Nghiên cứu thực trạng sử dụng thẻ thanh toán tại chi nhánh ngân hàng Đầu tư và phát triển Khánh Hòa

DANH MỤC VIẾT TẮT ATM Máy giao dịch tự động CBCNV Cán bộ công nhân viên CD Máy rút tiền Cash-Dispenser CSCNT Cơ sở chấp nhận thẻ ĐT&PT Đầu tư và phát triển EMV Chuẩn thẻ thanh toán thông

MỤC LỤC

Trang

MỤC LỤC i

DANH MỤC VIẾT TẮT vi

DANH MỤC BẢNG BIỂU vii

DANH MỤC ĐỒ THỊ viii

DANH MỤC SƠ ĐỒ ix

PHẦN MỞ ĐẦU 1

1 SỰ CẦN THIẾT CỦA ĐỀ TÀI 1

2 MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU 2

3 ĐỐI TƯỢNG NGHIÊN CỨU 2

4 PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 2

5 CÁC GIẢ THUYẾT CẦN KIỂM ĐỊNH VÀ CÂU HỎI NGHIÊN CỨU 3

6 KẾT CẤU CỦA ĐỀ TÀI 3

Chương 1 4

CƠ SỞ LÍ LUẬN VỀ THẺ THANH TOÁN TẠI NGÂN HÀNG 4

1.1 TỔNG QUAN VỀ THẺ THANH TOÁN 4

1.2 ĐẶC ĐIỂM CẤU TẠO CỦA THẺ THANH TOÁN 5

1.3 PHÂN LOẠI THẺ THANH TOÁN 6

1.3.1 Phân loại theo công nghệ sản xuất 6

1.3.1.1 Thẻ khắc chữ nổi (EmbossingCard) 6

1.3.1.2 Thẻ băng từ (Magnetic stripe) 7

1.3.1.3 Thẻ thông minh (Smart Card) 7

1.3.2 Phân loại theo tính chất thanh toán của thẻ 7

1.3.2.1 Thẻ tín dụng (Credit Card) 7

1.3.2.2 Thẻ ghi nợ 7

1.3.2.3 Thẻ rút tiền mặt (Cash card): 8

1.3.2.4 Thẻ trả trước 8

1.3.3 Phân loại theo phạm vi lãnh thổ 8

1.3.4 Phân loại theo chủ thể phát hành 9

1.4 QUI TRÌNH LÀM THẺ 9

1.4.1 Điều kiện phát hành thẻ 9

1.4.1.1 Đối với phát hành thẻ nội địa 9

1.4.1.2 Đối với phát hành thẻ quốc tế 10

1.4.2 Điều kiện thanh toán thẻ 10

1.4.2.1 Đối với chủ thẻ chính là cá nhân 10

1.4.2.2 Đối với chủ thẻ chính là tổ chức 10

1.4.2.3Đối với chủ thẻ phụ 10

1.4.2.4 Đối với thẻ tín dụng hoặc thẻ ghi nợ có hạn mức thấu chi 10

1.4.3 Quy trình phát hành và thanh toán thẻ 11

1.5 Ý NGHĨA CỦA VIỆC PHÁT HÀNH VÀ THANH TOÁN THẺ 15

1.5.1 Đối với khách hàng là cá nhân 15

1.5.2 Đối với khách hàng là doanh nghiệp 15

1.5.3 Đối với Ngân hàng 15

1.6 VAI TRÒ VÀ HIỆU QUẢ CỦA VIỆC PHÁT HÀNH VÀ THANH TOÁN THẺ 15

1.6.1 Vai trò của hình thức thanh toán thẻ 15

1.6.2 Hiệu quả của việc áp dụng hình thức thẻ thanh toán 17

Chương 2 THỰC TRẠNG SỬ DỤNG THẺ THANH TOÁN TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG ĐT&PT KHÁNH HÒA 19

2.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG ĐT&PT VIỆT NAM 19

2.2 TỔNG QUAN VỀ CHI NHÁNH NGÂN HÀNG ĐT&PT KHÁNH HÒA 20

2.2.1 Quá trình hình thành và phát triển 20

2.2.2 Chức năng, nhiệm vụ của chi nhánh 22

2.2.2.1 Chức năng 22

2.2.2.2Nhiệm vụ 22

2.2.3 Sơ đồ cơ cấu tổ chức 23

2.2.4 Các hoạt động và loại hình dịch vụ của chi nhánh 24

2.2.4.1 Các hoạt động chính 24

2.2.4.2 Các hoạt động khác 25

2.2.5 Tình hình hoạt động của Ngân hàng trong 3 năm 2009 – 2010 26

2.2.5.1 Công tác điều hành vốn 26

2.2.5.2 Công tác tín dụng 27

2.2.5.3 Kết quả hoạt động dịch vụ 31

2.2.6 Vài nét về trung tâm thẻ 32

2.2.7 Giới thiệu các loại thẻ hiện có tại BIDV Khánh Hòa 33

2.3 ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG VÀ HIỆU QUẢ SỬ DỤNG THẺ THANH TOÁN TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG ĐT&PT KHÁNH HÒA TỪ 2008-2010 41

2.3.1 Khái quát quá trình ra đời và phát triển của thẻ thanh toán tại Việt Nam 41

2.3.2 Phân tích thực trạng sử dụng thẻ thanh toán tại BIDV Khánh Hòa qua 3 năm (2008-2010) 45

2.3.2.1 Về công tác phát hành thẻ 45

2.3.2.2 Về công tác thanh toán thẻ 52

2.3.3 Mức độ hài lòng của khách hàng đối với sản phẩm thẻ tại Chi nhánh BIDV Khánh Hòa 58

2.3.4.1 Những kết quả đạt được 65

2.3.4.2 Những mặt còn tồn tại 65

Chương 3 MỘT SỐ GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM HOÀN THIỆN VÀ MỞ RỘNG DỊCH VỤ THẺ THANH TOÁN TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG ĐT&PT KHÁNH HÒA 67

3.1 NHỮNG THUẬN LỢI VÀ KHÓ KHĂN CỦA BIDV KHÁNH HÒA TRONG QUÁ TRÌNH KINH DOANH THẺ 67

3.1.1 Môi trường vĩ mô 67

3.1.1.1 Nền kinh tế 67

3.1.1.2 Môi trường pháp lí 70

3.1.1.3 Công nghệ kĩ thuật 73

3.1.1.4 Tâm lí người dân 74

3.1.2 Môi trường vi mô 75

3.1.2.1 Nguồn nhân lực 75

3.1.2.2 Chính sách quản lí chất lượng 75

3.1.2.3 Ứng dụng công nghệ kĩ thuật 76

3.2 KINH NGHIỆM Ở MỘT SỐ NƯỚC TRONG KINH DOANH THẺ 77

3.2.1 Kinh doanh thẻ ở Mỹ 77

3.2.2 Kinh doanh thẻ ở Anh 77

3.2.3 Thị trường thẻ khu vực Châu Á – Thái Bình Dương 78

3.3 PHÂN TÍCH MA TRẬN SWOT 79

3.4 GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN VÀ MỞ RỘNG DỊCH VỤ THẺ TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG ĐT&PT KHÁNH HÒA 80

3.4.1 Định hướng phát triển hoạt động thanh toán thẻ tại Ngân hàng ĐT&PT Khánh Hòa 80

3.4.1.1 Đối với nghiệp vụ phát hành thẻ 80

3.4.1.2 Đối với nghiệp vụ thanh toán thẻ 80

3.4.1.3 Về tổ chức, con người 81

3.4.1.4 Về công nghệ, kỹ thuật 81

3.4.2 Giải pháp phát triển hoạt động thanh toán thẻ tại Chi nhánh Ngân hàng ĐT&PT Khánh Hòa trong thời gian tới 81

3.4.2.1 Giải pháp về kĩ thuật công nghệ 82

3.4.2.2 Giải pháp về con người 82

3.4.2.3 Giải pháp về hoạt động Marketing 83

3.4.2.4 Giải pháp nhằm mở rộng mạng lưới CSCNT 87

3.5 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ NHẰM HOÀN THIỆN VÀ MỞ RỘNG DỊCH VỤ THẺ THANH TOÁN TẠI CHI NHÁNH NH ĐT&PT KHÁNH HÒA 88

3.5.1 Kiến nghị 88

3.5.1.1 Kiến nghị chính phủ 88

3.5.1.2 Kiến nghị Ngân hàng nhà nước 89

3.5.1.3 Phát huy vai trò của hiệp hội thẻ ngân hàng (HHTNH): 90

KẾT LUẬN 92

TÀI LIỆU THAM KHẢO 93

PHỤ LỤC 94

DANH MỤC VIẾT TẮT

ATM Máy giao dịch tự động

CBCNV Cán bộ công nhân viên

CD Máy rút tiền (Cash-Dispenser)

CSCNT Cơ sở chấp nhận thẻ

ĐT&PT Đầu tư và phát triển

EMV Chuẩn thẻ thanh toán thông minh(Euroway, Master Card và Visa) GCAS Hội nghị tổng kiểm toán dịch vụ

HHTNH Hiệp hội thẻ Ngân hang

NHTMCP Ngân hàng thương mại cổ phần

POS Máy chấp nhận thanh toán thẻ (Point of Sales)

TCKT Tổ chức kinh tế

TCPHT Tổ chức phát hành thẻ

TCTD Tổ chức tín dụng

WB Ngân hàng Thế giới

DANH MỤC BẢNG BIỂU

Bảng 2.1: Huy động vốn qua 3 năm (2008-2010) 27

Bảng 2.2 : Kết quả hoạt động tín dụng của Chi nhánh trong 3 năm 28

Bảng 2.3: Bảng tổng hợp kết quả kinh doanh của Chi nhánh trong 3 năm 30

Bảng 2.4: Hoạt động dịch vụ năm 2008-2010 31

Bảng 2.5: Hạn mức giao dịch thẻ BIDV Harmony 38

Bảng 2.6: Mức phí thẻ BIDV Harmony 39

Bảng 2.7: Hạn mức giao dịch thẻ BIDV Moving 40

Bảng 2.8: Các NH có số lượng máy ATM nhiều nhất cả nước 43

Bảng 2.9: Số lượng thẻ thanh toán phát hành qua 3 năm 45

Bảng 2.10: Báo cáo số liệu về dịch vụ thẻ ATM tại BIDV Khánh Hòa trong năm 2009 và 2010 49

Bảng 2.11: Tình hình thanh toán qua thẻ ATM 54

Bảng 2.12: Doanh số thanh toán thẻ tín dụng quốc tế 54

Bảng 2.13 : Nghề nghiệp của khách hàng 58

Bảng 2.14: Độ tuổi của khách hàng 59

Bảng 2.15: Thu nhập của khách hàng 59

Bảng 2.16: Loại thẻ khách hàng hiện đang sử dụng 59

Bảng 2.17: Khả năng sử dụng thẻ trong tương lai 60

Bảng 2.18: Giới tính với việc sử dụng thẻ 60

Bảng 3.1: Tỷ lệ nợ xấu của một số nước Châu Á năm 2008 69 Bảng 3.2: Quy mô vốn điều lệ của một số NHTM của các quốc gia trong khu vực69

DANH MỤC ĐỒ THỊ

Đồ thị 2.1: Tổng thu nhập, chi phí và lợi nhuận trong qua 3 năm 2008-2010 31

Đồ thị 2.2: Số lượng thẻ thanh toán phát hành qua các năm tại VN 43

Đồ thị 2.3 : Số lượng thẻ phát hành qua 3 năm 45

Đồ thị 2.4: Số lượng thẻ tín dụng và thẻ ghi nợ ATM trong 2 năm 2009 và 2010 46 Đồ thị 2.5: Thị phần thẻ ghi nợ nội địa của các NHTM Việt Nam tính đến 6/2010 48

Đồ thị 2.6: Số lượng máy ATM của một số NHTM Việt Nam (6/2010) 56

Đồ thị 2.7: Đánh giá của khách hàng về số lượng điểm chấp nhận thẻ, máy ATM và dịch vụ đi kèm sản phẩm thẻ 61

Đồ thị 2.8: Đánh giá của khách hàng về hạn mức 61

Đồ thị 2.9: Đánh giá của KH về thời gian giao dịch và thời gian nộp tiền vào tài khoản đến khi báo có 62

Đồ thị 2.10: Đánh giá của khách hàng về thủ tục đăng kí làm thẻ 62

Đồ thị 2.11: Đánh giá của khách hàng về mức độ an toàn khi sử dụng thẻ 63

Đồ thị 2.12: Đánh giá của khách hàng về chất lượng của thẻ 63

Đồ thị 2.13: Đánh giá của khách hàng về nhân viên giao dịch 64

Đồ thị 2.14: Mức độ hài lòng của khách hàng về dịch vụ thẻ 64

DANH MỤC SƠ ĐỒ

Sơ đồ 1.1: Qui trình phát hành thẻ Error! Bookmark not defined

Sơ đồ 1.2: Qui trình thanh toán thẻ 13

Sơ đồ 2.1: Sơ đồ cơ cấu tổ chức 23

PHẦN MỞ ĐẦU

1 SỰ CẦN THIẾT CỦA ĐỀ TÀI

Cùng với sự phát triển của hệ thống ngân hàng và những ứng dụng thành tựu công nghệ thông tin, tự động hóa…, có rất nhiều hình thức TTKDTM tiện lợi, an toàn đã và đang được sử dụng phổ biến ở nhiều nước trên thế giới Phương tiện thanh toán tiền mặt là không thể thiếu, song ngày nay, thanh toán bằng tiền mặt không còn là phương tiện thanh toán tối ưu trong các giao dịch thương mại, dịch vụ

Các hoạt động giao dịch thương mại, dịch vụ, hàng hóa ngày nay diễn ra mọi lúc, mọi nơi, vượt qua cả giới hạn về khoảng cách Xét trên nhiều góc độ, khi hoạt động thanh toán trong xã hội còn thực hiện phổ biến bằng tiền mặt có thể dẫn đến một số bất lợi và rủi ro như: Chi phí của xã hội để tổ chức hoạt động thanh toán (như chi phí của Chính phủ cho việc in tiền; chi phí vận chuyển, bảo quản, kiểm, đếm tiền của hệ thống ngân hàng, của các chủ thể tham gia giao dịch thanh toán) là rất tốn kém; việc thực hiện giao dịch thanh toán bằng tiền mặt dễ bị các đối tượng phạm pháp lợi dụng để gian lận, trốn thuế, trì hoãn hoặc không thực hiện nghĩa vụ trả nợ đối với ngân hàng hoặc các chủ nợ; vấn đề an ninh trong thanh toán, bảo quản, vận chuyển tiền mặt luôn tiềm ẩn nhiều nguy hiểm; sử dụng tiền mặt trong giao dịch thanh toán của xã hội sẽ là môi trường thuận lợi cho tội phạm lưu hành tiền giả, đe dọa trực tiếp đến lợi ích của các tổ chức, cá nhân và tình hình an ninh quốc gia

Các bất lợi và rủi ro trên đây là vấn đề xảy ra với bất kỳ quốc gia nào, song với các nước mà thanh toán bằng tiền mặt còn ở mức phổ biến trong xã hội như Việt Nam hiện nay thì tình hình sẽ càng phức tạp và khó kiểm soát hơn Để khắc phục tình trạng trên thì hàng loạt các phương tiện thanh toán KDTM ra đời như: séc, ủy nhiệm chi, ủy nhiệm thu, L/C và đặc biệt là thẻ thanh toán- một phương tiện thanh toán không dùng tiền mặt rất được ưa chuộng trên thế giới và rất phù hợp với điều kiện phát triển kinh tế của VN hiện nay

Với những kiến thức đã được học tại trường Đại học Nha Trang và mong muốn được tìm hiểu về lĩnh vực thẻ thanh toán, tôi đã quyết đinh chọn đề tài:

“Nghiên cứu thực trạng việc sử dụng sản phẩm thẻ thanh toán tại Ngân hàng ĐT&PT Việt Nam – Chi nhánh Khánh Hòa” để làm luận văn tốt nghiệp

2 MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU

Mục tiêu chung: Tìm hiểu về thực trạng sử dụng các sản phẩm thẻ thanh

toán của khách hàng tại ngân hàng ĐT&PT Khánh Hòa, từ đó đề ra giải pháp hoàn thiện và mở rộng dịch vụ thẻ thanh toán trên thị trường

Mục tiêu cụ thể:

- Phân tích thực trạng sử dụng thẻ thanh toán của khách hàng từ năm 2008 đến 2010

để thấy được xu hướng sử dụng thẻ của khách hàng

- Đánh giá mức độ hài lòng của khách hàng trong việc sử dụng thẻ của BIDV

- Đưa ra giải pháp để hoàn thiện và mở rộng dịch vụ thẻ nhằm giúp ngân hàng tăng

lượng khách hàng sử dụng thẻ thanh toán trong năm 2011 và các năm sau

3 ĐỐI TƯỢNG NGHIÊN CỨU

Đối tượng nghiên cứu: Nghiên cứu thực trạng sử dụng thẻ thanh toán tại Chi

nhánh Ngân hàng ĐT&PT Khánh Hòa qua các năm 2008, 2009 và 2010 Từ đó đưa

ra giải pháp hoàn thiện và mở rộng dịch vụ thẻ cho năm 2011 và những năm sau

Phạm vi nghiên cứu

- Phạm vi về không gian: Đề tài được nghiên cứu tại Chi nhánh Ngân hàng

ĐT&PT Khánh Hòa – Thành phố Nha Trang

- Phạm vi về thời gian: Đề tài được nghiên cứu từ ngày 21 tháng 2 năm 2011

đến ngày 4 tháng 6 năm 2011

4 PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU

Phương pháp thu thập số liệu: Những số liệu thứ cấp lấy từ các báo cáo

tài chính của ngân hàng, các thông tin trên báo, đài, internet…Ngoài ra còn sử dụng bảng câu hỏi để thu thập ý kiến khách hàng về chất lượng dịch vụ thẻ hiện nay tại Ngân hàng (thu thập100 mẫu), thông qua đó đánh giá mức độ hài lòng khách hàng khi sử dụng sản phẩm thẻ thanh toán của Ngân hàng

Phương pháp phân tích số liệu:

Mục tiêu 1: dùng phương pháp so sánh số tương đối, số tuyệt đối để phân

tích thực trạng sử dụng thẻ thanh toán tại ngân hàng ĐT&PT Khánh Hòa

Mục tiêu 2: Sử dụng phương pháp thống kê mô tả để mô tả, phân tích mức

độ hài lòng của khách hàng trong việc sử dụng thẻ thanh toán

5 CÁC GIẢ THUYẾT CẦN KIỂM ĐỊNH VÀ CÂU HỎI NGHIÊN CỨU

Các giả thuyết cần kiểm định

- Số lượng khách hàng sử dụng thẻ thanh toán của BIDV tăng qua các năm

- Xu hướng khách hàng sử dụng thẻ thanh toán quốc tế tăng nhanh qua các năm

Câu hỏi nghiên cứu

- Số lượng khách hàng sử dụng thẻ thanh toán của BIDV qua các năm như thế nào?

- Số lượng khách hàng sử dụng thẻ thanh toán quốc tế có cao hơn thẻ thanh toán nội địa không?

- Khách hàng có hài lòng với dịch vụ thẻ của BIDV không?

6 KẾT CẤU CỦA ĐỀ TÀI

Đề tài được chia làm 3 chương

Chương 1: Cơ sở lí luận về thẻ thanh toán tại Ngân hàng

Chương 2: Thực trạng sử dụng thẻ thanh toán tại Chi nhánh Ngân hàng ĐT&PT Khánh Hòa

Chương 3: Một số giải pháp và kiến nghị nhằm hoàn thiện và mở rộng dịch vụ thẻ thanh toán tại Chi nhánh Ngân hàng ĐT&PT Khánh Hòa

Chương 1

CƠ SỞ LÍ LUẬN VỀ THẺ THANH TOÁN TẠI NGÂN HÀNG

1.1 TỔNG QUAN VỀ THẺ THANH TOÁN

Khái niệm thẻ thanh toán: Đối với thẻ thanh toán có nhiều khái niệm để diễn đạt nó, mỗi một cách diễn đạt nhằm làm nổi bật một nội dung nào đó Sau đây là một số khái niệm về thẻ thanh toán:

 Thẻ thanh toán (thẻ chi trả) là một phương tiện thanh toán tiền mua hàng hoá, dịch

vụ hoặc có thể được dùng để rút tiền mặt tại các Ngân hàng đại lý hoặc các máy rút tiền tự động

 Thẻ thanh toán là một loại thẻ giao dịch tài chính được phát hành bởi Ngân hàng, các Tổ chức tài chính hay các công ty

 Thẻ thanh toán là một phương tiện thanh toán không dùng tiền mặt mà người chủ thẻ có thể sử dụng để rút tiền mặt hoặc thanh toán tiền mua hàng hoá, dịch vụ tại các điểm chấp nhận thanh toán bằng thẻ

 Thẻ thanh toán là phương thức ghi sổ những số tiền cần thanh toán thông qua máy đọc thẻ phối hợp với hệ thống mạng máy tính kết nối giữa Ngân hàng/Tổ chức tài chính với các điểm thanh toán (Merchant) Nó cho phép thực hiện thanh toán nhanh chóng, thuận lợi và an toàn đối với các thành phần tham gia thanh toán

Tóm lại: các cách diễn đạt trên đều phản ánh lên đây là một phương thức

thanh toán mà người sở hữu thẻ có thể dùng để thanh toán tiền mua hàng hoá dịch

vụ hay rút tiền mặt tự động thông qua máy đọc thẻ hay các máy rút tiền tự động

Tổ chức phát hành thẻ (viết tắt là TCPHT): Là ngân hàng, tổ chức tín

dụng phi ngân hàng, tổ chức tín dụng hợp tác, tổ chức khác không phải là tổ chức tín dụng được phép phát hành thẻ theo quy định

Chủ thẻ: Là người có tên ghi trên thẻ được dùng thẻ để chi trả thanh toán

tiền mua hàng hoá, dịch vụ Chỉ có chủ thẻ mới có thể sử dụng thẻ của mình Mỗi khi thanh toán cho các cơ sở chấp nhận thẻ vể hàng hoá dịch vụ hoặc trả nợ, chủ thẻ phải xuất trình thẻ để nơi đây kiểm tra theo qui trình và lập biên lai thanh toán

Chủ thẻ chính: Là cá nhân hoặc tổ chức đứng tên thỏa thuận về việc sử

dụng thẻ với tổ chức phát hành thẻ và có nghĩa vụ thực hiện thỏa thuận đó

Chủ thẻ phụ: Là cá nhân được chủ thẻ chính cho phép sử dụng thẻ theo thỏa

thuận về việc sử dụng thẻ giữa chủ thẻ chính và tổ chức phát hành thẻ Chủ thẻ phụ chịu trách nhiệm về việc sử dụng thẻ với chủ thẻ chính

Máy giao dịch tự động (Automated Teller Machine – viết tắt là ATM): Là

thiết bị mà chủ thẻ có thể sử dụng để gửi, nạp, rút tiền mặt, chuyển khoản, tra cứu thông tin giao dịch thẻ hoặc sử dụng các dịch vụ khác

Máy rút tiền (Cash Dispenser – viết tắt là CD): Là thiết bị mà chủ thẻ có thể

sử dụng chỉ để rút tiền mặt

Đại lý chấp nhận thẻ: Bao gồm tất cả các đại lý được ủy quyền chấp nhận

thẻ làm phương tiện thanh toán cho việc cung cấp hàng hóa, dịch vụ hoặc ứng tiền mặt cho chủ thẻ

Hạn mức tín dụng: Được hiểu là tổng số tín dụng tối đa mà Ngân hàng phát

hành thẻ cấp cho chủ thẻ sử dụng đối với từng loại thẻ

Mã số xác định chủ thẻ (Personal Identification Number – viết tắt là PIN):

Là mã số mật của cá nhân được tổ chức phát hành thẻ cung cấp cho chủ thẻ, sử dụng trong một số giao dịch thẻ để chứng thực chủ thẻ Mã số này do chủ thẻ chịu trách nhiệm bảo mật Trong giao dịch điện tử số PIN được coi là chữ ký của chủ thẻ

Giao dịch thẻ: việc dùng thẻ để thanh toán hàng hóa, dịch vụ hay rút tiền

mặt

Tài khoản tiền gửi thanh toán: Là tài khoản do cá nhân hoặc tổ chức mở tại

tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán với mục đích gửi, giữ tiền hoặc thực hiện các giao dịch thanh toán qua tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán bằng các phương tiện thanh toán ở các đại lý chấp nhận thẻ

1.2 ĐẶC ĐIỂM CẤU TẠO CỦA THẺ THANH TOÁN

Hầu hết các loại thẻ thanh toán hiện nay đều được làm bằng nhựa ABS hoặc

PC cấu tạo 3 lớp được ép kĩ thuật cao Thẻ có kích thước 88mm x 54mm x 0.76 mm

có góc tròn bao gồm 2 mặt

Mặt trước của thẻ bao gồm:

Các huy hiệu của tổ chức phát hành thẻ, tên thẻ

Biểu tượng của thẻ: Tên và biểu tượng của thẻ là yếu tố cho biết ngân hàng

phát hành Biểu tượng này do ngân hàng thiết kế và in trên bề mặt thẻ Biểu tượng này rất khó giả mạo nên được xem là yếu tố an ninh chống giả mạo

Số thẻ: đây là số giành riêng cho mỗi chủ thẻ, số được dập nổi lên trên thẻ,

số này được in trên hóa đơn khi chủ thẻ đi mua hàng, tùy từng loại thẻ có các chữ số khác nhau và cấu trúc khác nhau

Ngày hiệu lực của thẻ: đây là thời hạn thẻ được lưu hành

Họ và tên chủ thẻ: được in bằng chữ nổi

Ngoài ra còn có các yếu tố khác như: chữ ký chủ thẻ, hình chủ thẻ…

Mặt sau của thẻ

Dãi băng từ: chứa các thông tin đã được mã hóa

Mã số bí mật cá nhân:(số PIN)

Ô chữ ký dành cho chủ thẻ: Khi dùng thẻ để thanh toán, cơ sở chấp nhận thẻ

sẽ đối chiếu chữ ký trên hóa đơn với chữ ký mẫu để so sánh Băng chữ ký này được làm từ một nguyên liệu đặc biệt có khả năng ngăn chặn mọi sự cố gắng tẩy xóa, sửa đổi trên bề mặt của nó và được ép chặt lên bề mặt thẻ

1.3 PHÂN LOẠI THẺ THANH TOÁN

Có nhiều cách để phân loại thẻ thanh toán: phân loại theo công nghệ sản xuất, theo chủ thể phát hành, theo tính chất thanh toán của thẻ, theo phạm vi lãnh thổ

1.3.1 Phân loại theo công nghệ sản xuất

Theo công nghệ sản sản xuất, thẻ phân làm 3 loại chính:

1.3.1.2 Thẻ băng từ (Magnetic stripe)

Dựa trên kỹ thuật thư tín với hai băng từ chứa thông tin đằng sau mặt thẻ Thẻ này đã được sử dụng phổ biến trong 20 năm qua, nhưng đã bộc lộ một số nhược điểm: do thông tin ghi trên thẻ không tự mã hoá được, thẻ chỉ mang thông tin

cố định, không gian chứa dữ liệu ít, không áp dụng được kỹ thuật mã hoá, bảo mật thông tin

1.3.1.3 Thẻ thông minh (Smart Card)

Đây là thế hệ mới nhất của thẻ thanh toán, thẻ có cấu trúc hoàn toàn như một máy vi tính

1.3.2 Phân loại theo tính chất thanh toán của thẻ

1.3.2.2 Thẻ ghi nợ

Đây là loại thẻ có quan hệ trực tiếp và gắn liền tài khoản tiền gửi Loại thẻ này khi được sử dụng để mua sắm hàng hóa hay dịch vụ, giá trị những khoản giao dịch sẽ được khấu trừ ngay vào tài khoản của chủ thẻ thông qua những thiết bị điện

tử đặt tại cửa hàng, khách sạn… đồng thời cũng chuyển ngân ngay lập tức vào tài khoản của cửa hàng khách sạn… Thẻ ghi nợ còn được sử dụng để rút tiền mặt tại máy rút tiền tự động

Thẻ ghi nợ không có hạn mức tín dụng vì nó phụ thuộc vào số dư hiện hữu trên tài khoản của chủ thẻ

Có hai loại thẻ ghi nợ cơ bản:

- Thẻ online: là loại thẻ mà giá trị những giao dịch được khấu trừ ngay lập tức vào

tài khoản chủ thẻ

- Thẻ offline: là loại thẻ mà giá trị những giao dịch được khấu trừ vào tài khoản chủ

thẻ sau đó vài ngày

1.3.2.3 Thẻ rút tiền mặt (Cash card):

Là loại thẻ rút tiền mặt tại các máy rút tiền tự động hoặc ở ngân hàng Với chức năng chuyên biệt chỉ dùng để rút tiền, yêu cầu đặt ra đối với loại thẻ này là chủ thẻ phải ký quỹ tiền gởi vào tài khoản ngân hàng hoặc chủ thẻ được cấp tín dụng thấu chi mới sử dụng được

Thẻ rút tiền mặt có hai loại:

Loại 1: chỉ rút tiền tại những máy tự động của Ngân hàng phát hành

Loại 2: được sử dụng để rút tiền không chỉ ở Ngân hàng phát hành mà còn

được sử dụng để rút tiền ở các Ngân hàng cùng tham gia tổ chức thanh toán với Ngân hàng phát hành thẻ

1.3.2.4 Thẻ trả trước

Là loại thẻ cho phép chủ thẻ thực hiện giao dịch thẻ (gửi, nạp, rút tiền mặt, thanh toán tiền hàng hoá, dịch vụ, sử dụng các dịch vụ khác) trong phạm vi giá trị tiền được nạp vào thẻ tương ứng với số tiền mà chủ thẻ đã trả trước cho tổ chức phát hành thẻ (khoản 6 Điều 2 Quy chế)

Thẻ trả trước có đặc điểm khác với thẻ ghi nợ và thẻ tín dụng là chủ thẻ không cần phải có tài khoản tại ngân hàng

1.3.3 Phân loại theo phạm vi lãnh thổ

Thẻ trong nước: là thẻ được giới hạn trong phạm vi một quốc gia, do vậy đồng tiền giao dịch phải là đồng bản tệ của nước đó

Thẻ quốc tế: đây là loại thẻ được chấp nhận trên toàn thế giới, sử dụng các ngoại tệ mạnh để thanh toán

Tiện ích mà thẻ thanh toán quốc tế mang lại là khá nhiều

1.3.4 Phân loại theo chủ thể phát hành

Thẻ do Ngân hàng phát hành (Bank Card): là loại thẻ do ngân hàng phát hành giúp cho khách hàng sử dụng linh hoạt tài khoản của mình tại Ngân hàng hoặc

sử dụng một số tiền do Ngân hàng cấp tín dụng

Thẻ do tổ chức phi ngân hàng phát hành: là loại thẻ du lịch và giải trí của các tập đoàn kinh doanh lớn hoặc các công ty xăng dầu lớn, các cửa hiệu lớn phát hành như Diner's Club, Amex

1.4 QUI TRÌNH LÀM THẺ

1.4.1 Điều kiện phát hành thẻ

Căn cứ Quyết định số 20/2007/QĐ-NHNN ban hành Quy chế phát hành, thanh toán, sử dụng và cung cấp dịch vụ hỗ trợ hoạt động thẻ ngân hàng, các tổ chức phát hành thẻ muốn được cung ứng dịch vụ thẻ phải thỏa mãn các điều kiện NHNN yêu cầu:

1.4.1.1 Đối với phát hành thẻ nội địa

- Nghiệp vụ phát hành thẻ phù hợp với phạm vi, điều kiện và mục tiêu hoạt động của tổ chức phát hành thẻ;

- Tuân thủ các quy định về các tỷ lệ bảo đảm an toàn trong hoạt động theo quy định của pháp luật;

- Xây dựng quy chế, quy trình thực hiện các nghiệp vụ phát hành thẻ;

- Bảo đảm các nguyên tắc quản lý rủi ro trong hoạt động ngân hàng điện tử đối với nghiệp vụ phát hành thẻ;

-Tuân thủ các quy định hiện hành của Ngân hàng Nhà nước về kiểm tra, kiểm soát nội bộ đối với nghiệp vụ phát hành thẻ;

- Đăng ký loại thẻ và chức năng của loại thẻ tại Ngân hàng Nhà nước trước khi phát hành;

- Báo cáo và cung cấp đầy đủ, chính xác các thông tin và văn bản có liên quan nhằm chứng minh các điều kiện bảo đảm thực hiện nghiệp vụ phát hành thẻ; báo cáo đầy đủ và chính xác các thông tin thống kê phục vụ cho mục tiêu quản lý, giám sát của Ngân hàng Nhà nước Tuân thủ các quy định khác

1.4.1.2 Đối với phát hành thẻ quốc tế

Ngoài các điều kiện quy định trên, tổ chức phát hành thẻ quốc tế còn phải đủ điều kiện hoạt động ngoại hối do Ngân hàng Nhà nước Việt Nam quy định

1.4.2 Điều kiện thanh toán thẻ

Việc sử dụng thẻ phải có hợp đồng sử dụng thẻ giữa chủ thẻ và tổ chức phát hành thẻ Chủ thẻ phải đáp ứng những điều kiện sau:

1.4.2.1 Đối với chủ thẻ chính là cá nhân

- Có năng lực hành vi dân sự đầy đủ theo qui định của pháp luật

- Trường hợp sử dụng thẻ ghi nợ phải có tài khoản tiền gửi thanh toán mở tại TCPHT

Đối với chủ thẻ phụ để giao dịch thanh toán phải có đủ các điều kiện sau:

- Có năng lực hành vi dân sự đầy đủ theo quy định của pháp luật; hoặc có năng lực hành vi dân sự và từ đủ mười lăm tuổi đến chưa đủ mười tám tuổi được người đại diện theo pháp luật của người đó chấp thuận về việc sử dụng thẻ;

- Được chủ thẻ chính cam kết thực hiện toàn bộ các nghĩa vụ phát sinh liên quan đến việc sử dụng thẻ;

- Các điều kiện khác do TCPHT qui định

1.4.2.4 Đối với thẻ tín dụng hoặc thẻ ghi nợ có hạn mức thấu chi

Phải có thêm các quy định cụ thể bằng văn bản về việc cấp tín dụng giữa chủ thẻ và TCPHT

Ngân hàng thanh toán

Trung tâm

xử lý số

Ngân hàng phát hành

Cơ sở chấp nhận

1.4.3 Quy trình phát hành và thanh toán thẻ

Tùy từng điều kiện, hoàn cảnh, trình độ của mỗi tổ chức phát hành thẻ mà có

sự điều chỉnh cho phù hợp Có ngân hàng thì chi nhánh phát hành và hội sở chính là một

(3) Sau khi thẩm định hồ sơ khách hàng, nếu hồ sơ đảm bảo yêu cầu thì ngân hàng gởi hồ sơ về trung tâm phát hành thẻ ( phải có xác nhận của giám đốc chi nhánh hoặc trưởng phòng nghiệp vụ)

(4) Tại trung tâm các thông tin về khách hàng sẽ được cá nhân hóa, sau đó gởi kèm theo số PIN cho chủ thẻ thông qua ngân hàng phát hành

(5) Nhận được thẻ từ trung tâm, ngân hàng phát hành xác nhận bằng văn bản có chữ

ký trưởng phòng nghiệp vụ hoặc người được ủy quyền cho trung tâm thẻ

Trong quá trình sử dụng thẻ, chủ thẻ có quyền sử dụng thẻ để thanh toán hàng hóa và dịch vụ hoặc rút tiền tại máy rút tiền tự động (ATM), yêu cầu được giải trình khi có thắc mắc đối với bản kê giao dịch do ngân hàng phát hành gởi Ngân hàng phát hành có nhiệm vụ phải giải quyết thấu đáo các thắc mắc của khách hàng, phải kịp thời thanh toán cho các cơ sở chấp nhận thẻ, ngân hàng thanh toán, hướng dẫn

họ thực hiện đúng quy trình nghiệp vụ trong thanh toán thẻ đảm bảo an toàn cho khách hàng, ngân hàng

 Qui trình phát hành thẻ

- Khách hàng đến ngân hàng phát hành đề nghị mua thẻ và hoàn thành một số

thủ tục cần thiết như điền vào giấy tờ xin cấp thẻ, trình một số giấy tờ khác như: giấy thông hành, biên lai trả lương, nộp thuế thu nhập …

- Khi nhận đủ hồ sơ, ngân hàng tiến hành thẩm định lại Thông thường ngân hàng xem xét lại xem hồ sơ lập đúng chưa, tình hình tài chính (nếu khách hàng là công ty) hay các khoản thu nhập thường xuyên của khách hàng (nếu là cá nhân) hoặc số dư trên tài khoản tiền gửi của khách hàng mối quan hệ tín dụng trước đây (nếu có)

- Nếu hồ sơ cấp thẻ hoàn toàn phù hợp, ngân hàng có thể tiến hành phân loại khách hàng Đối với thẻ ghi nợ, việc phát hành thẻ đơn giản vì khách hàng đã có tài khoản tại ngân hàng Đối với thẻ tín dụng, ngân hàng phải tiến hành phân loại khách hàng để có một chính sách tín dụng riêng Thông thường có hai loại hạn mức tín dụng:

+ Hạn mức theo thẻ vàng: thường cấp cho các nhân vật quan trọng, có thu

nhập cao và ổn định Hạn mức tín dụng theo thẻ vàng thường cao hơn nhiều so với thẻ thường

+ Hạn mức thẻ thường: Hạn mức tín dụng theo thẻ thường thấp hơn nhiều so

với thẻ vàng, chủ yếu cung cấp cho người bình dân Nhưng khách hàng cũng phải thuộc loại đủ tiêu chuẩn để nhận thẻ tín dụng

- Sau khi thẩm định và phân loại khách hàng, nếu khách hàng đáp ứng đủ điều kiện, ngân hàng tiến hành phát thẻ cho khách hàng Trước khi giao thẻ ngân hàng yêu cầu chủ thẻ ký tên và đăng ký chữ ký mẫu ở ngân hàng Sau đó bằng kỹ thuật riêng, từng ngân hàng tiến hành ghi những thông tin cần thiết về chủ thẻ lên thẻ, đồng thời ấn định và mã hóa mã số cá nhân (số PIN) cho chủ thẻ, nhập dữ liệu

về chủ thẻ vào tập tin quản lý

- Khi ngân hàng giao thẻ cho khách hàng thì giao luôn số PIN và yêu cầu chủ thẻ giữ bí mật Nếu mất tiền do để lộ số PIN, chủ thẻ hoàn toàn chịu trách nhiệm

- Sau khi giao thẻ cho khách hàng coi như nhiệm vụ phát hành thẻ kết thúc Thời gian kể từ khi khách hàng đề nghị mua thẻ đến khi nhận được thẻ thường không quá 6 ngày

 Qui trình thanh toán thẻ

Sơ đồ 1.2: Qui trình thanh toán thẻ

- Các đơn vị, cá nhân đến ngân hàng phát hành xin được sử dụng thẻ (ký quỹ hoặc vay) Ngân hàng phát hành cung cấp thẻ cho người sử dụng và thông báo cho ngân hàng đại lý và cơ sở tiếp nhận thanh toán thẻ

- Người sử dụng thẻ mua hàng hóa, dịch vụ và giao thẻ cho cơ sở chấp nhận thẻ

- Rút tiền ở máy ATM hoặc ở ngân hàng đại lý

- Trong vòng 10 ngày, cơ sở chấp nhận thẻ nộp biên lai vào ngân hàng đại lý

để đòi tiền

- Trong vòng 1 ngày, ngân hàng đại lý trả tiền cho cơ sở chấp nhận thẻ

- Ngân hàng đại lý chuyển biên lai để thanh toán, lập bảng kê cho ngân hàng phát hành qua tổ chức thẻ quốc tế (TCTQT)

phát hành

Tổ chức thẻ quốc tế

Cơ sở chấp nhận thẻ

Ngân hàng thanh toán

- Ngân hàng phát hành thẻ hoàn lại số tiền mà ngân hàng đại lý đã thanh toán cũng thông qua tổ chức thẻ quốc tế

- Người sử dụng thẻ muốn sử dụng nữa hoặc sử dụng hết số tiền trên thẻ thì ngân hàng phát hành hoàn tất quá trình sử dụng thẻ

Tại ngân hàng thanh toán: khi tiếp nhận hóa đơn và bảng kê, ngân hàng phải

tiến hành kiểm tra tính hợp lệ của các thông tin trên hóa đơn Nếu không có vấn đề

gì, ngân hàng tiến hành ghi nợ vào tài khoản của mình và ghi có vào tài khoản của

cơ sở chấp nhận thẻ Việc ghi sổ này phải tiến hành ngay trong ngày nhận hóa đơn

và chứng từ của cơ sở chấp nhận thẻ Sau đó ngân hàng thanh toán tổng hợp dữ liệu, gửi đến trung tâm xử lý dữ liệu (trường hợp nối mạng trực tiếp) Nếu ngân hàng thanh toán không được nối mạng trực tiếp thì gửi hóa đơn, chứng từ đến ngân hàng

mà mình làm đại lý thanh toán

Tại trung tâm: sẽ tiến hành chọn lọc dữ liệu, phân loại để bù trừ giữa các

ngân hàng thành viên Việc xử lý bù trừ, thanh toán được thực hiện thông qua ngân hàng thanh toán và ngân hàng bù trừ

Tại ngân hàng phát hành: khi nhận thông tin dữ liệu từ trung tâm sẽ tiến

hành thanh toán Định kỳ trong tháng, ngân hàng phát hành lập bảng sao kê báo cho chủ thẻ các khoản thẻ đã sử dụng và yêu cầu chủ thẻ thanh toán (đối với thẻ tín dụng)

Phát hành thay thế, in thẻ lại, nâng cấp thẻ

Tại chi nhánh phát hành khi nhận được yêu cầu in thẻ lại, thay thế thẻ và nâng cấp thẻ lại của khách hàng thì phải kiểm tra lại các điều kiện đảm bảo như: tiền ký quỹ, tài sản thế chấp (nếu cần) trong trường hợp nâng cấp thẻ, tạo dữ liệu thay thế gởi nơi in thẻ để thực hiện Sau khi in xong chi nhánh phát hành kiểm tra tình trạng thẻ như trong trường hợp nhận thẻ mới

Gia hạn thẻ

Hàng tháng nơi in thẻ sẽ ra danh sách các chủ thẻ sẽ hết hạn vào tháng sau để các chi nhánh phát hành thông báo cho chủ thẻ và chủ thẻ sẽ có ý kiến về việc tiếp tục sử dụng hay kết thúc Trong trường hợp tiếp tục sử dụng thì xử lý như in thẻ lại

1.5 Ý NGHĨA CỦA VIỆC PHÁT HÀNH VÀ THANH TOÁN THẺ

1.5.1 Đối với khách hàng là cá nhân

Có được một cách thức sử dụng đồng tiền an toàn, tiện lợi, văn minh và hiệu quả Giúp khách hàng đảm bảo an toàn tài sản, tránh được phiền hà và rủi ro khi phải mang theo tiền mặt trong người Khi nào cần sử dụng chỉ việc tới máy gần nhất rút ra số tiền mà mình cần mà không phải trả thêm phí, số tiền còn lại vẫn để trong tài khoản và được khoản lãi suất theo lãi suất tiền gởi không kỳ hạn

1.5.2 Đối với khách hàng là doanh nghiệp

Với xu hướng tinh gọn biên chế hiện nay Việc sử dụng dịch vụ trả lương tự động qua tài khoản của cán bộ công nhân viên để họ rút tiền từ máy ATM là rất kinh tế và hiệu quả Nhờ vậy doanh nghiệp tiết kiệm được nhân sự và chi phí quản

lý cũng như giờ công của doanh nghiệp

1.5.3 Đối với Ngân hàng

Ngân hàng nhà nước: Tiết kiệm được chi phí in ấn, phát hành tiền vào lưu thông Ngân hàng thương mại: Mở rộng được mạng lưới cung cấp dịch vụ, tiết kiệm chi

phí như mở chi nhánh, các quầy, phòng giao dịch, vận chuyển, bảo quản, kiểm đếm, rủi ro về mất mát tiền… vì những máy ATM với khả năng cung cấp một số dịch vụ

đa năng được xem như là một ngân hàng tự động, nhanh chóng, mọi luc, mọi nơi

Khuyến khích người dân sử dụng dịch vụ qua ngân hàng, từ đó huy động được nguồn tiền nhàn rỗi để phát triển kinh tế

1.6 VAI TRÒ VÀ HIỆU QUẢ CỦA VIỆC PHÁT HÀNH VÀ THANH TOÁN THẺ

1.6.1 Vai trò của hình thức thanh toán thẻ

Trong thời gian qua hình thức thanh toán thẻ đang phát triển ngày càng nhanh chóng, nó dần dần thay thế các hình thức thanh toán truyền thống khác trong lưu thông tiền tệ như lệnh chi, tiền mặt…

Hình thức thanh toán thẻ góp phần hiện đại hóa hệ thống thanh toán đáp ứng yêu cầu hiện đại hóa – công nghiệp hóa đất nước do việc xây dựng và phát triển

hình thức thanh toán thẻ là một biện pháp hiện đại hóa công nghệ thanh toán, công nghệ ngân hàng và hội nhập quốc tế

Thẻ góp phần mở rộng thanh toán không dùng tiền mặt, tăng cường sử dụng tài khoản ngân hàng Cùng với các phương tiện thanh toán khác như ủy nhiệm thu,

ủy nhiệm chi, sec… thẻ thanh toán đang góp phần làm giảm lượng tiền mặt trong lưu thông, giảm đáng kể các chi phí ngân hàng phải gánh chịu khi đưa tiền mặt ra lưu thông như in tiền, đếm tiền, bảo quản tiền… Đồng thời cũng giảm thời gian nộp tiền lãnh tiền của khách hàng

Phát triển các hình thức thanh toán thẻ sẽ góp phần nâng cao dân trí, giúp chúng ta có cơ hội hội nhập với quốc tế, với nền công nghệ hiện đại, đồng thời tạo điều kiện cho du khách thuận tiện trong việc không dùng tiền mặt trong thanh toán

và nhất là khách du lịch nước ngoài đến nước ta

Việc cung cấp dịch vụ thẻ sẽ tạo điều kiện cho các ngân hàng tăng thu nhập

từ thu phí dịch vụ, đây là bộ phận thu nhập có tính ổn định so với hoạt động dịch vụ khác thường có mức độ rủi ro cao (ví dụ: dịch vụ tín dụng, dịch vụ kinh doanh ngoại hối…)

Có tác dụng tích cực thúc đẩy quá trình phát triển công nghệ ngân hàng hiện đại, quá trình ứng dụng công nghệ điện tử, tin học trong hoạt động kinh doanh

Đối với nền kinh tế nói chung: Phát triển nghiệp vụ thẻ là một trong những công cụ

kích cầu do nó kích thích tiêu dùng do tâm lý của những người sử dụng thẻ, cũng như tác động của những chương trình khuyến mãi, các dịch vụ thanh toán thuận tiện

+ Rút tiền mọi lúc, mọi nơi qua máy rút tiền tự động

+ Tiết kiệm thời gian cho chủ thẻ và người giao dịch với chủ thẻ

An toàn:

+ Có mã số cá nhân riêng biệt để sử dụng thẻ, mã số này chỉ duy nhất chủ thẻ biết

và có thể thanh đổi bất cứ lúc nào chủ thẻ muốn để đảm bảo bí mật

+ Khách hàng bị mất thẻ chỉ cần thông báo ngay cho ngân hàng hoặc các chi nhánh của ngân hàng gần nhất để phong tỏa tài khoản lại khách hàng sẽ không bị mất tiền, đảm bảo sự an toàn tuyệt đối tài sản của khách hàng

Hiệu quả:

+ Việc thanh toán nhanh chóng hơn, rút ngắn thời gian chờ đợi

+ Tiết kiệm chi phí vận chuyển, bảo quản và kiểm đếm tiền mặt

+ Tăng hiệu quả sử dụng vốn do việc gửi tiền hưởng lãi tại ngân hàng cho đến khi

Việc rút tiền không được thông suốt từ ngân hàng này với ngân hàng khác (nếu có cũng còn rất hạn chế)

1.6.2 Hiệu quả của việc áp dụng hình thức thẻ thanh toán

Việc nước ta chuyển sang nền kinh tế thị trường và khi Việt Nam chính thức gia nhập WTO cũng có nghĩa là sự kiểm soát về ngoại thương được nới lỏng, điều này đã làm tăng số lượng những nhà kinh doanh nước ngoài đến Việt Nam Khi họ đến Việt Nam họ sẽ có nhu cầu sử dụng những thẻ thanh toán quốc tế như VISA, MASTERCARD… để trả các loại chi phí khi đến ở và làm việc tại Việt Nam Đồng thời khi những người Việt Nam đến các nước khác và nhu cầu thanh toán các chi phí bằng card thanh toán quốc tế ở nước ngoài là tất yếu Ngoài ra , du lịch đang phát triển ở Việt Nam , do đó khách du lịch cũng có nhu cầu sử dụng thẻ thanh toán

đối với nhu cầu thanh toán của họ Mở rộng và phát triển khả năng công cụ thanh toán này sẽ tạo điều kiện thuận tiện cho khách du lịch, những người tới thăm và công tác tại Việt Nam, từ đó làm tăng khối lượng tiêu dùng và thanh toán của họ

Việc phát hành thẻ thanh toán là điều rất cần thiết trong nền kinh tế vì khi nền kinh tế phát triển mạnh thì nhu cầu đối với một hệ thống thanh toán khác với tiền mặt sẽ trở thành hiển nhiên Hiện nay ở Việt Nam người dân chỉ quen dùng tiền mặt để thanh toán các khoản chi phí như: chi tiền lương, thuê nhà, trả tiền các loại dịch vụ…, điều này sẽ làm cho lượng tiền mặt lưu thông ngoài thị trường lớn, tạo ra gánh nặng cho nền kinh tế và không hiệu quả Công chúng sẽ yêu cầu một phương thức thanh toán khác và một hệ thống chuyển tiền điện tử sẽ làm tăng rất nhanh chóng lượng tiền giữ ở các ngân hàng Do đó, việc phát hành và sử dụng thẻ thanh toán là phương tiện thanh toán thay tiền mặt là một yêu cầu hết sức cần thiết và cấp bách Nếu việc thanh toán không dùng tiền mặt của ngân hàng làm tốt sẽ thu hút các thành phần kinh tế và dân cư mở tài khoản, gửi tiền và thanh toán qua ngân hàng, từ

đó làm giảm khối lượng tiền mặt trong lưu thông, giảm lạm phát, tiết kiệm được chi phí in ấn, phát hành, lưu thông tiền tệ, ổn định giá trị đồng tiền, tạo điều kiện cho ngân hàng nhà nước thực hiện tốt nhiệm vụ điều hòa lưu thông tiền tệ Hiệu quả của hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt mang tính vĩ mô có ý nghĩa kinh tế xã hội cao, nó tạo điều kiện cho các tổ chức tín dụng khai thác tốt chức năng trung tâm thanh toán của nền kinh tế, thực hiện quá trình chu chuyển tiền tệ cho nền kinh tế, khai thác và sử dụng vốn có hiệu quả thúc đẩy sản xuất phát triển

Hiện nay ở nước ta tuy thanh toán không dùng tiền mặt đã được sử dụng rộng rãi ở các doanh nghiệp, công chức, sinh viên nhưng do ở nước ta thu nhập người dân còn thấp, công nghệ ngân hàng chưa phát triển, giao dịch ngân hàng chưa thuận tiện, ý thức của người dân trong hoạt động thanh toán này còn khá nhiều mới

mẻ Vì vậy người dân vẫn chưa thực sự từ bỏ thói quen dùng tiền mặt trong mua bán và trao đổi hàng hóa, dịch vụ Do đó tỷ lệ thanh toán bằng tiền mặt qua hình thức này chiếm tỷ lệ khá cao (khoảng 90%) trong khi đó ở các nước công nghiệp phát triển thì tỷ lệ này rất nhỏ

Chương 2 THỰC TRẠNG SỬ DỤNG THẺ THANH TOÁN TẠI CHI NHÁNH NGÂN

HÀNG ĐT&PT KHÁNH HÒA 2.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG ĐT&PT VIỆT NAM

Tên đầy đủ: NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT

NAM Tên giao dịch quốc tế: Bank for Investment and Development of Viet Nam Tên gọi tắt: BIDV

Mã giao dịch SWIFT: BIDVVNVX

Địa chỉ: Tháp BIDV, 35 Hàng Vôi, Hoàn Kiếm, Hà Nội

Slogan: CHIA SẺ CƠ HỘI, HỢP TÁC THÀNH CÔNG

Chủ tịch HĐQT: Trần Bắc Hà

Tổng Giám Đốc: Trần Anh Tuấn

Điện thoại: 84-4 - 22205544 – Fax: 84-4-22.200.399

Website: bidv.com.vn

Chủ sở hữu: Chính Phủ Việt Nam (100%)

Chủ quản: Ngân hàng Nhà Nước Việt Nam

Giấy phép đăng ký kinh doanh số: 0106000439

Mã số thuế: 0100150619

Logo:

2.2 TỔNG QUAN VỀ CHI NHÁNH NGÂN HÀNG ĐT&PT KHÁNH HÒA

Chi nhánh ngân hàng Đầu tư và Phát triển Khánh hòa là đại diện pháp nhân của Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam đặt trên địa bàn tỉnh Khánh Hoà

 Trụ sở chính: 35 đường 2/4, Phường Vạn Thắng, Nha Trang, Khánh Hoà

 Tên bằng tiếng Anh của Ngân hàng: “BANK FOR INVESTMENT AND DEVELOPMENT OF VIET NAM – KHANH HOA BRANCH”

2.2.1 Quá trình hình thành và phát triển

Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và Phát triển (ĐT&PT) Khánh Hòa được thành lập năm 1976, tiền thân của Ngân hàng là phòng cấp phát vốn xây dựng cơ bản thuộc tỉnh Phú Khánh Từ đó đến nay phù hợp với sự phát triển chung của Ngân hàng ĐT&PT, Chi nhánh được lần lượt mang những tên:

- Chi nhánh Ngân hàng kiến thiết tỉnh Phú Khánh

- Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và xây dựng tỉnh Phú Khánh

- Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và Phát triển tỉnh Phú Khánh

- Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và Phát triển tỉnh Khánh Hoà

Những năm 1976 - 1994 Chi nhánh Ngân hàng ĐT&PT Khánh Hoà chỉ hoạt động trong lĩnh vực cấp phát và cho vay vốn đầu tư xây dựng cơ bản theo kế hoạch của Nhà nước để cấp cho các dự án phát triển kinh tế, kỹ thuật và huy động vốn trung và dài hạn, trong và ngoài nước để cho vay trung và dài hạn là chủ yếu Chi nhánh không kinh doanh như một ngân hàng thương mại

Đến năm 1995, do yêu cầu đòi hỏi khách quan của nền kinh tế cũng như tốc

độ phát triển xã hội, Ngân hàng Đầu tư và Phát triển bắt đầu chuyển đổi Sau khi tách cục đầu tư, Chi nhánh Ngân hàng ĐT&PT Khánh Hoà đã chuyển sang kinh doanh như một Ngân hàng đa năng tổng hợp theo mô hình của một Ngân hàng Thương mại Mặc dù chuyển sang hoạt động kinh doanh chậm hơn so với các ngân hàng Thương mại Nhà nước khác, đội ngũ cán bộ rất mỏng với 21 người (trong đó 5 cán bộ có trình độ đại học, chiếm 23,8% tổng số cán bộ), chưa có kinh nghiệm quản

lý kinh doanh nhưng bằng nỗ lực cố gắng tập thể cán bộ công nhân viên Chi nhánh

đã từng bước khắc phục khó khăn và đi lên vững chắc, khẳng định được vị thế của mình trên địa bàn tỉnh Khánh Hòa Sau 5 năm hoạt động (1995-1999), nguồn vốn

huy động tăng trưởng gấp 3,5 lần ( tăng từ 71,5 tỷ lên 253,4 tỷ), dư nợ tăng trưởng gấp 4,3 lần

Từ năm 1998, ngoài các dịch vụ thanh toán trong nước, Chi nhánh còn được ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam cho phép thực hiện thanh toán quốc tế trực tiếp Với những thành tích đã đạt được trong hoạt động, Chi nhánh đã được Tổng Giám đốc Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam tặng giấy khen về công tác huy động vốn Về thành tích kinh doanh thì được Chủ tịch UBND Tỉnh tặng bằng khen các năm 1995, 1997, 1999 và tặng cờ thi đua cho đơn vị dẫn đầu khối thi đua ngành ngân hàng các năm 1996, 1998 Đặc biệt, kết quả trên đã được Đảng và Nhà nước ghi nhận bằng phần thưởng cao qu ý là Huân chương lao động hạng ba trao tặng năm 1999

Từ năm 2001, cùng toàn hệ thống Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam thực hiện đề án tái cơ cấu, Chi nhánh vừa tiếp tục tăng trưởng các mặt hoạt động, tự cân đối được nguồn vốn cho hoạt động kinh doanh vừa thực hiện cơ cấu nguồn vốn huy động, cơ cấu lại nợ theo hướng tăng dư nợ cho vay ngoài quốc doanh, tăng tỷ trọng nợ ngắn hạn và nợ có tài sản đảm bảo Chi nhánh đã nỗ lực và hoàn thành tương đối tốt trong việc thực hiện các chỉ tiêu TW đề ra

Từ năm 2005, dưới sự chỉ đạo của hội sở chính nhằm triển khai thực hiện dự

án TA (các chương trình liên kết kỹ thuật nhằm hỗ trợ tái cơ cấu BIDV do ASEM

hỗ trợ dưới sự quản lý của Ngân hàng thế giới), Chi nhánh đã thực hiện và hoàn thành tốt nhiệm vụ của mình như một kênh phân phối bán hàng cho hội sở chính

Bên cạnh việc thực hiện xuất sắc các chỉ tiêu TW giao cho, Ngân hàng ĐT&PT Khánh Hòa còn đạt được nhiều thành tích nổi trội trong các hoạt động thể thao Nhiều năm liền đứng ở vị trí cao nhất trong phong trào thể dục, thể thao các Chi nhánh của BIDV khu vực miền Trung – Tây Nguyên Điều đó chứng tỏ nỗ lực của Ngân hàng trong việc không ngừng nâng cao đời sống vật chất, tinh thần cho Cán bộ công nhân viên

2.2.2 Chức năng, nhiệm vụ của chi nhánh

- Đầu tư thông qua hình thức góp vốn cổ phần, hoặc cùng các ngân hàng khác thực hiện đầu tư liên ngân hàng

- Cho vay: Cho vay ngắn, trung, dài hạn, cho vay tài trợ xuất nhập khẩu, chiết khấu chứng từ có giá, cho vay theo chỉ định của chính phủ, cho vay tiêu dùng đối với CBCNV

- Thanh toán trong và ngoài nước

- Thấu chi, chiết khấu thương phiếu, trái phiếu

- Dịch vụ ngân hàng: nhận kiểm đếm tiền mặt, chi hộ lương, mua bán ngoại tệ, dịch vụ kiều hối, chuyển tiền nhanh, thanh toán thẻ tín dụng, séc du lịch

Các dịch vụ khác: tư vấn đầu tư, ngân hàng tại nhà, nhận gửi tài sản quý hiếm, chứng từ có giá

- Thực hiện các hoạt động khác theo quy định của Nhà nước

2.2.2.2 Nhiệm vụ

- Có trách nhiệm kinh doanh đúng ngành nghề đăng ký

- Nghiên cứu nhu cầu của khách hàng để nắm bắt và đáp ứng kịp thời các sản phẩm dịch vụ Ngân hàng

- Tuân thủ các quy định của pháp luật, của Ngân hàng TW về quá trình hoạt động kinh doanh

- Thực hiện đầy đủ các cam kết trong hợp đồng với khách hàng

- Quản lý tốt cán bộ theo đúng chính sách, chế độ của Nhà nước; thường xuyên đào tạo, bồi dưỡng nghiệp vụ đáp ứng yêu cầu của thời đại

- Thực hiện tốt công tác xã hội và nghĩa vụ đối với Nhà nước

2.2.3 Sơ đồ cơ cấu tổ chức

Sơ đồ 2.1: Sơ đồ cơ cấu tổ chức

Khối tác

nghiệp

Ban Giám đốc

Phòng quan hệ khách hàng doanh nghiệp

Phòng quan hệ khách hàng cá nhân

Khối quan hệ khách hàng

Phòng quản lý rủi ro

Khối quản lý

rủ ro

Phòng giao dịch Vĩnh Hải

Phòng giao dịch xóm mới

Khối trực thuộc

Phòng giao dịch Thống Nhất

Khối quản lý nội bộ

Tổ thanh toán quốc tế

Phòng tổ chức Điện toán

Phòng Tổ chức Hành chính

Phòng tài chính kế toán

Phòng kế hoạch tổng hợp

2.2.4 Các hoạt động và loại hình dịch vụ của chi nhánh

2.2.4.1 Các hoạt động chính

- Hoạt động huy động vốn: Ngân hàng huy động vốn dưới các hình thức sau:

+ Nhận tiền gửi của các tổ chức, cá nhân và các tổ chức tín dụng khác dưới các hình thức tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn và các loại tiền gửi khác

+ Phát hành chứng chỉ tiền gửi, trái phiếu và giấy tờ có giá khác để huy động vốn của các tổ chức, cá nhân trong nước và ngoài nước khi được Thống đốc ngân hàng Nhà nước chấp nhận

+ Các hình thức huy động vốn khác theo quy định của ngân hàng nhà nước + Việc huy động vốn có thể bằng đồng Việt Nam, ngoại tệ mạnh (USD,EUR) và các hình thức huy động khác

- Hoạt động tín dụng:

+ BIDV Khánh Hòa cấp tín dụng cho các tổ chức, cá nhân dưới các hình thức cho vay, chiết khấu thương phiếu và các giấy tờ có giá khác, bảo lãnh, cho thuê tài chính và các hình thức khác theo quy định của Ngân hàng Nhà nước

+ Ngân hàng ĐT&PT Khánh Hòa cho các tổ chức, cá nhân vay vốn dưới các hình thức sau:

 Cho vay ngắn hạn nhằm đáp ứng nhu cầu vốn lưu động phục vụ họat động sản xuất kinh doanh cho pháp nhân; cho vay sinh hoạt ,tiêu dùng, phục vụ đời sống đối với thể nhân; cho vay tài trợ xuất nhập khẩu; cho vay theo chỉ định của chính phủ

 Cho vay trung, dài hạn nhằm thực hiện các dự án đầu tư phát triển sản xuất, kinh doanh,mở rộng sản xuất, phát triển kinh tế-xã hội của địa phương

+ Ngân hàng thực hiện nghiệp vụ bảo lãnh:

 Bảo lãnh cho vay, bảo lãnh thanh toán, bảo lãnh thực hiện hợp đồng

 Bảo lãnh dự thầu, bảo lãnh đảm bảo chất lượng sản phẩm, bảo lãnh hoàn thanh toán, bảo lãnh đối ứng và các hình thức bảo lãnh ngân hàng khác cho các tổ chức cá nhân trong và ngoài nước

+ Ngân hàng chiết khấu thương phiếu và các giấy tờ có giá trị ngắn hạn

khác đối với tổ chức, cá nhân Đồng thời tái chiết khấu thương phiếu và các giấy

tờ có giá trị ngắn hạn khác đối với các tổ chức tín dụng khác Bên cạnh đó còn có

hình thức thấu chi

+ Ngân hàng thực hiện nghiệp vụ cho thuê tài chính thông qua các công ty

cho thuê tài chính trực thuộc BIDV theo quy định của pháp luật

- Dịch vụ thanh toán và ngân quỹ:

Ngân hàng thực hiện các dịch vụ thanh toán và ngân quỹ sau:

+ Cung cấp và thực hiện các phương tiện, dịch vụ thanh toán trong và ngoài

nước

+ Cung cấp và thực hiện các phương tiện, dịch vụ thanh toán khác theo quy

định

+ Thực hiện dịch vụ thu hộ và chi hộ cho khách hàng

+ Thực hiện dịch vụ thu và phát tiền mặt cho khách hàng

+ BIDV tổ chức hệ thống thanh toán nội bộ và tham gia hệ thống thanh toán

liên ngân hàng trong nước

2.2.4.2 Các hoạt động khác

- Dùng vốn điều lệ và quỹ dự trữ để góp vốn, mua cổ phần của doanh nghiệp

và các tổ chức tín dụng khác theo quy định của pháp luật

- Góp vốn với các tổ chức tín dụng nước ngoài để thành lập tổ chức tín dụng

liên doanh tại Việt Nam theo quy định của Chính phủ về tổ chức và hoạt động của

tổ chức tín dụng nước ngoài tại Việt Nam qua hình thức đầu tư liên ngân hàng

- Tham gia thị trường tiền tệ theo quy định của Ngân hàng Nhà nước

- Kinh doanh ngoại hối trên thị trường trong nước và thị trường quốc tế

- Ủy thác, nhận ủy thác, làm đại lý trong các lĩnh vực liên quan đến hoạt

động ngân hàng, kể cả việc quản lý tài sản, vốn đầu tư của tổ chức, cá nhân trong

nước và ngoài nước theo hợp đồng ủy thác, đại lý

- Cung cấp dịch vụ bảo hiểm, thành lập công ty trực thuộc, công ty liên

doanh để kinh doanh bảo hiểm theo quy định của pháp luật

- Cung ứng các dịch vụ:

+ Tư vấn tài chính, tiền tệ tín dụng cho khách hàng dưới hình thức trực tiếp

tư vấn cho khách hàng

+ Bảo quản hiện vật quý, giấy tờ có giá, cho thuê tủ két, cầm đồ và các dịch

vụ khác theo quy định của pháp luật

+ Dịch vụ ngân hàng: nhận kiểm đếm tiền mặt, chi hộ lương, mua bán ngoại

tệ, dịch vụ kiều hối, chuyển tiền nhanh, thanh toán thẻ tín dụng, séc du lịch

Các hoạt động dịch vụ chính

- Dịch vụ thanh toán và chuyển tiền

- Dịch vụ bảo lãnh

- Hoạt động thẻ

- Kinh doanh tiền tệ

Ngoài những dịch vụ chính, BIDV Khánh Hòa hiện đang triển khai các dịch vụ mới như:

- Dịch vụ thanh toán lương tự động

2.2.5 Tình hình hoạt động của Ngân hàng trong 3 năm 2009 – 2010

Trong những năm vừa qua nền kinh tế có nhiều biến động BIDV Khánh Hòa luôn chủ động và tích cực thực hiện “gói kích thích kinh tế” của chính phủ Từng bước triển khai đồng bộ, hiệu quả, hỗ trợ doanh nghiệp vượt qua khó khăn Hoạt động kinh doanh của Chi nhánh đạt hiệu quả, an toàn, hoàn thành thắng lợi các chỉ tiêu đề ra

2.2.5.1 Công tác điều hành vốn

Nhu cầu huy động vốn cho đầu tư phát triển, nhập khẩu hàng hóa và thanh toán luôn là nhiệm vụ hàng đầu của BIDV Khánh Hòa Những năm gần đây thị

trường vốn trong nước rất sôi động BIDV Khánh Hòa đã triển khai tích cực các đợt bán chứng chỉ tiền gửi, trái phiếu, tiết kiệm dự thưởng, tiết kiệm kì hạn…

 Kết quả huy động vốn tăng qua các năm

Bảng 2.1: Huy động vốn qua 3 năm (2008-2010)

từ dân cư tăng rõ rệt hơn từ 758.195 triệu đồng năm 2009 lên tới 1.162.410 triệu đồng năm 2010

Đối tượng khách hàng cá nhân của ngân hàng ngày một tăng Người dân bắt đầu có xu hướng biết tiết kiệm hơn, không còn tư tưởng giữ tiền mặt Xu hướng này tạo điều kiện thuận lợi cho Ngân hàng trong việc cung cấp các sản phẩm và dịch vụ bán lẻ khác như: dịch vụ BSMS, Internetbanking,… Thông qua đó Ngân hàng gia tăng huy động tiền gửi thanh toán - nguồn vốn có lãi suất thấp (thông qua phát triển tài khoản thanh toán cá nhân, thẻ và các tiện ích đi kèm)

2.2.5.2 Công tác tín dụng

Năm 2008, 2009 hoạt động của Chi nhánh gắn liền với các giải pháp kiềm chế lạm phát Nâng cao chất lượng tín dụng, tăng trưởng tín dụng trên cơ sở sàn lọc

khách hàng và cơ cấu nợ theo hướng tăng dư nợ cho vay ngắn hạn, tăng nợ có tài sản đảm bảo, nợ ngoài quốc doanh Năm 2010, tăng trưởng tín dụng đạt hơn 30% so với năm 2009 Dư nợ bình quân tăng 14% so với năm 2009

Với lợi thế nguồn vốn huy động lớn Chi nhánh đã chủ động mở rộng hoạt động tín dụng, cung ứng vốn có hiệu quả cho nền kinh tế và tăng cường nguồn vốn cho BIDV

Bên cạnh đó, chi nhánh đã tập trung dành vốn điều chuyển và gửi có kì hạn tại BIDV, tăng năng lực về vốn cho hệ thống và sử dụng đến mức tối đa và có hiệu quả nguồn vốn của chi nhánh Tuy nhiên, do mức lãi suất điều chuyển nội bộ chưa hợp lý, chi nhánh phải huy động vốn với mức lãi suất tương đương Sở giao dịch song mức lãi suất điều chuyển với BIDV lại thấp hơn, điều làm giảm doanh lợi của chi nhánh, ảnh hưởng đến ưu thế huy động vốn trong điều kiện vẫn áp dụng mức lãi suất huy động trên vì mục tiêu dài hạn

Trong 3 năm 2008-2010 Ngân hàng ĐT&PT Khánh Hòa luôn duy trì tỷ trọng cho vay và đầu tư trong tổng tài sản sinh lời là ở khoảng 90% Đây là một tỷ lệ khá cao trong ngành Điều này cho thấy dù trong hoàn cảnh khó khăn, đăc biệt là trong những năm 2008, 2009 khi hậu quả của cuộc khủng hoảng kinh tế làm ảnh hưởng đến toàn thế giới nhưng Chi nhánh vẫn mạnh dạn cung cấp tín dụng cho khách hàng

và tham gia các hoạt động đầu tư kinh doanh kiếm lời

Qua bảng kết quả tín dụng dưới đây có thể thấy: dư nợ cho vay tăng qua 3 năm và vượt kế hoạch đề ra, số lượng khách hàng gửi tiền không kì hạn tăng lên

Do đó các ngân hàng chuyển đổi cơ cấu sang tăng cho vay ngắn hạn Năm 2010 tổng cho vay ngắn hạn của Chi nhánh tăng hơn 19% so với năm 2009 và đạt 1.054

tỷ đồng

Bảng 2.2 : Kết quả hoạt động tín dụng của Chi nhánh trong 3 năm

Đvt: tỷ đồng

2009/2008

Chênh lệch 2010/2009 CHỈ TIÊU

Bảng 2.3: Tỷ lệ các khoản nợ

Đvt: %

Chênh lệch 2009/2008

Chênh lệch 2010/2009

Bảng 2.3: Bảng tổng hợp kết quả kinh doanh của Chi nhánh trong 3 năm

Chênh lệch 2009/2008

Chênh lệch 2010/2009 STT CHỈ TIÊU Đơn

Qua bảng kết quả hoạt động kinh doanh ta thấy:

Năm 2009 lợi nhuận giảm do khó khăn chung của nền kinh tế Các doanh nghiệp khó khăn trong vay vốn sản xuất kinh doanh Chi nhánh đã thận trọng hơn trong cho vay Năm 2010 lợi nhuận tăng hơn so với 2009

Riêng các chỉ tiêu về hoạt động đều như mong muốn: chỉ số lợi nhuận trên tổng tài sản ROA năm 2010 đạt 2.15% vượt kế hoạch đề ra

Tỷ trọng dư nợ bán lẻ tăng lên phù hợp với kế hoạch chiến lược của BIDV trong việc phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ, hướng đến đối tượng là khách hàng