NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH THI PHỔ – MỘ ĐỨC
3.2.1.2- Nâng cao hơn nữa công tác thẩm định :
Phải tuyệt đối tuân thủ quy trình tín dụng và đảm bảo tín dụng, thường xuyên kiểm tra, kiểm soát quy trình để có những cải tiến phù hợp, nhằm phòng ngừa và hạn chế rủi ro. Khi thực hiện một hợp đồng tín dụng phải thường xuyên kiểm tra, kiểm soát quy trình cụ thể như sau :
- Trước khi cho vay :
+ Thẩm định các điều kiện vay vốn theo quy định như tính pháp lý, khả năng tài chính đảm bảo trả nợ theo thời hạn cam kết, mục đích sử dụng vốn vay, thực hiện các quy trình đảm bảo tiền vay theo quy định.
* Trình tự thẩm định một phương án sản xuất kinh doanh như sau : - Thẩm định về mục tiêu phương án :
Mục tiêu của phương án sản xuất kinh doanh phải phù hợp với chức năng sản xuất kinh doanh và mục tiêu phát triển của khách hàng.
- Thẩm định về thị trường tiêu thụ sản phẩm của phương án :
Đối với những sản phẩm mà khách hàng sản xuất ra hoặc nhập về có chất lượng tốt, có thị trường tiêu thụ mạnh,… thì Ngân hàng mạnh dạng cho hộ đó vay. Trái lại đối với những mặt hàng có chất lượng không đảm bảo,
mặt hàng cũ, tràn ngập thị trường, không có nơi tiêu thụ, thì Ngân hàng sẽ xem phương án này rất kỹ, xem sản phẩm mà khách hàng sản xuất ra hoặc nhập về sẽ có khuynh hướng giảm giá so với thời điểm hiện tại hay không ?
- Thẩm định về phương diện tài chính của phương án :
Cán bộ tín dụng sẽ kiểm tra tổng mức vốn đầu tư, chi phí sản xuất, lợi nhuận của phương án, những số nào không có cơ sở rõ ràng phải làm sáng tỏ.
Đối với chi phí, nếu nghi ngờ, ước tính chưa đầy đủ thì yêu cầu khách hàng thuyết trình các khoản chi phí đó, cần thiết thì đề nghị khách hàng bổ sung thêm. Từ đó cán bộ tín dụng có đủ điều kiện để phán đoán khả năng sinh lời của phương án và xét đề nghị cho vay.
Ngoài ra, cán bộ tín dụng còn phải nghiên cứu và xác minh một số điều kiện vay bằng các biện pháp như :
+ Trao đổi tình hình thông qua khách hàng.
+ Khảo sát cơ sở kinh doanh, tính toán, tìm hiểu tại chỗ khả năng kinh doanh.
+ Tìm hiểu thêm qua thăm dò bên ngoài, từ những khách hàng khác. + Khai thác các hồ sơ tài liệu thế chấp.
Ngoài ra cán bộ tín dụng có thể tái thẩm định lại phương án.