Chuyên đề tốt nghiệp Phân tích tình hình cho vay vốn xóa đói giảm nghèo đối với hộ nghèo tại Phòng Giao Dịch Huyện Phù Cát

Vì vậy, Chính quyềnđịa phương luôn tích cực thực hiện XĐGN bằng nhiều biện pháp đồng bộ như:đào tạo ngành nghề, hướng dẫn cách làm ăn, giải quyết việc làm,…đặt biệtthông qua Phòng Giao D

LỜI MỞ ĐẦU:

1 Lý do nghiên cứu đề tài:

Ngày nay trên thể giới,sự phân hóa giàu nghèo dưới tác động của nềnkinh tế thị trường ngày càng rõ nét, gay gắt và trở thành một vấn đề bức xúctrong cuộc sống xã hội Đến nay vẫn còn hơn 1,3 tỷ người nghèo trên thế giới(Theo cách tính thu nhập bình quân từ 1USD/người/ngày trở xuống là nghèo).Mỗi người trong chúng ta không ai muốn bị đói và cũng không ai thích nghèo

cả Khi người ta không có đủ cái ăn, cái mặc hoặc tiền để sống thì mọi thứ kháctrong cuộc sống đều bị ảnh hưởng; sức khỏe, quan hệ và sự tự do lựa chọn trongcuộc đời của mỗi người Vì vậy xóa đói giảm nghèo là mục tiêu quan trọng nhấtcủa tất cả các nước, thậm chí ngay cả các nước phát triển

Bước sang thế kỷ XXI, Việt Nam đang cố gắng từng bước chuyển nềnkinh tế sang nền “kinh tế thị trường định hướng XHCN” Điều đó có nghĩa lànền kinh tế của nước chúng ta không phải là nền kinh tế bao cấp, cũng khôngphải là nền kinh tế thị trường tự do, mà cũng chưa hoàn toàn là nền kinh tế thịtrường XHCN Bởi vì chúng ta còn đang trong thời kì quá độ lên CNXH, còn có

sự đan xen và đấu tranh giữa cái cũ và cái mới, vừa có vừa chưa có đầy đủ yếu

tố CNXH Do đó, cùng với những chủ trương, biện pháp khác về các mặt anninh, chính trị, xã hội,…thì nhiệm vụ XĐGN ở nước ta nói chung và huyện PhùCát nói riêng càng trở nên cấp bách Đồng chí Lê Khả Phiêu đã từng phát biểutại Hội Nghị triển khai các chương trình phát triển kinh tế - xã hội các xã khókhăn đặc biệt là vùng miền núi vùng xa ngày 06 và ngày 07 tháng 01 năm 1999:

“…vấn đề nghèo khổ không được giải quyết thì không mục tiêu nào mà cộngđồng quốc tế cũng như quốc gia đặt ra như tăng trưởng kinh tế, cải thiện đờisốnghoaf bình ổn định đảm bảo các quyền con người được thực hiện …” TạiHội nghị Ban Chấp Hành Trung Ương lần thứ V (Khóa VII), Đảng ta đã đề rachủ trương về XĐGN: “…Phải hổ trợ giúp đỡ người nghèo bằng cách cho vayvốn, hướng dẫn cách làm ăn, tranh thủ các nguồn tài trợ nhân đạo trong và ngoàinước, phấn đấu tăng hộ giàu đi đôi với XĐGN…”

XĐGN là một chiến lược của Chính Phủ Việt Nam nhằm giải quyết vấn

đề nghèo đói và phát triển kinh tế đất nước Đói nghèo là vấn đề ảnh hưởng đến

sự phát triển bền vững đồng thời là vấn đề xã hội nhạy cảm của nước ta hiệnnay Vì vậy, Chính Phủ đã và đang tiếp tục nổ lực đầu tư cho công tác XĐGNcũng như là sủa đổi những khiếm khuyết của thể chế kinh tế để những ngườinghèo đói có cơ hội tự vươn lên XĐGN, theo kịp tiến trình phát triển của xã hội.Công cuộc XĐGN như Thủ Tướng Phạn Văn Khải chỉ rõ là một bộ phận cấuthành của chiến lược phát triển kinh tế xã hội 10 năm (2001-2010), kế hoạch 5năm (2006-2010) và hàng năm của các nước, các ngành, các địa phương

Huyện Phù Cát là một huyện đồng bằng nằm trong vùng Duyên hải miềnTrung có tỷ lệ hộ nghèo khá cao: 6178 hộ chiếm 14,32% Vì vậy, Chính quyềnđịa phương luôn tích cực thực hiện XĐGN bằng nhiều biện pháp đồng bộ như:đào tạo ngành nghề, hướng dẫn cách làm ăn, giải quyết việc làm,…đặt biệtthông qua Phòng Giao Dịch NHCSXH huyện Phù Cát cho vay ưu đãi nhằm tạođiều kiện cho những hộ nghèo, các đối tượng chính sách có cơ hội tiếp cận vớivốn, tạo công ăn việc làm và cải thiện cuộc sống

Viêc nghiên cứu đề tài “Phân tích tình hình cho vay vốn XĐGN đối với

hộ nghèo tại Phòng Giao Dịch NHCSXH Huyện Phù Cát” là nhằm phân tíchhoạt động cho vay vốn XĐGN trong những năm gần đây, từ đó đề xuất ra nhữngbiện pháp để nâng cao hiệu quả cho vay của Ngân Hàng

2 Mục đích nghiên cứu đề tài:

Xem xét tình hình cho vay vốn XĐGN đối với các hộ nghèo tại PhòngGiao Dịch NHCSXH Huyện Phù Cát trong thời gian vừa qua để từ đó tìm ranhững mặt đạt được và những mặt hạn chế còn tồn tại của hoạt động cho vayvốn XĐGN tại Ngân Hàng Từ đó, đề xuất ra những biện pháp, những kiến nghịnhằm nâng cao hiệu quả cho vay, giúp cho những người nghèo và các đối tượngchính sách khác có thể tiếp cận nguồn vốn dễ dàng hơn, tạo điều kiện cho họ

3 Phạm vi nghiên cứu đề tài:

- Tín dụng hộ nghèo và khách hang của nó

- Nghiên cứu trong phạm vi: Hoạt động của Phòng Giao Dịch NHCSXHHuyện Phù Cát, đi sâu phân tích và nghiên cứu

4 Kết cấu bài báo cáo:

Ngoài lời mở đầu và kết luận ra, chuyên đề tốt nghiệp gồm có 3 phần:

Phần I: NHCSXH và hoạt động cho vay vốn XĐGN đối với hộ nghèo tại

Phòng Giao Dịch NHCSXH Huyện Phù Cát

Phần II: Phân tích tình hình cho vay vốn XĐGN đối với hộ nghèo tại

Phòng Giao Dịch NHCSXH Huyện Phù Cát

Phần III: Phương hướng, kế hoạch hoạt động của Phòng Giao Dịch

NHCSXH từ năm 2009 trở đi Một số biện pháp nhằm nâng cao chất lượng tíndụng của Ngân Hàng và một số kiến nghị đóng góp

Yêu cầu tập trung nguồn vốn tín dụng ưu đãi của Nhà Nước dành cho cácđối tượng chính sách xã hội đang do nhiều cơ quan hành chính Nhà Nước vàNgân Hàng thương mại thực hiện theo các kênh khác nhau, làm cho nguồn lựccủa Nhà Nước bị phân tán, cho vay chồng chéo, trùng lặp, thậm chí cản trở lẫnnhau vào một kênh duy nhất để thống nhất quản lý cho vay.

NHCSXH được thành lập theo Quyết định 131/2002/QĐ-TTg ngày 04tháng 10 năm 2002 của Thủ Tướng Chính Phủ trên cơ sở tổ chức lại Ngân Hàngphục vụ người nghèo Việc xây dựng NHCSXH là điều kiện để mở rộng thêmcác đối tượng phục vụ là hộ nghèo, học sinh sinh viên có hoàn cảnh khó khăn,các đối tượng chính sách cần vay vốn để giải quyết việc làm, đi lao động có thờihan ở nước ngoài và các tổ chức kinh tế, cá nhân hộ sản xuất kinh doanh thuộccác xã đăc biệt khó khăn, miền núi, vùng sâu, vùng xa (chương trình 135) Đâythật sự là tin vui đối với các đối tượng chính sách vì họ tiếp tục có cơ hội tiếpcận nguồn vốn ưu đãi chính thức của Nhà Nước, nhất là dựa trên tiền đề nhữngthành công 7 năm hoạt động của Ngân Hàng Phục vụ người nghèo

NHCSXH là tổ chức tín dụng của Nhà Nước, hoạt động vì mục tiêu XĐGN,

NHCSXH là một pháp nhân, có con dấu, có tài sản và hệ thống giao dịch

từ Trung Ương đến địa phương, vốn điều lệ ban đầu là 5.000 tỷ đồng, thời hạnhoạt động là 99 năm

NHCSXH có bộ máy quản lý và điều hành thống nhất trong phạm vi cảnước, được Nhà Nước cấp, giao vốn và đảm bảo khả năng thanh toán, tỷ lệ dựtrữ bắt buộcbăng 0%, không phải tham gia bảo hiểm tiền gửi, được miễn thuế vàcác khoản phải nộp ngân sách Nhà Nước

NHCSXH thực hiện các nghiệp vụ sau:

- Huy động vốn

- Cho vay hộ nghèo và các đối tượng chính sách khác

- Thực hiện các dịch vụ thanh toán và ngân quỹ

- Tiếp nhận, quản lý, sử dụng và bảo tồn nguồn vốn của Chính Phủ dànhcho chương trình tín dụng xóa đói giảm nghèo và các chương trinh khác

- Tiếp nhận nguồn vốn tài trợ ủy thác cho vay ưu đãi của chính quyền địaphương, các tổ chức, cá nhân trong và ngoài nước để cho vay theo các chươngtrình dự án

Từ chức năng, nhiệm vụ được giao cho thấy NHCSXH là ngân hàng đặcthù của Chính Phủ, hoạt động trong lĩnh vực XĐGN, có nhiều điểm khác biệt sovới các ngân hàng thương mại ở các điểm:

- Hoạt động không vì mục đích lợi nhuận

- Khách hàng là những hộ gia đình nghèo, các đối tượng chính sách gặpkhó khăn thiếu thốn trong cuộc sống, không đủ điều kiện để vay vốn từ các ngânhàng thương mại, các đối tượng sinh sống ở những xã thuộc vùng khó khăn (theoQuyết định số 30/2007/QĐ-TTg ngày 05/3/2007 của Thủ tướng Chính Phủ)

- Lãi suất cho vay ưu đãi cho từng chương trình theo chỉ định của Chính phủ

- Mức vay theo quy định của HĐQT và khả năng đáp ứng của nguồn vốntừng thời kỳ của NHCSXH

- Phương thức cho vay: NHCSXH thực hiện phương thức cho vay ủy tháctừng phần qua các tổ chức chính trị - xã hội, thông qua Tổ TK&VV với thủ tụcđơn giản, không phải thế chấp tài sản, người vay được nhận vốn vay, trả nợ trảlãi, gửi tiết kiệm ngay tại các điểm giao dịch xã

Sự ưu đãi về tín dụng được thể hiện ở thủ tục vay vốn, mức cho vay, thờihạn cho vay, cơ chế xử lý nợ rủi ro…

Chính thức đi vào hoạt động từ ngày 11/03/2003, NHCSXH đã nhanhchóng triển khai mô hình tổ chức mạng lưới Tính đến nay, Bộ máy quản trị củaNHCSXH bao gồm: Hội đồng quản tri tại Trung ương, 64 Ban đại diện Hộiđồng quản trị cấp tỉnh, thành phố và hơn 660 Ban đại diện Hội đồng quản trị cấpquận, huyện

Bộ máy điều hành của NHCSXH được thành lập ở cả 3 cấp đang tậptrung chỉ đạo triển khai việc huy động vốn và cho vay vốn người nghèo và cácđối tượng chính sách khác Tính đến nay, hệ thống NHCSXH bao gồm Hội sởchính ở Trung ương, Sở giao dịch, 64 chi nhánh cấp tỉnh, thành phố và 608Phòng giao dịch cấp huyện, hơn 8.500 điểm giao dịch tại xã, phường Hiện nay,NHCSXH đang triển khai nhiều giải pháp, phát huy kết quả bước đầu, khắcphục một số tồn tại, vướng mắc, quyết tâm hoàn thành tốt nhiệm vụ được giao,thật sự trở thành lực lượng kinh tế hữu hiệu trên mặt trận xóa đói giảm nghèo,

ổn định chính trị, xã hội của đất nước

II Hoạt động cho vay vốn XĐGN đối với hộ nghèo tại Phòng Giao Dịch Huyện Phù Cát:

1 Khái niệm và tiêu chuẩn nhận biết hộ nghèo:

a Khái niệm hộ nghèo: Hộ nghèo là hộ gia đình có thu nhập bình quân

đầu người theo tiêu chí quy định được Chính Phủ công bố theo từng thời kì

b Tiêu chuẩn nhận biết hộ nghèo: Giai đoạn từ năm 2006 đến năm

2010, tiêu chí quy định dối với hộ nghèo được Chính Phủ quy định như sau:

- Đối với khu vực thành thị: Hộ nghèo là những hộ gia đình có mức thunhập bình quân đầu người một tháng dưới 250.000 đồng

- Đối với khu vực nông thôn: Hộ nghèo là những hộ gia đình có mức thu

2 Sự cần thiết của hoạt động cho vay vốn XĐGN đối với hộ nghèo:

- Thực hiện chủ trương đổi mới của Đảng và Nhà Nước, nước ta từ mộtnền kinh tế kế hoạch hóa tập trung bước sang nền kinh tế hang hóa nhiều thànhphần vận động theo cơ chế thị trường có sự quản lý của Nhà Nước theo địnhhướng XHCN cộng với chính sách ngoại giao muốn làm bạn với tất cả các nướctrên thế giới đã làm đời sống của nhân dân không ngừng được cải thiện Thếnhưng, mặt trái của cơ chế thị trường cũng bộc lộ rõ nét, đó là sự phân hóa giàunghèo, sự bất bình đẳng trong xã hội,…Do vậy, ngày nay các nước dù là nướcphát triển, đang phát triển hay kém phát triển đều công nhận tác động của nềnkinh tế thị trường, cho nên buộc Chính Phủ của các nước phải can thiệp bằngcác chủ trương, chính sách để hạn chế những mặt tiêu cực của kinh tế thị trường,đảm bảo sự phát triển bền vững của xã hội

- Để giải quyết phần nào sự phân hóa giàu nghèo trong xã hội, trong chínhsách của Nhà Nước không thể không kể đến vai trò của hoạt động cho vay vốnXĐGN đối với hộ nghèo Tuy đây không phải là phương án tối ưu nhất nhưngtrước mắt và lâu dài nó mang tính khả thi và hiệu quả bởi lẽ nó đưa vốn trực tiếpđến cho những người nghèo Với một lượng vốn tương đối để giúp người nghèo

có phương tiện sản xuất làm ăn, nhiều dự án việc làm được tổ chức để tạo việclàm đem lại thu nhập cho người nghèo, từ đó tạo tiền đề vững chắc để họ tự đemlại thu nhập cho ban thân và gia đình, thoát khỏi cảnh nghèo, nâng cao chấtlượng cuộc sống

3 Một số quy định về việc cho vay vốn XĐGN đối với hộ nghèo tại Phòng Giao Dịch Huyện Phù Cát:

a Mục đích cho vay: NHCSXH cho vay ưu đãi đối với hộ nghèo nhằm

phục vụ sản xuất kinh doanh, cải thiện đời sống, góp phần thực hiện chươngtrình Mục tiêu quốc gia XĐGN và việc làm, ổn định xã hội xây dựng xã hộicông bằng, dân chủ, văn minh

b Những hộ nghèo được vay vốn và không được vay vốn:

- Những hộ nghèo được vay vốn: là những hộ có tên trong danh sách hộnghèo của tỉnh, của huyện, của xã; những hộ đồng bào dân tộc thiểu số; nhữngđối tượng được quy định tại Quyết định số 75/2003/QĐ-UB ngày 18/04/2003của UBND Tỉnh

- Những hộ nghèo không được vay vốn: Hiện nay NHCSXH không chovay vốn đối với những hộ nghèo sau: những hộ không còn sức lao động; những

hộ độc thân đang trong thời gian thi hành án hoặc những hộ nghèo được chínhquyền địa phương xác nhận loại ra khỏi danh sách vay vốn vì mắc tệ nạn cờ bạc,nghiện hút,trộm cắp, lười biếng không chịu lao động; những hộ nghèo thuộcdiện chính sách xã hội như: già cả neo đơn, tàn tật, thiếu ăn do Ngân Sách NhàNước trợ cấp

c Nguyên tắc vay vốn: Hộ nghèo vay vốn phải đảm bảo thực hiện đúng

các nguyên tắc sau:

- Sử dụng vốn vay đúng mục đích xin vay

- Phải hoàn trả đầy đủ cả nợ gốc lẫn nợ lãi vốn vay đúng thời hạn đã thỏathuận trong Hợp Đồng vay vốn

d Điều kiện được vay vốn : NHCSXH xem xét và quyết định cho vay

vốn khi hộ nghèo có đủ các điều kiện sau:

- Có hộ khẩu thường trú hoặc có đăng ký tạm trú dài hạn tại địa phươngnơi cho vay vốn

- Có tên trong danh sách hộ nghèo của xã, của huyên hay của tỉnh

- Hộ nghèo vay vốn không phải thế chấp tài sản và được miễn lệ phí làmthủ tục vay vốn nhưng phải là thành viên của Tổ TK&VV, được Tổ bình xét, lậpthành danh sách đề nghị vay vốn có xác nhận của UBND cấp xã

- Chủ hộ hoặc người thừa kế được ủy quyền giao dịch là người đại diện

hộ gia đình chịu trách nhiệm trong mọi quan hệ với bên cho vay vốn là

e Phương thức cho vay: Bên cho vay (NHCSXH) áp dụng phương thức

cho vay từng lần

f Mức cho vay,lãi suất cho vay và thời hạn cho vay:

- Mức cho vay: Mức cho vay tối đa đối với hộ nghèo thuộc diện chính

sách là 7.000.000 đồng (bảy triệu đồng) Riêng một số đối tượng vay như: Chănnuôi đại gia súc (trâu,bò) sinh sản, lấy thịt, lấy sữa; trồng cây lâu năm (cây côngnghiệp, cây ăn quả); nuôi trồng đánh bắt thủy sản, hải sản được áp dụng mứccho vay tối đa là 10.000.000 đồng/hộ (mười triệu đồng).Mức cho vay đi xuấtkhẩu lao động được thực hiện theo quy định tại Quyết định số 75/2003/QĐ-UBngày 18/04/2003 của UBND Tỉnh

- Lãi suất cho vay: Lãi suất cho vay đối với hộ nghèo thuộc diện chính

sách, hộ nghèo dân tộc thiểu số, hộ nghèo ở các xã thuộc khu vực III và các xãđặc biệt khó khăn, miền núi, vùng sâu, vùng xa từ 0,4 %/tháng thành 0,65

%/tháng Lãi suất cho vay đối với các đối tượng xuất khẩu lao động từ 0,5

%/tháng thành 0,65 %/tháng Lãi suất nợ quá hạn được áp dụng theo quy địnhcủa NHCSXH Việt Nam

- Thời hạn cho vay: Bên cho vay (NHCSXH) và hộ nghèo vay vốn thỏa

thuận về thời hạn cho vay căn cứ vào: mục đích sử dụng vốn vay; chu kỳ sảnxuất kinh doanh (đối với cho vay sản xuất, kinh doanh, dịch vụ); khả năng trả nợcủa hộ vay; nguồn vốn cho vay của NHCSXH

g Quy trình thủ tục xét duyệt cho vay hộ nghèo:

Sơ đồ 1 :

(1) (6)

(7)

(8) (2) (4)

(5)

(3)

- Bước 1: Hộ nghèo viết giấy đè nghị vay vốn gửi Tổ TK&VV.

- Bước 2: Tổ TK&VV bình xét hộ nghèo được vay và gửi danh sách hộ

nghèo được vay và gửi danh sách hộ nghèo đề nghị vay vốn lên Ban XĐGN và UBND xã (thị trấn)

- Bước 3: Ban XĐGN và UBND xã (thị trấn) xác nhận và chuyển danh

sách lên Ngân Hàng

- Bước 4: Ngân Hàng xét duyệt và thông báo danh sách các hộ được vay,

lịch giải ngân,địa điểm giải ngân cho UBND xã (thị trấn)

- Bước 5: UBND xã (thị trấn) thông báo kết quả phê duyệt của Ngân

Hàng đến các tổ chức chính trị - xã hội

- Bước 6: Tổ chức chính trị - xã hội thông báo kết quả phê duyệt đến Tổ

TK&VV

- Bước 7: Tổ TK&VV thông báo cho hộ vay biết kết quả phê duyệt của

Ngân Hàng, thông báo thời gian và địa điểm giả ngân đến các hộ vay vốn

- Bước 8: Ngân Hàng cùng Tổ TK&VV giải ngân đến từng hộ gia đình

được vay vốn

NHCSXH Xã, UBND Xã Ban XĐGN

Tổ chức chính trị xã hội

NHCSXH được thành lập theo Quyết định Số: 131/2002/QĐ-TTg, ngày04/10/2002 của Thủ Tướng Chính Phủ nhằm thực hiện chính sách tín dụng đốivới người nghèo và các đối tượng chính sách khác theo Nghị định 78/2002 củaChính Phủ Trên cơ sở tổ chức tại Ngân Hàng phục vụ người nghèo, nhằm tậptrung sử dụng các nguồn lực tài chính do Nhà Nước huy động để cho ngườinghèo và các đối tượng chính sách khác vay ưu đãi để sản xuất, kinh doanh, tạoviệc làm, cải thiện đời sống, góp phần thực hiện chương trình mục tiêu quốc gia

về XĐGN, ổn định xã hội Cùng với hệ thống NHCSXH trên cả nước PhòngGiao Dịch NHCSXH Huyện Phù Cát đã ra đời Phòng Giao Dịch NHCSXHHuyện Phù Cát được hình thành từ Ngân Hàng phục vụ người nghèo Phù Cát,tại Quyết định Số: 236/QĐ-HĐQT ngày 10/05/2003 của Chủ Tịch Hội ĐồngQuản Trị NHCSXH Việt Nam và ổn định đi vào hoạt động từ ngày 01/06/2003theo mô hình thống nhất tách khỏi hệ thống Ngân Hàng Thương Mại

Qua 5 năm triển khai thực hiện Nghị định 78/2002/NĐ-CP của ChínhPhủ, đã khẳng định chủ trương hoàn toàn đúng đắn của Đảng, Nhà Nước ta vềviệc thành lập hệ thống NHCSXH hoạt động không vì mục đích lợi nhuận ,nhằm củng cố hệ thống Ngân Hàng trên cả nước, tách bạch tín dụng chính sách

ra khỏi tín dụng thương mại, đưa nền kinh tế phát triển đồng đều giữa các vùng,các miền, rút ngắn khoảng cách phân hóa giàu nghèo, xây dựng xã hội côngbằng, dân chủ, văn minh

Là một tổ chức tín dụng đặc thù hoạt động không vì mục đích lợi nhuận,

do đó mô hình tổ chức của NHCSXH cũng có những đặc điểm riêng so với các

tổ chức tín dụng khác Đối với huyện Phù Cát, Chủ tịch UBND Huyện ký Quyếtđịnh thành lập Ban Đại Diện HĐQT NHCSXH Huyện và phân công một đồngchí Phó Chủ Tịch UBND Huyện làm trưởng ban, các thành viên là lãnh đạo cácphòng, tổ chức Hội đoàn thể liên quan để kịp thời lãnh đạo, giám sát mọi hoạtđộng của NHCSXH Huyện Trong quá trình triển khai mạng lưới tổ chức, PhòngGiao Dịch NHCSXH Huyện luôn nhận được sự quan tâm theo dõi, chỉ đạo, tạođiều kiện của lãnh đạo Đảng và chính quyền địa phương các cấp nên đã nhanhchóng hình thành mạng lưới tổ chức gồm 18 điểm giao dịch ở các xã xa trụ sở

để phục vụ cho vay, thu nợ, thu lãi tạo điều kiện thuận lợi cho nhân dân các xãđiều cử cán bộ chuyên theo dõi công tác cho vay, nắm số liệu, tham mưu chocác cấp lãnh đạo điều hành công việc có hiệu quả Ngoài ra, Phòng Giao DịchNHCSXH Huyện Phù Cát còn có hệ thống Tổ TK&VV, xây dựng được 411 TổTK&VV ở khắp các thôn là đầu mối chuyển tải vốn ưu đãi đến hộ nghèo, vùngnghèo tốt nhất Mô hình tổ chức trên đã tạo điều kiện cho Phòng Giao DịchNHCSXH Huyện Phù Cát tổ chức triển khai và thực thi nhiệm vụ tín dụng ưuđãi được Chính Phủ giao nhằm tạo việc làm, cải thiện đời sống, góp phần thựchiện chương trình mục tiêu quốc gia XĐGN, ổn định xã hội

Qúa trình hoạt động kinh doanh cho đến nay Phòng Giao Dịch NHCSXHHuyện Phù Cát đã có sự phát triển lớn mạnh về nhiều mặt, số lượng khách hàngngày càng gia tăng, doanh số huy động vốn, doanh số cho vay ngày càng lớn,chất lượng hoạt động kinh doanh ngày càng được nâng cao hơn,…góp phần thựchiện xã hội công bằng, dân chủ, văn minh hơn

2 Cơ cấu tổ chức và nhiệm vụ của các phòng ban:

a Sơ đồ cơ cấu tổ chức bộ máy quản lý của Phòng Giao Dịch NHCSXH Huyện Phù Cát:

Sơ đồ 2: Sơ đồ cơ cấu tổ chức bộ máy quản lý của PGD NHCSXH Huyện Phù Cát:

(1)

(2) (2)

Ghi chú: (1): Quan hệ chỉ đạo.

(2): Quan hệ phối hợp

b Nhiệm vụ của các phòng ban: Hiện nay Phòng Giao Dịch NHCSXH Huyện

Phù Cát có tổng số cán bộ chuyên môn gồm 09 người, trong đó có 08 cán bộ biên chế và 01 hợp đồng thời vụ như sau:

- Giám đốc: là người trực tiếp chỉ đạo các phòng ban, điều hành cán bộ,

kiểm tra nội bộ, điều hành chung mọi hoạt động của Phòng Giao Dịch NHCSXH Huyện Phù Cát

- Tổ kế hoạch nghiệp vụ: gồm có 03 cán bộ chuyên môn nghiệp vụ được

phân công công việc như sau: 01 tổ trưởng nhiệm vụ vừa phụ trách và quản lý chung các công việc vừa quản lý địa bàn và 02 cán bộ tín dụng được phân công

và quản lý theo địa bàn xã, mỗi cán3 bộ quản lý một số xã và quản lý tất cả các nguồn vốn, chương trình vốn trên địa bàn thuộc mình quản lý

- Tổ kế toán – ngân qũy: gồm có 04 người được phân công công việc

như sau: 01 tổ trưởng quản lý và điều hành chung các hoạt động của Tổ đồng thời cùng 02 cán bộ kế toán thực hiện các công việc kế toán của đơn vị, 01 cán

bộ thủ quỹ kiêm thủ kho

- 01 cán bộ hợp đồng thời vụ: làm công tác bảo vệ và phụ trách một số

công việc hành chính của cơ quan

Giám Đốc

Tổ kế hoạch nghiệp vụ

3 Kết quả hoạt động của Phòng Giao Dịch qua 2 năm 2007 - 2008:

Số tiền

Tỷ trọng (%)

Số tiền Tốc độ

(%)

Nguồn vốn Trung ương 38090 99,43 62264 99,11 24174 63,47

Qua bảng số liệu trên ta thấy tổng nguồn vốn hoạt động đến cuối năm

2008 đạt 62822 triệu đồng, tăng so với năm 2007 là 24515 triệu đồng, tốc độtăng là 64% Trong đó nguồn vốn trung ương là 62264 triệu đồng, chiếm tỷtrọng là 99,11%/tổng nguồn vốn, tốc độ tăng là 63,47% Nguồn vốn địa phương

là 558 triệu đồng, chiếm tỷ trọng là 0,88%/tổng nguồn vốn, tốc độ tăng là157,14% Như vậy, ta thấy nguồn vốn hoạt động của Phòng Giao DịchNHCSXH Huyện Phù Cát chủ yếu là nguồn vốn trợ cấp từ trung ương chuyển

về chứ nguồn vốn có từ địa phương là rất ít, chỉ chiếm một phần nhỏ

b Hoạt động cho vay:

Bảng 2: Tình hình cho vay của Phòng Giao Dịch NHCSXH Huyện Phù Cát năm 2007 – 2008:

Đơn vị tính: triệu đồng

Chỉ tiêu

Số tiền

Tỷ trọng (%)

Số tiền

Tỷ trọng (%)

số thu nợ của ngân hàng Trong 2 năm 2007 và 2008, tổng doanh số thu nợ đạt

32198 triệu đồng, trong đó năm 2007 doanh số thu nợ đạt 14902 triệu đồng,chiếm tỷ trọng là 17,44% và năm 2008 đạt 17296 triệu đồng, chiếm tỷ trọng là33,50% Tốc độ tăng của năm 2008 tăng 16,06% so với năm 2007

Cùng với doanh số cho vay thì tổng dư nợ bình quân các loại cho vaycũng đều tăng qua các năm và từ năm 2007 – 2008 đạt 101129 triệu đồng, trong

đó dư nợ bình quân năm 2008 tăng cao, tăng 64% so với năm 2007 Điều này cónghĩa là các hộ nghèo và các đối tượng chính sách khác trên địa bàn Huyện PhùCát đang “sở hữu” một nguồn vốn lớn từ Chi Nhánh NHCSXH Tỉnh Bình Định

c Kết quả kinh doanh:

Bảng 3: Kết quả kinh doanh qua 2 năm 2007 – 2008:

Đơn vị tính: triệu đồng

Thực hiện chủ trương của Chính phủ và HĐQT về việc khoán tài chínhđến từng đơn vị cơ sở, đã góp phần nâng cao chất lượng hoạt động, tạo tính chủđộng cho các đơn vị nhận khoán, nên việc thu lãi để trang trải chi phí hoạt độngcủa chương trình tín dụng chính sách nhằm giảm thiểu cấp bù trừ Ngân sáchNhà nước đã được NHCSXH và các Hội đoàn thể chú trọng thường xuyên.NHCSXH, Hội đoàn thể, Tổ TK&VV có sự phối hợp tốt trong công tác đôn đốcthu lãi, trên nguyên tắc thu đúng, thu đủ, chi đủ theo chế độ quy định Các khoảnhoa hồng, phí dịch vụ uỷ thác được chi trả đầy đủ và kịp thời, công khai minhbạch rõ ràng Các khoản chi phí khác luôn phục vụ cho hoạt động với tinh thầntriệt để tiểt kiệm, đúng chế độ quy định, tỷ lệ thu lãi năm sau luôn cao hơn nămtrước Tổng thu năm 2008 là 3547 triệu đồng tăng 1523 triệu đồng so với năm

2007 Tổng chi năm 2008 là 1718 triệu đồng, tăng 372 triệu đồng so với năm

2007 Sự chênh lệch giữa thu và chi năm 2007 là 678 triệu đồng còn năm 2008

* Theo ngành nghề kinh doanh:

Việc cho vay phân theo ngành nghề kinh doanh nhằm mục đích xác định

cao đối với công tác cho vay của ngân hàng, đồng thời dựa vào phương hướngphát triển kinh tế xã hội của huyện mà ngân hàng có thể vận dụng các công cụcho vay thích hợp và đúng định hướng.

Bảng 4: Doanh số cho vay theo ngành nghề kinh doanh qua 2 năm

Trồng trọt, chăn nuôi 13532 67,60 16276 74,70 2744 20,28 Thủy sản 1341 6,70 2593 11,90 1252 93,36 Thương mại, dịch vụ 4084 20,40 1199 5,50 -2885 -76,64 Ngành khác 1061 5,30 1721 7,90 660 62,2 Tổng cộng 20018 100 21,789 100 1771 8,85

Qua bảng doanh số cho vay theo ngành nghề kinh doanh chúng ta thấydoanh số cho vay hộ nghèo năm 2008 tăng so với năm 2007 là 1171 triệu đồng,

tỷ lệ tăng 8,85% Trong đó, Ngành trồng trọt, chăn nuôi chiếm tỷ trọng cao nhất:Doanh số cho vay năm 2008 là 16276 triệu đồng, so với năm 2007 tăng 2744triệu đồng, tỷ lệ tăng 20,28%, nguyên nhân là do hộ vay đa số sống bằng nghềnông nghiệp nên họ cần có nguồn vốn để đầu tư chủ yếu vào lĩnh vực trồng trọt,chăn nuôi Tiếp đến là ngành thủy sản: Doanh số cho vay năm 2008 là 2593triệu đồng, so với năm 2007 tăng 1252 triệu đồng, tỷ lệ tăng 93,36% Ngànhkhác: doanh số cho vay năm 2008 là 1721 triệu đồng, so với năm 2007 tăng 660triệu đồng, tỷ lệ tăng 62,21% Ngành thương mại, dịch vụ chiếm tỷ trọng thấpnhất và giảm rất đáng kể: Doanh số cho vay năm 2008 là 1199 triệu đồng, so vớinăm 2007 giảm 2885 triệu đồng, tỷ lệ giảm 76,64%

* Theo kỳ hạn cho vay:

Việc cho vay theo kỳ hạn vay là nhằm để biết được xu thế phát triển quatừng năm, tính thời vụ tác động đến sản xuất và lưu thông trong quá trình hoạtđộng cho vay của ngân hàng

Bảng 5: Doanh số cho vay theo kỳ hạn qua 2 năm 2007-2008:

Trong những năm qua, đóng vai trò thực sự là “ngân hàng của ngườinghèo” doanh số cho vay đối với hộ nghèo luôn chiếm tỷ trọng cao nhất trongtổng doanh số cho vay các chương trình XĐGN của ngân hàng Doanh số chovay trung hạn chiếm tỷ trọng 79,29% trong năm 2007 và chiếm 94,50% trongnăm 2008 Nguyên nhân là do hộ cho vay là những người thiếu vốn, đối tượngđầu tư có chu kỳ sản xuất kinh doanh dài, khả năng thu hồi vốn chậm nên họ cần

có nguồn vốn lâu dài để sản xuất kinh doanh Cho vay ngắn hạn chiếm tỷ trọngrất thấp, trong năm 2007 chiếm 20,71% và chỉ chiếm 5,50% trong năm 2008

b Phân tích doanh số thu nợ cho vay hộ nghèo:

* Theo ngành nghề kinh doanh:

Song song với việc cho vay thì công tác thu hồi nợ là một yếu tố cầnthiết cho quá trình hoạt động của ngân hàng nhằm thu hồi vốn nhanh, đúng hạn,đảm bảo cho đồng vốn được luân chuyển liên tục tăng nhanh vòng quay vốn,góp phần thúc đẩy hoạt động kinh doanh có hiệu quả đồng thời góp phần tăngtrưởng nền kinh tế

Bảng 6: Doanh số thu nợ theo ngành nghề kinh doanh qua 2 năm

Trồng trọt, chăn nuôi 8.990 69,80 9587 65,28 597 6,64 Thủy sản 837 6,50 1373 9,35 536 64,04 Thương mại, dịch vụ 1867 14,50 2691 18,32 824 44,13 Ngành khác 1185 9,20 1035 7,05 -150 -12,66 Tổng cộng 12875 100 14686 100 1807 14,03

Qua bảng số liệu trên ta thấy tình hình biến động doanh số thu nợ chovay hộ nghèo theo ngành nghề kinh doanh trong năm 2008 tăng so với năm

2007 là 1807 triệu đồng, tỷ lệ tăng 14,03% Trong đó: Ngành trồng trọt, chănnuôi chiếm tỷ trọng cao nhất: Doanh số thu nợ năm 2008 là 9675 triệu đồng, sovới năm 2007 tăng 597 triệu đồng, tỷ lệ tăng 6,64 % tiếp đến là ngành thươngmại dịch vụ: Doanh số thu nợ năm 2008 là 2681 triệu đồng, so với năm 2007tăng 824 triệu đồng, tỷ lệ tăng 44,13% Ngành thủy sản: Doanh số thu nợ năm

2008 là 1373 triệu đồng, so với năm 2007 tăng 536 triệu đồng, tỷ lệ tăng64,04% Ngành khác chiếm tỷ trọng thấp nhất: Doanh số thu nợ năm 2008 là

1035 triệu đồng, so với năm 2007 giảm 150 triệu đồng, tỷ lệ giảm 12,66%

*Theo kỳ hạn cho vay:

Song song với việc đưa vốn đến cho người dân, Phòng Giao DịchNHCSXH huyện Phù Cát còn phối hợp với các tổ chức, Hội đoàn thể, nhất làHội đoàn thể cơ sở gắn chuyển giao tiến bộ kỹ thuật sản xuất cho hộ nghèo vớiviệc sử dụng vốn vay đúng mục đích, có hiệu quả Cách thức này đã giúp cho hộvay có định hướng sản xuất đúng đắn, có hiệu quả, tạo ra thu nhập, trả nợ chongân hàng và vươn lên trong cuộc sống Kết quả này thể hiện một phần trongdoanh số thu nợ của Ngân hàng

Bảng 7: Doanh số thu nợ theo kỳ hạn cho vay qua 2 năm 2007-2008:

Đơn vị tính: triệu đồng Chỉ tiêu

Số tiền Tỷ trọng

(%) Số tiền

Tỷ trọng (%) Số tiền Tốc độ (%)

Cho vay ngắn hạn 3888 14,81 2693 18,34 786 41,22 Cho vay trung hạn 10972 85,19 11993 81,66 1021 9,31 Tổng cộng 12879 100 14686 100 1807 14,03

Những năm qua doanh số thu nợ luôn tăng đều và chủ yếu là cho vaytrung hạn chiếm tỷ trọng rất cao Trong năm 2008, doanh số thu nợ cho vayngắn hạn là 2693 triệu đồng, so với năm 2007 tăng 786 triệu đồng, tỷ lệ tăng41,22%, doanh số thu nợ cho vay trung hạn là 11993 triệu đồng, so với năm

2007 tăng 1021 triệu đồng, tỷ lệ tăng 9,31%

c Phân tích dư nợ cho vay hộ nghèo:

Trong những năm qua, PGD NHCSXH huyện Phù Cát từng bước đi vào

ổn định cơ cấu hoạt động và thực hiện cho vay các chương trình XĐGN Songsong với việc mở rộng và ổn định hoạt động, ngân hàng còn chú trọng đến chấtlượng và tính hiệu quả của các nghiệp vụ, nhất là hoạt động tín dụng ưu đãi vào

nề nếp, đúng quy chế, hoạt động tín dụng của ngân hàng đã đạt được kết quảđáng kể, góp phần rất lớn trong việc chuyển tải vốn đến cho người nghèo trênđịa bàn huyện

*Theo ngành nghề kinh doanh:

Theo số liệu thống kê, giai đoạn 2007-2008 toàn huyện có 13.430 hộnghèo Cũng trong thời gian đó, ngân hàng đã triển khai cho vay đối với 5.646

hộ nghèo Như vậy ngân hàng đã thực hiện việc cung cấp vốn đến cho hơn 42%

hộ nghèo của huyện với doanh số cho vay đạt 41807 triệu đồng Trong nhữngnăm tới, với chủ trương tập trung về một “đầu mối” tín dụng cho người nghèothông qua NHCSXH thì tỷ lệ này sẽ còn tiếp tục tăng