Giải pháp nâng cao hiệu quả kinh doanh bảo hiểm phi nhân thọ ở tỉnh Phú Thọ

Một số giải pháp chủ yếu đối với các doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ ở tỉnh Phú Thọ nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh .... Với đặc điểm Phú Thọ là một tỉnh trung du miền núi

ĐẠI HỌC THÁI NGUYÊN

TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ VÀ QUẢN TRỊ KINH DOANH

NGUYỄN THỊ THU HUYỀN

GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ KINH DOANH BẢO HIỂM PHI NHÂN THỌ Ở TỈNH PHÚ THỌ

LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Chuyên ngành: Quản lý kinh tế

Thái Nguyên, năm 2012

ĐẠI HỌC THÁI NGUYÊN

TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ VÀ QUẢN TRỊ KINH DOANH

NGUYỄN THỊ THU HUYỀN

GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ KINH DOANH BẢO HIỂM PHI NHÂN THỌ Ở TỈNH PHÚ THỌ

Chuyên ngành: Quản lý kinh tế

LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ

Người hướng dẫn khoa học: TS Vũ Hùng Cường

Thái Nguyên, năm 2012

LỜI CAM ĐOAN

Tôi xin cam đoan rằng số liệu và kết quả nghiên cứu trong luận văn này là trung thực và chưa được sử dụng để bảo vệ một học vị nào

Tôi xin cam đoan, mọi sự giúp đỡ trong việc thực hiện luận văn này đã được cảm ơn và mọi thông tin trích dẫn trong luận văn đều đã được ghi rõ nguồn gốc

Thái Nguyên, ngày tháng năm 2012

Tác giả

Nguyễn Thị Thu Huyền

LỜI CẢM ƠN

Luận văn được hoàn thành là kết quả của quá trình làm việc, nghiên cứu lý luận và tích lũy kinh nghiệm từ bản thân Để có được thành công này, tôi xin được bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc của mình đối với thầy giáo, TS.Vũ Hùng Cường, người hướng dẫn khoa học Thầy đã giúp đỡ tận tình tôi trong suốt quá trình nghiên cứu

và hoàn thiện bản luận văn

Tôi xin chân thành cảm ơn các Công ty bảo hiểm phi nhân thọ, đã tạo mọi điều kiện thuận lợi giúp đỡ tôi hoàn thành công trình này

Xin chân thành cảm ơn tất cả các bạn bè, đồng nghiệp đã động viên, giúp đỡ nhiệt tình và đóng góp nhiều ý kiến quý báu để tôi hoàn thành luận văn này

Xin trân trọng cảm ơn./

Thái Nguyên, ngày tháng năm 2012

Tác giả

Nguyễn Thị Thu Huyền

MỤC LỤC

Trang

Lời cam đoan i

Lời cảm ơn ii

Mục lục iii

Danh mục các kí hiệu, các chữ viết tắt vi

Danh mục các bảng .vii

MỞ ĐẦU 1

Chương 1 CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN 3

1.1 Cơ sở lý luận 3

1.1.1 Một số vấn đề lý luận cơ bản về bảo hiểm phi nhân thọ 3

1.1.1.1 Khái niệm về bảo hiểm phi nhân thọ 3

1.1.1.2 Đặc điểm cơ bản của bảo hiểm phi nhân thọ 5

1.1.1.3 Các nguyên tắc cơ bản trong bảo hiểm phi nhân thọ 5

1.1.1.4 Bản chất của bảo hiểm phi nhân thọ 6

1.1.1.5 Vai trò và tác động của bảo hiểm phi nhân thọ đối với phát triển kinh tế - xã hội 7

1.1.2 Tổ chức hoạt động kinh doanh bảo hiểm phi nhân thọ 9

1.1.2.1 Tổ chức doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ 9

1.1.2.2 Hoạt động của doanh nghiệp bảo hiểm 11

1.1.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu quả kinh doanh của doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ 13

1.2 Cơ sở thực tiễn 18

Chương 2 PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 21

2.1 Phương pháp nghiên cứu 21

2.1.1 Phương pháp định tính 21

2.1.2 Phương pháp thống kê mô tả 21

2.1.3 Phương pháp phân tích SWOT 21

2.2 Hệ thống chỉ tiêu nghiên cứu 22

2.2.1 Chỉ tiêu doanh thu phí bảo hiểm gốc 22

2.2.2 Chỉ tiêu tỷ lệ bồi thường 22

2.2.3 Chỉ tiêu tỷ lệ chi phí hoạt động kinh doanh bảo hiểm 22

2.2.4 Chỉ tiêu tỷ lệ kết hợp 23

2.2.5 Tỷ lệ nợ phí bảo hiểm 23

2.2.6 Chỉ tiêu hiệu quả kinh doanh 23

Chương 3 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH BẢO HIỂM PHI NHÂN THỌ Ở TỈNH PHÚ THỌ GIAI ĐOẠN 2007 – 2011 24

3.1 Sơ lược đặc điểm tự nhiên - kinh tế - xã hội của tỉnh Phú Thọ 24

3.1.1 Tổng quan điều kiện tự nhiên - xã hội của tỉnh Phú Thọ 24

3.1.2 Tình hình phát triển kinh tế xã hội của tỉnh Phú Thọ 24

3.1.3 Tình hình tham gia bảo hiểm phi nhân thọ tại tỉnh Phú Thọ 26

3.2 Hoạt động của các doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ ở tỉnh Phú Thọ 27

3.2.1 Mạng lưới tổ chức hoạt động 27

3.2.1.1 Các doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ đang hoạt động tại tỉnh Phú Thọ 27 3.2.1.2 Mô hình tổ chức 28

3.2.2 Các nghiệp vụ bảo hiểm phi nhân thọ đang triển khai 29

3.3 Phân tích thực trạng hoạt động kinh doanh bảo hiểm phi nhân thọ ở tỉnh Phú Thọ giai đoạn 2007 – 2011 30

3.3.1 Tổng quan thực trạng phát triển hoạt động kinh doanh bảo hiểm phi nhân thọ tại tỉnh Phú Thọ giai đoạn 2007 – 2011 30

3.3.2 Phân tích đánh giá hiệu quả hoạt động bảo hiểm phi nhân thọ tại tỉnh Phú Thọ giai đoạn 2007 - 2011 32

3.3.2.1 Chỉ tiêu doanh thu phí bảo hiểm gốc 32

3.3.2.2 Chỉ tiêu tỷ lệ bồi thường 34

3.3.2.3 Chỉ tiêu tỷ lệ chi phí hoạt động kinh doanh bảo hiểm 37

3.3.2.4 Chỉ tiêu tỷ lệ kết hợp 40

3.3.2.5 Tỷ lệ nợ phí bảo hiểm 41

3.3.2.6 Chỉ tiêu hiệu quả kinh doanh 45

3.4 Đánh giá chung về hoạt động kinh doanh bảo hiểm phi nhân thọ ở tỉnh Phú Thọ giai đoạn 2007 - 2011 46

3.4.1 Những kết quả đạt được và nguyên nhân 46

3.4.2 Những hạn chế tồn tại và nguyên nhân 48

3.4.3 Các yếu tố ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh bảo hiểm phi nhân thọ ở

tỉnh Phú Thọ giai đoạn qua 53

3.4.4 Tác động của hoạt động kinh doanh bảo hiểm phi nhân thọ đối với phát triển kinh tế - xã hội và đời sống nhân dân tỉnh Phú Thọ giai đoạn 2007 – 2011 56

Chương 4 GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH BẢO HIỂM PHI NHÂN THỌ Ở TỈNH PHÚ THỌ 58

4.1 Bối cảnh mới và yêu cầu đặt ra đối với hoạt động bảo hiểm phi nhân thọ tỉnh Phú Thọ 58

4.1.1 Mục tiêu, định hướng phát triển kinh tế - xã hội của tỉnh Phú Thọ đến năm 2020 58

4.1.2 Chiến lược phát triển thị trường bảo hiển “Quyết định 193/QĐ-Ttg về: Chiến lược phát triển thị trường Bảo hiểm Việt Nam giai đoạn 2011 – 2020 ngày 15/02/2012 59

4.1.3 Bối cảnh mới trong và ngoài nước và những cơ hội và thách thức đối với hoạt động kinh doanh bảo hiểm phi nhân thọ nói chung và ở tỉnh Phú Thọ nói riêng 60

4.1.4 Yêu cầu, định hướng phát triển hoạt động kinh doanh bảo hiểm phi nhân thọ tỉnh Phú Thọ 64

4.2 Một số kiến nghị, giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh bảo hiểm phi nhân thọ ở tỉnh Phú Thọ 66

4.2.1 Những giải pháp ở tầm vĩ mô 66

4.2.1.1 Đối với Chính Phủ 66

4.2.1.2 Về phía các bộ ngành có liên quan 67

4.2.1.3 Đối với chính quyền tỉnh Phú Thọ 68

4.2.2 Một số giải pháp chủ yếu đối với các doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ ở tỉnh Phú Thọ nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh 69

4.2.2.1 Nhóm giải pháp nâng cao hiệu quả khai thác bảo hiểm 69

4.2.2.2 Nhóm giải pháp nâng cao hiệu quả quản lý 72

4.2.2.3 Nhóm giải pháp nâng cao hiệu quả sử dụng vốn 77

KẾT LUẬN 80

TÀI LIỆU THAM KHẢO 81

DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT

DN : Doanh nghiệp

BH : Bảo hiểm

GDP : Tổng thu nhập quốc dân

CNTT : Công nghệ thông tin

DANH MỤC CÁC BẢNG, BIỂU

Trang

Bảng 3.1 - Tỷ lệ tham gia bảo hiểm năm 2011 của các doanh nghiệp bảo hiểm

phi nhân thọ ở Phú Thọ 27 Bảng 3.2 – Doanh thu phí bảo hiểm của các doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân

thọ ở tỉnh Phú Thọ giai đoạn 2007 - 2011 33 Bảng 3.3 – Chi phí bồi thường của các doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ ở

tỉnh Phú Thọ giai đoạn 2007 - 2011 34 Bảng 3.4- So sánh sự thay đổi doanh thu bảo hiểm thuần và bồi thường bảo

hiểm thuần của các doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ ở tỉnh Phú

Thọ giai đoạn 2007 -2011 35 Bảng 3.5 – Chi phí hoạt động kinh doanh bảo hiểm của các doanh nghiệp bảo

hiểm phi nhân thọ ở tỉnh Phú Thọ giai đoạn 2007 - 2011 37 Bảng 3.6 – Chỉ tiêu tỷ lệ chi phí hoạt động kinh doanh bảo hiểm của các doanh

nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ ở tỉnh Phú Thọ giai đoạn 2007 - 2011 39 Bảng 3.7 Chỉ tiêu kết hợp của các doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ ở tỉnh

Phú Thọ giai đoạn 2007 - 2011 40 Biểu đồ 3.8 – Tỷ lệ chi phí bồi thường – Tỷ lệ chi phí hoạt động kinh doanh –

Tỷ lệ kết hợp 40 Bảng 3.9 – Tình hình quản lý nợ phí bảo hiểm của các doanh nghiệp bảo hiểm

phi nhân thọ ở tỉnh Phú Thọ giai đoạn 2007 - 2011 42 Bảng 3.10 – Phân loại nợ của các doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ ở tỉnh

Phú Thọ giai đoạn 2007 - 2011 43 Bảng 3.11 - Tỷ lệ nợ phí bảo hiểm của các doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ

ở tỉnh Phú Thọ giai đoạn 2007 - 2011 44 Bảng 3.12 – Lợi nhuận và doanh thu phí bảo hiểm thuần của các doanh nghiệp

bảo hiểm phi nhân thọ ở tỉnh Phú Thọ giai đoạn 2007 - 2011 45 Biểu đồ 3.13- Hiệu quả kinh doanh 45

MỞ ĐẦU

1 Tính cấp thiết của đề tài nghiên cứu

Kể từ sau Đại hội Đảng toàn quốc lần thứ VI, Việt Nam bước sang một thời kỳ phát triển mới Sự chuyển đổi từ nền kinh tế kế hoạch hóa tập trung sang nền kinh tế thị trường đã đem lại nhiều thành tựu kinh tế – xã hội to lớn cho đất nước Nhiều lĩnh vực kinh tế được đẩy mạnh, đời sống nhân dân cũng ngày càng được nâng cao Trong quá trình phát triển đó, bảo hiểm cũng đã trở thành một ngành kinh doanh

giàu tiềm năng phát triển, thu hút rất nhiều lao động

Sau gần 25 năm mở cửa nền kinh tế và hơn 19 năm hình thành và phát triển, ngành bảo hiểm phi nhân thọ có những bước đổi mới và phát triển, đã thu được những thành tựu không nhỏ trên nhiều mặt, bên cạnh đó, cũng có những hạn chế cần được khắc phục trong đó bảo hiểm phi nhân thọ của tỉnh Phú Thọ cũng không

nằm ngoài quy luật đó Với đặc điểm Phú Thọ là một tỉnh trung du miền núi có tổng

diện tích là 3.532km2, dân số trên 1,3 triệu người, mật độ trung bình 373 người/km2, trong đó 85% dân cư sống ở vùng nông thôn, miền núi, trình độ dân trí không đồng đều, kinh tế chậm phát triển, đời sống của người dân còn gặp nhiều khó khăn nên bảo hiểm phi nhân thọ ra đời đã tác động rất lớn đến đời sống người dân, góp phần giúp người dân khắc phục những khó khăn, rủi ro xảy ra không thể lường trước được

Trong quá trình phát triển, bảo hiểm phi nhân thọ đã và đang chứng minh được vai trò tích cực của mình đối với hoạt động sản xuất – kinh doanh nói riêng cũng như với cuộc sống nói chung ở tỉnh Phú Thọ Với những bước tiến đáng kể và nếu được phát triển đúng hướng, ngành sẽ góp phần rất tích cực vào công cuộc công nghiệp hoá, hiện đại hoá của tỉnh Để có được cái nhìn toàn diện, chi tiết hơn, việc xem xét cụ thể các mặt của hoạt động kinh doanh bảo hiểm phi nhân thọ ở tỉnh Phú Thọ là rất cần thiết, để từ đó đưa ra giải pháp chủ yếu nâng cao hiệu quả kinh doanh bảo hiểm phi nhân thọ ở tỉnh Phú Thọ trong giai đoạn tới, nhằm có những đóng góp tích cực hơn đối với quá trình phát triển kinh tế - xã hội của tỉnh, nâng cao chất

lượng đời sống của nhân dân Nhận thức rõ tầm quan trọng đó, em xin được chọn nghiên cứu đề tài “Giải pháp nâng cao hiệu quả kinh doanh bảo hiểm phi nhân thọ ở tỉnh Phú Thọ” cho luận văn của mình

2 Mục đích nghiên cứu

Phân tích, đánh giá hiệu quả kinh doanh bảo hiểm phi nhân thọ ở tỉnh Phú Thọ, làm rõ những tồn tại, hạn chế và những nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh bảo hiểm phi nhân thọ ở tỉnh Phú Thọ thời gian qua, từ đó đề xuất giải pháp nâng cao hiệu quả kinh doanh bảo hiểm phi nhân thọ ở tỉnh Phú Thọ giai đoạn tới

3 Đối tượng nghiên cứu

Hoạt động kinh doanh bảo hiểm phi nhân thọ ở tỉnh Phú Thọ là đối tượng nghiên cứu chính trong luận văn này

4 Giới hạn của đề tài

Trong khuôn khổ của một Luận văn Thạc sĩ, phạm vi nghiên cứu được giới hạn là hoạt động kinh doanh bảo hiểm phi nhân thọ ở 4 doanh nghiệp lớn đang hoạt động trên địa bàn tỉnh như (Bảo Việt Phú Thọ, Bảo Minh Phú Thọ, PJICO Phú Thọ, Bưu điện Phú Thọ) nhưng đặc biệt nghiên cứu sâu về Công ty Bảo Minh Phú Thọ ở tỉnh Phú Thọ Các số liệu được giới hạn từ năm 2007 đến năm 2011

5 Những đóng góp mới của luận văn

- Góp phần tổng hợp một số lý luận về bảo hiểm phi nhân thọ, xây dựng hệ tiêu chí đánh giá hiệu quả kinh doanh bảo hiểm phi nhân thọ

- Phân tích đánh giá hiệu quả kinh doanh bảo hiểm phi nhân thọ ở tỉnh Phú Thọ giai đoạn 2007 – 2011 Chỉ rõ vai trò và tác động của bảo hiểm phi nhân thọ đến phát triển kinh tế - xã hội và đời sống nhân dân tỉnh Phú Thọ thời gian qua; những thành công, hạn chế, những nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh bảo hiểm phi nhân thọ ở tỉnh Phú Thọ

- Đưa ra kiến nghị đối với Chính phủ, Bộ ngành Trung ương, chính quyền địa phương và doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm phi nhân thọ giải pháp nâng cao hiệu quả kinh doanh bảo hiểm phi nhân thọ ở tỉnh Phú Thọ trong giai đoạn tới

6 Kết cấu của luận văn

Luận văn ngoài phần mở đầu, kết luận, danh mục tài liệu tham khảo, phụ lục, nội dung của luận văn gồm 4 chương, cụ thể:

Chương 1: Cơ sở lý luận và thực tiễn

Chương 2: Phương pháp nghiên cứu

Chương 3: Thực trạng hoạt động kinh doanh bảo hiểm phi nhân thọ ở tỉnh Phú Thọ giai đoạn 2007 - 2011

Chương 4: Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh bảo hiểm phi nhân thọ ở tỉnh Phú Thọ

Chương 1

CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN

1.1 Cơ sở lý luận

1.1.1 Một số vấn đề lý luận cơ bản về bảo hiểm phi nhân thọ

1.1.1.1 Khái niệm về bảo hiểm phi nhân thọ

Cũng như các ngành khác, bảo hiểm ra đời do nhu cầu khách quan của đời sống kinh tế xã hội đòi hỏi Đó là nhu cầu được bảo vệ, được giúp đỡ, được chia sẻ hoạn nạn khi rủi ro, tổn thất xẩy ra

Bảo hiểm đã có nguồn gốc và lịch sử phát triển khá lâu đời, nhưng do tính đặc thù của loại hình dịch vụ này, cho đến nay vẫn chưa có một định nghĩa thống nhất về bảo hiểm Theo các chuyên gia bảo hiểm, một định nghĩa đầy đủ và thích hợp cho bảo hiểm phải bao gồm việc hình thành một quĩ tiền tệ (quĩ bảo hiểm), sự hoán chuyển rủi ro và phải bao gồm cả sự kết hợp số đông các đơn vị đối tượng riêng lẻ, độc lập chịu cùng một rủi ro như nhau tạo thành một nhóm tương tác

Có rất nhiều định nghĩa khác nhau về bảo hiểm:

Theo Dennis Kessler: Bảo hiểm là sự đóng góp của số đông vào sự bất hạnh của số ít (Dennis Kessler, Risque No 17, Jan-Mars 1994)

Theo Monique Gaullier: Bảo hiểm là một nghiệp vụ qua đó, một bên là người được bảo hiểm cam đoan trả một khoản tiền gọi là phí bảo hiểm thực hiện mong muốn để cho mình hoặc để cho người thứ ba trong trường hợp xảy ra rủi ro sẽ nhận được một khoản đền bù các tổn thất được trả bởi một bên khác: đó là người bảo hiểm (Monique Gaultier,Geeesesneseeralite sur I assurance, Projet dassur, Lescole superieur des finances et de la Comptabilite de HaNoi – 1994)

Trong hệ thống kinh tế - xã hội nói chung và hệ thống tài chính nói riêng, bảo hiểm tồn tại như là một bộ phận cấu thành với hai hình thức chính là bảo hiểm

xã hội và bảo hiểm thương mại

Bảo hiểm xã hội là một định chế pháp lý bảo vệ người lao động bằng cách thông qua việc tập trung nguồn tài chính được huy động từ người lao động, người

sử dụng lao động, cộng với sự hỗ trợ của Nhà nước, thực hiện trợ cấp vật chất, góp phần ổn định đối tượng đời sống cho người tham gia bảo hiểm xã hội và gia đình họ trong các trường hợp người lao động tham gia bảo hiểm xã hội gặp rủi ro ốm đau, thai sản, tai nạn lao động, bệnh nghề nghiệp, rủi ro tuổi già, làm cho gia đình bị mất hoặc giảm thu nhập bất ngờ

Bảo hiểm thương mại là hoạt động bảo hiểm được thực hiện bởi các tổ chức kinh doanh bảo hiểm trên thị trường bảo hiểm thương mại Bảo hiểm thương mại chỉ những hoạt động mà ở đó các doanh nghiệp bảo hiểm chấp nhận rủi ro trên cơ

sở người được bảo hiểm đóng một khoản tiền gọi là phí bảo hiểm để doanh nghiệp bảo hiểm bồi thường hay trả tiền bảo hiểm khi xảy ra các rủi ro đã thỏa thuận trước trên hợp đồng

Bảo hiểm thương mại được chia làm hai loại là bảo hiểm nhân thọ và bảo hiểm phi nhân thọ

* Bảo hiểm nhân thọ (life insurance): Là loại nghiệp vụ bảo hiểm cho

trường hợp người được bảo hiểm sống hoặc chết Thực chất đây là bảo hiểm tính mạng hoặc tuổi thọ của con người nhằm bù đắp cho người được bảo hiểm một khoản tiền khi hết thời hạn bảo hiểm hoặc khi người được bảo hiểm bị chết hoặc bị thương tật toàn bộ, vĩnh viễn Nói cách khác, bảo hiểm nhân thọ là việc bảo hiểm các rủi ro có liên quan đến sinh mạng, cuộc sống và tuổi thọ của con người Đối tượng tham gia bảo hiểm nhân thọ rất rộng, bao gồm nhiều người ở các lứa tuổi khác nhau

* Bảo hiểm phi nhân thọ (non-life insurance): Là loại nghiệp vụ bảo hiểm

tài sản, trách nhiệm dân sự bảo hiểm xây dựng, lắp đặt, bảo hiểm dầu khí, bảo hiểm

du lịch, bảo hiểm trách nhiệm của người sử dụng lao động… và các nghiệp vụ bảo hiểm khác không thuộc bảo hiểm nhân thọ

Mỗi loại hình bảo hiểm phi nhân thọ đều đóng vai trò quan trọng trong đời sống và sản xuất kinh doanh vì con người luôn luôn bị các rủi ro đe doạ gây thiệt hại về sức khoẻ, tính mạng, tài sản không thể kiểm soát được trong đời sống cũng như khiến hoạt động sản xuất kinh doanh không thu được kết quả như định trước

Hậu quả là gây ra sự mất cân đối về tài chính trong quá trình sản xuất kinh doanh hoặc làm ảnh hưởng đến chất lượng cuộc sống của người dân Lĩnh vực bảo hiểm phi nhân thọ là biện pháp chia sẻ rủi ro của một người hay của số ít người cho cả cộng đồng những người có khả năng gặp rủi ro cùng loại, bằng cách mọi người trong cộng đồng góp một số tiền nhất định vào một quỹ chung và từ quỹ chung đó

bù đắp thiệt hại cho những thành viên trong cộng đồng không may bị thiệt hại do những rủi ro đó gây ra

1.1.1.2 Đặc điểm cơ bản của bảo hiểm phi nhân thọ

- Hoạt động bảo hiểm phi nhân thọ là một hoạt động thỏa thuận

- Sự tương hỗ trong bảo hiểm phi nhân thọ được thực hiện trong một cộng đồng có giới hạn, một nhóm đông

Bảo hiểm phi nhân thọ cung cấp dịch vụ đảm bảo không chỉ cho các rủi ro bản thân con người mà còn cho cả rủi ro tài sản và trách nhiệm

1.1.1.3 Các nguyên tắc cơ bản trong bảo hiểm phi nhân thọ

Hoạt động kinh doanh bảo hiểm ngày nay đã đạt đến trình độ phát triển cao ở nhiều nước trên thế giới, với rất nhiều loại hình, cũng như đối tượng được bảo hiểm ngày càng rộng mở và trở nên hết sức phong phú Tuy nhiên, hoạt động bảo hiểm vẫn được tiến hành trên cơ sở một số nguyên tắc cơ bản của nó (Luật kinh doanh bảo hiểm của Việt Nam năm 2000)

- Nguyên tắc chỉ bảo hiểm sự rủi ro, không bảo hiểm sự chắc chắn (fortuity not certainty): Nguyên tắc này chỉ ra rằng người bảo hiểm chỉ bảo hiểm một rủi ro,

tức là bảo hiểm một sự cố, một tai nạn, tai hoạ, xảy ra một cách bất ngờ, ngẫu nhiên, ngoài ý muốn của con người chứ không bảo hiểm một cái chắc chắn xảy ra, đương nhiên xảy ra, cũng như chỉ bồi thường những thiệt hại, mất mát do rủi ro gây ra chứ không bồi thường cho những thiệt hại chắc chắn xảy ra, đương nhiên xảy ra

- Nguyên tắc trung thực tuyệt đối (utmost good faith): Tất cả các giao dịch

kinh doanh cần được thực hiện trên cơ sở tin cậy lẫn nhau, trung thực với nhau Tuy nhiên, trong bảo hiểm, điều này được thể hiện trên một nguyên tắc chặt chẽ hơn, và ràng buộc cao hơn về mặt trách nhiệm Theo nguyên tắc này, hai bên trong mối

quan hệ bảo hiểm (người bảo hiểm và người được bảo hiểm) phải tuyệt đối trung thực với nhau, tin tuởng lẫn nhau, không được lừa dối nhau

- Nguyên tắc quyền lợi có thể được bảo hiểm (insurable interest): Nguyên

tắc quyền lợi có thể được bảo hiểm chỉ ra rằng, người được bảo hiểm muốn mua bảo hiểm phải có lợi ích bảo hiểm Quyền lợi có thể được bảo hiểm có thể là quyền lợi đã có hoặc sẽ có trong đối tượng bảo hiểm Trong bảo hiểm hàng hải, quyền lợi

có thể được bảo hiểm không nhất thiết phải có khi ký kết hợp đồng bảo hiểm, nhưng nhất thiết phải có khi xảy ra tổn thất

- Nguyên tắc bồi thường (indemnity): Theo nguyên tắc bồi thường, khi có

tổn thất xảy ra, người bảo hiểm phải bồi thường như thế nào đó để đảm bảo cho người được bảo hiểm có vị trí tài chính như trước khi có tổn thất xảy ra, không

hơn không kém

- Nguyên tắc thế quyền (subrogation): Theo nguyên tắc thế quyền, người bảo

hiểm sau khi bồi thường cho người được bảo hiểm, có quyền thay mặt người được bảo hiểm để đòi người thứ ba có trách nhiệm bồi thường cho mình Thế quyền có thể được thực hiện trước hoặc sau khi bồi thường tổn thất Trong trường hợp này, người bảo hiểm được thay mặt người được bảo hiểm để làm việc với các bên liên quan Để thực hiện được nguyên tắc này, người được bảo hiểm phải cung cấp các biên bản, giấy tờ, chứng từ, thư từ… cần thiết cho người bảo hiểm

1.1.1.4 Bản chất của bảo hiểm phi nhân thọ

Bằng sự đóng góp của số đông người vào một quĩ chung, khi có rủi ro, quĩ sẽ

có đủ khả năng trang trải và bù đắp cho những tổn thất của số ít Mỗi cá nhân hay đơn vị chỉ cần đóng góp một khoản tiền trích từ thu nhập cho các Công ty bảo hiểm Khi tham gia một nghiệp vụ bảo hiểm nào đó, nếu gặp tổn thất do rủi ro được bảo hiểm gây ra, người được bảo hiểm sẽ được bồi thường Khoản tiền bồi thường này được lấy từ số phí mà tất cả những người tham gia bảo hiểm đã nộp Tất nhiên, chỉ

có một số người tham gia bảo hiểm gặp tổn thất, còn những người không gặp tổn

thất sẽ mất không số phí bảo hiểm Như vậy, có thể thấy, thực chất của bảo hiểm là

việc phân chia tổn thất của một hoặc một số người cho tất cả những người tham

gia bảo hiểm cùng chịu Do đó, một nghiệp vụ bảo hiểm muốn tiến hành được phải

có nhiều người tham gia, tức là, bảo hiểm chỉ hoạt động được trên cơ sở luật số đông (the law of large numbers), càng nhiều người tham gia thì xác suất xảy ra rủi

ro đối với mỗi người càng nhỏ và bảo hiểm càng có lãi

Với hình thức số đông bù cho số ít người bị thiệt hại, tổ chức bảo hiểm sẽ giúp giảm thiểu thiệt hại kinh tế của từng cá nhân hay đơn vị khi gặp rủi ro, tiết kiệm được nguồn chi cho ngân sách nhà nước Như vậy, thực chất mối quan hệ trong hoạt động bảo hiểm không chỉ là mối quan hệ giữa người bảo hiểm và người được bảo hiểm, mà suy rộng ra, nó là tổng thể các mối quan hệ giữa những người được bảo hiểm trong cộng đồng xoay quanh việc hình thành và sử dụng quĩ bảo hiểm Quĩ bảo hiểm được tạo lập thông qua việc huy động phí bảo hiểm, số người tham gia càng đông thì quĩ càng lớn Quĩ được sử dụng trước hết và chủ yếu là để

bù đắp những tổn thất cho người được bảo hiểm, không làm ảnh hưởng đến sự liên tục của đời sống xã hội và hoạt động sản xuất – kinh doanh trong nền kinh tế Ngoài

ra, quĩ còn được dùng để trang trải chi phí, tạo nên nguồn vốn đầu tư cho xã hội Bảo hiểm thực chất là hệ thống các quan hệ kinh tế phát sinh trong quá trình phân phối lại tổng sản phẩm xã hội dưới hình thái giá trị, nhằm hình thành và sử dụng quĩ bảo hiểm cho mục đích bù đắp tổn thất do rủi ro bất ngờ xảy ra với người được bảo hiểm, đảm bảo quá trình tái sản xuất được thường xuyên, liên tục

Bên cạnh đó, trong nền kinh tế thị trường các mối quan hệ kinh tế rất đa dạng

và phức tạp Bảo hiểm phi nhân thọ, dưới mọi góc độ như doanh nghiệp bảo hiểm, sản phẩm bảo hiểm, quản lý nhà nước, hiệp hội bảo hiểm, bức thiết phải được xây dựng và hoàn thiện nhanh chóng nhằm phát huy chức năng vốn có của mình: Bảo

vệ con người, bảo vệ tài sản, bảo vệ của cải vật chất của xã hội

1.1.1.5 Vai trò và tác động của bảo hiểm phi nhân thọ đối với phát triển kinh tế - xã hội

Bảo hiểm phi nhân thọ đóng một vai trò hết sức quan trọng đối với đời sống con người đặc biệt về mặt kinh tế - xã hội

Trên phạm vi toàn bộ nền kinh tế, bảo hiểm phi nhân thọ đóng vai trò như một công cụ an toàn và dự phòng đảm bảo khả năng hoạt động lâu dài của mọi chủ

thể dân cư và tổ chức kinh tế; khuyến khích và nâng cao ý thức đề phòng – hạn chế tổn thất cho mọi thành viên trong xã hội

Các doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ có vai trò là lá chắn kinh tế cho các

cá nhân/tổ chức Điều này được thể hiện qua số liệu thống kê của các doanh nghiệp bảo hiểm Trong nhiều năm qua, số tiền chi trả bồi thường của các doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ rất lớn và ngày càng tăng qua các năm Thực tế cho thấy, một số cá nhân/tổ chức kinh tế khi không may gặp rủi ro, tưởng như cá nhân/tổ chức đó rơi vào tình trạng phá sản nhưng họ đã tham gia hợp đồng bảo hiểm đã được công ty bảo hiểm bù đắp những thiệt hại tài chính, ổn định sản xuất và hỗ trợ kinh tế

Với thời đại ngày nay, cùng với công nghệ thông tin điện tử, công nghệ kinh doanh trên mạng, vấn đề thương mại điện tử phát huy rất tích cực vào hoạt động kinh doanh, các cá nhân, tổ chức doanh nghiệp không cần phải gặp trực tiếp mà chỉ cần vào mạng tra cứu là có thể tham gia bảo hiểm Chính vì vậy xuất hiện nhiều (các doanh nghiệp ma, hoặc không đảm bảo uy tín về chất lượng cũng như sự tín chấp để đảm bảo hoạt động sản xuất kinh doanh) Mở cửa hội nhập kinh tế quốc tế của Việt Nam đem lại những cơ hội cho doanh nghiệp tiếp cận nhiều thị trường mới trên thế giới, nhưng cũng đem lại mối lo ngại cho các nhà sản xuất kinh doanh trong nước phải nỗ lực và phải thận trọng trong quan hệ giao dịch thương mại quốc tế, do

đó họ rất cần đến bảo hiểm Để đảm bảo an toàn cho khách hàng, các nhà bảo hiểm

có trách nhiệm tìm hiểu, xem xét và đăng ký các dịch vụ về cung cấp, nắm bắt thông tin về các doanh nghiệp và là nhà cung cấp dịch vụ cho các đơn vị doanh nghiệp mà đơn vị bảo hiểm sẽ bảo hiểm cho họ để biết được doanh nghiệp là các nhà cung cấp dịch vụ ấy có thực không, có uy tín trên thị trường không, có rủi ro trong giao dịch không Điều đó thường chỉ các nhà bảo hiểm chuyên nghiệp mới đủ khả năng và có sự đầu tư, liên kết trên toàn cầu mới nắm bắt được các thông tin đó

Doanh nghiệp hoạt động kinh doanh có hiệu quả đóng một vai trò quan trọng đối với nền kinh tế như giảm tỷ lệ thất nghiệp; tích tụ vốn để đầu tư trở lại nền kinh

tế Đối với khách hàng tham gia bảo hiểm, khi hoạt động có hiệu quả doanh nghiệp

bảo hiểm phi nhân thọ đảm bảo tính thanh khoản, giúp khách hàng an tâm với lá chắn vững vàng trong hoạt động kinh doanh sản xuất

Trong các hoạt động kinh doanh bảo hiểm, một hoạt động không kém phần quan trọng đó là hoạt động đầu tư tài chính Trong khi hoạt động kinh doanh bảo hiểm không mạng lại nhiều lợi nhuận, thậm chí có thể gây ra những khoản lỗ, thì hoạt động đầu tư tài chính lại là cứu cánh cho các doanh nghiệp bảo hiểm Với nguồn phí bảo hiểm chưa dùng đến, không ít DN bảo hiểm lựa chọn gửi tiết kiệm, đầu tư bất động sản, là kênh hiệu quả nhất Do đó các doanh nghiệp có lãi phần lớn được bù đắp bởi hoạt động tài chính nó chính là vai trò quan trọng trong cơ cấu doanh thu và lợi nhuận của DN bảo hiểm

Đối với các doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ, quỹ dự phòng bồi thường được thành lập ngay khi ký hợp đồng bảo hiểm, nhưng việc bồi thường chỉ xảy ra khi có sự cố Do đó, việc đầu tư vốn nhàn rỗi của DN bảo hiểm rất quan trọng đối với kết quả kinh doanh của doanh nghiệp

Cùng với các quỹ bảo hiểm khác, bảo hiểm phi nhân thọ là môi trường nghề nghiệp của số lượng lớn lao động, tạo ra nhiều giá trị gia tăng cho cả nền kinh tế

1.1.2 Tổ chức hoạt động kinh doanh bảo hiểm phi nhân thọ

1.1.2.1 Tổ chức doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ

Doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ là doanh nghiệp được thành lập, tổ chức và hoạt động theo quy định của Luật kinh doanh bảo hiểm và các qui định khác của pháp luật có liên quan để kinh doanh bảo hiểm phi nhân thọ

i, Các yêu cầu cần thiết của doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ

Để đưa các doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ được hoạt động tốt cần phải nâng cao về mọi mặt trên các tiêu chí sau:

- Yêu cầu về mặt kỹ thuật: Doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ phải tổ chức tốt việc thống kê, lựa chọn rủi ro, tính phí bảo hiểm, giải quyết các khiếu nại khi sự kiện bảo hiểm xảy ra

- Yêu cầu về mặt hoạt động kinh doanh: Doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ phải được tổ chức thành một bộ máy hoàn chỉnh để có thể vận hành, gồm các bộ

phận chức năng như quản lý, nghiệp vụ, kinh doanh, tài chính – kế toán, hành chính nhân sự,

- Yêu cầu về mặt tài chính: Doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ tập trung huy động nguồn vốn từ số đông khách hàng nên phải có sự đảm bảo về mặt tài chính như ký quỹ, quỹ dự phòng, vốn điều lệ, hiệu quả đầu tư…để hoạt động và tạo

sự tin tưởng đối với khách hàng Yêu cầu về mặt tài chính phải được giám sát chặt chẽ bởi các cơ quan quản lý nhà nước

- Yêu cầu về mặt pháp lý: Doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ phải được thành lập và hoạt động đúng theo qui định của pháp luật địa phương hoặc quốc gia

mà doanh nghiệp hoạt động kinh doanh

ii, Các loại hình doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ

Ngành bảo hiểm Việt Nam hoạt động theo qui luật của thị trường kể từ sau Nghị định số 100/1993/NĐ-CP vì đây là văn bản pháp lý đầu tiên quy định có nhiều loại hình doanh nghiệp thực hiện hoạt động kinh doanh bảo hiểm

Trong lĩnh vực kinh doanh bảo hiểm phi nhân thọ, các doanh nghiệp được thành lập dưới các hình thức là doanh nghiệp bảo hiểm Nhà nước, doanh nghiệp bảo hiểm cổ phần và doanh nghiệp bảo hiểm tương hỗ

Doanh nghiệp bảo hiểm Nhà nước là doanh nghiệp bảo hiểm mà quyền sở hữu doanh nghiệp thuộc về Nhà nước

Doanh nghiệp bảo hiểm cổ phần được sở hữu bởi các cá nhân/tổ chức cùng chia nhau nắm giữ những phần khác nhau trong vốn sở hữu của doanh nghiệp, được gọi là cổ đông Khi doanh nghiệp hoạt động có lãi, một phần lợi nhuận của doanh nghiệp sẽ được chia cho mỗi cổ đông gọi là cổ tức

Doanh nghiệp bảo hiểm tương hỗ là doanh nghiệp bảo hiểm do chính các chủ hợp đồng bảo hiểm của doanh nghiệp nắm quyền sở hữu Nếu hoạt động có lãi, một phần lợi nhuận của doanh nghiệp sẽ được chia cho mỗi chủ hợp đồng dưới dạng bảo tức Một đặc điểm quan trọng của doanh nghiệp bảo hiểm tương hỗ là không chia vốn chủ sơ hữu thành cổ phần nên không thể bị thôn tính vì cổ phần không được phép mua bán

Ngoài các doanh nghiệp bảo hiểm trên còn có các loại hình doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ khác như bảo hiểm liên doanh, doanh nghiệp bảo hiểm 100% vốn đầu tư nước ngoài

iii, Cơ cấu tổ chức của doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ

Muốn hoạt động có hiệu quả các doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ phải đưa ra được mô hình tổ chức để tạo được sự phối hợp giữa các bộ phận trong doanh nghiệp với nhau Tùy theo quy mô hoạt động, mỗi doanh nghiệp bảo hiểm có các bộ phận chức năng như: Bộ phận nghiệp vụ, bộ phận Marketing, bộ phận dịch vụ khách hàng, bộ phận nghiên cứu và phát triển, bộ phận tài chính- kế toán, bộ phận pháp lý, bộ phận nhân sự, hệ thống thông tin

Đa số các doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ đều có kết cấu tổ chức theo

mô hình kim tự tháp Quyền lực bắt đầu từ đỉnh tháp với một người hoặc một nhóm người Quyền hạn sau đó được phân bổ đến những nhóm người có thứ bậc thấp hơn

1.1.2.2 Hoạt động của doanh nghiệp bảo hiểm

Hoạt động của doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ có hai mảng chính là hoạt động bảo hiểm và hoạt động đầu tư tài chính

i, Hoạt động kinh doanh bảo hiểm phi nhân thọ

Doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ hoạt động gồm có hoạt động kinh doanh bảo hiểm gốc và hoạt động kinh doanh tái bảo hiểm

* Hoạt động kinh doanh bảo hiểm gốc: thông qua các bộ phận chức năng

- Định phí bảo hiểm: Doanh nghiệp bảo hiểm cần xác định được giá sản phẩm trước khi cung cấp ra thị trường, công việc đó được gọi là định phí bảo hiểm Việc định phí bảo hiểm được thực hiện bởi các định phí viên, những người này có trách nhiệm tính toán và đưa ra mức phí cho từng loại sản phẩm

- Khai thác bảo hiểm: Việc khai thác bảo hiểm ở các doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ là quá trình đánh giá rủi ro và ra quyết định về việc chấp nhận hay không chấp nhận rủi ro hoặc chấp nhận rủi ro đến mức độ nào

Với các kênh phân phối thì kênh phân phối trực tiếp, kênh phân phối trung gian đối với các doanh nghiệp bảo hiểm luôn giữ vai trò quan trọng

- Khai thác bảo hiểm thông qua đại lý: Là hoạt động giới thiệu chào bán sản

phẩm bảo hiểm, giao kết hợp đồng bảo hiểm và các công việc khác nhằm thực hiện hợp đồng bảo hiểm theo ủy quyền của doanh nghiệp bảo hiểm

Đại lý bảo hiểm là người được doanh nghiệp bảo hiểm ủy quyền, đại diện doanh nghiệp bảo hiểm chào bán sản phẩm bảo hiểm và được hưởng thù lao từ kết quả kinh doanh Đại lý bảo hiểm thường cung cấp các dịch vụ đơn giản và phổ biến

- Hoạt động môi giới đại lý: Hoạt động môi giới bảo hiểm là cung cấp thông

tin tư vấn cho bên mua bảo hiểm về sản phẩm bảo hiểm, điều kiện bảo hiểm, mức phí bảo hiểm, doanh nghiệp bảo hiểm và các điều kiện có liên quan đến việc đàm phán và thực hiện hợp đồng bảo hiểm theo yêu cầu của bên mua bảo hiểm

Môi giới bảo hiểm là người được người bảo hiểm ủy quyền, có nhiệm vụ tìm kiếm trong số các doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ đang hoạt động trên thị trường một doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ đảm bảo cung cấp bảo hiểm với sự tương thích tốt nhất giữa phí bảo hiểm và chất lượng dịch vụ của doanh nghiệp bảo hiểm đó

- Giải quyết khiếu nại chi trả bồi thường:

Khi có khiếu nại yêu cầu giải quyết từ phía khách hàng, doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ sẽ tiến hành thực hiện các công việc xác minh, xác định tổn thất

và giải quyết quyền lợi trong phạm vi trách nhiệm đã cam kết trong hợp đồng.Việc giải quyết khiếu nại trong những trường hợp phức tạp có thể cần đến sự tham gia của các tổ chức giám định độc lập hoặc sự can thiệp của cơ quan pháp luật

- Các hoạt động khác: Cũng như các doanh nghiệp kinh doanh khác, doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ cũng có các hoạt động như Marketing, nhân sự, tài chính, kế toán, pháp lý, dịch vụ khách hàng, hệ thống thông tin, giám sát Tuy nhiên,

do đặc thù quy định chung của Ngành nên hoạt động của doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ phải có những quy định riêng cho hoạt động kinh doanh như trích lập

dự phòng, chi trả hoa hồng, giám định tổn thất, đề phòng hạn chế tổn thất

* Hoạt động kinh doanh tái bảo hiểm: Tái bảo hiểm là một nghiệp vụ qua đó một tổ chức bảo hiểm chuyển cho một tổ chức bảo hiểm khác một phần rủi ro mà tổ chức đó đã chấp nhận bảo hiểm

- Kinh doanh tái bảo hiểm bao gồm: Chuyển một phần trách nhiệm đã nhận cho một hay nhiều doanh nghiệp bảo hiểm khác; Nhận bảo hiểm lại một phần hay toàn bộ trách nhiệm mà doanh nghiệp bảo hiểm khác đã nhận bảo hiểm

ii, Hoạt động đầu tư tài chính

Hoạt động tài chính chiếm vai trò quan trọng trong cơ cấu doanh thu và lợi nhuận của DN bảo hiểm Hiện tại, hoạt động tài chính đang là thế mạnh của một số

DN (Doanh nghiệp) lớn như Tập đoàn Bảo Việt, Tổng Công ty Cổ phần Bảo Minh, Tổng CTCP Bảo hiểm Dầu khí (PVI)… Một mặt, các DN này có nguồn phí bảo hiểm lớn và nguồn thặng dư vốn dồi dào (sau khi thực hiện IPO) nên có thể đa dạng hóa việc đầu tư Mặt khác, với quy mô của một tập đoàn thì các DN này có đội ngũ chuyên gia phân tích đầu tư đủ lớn, chuyên nghiệp để tham gia đầu tư trên thị trường

Nguồn vốn đầu tư của doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ bao gồm vốn điều lệ, quỹ dự trữ bắt buộc, các khoản lãi của các năm trước chưa sử dụng hết,…

Các lĩnh vực đầu tư tài chính của doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ là mua trái phiếu Chính phủ, mua cổ phiếu, trái phiếu doanh nghiệp, kinh doanh bất động sản, góp vốn vào các doanh nghiệp, ủy thác đầu tư qua các tổ chức tài chính – tín dụng

1.1.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu quả kinh doanh của doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ

Hiệu quả trong hoạt động kinh doanh bảo hiểm phi nhân thọ chịu ảnh hưởng trực tiếp sâu sắc bởi các nhân tố cụ thể như sau:

i, Trình độ phát triển kinh tế xã hội của quốc gia và địa phương

- Điều kiện kinh tế là cơ sở phát triển bảo hiểm nói chung, bảo hiểm phi nhân thọ nói riêng Nền kinh tế tăng trưởng mạnh giúp nâng cao thu nhập bình quân

và cải thiện đời sống của người dân, người dân đẩy mạnh mua sắm tài sản, cùng với

đó người dân đã có ý thức bảo vệ tài sản có giá trị đắt tiền để yên tâm sử dụng,… Đây chính là những yếu tố rất quan trọng để tăng trưởng kinh doanh bảo hiểm phi nhân thọ đạt kết quả cao và là cơ sở để nâng cao hiệu quả kinh doanh bảo hiểm phi nhân thọ theo luật số đông bù số ít

- Về văn hóa, Việt Nam là một nước có nền văn hóa phương Đông, lại chịu

sự ảnh hưởng lớn của Nho giáo, với tinh thần tương thân tương ái, lá lành đùm lá

rách Hơn thế nữa, người Việt Nam còn có nét đặc trưng về tính cách đó là tiết kiệm, “lo xa” để đảm bảo cuộc sống cho chính bản thân mình và những người thân trong tương lai nên họ hiểu được tầm quan trọng của bảo hiểm Nhưng lại khó khăn khi tiếp nhận cái gì mới, gây cản trở cho việc cung cấp các loại hình dịch vụ bảo hiểm mới

- Công nghệ thông tin đang góp phần hiện đại hóa doanh nghiệp bảo hiểm, vi tính hoá quá trình dịch vụ, giảm bớt tính cồng kềnh của cơ cấu tổ chức doanh nghiệp bảo hiểm, góp phần đa dạng hoá kênh phân phối và các hình thức dịch vụ, tăng cường dịch vụ khách hàng bằng các dịch vụ phụ trợ kỹ thuật cao,

- Mở cửa và hội nhập kinh tế tạo điều kiện cho bảo hiểm phi nhân thọ phát triển Việc mở cửa nền kinh tế trong những năm qua đã tạo ra nhiều cơ hội phát triển cho các lĩnh vực, các ngành nghề trong đó có lĩnh vực bảo hiểm phi nhân thọ,

sự tham gia vào thị trường bảo hiểm phi nhân thọ Việt Nam của các doanh nghiệp bảo nước ngoài, có tiềm năng tài chính hùng mạnh, có kinh nghiệm trong kinh doanh bảo hiểm đã tạo tiền đề cho sự phát triển nhanh chóng của thị trường bảo hiểm phi nhân thọ Việt Nam, góp phần thúc đẩy các doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ trong nước tái cấu trúc, nâng cao hiệu quả kinh doanh

- Môi trường pháp lý và chính sách của Nhà nước về kinh doanh bảo hiểm bảo hộ cho thị trường phát triển lành mạnh

Trong suốt thời kỳ từ 1965 đến 1993, Nhà nước thực hiện độc quyền về kinh doanh bảo hiểm với một doanh nghiệp bảo hiểm duy nhất là Bảo Việt, vừa tiến hành hoạt động kinh doanh bảo hiểm, vừa thực hiện chức năng quản lý nhà nước về bảo hiểm Hiện nay, Nhà nước và Chính phủ đã có những cơ chế, chính sách để ngành bảo hiểm phát triển theo quy luật thị trường:

+ Quốc hội đã thông qua Luật Kinh doanh bảo hiểm ngày 09/12/2000 tại kỳ họp thứ 8 Quốc hội khoá X, tạo cơ sở pháp lý quan trọng cho sự phát triển lành mạnh và bền vững của thị trường bảo hiểm Việt Nam, phù hợp với xu thế hội nhập quốc tế

+ Hệ thống các văn bản pháp Luật về kinh doanh bảo hiểm đã tương đối hoàn chỉnh theo tiêu chuẩn quốc tế Bộ Tài chính thực hiện việc giám sát các doanh

nghiệp bảo hiểm trong hoạt động kinh doanh, từ khâu tuyển dụng, đào tạo đại lý đến hệ thống các chỉ tiêu giám sát hoạt động kinh doanh

+ Phát triển thị trường bảo hiểm ổn định và đúng hướng; bảo đảm tính chủ động và tự chịu trách nhiệm của các doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm; tạo lập và duy trì một môi trường kinh doanh an toàn, bình đẳng và thuận lợi, trước hết ở việc xây dựng một khuôn khổ pháp lý phù hợp với sự vận động của cơ chế thị trường đáp ứng yêu cầu cạnh tranh và hội nhập quốc tế; thu hút các nguồn lực cho đầu tư phát triển kinh tế - xã hội

ii, Chiến lược kinh doanh, năng lực cạnh tranh của doanh nghiệp và mức độ cạnh tranh trên thị trường

Đối với một Công ty bảo hiểm, năng lực về vốn, công nghệ, trình độ quản lý,

kinh doanh,… là những yếu tố rất quan trọng tạo nên sức mạnh Nếu không tự hoàn thiện và nâng cao năng lực, các doanh nghiệp sẽ khó có thể đứng vững và thành

công trong điều kiện cạnh tranh ngày càng trở nên gay gắt như hiện nay

Các doanh nghiệp bảo hiểm căn cứ vào tình hình thực tế trong nước và quốc

tế để xây dựng chiến lược kinh doanh phù hợp sẽ tạo cho mình một vị thế vững chắc, duy trì và mở rộng thị phần, tạo niềm tin ở khách hàng

- Đa dạng hoá sản phẩm, phát triển các sản phẩm bảo hiểm mới, đặc biệt là sản phẩm dành cho cá nhân đang bùng nổ, vì như bảo hiểm sức khỏe con người, bảo hiểm trách nhiệm, sản phẩm bảo hiểm tài chính, có thêm sản phẩm bảo hiểm cho nhóm doanh nghiệp vừa và nhỏ - đối tượng khách hàng được đánh giá là rất tiềm năng sẽ giúp doanh nghiệp gia tăng chiếm lĩnh thị phần trong thị trường bảo hiểm, nâng cao hiệu quả kinh doanh

Thực tế các doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ ở nước ta chưa phát triển trong nhiều lĩnh vực quan trọng như nông nghiệp, tín dụng và rủi ro tài chính, hoạt động hành nghề y dược, luật sư, dịch vụ kế toán, kiểm toán,… Bảo hiểm cháy và các rủi ro đặc biệt chưa thực sự được đẩy mạnh trong khi hàng năm, ở nước ta, tai nạn do cháy nổ vẫn gia tăng với tốc độ cao một cách đáng báo động Bên cạnh yếu

tố chủ quan từ các công ty, có thể thấy sự thiếu hoàn thiện của hệ thống văn bản

pháp luật và công tác quản lý Nhà nước cũng đang ảnh hưởng không nhỏ tới sự phát triển lành mạnh của ngành bảo hiểm

- Việc cạnh tranh không lành mạnh giữa các doanh nghiệp bảo hiểm đang ở tình trạng báo động, do cạnh tranh gay gắt, các doanh nghiệp bảo hiểm đã hạ phí

bảo hiểm, tăng phần trợ cấp cho các đại lý, làm giảm hiệu quả kinh doanh

- Khả năng nắm bắt và ứng dụng các thành tựu của khoa học công nghệ, đặc

biệt là công nghệ thông tin vào quá trình khai thác và quản lý hoạt động kinh doanh cũng ảnh hưởng đến hiệu quả kinh doanh của doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ Theo Hiệp hội Bảo hiểm Việt Nam, nhiều doanh nghiệp chưa xây dựng được cơ sở

dữ liệu phần mềm quản lý bảo hiểm nên việc sửa đổi phí bảo hiểm, điều kiện điều khoản bảo hiểm để giao kết bảo hiểm khó quản lý được chặt chẽ,… Đây cũng là kẽ

hở để vấn trục lợi bảo hiểm phát sinh Ngoài ra, việc thiếu số liệu thống kê cũng là một thử thách không nhỏ đối với các công ty bảo hiểm, đặc biệt là các doanh nghiệp nước ngoài Ở Mỹ, mọi số liệu về khách hàng đều được thống kê đầy đủ, ví dụ như lịch sử lái xe, số lần va quệt, các loại xe, đời xe khách hàng đã sở hữu,… Trong khi

đó, tại Việt Nam không thể tìm ra cơ sở dữ liệu này để có thể tính phí bảo hiểm một cách chính xác nhất

- Khả năng tận dụng tối đa các công cụ đầu tư tài chính, năng lực thẩm định

của doanh nghiệp cũng ảnh hưởng đáng kể đến hiệu quả kinh doanh của doanh nghiệp khi hoạt động đầu tư là kênh đem lại lợi nhuận không nhỏ đối với doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ

- Trong điều kiện cạnh tranh ngày càng gay gắt, xúc tiến thương mại là một

trong những yếu tố cơ bản tạo nên thành công của một doanh nghiệp Trong lĩnh vực bảo hiểm, yếu tố này có vai trò rất quan trọng, đặc biệt là ở Việt Nam hiện nay, khi mà nhận thức của người dân về sự cần thiết của bảo hiểm đối với nền kinh tế, cũng như đối với đời sống xã hội vẫn còn hạn chế Đây là một cơ hội tốt để các doanh nghiệp bảo hiểm nâng cao hiểu biết của người dân về bảo hiểm, đồng thời xây dựng được hình ảnh của công ty mình trong những khách hàng tiềm năng

- Mức độ liên kết, hợp tác của doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ góp phần nâng cao năng lực cạnh tranh của doanh nghiệp Chẳng hạn, thông qua Hiệp

hội bảo hiểm, các thành viên có thể mở rộng thị trường, cạnh tranh lành mạnh, chống trục lợi bảo hiểm Thông qua mối quan hệ hợp tác với các doanh nghiệp nước ngoài, các doanh nghiệp trong nước có cơ hội nâng cao nghiệp vụ, chất lượng dịch

vụ, trình độ quản lý, đồng thời tiếp cận nhiều thị trường mới ở ngoài nước

iii, Trình độ nghiệp vụ và hành vi của nhân viên doanh nghiệp bảo hiểm Kinh doanh bảo hiểm là kinh doanh rủi ro, chia sẻ tổn thất với khách hàng,

sản phẩm bảo hiểm là những dịch vụ mang tính đặc thù, tác động đến khách hàng

và lợi nhuận của doanh nghiệp phụ thuộc mức độ thực thi kịp thời, hiệu quả các điều khoản trong hợp đồng bảo hiểm Mỗi cán bộ nhân viên ngành bảo hiểm là đại diện về hình ảnh, uy tín của doanh nghiệp, vì vậy trình độ nghiệp vụ, phong cách phục vụ, đạo đức nghề nghiệp của nhân viên doanh nghiệp bảo hiểm trong tiếp xúc, làm việc với khách hàng là những yếu tố quan trọng đối với việc ra quyết định lựa chọn dịch vụ bảo hiểm và sản phẩm bảo hiểm của khách hàng

Trong tình hình kinh doanh nhiều khó khăn, cơ chế khoán đồng nghĩa với việc để hoàn thành nhiệm vụ được giao, muốn có lương có chi phí đồng nghĩa với việc mỗi nhân viên phải có doanh thu, điều này dễ dẫn đến việc khai thác ẩu, không đánh giá hết được rủi ro của đối tượng bảo hiểm, cam kết và hứa hẹn thái quá, tăng chi phí, giảm phí bảo hiểm,… cũng ảnh hưởng không nhỏ đến hiệu quả kinh doanh của đơn vị Bên cạnh đó, cũng không tránh khỏi trường hợp nhân viên cấu kết với khách hàng trục lợi doanh nghiệp từ dịch vụ bảo hiểm trong quá trình đánh giá và thực hiện theo các điều khoản hợp đồng bảo hiểm

iiii, Nhận thức và hành vi của cá nhân, tổ chức kinh tế đã/có thể tham gia bảo hiểm phi nhân thọ

Hiệu quả kinh doanh bảo hiểm phi nhân thọ còn chịu ảnh hưởng to lớn bởi

sự sẵn sàng tham gia dịch vụ bảo hiểm của các cá nhân, tổ chức kinh tế trong xã hội

Đối với khách hàng, đóng phí bảo hiểm là để mua lấy sự yên tâm trong công việc, chia sẻ lo ngại về những mầm mống rủi ro có thể xảy ra trong cuộc sống Đối với cộng đồng, bảo hiểm góp phần to lớn trong việc điều hòa cán cân thu nhập, điều tiết lợi ích và ổn định xã hội,

Do đó các cá nhân, doanh nghiệp trong nền kinh tế nếu có nhận thức rõ ràng

về tầm quan trọng của bảo hiểm sẽ tích cực chủ động tham gia mua bảo hiểm cho tài sản, con người, cũng như trách nhiệm dân sự, nhờ đó làm gia tăng lợi nhuận của doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ Tâm lý chỉ muốn bỏ ra chi phí thấp và chưa quan tâm đúng mức đầy đủ, chặt chẽ chi tiết về nội dung hợp đồng cũng như các điều kiện, điều khoản bảo hiểm sẽ ảnh hưởng lớn đến kết quả kinh doanh của doanh nghiệp bảo hiểm bởi quyết định lựa chọn doanh nghiệp bảo hiểm của cá nhân, tổ chức kinh tế không dựa trên yếu tố chất lượng dịch vụ

1.2 Cơ sở thực tiễn

- Trên thị trường bảo hiểm Phi nhân thọ hiện nay có rất nhiều công ty bảo hiểm nước ngoài đang hoạt động rất phát triển và chiếm một thị phần lớn mà các công ty bảo hiểm phi nhân thọ trong nước cần phải học hỏi và đúc rút kinh nghiệm trong đó đặc biệt là American International Underwriters Overseas, Ltd - một công

ty thuộc Tập đoàn Quốc tế Mỹ American International Group, Inc (AIG) là công ty bảo hiểm phi nhân thọ 100% vốn của Mỹ đầu tiên tại Việt Nam đi vào hoạt động năm 2006

AIG cung cấp các sản phẩm bảo hiểm phi nhân thọ cho cá nhân và doanh nghiệp Các hoạt động bảo hiểm phi nhân thọ của AIG bao gồm bộ phận bao mua bảo hiểm công nghiệp và thương mại, bảo hiểm bất động sản và tai nạn quốc tế, dòng sản phẩm bảo hiểm cá nhân với trọng tâm là bảo hiểm xe cộ, bảo hiểm dành cho những khách hàng khá giả cũng như bộ phận bảo hiểm trong các hoạt động cho vay và thế chấp cá nhân,

Đây là công ty hàng đầu trong Ngành bảo hiểm để các công ty bảo hiểm trong nước cần học hỏi về lĩnh vực bảo hiểm trách nhiệm sản phẩm, bảo hiểm hàng hóa vận chuyển đường biển, bồi thường bảo hiểm với giá trị lớn mà tại thời điểm đó các công ty bảo hiểm trong nước của ta chưa có kinh nghiệm

Ngoài tập đoàn AIG hiện nay ở Việt Nam có rất nhiền doanh nghiệp bảo hiểm quốc tế hoạt động trong lĩnh vực bảo hiểm phi nhân thọ như: Công ty bảo hiểm Cathay, công ty bảo hiểm VIN (Bảo hiểm hàng không), công ty bảo hiểm liên

hiệp, công ty liên doanh bảo hiểm quốc tế Việt Nam, Công ty liên doanh TNHH bảo hiểm Samsung-Vina đây là các công ty bảo hiểm chuyên sâu về bảo hiểm hàng và tài sản điện tử do nghiệp vụ bảo hiểm hàng hóa trong nước vẫn chưa được đầu tư chú trọng do trình độ năng lực, kèm theo đó là thói quen xuất nhập khẩu của các

DN Việt Nam “DN Việt Nam thường nhập hàng CIF (nhận hàng ở Việt Nam, đã bao gồm phí vận chuyển và phí bảo hiểm) và bán hàng FOB (bán ngay tại cảng) Vì vậy, việc mua bảo hiểm thường thuộc trách nhiệm của bên bán (nếu phía Việt Nam nhập) và bên mua (nếu DN Việt Nam xuất), nên các doanh nghiệp bảo hiểm Việt Nam không thể cung cấp loại hình bảo hiểm này tại Việt Nam”

Hơn thế, hợp đồng bảo hiểm hàng hóa xuất nhập khẩu thường là mối quan hệ lâu dài (hợp đồng bao cho cả năm), nên chỉ khi nào khách hàng không kham nổi mức tăng phí từ DN bảo hiểm cũ, thì mới tìm đến DN bảo hiểm khác có phí thấp hơn Ngoài ra, chỉ những hàng hóa có độ rủi ro cao như phân bón, thuốc trừ sâu,…

và bị DN bảo hiểm nước ngoài từ chối bán bảo hiểm, thì DN Việt mới lựa chọn mua bảo hiểm trong nước DN Việt Nam lựa chọn phương thức bán/mua hàng kể trên một phần do những hạn chế về năng lực Bởi lẽ, để có thể bán hàng CIF, DN Việt cần có nhiều kiến thức liên quan đến luật pháp quốc tế Chưa kể, năng lực hoạt động của nhiều DN bảo hiểm trong nước cũng còn hạn chế, kiến thức chuyên môn

về bảo hiểm hàng hóa, thương phẩm, ngoại thương của cán bộ trong DN bảo hiểm đôi khi chưa đủ sức thuyết phục DN để họ mua bảo hiểm hàng hóa tại Việt Nam

Chính vì vậy, để gia tăng sức cạnh tranh trong lĩnh vực bảo hiểm hàng hóa xuất khẩu, các DN bảo hiểm Việt Nam nên học hỏi kinh nghiệm này từ các công ty nước ngoài là chuyển sang bán hàng CIF và mua bảo hiểm từ trong nước thì mới có

cơ hội cung cấp dịch vụ bảo hiểm hàng

- Ngoài những tập đoàn lớn mạnh của các Tổng Công ty nước ngoài,có nhiều các công ty bảo hiểm phi nhân thọ trong nước hoạt động ở một số tỉnh kinh doanh có hiệu quả dựa trên nghiên cứu kỹ lợi thế và bất lợi của tỉnh mình Công ty Bảo Việt Bà Rịa Vũng Tàu là một điển hình, với doanh thu hàng năm hàng trăm tỷ đồng dựa trên nguồn thu chủ yếu là lĩnh vực hàng hải và xuất nhập khẩu, đặc biệt

hơn cả là bảo hiểm tàu Đây là những nguồn thu lớn mang lại lợi nhuận cao vì khả năng xảy ra rủi ro thấp, vì vậy hàng năm lợi nhuận chính từ lĩnh vực bảo hiểm rất cao

Với những lợi thế riêng biệt tỉnh Phú Thọ là một tỉnh trung du miền núi đa số người dân trồng trọt, chăn nuôi là chính lại chịu sự tác động của thiên tai, sự hiểu biết còn hạn chế trong chăm sóc vật muôi nên rất cần đến các công ty bảo hiểm tư vấn cung cấp dịch vụ Do đó các công ty bảo hiểm tỉnh nếu biết khai thác triệt để lĩnh vực bảo hiểm này thì sẽ đạt hiệu quả rất cao trong bảo hiểm thuần đây là lĩnh vực bảo hiểm đang được Nhà nước khuyến khích và hỗ trợ

Bên cạnh đó loại hình bảo hiểm con người nên được triển khai rộng vì Phú Thọ là tỉnh du lịch hàng năm có các tuyến du lịch “Về cội nguồn” có sự liên kết với các tỉnh bạn như Lào Cai – Yên Bái – Phú Thọ

Nếu các công ty bảo hiểm đóng trên địa bàn tỉnh Phú Thọ khai thác tốt hai loại hình bảo hiểm trên sẽ tạo một phần thúc đẩy phát triển kinh tế từ đó sẽ thúc đẩy các loại hình bảo hiểm khác phát triển theo

Chương 2 PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU

2.1 Phương pháp nghiên cứu

2.1.1 Phương pháp định tính

Các phương pháp định tính chủ yếu được sử dụng trong luận văn là nghiên cứu tổng hợp, so sánh và phân tích hệ thống nhằm để mô tả, phân tích, so sánh và giải thích các hiện tượng đang được nghiên cứu

Áp dụng các phương pháp định tính sẽ có cái nhìn tổng hợp về quá trình và

xu thế phát triển của hoạt động kinh doanh bảo hiểm phi nhân thọ của tỉnh Phú Thọ xác định được rõ hơn vai trò của từng yếu tố trong Ngành kinh doanh bảo hiểm phi nhân thọ cũng như các nhân tố tác động đến sự phát triển của hoạt động kinh doanh bảo hiểm phi nhân thọ ở tỉnh Phú Thọ

Nghiên cứu định tính kết hợp với nghiên cứu định lượng sẽ giúp đưa ra những nhận định, đánh giá có tính thuyết phục và chính xác hơn, nêu rõ được bản chất của vấn đề

2.1.2 Phương pháp thống kê mô tả

Là hệ thống các phương pháp để thu thập, mô tả và trình bày số liệu trong những điều kiện thời gian cụ thể để minh chứng cho kết quả, nhận định, đánh giá đưa ra trong quá trình phân tích

Số liệu thu thập được từ các Công ty bảo hiểm được tập hợp và thể hiện trên biểu đồ nhằm đánh giá chính xác được kết quả kinh doanh bảo hiểm phi nhân thọ của tỉnh Phú Thọ

2.1.3 Phương pháp phân tích SWOT

Phương pháp phân tích SWOT (còn gọi là ma trận SWOT) là phương pháp phân tích các điểm Mạnh điểm Yếu, Cơ hội và Thách thức nhằm xem xét tổng thể những thuận lợi, khó khăn dựa trên điểm mạnh, điểm yếu của nội tại các DN bảo hiểm phi nhân thọ tỉnh Phú Thọ, cũng như những cơ hội và thách thức phát triển trong bối cảnh mới, từ đó chỉ ra những yếu tố tác động đến quá trình phát triển nhằm xây dựng chiến lược phát triển hoạt động kinh doanh bảo hiểm phi nhân thọ ở

tỉnh Phú Thọ dựa trên tranh thủ cơ hội, giảm thiểu rủi ro, phát huy tối đa lợi thế, hạn chế bất lợi thế trong quá trình phát triển

Phân tích các yếu tố Môi trường bên trong Điểm mạnh (S) Điểm yếu (W)

Môi trường bên ngoài Cơ hội (O) Thách thức (T)

2.2 Hệ thống chỉ tiêu nghiên cứu

2.2.1 Chỉ tiêu doanh thu phí bảo hiểm gốc

- Những thay đổi về doanh thu phí bảo hiểm gốc qua các năm giúp đánh giá năng lực khai thác của doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ Thúc đẩy doanh thu tăng trưởng ổn định, bền vững do mở rộng qui mô hoạt động hay là dấu hiệu cho thấy doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ chấm dứt khai thác một số nghiệp vụ nào

đó, thu hẹp phạm vị khai thác do có nhiều tổn thất ở một số nghiệp vụ, hoặc mất thị phần do cạnh tranh Chỉ tiêu này được tính như sau: Gọi D0 là doanh thu phí bảo hiểm gốc năm trước, D1 là doanh thu phí bảo hiểm gốc năm hiện tại

D1-D0 Thay đổi doanh thu phí bảo hiểm gốc =

D0

2.2.2 Chỉ tiêu tỷ lệ bồi thường

- Tỷ lệ bồi thường là một trong các chỉ tiêu thể hiện chất lượng khai thác và quản lý rủi ro của doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ Tỷ lệ bồi thường có ảnh hưởng lớn tới kết quả kinh doanh bảo hiểm của doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ

Tỷ lệ bồi thường cao có khả năng làm cho doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ bị thua lỗ trong hoạt động kinh doanh bảo hiểm, làm ảnh hưởng tới khả năng tài chính của doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ

Bồi thường thuộc trách nhiệm giữ lại + (tăng) / - (giảm) dự phòng bồi thường

Tỷ lệ bồi thường =

Phí bảo hiểm thuần được hưởng

2.2.3 Chỉ tiêu tỷ lệ chi phí hoạt động kinh doanh bảo hiểm

- Tỷ lệ chi phí là một trong các chỉ tiêu thể hiện khả năng cạnh tranh của doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ thông qua việc khống chế chi phí ở mức hợp lý

mà vẫn đảm bảo hiệu quả kinh doanh Tương tự như chỉ tiêu tỷ lệ bồi thường có ảnh hưởng tới kết quả kinh doanh bảo hiểm của doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ Tỷ lệ chi phí cao làm giảm khả năng cạnh tranh của doanh nghiệp cũng như ảnh hưởng bất lợi tới lợi nhuận thu được từ hoạt động kinh doanh bảo hiểm của doanh nghiệp

Tổng chi phí hoạt động kinh doanh bảo hiểm

Tỷ lệ chi phí hoạt động kinh doanh bảo hiểm =

Doanh thu phí bảo hiểm thuần

2.2.4 Chỉ tiêu tỷ lệ kết hợp

- Chỉ tiêu kết hợp là chỉ tiêu tổng quát nhất cho biết khả năng hoạt động kinh doanh bảo hiểm của doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ Về lâu dài, kết quả hoạt động kinh doanh bảo hiểm của doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ là yếu tố chủ yếu quyết định sự ổn định về mặt tài chính Chỉ tiêu này là sự kết hợp giữa chỉ tiêu

tỷ lệ bồi thường và tỷ lệ chi phí hoạt động kinh doanh bảo hiểm

Tỷ lệ kết hợp = Tỷ lệ bồi thường + Tỷ lệ chi phí hoạt động kinh doanh

2.2.5 Tỷ lệ nợ phí bảo hiểm

- Tỷ lệ nợ phí là một trong các chỉ tiêu thể hiện năng lực quản lý nợ phí bảo hiểm của doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ Chỉ tiêu này cao ảnh hưởng tiêu cực đến hiệu quả hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ và ngược lại

Nợ phí bảo hiểm

Tỷ lệ nợ phí bảo hiểm =

Doanh thu phí bảo hiểm gốc x 100%

2.2.6 Chỉ tiêu hiệu quả kinh doanh

- Chỉ tiêu này đo lường hiệu quả hoạt động kinh doanh bảo hiểm của các doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ Chỉ số này càng cao chứng tỏ các doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ hoạt động càng có hiệu quả và ngược lại

Lợi nhuận qui ước nội bộ Hiệu quả kinh doanh =

Doanh thu phí bảo hiểm thuần x 100%

Chương 3 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH BẢO HIỂM PHI NHÂN THỌ Ở TỈNH PHÚ THỌ GIAI ĐOẠN 2007 – 2011

3.1 Sơ lược đặc điểm tự nhiên - kinh tế - xã hội của tỉnh Phú Thọ

3.1.1 Tổng quan điều kiện tự nhiên - xã hội của tỉnh Phú Thọ

Phú Thọ là tỉnh trung du miền núi, diện tích tự nhiên 3.528,4 km2, cách thủ

đô Hà Nội 85 km về phía Tây Bắc, theo đường Quốc lộ 2 Phía Bắc giáp Tuyên Quang và Yên Bái; phía Nam giáp tỉnh Hoà Bình, phía Đông giáp tỉnh Hà Tây (cũ)

và Vĩnh Phúc; phía Tây giáp tỉnh Sơn La Có 3 dòng sông lớn chảy qua và hợp lưu tại Bạch Hạc (thành phố Việt Trì) là sông Hồng, sông Đà, sông Lô

Địa hình có đặc trưng cả 3 vùng: Miền núi, trung du và đồng bằng, tạo nên vùng đất “sơn chầu, thuỷ tụ”, giao thông ngược xuôi đều thuận lợi Đó là vùng đất chuyển tiếp, nối kết giữa miền núi cao, thượng du với đồng bằng châu thổ sông Hồng, đã tạo cho Phú Thọ vị thế “địa - chính trị” vô cùng quan trọng và “địa - văn hoá” phong phú, đậm đà bản sắc dân tộc Đó là yếu tố để Phú Thọ trở thành kinh đô của Quốc gia Văn Lang thời đại Hùng Vương dựng nước Trải qua hàng ngàn năm lịch sử, các thế hệ đã đấu tranh sinh tồn chống chọi với thiên tai và dịch hoạ, kết tinh những truyền thống quý báu và hình thành một nền văn hoá đậm đà bản sắc dân tộc, được bảo tồn và không ngừng phát triển tạo tiền đề thuận lợi cho phát triển kinh

tế – xã hội

Phú Thọ có 13 huyện, thành, thị, trong đó có 10 huyện miền núi 01 huyện và

01 thị xã có xã miền núi; có 216/274 xã, thị trấn miền núi Dân số 1.3 triệu người,

có 21 dân tộc

3.1.2 Tình hình phát triển kinh tế xã hội của tỉnh Phú Thọ

Phú Thọ có nền kinh tế khá ổn định và phát triển tương đối đồng đều ở tất cả các ngành, các lĩnh vực: Sản xuất nông lâm nghiệp tiếp tục phát triển theo hướng sản xuất hàng hoá, từng bước nâng cao chất lượng, giá trị và hiệu quả; sản xuất

nông nghiệp tiếp tục duy trì được tốc độ tăng trưởng; năng lực sản xuất của nhiều ngành, nhiều sản phẩm tăng cao, với sự tham gia tích cực của khu vực kinh tế tư nhân, kinh tế có vốn đầu tư nước ngoài Các ngành dịch vụ tiếp tục có chuyển biến, quy mô thị trường tiếp tục được mở rộng, một số ngành dịch vụ mới có tốc độ tăng trưởng cao như bưu chính viễn thông, bảo hiểm; những lợi thế về du lịch gắn với du lịch lễ hội tiếp tục được đầu tư, thu hút sự quan tâm của du khách Các hoạt động y

tế, giáo dục, văn hoá, thể thao có nhiều chuyển biến và đạt kết quả tích cực, đời sống của các tầng lớp nhân dân được nâng lên

- Sản xuất công nghiệp - tiểu thủ công nghiệp: tốc độ tăng trưởng chưa thật

sự đảm bảo ổn định và bền vững, hiệu quả sản xuất còn thấp, giá trị gia tăng công nghiệp chưa cao Nhiều doanh nghiệp Nhà nước, kể cả sau khi thực hiện chuyển đổi

sở hữu, các doanh nghiệp do Trung ương quản lý và các doanh nghiệp thuộc các thành phần kinh tế khác hoạt động còn nhiều khó khăn, hiệu quả sản xuất kinh doanh thấp; đầu tư kết cấu hạ tầng để phát triển công nghiệp còn thiếu đồng bộ và chưa kịp thời đã ảnh hưởng đến phát triển công nghiệp; công tác quản lý tài nguyên khoáng sản vẫn còn hạn chế, khai thác còn chưa gắn với chế biến nên hiệu quả thấp; việc xử lý giảm thiểu ô nhiễm môi trường chưa được quan tâm và thực hiện triệt để; đội ngũ cán bộ chỉ đạo công nghiệp - tiểu thủ công nghiệp và hoạt động khuyến công ở cấp huyện còn thiếu, do vậy chưa phát huy vai trò tích cực để đẩy nhanh công nghiệp hoá, hiện đại hoá nông nghiệp nông thôn

- Sản xuất nông, lâm, thủy sản: Phát triển nông nghiệp, nông thôn vẫn còn những khó khăn thách thức: Chuyển dịch cơ cấu kinh tế nông nghiệp trong nội bộ ngành, chuyển dịch lao động nông nghiệp chậm, chưa vững chắc, sự phát triển chưa tương xứng với tiềm năng sẵn có Hiệu quả sản xuất, kinh doanh trong nông nghiệp chưa cao; sản phẩm hàng hoá ít, sức cạnh tranh hạn chế Việc gắn kết giữa sản xuất, chế biến, tiêu thụ sản phẩm còn nhiều bất cập Chưa có được những mô hình ứng dụng công nghệ cao, những điển hình sản xuất nổi trội Cơ sở hạ tầng trong nông nghiệp - nông thôn còn thiếu, yếu chưa đồng bộ, xuống cấp, chưa đáp ứng yêu cầu sản xuất hàng hoá

Khoa học - công nghệ: Có chuyển biến tích cực thúc đẩy kinh tế- xã hội phát triển Nhiều kết quả nghiên cứu được ứng dụng nhanh vào sản xuất, đời sống, đã phát huy hiệu quả, góp phần chuyển dịch cơ cấu sản xuất, cơ cấu kinh tế, nâng cao năng suất, chất lượng sản phẩm: Chọn lọc giống cây trồng, vật nuôi, công nghệ thông tin, thẩm định dự án v v bước đầu thu kết quả

- Giáo dục- đào tạo: Nhìn chung chất lượng dạy và học đang được nâng lên, Ngành giáo dục tỉnh Phú Thọ được Bộ Giáo dục và Đào tạo đánh giá là một trong những tỉnh miền núi dẫn đầu về giáo dục của cả nước

- Y tế: Đã thực hiện tốt việc khám, chữa bệnh cho nhân dân, mạng lưới y tế

từ tỉnh đến xã, phường, thôn bản được củng cố, tăng cường về cơ sở vật chất, trang thiết bị, thuốc men và cán bộ y tế Các chương trình y tế quốc gia được triển khai tích cực, đã ngăn chặn kịp thời các dịch bệnh

- Vấn đề việc làm và xã hội: Đã được các cấp, các ngành, các thành phần kinh tế và nhân dân quan tâm giải quyết tích cực như giải quyết việc làm tại chỗ, triển khai chương trình việc làm quốc gia, đào tạo nghề để lao động có đủ điều kiện vào làm việc tại các khu công nghiệp, các doanh nghiệp trong nước và nước ngoài, xuất khẩu lao động v.v

Thực hiện quy hoạch phát triển kinh tế - xã hội đã gắn với yêu cầu đảm bảo quốc phòng, an ninh Vì vậy đã chủ động phát hiện, xử lý có hiệu quả những vụ việc phức tạp phát sinh, giữ vững sự ổn định chính trị - xã hội trên địa bàn tạo môi trường xã hội lành mạnh để phát triển kinh tế- xã hội

Cải cách hành chính, xây dựng chính quyền các cấp theo hướng trong sạch, gọn nhẹ hiệu quả có chuyển biến tích cực; trong đó, việc triển khai cải cách thủ tục hành chính theo cơ chế “một cửa” được thực hiện ở các sở, ban, ngành, các huyện, thành, thị và tất cả các xã, phường, thị trấn trong toàn tỉnh, bước đầu đã tạo được chuyển biến mới trong hoạt động quản lý Nhà nước của chính quyền các cấp

3.1.3 Tình hình tham gia bảo hiểm phi nhân thọ tại tỉnh Phú Thọ

Tình hình tham gia bảo hiểm phi nhân thọ của các cá nhân/tổ chức ở tỉnh Phú Thọ trong thời gian qua được thể hiện như sau:

Bảng 3.1 - Tỷ lệ tham gia bảo hiểm năm 2011 của các doanh nghiệp bảo hiểm

phi nhân thọ ở Phú Thọ

01 BH hàng hóa xuất khẩu 32% Kim ngạch xuất khẩu

02 BH hành hóa nhập khẩu 35,23% Kim ngạch nhập khẩu

03 BH toàn diện học sinh 67% tổng số học sinh trong tỉnh

04 BH tai nạn hành khách 71% tổng số lượt khách

05 BH xe cơ giới 46.2% tổng số xe các loại

06 BH sức khỏe con người 13% tổng số lao động trong tỉnh

07 BH xây dựng 41% tổng số công trình trong tỉnh

(Nguồn: Cục thống kê tỉnh Phú Thọ và các DNBH phi nhân thọ tỉnh Phú Thọ)

Từ số liệu thống kê cho thấy mức độ tham gia bảo hiểm phi nhân thọ của các

cá nhân/tổ chức trong tỉnh còn thấp, cụ thể, nghiệp vụ bảo hiểm sức khỏe con người chỉ đạt 13% trên tổng số lao động trong tỉnh, bảo hiểm xây dựng chỉ đạt 41% công trình trong tỉnh, bảo hiểm hàng hóa xuất khẩu chỉ đạt 32% kim ngạch xuất khẩu Điều này thể hiện tiềm năng khai thác bảo hiểm phi nhân thọ tại địa phương còn rất lớn, tạo điều kiện để các doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ tỉnh Phú Thọ thúc đẩy doanh thu trong thời gian tới

3.2 Hoạt động của các doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ ở tỉnh Phú Thọ

3.2.1 Mạng lưới tổ chức hoạt động

Các công ty bảo hiểm phi nhân thọ hoạt động trên địa bàn toàn tỉnh Phú Thọ

và đồng thời triển khai mạnh lưới đại lý ở các tỉnh lân cận nhằm tăng doanh thu và thị phần

3.2.1.1 Các doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ đang hoạt động tại tỉnh Phú Thọ

Hiện nay, tỉnh Phú Thọ chính thức có 06 doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ Trong đó gồm Công ty Bảo Việt Phú Thọ, Công ty Bảo Minh Phú Thọ, Công ty

PJICO Phú Thọ, Công ty Bưu điện Phú Thọ, Công ty AAA, Công ty SVIC Nhưng trong 06 công ty đó có 04 công ty lớn chiếm khoảng 82% cổ phần của thị trường bảo hiểm phi nhân thọ ở tỉnh Phú Thọ mà trong luận văn này nghiên cứu đó là: Công ty Bảo Việt Phú Thọ, Công ty Bảo Minh Phú Thọ, Công ty PJICO Phú Thọ, Công ty Bưu điện Phú Thọ

Tất cả các doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ tại tỉnh Phú Thọ đều là đơn

vị hạch toán phụ thuộc các Tổng Công ty bảo hiểm, cụ thể

- Bảo Việt Phú Thọ trực thuộc Tổng Công ty bảo hiểm Bảo Việt

- Bảo Minh Phú Thọ trực thuộc Tổng Công ty cổ phần Bảo Minh

- PJICO Phú Thọ trực thuộc Công ty cổ phần PETROLIMEX

Phòng nghiệp

vụ

Phó Giám đốc

Phòng TCKT – tổng hợp

Phòng phát triển đại lý

Giám đốc

Phòng BH

khu vực

Phòng BH khu vực

Phòng BH khu vực

Phòng BH khu vực

- Bưu Điện Phú Thọ trực thuộc Công ty cổ phần Bưu Điện

3.2.2 Các nghiệp vụ bảo hiểm phi nhân thọ đang triển khai

Hiện nay, các Công ty bảo hiểm phi nhân thọ đang triển khai rất nhiều loại hình bảo hiểm như: Bảo hiểm hàng hoá xuất nhập khẩu, Bảo hiểm thân tàu, Bảo hiểm trách nhiệm dân sự chủ tàu, Bảo hiểm vật chất xe cơ giới, Bảo hiểm hàng không (đã độc quyền), Bảo hiểm hoả hoạn và các rủi ro đặc biệt, Bảo hiểm rủi ro xây dựng và lắp đặt, Bảo hiểm thiệt hại máy móc, Bảo hiểm tai nạn con người, Bảo hiểm học sinh, Bảo hiểm sinh mạng cá nhân, Bảo hiểm cây trồng, Bảo hiểm chăn nuôi

Với mỗi loại hình bảo hiểm sẽ được các Công ty bảo hiểm lựa chọn làm mũi nhọn khác nhau để đem lại lợi thế cho Công ty mình nhưng có một vài nghiệp vụ được các công ty bảo hiểm đều lựa chọn và chú ý đầu tư hơn cả là: Bảo hiểm con người, Bảo hiểm xây dựng lắp đặt, Bảo hiểm thân tàu, Bảo hiểm cháy nổ bắt buộc, Bảo hiểm trách nhiệm dân sự chủ tàu vì nó đem lại hiệu quả kinh doanh cao Nhưng bên cạnh đó Bảo hiểm hoả hoạn và các rủi ro đặc biệt, Bảo hiểm thiệt hại máy móc, Bảo hiểm gián đoạn kinh doanh, Bảo hiểm trách nhiệm nghề nghiệp, Bảo hiểm hàng hoá xuất nhập khẩu được khai thác nhưng không được đầu tư nhiều vì rủi ro rất cao mà khi xảy ra tổn thất thì mức trách nhiệm lớn với những nghiệp vụ này các công ty bảo hiểm trong nước chưa chú ý đầu tư khai thác do hạn chế về năng lực trình độ mà chỉ có các Công ty bảo hiểm nước ngoài triển khai rộng vì họ có nhiều năm làm trong lĩnh vực bảo hiểm nên khả năng đánh giá và quản lý rủi ro rất tốt Tuy nhiên, nếu biết đầu tư khai thác thì những nghiệp vụ trên lại là nguồn doanh thu

có tiềm năng rất lớn và lâu dài

Với quy định của nhà nước về Bảo hiểm trách nhiệm dân sự xe cơ giới (bắt buộc), bảo hiểm vật chất xe cơ giới tất cả các công ty bảo hiểm đều cung cấp nghiệp

vụ bảo hiểm này nó tạo ra doanh thu lớn nhưng lợi nhuận đem lại là rất thấp vì khi tham gia loại hình bảo hiểm này khách hàng đều phó mặc cho các công ty bảo hiểm nên trong nhiều năm qua các công ty bảo hiểm thống kê nghiệp vụ bảo hiểm xe cơ giới đều lỗ

Năm 2008 là năm thiệt hại lớn của nông dân với hạn hán và dịch bệnh tràn lan, nhà Nước ta đã khuyến khích và hỗ trợ cho người dân trong việc mua bảo hiểm cây trồng và bảo hiểm chăn nuôi nhưng do hiểu biết của người dân vẫn còn hạn chế

họ không hiểu được lợi ích của 2 loại hình bảo hiểm này nhiều nên các công ty bảo hiểm khi cung ứng dịch vụ bảo hiểm phúc lợi này đã gặp rất nhiều khó khăn, tuy nhiên để đem lại lợi ích cho nhà nông hiện nay 2 công ty lớn là Bảo việt và Bảo Minh đã sớm triển khai nhưng doanh thu còn thấp

3.3 Phân tích thực trạng hoạt động kinh doanh bảo hiểm phi nhân thọ ở tỉnh Phú Thọ giai đoạn 2007 – 2011

Cũng như các doanh nghiệp ở mọi ngành nghề khác, trong hoạt động kinh doanh, các doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ tại tỉnh Phú Thọ cũng có những thuận lợi và khó khăn nhất định

3.3.1 Tổng quan thực trạng phát triển hoạt động kinh doanh bảo hiểm phi nhân thọ tại tỉnh Phú Thọ giai đoạn 2007 – 2011

Thị trường bảo hiểm phi nhân thọ tại tỉnh Phú Thọ năm 2007 mới chỉ có 4 Công ty trong đó 01 công ty thuộc vốn sở hữu là nhà nước: Công ty Bảo Việt Phú Thọ, còn lại là các Công ty cổ phần: Công ty Bảo Minh Phú Thọ, Công ty PJICO Phú Thọ, Công ty Bưu Điện Phú Thọ hoạt động trong lĩnh vực bảo hiểm phi nhân thọ Nhưng đến đầu năm 2008 có 02 Công ty bảo hiểm mới là Công ty bảo hiểm AAA, Công ty Bảo hiểm SVIC hoạt động tại tỉnh Phú Thọ do đó thị trường thêm cạnh tranh và bị chia sẻ thị phần đang khai thác như bảo hiểm xe cơ giới, bảo hiểm tài sản, bảo hiểm học sinh, như vậy thị trường đã phải phân chia dẫn đến doanh thu của mỗi Công ty giảm Để tăng trưởng được doanh thu mỗi Công ty bảo hiểm phải khai thác tất cả các loại hình bảo hiểm còn bỏ ngỏ như bảo hiểm hàng hóa xuất nhập khẩu, bảo hiểm cháy nổ, Hoạt động kinh doanh bảo hiểm phi nhân thọ giai đoạn 2007-2011 có những thuận lợi và khó khăn chính sau:

i) Thuận lợi:

+ Chính sách thu hút đầu tư của tỉnh được mở rộng tạo tiền đề cho Ngành bảo hiểm trong tỉnh có tốc độ phát triển khá nhanh, đặc biệt kể từ sau khi chúng ta

trở thành thành viên chính thức của WTO năm 2007 Sự tham gia ngày càng nhiều của các công ty bảo hiểm nước ngoài đã đẩy nhanh tốc độ phát triển của thị trường nhưng cũng khiến mức độ cạnh tranh trở nên gay gắt hơn, chính là tiền đề thúc đẩy các doanh nghiệp bảo hiểm ngày càng quan tâm và chú trọng hơn tới việc nâng cao năng lực tài chính, chất lượng đội ngũ cán bộ bảo hiểm, phát triển công nghệ thông tin và nâng cao chất lượng dịch vụ

+ Tốc độ tăng trưởng kinh tế của tỉnh đạt mức cao đã nhanh chóng có thể tiếp cận và ứng dụng khoa học và kỹ thuật công nghệ mới, nhất là công nghệ thông tin; điều này tạo ra nhiều công cụ và giải pháp hữu ích, cho các doanh nghiệp bảo hiểm có thể nắm bắt và ứng dụng trong hoạt động kinh doanh của mình nhằm hoàn thiện và nâng cao hiệu quả của công tác quản lý, hạ thấp chi phí, mở rộng và đa dạng hoá các kênh phân phối sản phẩm bảo hiểm

+ Thị trường tỉnh Phú Thọ đầy tiềm năng với dân số khá đông, đặc biệt là thị trường lao động có trình độ học vấn khá cao, là nguồn cung cấp lực lượng lao động

có chất lượng cho các DN bảo hiểm phi nhân thọ

+ Người dân trong tỉnh và ngoài tỉnh đã hiểu được vai trò, lợi ích của bảo hiểm với đời sống quan trọng như thế nào chính vì vậy các Công ty bảo hiểm đã đa dạng hóa sản phẩm để người dân có thể lựa chọn và nâng cao chất lượng phục vụ người tiêu dùng

+ Trình độ văn hóa của cán bộ bảo hiểm phi nhân thọ trong tỉnh khá đồng đều, đa số đều đạt trình độ trung cấp trở lên:

- Cán bộ có trình độ đại học và trên đại học chiếm tỷ lệ 64,98%

- Cán bộ có trình độ trung cấp, cao đẳng chiếm 22,34%

- Cán bộ có trình độ phổ thông là 12,68%

+ Luật Bảo hiểm ra đời và có hiệu lực năm 2001 đã tạo khung pháp lý cho hoạt động kinh doanh bảo hiểm nói chung và bảo hiểm nhân thọ nói riêng của tỉnh, từng bước thiết lập và duy trì một môi trường cạnh tranh lành mạnh trong lĩnh vực bảo hiểm