợ

Chỉ tiêu này cho biết vị trí và vai trò của cho vay tiêu dùng trong tổng thể hoạt động tín dụng của Ngân hàng.Chỉ tiêu này càng cao chứng tỏ tín dụng trung và dài hạn đang chiếm một vị trí ngày càng quan trọng trong hoạt động của ngân hàng, và để có được điều đó thì chắc hẳn chất lượng cho vay tiêu dùng của ngân hàng đang được nâng cao.

1.4.2.2 Nợ quá hạn trong tổng dư nợ cho vay tiêu dùng

Nợ quá hạn là các khoản nợ đến kỳ hạn trả nợ hoặc hết hạn cho vay vốn cộng thêm thời gian gia hạn (nếu có) mà khách hàng vẫn không trả nợ cả gốc lẫn lãi (hoặc gốc, hoặc lãi) Chỉ tiêu nợ quá hạn trong tổng dư nợ cho vay tiêu dùng phản ánh chất lượng tín dụng cho vay tiêu dùng, mức độ rủi ro trong cho vay tiêu dùng của ngân hàng, bao gồm số dư nợ quá hạn và tỷ trọng nợ quá hạn trong tổng dư nợ cho vay tiêu dùng Trong hoạt động cho vay, một ngân hàng không thể tránh khỏi việc gặp phải nợ quá hạn (không thu hồi được gốc

và lãi vay từ khách hàng khi đến hạn thanh toán), điều này có thể do khách hàng cố tình không thanh toán khi đến hạn hoặc do tình hình tài chính của khách hàng không lành mạnh dẫn đến việc trả nợ không đầy đủ hoặc không đúng hạn Do đó hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng được coi là có hiệu quả khi có tỷ lệ nợ quá hạn nằm trong giới hạn cho phép và phải thấp hơn kỳ trước Để làm được điều đó thì ngân hàng cần phải thẩm định kỹ các điều kiện trước khi quyết định cho vay, khi đã cho vay phải giám sát và theo dõi khách hàng vay trong suốt thời gian sử dụng vốn vay nhằm đốc thúc khách hàng thanh toán đầy đủ, đúng hạn

1.4.2.3 Lợi nhuận từ hoạt động cho vay tiêu dùng

Nhìn vào chỉ tiêu này chúng ta có thể thấy được hiệu quả và mức độ phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng qua các năm, các thời kỳ từ

đó ngân hàng sẽ đưa ra chính sách nhằm tăng lợi nhuận cho ngân hàng trên cơ

sở hợp lý hóa chi phí và nâng cao chất lượng tín dụng Chỉ tiêu này bao gồm

việc xem xét mức tăng lợi nhuận từ cho vay tiêu dùng và mức tăng lợi nhuận

đó trong tổng lợi nhuận từ hoạt động tín dụng Thế nên nếu chỉ xem xét tốc độ tăng lợi nhuận từ cho vay tiêu dùng mà đưa ra kết luận về mức độ phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng thì chưa chính xác vì điều này còn phụ thuộc vào tốc độ tăng tổng lợi nhuận từ hoạt động tín dụng Do đó, mức độ phát triển hoạt động cho vay của một ngân hàng sẽ được phản ánh chính xác thông qua tốc độ tăng lợi nhuận từ hoạt động cho vay tiêu dùng trong tổng lợi nhuận từ hoạt động tín dụng

Đóng góp của cho vay tiêu dùng = Lợi nhuận từ cho vay TD/Tổng lợi nhuận

Chỉ tiêu này đánh giá tầm quan trọng của cho vay tiêu dùng trong hoạt động của ngân hàng.Tỷ lệ này cao chứng tỏ lợi nhuận cho vay tiêu dùng mang lại lớn, chứng tỏ việc mở rộng quy mô cho vay tiêu dùng đạt hiệu quả

1.4.2.4 Thị phần cho vay tiêu dùng của ngân hàng

Chỉ tiêu này cho biết khả năng cạnh tranh và chiếm lĩnh thị trường cũng như cho biết mức độ phát triển về mặt lượng của ngân hàng Trong khi so sánh với các đối thủ cạnh tranh cùng thị trường, ngân hàng có thể đưa ra những đánh giá chính xác về khả năng, tiềm lực của mình cũng như của đối thủ, về khả năng mở rộng và chiếm lĩnh thị trường cho vay tiêu dùng của ngân hàng trong tương lai Từ đó ngân hàng đưa ra các chính sách và hành động cụ thể để ngày càng phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng của mình trên thị trường này, đủ sức cạn tranh đối với các đối thủ cạnh tranh trực tiếp của ngân hàng

1.4.3 Các nhân tố ảnh hưởng tới hiệu quả cho vay tiêu dùng

1.4.3.1 Các nhân tố thuộc về ngân hàng

 Chính sách cho vay của ngân hàng

Yếu tố góp phần không nhỏ tới thành công của cho vay tiều dùng là các

chính sách, quy định về cho vay của ngân hàng Đó là chính sách chăm sóc khách hàng trước và sau khi cho vay, các quy định về lãi suất và phí tín dụng cao hay thấp, có linh hoạt và phù hợp với thu nhập hiện có của người dân hay không, các quy định về thời hạn tín dụng và kỳ hạn nợ, tài sản đảm bảo, phương thức giải ngân và thanh toán, thủ tục xin vay vốn phức tạp hay đơn giản, thời gian thẩm định hồ sơ vay vốn.

Một yếu tố khác cũng quan trọng không kém là định hướng phát triển của ngân hàng, nó quyết định đến việc ngân hàng sẽ tập trung nguồn lực vào hoạt động nào Những định hướng này được ban lãnh đạo ngân hàng, Hội đồng quản trị (đối với NHTM cổ phần) đưa ra dựa trên tình hình cụ thể mỗi ngân hàng trong điều kiện kinh tế xã hội cụ thể Nếu cho vay tiêu dùng không nằm trong chính sách cho vay của ngân hàng hoặc chủ trương của ngân hàng không đẩy mạnh phát triển cho vay tiêu dùng thì các khách hàng khó có thể vay được những khoản tiền đáp ứng nhu cầu chi tiêu của mình Chỉ trừ những trường hợp ngân hàng thấy chắc chắn sẽ thu hồi được nợ từ những khách hàng có uy tín Nghĩa là ở đây, chính sách cho vay này không khuyến khích người dân vay vốn đáp ứng nhu cầu sinh hoạt nên họ sẽ gặp khó khăn trong quá trình vay vốn Ngược lại, khi ngân hàng xác định cho vay tiêu dùng là một hướng để phát triển kinh doanh thì ngân hàng sẽ đề ra chính sách để đẩy mạnh hoạt động này

Vì vậy, định hướng phát triển của mỗi NHTM ảnh hưởng rất lớn đến hoạt động cho vay tiêu dùng Tuy nhiên, vào từng thời kỳ kinh tế khác nhau,

sự tác động của định hướng phát triển sẽ khác nhau

 Khả năng về vốn của ngân hàng

Cho vay tiêu dùng nằm trong danh mục cho vay của ngân hàng và thường chiếm một tỷ trọng nhỏ trong tổng dư nợ.Tuy nhiên, để phát triển hoạt

động cho vay tiêu dùng ngân hàng phải đảm bảo dành một lượng vốn đủ lớn

để cung cấp cho các khoản cho vay tiêu dùng khi số lượng và quy mô các khỏan cho vay tiêu dùng tăng lên.Hơn nữa, ngân hàng là loại hình kinh doanh

mà tâm lý của khách hàng có ảnh hưởng rất lớn đến việc ra quyết định của họ Một ngân hàng có tiềm lực, có uy tín, có vị thế lớn trên thị trường sẽ giúp khách hàng an tâm hơn khi giao dịch Do đó, với một ngân hàng có quy mô vốn lớn thì đó là một lợi thế của ngân hàng trong cuộc cạnh tranh giành thị phần với các ngân hàng cùng thị trường

 Trình độ nghiệp vụ của đội ngũ nhân viên ngân hàng

Do sản phẩm của các ngân hàng là những sản phẩm mang tính chất dịch

vụ vì thế trong lĩnh vực ngân hàng nhân tố con người đóng một vai trò hết sức quan trọng Trong quá trình cho vay thì việc tiếp xúc giữa khách hàng với nhân viên ngân hàng diễn ra thường xuyên và liên tục, do đó vai trò của nhân viên tín dụng là hết sức quan trọng trong việc tạo ấn tượng và quan hệ tốt với khách hàng Đây là cơ sở để ngân hàng phát triển và mở rộng thị trường cho vay tiêu dùng của ngân hàng.Hơn nữa, trong điều kiện cạnh tranh hiện nay thì khách hàng sẽ chọn những ngân hàng nào có chất lượng phục vụ của nhân viên tốt hơn vì sự khác biệt giữa dịch vụ của các ngân hàng là không lớn.Thế nên để có thể phát triển cho vay tiêu dùng thì ngân hàng phải chú trọng đến việc xây dựng và phát triển nguồn nhân lực cả về trình độ, nhân cách, đạo đức nghề nghiệp Một đội ngũ nhân viên yêu nghề, giỏi chuyên môn nghiệp vụ, tinh thần trách nhiệm cao sẽ góp phần nâng cao vị thế của ngân hàng và thúc đẩy hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng ngày càng phát triển Trình

độ, thái độ cán bộ tín dụng của ngân hàng cũng là yếu tố mang tính quyết định thành công của cho vay tiêu dùng Cán bộ tín dụng cần có trình độ chuyên môn tốt thì mới thẩm định chính xác khách hàng và dự án vốn, từ đó đưa ra các quyết định đúng đắn, nhiệt tình giúp đỡ, chi bảo khách hàng các

thủ tục cần thiết.

 Công nghệ thông tin trong ngân hàng và khả năng quản lý

Hiện nay, việc ứng dụng triển khai và phát triển các thành tựu của công nghệ thông tin trong lĩnh vực ngân hàng cũng đang diễn ra nhanh chóng và rộng khắp.Các ngân hàng đang áp dụng nhiều công nghệ hiện đại trong việc quản lý và phát triển các sản phẩm mới của ngân hàng.Vì vậy, nhân tố công nghệ là một trong các yếu tố quyết định đến sự thành bại của một ngân hàng trong cuộc chiến tranh giành giật thị trường với các ngân hàng khác.Nếu ngân hàng có công nghệ hiện đại sẽ dấn tới việc giải quyết các thủ tục được nhanh chóng, chính xác, giảm bớt các thủ tục rườm rà cho khách hàng và việc quản

lý hồ sơ khách hàng cũng được thuận tiện hơn Từ đó, khả năng tìm hiểu cũng như phục vụ khách hàng sẽ tốt hơn, ngân hàng sẽ tạo dựng được niềm tin và nâng cao uy tín đối với khách hàng, góp phần thu hút khách hàng đến với ngân hàng, tạo cơ sở vững chắc để phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng trong ngân hàng

1.4.3.2 Các nhân tố không thuộc về ngân hàng

 Môi trường vĩ mô

Môi trường vĩ mô bao gồm các tác nhân nằm ngoài sự quản lý của Ngân hàng nhưng lại ảnh hưởng trực tiếp hoặc gián tiếp tới toàn bộ hoạt động của Ngân hàng Những thay đổi và xu thế của môi trường vĩ mô có thể tạo ra những cơ hội hoặc gây ra những hiểm họa đối với Ngân hàng

Có 6 yếu tố môi trường vĩ mô:

đổi về

cấu trúc dân số, xu thế di chuyển địa dư dân cư, chính sách dân số của vùng, khu vực hay quốc gia Đây là một yếu tố quan trọng, bởi nó không chỉ tạo thành nhu cầu và kết cấu nhu cầu của dân cư về dịch vụ ngân hàng mà còn

là căn cứ trong việc hình thành hệ thống phân phối của ngân hàng

•Môi trường địa lý: Các vùng địa lý khác nhau có những đặc điểm rất

khác nhau về điều kiện giao thông, sông núi, tài nguyên cũng như phong tục tập quán, cách thức giao tiếp, nhu cầu về hàng hóa cũng như sản phẩm dịch vụ tài chính ngân hàng

•Môi trường kinh tế: Môi trường kinh tế bao gồm những yếu tố ảnh

hưởng đến khả

năng thu nhập, thanh toán, chi tiêu và nhu cầu về vốn của dân cư Khi nền kinh tế suy thoái, thu nhập giảm sút, lạm phát và thất nghiệp tăng cao, môi trường kinh doanh không thuận lợi cũng làm ảnh hưởng tới các kế hoạch kinh doanh của ngân hàng Mặt khác khi nền kinh tế hưng thịnh, hoạt động sản xuất kinh doanh phát triển sẽ là cơ hội tốt để thực hiện các hoạt động kinh doanh ngân hàng

•Môi trường văn hóa, xã hội

Con người sống trong bất kì xã hội nào thì đều mang trong mình những giá trị văn hóa riêng Bản sắc văn hòa là khác nhau do những giá trị chuẩn mực khác nhau Thông qua những giá trị chuẩn mực này nó ảnh hưởng đến hành vi ra quyết định của khách hàng Từ đó dẫn đến nhu cầu cho vay tiêu dùng của khách hàng tại ngân hàng Văn hóa có thể ảnh hưởng đến đạo đức của người đi vay Như vậy có thể làm giảm hoăc tăng rủi ro tín dụng trong hoạt động cho vay tại ngân hàng Khi trình độ văn hóa của người dân tăng lên thì nhu cầu cải thiện mức sống cũng tăng lên Người dân có thể tiếp cận dễ dàng hơn với các dịch vụ ngân hàng.Điều này dẫn đến nhu cầu vay vốn của khách hàng tăng

•Môi trường chính trị, luật pháp: Do đặc thù của ngành Ngân hàng

luôn mang tính

rủi ro cao và gây đổ vỡ có tính chất dây chuyền, kinh doanh Ngân hàng

luôn phải chịu sự giám sát chặt chẽ của pháp luật Môi trường pháp lý sẽ đem đến cho Ngân hàng những cơ hội mới và cả những thách thức mới Do vậy, một Ngân hàng luôn luôn cần chủ động điều chỉnh hoạt động kinh doanh sao cho phù hợp với những qui định mới, phân tích và dự báo được những xu hướng thay đổi của môi trường pháp luật như xu hướng toàn cầu hóa thị trường tài chính ngân hàng… từ đó đưa ra những quyết sách phù hợp nhất với

xu thế chung, nâng cao khả năng cạnh tranh của Ngân hàng

•Môi trường công nghệ: Sự ra đời và phát triển của công nghệ hiện đại

đã làm thay đổi bộ mặt của ngành Ngân hàng Công nghệ mới cho phép Ngân hàng đổi mới không chỉ qui trình nghiệp vụ mà còn đổi mới cả cách thức phân phối, đặc biệt là phát triển sản phẩm dịch vụ mới như sự phát triển của mạng lưới máy tính cho phép Ngân hàng cung cấp dịch vụ ngân hàng 24/24 Phương thức trao đổi giữa khách hàng và ngân hàng cũng rất nhạy cảm đối với các tiến bộ công nghệ.Trong cạnh tranh, người quản lý ngân hàng phải tìm ra những lợi thế về công nghệ của ngân hàng, đánh giá, xác định rõ khoảng cách về công nghệ giữa ngân hàng mình và các ngân hàng đối thủ trong và ngoài nước.Công nghệ Ngân hàng càng tốt, khả năng bảo mật càng cao, tốc độ giao dịch nhanh, chính xác thì càng nâng cao khả năng cạnh tranh, đáp ứng càng tốt nhu cầu của khách hàng

 Các quy định bắt buộc của ngân hàng Trung ương

Hoạt động của ngân hàng luôn đặt dưới sự kiểm tra giám sát của Ngân hàng Nhà nước và chịu sự chi phối bởi các quy định cũng như các chính sách

mà ngân hàng Nhà nước ban hành cho toàn bộ hệ thống ngân hàng, tiêu biểu

là Luật tín dụng tiêu dùng có quy định cụ thể các vấn đề liên quan đến hoạt động cho vay tiêu dùng của NHTM như các quy định về TSĐB, hạn mức cho vay, các quy định về trích lập dự phòng nợ quá hạn…Để có thể phát triển được cho vay tiêu dùng thì không chỉ cần có một cơ chế chính sách hoạt động

thông thoáng, hợp lý đối với các ngân hàng mà các thủ tục trong cho vay tiêu dùng cũng được thực hiện theo hướng ngày càng đơn giản hóa Có như vậy mới khuyến khích được các ngân hàng đẩy mạnh hoạt động cho vay tiêu dùng Tuy nhiên các chính sách cũng cần phải có sự chặt chẽ để đảm bảo sự hoạt động an toàn, lành mạnh của hệ thống ngân hàng

 Thị trường cho vay tiêu dùng

Trong cơ chế thị trường thì nguyên tắc hàng đầu là có cầu thì mới có cung, do đó chỉ khi cầu tăng thì cung mới có cơ hội phát triển được Thế nên một ngân hàng khi có một kế hoạch phát triển cho vay tiêu dùng tại một thị trường nào đó thì phải có sự nghiên cứu chu đáo nhu cầu của thị trường để ngân hàng có chiến lược xâm nhập và khai thác thị trường một cách hợp lý Ngoài ra trình độ dân trí của người dân cũng có ảnh hưởng đến việc phát triển cho vay tiêu dùng Bởi vì cho vay tiêu dùng là một nghiệp vụ ra đời khá muộn

so với các nghiệp vụ ngân hàng truyền thống như là nhận tiền gửi, cho vay, hay chuyển tiền… Do đó, nếu trình độ dân trí cao thì việc tiếp nhận những cái mới sẽ dễ dàng hơn Mặt khác, người dân có trình độ dân trí cao sẽ có nhu cầu hưởng thụ nhiều tiện nghi cuộc sống hơn, đây là một trong những điều kiện tốt để phát triển cho vay tiêu dùng

 Các đối thủ cạnh tranh cùng thị trường

Hiện nay với sự thành lập của nhiều ngân hàng mới cũng như sự tham gia của các tập đoàn tài chính lớn từ nước ngoài thì sự cạnh tranh giữa các ngân hàng đang diễn ra ngày càng gay gắt Do đó để có thể thành công thì ngân hàng cũng cần phải nghiên cứu các đối thủ cạnh tranh trực tiếp với mình trong cùng phân đoạn thị trường mục tiêu của ngân hàng để có những vượt trội cần thiết so với đối thủ cạnh tranh Từ đó mới có thể thu hút thêm khách hàng về với ngân hàng, tạo cơ sở vững chắc cho sự phát triển của hoạt động cho vay tiêu dùng

Chương II THỰC TRẠNG VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN KỸ THƯƠNG VIỆT

NAM

2.1 Tổng quan về ngân hàng thương mại cổ phần kỹ thương Việt Nam và trung tâm phát triển tín dụng cá nhân

2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển của Ngân hàng thương mại

cổ phần kỹ thương Việt Nam

Trong xu thế toàn cầu hoá hội nhập kinh tế,cả nước nói chung và nghành ngân hàng nói riêng, và không chỉ có ngân hàng quốc doanh là không ngừng nâng chất lượng hoạt động cũng như hiện đại hoá công nghệ để đáp ứng tốt nhu cầu ngày càng cao của khách hàng mà hệ thống các ngân hàng thương mại cổ phần

cũng ngày càng không ngừng lớn mạnh, đóng góp một phần không nhỏ vào việc nâng cao tiện ích để thoả mãn nhu cầu của khách hàng.

Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam (Techcombank) là một trong những ngân hàng TMCP lớn và đang phát triển mạnh mẽ của Việt Nam

Được thành lập vào ngày 27 tháng 09 năm 1993, Ngân hàng Thương mại

Cổ phần Kỹ thương Việt Nam - Techcombank là một trong những ngân hàng

thương mại cổ phần đầu tiên của Việt Nam được thành lập trong bối cảnh đất nước đang chuyển sang nền kinh tế thị trường với số vốn điều lệ là 20 tỷ đồng

và trụ sở chính ban đầu được đặt tại số 24 Lý Thường Kiệt, Hoàn Kiếm, Hà Nội.Hội sở của Techcombank hiện nay được đặt tại 70-72 đường Bà Triệu, Quận Hai Bà Trưng, Thành phố Hà Nội.Trải qua hơn 16 năm hoạt động, đến nay Techcombank đã trở thành một trong những ngân hàng thương mại cổ phần hàng đầu Việt Nam với tổng tài sản đạt trên 107.910 tỷ đồng (tính đến hết tháng 6/2010)

Techcombank có cổ đông chiến lược là ngân hàng HSBC với 20% cổ phần Với mạng lưới gần 230 chi nhánh, phòng giao dịch trên hơn 40 tỉnh và thành phố trong cả nước, dự kiến đến cuối năm 2010, Techcombank sẽ tiếp tục mở rộng, nâng tổng số Chi nhánh và Phòng giao dịch lên 300 điểm trên toàn quốc Techcombank còn là ngân hàng đầu tiên và duy nhất được Financial Insights tặng danh hiệu Ngân hàng dẫn đầu về giải pháp và ứng dụng công nghệ Hiện tại, với đội ngũ nhân viên lên tới trên 5000 người, Techcombank luôn sẵn sàng đáp ứng mọi yêu cầu về dịch vụ dành cho khách hàng Techcombank hiện phục vụ trên 1 triệu khách hàng cá nhân, gần 42.000 khách hàng doanh nghiệp

Mục tiêu chiến lược của ngân hàng Techcombank là phát triển thành một ngân hàng thương mại đô thị đa năng ở Việt Nam, cung cấp sản phẩm dịch vụ

tài chính đồng bộ, đa dạng và có tính cạnh tranh cao cho dân cư và doanh nghiệp nhằm các mục đích thoả mãn khách hàng, đóng góp nhiều hơn cho xã hội

Sơ đồ bộ máy tổ chức của techcombank như sau:

Bảng 1: Sơ đồ tổ chức của NHTMCP Kỹ thương Việt Nam

Đại hội cổ

đông

Hội đồng quản trị Ban Kiểm soát

Văn phòng hội đồng quản trị

Ban điều hành

Uỷ ban quản lý tài sản nợ - tài sản có Hội đồng tín dụng

Trung tâm UD&PT SP và

Phòng Tiếp thị, phát triển

sản phẩm & chăm sóc khách

hàng

Văn phòng Ban đào tạo

Ban Phát triển SPDV

Ngân hàng doanh nghiệp

Ban Quản lý chất lượng

Ban QL Uỷ thác đầu tư,

QL TS&TT vốn

Phòng Hỗ trợ &

Phát triển ứng dụng Phòng CN thẻ &

Ngân hàng điện tử Phòng Hạ tầng CN&

Truyền thông

Phòng dịch vụ thẻ

Phòng HTTT Thẻ

Ban PT-SP DV Ngân hàng cá nhân

Phòng thanh toán quốc tế

Phòng thanh toán trong

nước Ban HT&KS Giao dich

Ban DV NH Quốc tế

Ban quản trị rủi ro

TCB Ba Đình Trung tâm kinh doanh

TCB Đông Đô

TCB Chương Dương TCB Hoàn Kiếm

Từ trên sơ đồ ta có thể thấy Techcombank có cơ cấu tổ chức rất chặt chẽ trong đó Hội Sở là đầu mối trung tâm Hội sở vừa chịu sự chỉ đạo trực tiếp của Tổng Giám Đốc, Phó Tổng Giám Đốc, vừa có môit liên hệ rẩt mật thiết với các chi nhánh và các phòng ban khác của toàn hệ thống Trung tâm quản

lý tín dụng cá nhân trực thuộc khối Dịch vụ ngân hàng và tài chính cá nhân Hội sở cũng được tổ chức rất linh hoạt và có hiệu quả

2.1.2 Tình hình hoạt động kinh doanh của ngân hàng Kỹ thương Việt Nam những năm gần đây

2.1.2.1 Tổng hợp kết quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng Kỹ Thương Việt Nam

Bảng 2: Những chỉ tiêu tài chính cơ bản

Đơn vị:: tỷ đồng

Chỉ tiêu Năm

2006

Năm 2007

Năm 2008

2006-Biểu 2.1: Tốc độ tăng trưởng của ngân hàng Kỹ Thương Việt Nam

- Trong vòng 5 năm từ 2006-2010, tổng tài sản của Techcombank đã tăng 8.66 lần Kết thúc năm 2010, tổng tài sản của ngân hàng đạt được 150.000 tỷ đồng, tăng 62% so với năm 2009

- Như vậy ta nhìn vào bảng số liệu ta có thể thấy được rằng hầu hết các chỉ tiêu tài chính quan trọng của Techcombank đều tăng liên tục qua các năm

đã thể hiện sự phát triển không ngừng trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng

- Cùng với sự phát triển mau lẹ của tổng tài sản, vốn điều lệ của Techcombank cũng không ngừng được bổ sung, góp phần mở rộng hoạt động, tăng dư nợ tín dụng Riêng trong năm 2010 ngân hàng đã có 3 lần tiến hành tăng vốn điều lệ, đạt 7000 tỷ đồng vào cuối năm 2010 Như vậy so với năm

2006, hiện tại, vốn điều lệ của ngân hàng tăng gấp 8,74 lần

- Doanh thu và lợi nhuận của Techcombank cũng liên tục có sự tăng trưỏng đáng kể Năm 2009 có thể nói là năm mà ngành tài chính ngân hàng chịu ảnh hưởng mạnh mẽ rất của cuộc khủng hoảng kinh tế toàn cầu, tuy

nhiên những kết quả mà Techcombank đạt được sẽ tạo niềm tin cho sự tăng trưỏng trong những năm tiếp theo: tổng doanh thu đạt 4268 tỷ đồng tăng 26%

so với năm 2008 và tăng 2,5 lần so với năm 2007; Lợi nhuận trước thuế đạt

2253 tỷ đồng tăng 125% so với năm 2008

- Doanh lợi trên vốn chủ sở hữu (ROE) của Techcombank luôn lớn hơn trung bình nghành là khoảng 15% và tăng liên tục qua các năm Sự sụt giảm của ROE năm 2006 và năm 2008 là do có sự gia tăng đột biến của ngân hàng trong tổng tài sản và vốn điều lệ

2.1.2.2 Tình hình huy động vốn

 Tình hình huy động vốn theo thành phần kinh tế.

Bảng 3: Huy động vốn theo thành phần kinh tế.

(Đơn vị: Tỷ đồng)

Cơ cấu Năm

2006

Năm 2007

Năm 2008

(Nguồn: Báo cáo thường niên từ năm 2006- 2010)

Từ bảng số liệu tổng vốn huy động qua các năm có thể thấy rằng lượng vốn huy động tăng lên với tốc độ nhanh và đều đặn Cụ thể, tổng vốn huy động năm 2010 đạt 99.167 tỷ đồng, tăng 36.4% so với năm 2009, tăng cả huy động dân cư và huy động từ các tổ chức kinh tế nhưng chủ yếu là tăng từ nguồn huy động từ dân cư, năm 2010 là 65692 tỷ đồng tăng 44% so với năm 2009

Mức độ tăng trưởng huy động vốn được thể hiện trên biểu đồ sau:

Biểu 2.2: Mức độ tăng trưởng huy động vốn theo thành phần kinh tế

Tuy nhiên, khoảng nửa cuối năm 2008 do ảnh hưởng của cuộc khủng hoảng tài chính toàn cầu, tốc độ tăng truởng nguồn huy động của Techcombank có phần chậm lại

2.1.2.3 Tình hình hoạt động sử dụng vốn.

 Cơ cấu cho vay theo thành phần kinh tế.

Bảng 4: Cơ cầu cho vay theo thành phần kinh tế.

(Nguồn: -Báo cáo tài chính thường niên Techcombank 2006-2010)

Qua bảng số liệu trên ta có thể thấy, tổng dư nợ tín dụng của Techcombank tăng trưởng với tốc độ khá nhanh giữa các năm Năm 2008 diễn ra cuộc khủng hoảng kinh tế trên toàn thế giới và nó có ảnh hưởng không nhỏ đến nền kinh tế Việt Nam, chịu ảnh hưởng trực tiếp bởi suy thoái là các

doanh nghiệp vừa và nhỏ, với ngành ngân hàng tài chính Để giảm bớt rủi ro tín dụng xảy ra đối với các doanh nghiệp vừa và nhỏ, Techcombank đã hạn chế tốc độ tăng trưỏng dư nợ tín dụng đối với khách hàng doanh nghiệp trong tổng dư nợ.Tuy vậy Techcombank vẫn duy trì tốc độ tăng trưởng dư nợ tín dụng là 30% so với năm 2007 Dư nợ tín dụng đối với các doanh nghiệp vẫn chiếm tỷ trọng 64% so với tổng dư nợ tín dụng và tăng 24% so với năm 2007 Đối tượng cho vay của Techcombank chủ yếu vẫn là các doanh nghiệp vừa và nhỏ( chiếm hơn 60% so với tổng dư nợ tín dụng).

Biểu 2.3: Cơ cấu cho vay theo thành phần kinh tế

 Cơ cấu cho vay theo kỳ hạn

Bảng 5 : Cơ cấu cho vay theo kỳ hạn

Đơn vị: Tỷ đồng.

2006

Năm 2007

Năm 2008

Năm 2009

Năm 2010

(Nguồn từ: Báo cáo thường niên từ năm 2005-2009)

Từ bảng số liệu ta có thể thấy được rằng tổng dư nợ khi phân loại theo

kỳ hạn thì tỷ trọng cho vay ngắn hạn luôn chiếm tỷ trọng lớn trong tổng dư

nợ Cụ thể năm 2007, dư nợ cho vay ngắn hạn chiếm 71% so với tổng dư nợ

và tăng 116% so với dư nợ cho vay ngắn hạn năm 2006; năm 2008, dư nợ cho vay ngắn hạn là 19068 tỷ đồng, chiếm 73,2% so với tổng dư nợ cho vay, tăng 35% so với năm 2007; năm 2009, dư nợ cho vay ngắn hạn là 31022 tỷ đồng chiếm 74% so với tổng dư nợ; Nhìn chung cho vay ngắn hạn vẫn chiếm tỷ trọng lớn ( trên 70% tổng dư nợ tín dụng) trong tất cả các năm từ 2006-2010

2.1.2.4 Hoạt động khác

 Hoạt động thanh toán quốc tế

Cùng với hoạt động huy động vốn và sử dụng vốn thì hoạt động thanh toán quốc tế cũng đem lại nhiều thành công cho Techcombank.Năm 2009, doanh thu từ hoạt động thanh toán quốc tế là 55 tỷ đồng, tăng 36% so với năm 2008; năm 2010, doanh thu từ hoạt động thanh toán quốc tế 79 tỷ đồng, tăng 43,6% so với năm 2009 Để thu hút khách hàng đến ngân hàng thực hiẹn các hoạt động thanh toán quốc tế Trong 2 năm gần đây, Techcombank đã không

đa dang hoá các sản phẩm dịch vụ thanh toán quốc tế như chuyển tiền, nhờ thu, thư tín dụng

 Hoạt động phát hành thẻ

Tổng số thẻ phát hành mới trong năm 2009 là 200.00 thẻ, tăng gần 300%

so với năm 2008 Năm 2010, Techcombank phát hành gần 300000 thẻ các loại trong đó có gần 100000 thẻ VISA debit và credit, trở thành ngân hàng có

số lượng phát hành thẻ VISA debit lớn nhất Việt Nam, và là một trong số 3 ngân hàng phát hành thẻ quốc tế lớn nhất Việt Nam với thị phần 14% thẻ quốc tế phát hành ở Việt Nam

 Công tác phát triển sản phẩm mới

Trong năm 2008, các sản phẩm mới lần lượt được giới thiệu và đã thu hút được sự quan tâm của nhiều khách hàng như các sản phẩm tiết kiệm trúng thưởng, Tiết kiệm bội thu, linh, Tiết kiệm linh hoạt, sản phẩm internetbanking – F@st i bank, F@st E-Bank, thẻ đồng thương hiệu TECHCOMBANK – VISA VIETNAM AIRLINES được nâng cấp hoàn thiện và phục vụ rộng rãi các đối tượng khách hàng Các sản phẩm mới ra mắt được đánh giá là đã đáp ứng được nhu cầu của thị trường và được khách hàng đón nhận Đặc biệt sản phẩm internet banking F@st I-bank/F@st E-Bank tạo rất nhiều thuận tiện cho khách hàng trong việc quản lý tài khoản, thanh toán, kiểm soát các giao dịch với ngân hàng đem lại nhiều tiện lợi hơn cho khách hàng

 Hoạt động liên ngân hàng

Đối với thị trưòng liên ngân hàng thì Techcombank vẫn là thành viên tham gia hết sức tích cực, đặc biệt trên thị trường tiền gửi liên ngân hàng.Đến cuối năm 2010, số dư tiền gửi của Techcombank tại ngân hàng và tổ chức tín dụng là 18.602 tỷ đồng, đạt 140% so với kế hoạch, trong đó 3.298 tỷ là tiền gửi tại các ngân hàng nhà nước Tiền gửi của các ngân hàng tại Techcombank đạt 8.456,73 tỷ đồng, chiếm 24% tổng vốn huy động, tăng 72% so với cuối năm 2009 Trên thị trưòng kinh doanh giấy tờ có giá, Techcombank có sự tăng trưởng tốt so với năm 2009, đạt 9.842 tỷ đồng Trong đó Techcombank

đã đầu tư 6.159 tỷ đồng vào các giấy tờ có giá của chính phủ, chứng khoán nợ của tổ chức tín dụng và một số tổ chức kinh tế, 683 tỷ đồng vào chứng khoán vốn của một số tổ chức tín dụng và tổ chức kinh tế

 Hoạt động Marketing:

Trong năm 2010, hoạt động Marketing đã có một bước tiến vững chắc với ngâm sách gia tăng đáng kể, Nhiều chương trình tài trợ, quảng cáo, phảt triển sản phẩm dịch vụ khách hàng 24/7 để đáp ứng ngày càng tốt hơn nhu cầu của khách hàng, đẩy mạnh thực hiện và hỗ trợ các chương trình marketing

trên toàn hệ thống như Chương trình Visa Power Branch, Sản phẩm cho vay trả góp, các chương trình gửi tiết kiệm “ Tài lộc đón xuân”, “gửi Techcombank trúng Mercedes” đợt 1 và 2, chương trình tiết kiệm Tích luỹ bảo gia…Đồng thời các hoạt động truyền thông về các sản phẩm, dịch vụ của Techcombank thương xuyên được tiến hành.

 Quản trị rủi ro:.

Techcombank là một trong những ngân hàng đầu tiên áp dụng thành công hệ thống quản trị rủi ro thị trường từ năm 2003 Trong năm 2010, các

mô hình này tiếp tục được cải tiến theo hướng cập nhật những kỹ thuật tiên tiến nhất và sửa đổi các khoản mục cho khớp với các hoạt động phát sinh mới của Techcombank Ngoài chính sách quản trị rủi ro lãi suất với báo cáo khe

hở kỳ hạn (GAP analysis) vẫn đang được tiến hành đều đặn, giúp Techcombank duy trì khe hở kỳ hạn trong hạn mức an toàn cho phép, các kỹ thuật về thời lượng (Duration and Modified Duration) - mô hình tiên tiến hơn trong quản trị rủi ro

 Công nghệ ngân hàng:

Trong năm 2010, Techcombank tiếp tục phát huy thế mạnh về công nghệ với việc triển khai, nâng cấp hệ thống Globus T24-R6, đa dạng hoá các kênh bán hàng, mở rộng việc tiếp cận với khách hàng qua các kênh phi truyền thống như hệ thống SMS, Internet Banking, Cổng thanh toán điện tử Một số dịch vụ ngân hàng điện tử khác được techcombank trỉên khai thành công năm

2010 có thể kể đến như sản phẩm bằng 125%so với thực hiện năm 2009

2.2 Thực trạng cho vay tiêu dùng tại ngân hàng Kỹ thương Việt Nam

2.2.1 Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng ở các ngân hàng Việt Nam

Cho vay tiêu dùng đã được các ngân hàng triển khai trong khoảng 5 năm

trở lại đây ở Việt Nam với sự tham gia của các NHTM trong và ngoài nước như Eximbank, Techcombank, Vietcombank, Agribank, ANZ, HSBC….Với thị trường 83 triệu dân đông đúc, cho vay tiêu dùng dường như là “chiếc bánh ngọt” mà các NHTM muốn chiếm phần lớn cho mình hơn là hợp tác và chia

sẻ Mỗi NHTM có một thế mạnh riêng khi triển khai hoạt động này như Eximbank: cam kết giải quyết hồ sơ khách hàng trong vòng 48h, ngân hàng TMCP Liên Việt: vay vốn không cần thế chấp, HSBC: 0% lãi suất tháng đầu tiên, An Bình: mua nhà mua xa đi du học có cơ hội trúng vàng…

Với chiến lược Marketing của mình, các NHTM đã dành được những thị phần nhất định nhưng phần lớn đều dựa trên cơ sở khách hàng vốn có của ngân hàng.Thực tế, lượng khách hàng mới đến để sử dụng dịch vụ này là rất thấp vì mất thời gian trong việc thẩm định hồ sơ khách hàng, tài khoản hay tài sản bảo đảm….Chưa có NHTM nào nổi trội lên trong hoạt động cho vay tiêu dùng ở Việt Nam.Thậm chí như Agribank, tuy là một ngân hàng có nguồn vốn lớn, mạng lưới rộng nhưng chưa đủ điều kiện để khiển khai tốt hoạt động cho vay tiêu dùng Vì vậy có thể nói không phải có nguồn lực trong tay là thành công 100%, đối với cho vay tiêu dùng cần một chiến lược đúng đắn và tầm nhìn xa trong tương lai dựa trên tình hình cụ thể mỗi ngân hàng

Theo thống kê của Ngân hàng Nhà nước (SBV), dư nợ tín dụng tiêu dùng đến cuối tháng 9-2008 của cả hệ thống đạt 79.700 tỉ đồng, chiếm 6,54% tổng dư nợ tín dụng đối với nền kinh tế Tính trung bình mức dư nợ vay tiêu dùng theo đầu người chỉ đạt khoảng 921.000 đồng/người Đây là con số quá thấp so với tiềm năng thị trường của đất nước có 86,5 triệu dân và liên tục có mức tăng trưởng kinh tế vào loại cao như Việt Nam Cũng theo SBV, tại các nước phát triển, tín dụng tiêu dùng là nghiệp vụ chiếm thị phần lớn và đem lại lợi nhuận nhiều nhất cho các tổ chức tín dụng Đây cũng chính là những sản phẩm tạo nên thế mạnh của các công ty tài chính và chi nhánh ngân hàng