Tài liệu này dành cho sinh viên, giảng viên viên khối ngành tài chính ngân hàng tham khảo và học tập để có những bài học bổ ích hơn, bổ trợ cho việc tìm kiếm tài liệu, giáo án, giáo trình, bài giảng các môn học khối ngành tài chính ngân hàng
Chuyên đề 5 Nghiệp vụ tín dụng - Qui trình tín dụng - Thẩm định tín dụng Giới thiệu chung về nghiệp vụ tín dụng • Nghiệp vụ tín dụng là nghiệp vụ quan trọng đối với ngân hàng vì những lí do sau: - Nghiệp vụ tín dụng đem lại nguồn thu nhập quan trọng nhất đối với ngân hàng. Đó là thu nhập từ tiền lãi cho vay. - Pháp luật công nhận nghiệp vụ tín dụng là hoạt động thường xuyên, chủ yếu và liên tục của ngân hàng. Các ngân hàng được thành lập và có nghĩa vụ là phải tạo ra các khoản tín dụng, tạo nguồn vốn cho nền kinh tế. Quy trình tín dụng 1. Tìm khách hàng 2. Thông tin khách hàng 3. Thẩm định tín dụng 4. Quyết định tín dụng 5. Thoả thuận giải ngân 6. Giải ngân 7. Tái xét và xử lí hợp đồng tín dụng Chú ý: Thông tin khách hàng • Thông tin sơ cấp (thủ tục vay) - Giấy đề nghị vay vốn - Hồ sơ pháp lí - Ý tưởng kinh doanh (dòng tiền 1) - Báo cáo tài chính các loại (dòng tiền 2) - Tài sản đảm bảo (dòng tiền 3) - Hợp đồng kinh tế các loại Thông tin khách hàng 2 • Thông tin thứ cấp - Thông tin từ phỏng vấn khách hàng - Thông tin từ trung tâm thông tin tín dụng CIC - Thông tin từ bạn hàng của khách hàng - Các thông tin khác: thông tin trên phương tiện thông tin đại chúng, thông tin từ cấp chính quyền, thông tin từ hàng xóm… Thông tin từ CIC – NHNN Việt Na Địa chỉ: 10 Quang Trung, Hà Đông –Hà Nội • Cán bộ tín dụng tra cứu vào hệ thống Credit Info. Thông tin chung về khách hàng Quan hệ tín dụng (diễn biến nợ, danh sách các tổ chức tín dụng đã từng quan hệ, tình trạng dư nợ tín dụng hiện tại, lịch sử nợ không đủ tiêu chuẩn và các thông tin khác). Thông tin về khách hàng pháp nhân Thẩm định tín dụng - Là việc thẩm định các thông tin nhận được theo nội dung tiêu chí của lòng tin. Ví dụ: bộ tiêu chí 2C (capacity: năng lực, character: uy tín, captial: vốn, collateral: tài sản thế chấp và conditions: những điều kiện) - Nó có thể là các yếu tổ pháp lí, uy tín, mục đích vay, năng lực tạo lợi nhuận của người vay, môi trường kinh doanh, nguồn trả nợ, tài sản đảm bảo Ra quyết định • Nguyên tắc 1: • Nguyên tắc 2: Thoả thuận giải ngân • 1. Mức cho vay • 2. Thời hạn cho vay • 3. Lãi suất • 4. Giải ngân • 5. Phương thức cho vay • 6. Ràng buộc giữa 2 bên • 7. Tài sản đảm bảo • 8. Các cam kết tuỳ nghi • Kí hợp đồng Giải ngân • Ngân hàng tiến hành giải ngân cho khách [...]... chứng nhận đăng kí doanh nghiệp Giấy chứng nhận đăng kí mẫu dấu Uy tín - Thái độ sẵn lòng trả nợ, kiên quyết thực hiện tất cả các giao ước trong hợp đồng tín dụng - Hồ sơ quá khứ của người xin vay thường có giá trị khi đánh giá về tín dụng - Lưu ý: Đôi khi việc đánh giá một người chủ yếu qua phán đoán chứ không thể thực hiện trên cơ sở thông tin thực tế đầy đủ Biểu hiện của uy tín • 1 Lịch sử đi vay... với khách hàng cá nhân, CMTND, hộ chiếu, sổ tạm trú, hộ khẩu, giấy khai sinh… Khách hàng doanh nghiệp • Nếu khách hàng là doanh nghiệp, thì người đại diện đứng ra vay tiền phải có đủ thẩm quyền do hội dồng doanh nghiệp uỷ nhiệm để tiến hành thoả thuận và ký kết hợp đồng tín dụng với ngân hàng • Nếu doanh nghiệp là một pháp nhân, thì đại diện pháp nhân có thể là đại diện theo pháp luật hoặc đại diện... hoặc trong quyết định thành lập pháp nhân Lưu ý: Doanh nghiệp tư nhân, chi nhánh, văn phòng đại diện thì không có tư cách pháp nhân Câu hỏi • Ông Quang Thắng là chủ doanh nghiệp tư nhân Q&T Khi đi vay doanh nghiệp tư nhân Q&T sẽ kí kết hợp đồng với danh nghĩa gì? Khi doanh nghiệp tư nhân Q&T đi kiện/bị kiện trước Toà án hoặc trước trọng tài, doanh nghiệp tư nhân Q&T hay ông Quang Thắng sẽ là nguyên đơn/bị... điểm Ví dụ về phương pháp hệ thống điểm số Khách hàng cá nhân Các yếu tố Điểm số 1 Nghề nghiệp cho vay Các yếu tố Điểm số 2 Trình trạng cư chú Chuyên viên hay nhà quản trị 10 Có nhà riêng 6 Lao động có tay nghề 8 Nhà thuê hoặc chung cư 4 Nhân viên văn phòng 7 Ở với người thân, bạn bè 2 Sinh viên 5 3 Hạng mức tín dụng Lao động bán thời gian 4 Tốt 10 Lao động không có tay nghề 2 Trung bình 5 Không có... tức của một cá nhân phụ thuộc vào các yếu tố như giáo dục, sức khoẻ, kỹ năng, kinh nghiệm, nghề nghiệp ổn định và sự tháo vát - Trình độ học vấn - Chất lượng quản trị (thu hút nguồn nhân lực, nguyên liệu, quỹ vốn, cung cấp sản phẩm và dịch vụ có sức lôi cuốn ) - Tần suất tạo lợi nhuận - Vòng quay vốn - Tỷ suất lợi nhuận Các điều kiện kinh tế • Các điều kiện kinh tế ảnh hưởng đến khả năng hoàn trả của... quyền sử dụng đất d Dự án đầu tư • 4 Giám sát tín dụng được thực hiện dưới hình thức a Kiểm tra thường xuyên và kiểm tra định kì b Kiểm tra thường xuyên và kiểm tra đột xuất c Kiểm tra định kì và kiểm tra đột xuất d Kiểm tra thường xuyên, kiểm định kỳ và kiểm tra đột xuất 5 Thuê tài chính CTCP xem xét hai phương án đầu tư cho phòng máy: Phương án 1: Mua máy Giá mua: 500 triệu đồng Thời gian hữu dụng: ... 1 người trở xuống 3 Hai người 4 Trên ba người 2 Ví dụ về phương pháp hệ thống điểm số Khách hàng doanh nghiệp Chỉ tiêu tài chính Điểm số Khả năng thanh toán hiện hành 20 Khả năng thanh toán nhanh 60 Vòng quay vốn lưu động 100 Vòng quay hàng tồn kho 100 Vòng quay các khoản phải thu 100 Hiệu suất sử dụng TSCĐ 20 Tổng nợ phải trả/Tổng tài sản 80 Nợ dài hạn/Vốn chủ sở hữu 40 Lợi nhuận gộp/Doanh thu thuần...Tái xét • Vì sao phải tái xét? • Kết quả của tái xét: - Tiếp tục giải ngân - Biện pháp ngừa - Biện pháp xử lí Thẩm định tín dụng 1 Mô hình tổ chức thẩm định (có 2 mô hình) Mô hình tập trung Mô hình chuyên môn hoá 2 Phương pháp thẩm định Phương pháp dự báo: hoàn toàn bằng phương pháp phán đoán – Ưu điểm/Nhược điểm Phương pháp điểm số: ứng với mỗi yếu... quan trọng • Lạm phát • Biến động chính trị • Xu hướng (ngành công nghiệp, địa phương, quốc gia) Câu hỏi trắc nghiệm • 1 Trong những tài liệu sau, tài liệu nào là tài liệu chứng minh khả năng tài chính của khách hàng a Giấy chứng nhận đăng kí kinh doanh b Báo cáo kế toán trong 3 kỳ gần nhất c Dự án đầu tư d Giấy chứng nhận quyền sử dụng đất 2 Nếu khách hàng là cá nhân, thì tài liệu chứng minh năng... pháp luật dân sự Năng lực pháp luật/hành vi - Năng lực pháp luật: là khả năng của chủ thể có quyền và nghĩa vụ mà pháp luật qui định - Năng lực hành vi: là khả năng mà Nhà nước thừa nhận cho cá nhân, tổ chức bằng những hành vi của chính bản thân mình có thể xác lập và thực hiện quyền và nghĩa vụ pháp lí - Khác với năng lực pháp luật, năng lực hành vi của cá nhân luôn xuất hiện muộn màng hơn so với năng . Chuyên đề 5 Nghiệp vụ tín dụng - Qui trình tín dụng - Thẩm định tín dụng Giới thiệu chung về nghiệp vụ tín dụng • Nghiệp vụ tín dụng là nghiệp vụ quan trọng đối với ngân. vì những lí do sau: - Nghiệp vụ tín dụng đem lại nguồn thu nhập quan trọng nhất đối với ngân hàng. Đó là thu nhập từ tiền lãi cho vay. - Pháp luật công nhận nghiệp vụ tín dụng là hoạt động thường. có nghĩa vụ là phải tạo ra các khoản tín dụng, tạo nguồn vốn cho nền kinh tế. Quy trình tín dụng 1. Tìm khách hàng 2. Thông tin khách hàng 3. Thẩm định tín dụng 4. Quyết định tín dụng 5. Thoả