nâng cao chất lượng tín dụng tại phòng giao dịch cát linh- chi nhánh nhnn&ptnt thanh xuân

TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN KHOA NGÂN HÀNG - TÀI CHÍNH ~~~~~~*~~~~~~ CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP Đề tài: NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI PHÒNG GIAO DỊCH CÁT LINH- CHI NHÁNH NHNN&PTNT THANH XUÂN HÀ NỘI Giáo viên hướng dẫn : TS Cao Thị Ý Nhi Sinh viên thực hiện : Nguyễn Thùy Linh Lớp : Ngân hàng B Khóa : 49 Hệ : Chính Quy HÀ NỘI - 2011 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: TS. Cao Thị Ý Nhi MỤC LỤC Nguyễn Thuỳ Linh Lớp: Ngân hàng 49B Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: TS. Cao Thị Ý Nhi DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT NHTM : Ngân hàng thương mại Agribank : Ngân hàng nông nhiệp và phát triển nông thôn Việt Nam (NHNN&PTNT) Agriseco : Công ty cổ phần chứng khoán ngân hàng nông nhiệp và phát trển nông thôn Việt Nam PGD : Phòng giao dịch DN : Doanh nghiệp NHNN : Ngân hàng Nhà nước TSĐB : Tài sản đảm bảo VNĐ, USD : Việt Nam đồng, đô la Mỹ TCTD : Tổ chức tín dụng VHĐ : Vốn huy động Nguyễn Thuỳ Linh Lớp: Ngân hàng 49B Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: TS. Cao Thị Ý Nhi DANH MỤC BẢNG BIỂU Trang Sơ đồ 2.1: Bộ máy tổ chức PGD Cát Linh 30 Sơ đồ 2.2: Cho vay theo hạn mức tín dụng 39 Bảng 2.1: Tổng nguồn huy động giai đoạn 2007-2010 32 Bảng 2.2: Nguồn vốn phân theo thành phần kinh tế 32 Bảng 2.3: Nguồn vốn phân theo thời gian 33 Bảng 2.4: Vốn huy động theo loại tiền của PGD 33 Bảng 2.5: Tình hình dư nợ của PGD Cát Linh 34 Bảng 2.6: Cơ cấu dư nợ cho vay theo thời hạn của 35 giai đoạn 2008-2010 Bảng 2.7: Tình hình dư nợ theo đối tượng khách hàng 37 Bảng 2.8: Dư nợ cá nhân phân theo mục đích vay 38 Bảng 2.9: Tỷ lệ nợ rủi ro và nợ xấu của PGD 42 Bảng 2.10: Biểu đồ tình hình nợ xấu của PGD 43 Bảng 2.11: Tỷ lệ nợ có bảo đảm của PGD 44 Bảng 2.12: Tỷ lệ dự phòng rủi ro tín dụng 44 Bảng 2.13: Thu lãi từ hoạt động tín dụng của PGD 45 Bảng 2.14: Tỷ lệ thu lãi từ hoạt động tín dụng tại PGD 46 Bảng 2.15: Tỷ lệ lãi thực thu và lãi treo so với lãi dự thu 46 Nguyễn Thuỳ Linh Lớp: Ngân hàng 49B Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: TS. Cao Thị Ý Nhi LỜI MỞ ĐẦU Ba lăm năm sau ngày thống nhất đất nước, Việt Nam đang từng bước chuyển mình nhanh chóng với công cuộc công nghiệp hóa, hiện đại hóa. Và trong bối cảnh toàn cầu hóa việc nước ta gia nhập WTO tạo ra một bước ngoặt lớn trong quá trình hội nhập kinh tế quốc tế, là nỗ lực nhằm đưa thị trường trong nước tiếp cận thị trường thương mại toàn cầu tạo tiền đề cho sự phát triển kinh tế nâng cao vị thế của Việt Nam trên thị trường quốc tế. Trong xu thế đó cùng với sự bùng nổ của khoa học công nghệ là nhu cầu về vốn đầu tư ngày càng tăng cao. Sự thiếu hụt về vốn là vấn đề quan trọng đối với các nước đang phát triển như Việt Nam. Nguồn vốn đầu tư được hình thành từ nhiều nguồn, kênh khác nhau như: ngân sách nhà nước, đầu tư trực tiếp và gián tiếp từ nước ngoài, nguồn vốn trong dân cư, các thị trường như thị trường chứng khoán, thị trường trái phiếu. Song không thể không kể đến vai trò to lớn của hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam trong vai trò huy động vốn và cho vay. Hồ chung với quá trình đổi mới kinh tế của đất nước, hệ thống ngân hàng Việt Nam đã có những đổi mới không chỉ về cơ cấu tổ chức- chuyển từ hệ thống ngân hàng một cấp sang hệ thống Ngân hàng hai cấp- mà còn cả về phương thức hoạt động. Với xu hướng đa dạng hoá các ngân hàng thương mại đang từng bước mở rộng đối tượng phục vụ cho mọi thành phần kinh, mở rộng thị trường trên nhiều lĩnh vực như bảo hiểm, chứng khoán, vàng Nhiều nghiệp vụ ngân hàng mới bước đầu được thực hiện như nghiệp vụ cầm đồ, chiết khấu các giấy tờ có giá, tài trợ bán hàng trả góp, tín dụng thuê mua, đấu thầu tín phiếu kho bạc, hựn vốn mua cổ phần doanh nghiệp Tuy nhiên trong bất kì bối cảnh nào hoạt động được các ngân hàng thương mại quan tâm hàng đầu vẫn là hoạt động tín dụng. Hoạt động tín dụng là hoạt động cơ bản và chủ yếu của ngân hàng, chiếm tỉ trọng cao nhất trong tổng tài sản, tạo thu nhập từ lãi lớn nhất và cũng là hoạt động mang lại rủi ro cao nhất. Đây là hoạt động khẳng định vai trò của hệ thống ngân hàng là trung gian tài chính quan trọng nhất trong nền kinh tế. Trong mấy năm gần đây, các ngân hàng thương mại đã gặp nhiều khó khăn khi đứng trước vấn đề thiếu hụt vốn của nền kinh tế kéo theo đó hoạt động tín dụng bị hạn chế, thách thức. Những gì làm được còn nhỏ bé so với những đòi hỏi bức thiết ngày càng tăng về vốn của nền kinh tế. Không những thế ngân hàng còn phải đảm bảo sự đầu tư của mình có hiệu quả nhằm tránh sự tổn thất trong bối cảnh vốn đã nhiều khó khăn. Do đó để tăng tính cạnh tranh cho ngân hàng, tạo được niềm tin trong lòng khách hàng, giảm thiểu được những rủi ro, lành mạnh hóa và mở rộng quan hệ tín Nguyễn Thuỳ Linh Lớp: Ngân hàng 49B 1 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: TS. Cao Thị Ý Nhi dụng, vấn đề chất lượng tín dụng cần được các ngân hàng quan tâm và không ngừng cải thiện. Sau khi xác định được tầm quan trọng của chất luợng tín dụng và xuất phát từ thực tế tại phòng giao dịch Cát Linh, được sự giúp đỡ của các cơ chú, anh chị trong ngân hàng, em đã lựa chọn và nghiên cứu đề tài: “Nâng cao chất lượng tín dụng tại Phòng giao dịch Cát Linh- Chi nhánh NHNN&PTNT Thanh Xuân”. Chuyên đề thực tập tốt nghiệp của em gồm 3 chương: Chương 1 : Những lý luận cơ bản về chất lượng tín dụng của NHTM Chương 2: Thực trạng chất lượng tín dụng của PGD Cát Linh- chi nhánh NHNN&PTNT Thanh Xuân Hà Nội Chương 3: Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại PGD Cát Linh- chi nhánh NHNN&PTNT Thanh Xuân Hà Nội Tín dụng của ngân hàng thưong mại là một lĩnh vực rộng lớn, phức tạp còn kinh nghiệm thực tiễn, cũng như thời gian thực tập của em còn hạn chế nên không thể tránh khỏi những thiếu sót. Em rất mong nhận được sự cảm thông, và những kiến quý báu của các thầy cô giáo, và bất cứ ai quan tâm để chuyên đề được hoàn thiện hơn. Em xin gửi lời chân thành cảm ơn đến Tiến sĩ Cao Thị Ý Nhi đã tận tình chỉ bảo hướng dẫn em. Cảm ơn cơ, chú, anh, chị làm việc tại PGD Cát Linh đã tạo điều kiện tốt nhất trong suốt thời gian em thực tập để hoàn thành bản chuyên đề này. Em xin chân thành cảm ơn! Nguyễn Thuỳ Linh Lớp: Ngân hàng 49B 2 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: TS. Cao Thị Ý Nhi CHƯƠNG 1: NHỮNG LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA NHTM 1.1 Tổng quan về hoạt động tín dụng của NHTM: 1.1.1 Khái niệm tín dụng: Tín dụng ra đời trên cơ sở có sự xuất hiện của phân công lao động xã hội và quan hệ sở hữu tư nhân. Tín dụng xuất phát từ tiếng La Tinh Gredittum nghĩa là sự tin tưởng, tín nhiệm, tiếng anh là credit còn theo ngôn ngữ dân gian Việt Nam tín dụng có nghĩa là vay mượn. Từ xa xưa tín dụng đã xuất hiện dưới hình thức sơ khai là quan hệ vay mượn trực tiếp bằng hàng hóa, tiền bạc nhằm phục vụ tiêu dùng là chính. Khi sản xuất và lưu thông hàng hóa phát triển quan hệ tín dụng không ngừng mở rộng và trở nên đa dạng: tín dụng thương mại, tín dụng nhà nước, tín dụng ngân hàng, tín dụng tiêu dùng… Tín dụng ngân hàng là hình thức chuyển nhượng quyền sử dụng vốn từ người cho vay là ngân hàng sang người đi vay trong một thời gian nhất định và với một chi phí sử dụng vốn nhất định. Nó được hiểu nôm na là hoạt động vay mượn có trả lãi giữa người đi vay và ngân hàng. Trong đó, ngân hàng sẽ chuyển quyền sử dụng vốn cho người đi vay trong một khoảng thời gian đã được thỏa thuận trước. Hết thời gian thỏa thuận, người đi vay có trách nhiệm hoàn trả cho ngân hàng cả vốn lẫn lãi. Như vậy, nghiệp vụ tín dụng đã góp phần thỏa mãn nhu cầu vốn trong nền kinh tế giữa một bên có khoản tiền nhàn rỗi, có nhu cầu đầu tư sinh lợi và một bên có nhu cầu tìm kiếm vốn để hoạt động sản xuất, kinh doanh, tiêu dùng. Đồng thời tín dụng ngân hàng cũng tạo ra một khoản thu nhập lớn nhất trong các hoạt động sinh lời của ngân hàng. 1.1.2 Phân loại tín dụng: 1.1.2.1 Căn cứ vào mục đích tín dụng: • Tín dụng bất động sản: Đây là loại tín dụng liên quan đến cho vay để mua sắm và xây dựng bất động sản nhà ở, đất đai, bất động sản trong lĩnh vực công thương nghiệp và dịch vụ. • Cho vay phục vụ sản xuất, kinh doanh: Là loại cho vay để trang trải các chi phí sản xuất, bổ sung, ứng vốn lưu động cho các doanh nghiệp trong lĩnh vực công nghiệp, thương mại, dịch vụ. Nguồn trả nợ của hoạt động này là kết quả hoạt động kinh doanh vì vậy ngân hàng phải có đầy đủ các thông tin cần thiết về khách hàng, phương án sản xuất kinh doanh của họ. • Tín dụng tiêu dùng cá nhân: Là loại cho vay đáp ứng các nhu cầu cá nhân về tiêu dùng, xây dựng sửa chữa nhà, mua sắm vật dụng gia đình, mua xe cơ giới, du học, Nguyễn Thuỳ Linh Lớp: Ngân hàng 49B 3 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: TS. Cao Thị Ý Nhi chữa bệnh… Ngày nay, ngân hàng còn thực hiện các khoản cho vay để trang trải chi phí thông thường của đời sống thông qua phát hành thẻ tín dụng. Nguồn trả nợ là thu nhập trong tương lai của người vay. 1.1.2.2 Căn cứ vào thời hạn tín dụng: • Tín dụng ngắn hạn: Loại tín dụng này có thời hạn từ 1 năm trở xuống nhằm tài trợ cho các tài sản lưu động hoặc nhu cầu sử dụng vốn ngắn hạn của nhà nước, doanh nghiệp, hộ sản xuất. Ngân hàng có thể áp dụng cho vay trực tiếp hoặc gián tiếp, cho vay theo món hoặc theo hạn mức, có hoặc không cần bảo đảm. • Tín dụng trung hạn: Loại tín dụng này có thời hạn trên 12 tháng đến 60 thỏng (có ngân hàng lên đến 84 tháng). Tín dụng trung hạn chủ yếu được dựng mua sắm tài sản cố định, cải tiến hoặc đổi mới thiết bị, công nghệ, mở rộng, sản xuất kinh doanh, xây dựng các dự án mới có quy mô nhỏ và thời gian thu hồi vốn nhanh, hình thành vốn lưu động thường xuyên của các DN, đặc biệt là những DN mới thành lập … • Tín dụng dài hạn: Là loại tín dụng có thời hạn trên 60 tháng, mục đích của loại tín dụng này nhằm tài trợ cho việc đầu tư vào các dự án đầu tư, thời hạn thu hồi vốn lâu. 1.1.2.3 Căn cứ vào mức độ tín nhiệm của khách hàng: • Tín dụng không có bảo đảm: Đây là hình thức tín chấp mà người đi vay không cần tài sản thế chấp, cầm cố hoặc bảo lãnh của người khác mà chỉ dựa vào uy tín bản thân khách hàng. Muốn vậy, ngân hàng phải đánh giá hiệu quả sử dụng tiền vay của khách hàng, khách hàng phải có uy tín lớn hoặc khả năng trả nợ cao. Tín dụng này mang tính rủi ro cao, hiện nay sản phẩm chủ yếu đại diện cho hình thức này là tín dụng tiêu dùng cá nhân. • Tín dụng có bảo đảm: Là loại tín dụng yêu cầu phải có cơ sở đảm bảo như tài sản thế chấp, cầm cố, bảo lãnh của bên thứ ba. Đa phần các sản phẩm tín dụng yêu cầu phải có bảo đảm, do khách hàng phải đối mặt với rủi ro trong kinh doanh và do đó ngân hàng phải đối mặt với rủi ro tín dụng. Mặc dù vậy nhưng hình thức tín dụng này vẫn có độ rủi ro nhất định vì tài sản có thể bị mất giá hoặc người bảo lãnh không thực hiện nghĩa vụ của mình. 1.1.2.4 Căn cứ vào hình thái giá trị tín dụng: • Cho vay bằng tiền: Hình thái của tín dụng biểu hiện bằng tiền. Đây là hình thức tín dụng chủ yếu của ngân hàng và được đa dạng hóa như: tín dụng ứng trước (chiết khấu thương phiếu), cho vay theo các hình thức (thấu chi, hạn mức, luân chuyển, trả góp…) • Cho vay bằng tài sản: Là hình thức rất phổ biến và đa dạng, riêng với ngân hàng cho vay bằng tài sản được áp dụng phổ biến đó là tài trợ thuê mua. Theo phương thức cho vay này ngân hàng hoặc các công ty thê mua (công ty con của ngân hàng) cung Nguyễn Thuỳ Linh Lớp: Ngân hàng 49B 4 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: TS. Cao Thị Ý Nhi cấp trực tiếp tài sản cho người đi vay được gọi là đi thuê và theo định kì người đi thuê phải hoàn trả nợ vay bao gồm cả gốc và lãi hoặc có thể mua trả góp tài sản đó. 1.1.2.5 Căn cứ vào xuất xứ tín dụng: • Cho vay trực tiếp: Ngân hàng cung cấp vốn trực tiếp cho cá nhân, tổ chức có nhu cầu, trực tiếp kiểm tra đôn đốc thu gốc và lãi. • Cho vay gián tiếp: Đây là hình thức vay vốn thông qua các tổ chức trung gian. Ngân hàng cho vay qua các tổ, đội, nhóm ( hội phụ nữ, hội nông dân ). Ngân hàng có thể chuyển một vài khâu hoạt động cho vay sang các tổ chức trung gian: phát tiền vay, thu nợ… Tổ chức trung gian có thể bảo lãnh cho thành viên của mình vay vốn. Cho vay gián tiếp áp dụng với thị trường nhiều món vay nhỏ, người phân tán, cách xa ngân hàng. 1.1.2.6 Một số cách phân loại khác: Ngoài các cách phân loại trên, tín dụng còn được phân loại theo các tiêu thức: • Theo đồng tiến được sử dụng cho vay: - Cho vay bằng đồng nội tệ - Cho vay bằng đồng ngoại tệ • Phân theo đối tượng được cho vay: - Tín dụng cho tổ chức tài chính, doanh nghiệp - Tín dụng cho nhà nước - Tín dụng cho người tiêu dùng Dựa vào các cách phân loại trên ta có thể biết được kết cấu tín dụng của từng loại tín dụng (tỷ trọng của từng loại tín dụng trên tổng dư nợ). Từ đó đem so sánh với kết cấu nguồn huy động, so với nhu cầu của nền kinh tế sẽ giúp ta đánh giá, xem xét kết cấu tín dụng đã phù hợp với ngân hàng chưa và đưa ra những giải pháp thích hợp. 1.1.3 Các nguyên tắc tín dụng của ngân hàng: Hoạt động tín dụng của ngân hàng luôn dựa trên một số nguyên tắc nhất định. Những nguyên tắc này đề ra nhằm đảm bảo cho các ngân hàng tồn tại và hoạt động bình thường. • Vốn vay phải đảm bảo được sử dụng đúng mục đích đã thỏa thuận, và mục đích này không được trái với các quy định của pháp luật và các quy định khác của ngân hàng cấp trên. Các chủ thể sử dụng tín dụng phải đáp ứng các mục tiêu cụ thể trong quá trình hoạt động sản xuất kinh doanh từ đó thúc đẩy các đơn vị này hoàn thành kế hoạch sản xuất kinh doanh của mình. Khoản tín dụng được sử dụng hiệu quả không những là nguyên tắc mà còn là phương châm hoạt động tín dụng của các ngân hàng. Nguyễn Thuỳ Linh Lớp: Ngân hàng 49B 5 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: TS. Cao Thị Ý Nhi • Vốn vay phải được hoàn trả cả gốc và lãi đúng theo kì hạn đã thỏa thuận do nguồn vốn sử dụng làm tín dụng chủ yếu xuất phát từ nguồn huy động, là một bộ phận tài sản các chủ sở hữu mà ngân hàng nhận quản lý. Nếu các khoản tín dụng không được hoàn trả đúng hạn sẽ ảnh hưởng đến khả năng hoàn trả của ngân hàng. Đây là điều kiện để ngân hàng tồn tại và phát triển. • Phương án (dự án) được cấp tín dụng phải là phương án có hiệu quả bởi vì phương án hoạt động có hiệu quả minh chứng cho khả năng thu hồi được vốn đầu tư và có lãi để trả nợ ngân hàng. Các khoản tài trợ của ngân hàng phải gắn liền với tài sản của người vay và đa phần trong các khoản tín dụng đều yêu cầu tài sản đảm bảo. 1.1.4 Vai trò của hoạt động tín dụng đối với Ngân hàng và khách hàng: 1.1.4.1 Đối với ngân hàng: Hoạt động tín dụng là hoạt động mang lại 70-80% lợi nhuận của ngân hàng. Trong hoạt động sản xuất kinh doanh mục tiêu hàng đầu của các doanh nghiệp, các tổ chức kinh tế là tối đa hóa lợi nhuận và đây cũng là mục tiêu hàng đầu của ngân hàng. Ngân hàng với tư cách là một trung gian tài chính kinh doanh trên nguyên tắc tiền gửi của khách hàng (huy động vốn) và nhu cầu vay vốn của cá nhân, tổ chức. Trên cơ sở đó ngân hàng tiến hành các hoạt động cho vay dưới nhiều hình thức tùy theo yêu cầu của khách hàng và khả năng đáp ứng của ngân hàng. Sự chênh lệch giữa tiền lãi thu được và chi phí bỏ ra huy động vốn, bù đắp nợ không thu hồi được là lợi nhuận của ngân hàng. Mặt khác hoạt động tín dụng phản ánh đúng vị trí của ngân hàng thương mại, một vị trí quan trọng là làm tăng tốc độ chu chuyển vốn, tạo cơ chế phân phối vốn một cách có hiệu quả. Do đặc điểm tuần hoàn vốn nên trong quá trình sản xuất kinh doanh luôn có sự không ăn khớp về thời gian và khối lượng vốn cần thiết để dự trữ vật tư hàng hóa. Có thời điểm nguồn vốn của doanh nghiệp, tổ chức nhàn rỗi, có lúc lại thiếu trầm trọng. Khi đó ngân hàng thực hiện vai trò của mình là cầu nối: huy động những nơi thừa sử dụng đầu tư những nơi thiếu. Hoạt động tín dụng chứa rủi ro cao nhưng hứa hẹn đem lại lợi nhuận cao nên các ngân hàng luôn chú trọng hoạt động này. Đồng thời với việc mở rộng tín dụng theo chiều rộng thì các ngân hàng phải quan tâm tới chất lượng tín dụng để hạn chế rủi ro tới mức thấp nhất. 1.1.4.2 Đối với khách hàng: Nền kinh tế thị trường của nước ta hiện nay ngày một phát triển và mở rộng với những loại hình kinh tế đa dạng. Nhưng với bất kì loại hình nào thì con người không Nguyễn Thuỳ Linh Lớp: Ngân hàng 49B 6 [...]... một chất lượng tín dụng tốt Ngược lại chất lượng tín dụng xấu cũng chịu ảnh hưởng một phần bởi chính sách tín dụng không phù hợp Với một ý nghĩa rõ ràng như vậy, chính sách tín dụng có ảnh hưởng rất lớn tới chất lượng tín dụng Điều này cũng có nghĩa là chất lượng tín dụng tùy thuộc vào việc xây dựng chín • sách tín dụng một c h đúng đắn, hợp lý tình hình thực tế Quy trình tín dụng: Quy trình tín dụng. .. tới chất lượng tín dụng Vấn đề là phải nắm vững những nhân tố ảnh hưởng này và vận dụng sáng to Nguyễn Thuỳ Linh 24 Lớp: Ngân hàng 49B Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: TS Cao Thị Ý Nhi ín dụng c ngân hàng sẽ đuợc nâng cao Nguyễn Thuỳ Linh 25 Lớp: Ngân hàng 49B Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: TS Cao Thị Ý Nhi CHƯƠNG TỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦ A PGD CÁT LINH CHI NHÁN NHN&PTNT THANH XUÂN... tiêu phản ánh chất lượng tín dụng ủa ngân hàng thương mại: Hoạt dộng tín dụng đạt chất lượng tốt khi nó đạt được những mục tiêu đặt ra Chất lượng tín dụng là chỉ tiêu phản ánh độ thích nghi của ngân hàng thương mại với sự thay đổi của môi trường bên ngoài, nó thể hiện sức mạnh của một ngân hàng trong quá trình cạnh tranh để tồn tại và phát triển Các chỉ tiêu đánh giá chất lượng hoạt động tín dụng của ngân... mà chất lượng tín dụng xấu đi Bên cạnh đó chu kỳ phát triển kinh tế cũng là nhân tố tác động tới hoạt động tín dụng Trong thời kỳ suy thoái sản xuất kinh doanh bị thu hẹp do cung vượt quá cầu Hoạt động tín dụng gặp nhiều khó khăn trên tất cả lĩnh vực, và thời kì này nếu các ngân hàng giảm bớt các nguyên tắc tín dụng thì chất lượng tín dụng càng giảm Nhu cầu vốn tín dụng giảm và nếu vốn tín dụng đã... tín dụng có thể đánh giá chấ t lượng tín dụng cao hay không Chỉ tiêu này cho thấy lợi nhuận thu về trên một đồng vốn cho vay là bao nhiêu, từ đó chất lượng tín dụng tốt hay xấu Một khoản tín dụng có chất lượng tốt thỏa mãn nhiều yếu t trong đó có yếu tố là đem lại lợi nhuận cho ngân hàng Như vậy, trên cơ sở xem xét kĩ lưỡng các chỉ tiêu định tính và định lượng ta có thể theo dõi toàn bộ hoạt động tín. .. ngược…) Chất lượng tín dụng còn chịu ảnh hưởng của các nhân tố chủ quan (khả năng, trình độ quản lý của cán bộ tín dụng) và khách quan (sự thay đổi trong môi trường kinh doanh, xu hướng phát triển nền kinh tế, sự thay đổi g ả thị trường) 1.2.2 Sự cần thiết của việc nâng cao ch lượng tín dụng: Hoạt động tín dụng xuất phát từ nhu cầu của hai phía: ngân hàng và khách hàng Vì vậy vai trò của việc nâng cao chất. .. phẩm tín dụng riêng nhắm đến các đối tượng khác nhau Nhờ nắm bắt được đối tượng khách hàng mà ngân h g có biện pháp quản lý, thu nợ hợp lý và chất lượng tín dụng cũng được nâng cao hơn Như vậy qua việc xem xét các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng ta thấy tuỳ theo điều kiện kinh tế xã hội, điều kiện về pháp lý của từng nước mà những nhân tố này có ảnh hưởng khác nhau đến chất lượng tín dụng. .. đó chất lượng tín dụng gián tiếp được quyết định bởi thẩm định Như vậy khách hàng có tốt thì chất lượng tín dụng đem lại mới có thể cao được Sự vượt rào các nguyên tắc là quá nguy hiểm và có thể đem lại nhiều bài học đắt giá như vụ công ty Thịn phát với NHNN Thanh Hóa gần đây Thêm vào đó mức độ phân bố các khoản tín dụng giữa các khách hàng thuộc các nhóm khác nhau cũng ảnh hưởng tới chất lượng tín dụng. .. ngân hàng Từ đó chất lượng tín dụng đảm bảo khả năng thanh toán và lợi nhuận của ngân hàng, tạo thế mạnh cho ngn àng trong cạnh tranh Đối với khách hàng, chất lượng tín dụng được thể hiện ở chỗ số tiền mà ngân hàng cho vay phải có lãi suất và kì hạn hợp lý, thủ tục đơn giản, thuận lợi, thu hút được nhiều khách hàng nhưng vẫn đảm bảo nguyên tắc tín dụng Quan tâm tới chất lượng tín dụng giúp khách hàng... chất lượng sẽ được thể hiện đối v hai chủ thể đó Nguyễn Thuỳ Linh 8 Lớp: Ngân hàng 49B Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: TS Cao Thị Ý Nhi Đối với ngân hàng, chất lượng tín dụng thể hiện qua mức độ an toàn và sinh lời của các khoản tín dụng ngân hàng cấp cho khách hàng Chất lượng tín dụng phản ánh hiệu quả hoạt động tín dụng của ngân hàng, khả năng thích nghi của ngân hàng với sự thay đổi bên ngoài Chất . tại phòng giao dịch Cát Linh, được sự giúp đỡ của các cơ chú, anh chị trong ngân hàng, em đã lựa chọn và nghiên cứu đề tài: Nâng cao chất lượng tín dụng tại Phòng giao dịch Cát Linh- Chi nhánh. của PGD Cát Linh- chi nhánh NHNN&PTNT Thanh Xuân Hà Nội Chương 3: Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại PGD Cát Linh- chi nhánh NHNN&PTNT Thanh Xuân Hà Nội Tín dụng của ngân hàng thưong. CHÍNH ~~~~~~*~~~~~~ CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP Đề tài: NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI PHÒNG GIAO DỊCH CÁT LINH- CHI NHÁNH NHNN&PTNT THANH XUÂN HÀ NỘI Giáo viên hướng dẫn : TS Cao Thị Ý Nhi Sinh viên thực hiện