GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHOVAY HỘ SẢN XUẤT TẠI NHNO&PTNT TÂN KỲ TRONG NHỮNG NĂM TỚ
3.3. Giải pháp nâng cao chất lượng chovay hộ sản xuất
(*) Nâng cao năng lực phẩm chất cán bộ
Con người luôn là vấn đề then chốt trong bất kỳ hoạt động kinh doanh nào. Có thể khẳng định rằng không thể có chất lượng cho vay tốt nếu như đội ngũ cán bộ không chuyên nghiệp. Ở NHNo&PTNT Tân Kỳ có tổng số 43 cán bộ biên chế thì chưa có tới 30 là cán bộ được đào tạo đại học chính quy. Các cán bộ trẻ thì vẫn thiếu kinh nghiệm về cả nghiệp vụ và thông thạo kinh tế từng khu vực trên huyện
nhà. Nhìn chung các cán bộ phải được đào tạo cả vể kiến thức thị trường, phương pháp thẩm định dự án đầu tư giúp CBTD kiểm soát được các khoản vốn cho vay trên địa bàn họ quản lý.
- Ngân hàng cần phải tổ chức cho cán bộ học tập,quán triệt và nắm vững chủ trương đường lối,chính sách của Đảng và Chính phủ nói chung và đối với nông nghiệp nông thôn nói riêng, chỉ đạo của ngân hàng cấp trên, nhiệm vụ phát triển kinh tế xã hội của địa phương để đề ra các mục tiêu, giải pháp phù hợp, tâp trung chỉ đạo các mục tiêu đề ra.
- Các HSX đi vay ở huyện Tân Kỳ chủ yếu hoạt động trong lĩnh vực nông nghiệp nên phải thường xuyên chăm lo công tác đào tạo nâng cao trình độ chuyên môn nghiệp vụ, kiến thức pháp luật, khoa học kỹ thuật trong sản xuất nông nghiệp, bồi dưỡng phẩm chất đạo đức nghề nghiệp cho đội ngũ cán bộ nói chung, đặc biệt đội ngũ cán bộ tín dụng nói riêng, luôn bám sát địa bàn, đi sâu, đi sát từng HSX, tìm hiểu khảo sát nhu cầu thẩm định, giải quyết cho vay và giám sát quá trình sử dụng vốn vay đảm bảo an toàn, hiệu quả.
- Khuyến khích tinh thần tự học của tất cả cán bộ: đây là điều hết sức quan trọng vì cán bộ cần phải thường xuyên cập nhật những kiến thức mới để tránh lạc hậu trình độ so với mặt bằng chung cả nước cũng như trên thế giới. Các cán bộ nên thường xuyên cập nhật thông tin trên thị trường thông qua sách, báo, tạp chí của ngành như: tạp chí ngân hàng, báo nông thôn ngày nay, báo nhân dân… đặc biệt là các văn bản pháp luật liên quan trực tiếp đến hoạt động ngành ngân hàng.
- Ngân hàng nên tuyển dụng thêm nhân viên mới để trẻ hóa cán bộ để thu hút nhân tài vể với huyện sau khi đã học xong đại học. Tuyển dụng phải dựa trên cơ sở trình độ thực sự có phẩm chất đạo đức, hạn chế tuyển dụng dựa theo tiêu chí có người thân trong ngành như trước đây để xét duyệt làm hạn chế sự phát triển trong tương lai của ngân hàng đồng thời không thu hút được nhân tài trở về huyện làm việc. Đồng thời thông tin tuyển dụng phải được thông báo rộng rãi tên các phương tiện thông tin đại chúng để công bằng đối với tất cả các đối tượng trong việc tiếp cận thông tin. NHNo&PTNT Tân Kỳ vẫn chưa có hội động thi tuyển để tuyển dụng
vì vậy cần thành lập hội đồng thi tuyển để thực hiện phỏng vấn trực tiếp và chẩm bài đảm bảo khách quan chính xác.
- Hưởng ứng những chính sách tích cực do cấp trên để ra nhằm nâng cao trình độ cán bộ cho các ngân hàng thì NHNo&PTNT Tân Kỳ cần phải tăng cường tham gia tập huấn nghiệp vụ cho cán bộ, kể cả cán bộ lãnh đạo về quy trình nghiệp vụ, văn bản, chế độ mới, kiên thức pháp luật, định hướng phát triển kinh doanh theo từng giai đoạn. Đặc biệt đối với cán bộ tín dụng cần phải tập huấn kỹ hơn về các vấn đề liên qua đến nghiệp vụ, kỹ năng thẩm định của những cán bộ có kinh nghiệm. Các cán bộ mới cần tăng cường học tập nhiền hơn trên lý thuyết và cả thực tế, nhất là tìm hiểu kỹ vể tình hình sản xuất kinh doanh, hoạt động đi vay và sử dụng vốn của vùng đang quản lý để tránh bị nhầm lẫn và thiếu sót trong thẩm định làm cho khoản cho vay có chất lượng thấp.
- Trong ngân hàng cần phải thường xuyên kiểm tratrinfh độ cán bộ trên cơ sở thưởng phạt nghiêm minh để tạo động lực cố gắng cho cán bộ. Cần phân chia khu vực quản lý một cách rõ ràng và đồng đều tránh việc làm việc không đồng đều giữa các cán bộ tín dụng. Tại hộ sở NHNo&PTNT Tân Kỳ thì có 6 cán bộ tín dụng thì 4 cán bộ tín dụng được phân công quản lý theo từng xã bảo gồm: Kỳ Sơn, Kỳ Tân, Nghĩa Hành, Tân Hương, và 2 cán bộ còn lại được phân công quản lý cho vay thị trấn và khách hàng doanh nghiệp. Trong các xã thì xã Kỳ Sơn có lượng HSX đi vay đông nhất vì đây là xã khá lớn, gần với thị trấn. Trong khi đó, xã Nghĩa Hành và xã Tân Hương thì số hộ vay vốn thấp hơn rất nhiều làm cho công việc của các cán bộ chênh lệch nhau. Vì vậy, cần phải phân chia một phần công việc của xã Kỳ Sơn cho các cán bộ tín dụng còn lại. Tại các PGD thì có PDG Cừa là có dư nợ cho vay HSX lớn nhất trong 3 PGD tuy nhiên số CBTD ở đây là 3 người bằng với các phòng giao dịch khác nên cần tăng thêm số CBTD ở đây nhằm nâng cao hiệu quả của các khoản cho vay.
(*) Biện pháp thu hồi nợ và xử lý nợ quá hạn.
Trong hoạt động của ngân hàng thì vấn đề nợ quá hạn là vẫn đề koong thể tránh khỏi. Có thể do nhiều nguyên nhân khác nhau như: nguyên nhân chủ quan hay
nguyên nhân khách quan không thể tránh khỏi làm giảm chất lượng cho vay cũng như hiệu quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng. Nhằm giảm thiệt hại của ngân hàng xuống hết mức có thể thì ngân hàng sẽ có các quyết định xử lý khác nhau tùy vào điều kiện của từng khoản vay. HSX tại huyện Tân Kỳ hoạt động chủ yếu trong lĩnh vực nông nghiệp nên rủi ro khá cao do phụ thuộc rất nhiều vào điều kiện tự nhiên và dễ dàng bị tổn thương khi có biến động giá cả trên thị trường. Vì vây, cho vay HSX chứa đựng khá nhiều rủi ro song được thành lập để làm ngưởi bạn đồng hành sự phát triển nông nghiệp nông thôn nên NHNo&PTNT luôn đưa ra các biện pháp phù hợp nhất nhằm tạo điều kiện cho các HSX có thể tiếp tục sản xuất đồng thời làm giảm thiệt hại cho ngân hàng.
- Đối với những HSX không thể hoàn thành nghĩa vụ trả nợ với ngân hàng do nguyên nhân bất khả kháng nhưng vẫn còn khả năng vực dậy và đề xuất được tiệp tục sản xuất kinh doanh để trả nợ thì ngân hàng nên xem xét kỹ lưỡng và tạo cơ hội cho các HSX đó vay thêm hay không. Nếu quyết định cho vay thêm thì cần thường xuyên kiểm tra xem xét kỹ lưỡng quá trình sử dụng vốn và tình hình sản xuất kinh doanh của hộ đó để đảm bảo an toàn cho khoản vốn. Hiện nay, việc xem xét nguyên nhân dẫn đến khách hàng không trả được nợ vẫn còn chưa được chú trọng làm cho chất lượng tín dụng giảm xuống. Như trong năm 2009, ở Cừa có rất nhiều HSX sản xuất gạch ngói mất khả năng trả nợ do tình hình lạm phát quá cao, các công trình xây dựng trì trệ trên toàn huyện do không đủ vốn nên không tiếp tục mua gạch ngói. Lúc này, ngân hàng nên xem xét gia hạn nợ để thu hồi dần hoặc có thể cho các HSX này vay thêm vì họ vẫn còn có thể tiếp tục sản xuất kinh doanh và trong tương lai gần thì chắc chắn giá cả sẽ ổn định trở lại, sẽ cải thiện hiệu quả kinh doanh của các HSX này.
- Có những khoản nợ quá hạn do các HSX này trả lãi thất thường, có thể là các hộ vẫn chưa ý thức việc trả lãi đúng hạn là rất quan trọng ảnh hưởng đến chất lượng cho vay của ngân hàng. Vì vây, các CBTD phải thường xuyên thúc dục, nhắc nhở trước khi đến hạn trả lãi để các hộ sớm chuẩn bị. Đối với những hộ ở khu vực khá sâu khó tiếp cận thông tin thì CBTD cần phải trực tiếp đến tận nới để đôn đốc.
- Có nhứng khoản vay quá hạn do HSX cố tình không chịu trả mặc dù có khả năng thì ngân hàng nên làm các biện pháp cứng rắn, áp dụng mức lãi suất phát như đã cam kết hay liên hệ với chính quyền địa phương, cơ quan pháp luật xử lý để làm gương cho các hộ khác có ý định như vậy.
- Ta nhận thấy tỷ lệ nợ quá hạn của các HSX tại huyên Tân Kỳ cao nhưng chủ yếu dưới 90 ngày, tức là khả năng thu hồi được vốn từ cho vay HSX là rất cao. Những khoản nợ quá hạn này có thể là do công việc sản xuất kinh doanh không thuận lợi như kế hoạch nên các hộ chưa thể trả nợ cho ngân hàng hoặc do nhiều hộ không để ý nên không nhớ ngày cần trả nợ. Vì vây, các CBTD cần phải tích cực hơn nữa trong công tác đôn đốc các hộ trả nợ và xem xét kỹ lưỡng từng trường hợp dẫn đến nợ quá hạn để xử lý cách hợp lý nhất.
(*) Đa dạng hóa đối tượng và hình thức, phương thức cho vay.
- Thực tế cho thấy, khách hàng HSX chủ yếu của ngân hàng chủ yếu là hộ nông dân vay băng phương thức trực tiếp. Vì vậy, ngân hàng cần phải mở rộng đối tượng cho vay cũng như hình thức và phương thức cho vay để tạo mọi điều kiện thuận lợi hơn nữa cho HSX thực hiện sản xuất kinh doanh.
- Đối tượng cho vay của NHNo&PTNT Tân Kỳ chủ yếu là cho vay trồng trọt, cho vay chăn nuôi, cho vay trồng rừng. Ngân hàng cần phải có các chính sách đối với từng đối tượng cho vay cụ thể. Chẳng hạn đối với huyện Tân Kỳ là huyện miền núi có khí hậu không quá khắc nhiệt nên rất dễ phát triển chăn nuôi và trồng rừng, nên ngân hàng cần có chính sách cho vay ưu đãi hơn cho các đối tượng này vì các khoản cho vay này sẽ có chất lượng cao. Như vây, sẽ nâng cao chất lượng cho vay HSX tại ngân hàng.
Bên cạnh đó, ngân hàng cũng phải thúc đẩy cho vay các đối tượng khác như: cho vay đời sống, cho vay xuất khầu lao động… Cho vay xuất khẩu lao động là đối tượng khá tiềm năng, vì trong mấy năm qua các HSX vay vốn xuất khẩu lao động đều thực hiện tốt nghĩa vụ tra nợ với ngân hàng và khi trở về họ có vốn sản xuât và mở rộng kinh doanh giúp phát triển kinh tế huyện nhà.
doanh các mặt hàng vật liệu, hay những hộ trồng cao su quy mô lớn ở Cừa, những hộ trồng rừng ở xã Nghĩa Hành thì nên hướng dẫn và thúc đẩy cho vay theo hạn mức tín dụng thay thế cho phương thức cho vay từng lần để thủ tục vay đơn giản linh hoạt hơn đồng thời kịp thời đáp ứng nhu cầu nguồn vốn cho các hộ này.
- Đối với những HSX vay với quy mô nhỏ thì nên thúc đẩy cho vay thông qua tổ vay vốn vay hội phụ nữ và các tổ chức tín dụng khác ở nông thôn để dễ dàng quản lý và nâng cao chất lượng cho vay. Các xã Nghĩa Hành và Tân Hương chủ yếu các khoản vay nhỏ nên cần tăng cường hướng dẫn thúc đẩy các HSX ở đây thành lập tổ vay vốn để tiến hành vay vốn ở ngân hàng sẽ thuận tiện cho cả ngân hàng và HSX về thủ tục vay vốn và giúp cho CBTD dễ dàng giám sát quá trình sử dụng vốn của khách hàng.
(*) Hoàn thiện chính sách tín dụng và quy trình tín dụng.
Chính sách tín dụng của ngân hàng cần phải rõ ràng đầy đủ và định hướng rõ ràng hơn và phải phù hợp với chính sách phát triển kinh tế huyện nhà. Cùng với sự định hướng phát triển kinh tế của của huyện Tân Kỳ thì ngân hàng cũng phải đưa ra các mục đích và định hướng cụ thể về cho vay HSX để thực hiện mục tiêu kinh tế huyện nhà, như vấn đề các cấp chính quyền đang thực hiện chủ trương phát triển nông nghiệp nông thôn theo hướng hiện đại hóa công nghiệp hóa và chủ yếu là ở các HSX thì ngân hàng phải định hướng rõ ràng và tích cực tuyên truyền cũng nhưu đưa ra các ưu đãi để thúc đẩy cho vay HSX.
Trong quy trình tín dụng thì công tác kiển tra, kiểm soát trong hoạt động cho vay của CBTD tại NHNo&PTNT Tân Kỳ vẫn còn kém. Công tác kiểm tra kiểm soát đối với công tác tín dụng nói chung và cho vay HSX nói riêng là vô cùng quan trọng trong việc nâng cao chất lượng cho vay tại ngân hàng. Công tác kiểm tra, kiểm soát ở NHNo Tân Kỳ thấp chủ yếu là do trình độ CBTD thấp cùng với việc công tác này vẫn chưa có chương trình nôi dụng kế hoạch cụ thể. Đối với mỗi nơi khác nhau thì điều kiện kinh tế cũng như điều kiện tự nhiên xã hội khác nhau nên cần phải có kế hoạch và chương trình kiểm tra kiểm soát cụ thể khác nhau dựa trên các nguyên tắc nhất định đã sẵn có. Cụ thể, trên địa bàn huyện Tân Kỳ do giao
thông đi lại khó khăn nên công tác thẩm định, kiểm tra kiểm soát sẽ mất nhiều thời gian và công sức hơn. Bên cạnh đó, để có kết quả chính xác thì các CBTD phải có quan hệ rộng rãi ở trên địa bàn quản lý.
(*) Mở rộng mối quan hệ với các cơ quan đoàn thể
Ngân hàng cần phải phối hợp chặt chẽ với các đoàn thể, các cơ quan thông tin báo chí, truyền thanh, truyền hình trong quá trình triển khai và thực hiện đẩy mạnh công tác tuyên truyền, thực hiện xã hội hóa công tác ngân hàng để dân hiểu các chủ trương chính sách, hiểu ngân hàng và cùng ngân hàng, các đoàn thể thực hiện.
- Trước hết, Ngân hàng cần phải tăng cường sự ủng hộ của cấp ủy, chính quyền vì sự phát triển của ngân hàng trong tương lai phụ thuộc rất nhiều vào sự định hướng phát triển của cấp ủy đối với nền kinh tế huyện nhà. Loại hình kinh tế hộ là loại hình chủ yếu của huyện nên nền kinh tế huyện phụ thuộc rất nhiều vào loại hình kinh tế nay. Bởi vậy, nghiệp cho vay HSX của ngân hàng cũng là một mối quan tâm rất lớn của các cấp ủy nên họ sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng thực hiện nghiệp vụ này.
- Phối hợp với sự chỉ đạo đạo chính quyền địa phương trong hỗ trợ các hoạt động tín dụng trên địa bà, như tuyên truyền chính sách vay vốn đến từng hộ. Chẳng hạn như chính sách hỗ trợ lãi suất đối với những HSX vay vốn có đối tượng là cây giống và mua máy cày hiện nay đang triển khai vẫn chưa thực sự phổ biến đến từng hộ nên ngâng hàng cần phải tăng cường kết hợp sự chỉ đạo của chính quyền các xã thông báo, tuyên truyền đến từng hộ. Có những xã vùng sâu chứa cả dân tộc thiểu số như xã Đồng Văn, Tiên Kỳ có trình độ dân trí thấp thì việc tiếp cận nguồn vốn của ngân hàng là điều rât khó khăn và họ thường phải đi vay nặng lãi ở những người có tiền và trả lãi ở mức quá cao làm giảm hiệu quả sản xuất vì phí sử dụng vốn quá cao. Để giúp các hộ này có thể hiểu được ưu điểm của nguồn vốn tuwg ngân hàng thì NHNo Tân Kỳ cần phải liên hệ với chính quyền các xã này để triển khai kế hoạch tuyên truyền giúp các hộ này phát triển sản xuất kinh doanh để vươn lên thoát nghèo đồng thời cũng giúp tăng dư nợ cho vay của ngân hàng tạo thêm lợi nhuận. Tân Kỳ là huyện miền núi, giao thông đi lại khó khăn nên để có thể triển
khai kế hoạch này thì ngân hàng cần lập ra PGD mới gần hơn để các hộ trong các xã này không mất quá nhiều thời gian đi lại, bởi vì hiện nay để đến được PGD gần