Nâng cao chất lượng cho vay hộ sản xuất tại chi nhánh NHNo&PTNT huyện Tân Kỳ

Chuyên đề thực tập tốt nghiệp MỤC LỤC Chu Thị Hậu Lớp: TCDN 49C Chuyên đề thực tập tốt nghiệp DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT Ký hiệu CBTD Trđ Chú thích Cán tín dụng Triệu đồng NHTM Ngân hàng thương mại HSX NHNo&PTNT Hộ sản xuất Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Chu Thị Hậu Lớp: TCDN 49C Chuyên đề thực tập tốt nghiệp LỜI MỞ ĐẦU Sau 25 năm đổi mởi từ kinh tế theo chế tập trung quan liêu bao cấp sang kinh tế thị trường định hướng xã hội chủ nghĩa, kinh tế nước ta có biến chuyển tích cực Nước ta nước với sản xuất nông nghiệp chiếm phần lớn thành phần kinh tế tiến hành cơng nghiệp hóa – đại hóa đất nước Cùng với qn trình chuyển đổi thành phần kinh tế khác kinh tế thị trường đời, bên cạnh đó, sản xuất nơng nghiệp thành phần kinh tế chiếm phần lớn nước ta nên loại hình kinh tế hộ sản xuất phát triển kinh tế thị trường ngày khẳng định vai trị quan trọng Ở nơng thơn, ngành nghề chủ yếu sản xuất nông nghiệp nên việc phát triển kinh tế hộ sản xuất góp phần đáng kể vào việc xóa đói giảm nghèo, nâng cao đời sống khu vực nông thôn giảm cân thành thị nông thôn vốn vấn đề bách Nhận thấy vai trị kinh tế hộ sản xuất, Đảng Nhà nước ta đưa nhiều sách ưu đãi để thúc đẩy loại hình kinh tế Sản xuất nơng nghiệp nước ta có cơng nghệ cịn lạc hậu phụ thuộc nhiều vào tự nhiên nên chứa đựng nhiều rủi ro Vấn đề lớn vốn để thúc đẩy sản xuất đầu tư cơng nghệ Vì vây, nhà nước ta cho đời ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn người bạn đồng hành nhằm thúc đẩy kinh tế hộ sản xuất Trong trình đổi mới, NHNo&PTNT làm tốt nhiệm vụ cung cấp nguồn vốn đến tửng hộ sản xuất để hưởng ứng sách mà nhà nước đề Cùng với đời NHNo&PTNT Việt Nam, NHNo&PTNT Tân Kỳ đời nhằm hỗ trợ cho kinh tế nông nghiệp huyện Tân Kỳ Huyện Tân Kỳ vùng trung du miền núi có điều kiện tự nhiên thuận lợi cho sản xuất nơng nghiệp có tiềm lớn tương lai Để phát triển quy mô kinh tế hộ sản xuất địa bàn huyện thời gian qua NHNo&PTNT chi nhánh nỗ lực hết minh tạo điều kiện cung ứng nguồn vốn kịp thời đến hộ sản xuất đạt thành tựu đáng kể giúp phát triển kinh tế huyện nhà Trong thời gian Chu Thị Hậu Lớp: TCDN 49C Chuyên đề thực tập tốt nghiệp thực tập Ngân hàng, nhận thấy cho vay hộ sản xuất chiếm tỷ trọng cao hoạt động cho vay Ngân hàng chất lượng cho vay hộ sản xuất cịn chưa cao nhiều ngun nhân khác Nhận thấy điều nên em lựa chọn đề tài: “ Nâng cao chất lượng cho vay hộ sản xuất chi nhánh NHNo&PTNT huyện Tân Kỳ” làm đề tài chuyên đề thực tập Kết cấu chuyên đề gồm phần: Chương 1: Cơ sở lý luận chất lượng cho vay hộ sản xuất ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng chất lượng cho vay hộ sản xuất NHNo&PTNT chi nhánh huyện Tân Kỳ tỉnh Nghệ An Chương 3: Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay hộ sản xuất NHNo&PTNT Tân Kỳ năm tới Chu Thị Hậu Lớp: TCDN 49C Chuyên đề thực tập tốt nghiệp CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHẤT LƯỢNG CHO VAY HỘ SẢN XUẤT CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Kinh tế hộ sản xuất kinh tế Việt Nam 1.1.1.Khái niệm hộ sản xuất Hộ sản xuất đời phát triển với phát triển sản xuất nơng nghiệp Có nhiều quan niệm khác hộ sản xuất trước tiên phải hiểu hộ Theo số từ điển chuyên ngành kinh tế hộ tất người sống chung mái nhà, nhóm người bao gồm người huyết thống người làm công Về phương diện thống kê, Liên hợp quốc cho rằng: Hộ người sống chung mái nhà, ăn chung có chung ngân quỹ Ở nước châu Á hầu hết người ta cho hộ nhóm người huyết thống , hay không huyết thống sống chung mái nhà, ăn chung mâm cơm có chung ngân quỹ Theo cách đề cập hộ xem đơn vị kinh tế Có thể hiểu hộ sản xuất đơn vị kinh tế mà thành viên dựa vào sở kinh tế chung, nguồn thu nhập thành viên sáng tạo sử dụng chung Ở nước ta, từ trước tới người ta thừa nhận hộ gia đình, kinh tế hộ kinh tế gia đình, hộ sản xuất xem hộ gia đình Theo luật dân năm 2005 nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam thì: “Hộ gia đình mà thành viên có tài sản chung, đóng góp cơng sức để hoạt động kinh tế chung sản xuất nông, lâm, ngư nghiệp số lĩnh vực sản xuất, kinh doanh khác pháp luật quy định chủ thể tham gia quan hệ dân thuộc lĩnh vực này” Hiện nay, hộ sản xuất ngày trở thành nhân tố quan trọng nghiệp công nghiệp hóa – đại hóa nước ta tồn tất yếu trình xây dựng kinh tế đa thành phần theo định hướng xã hội chủ nghĩa Để phù hợp với xu phát triển chung, phù hợp với chủ trương Đảng Nhà nước, Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn ban hành Phụ lục số kèm Chu Thị Hậu Lớp: TCDN 49C Chuyên đề thực tập tốt nghiệp theo Quyết định 499A ngày 2/9/1993, theo khái niệm hộ sản xuất hiểu sau: "Hộ sản xuất đơn vị kinh tế tự chủ, trực tiếp hoạt động kinh doanh, chủ thể quan hệ sản xuất kinh doanh tự chịu trách nhiệm kết hoạt động sản xuất mình" Thành phần chủ yếu hộ sản xuất bao gồm: hộ nông dân, hộ tư nhân, cá thể, hộ gia đình xã viên, hộ nơng, làm trường viên Như vậy, hộ sản xuất lực lượng sản xuất to lớn nông thôn Hộ sản xuất hoạt động nhiều ngành nghề chủ yếu lĩnh vực nông nghiệp 1.1.2 Đặc điểm kinh tế hộ sản xuất (*) Kinh tế hộ sản xuất thường sản xuất với quy mơ nhỏ mang tính, tự cấp, tự túc cịn mang tính thủ cơng, suất chưa cao, dựa theo kinh nghiệm đúc rút chủ yếu (*) Các loại hinh sản xuất hộ sản xuất đa dạng bao gồm: nông – lâm – ngư nghiệp, tiểu thủ cơng nghiệp Vì vậy, tạo điều kiện thuận lợi cho kinh tế phát triển toàn diện tổng hợp linh hoạt dễ thích ứng với kinh tế thị trường (*) Chủ sản xuất hộ sản xuất thông thường chủ sở hữu đồng thời đại diện giao dịch dân lợi ích chung hộ Quan hệ thành viên quan hệ đồng sở hữu, đồng chịu trách nhiệm (*) Việc sản xuất kinh doanh nguồn lao động hộ sản xuất chủ yếu Trình độ sản xuất cịn thấp, bị chi phối phong tục tập quán, truyền thống dân tộc găn bó với ngành nghề truyền thống quê hương (*) Quy mô hộ sản xuất thường nhỏ đa phần hộ nghèo, thường bị thiếu nguồn vốn để tiến hành sản xuất, thường xuyên phải vay thị trường nên khó mở rộng quy mơ Vì vây, thường nhà nước hỗ trợ nhiều sách khác để phát triển (*) Trình độ văn hóa hộ sản xuất không cao nên không đào tạo cách để phát triển sản xuất kinh doạnh theo hướng ngày tiến mà chủ yếu từ kinh nghiệm đúc rút (*) Các sản phẩm hộ sản xuất thường chủ yếu dạng thô, chất lượng Chu Thị Hậu Lớp: TCDN 49C Chuyên đề thực tập tốt nghiệp thấp chưa theo kịp thị hiếu thị trường địi hỏi Vì vây, dẫn đến hiệu thấp (*) Hộ sản xuất hoạt động chủ yếu lĩnh vực nông nghiệp lĩnh vực phụ thuộc nhiều vào điều kiện tự nhiên, không ổn định dễ gây tổn thất lớn điều kiện thiên nhiên không thuận lợi (*) Hộ sản xuất đơn vị kinh tế thành viên xã hội nên hộ sản xuất mang nhiều chức vai trò mà thành phần kinh tế khác khơng có 1.1.3 Vai trị hộ sản xuất kinh tế Việt Nam Đối với nước mà sản xuất nơng nghiệp cịn chiếm tỷ lệ cao đặc biệt số nước phát triển hộ sản xuất đơn vị kinh tế đông đảo quan trọng Măc dù hộ sản xuất có quy mơ nhỏ sản phẩm lại đa dạng thay đổi số lượng loại để phù hợp với nhu cầu thị trường Khi đầu tư thích hợp hộ sản xuất tận dụng tối đa nguồn lực đất đai, lao động, nguồn vốn cịn có hiệu so với thành phần kinh tế khác kinh tế tập thể, quốc doanh lĩnh vực nông nghiệp tăng suất kinh tế Bên cạnh đó, kinh tế hộ thuận tiện việc ứng dụng tiến khoa học kỹ thuật nhằm nâng cao suất Nước ta nước mà sản xuất nông nghiệp chiếm tỷ trọng lớn (khoảng 70% dân số vùng nơng thơn) vai trị hộ sản xuất lại quan trọng Hộ sản xuất cầu nối trung gian để chuyển kinh tế tự nhiên sang kinh tế hàng hóa đồng thời góp phần nâng cao hiệu sử dụng nguồn lao động giải việc làm nông thôn Lao động nguồn lực dồi nước ta, yếu tố động, động lực định kinh tế quốc dân Tuy nhiên vấn đề bách trình độ lao động nước ta thấp thời gian làm việc người lao động chưa sử dụng hết đặc biệt khu vực nơng thơn Đất nước ta cịn nghèo, vốn tích lũy ít, khẳng định hộ sản xuất hình thức tổ chức kinh tế phù hợp góp phần giải cơng ăn việc làm nâng cao thu nhập cho người lao động nước nói chung nơng nghiệp nói riêng Hộ sản xuất có khả thích ứng với chế thị trường thúc đẩy sản xuất Chu Thị Hậu Lớp: TCDN 49C Chuyên đề thực tập tốt nghiệp hàng hóa Ngày hộ sản xuất hoạt động theo chế thị trường có tự cạnh tranh sản xuất hàng hóa, đơn vị kinh tế độc lập, tự chủ định việc sản xuất Để đứng vững thị trường hộ sản xuất phải không ngừng nâng cao chất lượng, mẫu mã sản phẩm cho phù hợp với nhu cầu số biện pháp khác để kích thích đầu tư mở rộng sản xuất đồng thời đạt hiệu kinh tế cao Hộ sản xuất thúc đẩy phân công lao động dần tới chun mơn hóa, tạo khả hợp tác lao động sở tự nguyện có lợi Kinh tế hộ bước tạo chuyển dịch cấu nông thôn, củng cố quan hệ sản xuất, tăng cường lực lượng sản xuất tạo phân công lao động nông thôn từ sản xuất lạc hậu, sản xuất hàng hóa phát triển sang sản xuất hàng hóa phát triển Sự tự phân cơng lao động xã hội dẫn đến q trình chun mơn hóa hộ sản xuất Đối với hộ kinh doanh dịch vụ thi chun mơn hóa cao yêu cầu tất yếu xuất hiện, hợp tác lao động hộ sản xuất với 1.2 Hoạt động cho vay ngân hàng thương mại hộ sản xuất 1.2.1.Khái niệm cho vay Cho vay hoạt động đặc trưng NHTM Cho vay mặt hoạt động tín dụng, thơng qua hoạt động cho vay NHTM thực điều hòa vốn kinh tế hình thức phân phối nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi huy động từ xã hội để đáp ứng nhu cầu vốn phục vự sản xuất kinh doanh đời sống Cho vay quyền NHTM với tư cách người cho vay (chủ nợ) yêu cầu khách hàng (người vay) muốn vay vốn phải tuân thủ điều kiện định, điều kiện sở ràng buộc mặt pháp lý bước đầu cho người cho vay thu hồi vốn (gốc + lãi) sau thời gian định Cũng hiểu cho vay chuyển nhượng tạm thời lượng giá trị tạm thời từ người sở hữu (NHTM) sang người sử dụng (người vay) sau thời gian định quay với lượng giá trị lớn lượng giá trị ban đầu Hay cho vay quan hệ giao dịch hai chủ thể (NHTM người vay) bên Chu Thị Hậu Lớp: TCDN 49C Chuyên đề thực tập tốt nghiệp chuyển giao tiền tài sản cho bên sủa dụng thời gian định đồng thời bên nhận cam kết hoàn trả vốn (gốc + lãi) cho bên cho vay theo thời gian thỏa thuận Hiện nay, NHTM hoạt động cho vay chủ yếu cho vay tiền nên thường hiểu cách đơn giản cho vay hình thức cấp tín dụng, theo tổ chức tín dụng gia cho khách hàng sử dụng khoản tiền để sử dụng vào mục đích thời gian định theo thỏa thuận với ngun tắc có hồn trả gốc lãi 1.2.2 Đặc trưng cho vay ngân hàng thương mại hộ sản xuất Hiện nay, lĩnh vực hoạt động chủ yếu hộ sản xuất sản xuất nơng nghiệp Trong đó, lĩnh vực phụ thuộc nhiều vào điều kiện tự nhiên, tiềm ẩn rủi ro cao Bên cạnh đó, trình độ văn hóa hộ sản xuất cịn thấp ln Đảng Nhà nước quan tâm hỗ trợ cách khác nên cho vay hộ sản xuất NHTM mại có đặc trưng riêng so với loại hình khác, cụ thể là: Thứ nhất: Các quy định, nguyên tắc quy trình thực cho vay hộ sản xuất thường cụ thể hóa cách đơn giản dễ hiểu Thứ hai: Số lượng khoản vay lớn nhiên giá trị tính khoản vay lại nhỏ trải rộng địa bàn lớn phí quản lý khoản vay thường lớn Thứ ba: Các quan hệ giao dịch thường khơng ổn định mang tính mùa vụ cao Đối với hộ sản xuất họ thường vay vốn để thực sản xuất kinh doanh đến mùa vụ thu hoạch đạt kết cao họ trả vốn cho NHTM có tể gửi tiết kiệm có thu nhập thêm, họ tiếp tục vay NHTM cần thêm vốn khơng vay có sẵn vốn Vì vây, dư nợ khoản vay hộ sản xuất thường có lúc tăng lên cao có lúc xuống thấp cần vay, điều phu thuộc vào kết sản xuất kinh doanh mà họ đạt Thứ tư: Hộ sản xuất thường vay vốn với nhiều mục đích khác chủ yếu mục đích sản xuất kinh doanh cụ thể Tuy nhiên, họ Chu Thị Hậu Lớp: TCDN 49C Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 10 lập kế hoạch phương án kinh doanh cụ thể trình thu hồi vốn doanh nghiệp Họ thường sử dụng đơn xin vay để trình bày lý xin vay Vì vây, việc giám sát việc sử dụng vốn vay CBTD gặp nhiều khó khăn phải thường xuyên liên hệ trực tiếp đến hộ để nhắc nhở đến hạn trả lãi hay trả gốc Thứ năm: Do đặc điểm tự nhiên vùng miền khác nhau, khả sản xuất khác nên thủ tục, cách thức tổ chức cho vay để phù hợp với điều kiện nơi mà khơng giống hồn tồn theo quy định cụ thể Thứ sáu: Sự hiểu biết hộ sản xuất không cao hộ không nhận thức rõ tầm quan trọng việc chấp hành quy định đề thực vay vốn nên sử dụng vốn sai mục đích hay trả nợ khơng hạn gây tổn thất cho NHTM Thứ bảy: Khi xảy tình trạng khơng trả nợ, NHTM phải thực phát mại tài sản chấp Tuy nhiên, việc phát mại tài sản thường gặp nhiều khó khăn giá trị thấp hay chủ không trả nợ nên người mua không muốn mua Thứ tám: Ở nước ta, cho vay hộ sản xuất vừa mang tính chất thương mại, lại vừa mang tính chất xã hội mục tiêu phát triển nông nghiệp nông thôn Đảng Nhà nước ta 1.2.3.Vai trị tín dụng ngân hàng q trình phát triển hộ sản xuất Trong kinh tế hàng hóa, doanh nghiệp khơng thể tiến hành sản xuất kinh doanh khơng có đủ vốn Đặc biệt, điều kiện nước ta thiếu vốn tượng thường xuyên xảy đơn vị kinh tế, khơng riêng hộ sản xt Vì vậy, vốn tín dụng NHTM đóng vai trị vơ quan trọng, kênh dẫn truyền vốn giúp phát triển kinh tế hàng hóa Vốn tín dụng giúp đơn vị kinh tế đảm bảo quản trình sản xuất kinh doanh bình thường hay mở rộng sản xuất, cải tiến kỹ thuật, áp dụng kỹ thuật mới… Đối với hộ sản xuất tín dụng ngân hàng có vai trò đặc biệt quan trọng việc phát triển kinh tế hộ sản xuất (*) Tín dụng ngân hàng đáp ứng nhu cầu vốn cho hộ sản xuất để trì Chu Thị Hậu Lớp: TCDN 49C Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 62 nghiệp, nông thôn, bà đỡ cho kinh tế hộ NHNo&PTNT Tân Kỳ có mục tiêu tổng quát: “Tập trumg đạo NHNo&PTNT Việt Nam; thực tốt phương châm vay va, coi công tác huy động vốn nhiệm vụ hàng đầu, trọng mở rộng tín dụng phục vụ chương trình kinh tế trọng điểm huyện ưu tiên vốn phát triển cho nông nghiệp, nông thôn, đông thời tiếp cận dự án có hiệu quả, làm tốt dịch vụ ủy thác dự án KFW, WB … Tích cực đầu tư đổi cơng nghệ, đào tạo nguồn nhân lực phù hợp với tiến trình đại hóa ngân hàng, tăng lực tài chính, đảm bảo hoạt động ngân hàng Tân Kỳ phát triển toàn diện, an toàn, hiệu bền vững, vững bước đường hội nhập.” Định hướng cho vay HSX sau: - Trong năm tới NHNo&PTNT Tân Kỳ phấn đấu để dư nợ HSX tăng với tốc độ 22% - 25% chiếm tỷ trọng 90% – 91% tổng dư nợ Trong cho vay HSX nông lâm, ngư nghiệp tăng 56,9%, cho vay thương mại dịch vụ tăng 22%, cho vay tiểu thủ công nghiệp giảm 17,6% cho vay khác tăng tăng 7% - NHNo&PTNT Tân Kỳ tiếp tục thực định 67/1999/QĐ-TTg Thủ tướng Chính phủ “ vè số sách tín dụng ngân hàng phục vụ nông nghiệp nông thôn” nhằm thúc đẩy kinh tế nông thôn phát triển - Thực mở rộng cho vay thông qua tổ qua tổ vay vốn tổ chức tín dụng nơng thơn nhằm đưa nguồn vốn đến với HSX - Định hướng cho vay HSX nhằm chuyển dịch cấu kinh tế huyện nhà ngày tăng tỷ trọng thương mại dịch vụ thực sách nhằm thực cơng nghiệp hóa đại hóa đất nước 3.3 Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay hộ sản xuất (*) Nâng cao lực phẩm chất cán Con người vấn đề then chốt hoạt động kinh doanh Có thể khẳng định khơng thể có chất lượng cho vay tốt đội ngũ cán khơng chun nghiệp Ở NHNo&PTNT Tân Kỳ có tổng số 43 cán biên chế chưa có tới 30 cán đào tạo đại học quy Các cán trẻ thiếu kinh nghiệm nghiệp vụ thông thạo kinh tế khu vực huyện Chu Thị Hậu Lớp: TCDN 49C Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 63 nhà Nhìn chung cán phải đào tạo vể kiến thức thị trường, phương pháp thẩm định dự án đầu tư giúp CBTD kiểm soát khoản vốn cho vay địa bàn họ quản lý - Ngân hàng cần phải tổ chức cho cán học tập,quán triệt nắm vững chủ trương đường lối,chính sách Đảng Chính phủ nói chung nơng nghiệp nơng thơn nói riêng, đạo ngân hàng cấp trên, nhiệm vụ phát triển kinh tế xã hội địa phương để đề mục tiêu, giải pháp phù hợp, tâp trung đạo mục tiêu đề - Các HSX vay huyện Tân Kỳ chủ yếu hoạt động lĩnh vực nông nghiệp nên phải thường xuyên chăm lo công tác đào tạo nâng cao trình độ chun mơn nghiệp vụ, kiến thức pháp luật, khoa học kỹ thuật sản xuất nông nghiệp, bồi dưỡng phẩm chất đạo đức nghề nghiệp cho đội ngũ cán nói chung, đặc biệt đội ngũ cán tín dụng nói riêng, ln bám sát địa bàn, sâu, sát HSX, tìm hiểu khảo sát nhu cầu thẩm định, giải cho vay giám sát trình sử dụng vốn vay đảm bảo an tồn, hiệu - Khuyến khích tinh thần tự học tất cán bộ: điều quan trọng cán cần phải thường xuyên cập nhật kiến thức để tránh lạc hậu trình độ so với mặt chung nước giới Các cán nên thường xuyên cập nhật thông tin thị trường thông qua sách, báo, tạp chí ngành như: tạp chí ngân hàng, báo nông thôn ngày nay, báo nhân dân… đặc biệt văn pháp luật liên quan trực tiếp đến hoạt động ngành ngân hàng - Ngân hàng nên tuyển dụng thêm nhân viên để trẻ hóa cán để thu hút nhân tài vể với huyện sau học xong đại học Tuyển dụng phải dựa sở trình độ thực có phẩm chất đạo đức, hạn chế tuyển dụng dựa theo tiêu chí có người thân ngành trước để xét duyệt làm hạn chế phát triển tương lai ngân hàng đồng thời không thu hút nhân tài trở huyện làm việc Đồng thời thông tin tuyển dụng phải thông báo rộng rãi tên phương tiện thông tin đại chúng để công tất đối tượng việc tiếp cận thông tin NHNo&PTNT Tân Kỳ chưa có hội động thi tuyển để tuyển dụng Chu Thị Hậu Lớp: TCDN 49C Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 64 cần thành lập hội đồng thi tuyển để thực vấn trực tiếp chẩm đảm bảo khách quan xác - Hưởng ứng sách tích cực cấp để nhằm nâng cao trình độ cán cho ngân hàng NHNo&PTNT Tân Kỳ cần phải tăng cường tham gia tập huấn nghiệp vụ cho cán bộ, kể cán lãnh đạo quy trình nghiệp vụ, văn bản, chế độ mới, kiên thức pháp luật, định hướng phát triển kinh doanh theo giai đoạn Đặc biệt cán tín dụng cần phải tập huấn kỹ vấn đề liên qua đến nghiệp vụ, kỹ thẩm định cán có kinh nghiệm Các cán cần tăng cường học tập nhiền lý thuyết thực tế, tìm hiểu kỹ vể tình hình sản xuất kinh doanh, hoạt động vay sử dụng vốn vùng quản lý để tránh bị nhầm lẫn thiếu sót thẩm định làm cho khoản cho vay có chất lượng thấp - Trong ngân hàng cần phải thường xuyên kiểm tratrinfh độ cán sở thưởng phạt nghiêm minh để tạo động lực cố gắng cho cán Cần phân chia khu vực quản lý cách rõ ràng đồng tránh việc làm việc không đồng cán tín dụng Tại hộ sở NHNo&PTNT Tân Kỳ có cán tín dụng cán tín dụng phân cơng quản lý theo xã bảo gồm: Kỳ Sơn, Kỳ Tân, Nghĩa Hành, Tân Hương, cán lại phân công quản lý cho vay thị trấn khách hàng doanh nghiệp Trong xã xã Kỳ Sơn có lượng HSX vay đơng xã lớn, gần với thị trấn Trong đó, xã Nghĩa Hành xã Tân Hương số hộ vay vốn thấp nhiều làm cho công việc cán chênh lệch Vì vậy, cần phải phân chia phần công việc xã Kỳ Sơn cho cán tín dụng cịn lại Tại PGD có PDG Cừa có dư nợ cho vay HSX lớn PGD nhiên số CBTD người với phòng giao dịch khác nên cần tăng thêm số CBTD nhằm nâng cao hiệu khoản cho vay (*) Biện pháp thu hồi nợ xử lý nợ hạn Trong hoạt động ngân hàng vấn đề nợ hạn đề koong thể tránh khỏi Có thể nhiều nguyên nhân khác như: nguyên nhân chủ quan hay Chu Thị Hậu Lớp: TCDN 49C Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 65 nguyên nhân khách quan tránh khỏi làm giảm chất lượng cho vay hiệu hoạt động kinh doanh ngân hàng Nhằm giảm thiệt hại ngân hàng xuống hết mức ngân hàng có định xử lý khác tùy vào điều kiện khoản vay HSX huyện Tân Kỳ hoạt động chủ yếu lĩnh vực nông nghiệp nên rủi ro cao phụ thuộc nhiều vào điều kiện tự nhiên dễ dàng bị tổn thương có biến động giá thị trường Vì vây, cho vay HSX chứa đựng nhiều rủi ro song thành lập để làm ngưởi bạn đồng hành phát triển nông nghiệp nông thôn nên NHNo&PTNT đưa biện pháp phù hợp nhằm tạo điều kiện cho HSX tiếp tục sản xuất đồng thời làm giảm thiệt hại cho ngân hàng - Đối với HSX khơng thể hồn thành nghĩa vụ trả nợ với ngân hàng nguyên nhân bất khả kháng khả vực dậy đề xuất tiệp tục sản xuất kinh doanh để trả nợ ngân hàng nên xem xét kỹ lưỡng tạo hội cho HSX vay thêm hay không Nếu định cho vay thêm cần thường xuyên kiểm tra xem xét kỹ lưỡng trình sử dụng vốn tình hình sản xuất kinh doanh hộ để đảm bảo an tồn cho khoản vốn Hiện nay, việc xem xét nguyên nhân dẫn đến khách hàng khơng trả nợ cịn chưa trọng làm cho chất lượng tín dụng giảm xuống Như năm 2009, Cừa có nhiều HSX sản xuất gạch ngói khả trả nợ tình hình lạm phát q cao, cơng trình xây dựng trì trệ tồn huyện khơng đủ vốn nên khơng tiếp tục mua gạch ngói Lúc này, ngân hàng nên xem xét gia hạn nợ để thu hồi dần cho HSX vay thêm họ cịn tiếp tục sản xuất kinh doanh tương lai gần chắn giá ổn định trở lại, cải thiện hiệu kinh doanh HSX - Có khoản nợ hạn HSX trả lãi thất thường, hộ chưa ý thức việc trả lãi hạn quan trọng ảnh hưởng đến chất lượng cho vay ngân hàng Vì vây, CBTD phải thường xuyên thúc dục, nhắc nhở trước đến hạn trả lãi để hộ sớm chuẩn bị Đối với hộ khu vực sâu khó tiếp cận thơng tin CBTD cần phải trực tiếp đến tận nới để đôn đốc Chu Thị Hậu Lớp: TCDN 49C Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 66 - Có nhứng khoản vay q hạn HSX cố tình khơng chịu trả có khả ngân hàng nên làm biện pháp cứng rắn, áp dụng mức lãi suất phát cam kết hay liên hệ với quyền địa phương, quan pháp luật xử lý để làm gương cho hộ khác có ý định - Ta nhận thấy tỷ lệ nợ hạn HSX huyên Tân Kỳ cao chủ yếu 90 ngày, tức khả thu hồi vốn từ cho vay HSX cao Những khoản nợ q hạn cơng việc sản xuất kinh doanh không thuận lợi kế hoạch nên hộ chưa thể trả nợ cho ngân hàng nhiều hộ không để ý nên không nhớ ngày cần trả nợ Vì vây, CBTD cần phải tích cực cơng tác đơn đốc hộ trả nợ xem xét kỹ lưỡng trường hợp dẫn đến nợ hạn để xử lý cách hợp lý (*) Đa dạng hóa đối tượng hình thức, phương thức cho vay - Thực tế cho thấy, khách hàng HSX chủ yếu ngân hàng chủ yếu hộ nông dân vay băng phương thức trực tiếp Vì vậy, ngân hàng cần phải mở rộng đối tượng cho vay hình thức phương thức cho vay để tạo điều kiện thuận lợi cho HSX thực sản xuất kinh doanh - Đối tượng cho vay NHNo&PTNT Tân Kỳ chủ yếu cho vay trồng trọt, cho vay chăn nuôi, cho vay trồng rừng Ngân hàng cần phải có sách đối tượng cho vay cụ thể Chẳng hạn huyện Tân Kỳ huyện miền núi có khí hậu khơng q khắc nhiệt nên dễ phát triển chăn nuôi trồng rừng, nên ngân hàng cần có sách cho vay ưu đãi cho đối tượng khoản cho vay có chất lượng cao Như vây, nâng cao chất lượng cho vay HSX ngân hàng Bên cạnh đó, ngân hàng phải thúc đẩy cho vay đối tượng khác như: cho vay đời sống, cho vay xuất khầu lao động… Cho vay xuất lao động đối tượng tiềm năng, năm qua HSX vay vốn xuất lao động thực tốt nghĩa vụ tra nợ với ngân hàng trở họ có vốn sản xuât mở rộng kinh doanh giúp phát triển kinh tế huyện nhà - Đối với HSX có quy mơ lớn, có nhu cầu vốn lớn hộ kinh Chu Thị Hậu Lớp: TCDN 49C Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 67 doanh mặt hàng vật liệu, hay hộ trồng cao su quy mô lớn Cừa, hộ trồng rừng xã Nghĩa Hành nên hướng dẫn thúc đẩy cho vay theo hạn mức tín dụng thay cho phương thức cho vay lần để thủ tục vay đơn giản linh hoạt đồng thời kịp thời đáp ứng nhu cầu nguồn vốn cho hộ - Đối với HSX vay với quy mơ nhỏ nên thúc đẩy cho vay thông qua tổ vay vốn vay hội phụ nữ tổ chức tín dụng khác nơng thơn để dễ dàng quản lý nâng cao chất lượng cho vay Các xã Nghĩa Hành Tân Hương chủ yếu khoản vay nhỏ nên cần tăng cường hướng dẫn thúc đẩy HSX thành lập tổ vay vốn để tiến hành vay vốn ngân hàng thuận tiện cho ngân hàng HSX thủ tục vay vốn giúp cho CBTD dễ dàng giám sát trình sử dụng vốn khách hàng (*) Hồn thiện sách tín dụng quy trình tín dụng Chính sách tín dụng ngân hàng cần phải rõ ràng đầy đủ định hướng rõ ràng phải phù hợp với sách phát triển kinh tế huyện nhà Cùng với định hướng phát triển kinh tế của huyện Tân Kỳ ngân hàng phải đưa mục đích định hướng cụ thể cho vay HSX để thực mục tiêu kinh tế huyện nhà, vấn đề cấp quyền thực chủ trương phát triển nơng nghiệp nơng thơn theo hướng đại hóa cơng nghiệp hóa chủ yếu HSX ngân hàng phải định hướng rõ ràng tích cực tuyên truyền nhưu đưa ưu đãi để thúc đẩy cho vay HSX Trong quy trình tín dụng cơng tác kiển tra, kiểm sốt hoạt động cho vay CBTD NHNo&PTNT Tân Kỳ Cơng tác kiểm tra kiểm sốt cơng tác tín dụng nói chung cho vay HSX nói riêng vô quan trọng việc nâng cao chất lượng cho vay ngân hàng Công tác kiểm tra, kiểm soát NHNo Tân Kỳ thấp chủ yếu trình độ CBTD thấp với việc cơng tác chưa có chương trình nơi dụng kế hoạch cụ thể Đối với nơi khác điều kiện kinh tế điều kiện tự nhiên xã hội khác nên cần phải có kế hoạch chương trình kiểm tra kiểm sốt cụ thể khác dựa nguyên tắc định sẵn có Cụ thể, địa bàn huyện Tân Kỳ giao Chu Thị Hậu Lớp: TCDN 49C Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 68 thơng lại khó khăn nên cơng tác thẩm định, kiểm tra kiểm soát nhiều thời gian cơng sức Bên cạnh đó, để có kết xác CBTD phải có quan hệ rộng rãi địa bàn quản lý (*) Mở rộng mối quan hệ với quan đoàn thể Ngân hàng cần phải phối hợp chặt chẽ với đồn thể, quan thơng tin báo chí, truyền thanh, truyền hình q trình triển khai thực đẩy mạnh công tác tuyên truyền, thực xã hội hóa cơng tác ngân hàng để dân hiểu chủ trương sách, hiểu ngân hàng ngân hàng, đoàn thể thực - Trước hết, Ngân hàng cần phải tăng cường ủng hộ cấp ủy, quyền phát triển ngân hàng tương lai phụ thuộc nhiều vào định hướng phát triển cấp ủy kinh tế huyện nhà Loại hình kinh tế hộ loại hình chủ yếu huyện nên kinh tế huyện phụ thuộc nhiều vào loại hình kinh tế Bởi vậy, nghiệp cho vay HSX ngân hàng mối quan tâm lớn cấp ủy nên họ tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng thực nghiệp vụ - Phối hợp với đạo đạo quyền địa phương hỗ trợ hoạt động tín dụng địa bà, tuyên truyền sách vay vốn đến hộ Chẳng hạn sách hỗ trợ lãi suất HSX vay vốn có đối tượng giống mua máy cày triển khai chưa thực phổ biến đến hộ nên ngâng hàng cần phải tăng cường kết hợp đạo quyền xã thơng báo, tuyên truyền đến hộ Có xã vùng sâu chứa dân tộc thiểu số xã Đồng Văn, Tiên Kỳ có trình độ dân trí thấp việc tiếp cận nguồn vốn ngân hàng điều rât khó khăn họ thường phải vay nặng lãi người có tiền trả lãi mức q cao làm giảm hiệu sản xuất phí sử dụng vốn cao Để giúp hộ hiểu ưu điểm nguồn vốn tuwg ngân hàng NHNo Tân Kỳ cần phải liên hệ với quyền xã để triển khai kế hoạch tuyên truyền giúp hộ phát triển sản xuất kinh doanh để vươn lên thoát nghèo đồng thời giúp tăng dư nợ cho vay ngân hàng tạo thêm lợi nhuận Tân Kỳ huyện miền núi, giao thơng lại khó khăn nên để triển Chu Thị Hậu Lớp: TCDN 49C Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 69 khai kế hoạch ngân hàng cần lập PGD gần để hộ xã không nhiều thời gian lại, để đến PGD gần PGD Nghĩa Dũng phải gần nửa ngày đường - Ngân hàng nên tăng cường tạo mối quan hệ tốt với tổ chức như: hội phụ nữ, hội nông dân nhằm mở rộng tăng cường cho vay HSX thông qua tổ vay Đồng thời, với ủng hộ tổ chức ngân hàng tăng dư nợ tỷ lệ thu nợ Các tổ chức giúp cho cho hộ ứng dụng tiến khoa học kỹ thuật vào sản xuất kinh doanh làm tăng suất lao động hiệu kinh tế cao Từ giúp hộ hồn thành nghĩa vụ trả nợ với ngân hàng hạn làm nâng cao chất lượng cho vay ngân hàng (*) Tăng cường đổi cơng nghệ, đa dạng hóa dịch vụ ngân hàng Trong năm gần đây, NHNo&PTNT Tân Kỳ có bước tiến triển việc nâng cao cải thiện, đại hóa cơng nghệ tạo lập hệ thống mạng toàn hệ thống ngân hàng nước Cùng với đổi khơng ngừng tồn hệ thống ngân hàng nước NHNo&PTNT Tân Kỳ cần phải tích cực để cập nhật tiến khoa học kỹ thuật vào nghiệp vụ ngân hàng nhằm nâng cao hiệu hoạt động ngân hàng Đối với công tác tốn ngân hàng nên mở rộng tốn khơng dùng tiền mặt qua HSX, từ thúc đẩy mở tài khoản tiền gửi tốn khơng dùng tiền mặt qua ngân hàng Như vây, vừa thu hút nguồn vốn vừa tạo điều kiện thuận lợi cho HSX việc toán 3.4 Kiến nghị 3.4.1 Kiến nghị NHNo&PTNT Việt Nam NHNo&PTNT Việt Nam cần phải nghiên cứu cải thiện thủ tục, hồ sơ vay vốn cho khách hàng theo hướng đớn giản chặt chẽ khách hàng HSX chủ yếu hộ nơng dân có trình độ dân trí thấp Bên cạnh đó, NHNo&PTNT Việt Nam cần phải cải tiến quy trình cho vay thơng qua tổ vay vốn theo hướng đơn giản hóa để thúc đẩy cho vay theo loại hình mở rộng đạt hiệu cao Ngân hàng phải đưa sách nhằm làm rõ ưu điểm hình thức cho Chu Thị Hậu Lớp: TCDN 49C Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 70 vay để khuyến khích hộ thành lập tổ vay vốn NHNo&PTNT Việt Nam cần phải tăng cường thêm đợt tập huấn khóa học đào tạo cho cán ngân hàng nhằm nâng cao trình độ chun mơn nghiệp vụ cập nhật thông tin cần thiết mặt cho cán 3.4.2 Kiến nghị Nhà nước Hiện nay, HSX đơn vị kinh tế tự chủ giữ vị trí quan trong kinh tế Tuy nhiên, trình độ cịn hạn chế nên nhà nước cần thức công tác khuyến nông nhằm hướng dẫn bố trí trồng vật ni hợp lý ứng dụng khoa học kỹ thuật tiến vào trồng trọt, chăn nuôi Đồng thời, cần phải đào tạo hướng dẫn HSX với nhiều hình thức phương pháp thích hợp để nâng cao hiệu sản xuất kinh doanh Một nguyên nhân lớn làm giảm chất lượng cho vay NHNo&PTNT thiệt hại thiên tai gây sản xuất nông nghiê nên nhà nước cần có sách trợ giá, bảo hiểm mùa màng nông nghiệp để giúp nông dân yên tâm sản xuất đầu tư, mở rộng nâng cao suất Vì vây, Nhà nước cần có sách đẩu tư vào bảo hiểm sản xuất nông nghiệp, với việc thường xuyên tổ chức, tuyên truyền mua bảo hiểm sản xuất nông nghiệp nhằm hạn chế rủi ro HSX lĩnh vực nông, lâm nghiệp đơn vị kinh tế dễ bị ảnh hưởng nặng nề có biến động kinh tế theo chiều hướng xấu Nhà nước cần phải có sách trợ giá đầu vào, đầu thích hợp đối loại trồng vật ni nhằm đảm bảo lợi ích cho HSX Nhà nước trợ giá nguyên liệu đầu vào phân bón, thuốc trừ sâu…,với trợ giá sản phẩm đầu việc thu mua giá thấp nhằm bình ổn giá đảm bảo kinh doanh có lãi cho hộ Phần lớn người dân Việt Nam cịn sống nơng thơn, sở hạ tầng nơi lại kém, dẫn đến việc sản xuất tiêu thụ hàng hóa gặp nhiều bất lợi ảnh hưởng đến hiệu kinh tế Vì vây, Nhà nước cần phải tăng cường đầu tư xây dựng cho vùng cịn có sở hạ tầng Để nông nghiệp, nông thôn phát triển bền vững Nhà nước cần phải định hướng phát triển rõ ràng vùng miền khác dựa vào Chu Thị Hậu Lớp: TCDN 49C Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 71 mạnh vùng để tạo nên sản phẩm có chất lượng cao Nhà nước phải có sách ưu đãi phát triển mơ hình kinh tế nông nghiệp, nông thôn Để thực điều này, Nhà nước cần khuyến khích hợp tác nơng dân với để tập trung lao động,vốn, kỹ thuật tổ chức quản lý nhằm nâng cao hiệu sản xuất kinh doanh giảm chi phí Nhà nước nên có sách phù hợp khuyến khích phát triển loại hình kinh tế khác như: kinh tế trang trại mơ hình kinh tế tiềm mang lại hiệu cao nông nghiệp Kinh tế trang trại hình thức tổ chức sản xuất hàng hóa nông nghiệp, nông thôn, lĩnh vực trồng trot, trồng rừng, chăn nuôi, gắn sản xuất với chế biến tiêu thụ nông, lâm, thủy sản Phát triển kinh tế trang trại phát huy hiệu nguồn lực đất đai, vốn, kỹ thuật kinh nghiêm quản lý Chính vậy, Nhà nước cần có sách thích hợp để khai thác phát huy tiềm mơ hình kinh tế như: sách lao động, sách đất đai, thuế, bảo hộ tài sản sản xuất trang trại… Chu Thị Hậu Lớp: TCDN 49C Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 72 KẾT LUẬN Nước ta 75% dân số hoạt động lĩnh vực nông nghiệp nên chiến lược phát triển kinh tế, Nhà nước đặt mục tiêu phát triển nông nghiệp nông thôn trước tiên Phát triển nông nghiệp, nông thơn giúp cho người dân nâng cao đời sống, bước thoát nghèo giúp phát triển kinh tế nước Kinh tế HSX loại hình kinh tế chủ yếu nông nghiệp, nông thôn nước ta nên phát triển kinh tế HSX theo cấu hợp lý thúc đẩy phát triển kinh tế nước ta Song nay, kinh tế HSX chưa phát triển, sản xuất với công nghệ cịn lạc hậu, chưa biết tích lũy để mở rộng quy mô Bởi vậy, Nhà nước ta cần phải quan tâm đến HSX sách ưu đãi hỗ trợ phát triển tương lai Từ lúc thành lập đến nay, NHNo&PTNT Tân Kỳ sát cánh bên người nông dân để giúp đỡ họ phát triển sản xuất cách cung cấp nguồn lực quan trọng vốn để HSX đầu tư mở rộng quy mô sản xuất kinh doanh phát triển công nghệ vào sản xuất Cho vay HSX chiếm tỷ trọng lớn tổng dư nợ cho vay NHNo&PTNT Tân Kỳ, nhiên số nguyên nhân nên chất lượng cho vay HSX nhiều hạn chế Trong chuyền đề em tìn hiểu thực tế hoạt động cho vay tìm nguyên nhân gây hạn chế nên em đưa số biện pháp thực nhằm mục đích nâng cao chất lượng cho vay HSX để NHNo&PTNT Tân Kỳ thực tốt vai trị hỗ trợ phát triển nông nghiệp, nông thôn huyện góp phần nâng cao đời sống người dân theo mục tiêu phát triển kinh tế Nhà nước Em xin chân thành cảm ơn tận tình giúp đỡ Thạc sỹ Trần Đức Thắng – giảng viên khoa ngân hàng – tài giúp đỡ cán nhân viên cán quản lý NHNo&PTNT Tân Kỳ giúp em hoàn thành chuyên để Chu Thị Hậu Lớp: TCDN 49C Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 73 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO “Kinh tế hộ nông thôn Việt Nam” Chu Văn Vũ, NXB Khoa học xã hội 1995 Luật tổ chức tín dụng “Sổ tay tín dụng” NHNo&PTNT Việt Nam “Cẩm nang tín dụng” NHNo&PTNT Việt Nam “Nông nghiệp, nông thôn giai đoạn cơng nghiệp hóa – đại hóa” Đặng Thọ Xương NXB khoa học xã hội 1997 Đề án kinh doanh 2008, 2009, 2010 NHNo&PTNT Tân Kỳ “Báo cáo tổng kết 15 năm cho vay HSX” NHNo&PTNT Tân Kỳ Luận án tiến sỹ “ Tín dụng ngân hàng với trình phát triển kinh tế nông hội Việt Nam nay” Chu Thị Hậu Lớp: TCDN 49C ... trọng cao hoạt động cho vay Ngân hàng chất lượng cho vay hộ sản xuất cịn chưa cao nhiều ngun nhân khác Nhận thấy điều nên em lựa chọn đề tài: “ Nâng cao chất lượng cho vay hộ sản xuất chi nhánh NHNo&PTNT. .. Thực trạng chất lượng cho vay hộ sản xuất NHNo&PTNT chi nhánh huyện Tân Kỳ tỉnh Nghệ An Chương 3: Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay hộ sản xuất NHNo&PTNT Tân Kỳ năm tới Chu Thị Hậu Lớp: TCDN... tốt nghiệp 24 CHƯƠNG THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG CHO VAY HỘ SẢN XUẤT TẠI NHNO&PTNT CHI NHÁNH HUYỆN TÂN KỲ TỈNH NGHỆ AN 2.1 Giới thiệu chi nhánh NHNo&PTNT huyện Tân Kỳ tỉnh Nghệ An 2.1.1 Lịch sử hình