CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP Phân tích tình hình cho vay ngắn hạn đối với hộ sản xuất tại ngân hàng NNPTNT Chi nhánh Thi Phổ Mộ Đức

 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD:Đinh Bảo Ngọc CHƯƠNG I : MỘT SỐ LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI ĐỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT 1.1- GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI: 1.1.1- Đònh nghóa Ngân hàng Thương mại : Ngân hàng Thương mại tổ chức tín dụng thực toàn hoạt động Ngân hàng hoạt động khác có liên quan Hoạt động Ngân hàng hoạt động kinh doanh tiền tệ dòch vụ Ngân hàng, với nội dung thường xuyên nhận tiền gửi, sử dụng tiền để cấp tín dụng cung ứng dòch vụ toán 1.1.2- Chức Ngân hàng Thương mại : Ngân hàng Thương mại có chức chủ yếu sau : 1.1.2.1- Chức trung gian tài : Ngân hàng Thương mại thực chức trung gian tài Ngân hàng đứng thu nhận tiền gửi người gửi tiền vay người cần vay tiền làm môi giới cho người đầu tư Điều khái quát hóa qua sơ đồ sau : Nhậ n ntiền gửi Cá nhâ Doanh nghiệp ủy thác đầu tư Cho Ngâvay n hàng Thương mại đầu tư Cá nhân doanh nghiệp 1.1.2.2- Chức trung gian toán : Ngân hàng Thương mại cung cấp phương tiện toán mang tiện ích cao : Thẻ toán, thẻ tín dụng, ngân phiếu, ủy nhiệm chi, ủy nhiệm thu… nhằm tiết kiệm chi phí lưu thông nâng cao khả tín dụng Nhờ phương tiện thực Ngân hàng Thương mại SVTH: Nguyễn Thò Kim Phượng Trang1  Chuyên đề tốt nghiệp GVHD:Đinh Bảo Ngọc mà thân thành phần kinh tế tiết kiệm chi phí lao động, thời gian, lại an toàn sử dụng phương thức toán 1.1.2.3- Chức tạo “Bút tệ” hay tiền ghi sổ kinh tế : Ngân hàng Thương mại tổ chức trung gian tài chính, làm trung gian nơi có nguồn tiền tạm thời thừa nơi thiếu có nhu cầu vốn, với mục đích đem lại lợi ích cho bên : Người gửi tiền, Ngân hàng người vay Nhưng việc thu hút tiền gửi cho vay số tiền đó, Ngân hàng Thương mại tạo tiền phát tín dụng Khoản tín dụng Ngân hàng tạo vay, gọi “bút tệ” hay tiền ghi sổ Khi hết hạn vay, người vay trả nợ Ngân hàng, tiền vay rút khỏi lưu thông, quay trở lại Ngân hàng, tiền bò hủy bỏ Thực chất “bút tệ” tiền phi vật chất, tạo phát tín dụng thông qua tài khoản ngân hàng, có tính chất tiền giấy sử dụng toán ngân hàng có ưu điểm an toàn, chuyển đổi tiền giấy dễ dàng 1.1.2.4- Chức trung gian việc thực sách kinh tế quốc gia : Hệ thống Ngân hàng Thương mại luôn chòu quản lý chặt chẽ Ngân hàng Trung ương mặt Đặc biệt Ngân hàng Thương mại phải luôn tuân thủ theo Quyết Đònh Ngân hàng Trung ương thực sách tiền tệ - Để ổn đònh giá trò đồng tiền mặt đối nội đối ngoại, lượng tiền cung ứng cho lưu thông phải phù hợp với giá trò hàng hóa lưu thông - Để gia tăng tốc độ tăng trưởng kinh tế, tín dụng phát từ Ngân hàng Thương mại phải mang lại hiệu quả, việc thu hút vốn nước thông qua Ngân hàng Thương mại sử dụng mục đích , yêu cầu kinh tế … - Tín dụng Ngân hàng Thương mại sở cho vay mở rộng sản xuất, phát triển ngành nghề, tạo công ăn việc làm cho người lao động, góp phần thực mục tiêu sách xã hội nhà nước 1.1.3- Các nghiệp vụ Ngân hàng Thương mại : 1.1.3.1- Các nghiệp vụ nguồn vốn : Huy động nguồn vốn xã hội để hoạt động lẽ sống quan trọng Ngân hàng Thương mại Đa số Ngân hàng Thương mại tập trung vào bốn nhóm phổ biến : SVTH: Nguyễn Thò Kim Phượng Trang2  Chuyên đề tốt nghiệp GVHD:Đinh Bảo Ngọc - Nhận tiền gửi tổ chức, cá nhân hình thức tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn loại tiền gửi khác - Các khoản phát hành kỳ phiếu, trái phiếu : Khi thống đốc Ngân hàng Nhà nước chấp nhận, Ngân hàng Thương mại phát hành chứng tiền gửi, trái phiếu giấy tờ có giá khác để huy động vốn tổ chức, cá nhân nước nước - Vay vốn Ngân hàng Nhà nước : Các Ngân hàng Thương mại vay vốn ngắn hạn Ngân hàng Nhà nước hình thức tái cấp vốn Tức Ngân hàng Nhà nước thực tái cấp vốn cho Ngân hàng theo hình thức sau : + Cho vay lại theo hồ sơ tín dụng + Chiết khấu, tái chiết khấu thương phiếu giấy tờ có giá ngắn hạn khác + Cho vay có đảm bảo cầm cố thương phiếu giấy tờ có giá ngắn hạn khác - Vay vốn Ngân hàng thương mại : Các Ngân hàng Thương mại vay vốn nguồn vốn huy động không đáp ứng đủ cho hoạt động kinh doanh 1.1.3.2- Các nghiệp vụ sử dụng vốn : Kết cấu tài sản có Ngân hàng Thương mại bao gồm khoản mục : - Khoản mục ngân quỹ : Bao gồm khoản mục tiền mặt quỹ, tiền gửi dự trữ bắt buộc Ngân hàng Trung ương tiền gửi toán Ngân hàng Trung ương Ngân hàng đại lý - Khoản mục cho vay : Nghiệp vụ cho vay hoạt động sinh lời chủ yếu Ngân hàng Thương mại, hoạt động cho vay đa dạng phong phú, bao gồm loại hình sau : Tín dụng ứng trước, tín dụng thuê mua, chiết khấu thương phiếu, tín dụng tiêu dùng… nói chung nghiệp vụ cho vay Ngân hàng Thương mại nhằm mục đích sinh lời - Khoản mục đầu tư khác : Bao gồm khoản mục đầu tư vào chứng khoáng, Ngân hàng Thương mại nước có kinh tế thò trường phát triển đầu tư vào hình thức có lợi, phân tán rủi ro, nâng cao hiệu kinh doanh ngân hàng, hình thức đầu tư Việt nam phổ biến SVTH: Nguyễn Thò Kim Phượng Trang3  Chuyên đề tốt nghiệp GVHD:Đinh Bảo Ngọc - Các loại tài sản có khác : Tài sản cố đònh Ngân hàng bao gồm trụ sở làm việc, hệ thống vi tính, xe ôtô… 1.1.3.3- Các nghiệp vụ trung gian : - Cung cấp phương tiện toán - Thực dòch vụ toán nước cho khách hàng - Thực dòch vụ toán quốc tế Ngân hàng Nhà nước cho phép - Thực dòch vụ thu hộ chi hộ - Thực dòch vụ toán khác Ngân hàng Nhà nước qui đònh - Bảo lãnh, tư vấn, môi giới, … 1.2- TÍN DỤNG NGÂN HÀNG : 1.2.1- Khái niệm tín dụng ngân hàng: Trong kinh tế thò trường tín dụng gắn mục tiêu lợi nhuận với mục tiêu phát triển kinh tế – xã hội, môi trường cạnh tranh, với phương châm “đi vay vay” Vì góc độ này, tín dụng Ngân hàng quan hệ giao dòch Ngân hàng với chủ thể kinh tế, bên chuyển giao tiền tài sản cho bên sử dụng thời gian đònh, đồng thời bên nhận tiền tài sản cam kết hoàn trả nợ gốc lãi theo thời hạn thỏa thuận 1.2.2- Đặc trưng tín dụng ngân hàng : 1.2.2.1- Tín dụng quan hệ vay mượn dựa sở lòng tin hay tín nhiệm: - Người cho vay tin người vay sử dụng vốn có hiệu - Người cho vay tin người vay trả vốn trả lãi đến hạn 1.2.2.2- Tín dụng quan hệ vay mượn có thời hạn nguyên tắc phải hoàn trả : - Ngân hàng vay vay, mà Ngân hàng vay có thời hạn nên cho vay có thời hạn - Tín dụng quan hệ vay mượn nguyên tắc phải hoàn trả thực quan hệ tín dụng mà tín dụng chuyển quyền sử dụng không chuyển quyền sở hữu Ngoài kinh tế thò trường, tín dụng mang đặc trưng sau : SVTH: Nguyễn Thò Kim Phượng Trang4  Chuyên đề tốt nghiệp GVHD:Đinh Bảo Ngọc - Quan hệ tín dụng kinh tế thò trường luôn chòu chi phối qui luật kinh tế khách quan kinh tế thò trường : qui luật cung cầu, qui luật cạnh tranh, qui luật giá trò, qui luật lưu thông 1.2.2.3- Tín dụng chứa đựng khả rủi ro : Trong quan hệ tín dụng, người cho vay chuyển giao tiền tài sản cho người vay nhận lời hứa suông, trả nợ đến hạn thỏa thuận mà chứng minh cho việc trả nợ không chắn nên khả rủi ro xảy điều tất yếu 1.2.3- Vai trò tín dụng ngân hàng : Trong điều kiện chuyển sang kinh tế thò trường, phát triển kinh tế hàng hóa nhiều thành phần có điều tiết vó mô nhà nước, tín dụng nói chung tín dụng Ngân hàng nói riêng công cụ kinh tế quan trọng việc quản lý kinh tế quốc dân phục vụ cho yêu cầu nhiệm vụ kinh tế đặc biệt nhiệm vụ đặt chiến lược phát triển kinh tế đến năm 2003 mà Đảng nhà nước đề ra, nhằm thực chức quản lý nhà nước hoạt động tín dụng Ngân hàng nước, ổn đònh giá đồng tiền, góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế – với tính chất phạm trù, quan hệ kinh tế, vai trò to lớn tín dụng Ngân hàng thể qua số điểm chủ yếu sau : - Thứ : Tín dụng Ngân hàng với chức chủ yếu tập trung huy động vốn tạm thời nhàn rỗi kinh tế nguyên tắc hoàn trả có lãi, trở thành trung gian cầu nối cung cầu vốn kinh tế - Thứ hai : Tín dụng Ngân hàng đáp ứng vốn cho nhu cầu đơn vò, tổ chức kinh tế cá nhân thuộc thành phần kinh tế nhằm trì phát triển hoạt động sản xuất kinh doanh, đồng thời góp phần đầu tư phát triển kinh tế Do vậy, tín dụng Ngân hàng nhân tố thúc đẩy trình tích tụ tập trung vốn, mặt khác cầu nối tích lũy đầu tư, động lực kích thích, đồng thời phương tiện đáp ứng nhu cầu vốn cho đầu tư phát triển kinh tế - Thứ ba : Tín dụng Ngân hàng công cụ tài trợ cho ngành kinh tế phát triển kinh tế mũi nhọn thông qua việc đưa hình thức ưu đãi hay hạn chế tín dụng ngành kinh tế Trong điều kiện nay, để bắt kòp nhòp độ phát triển kinh tế khu vực giới, phải phát triển, đầu tư ngành kinh tế mũi nhọn trọng điểm Vai SVTH: Nguyễn Thò Kim Phượng Trang5  Chuyên đề tốt nghiệp GVHD:Đinh Bảo Ngọc trò Ngân hàng yếu tố đònh tính hiệu quả, tính đắn đầu tư theo mục đích - Thứ tư : Tín dụng Ngân hàng góp phần tăng cường hạch toán kinh tế nhằm nâng cao hiệu sử dụng vốn vay, Ngân hàng khách hàng phải tôn trọng hợp đồng tín dụng cam kết, tức trả nợ hạn gốc lãi -Thứ năm : Tín dụng Ngân hàng góp phần tích cực vào hình thành cấu kinh tế, góp phần vào công xóa đói giảm nghèo, đem lại công xã hội, giúp người dân có sống ấm no hạnh phúc Vì ta nói tín dụng Ngân hàng công cụ quan trọng Nhà nước nhằm thúc đẩy trình Công nghiệp hoá Hiện đại hoá đất nước 1.2 4- Phân loại tín dụng ngân hàng : Hiện hoạt động tín dụng Ngân hàng thường thực chủ yếu loại cho vay sau : 1.2.4.1- Căn vào mục đích : - Tín dụng đầu tư : Là hình thức cho vay nhằm trợ vốn cho hoạt động sản xuất kinh doanh, cho vay theo hình thức đầu tư vào thành phần kinh tế - Tín dụng tiêu dùng : Là loại cho vay để đáp ứng nhu cầu mua sắm vật dụng đắc tiền : mua xe máy, tivi,… hình thức tín dụng áp dụng cán công nhân viên 1.2.4.2- Căn vào thời hạn cho vay : (theo đònh số 1627 ngày 31/12/2001 Thống Đốc Ngân hàng Nhà nước), người ta chia làm loại : - Cho vay ngắn hạn : khoản vay có thời hạn cho vay đến 12 tháng - Cho vay trung hạn : khoản vay có thời hạn cho vay từ 12 tháng đến 60 tháng - Cho vay dài hạn : khoản vay có thời hạn cho vay từ 60 tháng trở lên 1.2.4.3- Căn vào mức độ tín nhiệm khách hàng mà tín dụng Ngân hàng thực hình thức : - Cho vay không đảm bảo : loại cho vay tài sản chấp, cầm cố bảo lãnh người thứ ba, mà việc cho vay dựa vào uy tín thân khách hàng SVTH: Nguyễn Thò Kim Phượng Trang6  Chuyên đề tốt nghiệp GVHD:Đinh Bảo Ngọc - Cho vay có đảm bảo : loại cho vay Ngân hàng cung ứng, phải có tài sản chấp cầm cố, phải có bảo lãnh người thứ ba 1.2.4.4- Căn vào hình thái giá trò tín dụng, tín dụng Ngân hàng thể : - Cho vay tiền : loại cho vay mà hình thái giá trò tín dụng cung cấp tiền Đây loại cho vay chủ yếu Ngân hàng thực kỹ thuật khác : tín dụng ứng trước, tín dụng thời hạn, tín dụng trả góp… - Cho vay tài sản : hình thức cho vay tài sản, riêng Ngân hàng cho vay tài sản áp dụng tài trợ thuê mua 1.2.4.5- Căn vào phát triển ngành nghề mà tín dụng Ngân hàng chia thành loại cho vay sau : - Cho vay theo ngành : Ngành công nghiệp, ngành nông nghiệp, ngành thương mại dòch vụ ngành khác Cho vay theo hình thức thường dựa vào đặc điểm kinh tế đòa phương mà phân ngành 1.3- HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT : 1.3.1- Khái niệm vai trò hộ sản xuất : 1.3.1.1- Khái niệm hộ sản xuất : Hộ sản xuất đơn vò kinh tế tự chủ trực tiếp hoạt động sản xuất kinh doanh gắn liền với hộ gia đình, chủ thể quan hệ sản xuất kinh doanh, thể nhân bình đẳng trước pháp luật, Nhà nước bảo hộ lợi ích hợp pháp 1.3.1.2- Vai trò hộ sản xuất : - Hộ sản xuất có vai trò quan trọng kinh tế thò trường nay, đơn vò sản xuất nhỏ, linh hoạt phù hợp với chế thò trường - Hộ sản xuất nơi cung cấp nguyên liệu, bán thành phẩm sản phẩm cho kinh tế, cung cấp cho kinh tế loại sản phẩm phong phú đa dạng - Trong thành phần kinh tế quốc doanh hộ sản xuất chủ yếu, có nhiều hộ làm ăn hiệu quả, góp phần không nhỏ vào công việc cải cách kinh tế, khai thác hết tiềm tạo nhiều sản SVTH: Nguyễn Thò Kim Phượng Trang7  Chuyên đề tốt nghiệp GVHD:Đinh Bảo Ngọc phẩm cho xã hội, phục vụ tốt nhu cầu nước tiến hành xuất nước - Trong lónh vực Nông nghiệp trước hợp tác xã, tập đoàn sản xuất chủ yếu, hộ sản xuất bò coi làm ăn riêng lẽ, phát triển chậm nhiều yếu tố tác động tới, từ chuyển sang chế kinh doanh, thành phần kinh tế tư nhân cá thể không bò gò ép nữa, Nhà nước khuyến khích hộ sản xuất kinh doanh theo mà luật không cấm Từ họ phát huy hết khả nhiều lónh vực, thúc đẩy kinh tế hộ phát triển Hiện Nông nghiệp, kinh tế hộ ngày phát triển mạnh, khẳng đònh vò trí chế thò trường 1.3.2- Đặc điểm kinh tế hộ sản xuất : - Hộ sản xuất làm việc cách tự chủ, tự nguyện lợi ích kinh tế thân gia đình - Thực chất hộ sản xuất nước ta người gắn bó máu mủ, huyết thống Người chủ hộ người cha (người mẹ) thành viên gia đình - Hộ sản xuất gắn bó, có tính chất truyền thống hai mặt vật chất tinh thần, có quyền lợi hưởng khó khăn chòu - Hoạt động sản xuất kinh doanh hộ thường quy mô nhỏ phân tán nhiều nơi không tập trung, đặc điểm kinh tế hộ thường gắn liền với điều kiện tự nhiên, kinh tế, xã hội - Hoạt động kinh doanh hộ không cố đònh họ chuyển hướng cách nhanh chóng, họ hoạt động kinh doanh nhiều lónh vực khác - Ngoài hộ sản xuất số nhược điểm thiếu thông tin, đònh hướng cho việc đầu tư thường không xác, kiến thức hạn chế tay nghề không cao, bên cạnh nguồn vốn thấp, việc đầu tư vào hoạt động sản xuất kinh doanh không thuận lợi dễ xảy tượng tiêu cực 1.3.3- Sự cần thiết tài trợ tín dụng hộ sản xuất : - Cho vay hộ sản xuất thực “kích” ban đầu cho kinh tế hộ vươn lên, để xóa đói giảm nghèo, làm giàu tiềm vốn có họ, xóa bỏ bao cấp, đưa kinh tế hộ bước vào kinh tế thò trường Với ý thức tự chủ sản xuất kinh doanh, hòa nhập với đổi theo hướng phát triển kinh tế hàng hóa nhiều thành phần - Cho vay kinh tế hộ góp phần tích cực vào trình chuyển dòch SVTH: Nguyễn Thò Kim Phượng Trang8  Chuyên đề tốt nghiệp GVHD:Đinh Bảo Ngọc cấu kinh tế nông thôn, hình thành nên trang trại ứng dụng khoa học kỹ thuật vào sản xuất để nâng cao suất sản lượng đơn vò diện tích, phá độc canh, phát triển chăn nuôi, nuôi trồng thủy sản, xây dựng sở sản xuất ngành nghề, chế biến nông sản làm dòch vụ kinh doanh loại hàng hóa … làm thay đổi mặt nông thôn Là Ngân hàng Thương mại, sinh nước Nông nghiệp chậm phát triển Ngân hàng Nông nghiệp coi Nông nghiệâp – Nông thôn hộ sản xuất thò trường hoạt động mình, điều vừa phù hợp với yêu cầu phát triển kinh tế, vừa phù hợp với nguyện vọng hàng triệu hộ sản xuất, yêu cầu cấp thiết Nông nghiệp nước ta phát triển kinh tế nói chung 1.3.4- Quy chế cho vay Ngân hàng Nông nghiệp hộ sản xuất : - Ngân hàng Nông nghiệp tự chòu trách nhiệm đònh cho vay mình, không hộ can thiệp trái pháp luật vào quyền tự chủ trình cho vay thu hồi nợ Ngân hàng Nông nghiệp - Về nguyên tắc vay vốn : khách hàng vay vốn phải sử dụng vốn vay mục đích, phải hoàn trả nợ hạn thỏa thuận hợp đồng tín dụng - Về điều kiện vay vốn : + Phải có lực pháp luật dân sự, lực hành vi dân chòu trách nhiệm dân theo qui đònh pháp luật + Mục đích sử dụng vốn vay hợp pháp + Có khả tài đảm bảo trả nợ thời hạn cam kết - Mức lãi suất cho vay Ngân hàng Nông nghiệp nơi cho vay khách hàng thỏa thuận phù hợp với qui đònh Tổng Giám đốc Ngân hàng nông nghiệp Việt Nam - Mức cho vay phải vào nhu cầu vay vốn khách hàng, giá trò tài sản làm đảm bảo tiền vay, khả hoàn trả nợ khách hàng - Ngân hàng Nông nghiệp nơi cho vay khách hàng phải thỏa thuận việc trả nợ gốc lãi tiền vay * Bộ hồ sơ cho vay hộ sản xuất : - Đối với hồ sơ pháp lý : phải đăng ký kinh doanh khách hàng hộ kinh doanh, hộ nông dân phải có giấy ủy quyền cho người đại diện (nếu có) - Hồ sơ vay vốn : SVTH: Nguyễn Thò Kim Phượng Trang9  Chuyên đề tốt nghiệp GVHD:Đinh Bảo Ngọc + Đối với hộ gia đình sản xuất nông, lâm, ngư nghiệp vay vốn đảm bảo tài sản cần sổ vay vốn, giấy đề nghò vay vốn giấy chứng nhận quyền sử dụng đất + Hộ gia đình kinh doanh : phải có giấy đề nghò vay vốn, dự án, phương án sản xuất kinh doanh, dòch vụ, hồ sơ bảo đảm tiền vay - Sau cán tín dụng lập báo cáo thẩm đònh, đònh cho vay hay không cho vay Cuối theo dõi cho vay – thu nợ - Ngân hàng phải kiểm tra, giám sát trình vay vốn, sử dụng vốn vay trả nợ khách hàng, nhằm đôn đốc khách hàng thực đầy đủ cam kết thỏa thuận hợp đồng tín dụng Nếu khách hàng khả trả nợ đến hạn Ngân hàng xem xét cho điều chỉnh kỳ hạn trả nợ gia hạn nợ - Quyền nghóa vụ Ngân hàng Nông nghiệp : + Yêu cầu khách hàng cung cấp tài liệu chứng minh phương án sản xuất kinh doanh + Từ chối yêu cầu vay vốn khách hàng thấy không đủ điều kiện vay vốn + Kiểm tra giám sát trình vay vốn, sử dụng vốn vay trả nợ khách hàng + Chấm dứt việc cho vay, thu hồi nợ trước hạn phát khách hàng cung cấp thông tin sai thật, vi phạm hợp đồng tín dụng + Bên cạnh Ngân hàng phải có nghóa vụ thực thỏa thuận hợp đồng SVTH: Nguyễn Thò Kim Phượng Trang10  Chuyên đề tốt nghiệp GVHD:Đinh Bảo Ngọc Ngày Ngân hàng thực hai hoạt động chủ yếu : Hình thành nguồn tài sử dụng nguồn tài chính, phải hoạt động cho đạt hiệu cao - Nguồn tài hình thành từ nhiều nguồn khác nhau, chủ yếu nguồn vốn huy động từ thành phần kinh tế, hộ sản xuất chiếm phần quan trọng tổng nguồn vốn huy động - Việc sử dụng khả tài Ngân hàng tập trung hình thức, hoạt động cho vay - Hoạt động Ngân hàng phụ thuộc phần lớn vào mối quan hệ Ngân hàng khách hàng mình, nói hoạt động khả sinh tồn Ngân hàng dựa vào trung thành, tín nhiệm khách hàng Với mong muốn nâng cao hoạt động cho vay hộ sản xuất, em xin đưa số giải pháp sau : 3.2.1.1- Mở rộng hoạt động cho vay: Do tính chất đặc thù riêng huyện nên cần phải có chế đầu tư thích hợp tức phải mở rộng tín dụng gắn với đầu tư Việc đầu tư phát triển kinh tế - xã hội nông thôn tạo dựng cho nông thôn kinh tế hàng hoá phát triển phong phú đa dạng, cấu đầu tư ưu tiên cho nông nghiệp, vốn tập trung thâm canh để nâng cao suất trồng, vật nuôi Trọng tâm chương trình lương thực, nhằm đảm bảo cho tiêu dùng Đối với lâm nghiệp, vốn đầu tư chủ yếu phủ xanh toàn diện tích đất trồng đồi trọc nay, đồng thời trọng trồng rừng đầu nguồn, rừng phòng hộ nông nghiệp, rừng chắn gió,… Đối với đầu tư cho công nghiệp nông thôn vốn tiếp tục đáp ứng yêu cầu khôi phục mở mang ngành nghề truyền thống, sản xuất tiểu thủ công, dựa vào tay nghề đặc thù nguyên liệu đòa phương tạo khả cung ứng mặt hàng tiêu thụ mạnh nghề tiện, nghề tạc tượng, nghề đúc… - Ngoài cần phải mở rộng cho vay thương mại dòch vụ, đầu tư vào hộ có quy mô kinh doanh lớn Bên cạnh phải mở rộng cho vay chăn nuôi bò sữa, nuôi bò vỗ béo, lónh vực nóng bỏng đòa phương Nếu Ngân hàng trọng vào lónh vực có thuận lợi tương lai - Ban hành văn hướng dẫn Nghò đònh Chính phủ đảm bảo vay vốn, cầm cố, chấp bảo lãnh người thứ ba, Ngân hàng phải tạo điều kiện vay vốn cho hộ có dự đònh mở rộng sản xuất SVTH: Nguyễn Thò Kim Phượng Trang38  Chuyên đề tốt nghiệp GVHD:Đinh Bảo Ngọc kinh doanh, cần phải có phối hợp với quan quyền đòa phương để nắm rõ tình hình hoạt động hộ - Ngân hàng phải dựa vào khả hoạt động khách hàng mà làm cho vay, nội dung phù hợp với cho vay có đảm bảo tài sản hình thành từ vốn vay Đây hình thức cho vay nhằm hổ trợ việc đầu tư khách hàng Mở rộng cho vay tài sản hình thành từ vốn vay nhằm đẩy mạnh hoạt động kinh doanh cho hộ - Hoàn thiện chế quản lý nghiệp vụ, điều hành, mô hình tổ chức để nâng cao khả kinh doanh - Tăng cường công tác huy động đòa phương, coi trọng huy động vốn nông thôn - Mở rộng đầu tư, nhanh chóng chuyển đổi phương thức đầu tư tập trung theo dự án đòa phương - Thực tốt tiêu Ngân hàng cấp đề - Tiếp tục thực chương trình đại hoá công nghệ Ngân hàng, đảm bảo phục vụ khách hàng nhanh chóng kòp thời, xác an toàn Không ngừng nâng cao chất lượng cán - Phối hợp chặt chẽ Đảng – công đoàn chuyên môn hoạt động nghiệp vụ 3.2.1.2- Nâng cao công tác thẩm đònh : Phải tuyệt đối tuân thủ quy trình tín dụng đảm bảo tín dụng, thường xuyên kiểm tra, kiểm soát quy trình để có cải tiến phù hợp, nhằm phòng ngừa hạn chế rủi ro Khi thực hợp đồng tín dụng phải thường xuyên kiểm tra, kiểm soát quy trình cụ thể sau : - Trước cho vay : + Thẩm đònh điều kiện vay vốn theo quy đònh tính pháp lý, khả tài đảm bảo trả nợ theo thời hạn cam kết, mục đích sử dụng vốn vay, thực quy trình đảm bảo tiền vay theo quy đònh * Trình tự thẩm đònh phương án sản xuất kinh doanh sau : - Thẩm đònh mục tiêu phương án : Mục tiêu phương án sản xuất kinh doanh phải phù hợp với chức sản xuất kinh doanh mục tiêu phát triển khách hàng - Thẩm đònh thò trường tiêu thụ sản phẩm phương án : Đối với sản phẩm mà khách hàng sản xuất nhập có chất lượng tốt, có thò trường tiêu thụ mạnh,… Ngân hàng mạnh dạng cho hộ vay Trái lại mặt hàng có chất lượng không đảm bảo, SVTH: Nguyễn Thò Kim Phượng Trang39  Chuyên đề tốt nghiệp GVHD:Đinh Bảo Ngọc mặt hàng cũ, tràn ngập thò trường, nơi tiêu thụ, Ngân hàng xem phương án kỹ, xem sản phẩm mà khách hàng sản xuất nhập có khuynh hướng giảm giá so với thời điểm hay không ? - Thẩm đònh phương diện tài phương án : Cán tín dụng kiểm tra tổng mức vốn đầu tư, chi phí sản xuất, lợi nhuận phương án, số sở rõ ràng phải làm sáng tỏ Đối với chi phí, nghi ngờ, ước tính chưa đầy đủ yêu cầu khách hàng thuyết trình khoản chi phí đó, cần thiết đề nghò khách hàng bổ sung thêm Từ cán tín dụng có đủ điều kiện để phán đoán khả sinh lời phương án xét đề nghò cho vay Ngoài ra, cán tín dụng phải nghiên cứu xác minh số điều kiện vay biện pháp : + Trao đổi tình hình thông qua khách hàng + Khảo sát sở kinh doanh, tính toán, tìm hiểu chỗ khả kinh doanh + Tìm hiểu thêm qua thăm dò bên ngoài, từ khách hàng khác + Khai thác hồ sơ tài liệu chấp Ngoài cán tín dụng tái thẩm đònh lại phương án - Trong cho vay : + Kiểm tra việc giải ngân theo tiến độ thực phương án sản xuất kinh doanh + Mục đích sử dụng tiền vay giải ngân - Sau cho vay : + Kiểm tra mục đích sử dụng tiền vay sau giải ngân + Hiệu phương án sản xuất kinh doanh + Hiện trạng tài sản đảm bảo tiền vay, quy đònh thực nghóa vụ làm đảm bảo nợ Mỗi lần kiểm tra vốn vay thời hạn cho vay phải lập thành biên kiểm tra, để làm xử lý lưu hồ sơ tín dụng Nếu cán tín dụng thực tốt khâu thẩm đònh hạn chế tình trạng rủi ro, nhằm đem lại hiệu cho hoạt động kinh doanh ngân hàng ngày tốt 3.2.1.3- Tăng cường công tác huy động vốn đòa phương : SVTH: Nguyễn Thò Kim Phượng Trang40  Chuyên đề tốt nghiệp GVHD:Đinh Bảo Ngọc Để thực đường lối đổi Công nghiệp hoá- Hiện đại hóa Đảng phải huy động nguồn vốn đòa phương, đặc biệt phải đẩy mạnh huy động vốn từ dân cư Trước yêu cầu phải tăng cường nguồn huy động để đáp ứng nhu cầu vốn cần thiết phục vụ cho chương trình phát triển kinh tế đòa phương, vốn cho phát triển nông nghiệp nông thôn, chi nhánh phải áp dụng nhiều biện pháp để thu hút nguồn vốn huy động : + Tăng cường vốn huy động khu vực thò tứ nơi tập trung đông dân cư + Mở rộng quan hệ với tổ chức kinh tế đoàn thể xã hội có lượng tiền toán để thu hút mở tài khoản toán nhằm khơi tăng nguồn vốn với lãi suất thấp + Phát hành kỳ phiếu loại kỳ hạn khác tháng, tháng, tháng, 12 tháng, 24 tháng trả lãi hàng tháng với lãi suất hấp dẫn, nhằm thu hút lượng tiền nhàn rỗi dân cư + Đa dạng hoá hình thức huy động, mở rộng hình thức huy động phù hợp với thò trường vốn khu vực - Trước hết Ngân hàng phải tạo tin tưởng nâng cao hiểu biết dân hoạt động Ngân hàng -Ngoài tuyên truyền, quảng cáo phương tiện thông tin đại chúng, cán ngân hàng phải gần gũi, giúp đỡ, tư vấn, góp ý cách trung thực, chân thành cho dân tiết kiệm sử dụng tiền Phải giải thích để dân thấy lợi ích an toàn gửi tiền vào ngân hàng trước mắt lâu dài - Đa dạng hóa hình thức huy động vốn, để người dân có hội bỏ vốn vào đầu tư phát triển kinh tế đòa phương : đa dạng hoá thời gian, lãi suất, phương thức phát hành + Giúp dân xoá thói quen để tiền nhà Từ trước đến người dân có thói quen giữ tiền nhàn rỗi nhà mua vàng Điều xuất phát từ nhu cầu thực tế sống ngày, để tiền nhà thuận tiện, chủ động sử dụng ngại gửi lãi thu chẳng đáng mà tốn thời gian gửi tiền vào, rút tiền ra… Do vậy, muốn hạn chế dân để tiền nhà, Ngân hàng cần phải khuyến khích mở tài khoản cá nhân Ngân hàng phải giữ bí mật tuyệt đối số dư tài khoản khách hàng Cải tiến giấc SVTH: Nguyễn Thò Kim Phượng Trang41  Chuyên đề tốt nghiệp GVHD:Đinh Bảo Ngọc làm việc không nên làm việc theo hành chính, quầy tiết kiệm + Khuyến khích tinh thần tiết kiệm để làm giàu, nhân điển hình dân chúng Có sách hướng dẫn tiêu dùng để tiết kiệm, có biện pháp tiêu dùng lãng phí, xa xỉ Đồng thời ngân hàng nên có sách cho vay phù hợp để tạo vốn cho phát triển kinh tế hộ gia đình, nhằm tăng nguồn vốn Bởi lẽ với chế huy động vốn đòa bàn huyện An nhơn không đáp ứng đủ nhu cầu phát triển kinh tế đòa phương, đặc biệt vốn trung dài hạn hạn chế Tóm lại việc huy động vốn dân cư nhằm tạo cho Ngân hàng có thêm nguồn vốn để đầu tư cho hoạt động kinh doanh giảm bớt vốn vay từ Ngân hàng Trung ương 3.2.1.4- Phòng chống rủi ro tín dụng : Bất kỳ hoạt động kinh doanh trình sinh lời với rủi ro, lợi nhuận cao rủi ro lớn Ngoài việc thực chủ trương Ngân hàng cấp đề ra, ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Thi Phổ cần phải có số giải pháp để phòng ngừa rủi ro • Một số nguyên nhân gây rủi ro : - Rủi ro liên quan đến người vay tiền : Do yếu tố chủ quan Ngân hàng, việc ưu đặt lòng tin số khách hàng phương diện sau : + Không chắn khách hàng có đủ lực pháp lý để thực hoạt động kinh doanh hay không ? + Chưa xem xét vấn đề khách hàng trả nợ không xảy rủi ro hoạt động kinh doanh khách hàng Do tập trung số khách hàng vay vốn nên rủi ro tập trung vào khách hàng họ không trả nợ, nguy thua lỗ, nợ khó đòi tăng cao đe dọa đến hoạt động kinh doanh ngân hàng điều khó tránh khỏi - Rủi ro kỹ thuật nghiệp vụ : Ngân hàng cho khách hàng vay tiền mà không kiểm soát mục đích khách hàng vay để làm gì, cần số tiền thực cần thời hạn Nếu SVTH: Nguyễn Thò Kim Phượng Trang42  Chuyên đề tốt nghiệp GVHD:Đinh Bảo Ngọc khách hàng vay tiền để mở rộng hoạt động ( mua sắm máy móc thiết bò… ) xảy rủi ro lẽ đương nhiên - Rủi ro liên quan đến bảo đảm : Khi cho vay, có trường hợp ngân hàng không xem xét khả đảm bảo tiền vay khách hàng Ngoài số rủi ro mà ngân hàng không lưu tâm, đạo đức khách hàng Sau khoản nợ buộc phải chuyển thành nợ khó đòi khách hàng lộ nguyên hình người lừa đảo Chính khách hàng nên dù ngân hàng có phòng bò đến đâu, có đảm bảo vững bò lừa • Các giải pháp giải rủi ro : Ngân hàng khởi kiện khách hàng cố tình vi phạm hợp đồng tín dụng, xiết nợ tài sản chấp cầm cố cho ngân hàng Bên cạnh ngân hàng tăng cường đẩy mạnh công tác tín dụng để tăng dư nợ, hạ thấp tỷ lệ nợ hạn để đảm bảo hoạt động kinh doanh ngân hàng có lãi, tăng thu nhập, từ ổn đònh tâm lý nâng cao hiệu làm việc cán nhân viên ngân hàng Tuy nhiên bên cạnh giải pháp trên, lâu dài mang tính chiến lược, ngân hàng cần phải triển khai biện pháp đề phòng đối phó với rủi ro tín dụng sau : * Thứ : Phân chia giới hạn rủi ro Ngân hàng phân chia rủi ro hoạt động tín dụng qua hình thức sau : + Cho nhiều khách hàng vay : Ngân hàng sử dụng vốn cho nhiều khách hàng vay rủi ro phân chia Tuy nhiên phân chia có giới hạn Nếu phân chia mức phí tổn nhiều so với lợi nhuận thu Trường hợp khách hàng cần vay số tiền lớn ngân hàng nên chia số tiền cho ngân hàng khác nằm đòa bàn, áp dụng hình thức tín dụng liên đới hay gọi theo cách gọi đồng tài trợ + Cho nhiều ngành hoạt động vay : Ngân hàng nên đầu tư vốn vào nhiều ngành kinh tế khác tránh hậu tai hại có khủng hoảng xảy cho lónh vực ngân hàng phải xem xét rủi ro chia theo tình hình kinh tế, diễn biến thò trường + Cho vay nhiều vùng khác : Vốn tín dụng đầu tư ngân hàng nên phân chia nhiều vùng SVTH: Nguyễn Thò Kim Phượng Trang43  Chuyên đề tốt nghiệp GVHD:Đinh Bảo Ngọc + Giới hạn số tiền cho vay : Lẽ dó nhiên ngân hàng muốn lợi nhuận nhiều phải cho vay thật nhiều, ngân hàng cần nghó đến rủi ro phải giới hạn rủi ro Vì ngân hàng phải thận trọng khách hàng có nhu cầu vay vốn cao, khách hàng đến vay lần đầu nên cho vay với mức vừa phải, hợp lý, để giữ khách hàng đến lần sau * Thứ hai : Xem xét cẩn thận hồ sơ khách hàng Muốn tránh phần rủi ro nghiệp vụ tín dụng, ngân hàng nhận đề nghò vay vốn khách hàng, cần phải xem xét hồ sơ cách cẩn thận nhiều khía cạnh để đònh xem có cho vay hay không cho vay cho vay bao nhiêu, thời gian hình thức tín dụng Việc xem xét hồ sơ cẩn thận ngân hàng tránh rủi ro Vì cán tín dụng có trách nhiệm xem xét hồ sơ phải có khái niệm nguồn gốc rủi ro mà phần trước đề cập Khi xem xét hồ sơ cần dựa vào yếu tố : + Dự án đầu tư khách hàng có thích hợp với hoàn cảnh kinh tế không có phù hợp với sách tín dụng Chính phủ đề không + Ngân hàng có lợi ích việc đầu tư vốn vào khách hàng Dựa yếu tố vừa kể, ngân hàng xem xét hồ sơ khách hàng theo điểm sau : + Năng lực pháp lý khách hàng, phải xem người có đủ lực pháp lý để giao dòch với ngân hàng không Ngân hàng cần tìm hiểu thông tin cần thiết khách hàng tài sản, công nợ, tình hình sản xuất kinh doanh… + Mục đích vay vốn khách hàng Sau xem xét thông tin khách hàng, ngân hàng cần xét đến mục đích vay vốn khách hàng : Vay làm gì, vay vay ? Muốn biết khách hàng vay để làm gì, cần phải phân biệt ba trường hợp sau : Khách hàng hoạt động điều hoà, khách hàng hoạt động mạnh khách hàng hoạt động - Khách hàng hoạt động điều hoà thường hay ứng trước cho đối tác thường lúc chờ toán, khách hàng tạm thời thiếu vốn lưu động SVTH: Nguyễn Thò Kim Phượng Trang44  Chuyên đề tốt nghiệp GVHD:Đinh Bảo Ngọc - Khách hàng hoạt động mạnh : Có thể sản xuất kinh doanh nhiều trước không đủ vốn để gia tăng hoạt động Nếu ngân hàng cho vay tiền để mua thêm máy móc thiết bò cần thận trọng tín dụng trung dài hạn khách hàng hy vọng trả nợ nhanh chóng nhờ lợi nhuận tăng lên sau có thêm phương tiện sản xuất kinh doanh Tuy nhiên, ngân hàng cho vay xem xét hiệu dự án đầu tư khách hàng nhu cầu thò trường - Khách hàng hoạt động : Ngân hàng phải xem nguyên nhân khách hàng hoạt động kém, khắc phục từ chối không cho vay + Xem xét biện pháp đảm bảo tiền vay Tín dụng thường gặp rủi ro, yếu tố đảm bảo tiền vay cần lưu ý + Ngân hàng phải xem xét thò trường sản phẩm hàng hoá, dòch vụ đầu khách hàng Bên cạnh ngân hàng phải biết chuyển biến tình hình kinh tế đòa phương để dự đoán rủi ro xảy với đồng vốn cho vay ngân hàng Ví dụ dự án chăn nuôi bò sữa đòa phương, cần phải xem xét giá đầu tư cho bò bao nhiêu, sau thu lượng sữa, phải có nơi tiêu thụ, để sau trừ khoản chi phí lợi nhuận, dự án đạt hiệu Tóm lại hoạt động tín dụng, ngân hàng phải thận trọng gặp nhiều rủi ro Huy động tiền gửi khách hàng nhiều mà không cho vay ngân hàng lỗ Trái lại ham lợi nhuận nhiều cho vay bừa bãi nguy gây tổn thất cho hoạt động kinh doanh ngân hàng cao 3.2.1.5- Đơn giản hoá thủ tục vay vốn hộ vay thực chấp tài sản : Đơn giản hoá thủ tục cho vay hộ gia đình nông dân vay vốn vấn đề Đảng Nhà nước quan tâm, mục đích vấn đề để nông dân tiền vay từ Ngân hàng thuận lợi nhanh chóng nhất, mà chờ đợi lâu lại nhiều lần, qua nhiều cửa Vì cần phải xem xét đồng thời mối quan hệ vấn đề đơn giản hoá thủ tục cho vay, quy trình thẩm đònh xét duyệt cho vay giải ngân tiền vay với cách nhìn nhận nội dung công việc thẩm đònh tín dụng, chứng từ kế toán giải ngân tiền vay,… phải thực cho đơn giản mà đảm bảo tính pháp lý chặt chẽ SVTH: Nguyễn Thò Kim Phượng Trang45  Chuyên đề tốt nghiệp GVHD:Đinh Bảo Ngọc Tại Quyết đònh số 148/1999/QĐ – TTg, ngày tháng năm 1999 Thủ tướng Chính phủ có quy đònh : “Đối với hộ gia đình sản xuất nông, lâm, ngư, diêm nghiệp ngân hàng cho vay đến 10 triệu đồng người vay thực chấp tài sản, nộp kèm đơn xin vay vốn, giấy xác nhận uỷ ban nhân dân xã, thò trấn diện tích đất sử dụng, tranh chấp” Quyết đònh nói sách, chế đảm bảo tiền vay mà bao hàm nội dung sách đơn giản hoá thủ tục vay vốn hộ nông dân vay vốn thực chấp tài sản, theo người vay phải làm động tác đơn giản : - Nộp đơn xin vay giấy xác nhận quyền sử dụng đất ( giấy chứng nhận diện tích đất sử dụng, tranh chấp ) - Ký chứng nhận tiền vay ngân hàng Nhưng thực tế, người vay ràng buộc quy đònh cụ thể ngân hàng cho vay : + Mỗi lần xin vay tiền, hộ vay vốn phải đến UBND xã, thò trấn để ký đóng dấu xác nhận vào giấy đề nghò vay vốn sổ vay vốn (dùng cho hộ gia đình bảo đảm tài sản )về bốn nội dung : Họ tên chủ hộ danh sách thành viên gia đình từ 18 tuổi trở lên Nơi cư trú đòa phương Mục đích sử dụng vốn vay Quyền sử dụng đất Thực chất xác nhận lại sau có giấy chứng nhận quyền sử dụng đất cấp giấy xác nhận diện tích đất sử dụng tranh chấp Ngân hàng đòi xác nhận trùng lặp, thừa gây phiền hà thủ tục hộ vay vốn quyền đòa phương Quy đònh nói ngân hàng có hai điểm bất cập : Một mặt, gây phiền toái cho hộ vay vốn ngân hàng, chỗ buộc hộ phải trả hết nợ cũ vay tiếp lần sau Vì lần vay trước đó, ngân hàng giữ giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, hộ vay muốn vay thêm 10 triệu đồng không chứng pháp lý để ngân hàng đáp ứng theo yêu cầu Mặt khác vô tình ngân hàng có phanh vô hình để hạn chế tín dụng, mục tiêu ngân hàng nhằm mở rộng tín dụng để kích cầu thò trường nông thôn SVTH: Nguyễn Thò Kim Phượng Trang46  Chuyên đề tốt nghiệp GVHD:Đinh Bảo Ngọc Phương án tối ưu để đơn giản hoá thủ tục vay vốn hộ nông dân thực biện pháp đảm bảo tiền vay cần thiết lập thực sau : - Nếu khách hàng vay lần đầu cấp sổ vay vốn giấy đề nghò vay vốn có xác nhận đòa phương giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, ngân hàng giải ngân - Để đơn giản tiện lợi cho khách hàng, khách hàng có nhu cầu vay vốn lần sau cần sổ vay vốn cấp lần trước giấy đề nghò vay vốn, không cần phải đến UBND xã, thò trấn để xác nhận lần Nếu thực điều thuận lợi cho khách hàng, tâm lý người dân e ngại đến UBND xã, thò trấn, tính người nông dân Nếu ngân hàng thực điều tương lai có nhiều khách hàng đến với ngân hàng 3.2.1.6- Coi trọng công tác kiểm tra, kiểm soát nội : Để tránh rủi ro tổn thất tài sản, đồng thời uốn nắn sửa chữa kòp thời sai sót kể chủ quan lẫn khách quan, cần phải có kiểm tra nhiều hình thức đònh kỳ đột xuất cụ thể : - Ngân hàng phải lập nhóm chuyên viên tra, để kiểm tra hoạt động kinh doanh Ngân hàng, đặc biệt hàng tháng nhóm tra phối hợp với cán tín dụng đến đòa điểm hoạt động khách hàng có quy mô sản xuất lớn để xem tình hình hoạt động kinh doanh có đạt hiệu không, có tình trạng không thuận lợi phải chuyển biến sang hướng khác Ngoài phải thường xuyên kiểm tra hoạt động kinh doanh Ngân hàng để nhằm phát ngăn ngừa việc làm sai trái, sai nguyên tắc, tượng tiêu cực làm ảnh hưởng đến hoạt động ảnh hưởng đến uy tín phát triển Ngân hàng 3.2.1.7- Nâng cao lực, trình độ đội ngũ cán tín dụng : Ngân hàng phải tạo điều kiện cho cán tín dụng có hội để nâng cao ngiệp Trình độ khả kinh nghiệm đội ngũ cán tín dụng yếu tố quan trọng hoạt động kinh doanh Ngân hàng Để tránh rủi ro, tuỳ theo vào khả chuyên môn cán tín dụng Vậy để mở rộng thêm hoạt động tín dụng, Ngân hàng cần phải đào tạo thêm trình độ chuyên môn cho cán tín dụng, nhằm đáp ứng yêu cầu đổi kinh tế SVTH: Nguyễn Thò Kim Phượng Trang47  Chuyên đề tốt nghiệp GVHD:Đinh Bảo Ngọc Đồng thời phải nâng cao phẩm chất đạo đức tạo gắn bó mật thiết cán tín dụng với Ngân hàng Có thưởng phạt nghiêm minh gắn liền với hiệu công việc để nâng cao hiệu công tác Nếu Ngân hàng hoạt động đòa bàn rộng lớn, mà khả chuyên môn cán tín dụng hạn chế, ảnh hưởng lớn đến hoạt động kinh doanh Ngân hàng Do đào tạo thêm nghiệp vụ chuyên môn cho cán tín dụng yếu tố hàng đầu Ngân hàng nói chung Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn chi nhánh Thi Phổ nói riêng 3.2.1.8- Mở rộng cho vay trực tiếp thông qua tổ : Hiện Ngân hàng Thi Phổ đầu tư vào hình thức cho vay thông qua tổ nông dân tổ phụ nữ, cho vay thông qua tổ tạo nhiều thuận lợi cho ngân hàng cho khách hàng - Thông qua Hội nông dân Hội phụ nữ giúp cho ngân hàng nắm bắt tình hình sản xuất sinh hoạt hộ vay cách kòp thời xác nhanh chóng Thông qua tổ trưởng giúp cán tín dụng có điều kiện nắm bắt thông tin tình hình sản xuất kinh doanh việc sử dụng vốn hộ vay nhanh hơn, giảm bớt thời gian khâu điều tra, thẩm đònh trước cho vay, thông qua tổ giúp cho ngân hàng giải ngân kòp thời đến hộ nông dân - Trong thời gian qua tổ trưởng Hội nông dân Hội phụ nữ xã nhiệt tình phối hợp với ngân hàng việc cho vay, thu nợ xử lý nợ hạn, nên tỷ lệ nợ hạn thấp - Tuy nhiên để mở rộng hoạt động tín dụng cần phải mở rộng cho vay thông qua tổ nhiều - Để thực tốt trình cho vay thông qua tổ nông dân tổ phụ nữ, năm 2008 cần phải thực phương hướng sau: + Tập trung khảo sát xác đònh nguyên nhân xã thành lập tổ ít, nhằm tiếp tục đạo thực năm + Củng cố kiện toàn nơi triển khai tốt, có hiệu khuyến khích nhân rộng điển hình + Khắc phục tồn trình triển khai Phối hợp hai tổ chức công tác kiểm tra từ quy trình nghiệp vụ cho vay khâu quản lý sử dụng vốn vay mục đích, đôn đốc thu nợ tổ vay vốn đến hạn, nhằm củng cố, xử lý kòp thời sai sót tồn SVTH: Nguyễn Thò Kim Phượng Trang48  Chuyên đề tốt nghiệp GVHD:Đinh Bảo Ngọc + Tranh thủ lãnh đạo đạo cấp uỷ Đảng, quyền đòa phương Hội đoàn thể, để nhận ủng hộ tạo điều kiện thuận lợi việc đẩy nhanh tiến độ hiệu thực Nghò liên tòch + Thường xuyên thông tin cho Hội nông dân Hội phụ nữ tình hình kết thực Nghò liên tòch, phối hợp đẩy mạnh công tác tuyên truyền, vận động làm cho nông dân hiểu rõ chủ trương, sách Đảng, Nhà nước sách tín dụng Ngân hàng + Phối hợp kiến nghò để hoàn thiện nâng cao vai trò tổ vay vốn Kết hợp với chương trình khuyến nông đưa khoa học kỹ thuật vào sản xuất nông nghiệp, thực mục tiêu công nghiệp hoá – đại hoá nông nghiệp nông thôn Cho vay thông qua tổ mặt tạo thuận lợi cho ngân hàng, mặt khác tạo thuận lợi cho hộ nông dân mặt sau : - Khi vào tổ vay vốn hộ nông dân tham gia lớp tập huấn Ngân hàng Hội nông dân Hội phụ nữ phối hợp tổ chức, tiếp cận với tiến khoa học kỹ thuật từ nâng cao kỹ chăm sóc trồng vật nuôi Ngoài thành viên tổ có điều kiện trao đổi kinh nghiệm, giúp đỡ sản xuất, phát huy tinh thần tương trợ giúp đỡ sản xuất đời sống Dưới giám sát, giúp đỡ tổ trưởng thành viên tổ, tổ viên sử dụng vốn mục đích có hiệu hơn, chất lượng cho vay qua tổ nông dân tổ phụ nữ nâng cao - Việc cho vay thông qua tổ nông dân tổ phụ nữ tạo điều kiện thuận lợi cho người vay có vốn kòp thời phục vụ cho sản xuất, đặc biệt sản xuất nông nghiệp mang tính thời vụ cao, giảm tệ nạn cho vay nặng lãi nông thôn - Thông qua sinh hoạt tổ, hộ vay phổ biến sách ưu đãi Đảng Nhà nước nông nghiệp nông thôn, quy đònh vay vốn Ngân hàng Từ giúp người dân mạnh dạn đầu tư vốn để sản xuất đạt hiệu cao - Cho vay qua tổ vay vốn giúp người nông dân giảm bớt lại nhiều lần đến Ngân hàng Do Ngân hàng cần phải nắm bắt ưu điểm để mở rộng cho vay tới hộ sản xuất năm tới 3.2.2- Một số kiến nghò quan pháp luật : SVTH: Nguyễn Thò Kim Phượng Trang49  Chuyên đề tốt nghiệp GVHD:Đinh Bảo Ngọc 3.2.2.1 Kiến nghò quan pháp luật quyền đòa phương cấp : - Trong hoạt động kinh doanh Ngân hàng mà đặc biệt kinh doanh tín dụng luôn có người bạn đồng hành rủi ro nên đòi hỏi phải có liên hệ hổ trợ với Ngân hàng với quan pháp lý, quyền đòa phương, để xảy nợ hạn phối hợp để giải Nghóa người đòa phương vay vốn Ngân hàng hạn cần phải xử lý quyền đòa phương cố gắng tạo điều kiện giúp Ngân hàng thu hồi nợ, tránh vò nở tình làng nghóa xóm, thiếu kiên kéo dài thời gian, đồng thời người khác nhìn thấy việc sau khó xử lý - Những hộ sử dụng đất rừng chưa cấp quyền sử dụng Đề nghò cấp tiến hành cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất cho hộ nông dân để Ngân hàng có sở cho vay vốn nhiều để hộ đầu tư phát triển kinh tế vườn – rừng kết hợp với chăn nuôi 3.2.2.2- Kiến nghò Hội nông dân, Hội phụ nữ cấp : - Trước hết phải lựa chọn cán hội có lực, tổ trưởng tổ vay vốn có uy tín phải có tâm huyết với công việc - Không nên hạn chế số thành viên tổ vay vốn không 20 người mà tuỳ theo khả quản lý tổ trưởng cán tín dụng để ấn đònh số thành viên cụ thể - Hội nông dân Hội phụ nữ xã nên tăng cường công tác kiểm tra, giám sát việc thực xây dựng tổ, hoạt động tổ chi hội nông dân thôn - Trong thời gian đến, Hội nông dân Hội phụ nữ huyện nên chủ động phối hợp với trung tâm khuyến nông, khuyến khích hướng dẫn cho bà nông dân kiến thức khoa học kỹ thuật chuyển đổi giống trồng, vật nuôi theo hướng sản xuất hàng hoá có giá trò kinh tế cao để người vay biết sử dụng vốn có hiệu hơn, tạo điều kiện tăng thu nhập, nâng cao đời sống, đảm bảo khả trả nợ SVTH: Nguyễn Thò Kim Phượng Trang50  Chuyên đề tốt nghiệp SVTH: Nguyễn Thò Kim Phượng GVHD:Đinh Bảo Ngọc Trang51  Chuyên đề tốt nghiệp SVTH: Nguyễn Thò Kim Phượng GVHD:Đinh Bảo Ngọc Trang52 [...]... Chuyên đề tốt nghiệp GVHD:Đinh Bảo Ngọc CHƯƠNG II: PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY NGẮN HẠN ĐỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH THI PHỔ MỘ ĐỨC – QUẢNG NGÃI 2.1- TỔNG QUAN VỀ NHN0&PTNT CHI NHÁNH THI PHỔ- MỘ ĐỨC: 2.1.1- Giới thi u về NHNo&PTNT chi nhánh Thi Phổ- Mộ Đức: Ngân hàng No&PTNT chi nhánh Thi Phổ là một ngân hàng cấp 3 trực thuộc... NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH THI PHỔ – MỘ ĐỨC 3.1- NHỮNG THUẬN LI VÀ KHÓ KHĂN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP & PHÁT TRIỂN NÔNG CHI NHÁNH THI PHỔ: 3.1.1- Những thuận lợi và khó khăn trong hoạt động cho vay của Ngân hàng Thi Phổ đối với hộ sản xuất : 3.1.1.1- Những thuận lợi về hoạt động cho vay của Ngân hàng đối với hộ sản xuất: Ngân hàng Thi Phổ có chi u... của đơn vò tốt, với tỷ lệ lợi nhuận/ doanh thu ngày càng tăng 2.2- PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY NGẮN HẠN ĐỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH THI PHỔ – MỘ ĐỨC: 2.2.1- Tình hình cho vay của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn chi nhánh Thi Phổ: Là một trong các Ngân hàng Thương mại, Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn chi nhánh Thi Phổ hoạt... với hộ sản xuất trong năm 2007 đạt mức dư nợ cao, tỷ lệ nợ quá hạn thấp, điều đó cho thấy quy mô cho vay năm sau nhiều hơn năm trước, trong đó cho vay ngắn hạn là nguồn tăng chủ yếu 2.2.3- Phân tích tình hình cho vay ngắn hạn đối với hộ sản xuất 2.2.3.1- Qui trình cho vay ngắn hạn đối với hộ sản xuất tại NHNo&PTNT chi nhánh Thi Phổ: • Qui trình cho vay trực tiếp đến hộ sản xuất : Bước 1: lựa chọn, phân. .. Trang20  Chuyên đề tốt nghiệp GVHD:Đinh Bảo Ngọc ngân hàng đối với hộ sản xuất đầu tư dưới hình thức cho vay ngắn hạn đang diễn biến một cách thuận lợi 2.2.3.3- Phân tích tình hình cho vay ngắn hạn đối với hộ sản xuất: 2.2.3.3.1 Phân tích cho vay theo ngành sản xuất : Việc phân ngành nhằm mục đích xác đònh ngành kinh tế mũi nhọn để từ đó có hướng đầu tư vốn, đối với công tác cho vay của Ngân hàng cũng... động về cho vay hộ sản xuất Ngân hàng đầu tư vào hộ sản xuất chủ yếu dưới hình thức cho vay trung hạn và ngắn hạn, trong đó cho vay ngắn hạn chi m tỷ trọng cao hơn cho vay trung hạn, điều đó cho thấy số vòng quay vốn nhanh, để tính được số vòng quay vốn theo hình thức cho vay ngắn hạn đối với hộ sản xuất, ta áp dụng công thức sau: + Tính số vòng quay: Tổng doanh số thu nợ ngắn hạn HSX Cho vay ngắn hạn. .. Ngọc 2.2.3.3.2 Phân tích theo phương thức cho vay : Hiện nay Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Thi Phổ đang áp dụng cho vay ngắn hạn đối với hộ sản xuất theo phương thức cho vay từng lần, tức là cho vay trực tiếp tới hộ sản xuất và cho vay thông qua tổ nông dân hoặc tổ phụ nữ Cho vay thông qua tổ sẽ mang lại thuận lợi cho Ngân hàng, nhất là trong khâu đôn đốc khách hàng trả lãi hàng tháng,... Phổ hoạt động tương đối có hiệu quả Hoạt động của Ngân hàng là dựa theo phương thức cho vay từng lần, do đó hoạt động cho vay chủ yếu dựa trên nguồn vốn huy động, cho nên nghiệp vụ cho vay tại Ngân hàng là nghiệp vụ cho vay ngắn hạn và trung hạn nhằm đảm bảo vòng vay vốn nhanh cho Ngân hàng Ngân hàng Thương mại nói chung và Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn chi nhánh Thi Phổ nói riêng thực... thế Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn chi nhánh thi Phổ cũng đã nhạy bén chuyển sang đầu tư vào hộ sản xuất Đây là một thò trường hết sức rộng lớn, sôi động, chứa đựng nhiều tiềm năng Để tìm hiểu thêm về hoạt động tín dụng của Ngân hàng đối với hộ sản xuất như thế nào chúng ta hãy xem qua bảng báo cáo kết quả cho vay tới hộ sản xuất như sau BẢNG 5 : Tình hình cho vay đối với hộ sản xuất. .. phải thẩm đònh khách hàng trước khi cho vay, trong khi cho vay và sau khi cho vay, để hợp đồng tín dụng được tiến hành một cách thuận lợi tránh những rủi ro có thể xảy ra 2.2.3.2- Tình hìnhchung về cho vay ngắn hạn đối với hộ sản xuất : Qua các năm hoạt động và cho vay nhằm bổ sung vốn cho những hộ sản xuất đang thi u vốn và cần vốn để mở rộng sản xuất kinh doanh, Ngân hàng Thi Phổ đã căn cứ vào quyết ... tăng 2.2- PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY NGẮN HẠN ĐỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH THI PHỔ – MỘ ĐỨC: 2.2.1- Tình hình cho vay Ngân hàng Nông nghiệp Phát... Chuyên đề tốt nghiệp GVHD:Đinh Bảo Ngọc ngân hàng hộ sản xuất đầu tư hình thức cho vay ngắn hạn diễn biến cách thuận lợi 2.2.3.3- Phân tích tình hình cho vay ngắn hạn hộ sản xuất: 2.2.3.3.1 Phân. .. hướng hoạt động cho vay hộ sản xuất Ngân hàng đầu tư vào hộ sản xuất chủ yếu hình thức cho vay trung hạn ngắn hạn, cho vay ngắn hạn chi m tỷ trọng cao cho vay trung hạn, điều cho thấy số vòng