Chế độ bảo hiểm trách nhiệm nghề nghiệp

Mục lục A. LỜI MỞ ĐẦU 1 B. PHẦN NỘI DUNG 2 I. LÝ LUẬN CHUNG VỀ BẢO HIỂM TRÁCH NHIỆM NGHỀ NGHIỆP 2 1. Khái niệm bảo hiểm trách nhiệm nghề nghiệp 2 2. Đặc điểm của bảo hiểm trách nhiệm nghề nghiệp 2 2.1. Đối tượng bảo hiểm trách nhiệm nghề nghiệp mang tính trừu tượng 3 2.2. Bảo hiểm trách nhiệm nghề nghiệp thường được thực hiện dưới hình thức bắt buộc 3 2.3. Có thể áp dụng trách nhiệm giới hạn hoặc không giới hạn đối với Bảo hiểm trách nhiệm nghề nghiệp 3 3. Phân loại bảo hiểm trách nhiệm nghề nghiệp 4 II. PHÁP LUẬT THỰC ĐỊNH VỀ CHẾ ĐỘ BẢO HIỂM TRÁCH NHIỆM NGHỀ NGHIỆP 5 1. Cơ sở pháp lý về chế độ bảo hiểm trách nhiệm nghề nghiệp 5 2. Các nội dung pháp lý cơ bản về chế độ bảo hiểm trách nhiệm nghề nghiệp 7 2.1. Đối tượng của bảo hiểm trách nhiệm nghề nghiệp 7 2.2. Phạm vi của bảo hiểm trách nhiệm nghề nghiệp 8 2.3. Các nguyên tắc bồi thường 8 2.4. Các trường hợp từ chối bồi thường 10 2.5. Cơ sở tính phí bảo hiểm 10 III. THỰC TIỄN CHẾ ĐỘ BẢO HIỂM TRÁCH NHIỆM NGHỀ NGHIỆP Ở NƯỚC TA 11 1. Những mặt tích cực 11 2. Những điểm hạn chế 12 IV. CÁC BIỆN PHÁP CƠ BẢN NHẰM HOÀN THIỆN CHẾ ĐỘ PHÁP LÝ VÀ THÚC ĐẨY THỊ TRƯỜNG BẢO HIỂM TRÁCH NHIỆM NGHỀ NGHIỆP Ở VIỆT NAM HIỆN NAY 15 1. Hoàn thiện chế độ pháp lý về bảo hiểm trách nhiệm nghề nghiệp 15 2. Các biện pháp thức đẩy thị trường bảo hiểm trách nhiệm nghề nghiệp 16 C. LỜI KẾT 16

A. LỜI MỞ ĐẦU Bảo hiểm với hình thức sơ khai ban đầu của nó là sự chia sẻ rủi ro, là khát khao hạn chế rủi ro của con người trước những biến động khách quan muôn hình vạn trạng của cuộc sống, đẩy con người vào những tình huống bất lợi. Song hành cùng với những bước tiến của xã hội, bảo hiểm cũng ngày càng phát triển mạnh mẽ nhờ hai bánh xe động lực là (i) sự xuất hiện và ngày càng mở rộng về quy mô của các khoản tài sản nhàn rỗi trong xã hội và (ii) nhu cầu quản lý + sinh lời từ các quỹ dự trữ, với sự cầm chừng, không tách rời bản chất của trục bánh xe (nhu cầu hạn chế và chia sẻ rủi ro) đã đưa bảo hiểm lên một tầm cao mới, một vai trò mới, mà điển hình cho sự phát triển đó là sự xuất hiện và ngày càng đa dạng hóa, tự do hóa của một loại thị trường là thị trường kinh doanh bảo hiểm. Kinh doanh bảo hiểm (hay bảo hiểm thương mại, dịch vụ bảo hiểm… là những phạm trù mặc dù không đồng nhất nhưng có nhiều nét tương đồng nên về cơ bản, ta có thể sử dụng thay thế được) ở Việt Nam so với các nước phát triển có một khoảng cách khá lớn. Tuy nhiên, về cơ bản thì thị trường kinh doanh bảo hiểm Việt Nam cũng như thế giới đều đang tồn tại và phát triển 3 loại hình bảo hiểm dựa trên tiêu chí đối tượng bảo hiểm, đó là: Bảo hiểm con người; bảo hiểm tài sản và bảo hiểm trách nhiệm dân sự (TNDS). Trong 3 loại hình bảo hiểm trên thì Bảo hiểm TNDS là loại hình bảo hiểm mà pháp luật thực định của Việt Nam còn thiếu những quy định rõ ràng, hệ thống để điều chỉnh loại quan hệ bảo hiểm này – đặc biệt là Bảo hiểm trách nhiệm nghề nghiệp (TNNN) bởi pháp luật Kinh doanh bảo hiểm của Việt Nam đang có xu hướng để ngỏ mảng quan hệ này cho pháp luật chuyên ngành và thị trường bảo hiểm tự điều chỉnh. Với tham vọng phác họa nên những nét cơ bản nhất về chế độ bảo hiểm TNNN của Việt Nam hiện nay dưới cả 2 bình diện pháp lý và thực tiễn, em đã nỗ lực tìm hiểu và thực hiện đề tài: ‘Tìm hiểu về chế độ bảo hiểm trách nhiệm nghề nghiệp và thực tế hiện nay, từ đó cho ý kiến và đề xuất giải pháp hoàn thiện chế độ bảo hiểm này’. Sự bỏ ngỏ của pháp luật kinh doanh bảo hiểm (KDBH) cho pháp luật chuyên ngành khác và thị trường KDBH điều chỉnh quan hệ bảo hiểm TNNN là khó khăn lớn nhất của em khi thực hiện đề tài này. Vậy nên, sự thiếu sót là không thể tránh khỏi. Rất mong quý thầy cô đóng góp ý kiến chân thành để giúp em cải thiện kiến thức về mảng đề tài này. Em xin trân trọng cảm ơn! B. PHẦN NỘI DUNG I. LÝ LUẬN CHUNG VỀ BẢO HIỂM TRÁCH NHIỆM NGHỀ NGHIỆP 1. Khái niệm bảo hiểm trách nhiệm nghề nghiệp Ở đây, em đề cập tới khái niệm về ‘bảo hiểm trách nhiệm nghề nghiệp’ với tư cách là một đối tượng bảo hiểm, chứ chưa xem xét nó dưới góc độ ‘Chế độ bảo hiểm trách nhiệm nghề 1 nghiệp’ bởi cụm từ ‘chế độ’ muốn chúng ta tiếp cận vấn đề dưới góc độ pháp luật thực định và thực tiễn thị trường bảo hiểm chứ không chỉ dừng lại ở mức độ lý luận như trong phần này. Theo đó, Bảo hiểm trách nhiệm nghề nghiệp là loại bảo hiểm trách nhiệm pháp lý (Cụ thể là trách nhiệm dân sự) của người được bảo hiểm (người thực hiện công việc) phát sinh do việc vi phạm trách nhiệm nghề nghiệp khi thực hiện công việc. DNBH cung cấp sự bảo đảm về mặt tài chính cho các cá nhân, tổ chức hành nghề chuyên môn (người mua bảo hiểm) đối với TNDS phát sinh từ việc hành nghề chuyên môn (có thể do hành động hoặc thiếu sót của người chịu trách nhiệm chuyên môn chính hoặc nhân viên của họ). 1 Như vậy, về mặt bản chất, Bảo hiểm TNNN là bảo hiểm cho các cá nhân hành nghề độc lập hoặc trong một tổ chức nghề nghiệp nhất định. Những người hành nghề chuyên môn phải thực hành công việc, thao tác nghề nghiệp chuyên môn với sự cẩn thận và tay nghề đảm bảo yêu cầu chuyên môn. Tuy nhiên, thực tế vì nhiều lý do, họ vẫn có thể gây thiệt hại cho bên thứ ba từ những hành động bất cẩn, những sai phạm hoặc thiếu sót trong quá trình thực hiện các công việc chuyên môn. Bảo hiểm TNNN cung cấp nguồn tài chính để người cung cấp dịch vụ thực hiện đầy đủ trách nhiệm bồi thường cho khách hàng của họ trong trường hợp những bấy cẩn trong nghề nghiệp của họ gây ra những thiệt hại và do vậy cũng bảo vệ được quyền lợi của người sử dụng dịch vụ, đặc biệt là trong trường hợp mức độ thiệt hại quá lớn mà người cung cấp dịch vụ không đủ khả năng tài chính để bồi thường. 2. Đặc điểm của bảo hiểm trách nhiệm nghề nghiệp Bảo hiểm TNNN là một dạng cụ thể của bảo hiểm TNDS (theo Điều 8 Luật Kinh doanh bảo hiểm năm 2000, sửa đổi năm 2010 và bản chất của bảo hiểm TNNN (Phần 1)) nên nó mang đầy đủ những đặc điểm cơ bản của loại hình bảo hiểm TNDS: 2.1. Đối tượng bảo hiểm trách nhiệm nghề nghiệp mang tính trừu tượng Đối tượng bảo hiểm của bảo hiểm TNNN là phần trách nhiệm hay nghĩa vụ bồi thường các thiệt hại của bên thứ ba mà bên được bảo hiểm phải gánh vác 2 nên có tính trừu tượng cao, bởi lẽ: trách nhiệm đó là bao nhiêu không thể xác định được ngay khi tham gia bảo hiểm và cũng không chắc chắn sẽ phát sinh nghĩa vụ dân sự đó trong tương lai. Thông thường, trách nhiệm pháp lý phát sinh khi có đủ bốn yếu tố: (i) có thiệt hại thực tế của bên thứ ba; (ii) có hành vi trái pháp luật của cá nhân hoặc tổ chức được bảo hiểm; (iii) có mối quan hệ nhân quả giữa hành vi trái pháp luật của cá nhân hoặc tổ chức được bảo hiểm và thiệt hại của bên thứ ba; (iv) có yêu cầu đòi bồi thường của người thứ ba bị thiệt hại. Mức độ thiệt hại sẽ được tính dựa trên mức độ lỗi của người gây ra thiệt hại và thiệt hại của người thứ ba. 2.2. Bảo hiểm trách nhiệm nghề nghiệp thường được thực hiện dưới hình thức bắt buộc 1 http://vndoc.com/luan-van-tot-nghiep-phat-trien-nghiep-vu-bao-hiem-trach-nhiem-nghe-nghiep-kien-truc-su-va-ky-su-tu-van-tai-bao-viet- ha-noi/download 2 Áp dụng tương tự Điều 4 Nghị định Số: 102/2011/NĐ-CP ngày 14 tháng 11 năm 2011 của Chính phủ về bảo hiểm trách nhiệm trong khám bệnh, chữa bệnh 2 Bảo hiểm TNNN ngoài việc đảm bảo ổn định tài chính cho người được bảo hiểm (i) thì còn mục đích khác là (ii) bảo vệ quyền lợi cho phía người bị tổn thất, (iii) bảo vệ lợi ích công cộng và an toàn xã hội. Vì vậy, loại hình bảo hiểm này thường được quy định bắt buộc trong 3 lĩnh vực cơ bản là: - (i) Những hoạt động mà chỉ những sơ suất cá nhân nhỏ, đơn giản có thể dẫn đến những thiệt hại về con người trầm trọng. Vi dụ: hoạt động săn bắn, hoạt động điều trị y tế,…; - (ii) Những hoạt động dịch vụ, sản xuất có nguy cơ gây ra tổn thất cho nhiều nạn nhân trong cùng sự cố. Ví dụ: kinh doanh vận chuyển hành khách, tổ chức thi đấu, biểu diễn thể thao mạo hiểm, hoạt động khai thác đường ống dẫn khí đốt – nhiên liệu, bức xạ…; - (iii) Những hoạt động cung cấp “dịch vụ trí tuệ” có thể gây thiệt hại lớn về tài chính. Ví dụ: tư vấn thiết kế, giám sát thi công xây lắp, kiểm toán, tư vấn luật,… 3 2.3. Có thể áp dụng trách nhiệm giới hạn hoặc không giới hạn đối với Bảo hiểm trách nhiệm nghề nghiệp Khi giao kết hợp đồng bảo hiểm TNNN, nội dung hợp đồng có thể ghi nhận hoặc bỏ ngỏ điều khoản về giới hạn hợp đồng bảo hiểm (giới hạn trách nhiệm tài chính của DNBH). Điều này hoàn toàn không trái luật vì pháp luật hiện hành của Việt Nam không điều chỉnh về giới hạn trách nhiệm này (khác với các loại bảo hiểm TNDS khác như giới hạn trách nhiệm tài chính của DNBH đối với hợp đồng TNDS của chủ xe cơ giới với người thứ ba được pháp luật ấn định là không quá 70 triệu VNĐ). Tuy nhiên, Trong bảo hiểm TNNN, thông thường, thiệt hại xảy ra có thể rất lớn. Bởi vậy, để nâng cao trách nhiệm của người được bảo hiểm, đảm bảo an toàn tài chính cho chính các DNBH, các DNBH thường đưa ra các giới hạn trách nhiệm hay gọi là mức bồi thường tối đa của bảo hiểm. Vì vậy, tình trạng bỏ lửng điều khoản giới hạn trách nhiệm tài chính của DNBH trong các HĐBH theo loại hình bảo hiểm TNNN chỉ là lý thuyết. 3. Phân loại bảo hiểm trách nhiệm nghề nghiệp Khi căn cứ vào Luật KDBH năm 2000 thì tại Điều 8 của Luật có quy định 2 loại hình bảo hiểm TNNN bắt buộc là bảo hiểm TNNN tư vấn pháp luật và bảo hiểm TNNN môi giới bảo hiểm. Khi đó, có một cách phân loại bảo hiểm TNNN có tính logic cao là bảo hiểm TNNN bắt buộc và bảo hiểm TNNN tự nguyện (Dựa theo tính chất pháp lý). Tuy nhiên, khi hệ thống pháp luật nước nhà vận hành và được sửa đổi, bổ sung, ban hành mới hàng loạt khiến cho Bảo hiểm TNNN trở thành ‘điều kiện kinh doanh bắt buộc’ trong rất nhiều ngành nghề khác nhau thì sự liệt kê các loại hình bảo hiểm TNNN bắt buộc tại Điều 8 không còn mang tính đặc thù nữa (mặc dù vẫn chưa được sửa đổi). Điều đó đã triệt tiêu tính logic của cách phân loại theo tính chất pháp lý, và bắt buộc chúng ta phải có một cách phân loại mới theo lĩnh vực, ngành nghề cụ thể bằng phương thức liệt kê (không đầy đủ) căn cứ vào các quy 3 http://luatminhkhue.vn/luat-su/hoan-thien-phap-luat-ve-bao-hiem-trach-nhiem-nghe-nghiep-luat-su.aspx 3 định của pháp luật trong các ngành luật khác. Theo đó, hiện nay có các loại bảo hiểm TNNN cơ bản như: - Bảo hiểm TNNN luật sư; - Bảo hiểm TNNN bác sỹ, y tá; - Bảo hiểm TNNN của kiến trúc sư & kỹ sư tư vấn; - Bảo hiểm TNNN công chứng; - Bảo hiểm TNNN giám định; - Bảo hiểm TNNN xây dựng; - Bảo hiểm TNNN môi giới chứng khoán, bất động sản…v…v II. PHÁP LUẬT THỰC ĐỊNH VỀ CHẾ ĐỘ BẢO HIỂM TRÁCH NHIỆM NGHỀ NGHIỆP 1. Cơ sở pháp lý về chế độ bảo hiểm trách nhiệm nghề nghiệp Pháp luật Việt Nam hiện hành không có quy định thống nhất về chế độ pháp lý của bảo hiểm TNNN. Sự quy định này nằm rải rác ở rất nhiều các văn bản pháp luật khác nhau. Nhìn chung, việc phân chia bảo hiểm TNNN thành bảo hiểm TNNN bắt buộc và bảo hiểm TNNN tự nguyện không còn phù hợp nữa, mà thay vào đó, ta sẽ thay đổi cách phân loại có bản chất pháp lý tương tự, nhưng tên gọi thì khác để phù hợp với thực tiễn pháp lý hiện nay, đó là: - (i) Bảo hiểm TNNN là điều kiện kinh doanh (bắt buộc); - (ii) Bảo hiểm TNNN không phải là Điều kiện kinh doanh (tự nguyện). Sự phân loại trên có cơ sở khoa học và logic bởi căn cứ pháp lý quy định tại khoản 2 Điều 8 Nghị định 102/2010/NĐ-CP ngày 01/10/2010 của Chính phủ hướng dẫn chi tiết thi hành một số điều của Luật doanh nghiệp: ‘2. Điều kiện kinh doanh được thể hiện dưới các hình thức: a) Giấy phép kinh doanh; b) Giấy chứng nhận đủ điều kiện kinh doanh; c) Chứng chỉ hành nghề; d) Chứng nhận bảo hiểm trách nhiệm nghề nghiệp; đ) Xác nhận vốn pháp định; e) Chấp thuận khác của cơ quan nhà nước có thẩm quyền; g) Các yêu cầu khác mà doanh nghiệp phải thực hiện hoặc phải có mới được quyền kinh doanh ngành, nghề đó mà không cần xác nhận, chấp thuận dưới bất kỳ hình thức nào của cơ quan nhà nước có thẩm quyền. 4 Phân tích Điều luật trên, ta nhận thấy, Điều kiện kinh doanh của các doanh nghiệp nói riêng, tổ chức kinh tế nói chung gồm 2 nhóm điều kiện: (i) các điều kiện để được cấp Giấy chứng nhận đăng ký doanh nghiệp và (ii) nhóm điều kiện để doanh nghiệp tiến hành hoạt động kinh doanh (bởi doanh nghiệp được cấp Giấy chứng nhân đăng ký doanh nghiệp – doanh nghiệp được thành lập thì không đồng nghĩa với việc sẽ được tiến hành hoạt động kinh doanh ngay). Vì vậy, ‘chứng nhận bảo hiểm trách nhiệm nghề nghiệp’ được coi là một điều kiện kinh doanh thuộc nhóm thứ (ii) – Điều kiện để doanh nghiệp đã được thành lập đi vào hoạt động. Như vậy, bảo hiểm TNNN có thể là: - Bảo hiểm bắt buộc nếu pháp luật chuyên ngành quy định nó là điều kiện kinh doanh; - Bảo hiểm tự nguyện nếu pháp luật chuyên ngành không quy định nó là điều kiện bắt buộc và sự xuất hiện của nó trên thị trường không xuất phát từ lý do pháp lý mà xuất phát từ (i) nhu cầu kinh doanh đa dạng các loại hình bảo hiểm vì mục tiêu lợi nhuận của doanh nghiệp bảo hiểm và (ii) nhu cầu khẳng định trách nhiệm nghề nghiệp trong một số ngành nghề + nhu cầu chia sẻ rủi ro của người tham gia bảo hiểm. Vì vậy, cơ sở pháp lý về chế độ bảo hiểm TNNN không thể tìm thấy trong pháp luật kinh doanh bảo hiểm mà phải căn cứ vảo pháp luật chuyên ngành khác, theo đó, chỉ có bảo hiểm TNNN là điều kiện kinh doanh (bắt buộc) mới có căn cứ pháp lý, còn bảo hiểm TNNN tự nguyện thì do chính thị trường vảo hiểm điều tiết theo sự mời chào của DNBH và nhu cầu của người tham gia bảo hiểm – Pháp luật chỉ điều chỉnh ở tầm nguyên tắc mà thôi. Các loại bảo hiểm TNNN bắt buộc bao gồm các loại cơ bản sau: - Bảo hiểm TNNN của doanh nghiệp môi giới bảo hiểm, bảo hiểm TNNN đối với hoạt động tư vấn pháp luật (Khoản 2 Điều 8 Luật KDBH); - Bảo hiểm TNNN tư vấn đầu tư xây dựng (Điểm b khoản 1 Điều 9 Luật xây dựng 2014); - Bảo hiểm TNNN cho công chứng viên của tổ chức hành nghề công chứng: ‘1. Bảo hiểm trách nhiệm nghề nghiệp của công chứng viên là loại hình bảo hiểm bắt buộc. Việc mua bảo hiểm trách nhiệm nghề nghiệp cho công chứng viên phải được duy trì trong suốt thời gian hoạt động của tổ chức hành nghề công chứng. 2. Tổ chức hành nghề công chứng có nghĩa vụ mua bảo hiểm trách nhiệm nghề nghiệp cho công chứng viên hành nghề tại tổ chức mình. Chậm nhất là 10 ngày làm việc kể từ ngày mua bảo hiểm hoặc kể từ ngày thay đổi, gia hạn hợp đồng bảo hiểm, tổ chức hành nghề công chứng có trách nhiệm thông báo và gửi bản sao hợp đồng bảo hiểm, hợp đồng thay đổi, gia hạn hợp đồng bảo hiểm trách nhiệm nghề nghiệp của công chứng viên cho Sở Tư pháp’. (Khoản 5 Điều 33, Điều 37 Luật Công chứng năm 2014); - Bảo hiểm TNNN đối với thẩm định viên thẩm định giá: ‘2. Nghĩa vụ của doanh nghiệp thẩm định giá: 5 d) Mua bảo hiểm trách nhiệm nghề nghiệp cho hoạt động thẩm định giá hoặc trích lập quỹ dự phòng rủi ro nghề nghiệp’ (điểm d khoản 2 Điều 42 Luật giá 2012); - Bảo hiểm TNNN luật sư: ‘Điều 40. Nghĩa vụ của tổ chức hành nghề luật sư: 6. Mua bảo hiểm trách nhiệm nghề nghiệp cho luật sư của tổ chức mình theo quy định của pháp luật về kinh doanh bảo hiểm.’ (Khoản 5 Điều 5, khoản 6 Điều 40 Luật Luật sư năm 2006, sửa đổi 2012); Ngoài ra còn hàng loại các bảo hiểm TNNN khác được quy định rải rác ở rất nhiều các văn bản dưới luật như: - Nghị định số 30/2014/NĐ-CP ngày 14/4/2014 của Chính phủ về điều kiện kinh doanh vận tải biển và dịch vụ hỗ trợ vận tải biển; - Nghị định số 86/2014/NĐ-CP ngày 10/9/2014 về kinh doanh và điều kiện kinh doanh vận tải bằng xe ô tô; - Nghị định Số 102/2011/NĐ-CP ngày 14 tháng 11 năm 2011 về bảo hiểm trách nhiệm trong khám bệnh, chữa bệnh; - Thông tư Số 13/2012/TT – BTC ngày 7 tháng 2 năm 2012 Quy định về bảo hiểm bắt buộc bảo hiểm nghề nghiệp, bảo hiểm trách nhiệm dân sự và bảo hiểm trách nhiệm bồi thường thiệt hại về môi trường đối với tổ chức, cá nhân tiến hành công việc bức xạ… Đối vố các ngành nghề khác, dựa trên nhu cầu của thị trường mà các DNBH có thể xây dựng các sản phẩm bảo hiểm TNNN khác để cung cấp cho khách hàng. Đa phần, các ngành nghề mà bảo hiểm TNNN hướng tới là các ngành nghề xoay quanh 23 phân ngành hàng hóa và 46 phân ngành dịch vụ được quy định tại phụ lục III (Danh mục hàng hóa, dịch vụ kinh doanh có điều kiện) của Nghị định số 59/2006/NĐ-CP ngày 12 tháng 6 năm 2006 của Chính phủ Quy định chi tiết Luật Thương mại về hàng hóa, dịch vụ cấm kinh doanh, hạn chế kinh doanh và kinh doanh có điều kiện. 2. Các nội dung pháp lý cơ bản về chế độ bảo hiểm trách nhiệm nghề nghiệp Xoay quanh chế độ pháp lý về bảo hiểm TNNN theo quy định của pháp luật thực định, ta có thể nhận thấy các nội dung cơ bản sau: 2.1. Đối tượng của bảo hiểm trách nhiệm nghề nghiệp Loại hình bảo hiểm này bảo hiểm cho những trách nhiệm pháp lý của bên được bảo hiểm phát sinh từ sự bất cẩn của bên được bảo hiểm mà sự bất cẩn này có thể gây ra những tổn hại cho các bên khác. Đó là trách nhiệm nghề nghiệp của các cá nhân, tổ chức hành nghề chuyên môn như Kiến trúc sư, kỹ sư tư vấn thiết kế, luật sư, bác sỹ, Công chứng viên, Giám định viên, môi giới chứng khoán,… 6 Tuy nhiên, chỉ có trách nhiệm pháp lý của bên được bảo hiểm mới có thể được bảo hiểm, có nghĩa là những trách nhiệm do các bên tự thỏa thuận theo hợp đồng hoặc các cam kết khác sẽ không được bảo hiểm trừ khi trách nhiệm đó có thể phát sinh cho dù có tồn tại các hợp đồng hoặc cam kết hay không. Bảo hiểm TNNN chỉ bảo hiểm cho những trách nhiệm phát sinh từ những hành vi hay sự kiện có tính chất dân sự, còn những hành vi hay sự kiện mà bên được bảo hiểm cố ý gây ra có thể dẫn đến trách nhiệm về hình sự thì sẽ không được bảo hiểm. 4 2.2. Phạm vi của bảo hiểm trách nhiệm nghề nghiệp Phạm vi của bảo hiểm trách nhiệm nghề nghiệp bao gồm: - (i) Trách nhiệm pháp lý đối với các khiếu nại đòi bồi thường đưa ra đối với Người được bảo hiểm do việc vi phạm trách nhiệm nghề nghiệp trong khi Người được bảo hiểm hoặc người thay mặt Người được bảo hiểm hành nghề chuyên môn có hành động sơ suất, sai sót mà Người được bảo hiểm phạm phải hoặc bị cáo buộc là phạm phải; - (ii) Các chi phí và phí tổn phát sinh trong việc chống lại hoặc giải quyết các khiếu nại được bảo hiểm; Bên cạnh đó, bảo hiểm TNNN cũng có những điểm loại trừ, đó là: - Những trách nhiệm do chấp nhận thực hiện các công việc chuyên môn một cách không phù hợp với những tiêu chuẩn nghề nghiệp hợp lý được chấp thuận; - Các công việc ngoài phạm vi chuyên môn; - Các khoản tiền phạt. 5 Như vậy, tay nghề yếu không thuộc phạm vi bảo hiểm TNNN. Do vậy, khi khai thác hoặc giải quyết bồi thường phải tuân thủ những yêu cầu về khai báo kinh nghiệm và năng lực chuyên môn của những người tham gia bảo hiểm. 2.3. Các nguyên tắc bồi thường DNBH sẽ thực hiện việc bồi thường nếu như thỏa mãn các điều kiện sau: - Thứ nhất, có lỗi của người được bảo hiểm bởi các DNBH chỉ bảo hiểm trách nhiệm pháp lý phát sinh từ sự bất cẩn trong quá trình thực hiện công việc và sự bất cẩn này có thể gây ra thiệt hại cho người thứ ba, tức là nếu trong sự việc xảy ra xét thấy không có yếu tố lỗi của người được bảo hiểm thì công ty bảo hiểm sẽ không tiến hành bồi thường; - Thứ hai, nghĩa vụ bồi thường được bảo hiểm khi trách nhiệm đó phát sinh phù hợp với sự kiện bảo hiểm đã dự liệu trước và xảy ra khi hợp đồng bảo hiểm vẫn còn hiệu lực; - Thứ ba, có yêu cầu của người thứ ba bị thiệt hại đối với người mua bảo hiểm, vấn đề bảo hiểm chỉ được thực hiện khi có yêu cầu của người bị thiệt hại đòi bồi thường. Trong trường hợp 4 Áp dụng tương tự Điều 11 về Đối tượng bảo hiểm trong Thông tư Số: 13/2012/TT-BTC ngày 7/2/2012 của Bộ tài chính Quy định về bảo hiểm bắt buộc bảo hiểm nghề nghiệp 5 Ạp dụng tương tự Điều 5 Nghị định Số 102/2011/NĐ-CP ngày 14 tháng 11 năm 2011 của Chính Phủ Về bảo hiểm trách nhiệm trong khám, chữa bệnh 7 có thiệt hại, có lỗi của người được bảo hiểm nhưng đã giải quyết được và người thứ ba không yêu cầu người được bảo hiểm bồi thường thì DNBH không phải bồi thường và trong trường hợp này, người được bảo hiểm không được đòi công ty bảo hiểm bồi thường bởi người được bảo hiểm không có thiệt hại gì đối với sự việc xảy ra. Đồng thời, người thứ ba cũng không được trực tiếp yêu cầu DNBH bồi thường bởi doanh nghiệp bảo hiểm chịu trách nhiệm trực tiếp đối với người được bảo hiểm, vì thế, người thứ ba sẽ đòi bồi thường đối với người được bảo hiểm và người được bảo hiểm có nghĩa vụ trình bày yêu cầu bảo hiểm với DNBH - lúc này, DNBH sẽ xem xét và tiến hành bồi thường cho người bị thiệt hại. Trong trường hợp có bất kì sự cố nào có thể dẫn đến một khiếu nại đòi bồi thường theo đơn bảo hiểm hoặc trong trường hợp có vấn đề nào khác liên quan đến sự cố đó mà có lý do để suy đoán rằng có thể phát sinh một khiếu nại từ đó, người được bảo hiểm phải ngay lập tức thông báo bằng văn bản cho DNBH. Thời hạn để thông báo được mở rộng đến ba mươi ngày. Sau khi hết thời hạn bảo hiểm của đơn bảo hiểm này và nếu thông báo được gửi trong thời hạn như vậy thì bất kì khiếu nại nào phát sinh từ hoàn cảnh như đề cập trong thông báo đã được gửi mà được lập trong vòng 60 ngày kể từ ngày chấm dứt thời hạn bảo hiểm được nêu trong phụ lục thì khiếu nại đó vẫn được coi như đã được lập trong thời gian bảo hiểm này đang có hiệu lực. Người được bảo hiểm không được thừa nhận trách nhiệm, giải quyết, thực hiện hay hứa hẹn thanh toán đối với bất kì khiếu nại nào có thể thuộc trách nhiệm của đơn bảo hiểm này hoặc bỏ ra bất kì chi phí nào có liên quan tới khiếu nại đó nếu chưa được sự đồng ý bằng văn bản của công ty bảo hiểm. Công ty bảo hiểm có quyền tiếp nhận và nhân danh người được bảo hiểm thực hiện việc bào chữa và (hoặc) giải quyết bất kì khiếu nại nào như vậy và để thực hiện được công việc này, người được bảo hiểm phải cung cấp mọi thông tin và trợ giúp thích hợp theo yêu cầu của công ty bảo hiểm. Công ty bảo hiểm sẽ không giải quyết bất kì khiếu nại nào nếu không được sự đồng ý của người được bảo hiểm. Tuy nhiên, nếu người được bảo hiểm không đồng ý với bất kì cách giải quyết nào của công ty bảo hiểm đề xuất mà thực hiện việc kháng nghị hoặc tiếp tục tiến hành kiện tụng thì trách nhiệm của công ty bảo hiểm sẽ không vượt quá số tiền để giải quyết khiếu nại đó theo cách mà công ty bảo hiểm đã đề xuất cộng thêm các chi phí mà công ty bảo hiểm đã chấp nhận phát sinh đến thời điểm mà người được bảo hiểm không nhất trí với cách giải quyết của công ty bảo hiểm. Trong trường hợp ngày hồi tố được quy định cụ thể trong phụ lục, bảo hiểm này sẽ không áp dụng đối với các khiếu nại được lập chống lại người được bảo hiểm do bất kì hành động bất cẩn, sai sót hoặc thiếu sót nào xảy ra hoặc được coi là xảy ra trước ngày hồi tố đó. 6 2.4. Các trường hợp từ chối bồi thường Không phải trong mọi trường hợp xảy ra sự kiện bảo hiểm, DNBH đều tiến hành bồi thường cho người được bảo hiểm. Công ty bảo hiểm sẽ xem xét tình hình và có thể đưa ra quyết 6 Ạp dụng tương tự Điều 6 Nghị định Số 102/2011/NĐ-CP ngày 14 tháng 11 năm 2011 của Chính Phủ Về bảo hiểm trách nhiệm trong khám, chữa bệnh và các mẫu chào hàng của một số DNBH 8 định bồi thường nếu nó không rơi vào các trường hợp bị từ chối bảo hiểm. Các trường hợp từ chối bảo hiểm có thể là: - Khi không thỏa mãn đủ các điều kiện bồi thường: Như đã phân tích, có ba điều kiện được xét khi tiến hành bồi thường, trường hợp được bồi thường là nhưng trường hợp thỏa mãn đầy đủ cả ba điều kiện đó. Vì vậy, khi không phù hợp với một trong ba điều kiện đó thì sẽ không được DNBH bồi thường khi có sự kiện bảo hiểm xảy ra; - Hậu quả của chiến tranh, xâm lược, hành động nước ngoài, các hoạt động thù địch (dù có tuyên chiến hay không), nội chiến, các hoạt động khủng bố, bạo loạn, cách mạng, khởi nghĩa, tiếm quyền quân sự; - Hậu quả của bất kì hành vi không trung thực, hành vi cố tình, hành vi tôi phạm hoặc bất kì hành vi bất hợp pháp nào của người được bảo hiểm hoặc người làm thuê cho họ; - Bất kì hợp đồng nào trong đó người được bảo hiểm hoạt động với tư cách nhà thầu, nhà sản xuất hoặc nhà cung cấp cho dù có liên hệ với nghề nghiệp được nêu trong phụ lục hay không; - Bất cẩn, sai sót hoặc thiếu sót của người được bảo hiểm trong việc thực hiện hoặc duy trì bảo hiểm hoặc trong việc cung cấp tài chính; - Thiệt hại về thân thể mà bất kì ngươi nào phải gánh chịu phái sinh từ và trong quá trình người đó thực hiện các công việc do người được bảo hiểm thuê mướn theo một hợp đồng làm việc hay học nghề được kí với người được bảo hiểm. 7 2.5. Cơ sở tính phí bảo hiểm Về cơ bản, Phí bảo hiểm là khoản tiền mà bên mua bảo hiểm phải nộp cho doanh nghiệp bảo hiểm khi mua bảo hiểm. Phí bảo hiểm do bên mua bảo hiểm và doanh nghiệp bảo hiểm thoả thuận trên cơ sở đánh giá rủi ro được bảo hiểm và các yếu tố liên quan nhưng phải đảm bảo các nguyên tắc sau: - Được xây dựng trên cơ sở số liệu thống kê. Trường hợp chưa có số liệu thống kê thì có thể nghiên cứu, tham khảo và dựa trên kinh nghiệm quốc tế, bản chào của các nhà tái bảo hiểm nước ngoài; - Đảm bảo khả năng thanh toán của doanh nghiệp bảo hiểm; - Phải tương ứng với điều kiện và trách nhiệm bảo hiểm. 8 Phí bảo hiểm áp dụng cho các ngành nghề khác nhau thì không giống nhau và còn phụ thuộc vào các yếu tố như mức trách nhiệm cần bảo hiểm, phạm vi và quy mô hoạt động, doanh thu hàng năm thu được từ hoạt động dịch vụ, số lượng nhân công, kinh nghiệm hoạt động, số liệu thống kê về những sai sót đã từng xảy ra và những thông tin có kiên quan khác…Người yêu cầu bảo hiểm phải kê khai đầy đủ những thông tin này để làm cơ sở cho công ty bảo hiểm xác định 7 Áp dụng tương tự Điều 14 Thông tư Số: 13/2012/TT-BTC ngày 7/2/2012 của Bộ tài chính Quy định về bảo hiểm bắt buộc bảo hiểm nghề nghiệp về loại trừ trách nhiệm bồi thường 8 Áp dụng tương tự Điều 5 Thông tư Số: 13/2012/TT-BTC ngày 7/2/2012 của Bộ tài chính Quy định về bảo hiểm bắt buộc bảo hiểm nghề nghiệp về nguyên tắc tính phí bảo hiểm 9 một mức bảo hiểm hợp lý. Tỷ lệ phí bảo hiểm thông thường có thể là một vài phần ngàn của mức trách nhiệm bảo hiểm hay tổng doanh thu hàng năm của bên tham gia bảo hiểm hoặc một số tiền nhất định nhân với số lượng nhân viên hành nghề… Ngoài ra, còn một số chế độ pháp lý khác nhưng không phải là đặc thù của bảo hiểm TNNN nên em không đề cập như các quy định về hợp đồng bảo hiểm, thủ tục bồi thường… III. THỰC TIỄN CHẾ ĐỘ BẢO HIỂM TRÁCH NHIỆM NGHỀ NGHIỆP Ở NƯỚC TA Trong phần này, để tránh sự manh muốn, rời rạc khi đánh giá về thực trạng, tôi xin lồng ghép cả các vấn đề thực tiễn cũng như pháp lý vào làm một bởi bản thân các quy phạm pháp luật về chế độ bảo hiểm TNNN của nước ta ở giai đoạn hiện nay bị phân tán mạnh mẽ mà đa phần, chế độ bảo hiểm TNNN hiện nay bị thị trường bảo hiểm chi phối là chủ yếu, pháp luật chỉ chi phối ở mức độ thứ yếu. 1. Những mặt tích cực Ở nhiều nước phát triển, trong danh mục sản phẩm của các doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ thì cơ cấu các sản phẩm bảo hiểm trách nhiệm nghề nghiệp bao giờ cũng là nhiều nhất, sau đó mới đến bảo hiểm xe cơ giới và bảo hiểm con người. Bảo hiểm trách nhiệm nghề nghiệp được đánh giá là sản phẩm tiềm năng và sẽ là xu hướng chung tại các nền kinh tế đang phát triển. - (i) Hiện nay, tại thị trường bảo hiểm Việt Nam, bảo hiểm trách nhiệm nghề nghiệp cũng đang được quan tâm và phát triển. Mặc dù Luật kinh doanh bảo hiểm 2000 (sửa đổi, bổ sung năm 2010) thì bảo hiểm trách nhiệm nghề nghiệp là bắt buộc đối với các hoạt động tư vấn pháp lý và môi giới bảo hiểm. Nhưng trong thực tế, các công ty bảo hiểm cũng đã cho ra đời các loại sản phẩm bảo hiểm trách nhiệm nghề nghiệp đối với các ngành nghề khác như: bảo hiểm trách nhiệm nghề nghiệp đối với luật sư, kiến trúc sư, kiểm toán, bác sĩ, công chứng, giám định…: + Số liệu của Hiệp hội Bảo hiểm Việt Nam tháng 9/2010 cho thấy, các nghiệp vụ có tốc độ tăng trưởng cao thì bảo hiểm trách nhiệm chung (bao gồm: bảo hiểm trách nhiệm sản phẩm, bảo hiểm trách nhiệm nghề nghiệp) là 323 tỷ đồng (tăng 42,7%) so bới tháng 9/2009 và đứng hạng 3 về tốc độ tang trưởng. + Sản phảm bảo hiểm trách nhiệm nghề nghiệp đang dần được chú ý, đối với tùng ngành nghề khác nhau, nó đang dần được triển khai một cách rộng rãi. Ví dụ như cuối năm 2011, Chính phủ đã ban hành Nghị định 102 quy định về bảo hiểm trách nhiệm trong khám chữa bệnh. Theo lộ trình dự kiến, chậm nhất đến cuối tháng 12/2015, các bệnh viện đa khoa, chuyên khoa, bệnh viện y học cổ truyền phải mua bảo hiểm trách nhiệm trong khám, chữa bệnh. Đến cuối tháng 12/2017, các cơ sở khám, chữa bệnh phải mua bảo hiểm trách nhiệm trong khám, chữa bệnh. Hiện tại, các văn bản hướng dẫn đang được các cơ quan chức năng soạn thảo. Như vậy, cơ hội cho sản phẩm bảo hiểm trách nhiệm nghề y trong thời gian tới là rất lớn. Nắm bắt thực tế này, cuối năm 2011, Bảo hiểm AAA đã liên kết với Medika cho ra đời sản phẩm Bảo hiểm trách nhiệm y an nghiệp. So với các sản phẩm thông thường khác, Bảo hiểm y an nghiệp không những bảo hiểm cho các tai biến do sai sót chuyên môn của y, bác sĩ, mà còn bảo hiểm thêm cho các tai biến trong khám và chữa bệnh không do sai sót chuyên môn…. 10 [...]... bảo hiểm TNNN: Các công ty bảo hiểm đứng đầu về nghiệp vụ bảo hiểm trách nhiệm nghề nghiệp nói chung là: Bảo Việt, PVI, PJICO và AIG Việt Nam Các công ty bảo hiểm đang từng bước đa dạng hóa các sản phẩm bảo hiểm trách nhiệm nghề nghiệp với nhiều loại ngành nghề hơn nữa như: Bảo Việt triển khai bảo hiểm trách nhiệm nghề nghiệp cho kiến trúc sư và kỹ sư tư vấn; Bảo hiểm Bảo Minh Hà Nội cung cấp bảo hiểm. .. không có nhu cầu về các sản phẩm bảo hiểm trách nhiệm nghề nghiệp của các doanh nghiệp Việt Nam - (iii) Thực tế, đối với bảo hiểm trách nhiệm nghề nghiệp, hiện nhiều công ty bảo hiểm cũng chưa mặn mà: vì phí bảo hiểm không cao, trong khi rủi ro nếu xảy ra thì lớn Chẳng hạn như bảo hiểm cho nghề bảo vệ, phí chỉ được khoảng 20 triệu đồng/năm cho cả 1 doanh nghiệp chuyên bảo vệ, nhưng nếu chỉ mất 1 chiếc... nghề nghiệp nên lượng người tham gia bảo hiểm cũng như sản phảm bảo hiểm liên quan đến trách nhiệm nghề nghiệp rất hạn chế ở Việt Nam, vì vậy, có thể nói đây là một biện pháp cần 14 thiết và nên chú trọng tiến hành để có thể tạo tiền đề cơ bản để có thể phát triển được loại hình bảo hiểm trách nhiệm nghề nghiệp C LỜI KẾT Bảo hiểm trách nhiệm nghề nghiệp là loại bảo hiểm đang dần được sự quan tâm của... quen nhìn nhận trước những rủi ro và trách nhiệm mà mình phải gánh chịu trong quá trình thực hiện các hoạt động nghề nghiệp Nhận thức của người trong nghề về việc mua bảo hiểm trách nhiệm chưa cao, hầu hết là né tránh không muốn mua - (viii) Bảo hiểm trách nhiệm nghề nghiệp có phạm vi trách nhiệm khá nặng nề nên không phải doanh nghiệp nào muốn là làm được và các doanh nghiệp còn e ngại khi triển khai:... bảo hiểm, do hành lang pháp lý về lĩnh vực này chưa thực sự chặt chẽ, rải rác, phân tán Trong khi đó, cách tính phí bảo hiểm chưa thống nhất, cụ thể, cũng là nguyên nhân khiến các DNBH vẫn dè dặt khi triển khai… IV CÁC BIỆN PHÁP CƠ BẢN NHẰM HOÀN THIỆN CHẾ ĐỘ PHÁP LÝ VÀ THÚC ĐẨY THỊ TRƯỜNG BẢO HIỂM TRÁCH NHIỆM NGHỀ NGHIỆP Ở VIỆT NAM HIỆN NAY 1 Hoàn thiện chế độ pháp lý về bảo hiểm trách nhiệm nghề nghiệp. .. quyết các khiếu nại được bảo hiểm 2 Những điểm hạn chế - (i) Bảo hiểm TNNN vẫn chiếm tỉ trọng thấp và tốc độ tăng trưởng chưa cao: Dù sản phẩm có tốc độ tăng trưởng ngày càng cao, nhưng theo đánh giá của các chuyên gia trong ngành bảo hiểm, tỷ trọng vẫn còn thấp và tốc độ tăng trưởng tuyệt đối vẫn rất thấp Chính vì thế, bảo hiểm trách nhiệm nói chung và bảo hiểm trách nhiệm nghề nghiệp nói riêng, mặc... sự hạn chế trong việc lựa chọn các sản phẩm bảo hiểm trách nhiệm nghề nghiệp nên việc tiến hành phổ cập loại bảo hiểm này không đạt được hiệu quả cao Sự đa dạng về sản phẩm vừa tạo cơ hội để khách hàng có thể lựa chọn đồng thời cũng tăng sự cạnh tranh trong thị trường bảo hiểm trách nhiệm nghề nghiệp - Thứ hai, Cần tích cực tuyên truyền, nâng cao nhận thức của không chỉ các doanh nghiệp bảo hiểm mà... hữu ích của các sản phẩm bảo hiểm, đẩy mạnh công tác thông tin tuyên truyền một cách sâu rộng, nhằm nâng cao nhận thức của chủ sử dụng lao động về tầm quan trọng của bảo hiểm trách nhiệm nghề nghiệp khi có rủi ro Một trong những lý do dẫn đến bảo hiểm trách nhiệm nghề nghiệp không thể phát triển được đó là nhận thức về tầm quan trọng của nó không chỉ đối với các công ty bảo hiểm mà cả những người tiêu... dẫn các doanh nghiệp bảo hiểm - (ii) Hiện các doanh nghiệp cung cấp sản phẩm bảo hiểm trách nhiệm nghề nghiệp chủ yếu là doanh nghiệp nước ngoài: như Chartis, Liberty và cũng chỉ cung cấp cho các khách hàng là người nước ngoài tại Việt Nam Các doanh nghiệp Việt Nam khó thâm nhập vào cộng đồng này, vì chưa có nhiều kinh nghiệm Hơn nữa, khi Luật Kinh doanh bảo hiểm mới có hiệu lực, bảo hiểm qua biên... hiểm Bảo Minh Hà Nội cung cấp bảo hiểm trách nhiệm nghề nghiệp cho công chứng viên; Công ty cổ phần Bảo hiểm Quân đội (MIC) triển khai sản phẩm bảo hiểm trách nhiệm nghề nghiệp áp dụng cho các cá nhân, tổ chức hành nghề chuyên môn như kiến trúc sư, kỹ sư tư vấn thiết kế, luật sư, bác sĩ, công chứng viên, giám định viên, môi giới chứng khoán - (iii) Phạm vi bảo hiểm ngày càng được mở rộng: Ví dụ như