35 Giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng đầu tư phát triển của Nhà nước thông qua Chi nhánh ngân hàng phát triển Vĩnh Long

35 Giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng đầu tư phát triển của Nhà nước thông qua Chi nhánh ngân hàng phát triển Vĩnh Long

Mục lục Trang Mở Đầu 1 1. Tính cấp thiết của đề ti 2 2. Mục đích nghiên cứu của đề ti 2 3. Đối tợng v phạm vi nghiên cứu của đề ti . 2 4. Cơ sở lý luận v phơng pháp nghiên cứu 3 5. Kết cấu của luận văn . 3 Chơng . Lý luận cơ bản về tín dụng ĐTPT của Nh nớc v Rủi ro tín dụng ĐTPT của nh nớc 4 1.1. Khái niệm v bản chất tín dụng ĐTPT của Nh nớc . 4 1.1.1. Khái niệm về tín dụng ĐTPT của Nh nớc 4 1.1.2. Bản chất tín dụng ĐTPT của Nh nớc 4 1.2. Sự cần thiết khách quan của tín dụng ĐTPT của Nh nớc v những điểm khác biệt giữa tín dụng ĐTPT của Nh nớc với các hình thức tín dụng khác . 5 1.2.1. Sự cần thiết khách quan của tín dụng ĐTPT của Nh nớc . 6 1.2.2. Những điểm khác biệt giữa tín dụng ĐTPT của Nh nớc với các hình thức tín dụng khác 7 1.3. Vai trò của tín dụng ĐTPT của Nh nớc trong việc thúc đẩy phát triển kinh tế . 8 1.3.1. L một công cụ quan trọng trong việc lnh mạnh hoá nền ti chính - tiền tệ quốc gia 8 1.3.2. Điều chỉnh cơ cấu kinh tế 10 1.3.3. Nâng cao hiệu quả đầu t, xoá bỏ bao cấp về đầu t. 10 1.3.4. Góp phần thúc đẩy các doanh nghiệp mở rộng đầu t v phát triển sản xuất kinh doanh . 11 1.4. Hình thức hoạt động tín dụng ĐTPT của Nh nớc . 11 1 1.4.1. Các hình thức tạo nguồn vốn . 11 1.4.1.1. Huy động vốn dới hình thức phát hnh trái phiếu của Chính phủ. 11 1.4.1.2. Nguồn vốn vay nợ, viện trợ của nớc ngoi. 12 1.4.1.3. Nguồn vốn ngân sách Nh nớc. 13 1.4.1.4. Nguồn vốn thu hồi nợ hng năm. 13 1.4.1.5. Vốn tự huy động trên thị trờng. 13 1.4.1.6. Nguồn vốn nhận ủy thác của các tổ chức, cá nhân trong v ngoi nớc . 14 1.4.2. Các hình thức sử dụng nguồn vốn. 14 1.4.2.1. Cho vay đầu t phát triển 14 1.4.2.2. Bảo lãnh tín dụng đầu t phát triển 14 1.4.2.3. Hỗ trợ sau đầu t 15 1.5. Chính sách tín dụng ĐTPT của Nh nớc trớc v sau khi gia nhập WTO 16 1.5.1. Tín dụng ĐTPT của Nh nớc trớc khi gia nhập WTO 16 1.5.2. Tín dụng ĐTPT của Nh nớc sau khi gia nhập WTO . 18 1.6. Rủi ro tín dụng v xử lý rủi ro tín dụng ĐTPT của Nh nớc . 19 1.6.1. Khái niệm rủi ro tín dụng 19 1.6.2. Điểm khác biệt giữa rủi ro tín dụng ĐTPT của Nh nớc với rủi ro tín dụng NHTM 20 1.6.3. Nguyên tắc xử lý rủi ro 21 1.6.4. Biện pháp xử lý. 22 1.6.4.1. Gia hạn nợ 22 1.6.4.2. Khoanh nợ. 22 1.6.4.3. Miễn, giảm lãi tiền vay 23 1.6.4.4. Xóa nợ 24 Chơng 2.Thực trạng về rủi ro v xử lý rủi ro tín dụng đTPT của nh nớc thông qua chi nhánh nhpt 26 2 vĩnh long . 2.1. Tổng quan về chính sách tín dụng ĐTPT của Nh nớc 26 2.1.1. Một số nét cơ bản về đầu mối thực hiện chính sách tín dụng ĐTPTcủa Nh nớc 26 2.1.1.1. Đầu mối thực hiện chính sách tín dụng ĐTPT của Nh nớc. 26 2.1.1.2. Đặc điểm của Ngân hng phát triển Việt Nam 27 2.1.2. Cơ chế cho vay tín dụng ĐTPT của Nh nớc v sự khác nhau giữa tín dụng ĐTPT của Nh nớc với tín dụng NHTM. 29 2.1.2.1. Cơ chế cho vay tín dụng ĐTPT của Nh nớc . 29 2.1.2.2. Sự khác nhau giữa tín dụng ĐTPT của Nh nớc với tín dụng NHTM 31 2.1.3. Tình hình thực hiện chính sách tín dụng ĐTPT thông qua NHPT VN 34 2.1.3.1. Những mặt đã đạt đợc. 34 2.1.3.2. Những hạn chế 36 2.2. Tình hình thực hiện chính sách tín dụng ĐTPT của Nh nớc thông qua Chi nhánh NHPT Vĩnh Long . 37 2.2.1. Khái quát về kinh tế Vĩnh Long từ năm 2002-2006 . 37 2.2.1.1. Khái quát về Vĩnh Long 37 2.2.1.2. Tình hình kinh tế Vĩnh Long từ năm 2002-2006 . 38 2.2.2. Tình hình cho vay vốn tín dụng ĐTPT của Nh nớc thông qua Chi nhánh NHPT Vĩnh Long từ năm 2002-2006 39 2.2.2.1. Doanh số cho vay từ năm 2002-2006 39 2.2.2.2. Tình hình thu nợ từ năm 2002-2006 42 2.2.2.3. Tình hình d nợ vay từ năm 2002-2006. 43 2.3. Thực trạng về rủi ro v xử lý rủi ro tín dụng ĐTPT của Nh nớc thông qua Chi nhánh NHPT Vĩnh Long từ năm 2002-2006 . 43 2.3.1. Tình hình nợ quá hạn v nguyên nhân dẫn đến nợ quá hạn . 43 2.3.1.1. Tình hình nợ quá hạn . 43 3 2.3.1.2. Nguyên nhân dẫn đến nợ quá hạn . 45 2.3.1.2.1 Những nguyên nhân xuất phát từ chính sách của Chính phủ 45 a. Tiến độ xử lý rủi ro chem . 45 b. NHPT VN cha đợc chủ động trong việc xử lý rủi ro. 46 c.NHPT VN cha có biện pháp khuyến khích v xử lý các đơn vị vay vốn theo chơng trình của Chính phủ trả nợ. 46 d. Những hạn chế của chính sách cho vay. 47 2.3.1.2.2 Những nguyên nhân xuất phát từ NHPT VN v Chi nhánh NHPT Vĩnh Long. 49 a. Sự phức tạp của quy chế, quy trình cho vay . 49 b. Những yếu kém trong chính sách marketing 49 c. Những yếu kém trong việc thẩm định dự án . 51 d. Việc kiểm tra, kiểm soát nội bộ cha chặt chẽ 51 e. Tiến độ xử lý nợ quá hạn còn chậm . 52 2.3.1.2.3 Những vớng mắt trong việc xử lý ti sản thế chấp 53 a. Đối với những ti sản bảo đảm bên mua không có khả năng thanh toán ngay để thu hồi nợ 53 b. Đối với những ti sản l quyền sử dụng đất v ti sản gắn liền với đất 54 2.3.2. Đánh giá tình hình xử lý rủi ro tín dụng ĐTPT của Nh nớc thông qua Chi nhánh NHPT Vĩnh Long . 55 2.3.2.1. Những mặt đã đạt đợc 55 2.3.2.2. Những tồn tại v hạn chế trong việc xử lý rủi ro. 57 Chơng 3. Một số giải pháp nhằm hạn chế rủi ro tín dụng ĐTPt của Nh nớc thông qua chi nhánh NHPT Vĩnh Long . 59 3.1. Định hớng phát triển kinh tế xã hội của tỉnh Vĩnh Long từ nay 4 đến năm 2010 . 59 3.1.1. Mục tiêu chung 59 3.1.2. Các chỉ tiêu chủ yếu phải đạt từ nay đến năm 2010 59 3.1.3. Nhiệm vụ cụ thể v giải pháp chủ yếu trong lĩnh vực kinh tế . 60 3.2. Định hớng v mục tiêu chiến lợc của việc thực hiện chính sách tín dụng ĐTPT của Nh nớc thông qua NHPT VN từ nay đến năm 2010 60 3.2.1. Định hớng 61 3.2.2. Mục tiêu. 62 3.3. Một số giải pháp nhằm hạn chế rủi ro tín dụng ĐTPT trên địa bn tỉnh Vĩnh Long 62 3.3.1. Những giải pháp liên quan đến Chính phủ trong việc ban hnh chính sách tín dụng ĐTPT. 62 3.3.1.1. Tăng cờng công tác kiểm tra, giám sát NHPT VN 62 3.3.1.2. Cho phép NHPT VN linh hoạt trong việc áp dụng các hình thức bảo đảm tiền vay 63 3.3.1.3. Đẩy nhanh tiến độ xử lý rủi ro v cho phép NHPT VN chủ động trong việc xử lý rủi ro. 63 3.3.1.3.1 Đẩy nhanh tiến độ xử lý rủi ro 63 3.1.1.3.2 Cho phép NHPT VN chủ động trong việc xử lý rủi ro. 64 3.3.1.4. Điều chỉnh chính sách tín dụng ĐTPT của Nh nớc phù hợp với yêu cầu của quá trình hội nhập 65 3.3.1.5. Đơn giản hoá một số thủ tục trong việc vay vốn 65 3.3.1.6. Điều chỉnh lãi suất cho vay v xem xét cho vay vốn lu động 66 3.3.1.6.1 Điều chỉnh lãi suất cho vay. 66 3.3.1.6.2 Xem xét cho vay vốn lu động. 66 3.3.2. Những giải pháp liên quan đến NHPT Việt Nam 67 3.3.2.1. Sớm ban hnh quy trình phòng ngừa v xử lý rủi ro 67 5 3.2.2.2. Cần phát huy hiệu quả của trung tâm phòng ngừa v xử lý rủi ro. 67 3.3.2.3. NHPT VN cần tạo tính chủ động cho Chi nhánh 69 3.3.3. Những giải pháp liên quan đến NHPT VN v Chi nhánh NHPT Vĩnh Long 69 3.3.3.1. Đơn giản v công khai quy trình cho vay cho vay . 69 3.3.3.2. Đẩy mạnh công tác marketing về NHPT để thu hút khách hng 71 3.3.3.3. Hon thiện công tác kiểm tra, giám sát nội bộ . 72 3.3.3.4. Nâng cao chất lợng nguồn nhân lực trong hệ thống NHPT VN. 73 3.3.3.4.1 Nâng cao chất lợng công tác tuyển dụng nhân sự 74 3.3.3.4.2 Tạo điều kiện thuận lợi cho cán bộ nâng cao trình độ 75 3.3.3.4.3 Có chế độ đãi ngộ hợp lý. 76 3.3.4.5. Nâng cao chất lợng thẩm định dự án 76 3.3.4. Những giải pháp liên quan đến Chi nhánh NHPT Vĩnh Long . 77 3.3.4.1. Tăng cờng công tác giám sát tín dụng. 77 3.3.4.2. Đẩy nhanh tiến độ xử lý nợ quá hạn 78 3.3.4.3. Tăng cờng các mối quan hệ với các cơ quan có thẩm quyền ở địa phơng 80 3.3.5. Những giải pháp liên quan đến các Bộ, Ngnh có liên quan. 80 3.3.5.1. Cần tạo tín chủ động cho các tổ chức tín dụng, NHPT VN trong việc xử lý ti sản đảm bảo tiền vay 81 3.3.5.2. Cần có biện pháp khuyến khích các dự án do ngân sách địa phơng vay sớm trả nợ theo HĐTD. 81 3.3.5.3. Sớm ban hnh quy định bắt buộc các báo cáo ti chính của doanh nghiệp phải đợc kiểm toán 82 Kết luận 83 Ti liệu tham khảo 85 6 Danh mục các ký hiệu, chữ viết tắt TT Ký hiệu, chữ viết tắt Diễn giải 1 DNNN Doanh nghiệp nh nớc 2 ĐTPT Đầu t phát triển 3 NHPT Ngân hng phát triển 4 NHPT VN Ngân hng phát triển Việt Nam 5 NHTM Ngân hng thơng mại 6 NSNN Ngân sách nh nớc 7 Quỹ HTPT Quỹ hỗ trợ phát triển 8 TCTD Tổ chức tín dụng 9 WTO World Trade Organization- Tổ chức thơng mại thế giới 7 Danh mục các biểu đồ - Biểu đồ 1: Tình hình tăng trởng GDP của Vĩnh Long v cả nớc từ năm 2002-2006. - Biểu đồ 2: Cơ cấu kinh tế của tỉnh Vĩnh Long từ năm 2002-2006 - Biểu đồ 3: Doanh số cho vay từ năm 2002-2006 - Biểu đồ 4: Tình hình thu nợ từ năm 2002-2006 - Biểu đồ 5: D nợ vốn tín dụng ĐTPT của Nh nớc thông qua Chi nhánh NHPT Vĩnh Long v d nợ tín dụng trên địa bn tỉnh Vĩnh Long - Biểu đồ 6: Tình hình nợ quá hạn từ năm 2002-2006 - Biểu đồ 7: Tỷ lệ nợ quá hạn từ năm 2002-2006 8 Mở Đầu 1. Tính cấp thiết của đề ti Trớc đây, Nh nớc cấp vốn cố định để đầu t, cấp vốn lu động để các doanh nghiệp hoạt động nhng khi nền kinh tế chuyển đổi từ nền kinh tế kế hoạch sang nền kinh tế thị trờng, các doanh nghiệp phải tự vay, tự trả v tự chịu trách nhiệm về kết quả hoạt động. Trong quá trình chuyển đổi đó, Ngân hng phát triển Việt Nam (trớc đây l Quỹ hỗ trợ phát triển - Quỹ HTPT) l một công cụ ti chính trung gian thực hiện chính sách tín dụng đầu t phát triển (ĐTPT) của Nh nớc lm cho việc chuyển đổi của nền kinh tế không bị hụt hẫng. Đây l một chủ trơng đúng đắn không những phù hợp với quá trình chuyển đổi m còn phù hợp với xu hớng chung của quá trình hội nhập kinh tế quốc tế. Trong 6 năm qua, chính sách tín dụng ĐTPT của Nh nớc do Ngân hng phát triển Việt Nam (NHPT VN) thực hiện, đã góp phần thu hút thêm nhiều nguồn vốn cho đầu t, tạo thêm động lực phát triển cho một số ngnh, lĩnh vực, sản phẩm quan trọng thúc đẩy tăng trởng kinh tế, chuyển dịch nhanh cơ cấu kinh tế của cả nớc v các địa phơng. Cùng với các nguồn vốn khác của xã hội, nguồn vốn tín dụng ĐTPT của Nh nớc đã góp phần thực hiện mục tiêu xóa đói, giảm nghèo thông qua đầu t xây dựng các công trình thủy lợi, giao thông nông thôn, trong đó rất chú trọng đến việc đầu t phát triển ở khu vực miền núi, Tây nguyên v vùng sâu, vùng xa. Bên cạnh những kết quả đã đạt đ ợc, vấn đề lm đau đầu các nh quản lý trong việc thực thi chính sách tín dụng ĐTPT của Nh nớc trong thời gian qua cũng nh hiện nay l tỷ lệ nợ quá hạn ngy cng cao, nguy cơ tổn thất nguồn vốn ngy cng gia tăng. Hoạt động của NHPT VN không vì mục tiêu lợi nhuận nhng dựa trên nguyên tắc đảm bảo hon vốn v bù đắp chi phí. Do đó, việc tìm ra những giải pháp để hạn chế phần no những rủi ro trong quá 9 trình thực thi chính sách tín dụng ĐTPT của Nh nớc, góp phần giảm thiểu mức thâm hụt ngân sách nh nớc l vấn đề rất cấp thiết hiện nay. Với mong muốn đợc góp thêm một lời giải về vấn đề cấp thiết ny, tác giả đã tâm huyết lựa chọn đề ti Giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng đầu t phát triển của Nh nớc thông qua Chi nhánh Ngân hng phát triển Vĩnh Long. 2. Mục đích nghiên cứu của đề ti Dựa vo tình hình thực tiễn trong quá trình thực thi chính sách tín dụng ĐTPT của Nh nớc thông qua Chi nhánh NHPT Vĩnh Long, tác giả sẽ phân tích những nguyên nhân dẫn đến nợ quá hạn, những tồn tại v hạn chế trong việc xử lý rủi ro v từ đó sẽ đề ra giải pháp góp phần hạn chế rủi ro tín dụng ĐTPT của Nh nớc. 3. Đối tợng v phạm vi nghiên cứu của đề ti * Đối tợng nghiên cứu của luận văn: - Lý luận về tín dụng ĐTPT của Nh nớc v rủi ro tín dụng ĐTPT của Nh nớc. - Đánh giá thực trạng về rủi ro v xử lý rủi ro trong quá trình thực thi chính sách tín dụng ĐTPT của Nh nớc thông qua Chi nhánh NHPT Vĩnh Long. - Dựa trên thực trạng về rủi ro v xử lý rủi ro sẽ đề ra giải pháp góp phần hạn chế rủi ro tín dụng ĐTPT của Nh nớc thông qua Chi nhánh NHPT Vĩnh Long. * Phạm vi nghiên cứu: Đề ti nghiên cứu những rủi ro v xử lý rủi ro trong quá trình thực thi chính sách cho vay vốn tín dụng ĐTPT trung v di hạn của Nh nớc thông 10 [...]... bản về tín dụng ĐTPT của Nh nớc v rủi ro tín dụng ĐTPT của Nh nớc - Chơng 2: Thực trạng về rủi ro v xử lý rủi ro tín dụng ĐTPT của Nh nớc thông qua Chi nhánh NHPT Vĩnh Long - Chơng 3: Giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng ĐTPT của Nh nớc thông qua Chi nhánh NHPT Vĩnh Long 11 Chơng 1 Lý luận cơ bản về tín dụng ĐTPT của Nh nớc v Rủi ro tín dụng ĐTPT của nh nớc 1.1 Khái niệm v bản chất tín dụng ĐTPT của Nh... Nh nớc 1.6 Rủi ro v xử lý rủi ro tín dụng ĐTPT của Nh nớc 1.6.1 Khái niệm rủi ro tín dụng * Rủi ro tín dụng NHTM: Có nhiều quan niệm khác nhau về rủi ro tín dụng m chúng ta có thể dẫn ra l: Quan điểm của A.Saunders v H.Lange định nghĩa: Rủi ro tín dụng l khoản lỗ tiềm tng khi ngân hng cấp tín dụng cho một khách hng, nghĩa l khả năng luồng thu nhập dự tính mang lại từ khoản cho vay của ngân hng không... những điểm khác biệt giữa rủi ro tín dụng ĐTPT của Nh nớc với tín dụng của NHTM 32 Chơng 2 Thực trạng về rủi ro v xử lý rủi ro tín dụng ĐTPT của nh nớc thông qua chi nhánh nHPT vĩnh long 2.1 Tổng quan về chính sách tín dụng ĐTPT của Nh nớc 2.1.1 Một số nét cơ bản về đầu mối thực hiện chính sách tín dụng ĐTPT của Nh nớc 2.1.1.1 Đầu mối thực hiện chính sách tín dụng ĐTPT của Nh nớc Đại hội Đảng lần thứ... * Rủi ro tín dụng ĐTPT của Nh nớc: Do bản chất của tín dụng ĐTPT của Nh nớc khác với bản chất của tín dụng NHTM nên bản chất rủi ro tín dụng ĐTPT của Nh nớc không chỉ đơn thuần l khả năng xảy ra những thiệt hại về kinh tế m còn xảy ra những thiệt hại về xã hội v ảnh hởng đến sự điều tiết vĩ mô của Nh nớc trong từng thời kỳ 1.6.2 Điểm khác biệt giữa rủi ro tín dụng ĐTPT của Nh nớc với rủi ro tín dụng. .. ngân sách Nh nớc Trong cơ cấu chi hng năm, ngoi chi thờng xuyên v chi cấp phát cho đầu t phát triển, NSNN luôn có một phần nhất định dnh cho đầu t phát triển dới hình thức tín dụng Đối với các nớc đang phát triển tăng dần lên cùng với việc hon thiện cơ cấu chi ngân sách, cắt giảm dần các khoản chi đầu t phát triển có tính bao cấp Nguồn NSNN dnh cho tín dụng ĐTPT của Nh nớc có thể đợc chia lm hai phần:... L một cơ chế ti chính nh nớc, tín dụng ĐTPT của Nh nớc còn có thể thực hiện bằng các nguồn vốn ủy thác từ các cá nhân, tổ chức trong v ngoi nớc 1.4.2 Các hình thức sử dụng nguồn vốn 1.4.2.1 Cho vay đầu t phát triển Cho vay đầu t phát triển l hình thức tín dụng ĐTPT của Nh nớc truyền thống, nguồn vốn tín dụng nh nớc trực tiếp tham gia vo hoạt động đầu t phát triển Ưu điểm của hình thức tín dụng ny l... tín dụng ĐTPT của Nh nớc Thông qua đó, Nh nớc có thể mở rộng v chủ động trong vấn đề đầu t phát triển Tuy nhiên, tín dụng ĐTPT của Nh nớc l một hình thức tín dụng đặc biệt vì tính kinh tế của tín dụng ĐTPT của Nh nớc không phải l tính kinh tế đơn thuần m nó có đặc tính sau: - Đặc tính kinh tế vĩ mô: Tín dụng ĐTPT của Nh nớc sẽ tập trung vo các lĩnh vực then chốt, có vai trò quan trọng đối với nền kinh... chế tín dụng ĐTPT của Nh nớc còn l một nhân tố quan trọng trên thị trờng ti chính, đó l sự phát triển của thị trờng chứng khoán v của khu vực các thể chế ti chính phi ngân hng (công ty bảo hiểm, công ty ti chính, quỹ đầu t ) Không chỉ hoạt động huy động vốn tín dụng ĐTPT của Nh nớc lm phát triển thị trờng chứng khoán, m tác dụng đòn bẩy đi từ hiệu quả của việc sử dụng nguồn vốn bằng cơ chế tín dụng. .. động có tính thơng mại của khu vực trung gian ti chính, chuyển hoạt 17 động kinh doanh của các tổ chức trung gian ti chính sang cơ chế hạch toán kinh doanh hon ton Việc tách bạch tín dụng chính sách v tín dụng ngân hng có tác dụng tích cực trong việc hạn chế rủi ro của các ngân hng thơng mại Nếu các ngân hng thơng mại bị buộc phải cung cấp quá sức các khoản tín dụng trung v di hạn thì khả năng các ngân. .. về cả số lợng v thời hạn Quan điểm của Timmothy W.Koch: Rủi ro tín dụng l sự thay đổi tiềm ẩn của thu nhập thuần v thị giá của vốn xuất phát từ việc vốn vay không đợc thanh toán hay thanh toán trễ hạn Rủi ro tín dụng theo định nghĩa của Uỷ ban Basle thuộc Ngân hng thanh toán quốc tế l Rủi ro tín dụng l khả năng m khách hng vay hoặc bên đối tác không thực hiện đợc các nghĩa vụ của mình theo những điều . hạn chế trong việc xử lý rủi ro. .......... 57 Chơng 3. Một số giải pháp nhằm hạn chế rủi ro tín dụng ĐTPt của Nh nớc thông qua chi nhánh NHPT Vĩnh Long. ĐTPT của Nh nớc thông qua Chi nhánh NHPT Vĩnh Long. - Dựa trên thực trạng về rủi ro v xử lý rủi ro sẽ đề ra giải pháp góp phần hạn chế rủi ro tín dụng