Ngày thi: 17/07/2010 Tài liệu tham khảo dành cho giáo viên, sinh viên chuyên ngành ngàn hàng.
M Đ U Ở ẦVi t Nam đã chính th c gia nh p WTO (World Trade Organization) và m r ngệ ứ ậ ở ộ c a v i n n kinh t toàn c u. Các thành ph n kinh t n c ta có c h i v tử ớ ề ế ầ ầ ế ướ ơ ộ ượ “sông” đ ra “bi n l n” thi th tài năng, nh ng đòi h i ph i có h ph i có n iể ể ớ ố ư ỏ ả ọ ả ộ l c m nh m và đi đúng theo “h ng gió” thì m i có th ti n nhanh, v t quaự ạ ẽ ướ ớ ể ế ượ sóng to gió l n. Ngân hàng th ng m i là m t trung gian có vai trò quan tr ngớ ươ ạ ộ ọ trong vi c liên k t các thành ph n kinh t v i nhau. Ho t đ ng c a h th ngệ ế ầ ế ớ ạ ộ ủ ệ ố ngân hàng th ng m i có kh năng tác đ ng r t l n đ i v i n n kinh t n cươ ạ ả ộ ấ ớ ố ớ ề ế ướ nhà mà trong đó vai trò đi u ti t, h tr t phía ngân hàng nhà n c là r t quanề ế ỗ ợ ừ ướ ấ tr ng.ọTrong b i c nh c nh tranh kh c li t hi n nay, đ đ ng v ng và phát tri n ngayố ả ạ ố ệ ệ ể ứ ữ ể t i th tr ng tài chính trong n c đã là m t thách th c không nh đ i v i banạ ị ườ ướ ộ ứ ỏ ố ớ đi u hành c a m i ngân hàng th ng m i. đòi h i ban đi u hành m t t mề ủ ỗ ươ ạ ỏ ở ề ộ ầ nhìn chi n l c và m t s nh y bén, thích nghi v i s thay đ i liên t c c a n nế ượ ộ ự ạ ớ ự ổ ụ ủ ề kinh t . ế N u nh các ngân hàng th ng m i v n ch t p trung vào phát tri nế ư ươ ạ ẫ ỉ ậ ể s n ph m tín d ng doanh nghi p truy n th ng và ho t đ ng theo c ch “quanả ẩ ụ ệ ề ố ạ ộ ơ ế liêu”, ph c v khách hàng theo ki u “xin-cho” thì s m mu n s không còn chụ ụ ể ớ ộ ẽ ỗ đ ng trên th tr ng. ứ ị ườNhìn th y ti m năng phát tri n các s n ph m d ch v ph c v cho đ i t ngấ ề ể ả ẩ ị ụ ụ ụ ố ượ khách hàng cá nhân và các doanh nghi p v a và nh trong n n kinh t thệ ừ ỏ ề ế ị tr ng, ACB là ngân hàng TMCP đi tiên phong tìm ra cho mình m t h ng điườ ộ ướ đúng- phát tri n h th ng bán l . Không ch phát tri n l n m nh tr thànhể ệ ố ẻ ỉ ể ớ ạ ở ngân hàng bán l hàng đ u Vi t Nam hi n nay, ACB còn v ch ra m t xu h ngẻ ầ ệ ệ ạ ộ ướ phát tri n phù h p cho các ngân hàng th ng m i Vi t Nam.ể ợ ươ ạ ệSo sánh h th ng bán l gi a ngân hàng ACB và chi nhánh ngân hàng HSBC t iệ ố ẻ ữ ạ Vi t Nam – đây là m t trong nh ng t p đoàn tài chính hùng m nh và lâu đ i trênệ ộ ữ ậ ạ ờ th gi i – đ kh ng đ nh t m nhìn và năng l c c a các nhà đi u hành, qu n lýế ớ ể ẳ ị ầ ự ủ ề ả c a ACB nói riêng và c a th h tr Vi t Nam nói chung; kh ng đ nh vi c phátủ ủ ế ệ ẻ ệ ẳ ị ệ tri n m ng bán l là m t xu h ng t t y u cho các ngân hàng th ng m i trongể ả ẻ ộ ướ ấ ế ươ ạ n c. ướN i dung chính c a bài lu n văn g m có 5 ch ng:ộ ủ ậ ồ ươ CH NG I ƯƠ : T NG QUAN V HO T Đ NG C A CÁC NGÂN HÀNGỔ Ề Ạ Ộ Ủ TH NG M I (NHTM) TRONG TH I KỲ H I NH PƯƠ Ạ Ờ Ộ Ậ1 CH NG IIƯƠ : T NG QUAN V Ổ Ề H TH NG BÁN L ( H TH NG CÁC S NỆ Ố Ẻ Ệ Ố Ả PH M , D CH V NGÂN HÀNG DÀNH CHO CÁ NHÂN)Ẩ Ị Ụ CH NG III:ƯƠ TH C TR NG V CÁC HO T Đ NG BÁN L C A NGÂNỰ Ạ Ề Ạ Ộ Ẻ Ủ HÀNG TH NG M I C PH N Á CHÂU (ACB) ƯƠ Ạ Ổ Ầ CH NG IVƯƠ : TH C TR NG V CÁC HO T Đ NG BÁN L C A CHI NHÁNHỰ Ạ Ề Ạ Ộ Ẻ Ủ NGÂN HÀNG N C NGOÀI- HSBC-T I VI T NAMƯỚ Ạ Ệ CH NG V:ƯƠ SO SÁNH PHÂN TÍCH HO T Đ NG BÁN L GI A ACB VÀẠ Ộ Ẻ Ữ HSBC VI T NAM ỆCH NG IƯƠI. T NG QUAN V HO T Đ NG C A CÁC NGÂN HÀNG TH NGỔ Ề Ạ Ộ Ủ ƯƠ M I (NHTM) TRONG TH I KỲ H I NH PẠ Ờ Ộ ẬH th ng ngân hàng th ng m i Vi t Nam là m t h th ng ngân hàng đa năng,ệ ố ươ ạ ệ ộ ệ ố kinh doanh t ng h p đ c đ nh hình và phát tri n m nh, đ c bi t là sau khiổ ợ ượ ị ể ạ ặ ệ n c ta gia nh p WTO (World Trade Organization) năm 2007.ướ ậ2 1. Khái ni m và đ c đi m c a ngân hàng th ng m i ệ ặ ể ủ ươ ạA. Khái ni mệTheo quy đ nh t i đi u 20 kh an 2 và 7 Lu t v các t ch c tín d ng (TCTD)ị ạ ề ỏ ậ ề ổ ứ ụ đ c Qu c h i n c c ng hòa xã h i ch nghĩa Vi t Naượ ố ộ ướ ộ ộ ủ ệ m ban hành : “ Ngân hàng th ng m i là m t TCTD đ c th c hi n tòan b h at đ ng Ngânươ ạ ộ ượ ự ệ ộ ọ ộ hàng và các h at đ ng kinh doanh khác có liên quan”. Nói cách khác h n,ọ ộ ơ NHTM là m t doanh nghi p kinh doanh ti n t , là m t TCTD th c hi n huyộ ệ ề ệ ộ ự ệ đ ng v n nhàn r i t các ch th trong n n kinh t đ t o l p ngu n v n tínộ ố ỗ ừ ủ ể ề ế ể ạ ậ ồ ố d ng và cho vay phát tri n kinh t , tiêu dùng cho xã h i.ụ ể ế ộB. Đ c đi m c a ngân hàng th ng m i (NHTM)ặ ể ủ ươ ạa) NHTM là m t doanh nghi p đ c thù kinh doanh trong lĩnh v c ti n t – tínộ ệ ặ ự ề ệ d ng. Các h at đ ng c a NHTM nh m thúc đ y và l u chuy n các dòng ti nụ ọ ộ ủ ằ ẩ ư ể ề t ph c v cho vi c giao d ch, thanh tóan , phát sinh hàng ngày trong n n kinhệ ụ ụ ệ ị ề t , đ ng th i thông qua các h at đ ng huy đ ng v n và cho vay. Các NHTM cóế ồ ờ ọ ộ ộ ố kh năng t o ti n t các nghi p v kinh doanh c a mìnhthông qua các công cả ạ ề ừ ệ ụ ủ ụ lãi su t, t giá. Vì v y, NHTM là m t m t xích góp ph n n đ nh chính sách ti nấ ỉ ậ ộ ắ ầ ổ ị ề t qu c gia, đ c bi t là đ i v i các qu c gia đang chuy n đ i n n kinh t đệ ố ặ ệ ố ớ ố ể ổ ề ế ể tham gia h i nh p khu v c và qu c t nh Vi t Nam.ộ ậ ự ố ế ư ệb) S n ph m mà ngân hàng kinh doanh và làm d ch v là hàng hóa tài chínhả ẩ ị ụ (financial goods). Nói cách khác, đó là ti n và các ch ng t có giá nh là: cề ứ ừ ư ổ phi u, th ng phi u, h i phi u, trái phi u và tín phi u. Đây là nh ng s nế ươ ế ố ế ế ế ữ ả ph m cao c p c a n n kinh t th tr ng vì v y đ c v n hành theo m t quyẩ ấ ủ ề ế ị ườ ậ ượ ậ ộ trình và ph i đ c đi u hành b i ngu n nhân l c có trình đ chuyên môn nh tả ượ ề ở ồ ự ộ ấ đ nh, d a trên nh ng c s pháp lý do lu t pháp quy đ nh.ị ự ữ ơ ở ậ ịc) Trong quá trình h at đ ng, NHTM t o ra s n ph m và d ch v tr c ti p cungọ ộ ạ ả ẩ ị ụ ự ế ng cho ng i tiêu dùng khi co nhu c u. Do v y, h at đ ng c a ngân hàng d aứ ườ ầ ậ ọ ộ ủ ự vào th ng hi u và uy tín t o ra đ i v i khách hàng. Cho nên, h at đ ng c aươ ệ ạ ố ớ ọ ộ ủ NHTM là m t chu i không ng ng nâng cao ch t l ng s n ph m d ch v cungộ ỗ ừ ấ ượ ả ẩ ị ụ c p và qu ng bá ti p thi hình nh c a mình t i khách hàng.ấ ả ế ả ủ ớd) H at đ ng c a NHTM là c u n i gi a các nhà đ u t , các doanh nghi p,ọ ộ ủ ầ ố ữ ầ ư ệ nh ng cá nhân có v n nhàn r i và các nhà đ u t , các doanh nghi p, các cá nhânữ ố ỗ ầ ư ệ có nhu c u vay v n. Các NHTM góp ph n khong nh vào vi c gi i quy t n nầ ố ầ ỏ ệ ả ế ạ th t nghi p, nâng cao thu nh p và m c s ng c a dân c cũng nh góp ph n b oấ ệ ậ ứ ố ủ ư ư ầ ả đ m v n đ i v i các ngành kinh t nh m phát tri n ngành ngh , chuy n d ch cả ố ố ớ ế ằ ể ề ể ị ơ c u kinh t trong m t qu c gia.ấ ế ộ ốC. Phân l ai ngân hàng th ng m i (NHTM)ọ ươ ạ theo c u trúc v nấ ốT i Vi t Nam, các NHTM đ c phân l ai d a trên tiêu th c v c u trúc v nạ ệ ượ ọ ự ứ ề ấ ố bao g m: NHTM qu c doanh (thu c t ch c tín d ng nhà n c); ngân hàngồ ố ộ ổ ứ ụ ướ 3 th ng m i c ph n (NHTMCP) ; NHTM liên doanh; chi nhánh NHTM n cươ ạ ổ ầ ướ ngòai; NHTM có 100% v n n c ngòai. Các NHTM qu c doanh trong quá trìnhố ướ ố h at đ ng theo chính sách c a t ng th i kỳ, có th ti n hành c ph n hóa thànhọ ộ ủ ừ ờ ể ế ổ ầ NHTMCP ( ho c NHTMCP cũng có th qu c h u hóa thành ngân hàng qu cặ ể ố ữ ố doanh.)a) Ngân hàng th ng m i qu c doanhươ ạ ốLà ngân hàng th ng m i do nhà n c thành l p, tòan b v n h at đ ng đ u doươ ạ ướ ậ ộ ố ọ ộ ề nhà n c đ u t nh m góp ph n th c hi n các m c tiêu kinh t c a nhà n c.ướ ầ ư ằ ầ ự ệ ụ ế ủ ướ B máy qu n tr c a NHTM qu c doanh do th ng đ c nhân hàng nhà n c Vi tộ ả ị ủ ố ố ố ướ ệ Nam b nhi m, mi n nhi m sau khi có ý ki n c a chính ph . Đi u hành h atổ ệ ễ ệ ế ủ ủ ề ọ đ ng c a NHTM qu c doanh là t ng giám đ c và các phó t ng giám đ c do h iộ ủ ố ổ ố ổ ố ộ đ ng qu n tr b nhi m và đ c th ng đ c ngân hàng nhà n c chu n y.ồ ả ị ổ ệ ượ ố ố ướ ẩb) Ngân hàng th ng m i c ph n (NHTMCP)ươ ạ ổ ầLà NHTM đ c thành l p d i hình th c công ty c ph n, v n h at đ ng doượ ậ ướ ứ ổ ầ ố ọ ộ các c đông góp v n. Trong đó, các c đông có th là các doanh nghi p, cácổ ố ổ ể ệ thành ph n kinh t , các t ch c tín d ng, và các cá nhân cùng góp v n theo quyầ ế ổ ứ ụ ố đ nh c a pháp lu t n c CHXHCN Vi t Nam. Riêng các t p đòan tài chính vàị ủ ậ ươ ệ ậ ngân hàng c a n c ngòai ch đ c phép góp v n t i đa 30% c ph n t i cácủ ướ ỉ ượ ố ố ổ ầ ạ NHTM Vi t Nam.ệc) Chi nhánh ngân hàng n c ngòai t i Vi t Namướ ạ ệLà t ch c đ i di n ph thu c c a ngân hàng n c ngòai đ c phép m t iổ ứ ạ ệ ụ ộ ủ ướ ượ ở ạ Vi t Nam. Các chi nhánh này đ c ngân hàng m t i n c ngòai đ u t v n vàệ ựơ ẹ ạ ướ ầ ư ố b o đ m ch u trách nhi m đ i v i m i nghĩa v mà lu t pháp Vi t Nam quyả ả ị ệ ố ớ ọ ụ ậ ệ đ nh. Các chi nhánh ngân hàng n c ngòai đang h at đ ng n i b t t i Vi t Namị ướ ọ ộ ổ ậ ạ ệ hi n nay là HSBC, Standard Chartered Bank, ANZệd) Ngân hàng có 100% v n n c ngòaiố ướ Là ngân hàng thành l p b ng 100% v n c a n c ngòai và h at đ ng theo lu tậ ằ ố ủ ướ ọ ộ ậ pháp Vi t Nam. D ng ngân hàng này có t cách pháp nhân, có quy n l p h iệ ạ ư ề ậ ộ s , m r ng chi nhánh và có đ y đ các quy n l i và nghĩa v nh các NHTMở ở ộ ầ ủ ề ợ ụ ư trong n c theo lu t pháp Vi t Nam. Đ n th i đi m 06/2008, chính ph Vi tướ ậ ệ ế ờ ể ủ ệ Nam đang g p rút ti n hành hòan t t vi c c p phép thành l p ngân hàng cóấ ế ấ ệ ấ ậ 100% v n n c ngòai t i Vietnam cho hai ngân hàng: HSBC va Standardố ướ ạ Chartered Bank.e) Ngân hàng liên doanh t i Vi t Namạ ệLà ngân hàng đ c thành l p b ng v n góp c a hai qu c gia khác nhau trên cượ ậ ằ ố ủ ố ơ s h p đ ng liên doanh. Ngân hàng liên doanh là m t pháp nhân c a n c Vi tở ợ ồ ộ ủ ướ ệ 4 Nam, có tr s , có t cách pháp nhân, có đ y đ các đi u ki n theo quy đ nhụ ở ư ầ ủ ề ệ ị c a pháp lu t Vi t Nam.ủ ậ ệf) H th ng NHTM t i Vi t Namệ ố ạ ệ• 5 ngân hàng th ng m i qu c doanhươ ạ ố• 37 ngân hàng th ng m i c ph nươ ạ ổ ầ• 6 ngân hàng liên doanh• 28 chi nhánh ngân hàng n c ngòaiướ• 44 văn phòng đ i di n c a ngân hàng n c ngòaiạ ệ ủ ướTheo s li u t Ngân hàng Nhà N c Vi t Nam (SBV), nh ng con s trên đâyố ệ ừ ướ ệ ữ ố s ti p t c gia tăng trong nh ng năm t i vì SBV đang ti p t c c p phép thànhẽ ế ụ ữ ớ ế ụ ấ l p các NHTMCP, các ngân hàng có 100% v n n c ngoài. Nh v y, v n đi uậ ố ướ ư ậ ố ề l c a các ngân hàng s ph i tăng lên.ệ ủ ẽ ảD. Phân l ai ngân hàng th ng m i theo tiêu chí, chi n l c kinhọ ươ ạ ế ượ doanh S phân l ai theo tiêu chí này ch mang tính ch t t ng đ i. Nó hòan tòan phự ọ ỉ ấ ươ ố ụ thu c vào chi n l c phát tri n c a moi ngân hàng trong t ng th i kỳ và xuộ ế ượ ể ủ ừ ờ h ng, ti m năng phát tri n c a th i kỳ đó. M t ngân hàng tr c đây có thướ ề ể ủ ờ ộ ướ ể đ c xem nh là m t ngân hàng bán buôn, nh ng khi đ ng tr c m t ti m năngượ ư ộ ư ứ ướ ộ ề khá l n v l ng khách hàng cá nhân, ngân hàng đó có th đ y m nh h at đ ngớ ề ượ ể ẩ ạ ọ ộ bán l nh m t chi n l c kinh doanh c a mình. ẻ ư ộ ế ượ ủa) Ngân hàng bán buônLà ngân hàng ch y u giao d ch và cung ng s n ph m d ch v cho đ i t ngủ ế ị ứ ả ẩ ị ụ ố ượ khách hàng là công ty, không giao dich v i khách hàng cá nhân.ớb) Ngân hàng bán lẻLà ngân hàng giao d ch và cung ng các s n ph m d ch v ch y u cho đ iị ứ ả ẩ ị ụ ủ ế ố t ng là các cá nhân. ược) Ngân hàng v a bán buôn, v a bán lừ ừ ẻLà l ai ngân hàng giao d ch và cung ng d ch v cho c khách hàng cá nhân l nọ ị ứ ị ụ ả ẫ khách hàng là công ty. Đây là l ai hình ngân hàng th ng m i ph bi n nh t.ọ ươ ạ ổ ế ấ2. H i nh p toàn c u hóa- S l c c h i và thách th c cho hộ ậ ầ ơ ượ ơ ộ ứ ệ th ng NHTM Vi t Namố ệA. C h iơ ộ5 Đ i v i khách hàng, vi c cam k t WTO trong lĩnh v c tài chính ngân hàng (trangố ớ ệ ế ự 16-18) s mang l i cho h quy n l a ch n nhà cung c p tài chính, ngân hàngẽ ạ ọ ề ự ọ ấ phù h p. Bên c nh đó, h cũng đ c h ng nh ng d ch v ngân hàng có tiêuợ ạ ọ ượ ưở ữ ị ụ chu n qu c t v i lãi su t và m c phí c nh tranh.ẩ ố ế ớ ấ ứ ạĐ i v i các NHTM thì s có đ c nh ng c h i thu hút v n, h c h i thêm kinhố ớ ẽ ượ ữ ơ ộ ố ọ ỏ nghi m, nâng cao công ngh và trình đ qu n tr ngân hàng. S c nh tranh m iệ ệ ộ ả ị ự ạ ớ s mang đ n cho các NHTM m t đ ng l c thúc đ y kh năng c nh tranh, nângẽ ế ộ ộ ự ẩ ả ạ cao hi u qu ho t đ ng. Nh v y, vi c c i cách c c u và c ch c a cácệ ả ạ ộ ư ậ ệ ả ơ ấ ơ ế ủ NHTM là m t k t qu t t y u đ phù h p v i xu h ng m i.ộ ế ả ấ ế ể ợ ớ ướ ớĐ i v i viên ch c trí th c tài năng, h s có thêm nhi u l a ch n n i làm vi cố ớ ứ ứ ọ ẽ ề ự ọ ơ ệ phù h p v i m c l ng x ng đáng. H n n a, trong m t môi tr ng làm vi cợ ớ ứ ươ ứ ơ ữ ộ ườ ệ chuyên nghi p, h có th phát huy t i đa năng l c làm vi c.ệ ọ ể ố ự ệB. Thách th cứ Các NHTM Vi t Nam s gánh ch u nh ng áp l c c nh tranh t phía các ngânệ ẽ ị ữ ự ạ ừ hàng n c ngòai có năng l c tài chính, công ngh , trình đ qu n lý, kinh nghi mướ ự ệ ộ ả ệ th tr ng mà đáng chú ý là h đem đ n nh ng s n ph m d ch v đa d ng h nị ườ ọ ế ữ ả ẩ ị ụ ạ ơ và nhi u ti n ích h n. ề ệ ơTh tr ng tài chính thay th nh là th tr ng ch ng khoán, th tr ng b tị ườ ế ư ị ườ ứ ị ườ ấ đ ng s n, th tr ng vàng…cũng s gây áp l c cho kênh thu hút v n đ u t c aộ ả ị ườ ẽ ự ố ầ ư ủ các NHTM. Các NHTM Vi t Nam có th t ng t hào v i s n ph m d ch v truy n th ngệ ể ừ ự ớ ả ẩ ị ụ ề ố c a h v tín d ng, thì s p t i đây, các NHTM s có thêm áp l c c nh tranh tủ ọ ề ụ ắ ớ ẽ ự ạ ừ các t ch c tín d ng khác nh là các công ty tài chính, các qu đ u t , các côngổ ứ ụ ư ỹ ầ ư ty b o hi m và các công ty d ch v ti t ki m b u đi n. ả ể ị ụ ế ệ ư ệQuy n l c c a khách hàng ngày càng tăng gây áp l c ph c v cho các NHTM.ề ự ủ ự ụ ụ Tiêu chu n l a ch n ngân hàng c a h ngày càng cao. Khách hàng tr nên r tẩ ự ọ ủ ọ ở ấ nh y c m v i giá phí và lãi su t. Chuy n thuy t ph c và th ng l ng v i hạ ả ớ ấ ệ ế ụ ươ ượ ớ ọ ngày càng khó h n vì ph n đông là h có ki n th c v tài chính h n tr c. Doơ ầ ọ ế ứ ề ơ ướ có nhi u s ch n nh v y, s trung thành c a khách hàng r t d b xói mòn.ề ự ọ ư ậ ự ủ ấ ễ ị Nguy c m t khách hàng là r t cao.ơ ấ ấNgoài ra, vi c gia tăng s l ng các NHTM, các t ch c tín d ng, các ngân hàngệ ố ượ ổ ứ ụ n c ngòai cũng s d n đ n nguy c ch y máu ch t xám. Các ngân hàng n cướ ẽ ẫ ế ơ ả ấ ướ ngoài và các qu đ u t s ng sàng mang đ n cho nh ng nhân viên có năng l cỹ ầ ư ẵ ế ữ ự nh ng l i ích h p d n, t o đi u ki n cho h làm vi c t t h n đ thu hút nhânữ ợ ấ ẫ ạ ề ệ ọ ệ ố ơ ể tài v làm vi c. Đây cũng là m t áp l c cho các ngân hàng th ng m i trongề ệ ộ ự ươ ạ v n đ nhân s .ấ ề ự6 CH NG IIƯƠII. T NG QUAN V H TH NG BÁN L ( H TH NG CÁC S NỔ Ề Ệ Ố Ẻ Ệ Ố Ả PH M , D CH V NGÂN HÀNG DÀNH CHO CÁ NHÂN)Ẩ Ị Ụ1. Th c tr ng v h at đ ng bán l c a các NHTM Vi t Nam ự ạ ề ọ ộ ẻ ủ ệTrong nh ng năm g n đây, d i áp l c c nh tranh v cung c p d ch v ngânữ ầ ướ ự ạ ề ấ ị ụ hàng và s phát tri n nhanh chóng c a công ngh thông tin, các NHTM Vi tự ể ủ ệ ệ Nam đ b t đ u quan tâm đ y m nh hi n đ i hóa, ng d ng nh ng ti n b c aắ ầ ẩ ạ ệ ạ ứ ụ ữ ế ộ ủ khoa h c công ngh vào khai thác th tr ng bán l . ọ ệ ị ườ ẻ Nhi u ngân hàng đ đ u tề ầ ư r t m nh cho công ngh đ t o l p c s h t ng c n thi t cho phát tri n d chấ ạ ệ ể ạ ậ ơ ở ạ ầ ầ ế ể ị v , đáp ng nhu c u ngày càng cao c a khách hàng, ch đ ng đ i m t v iụ ứ ầ ủ ủ ộ ố ặ ớ nh ng thách th c c a ti n trình h i nh p.ữ ứ ủ ế ộ ậ Cc hình th c huy đ ng v n ngày càng đa d ng và linh ho t h n nh ti t ki m liứ ộ ố ạ ạ ơ ư ế ệ su t b c thang, ti t ki m d th ng, ti t ki m rút li v g c linh ho t, ti t ki mấ ậ ế ệ ự ưở ế ệ ố ạ ế ệ k t h p b o hi mế ợ ả ể Ví d nh ngân hàng TMCP Á Châu đã áp d ng ch ng trìnhụ ư ụ ươ g i ti t ki m k t h p b o hi m nhân thử ế ệ ế ợ ả ể ọ. Theo thông tin t ngân hàng nhàừ n c, ngu n v n huy đ ng c a các ngân hàng t dân c đ tăng m nh và chi mướ ồ ố ộ ủ ừ ư ạ ế 35-40% v n huy đ ng. L ng ki u h i chuy n qua các ngân hàng ngày càngố ộ ượ ề ố ể tăng (năm 2007 đ t kho ng 6,5 t USD), góp ph n t o ngu n ngo i t đáng kạ ả ỷ ầ ạ ồ ạ ệ ể cho các ngân hàng và tăng thu nh p t phí thanh toán.ậ ừCác NHTM Vi t Nam đ cĩ nh ng b c c i thi n v năng l c tài chính, côngệ ữ ướ ả ệ ề ự ngh , qu n tr đi u hành, c c u t ch c và m ng l i kênh phân ph i, hệ ả ị ề ơ ấ ổ ứ ạ ướ ố ệ th ng s n ph m d ch v . Nhi u lo i hình d ch v ngn hng bn l đ đ c tri nố ả ẩ ị ụ ề ạ ị ụ ẻ ượ ể khai th c hi n nh d ch v tài kho n, séc, th , qu n lý ti s n, tín d ng, c m c ,ự ệ ư ị ụ ả ẻ ả ả ụ ầ ố tín d ng tiu dngụ .Bên c nh nh ng k t qu đ t đ c, d ch v ngân hàng bán l c a các NHTMạ ữ ế ả ạ ượ ị ụ ẻ ủ Vi t Nam c n nhi u b t c p, cc ngn hng ch a xây d ng đ c ph ng án phátệ ị ề ấ ậ ư ự ượ ươ tri n d ch v ngân hàng bán l m t cách đ ng b và hi u qu .ể ị ụ ẻ ộ ồ ộ ệ ảCc s n ph m d ch v ngn hàng bán l (NHBL) ch a phong phú, ch a đáp ngả ẩ ị ụ ẻ ư ư ứ nhu c u c a khách hàng. Các d ch v ngân hàng hi n đ i đ c tri n khai ch m,ầ ủ ị ụ ệ ạ ượ ể ậ d ch v thanh toán th c n h n ch v ph m vi s d ng v ch a phát tri n đ cị ụ ẻ ị ạ ế ề ạ ử ụ ư ể ượ sâu r ng trong đ i b ph n công chúng: d ch v internet banking m i d ng l iộ ạ ộ ậ ị ụ ớ ừ ạ ch y u m c truy v n thông tin, ch a cho phép th c hi n thanh toán, các côngủ ế ở ứ ấ ư ự ệ c thanh toán không dùng ti n m t nh séc cá nhân g n nh không đ c sụ ề ặ ư ầ ư ượ ử d ng, ti n ích thanh t n th c n h n ch . Cc d ch v ngn hng ph c v cho t ngụ ệ ố ẻ ị ạ ế ị ụ ụ ụ ầ l p khch hng cĩ thu nh p cao ch a đ c tri n khai r ng ri nh b o qu n tài s n,ớ ậ ư ượ ể ộ ư ả ả ả 7 t v n tài chính, t v n đ u t . Kênh cung ng d ch v truy n th ng ch a đápư ấ ư ấ ầ ư ứ ị ụ ề ố ư ng đ c yêu c u ph c v khách hàng cá nhân, các kênh phân ph i d ch vứ ượ ầ ụ ụ ố ị ụ hi n đ i m i ch đ c cung ng t i m t s ngân hàng, các ph ng th c giaoệ ạ ớ ỉ ượ ứ ạ ộ ố ươ ứ d ch t xa d a trên n n t ng công ngh thông tin và đi n t ch a ph bi n.ị ừ ự ề ả ệ ệ ử ư ổ ế M ng l i các đ n v ch p nh n th c n ít, ch y u t p trung các thành phạ ướ ơ ị ấ ậ ẻ ị ủ ế ậ ở ố và đô th l n, vi c k t n i h th ng các máy ATM v n đang trong giai đo n thị ớ ệ ế ố ệ ố ẫ ạ ử nghi m, do đó đ lm h n ch kh năng ti p c n d ch v ngân hàng.ệ ạ ế ả ế ậ ị ụNhi u ngân hàng ch a có chi n l c ti p th r rng trong ho t đ ng ngân hàngề ư ế ượ ế ị ạ ộ bán l , ho t đ ng ti p th c n y u v thi u chuyn nghi p, t l khch hng c nhnẻ ạ ộ ế ị ị ế ế ệ ỉ ệ ti p c n v s d ng d ch v ngn hng c n ít. Chính sch khch hng km hi u qu ,ế ậ ử ụ ị ụ ị ệ ả ch t l ng ph c v ch a cao, các NHTM Vi t Nam ch a đáp ng nhu c u cấ ượ ụ ụ ư ệ ư ứ ầ ơ b n v d ch v ngân hàng c a các nhóm đ i t ng khác nhau, th t c giao d chả ề ị ụ ủ ố ượ ủ ụ ị ch a thu n ti n, m t s qui đ nh và quy trình nghi p v c n n ng v b o đ mư ậ ệ ộ ố ị ệ ụ ị ặ ề ả ả an toàn cho ngân hàng, ch a thu n l i cho khách hàng. ư ậ ợB máy t ch c ch a theo đ nh h ng khách hàng, ch a có đ i ngũ cán bộ ổ ứ ư ị ướ ư ộ ộ chuyên nghi p v nghi p v ngn hng bn l . Trình đ công ngh và ng d ngệ ề ệ ụ ẻ ộ ệ ứ ụ công ngh c a các ngân hàng c n nhi u b t c p, n n t ng c ng ngh th p,ệ ủ ị ề ấ ậ ề ả ơ ệ ấ kh ng cĩ kh năng phát tri n ho c m r ng các ng d ng m i. Trình đ thi tơ ả ể ặ ở ộ ứ ụ ớ ộ ế k t ng th c n y u, h th ng ng d ng ti m n nhi u r i ro, các ngân hàngế ổ ể ị ế ệ ố ứ ụ ề ẩ ề ủ v n ch a có m t b ph n chuyên trách nghiên c u chi n l c phát tri n côngẫ ư ộ ộ ậ ứ ế ượ ể ngh thông tin. ệM c đ ng d ng công ngh thông tin ch a cao, các s n ph m m i ch a nhi u,ứ ộ ứ ụ ệ ư ả ẩ ớ ư ề v n đ b o m t thông tin ch a đáp ng đ c yêu c u, nguy c r i ro c n ti mấ ề ả ậ ư ứ ượ ầ ơ ủ ị ề n v i c khch hng v ngn hng. Trên t m vĩ mô, m c dù môi tr ng pháp lý đẩ ớ ả ầ ặ ườ đ c c i thi n đáng k , nh ng các văn b n pháp quy v ho t đ ng ngân hàngượ ả ệ ể ư ả ề ạ ộ ch y u đ c xây d ng trên c s các quy trình thao tc giao d ch th c ng,ủ ế ượ ự ơ ở ị ủ ơ mang n ng tính gi y t v ph c t p trong qu trình x lý, nhi u quy ch đ tr nnặ ấ ờ ứ ạ ử ề ế ở b t c p v kh ng bao hm h t cc m t ấ ậ ơ ế ặ nghi p vệ ụ.Tr c áp l c c nh tranh và nhi u ngân hàng n c ngoài đang có ý đ nh thâmướ ự ạ ề ướ ị nh p vào th tr ng Vi t Nam d i hình th c ngn hng 100% v n n c ngoài,ậ ị ườ ệ ướ ứ ố ướ các NHTM Vi t Nam c n ch đ ng h n n a trong vi c phát tri n d ch v ngânệ ầ ủ ộ ơ ữ ệ ể ị ụ hàng bán l mà c th là các h at đ ng nh huy đ ng v n, tín d ng cá nhân,ẻ ụ ể ọ ộ ư ộ ố ụ d ch v th và chuy n ti n ki u i. ị ụ ẻ ể ề ề ố2. Pht tri n d ch v ngn hng bn l - xu h ng t t y u cho các NHTMể ị ụ ẻ ướ ấ ếA. Ti m năng và l i ích t các d ch v ngân hàng bán lề ợ ừ ị ụ ẻVi t Nam v i dân s kho ng 85 tri u ng i v i 60% dân s d i 30 tu i. Bênệ ớ ố ả ệ ườ ớ ố ướ ổ c nh đó, t c đ tăng tr ng kinh t cao làm cho đ i s ng và m c thu nh p c aạ ố ộ ưở ế ờ ố ứ ậ ủ ng i Vi t Nam ngày cng khá h n, n n kinh t th tr ng trong th i kỳ h iườ ệ ơ ề ế ị ườ ờ ộ nh p cũng t o ra nhi u l ai hình doanh nghi p v a và nh . Vi t Nam rõ ràng làậ ạ ề ọ ệ ừ ỏ ệ 8 m t th tr ng đ y ti m năng cho các h at đ ng bán le, n u các NHTM trongộ ị ườ ầ ề ọ ộ ế n c có ngu n l c và kh năng khai thác. ướ ồ ự ảCh th m i đây c a Th t ng yêu c u các b , ngành th c hi n tr l ng quaỉ ị ớ ủ ủ ướ ầ ộ ự ệ ả ươ tài kho n cho các đ i t ng h ng l ng t ngân sách nhà n c là tin vui đ iả ố ượ ưở ươ ừ ướ ố v i các ngân hàng th ng m i. Ch th c a Th t ng nêu r, t ngy 1/1/2008, ccớ ươ ạ ỉ ị ủ ủ ướ ừ đ i t ng l ng t ngân sách nhà n c; sĩ quan, h sĩ quan, quân nhân chuyênố ượ ươ ừ ướ ạ nghi p, công nhn qu c ph ng, c ng nhn v lao đ ng theo h p đ ng thu c Bệ ố ị ơ ộ ợ ồ ộ ộ Qu c ph ng v B C ng an…ố ị ộ ơT ngày đ c tr l ng qua tài kho n g m: cán b , công ch c, viên ch cừ ượ ả ươ ả ồ ộ ứ ứ h ng 1/1/2009, s th c hi n tr l ng qua tài kho n cho t t c các đ i t ngưở ẽ ự ệ ả ươ ả ấ ả ố ượ trên ph m vi t n qu c. Cách tr l ng ph bi n nh t là m i công ch c s làmạ ồ ố ả ươ ổ ế ấ ỗ ứ ẽ m t th ATM, cu i tháng đ c chuy n vào tài kh an, ti n th ng, th m chí cộ ẻ ố ượ ể ỏ ề ưở ậ ả ti n b o hi m y t cũng đ c chuy n kho n và khách hàng có th rút t i b t cề ả ể ế ượ ể ả ể ạ ấ ứ đi m đ t máy ATM nào c a ngân hàng. Vi c thanh toán b ng th ATM cũng cóể ặ ủ ệ ằ ẻ th đ c th c hi n t i hàng nghìn đi m ch p nh n th , khách hàng th m chí cóể ượ ự ệ ạ ể ấ ậ ẻ ậ th g i ti t ki m qua th , thay vì ph i tr c ti p th c hi n th t c t i cc ngnể ử ế ệ ẻ ả ự ế ự ệ ủ ụ ạ hng. Đây cũng chính là c s đ các d ch v bán l c a ngân hàng d dàng ti pơ ở ể ị ụ ẻ ủ ễ ế c n đ n khách hàng. ậ ếCác NHTM đang có xu h ng chuy n sang bán l , tăng c ng ti p c n v iướ ể ẻ ườ ế ậ ớ khách hàng là cá nhân, doanh nghi p nh và v a. Khi chuy n sang bán l , cácệ ỏ ừ ể ẻ ngân hàng s có th tr ng l n h n, ti m năng doanh thu cao và có kh năngẽ ị ườ ớ ơ ề ả phân tn r i ro trong kinh doanh. ủV i xu h ng này, các NHTM Vi t Nam (dù là c a nhà n c hay TMCP) đangớ ướ ệ ủ ướ ph n đ u phát tri n đ c h th ng d ch v ngân hàng bán l ngang t m v i cácấ ấ ể ượ ệ ố ị ụ ẻ ầ ớ n c trong khu v c v ch ng lo i, ch t l ng và năng l c c nh tranh, t ngướ ự ề ủ ạ ấ ượ ự ạ ừ b c nâng cao uy tín và th ng hi u c a h th ng ngân hàng Vi t Nam trên thướ ươ ệ ủ ệ ố ệ ị tr ng tài chính qu c t .ườ ố ếB. Nh ng thách th c m i cho ho t đ ng bán lữ ứ ớ ạ ộ ẻĐ n nay h th ng ngân hàng Vi t Nam có 5 ngân hàng th ng m i nhà n c, 1ế ệ ố ệ ươ ạ ướ ngân hàng chính sách, 1 ngân hàng phát tri n 37 ngân hàng th ng m i c ph nể ươ ạ ổ ầ (NHTMCP) . n m gi kho ng g n 90% th ph n (c ti n g i và cho vay), trongắ ữ ả ầ ị ầ ả ề ử đó riêng các ngân hàng th ng m i nhà n c chi m 70%.ươ ạ ướ ếPh n các ngân hàng n c ngoài (hi n có 4 ngân hàng liên doanh, 28 chi nhánhầ ướ ệ ngân hàng n c ngoài, 43 văn ph ng đ i di n) ch chi m kho ng d i 10% thướ ị ạ ệ ỉ ế ả ướ ị ph n ầ C nh tranh gi a cc NHTM trong n c cũng tr nên gay g t, nh t là t iạ ữ ướ ở ắ ấ ạ các đô th lo i 1 và lo i 2, n i t p trung khách hàng có ti m năng tài chính l n vàị ạ ạ ơ ậ ề ớ m t đ ngân hàng tăng m nh. Bên c nh các ngân hàng m i thành l p, chi nhánhậ ộ ạ ạ ớ ậ m i, r i phòng giao d ch c a các NHTM thi nhau m c lên nh n m trên các n oớ ồ ị ủ ọ ư ấ ẻ đ ng. Th ph n cho m i ngân hàng ngày càng teo tóp, nh t là đ i v i m t sườ ị ầ ỗ ấ ố ớ ộ ố 9 NHTMCP còn y u kém. Các khách hàng s có xu h ng ti p c n v i nhi uế ẽ ướ ế ậ ớ ề ngân hàng và có nhi u s l a ch n, do đó yêu c u đòi h i c a h cũng tr nênề ự ự ọ ầ ỏ ủ ọ ở kh t khe h n. S n ph m d ch v c a ngn hng không nh ng ph i cĩ m c giắ ơ ả ẩ ị ụ ủ ữ ả ứ c nh tranh mà còn ph i cung c p các s n ph m d ch v đa d ng và có ch tạ ả ấ ả ẩ ị ụ ạ ấ l ng. Làm sao đ gi m thi u chi phí v nâng cao ch t l ng ph c v đ tăngượ ể ả ể ấ ượ ụ ụ ể c ng năng l c c nh tranh là m t v n đ không đ n gi n đ i v i nhi u NHTMườ ự ạ ộ ấ ề ơ ả ố ớ ề trong n c. ướM c a th tr ng tài chính trong n c làm tăng r i ro do nh ng tác đ ng t bênở ử ị ườ ướ ủ ữ ộ ừ ngoài, c h i t n d ng chênh l ch t giá, li su t gi a th tr ng trong n c vàơ ộ ậ ụ ệ ỉ ấ ữ ị ườ ướ th tr ng qu c t gi m d n. H th ng ngân hàng Vi t Nam cũng ph i đ i m tị ườ ố ế ả ầ ệ ố ệ ả ố ặ v i các c n s c kinh t , tài chính qu c t và nguy c kh ng ho ng. Trongớ ơ ố ế ố ế ơ ủ ả tr ng h p đó, th tr ng v n ch a phát tri n s khi n h th ng ngân hàngườ ợ ị ườ ố ư ể ẽ ế ệ ố ph i ch u m c đ thi t h i l n h n. ả ị ứ ộ ệ ạ ớ ơD l trình th c hi n cam k t WTO v n b o h cho cc ngn hng Vi t Nam đ nộ ự ệ ế ẫ ả ộ ệ ế năm 2010, s xâm nh p c a các ngân hàng n c ngòai m nh v v n, côngự ậ ủ ướ ạ ề ố ngh và tác phong chuyên nghi p làm cho s c nh tranh càng thêm kh c li t.ệ ệ ự ạ ố ệ N u các ngân hàng này tr c đây ch nh m vào th tr ng khách hàng doanhế ướ ỉ ắ ị ườ nghi p, thì gi đây ch ch y u nh m vào d ch v ngân hàng bán l . ệ ờ ỉ ủ ế ắ ị ụ ẻ Ví d nhụ ư ngân hàng ANZ, Standard Chartered Bank, Deutsche Bank…CH NG IIIƯƠIII. TH C TR NG V CÁC HO T Đ NG BÁN L C A NGÂN HÀNGỰ Ạ Ề Ạ Ộ Ẻ Ủ TH NG M I C PH N Á CHÂU (ACB)ƯƠ Ạ Ổ Ầ10 [...]... dich vụ ngân hàng đầu tư C Sản phẩm dịch vụ và chất lượng phục vụ: a) Sản phẩm dịch vụ chính • Huy động vốn (nhận tiền gửi của khách hàng) bằng đồng Việt Nam, ngoại tệ và vàng • Sử dụng vốn (cung cấp tín dụng, đầu tư, hùn vốn liên doanh) bằng VND, ngoại tệ và vàng: cho vay tín chấp và cho vay có tài sản đảm bảo • Các dịch vụ trung gian (thực hiện thanh toán trong và ngoài nước, thực hiện dịch vụ ngân... dich vụ sản phẩm chính: A Dịch vụ tài chính doanh nghiệp Dịch vụ tài chính ngân hàng cho các tập đoàn đa quốc gia Dịch vụ tiền tệ và thị trường vốn Thanh toán và Quản lý tiền tệ Thanh toán quốc tế 18 Dịch vụ tài chính cá nhân: Dịch vụ tài chính trọn gói, thẻ tiêu dùng đặc biệt là thẻ chip của HSBC có thể tránh rủi ro lấp cắp thông tin của khách hàng Theo ông Huỳnh Bửu Quang, GĐ Dịch Vụ Tài... ATM G Nhân sự và đào tạo Tính đến 31/13/2007, tổng số nhân viên nghiệp vụ của Ngân Hàng A’ Châu là 4,600 người Cán bộ có trình độ Đại học và trên ĐH là 93%, thường xuyên được đào tạo chuyên môn nghiêp vụ tại trung tâm đào tạo (TTĐT) riêng của ACB Theo ông Đỗ Minh Toàn, phó TGĐ ngân hàng ACB, bất cứ nhân viên được nhận vào làm việc tại ACB đều phải trải qua 6 tuần đào tạo nghiệp vụ tại TTĐT ACB và sẽ có... các tổ chức tín dụng cổ phần theo chuẩn mực quốc tế CAMEL để đánh giá tính vững mạnh củ một ngân hàng, thì 16 liên tục 8 năm qua, ACB luôn xếp hạng A Hơn nữa ACB luôn duy trì tỉ lệ an toàn vốn tối thi u là 8% theo thoả ước Basel II của Ngân hàng Thanh toán Quốc Tế (BIS- Bank for International Settlements) mà NHNN áp dụng Đặc biệt là tỉ lệ nợ xấu trong những năm qua luôn dưới 1%, cho thấy tính chất an... phục vụ: Cả hai ngân hàng HSBC Việt Nam và ACB đều có chất lượng phục vụ rất tốt Giải quyết hồ sơ trong vòng 48 tiếng và công nghệ phục vụ trực tuyến rất hiện đại giúp truy cập thông tin nhanh chóng và an toàn Về phần tư vấn khách hàng thì HSBC vẫn chuyên nghiệp và trội hơn so với ACB C Sản phẩm thẻ: 22 Tuy rằng ACB có mạng lưới rộng lớn nhưng thẻ ATM của ACB chỉ rút được tại máy ATM của ACB mà thôi Tính... hỏi kinh nghiệm trực tiếp cũng như có điều kiện để tạo mối quan hệ với đồng nghiệp ngay từ ban đầu Một số bạn học từ phổ thông của tôi hiện đang công tác tại ngân hàng ACB cho biết là chương trình đào tạo của ACB mang đến cho họ sự tự tin ngay khi bắt 14 đầu nhận nhiệm vụ Mỗi năm, họ đều được đào tạo chuyên sâu thêm nghiệp vụ và trang bị thêm kiến thức cũng như thông tin bên ngoài để rút kinh nghiệm... mình Với đội ngũ nhân viên chuyên nghiệp, HSBC mang lại cho khách hàng sự hài lòng về chất lượng phục vụ Là một trong những tập đoàn tài chính lớn nhất thế giới, sản phẩm dịch vụ của HSBC luôn đáp ứng nhu cầu của khách hàng B Giá cả và khuyến mãi: Hầu hết mức phí trên biểu phí của HSBC Việt Nam đều cao hơn so với các ngân hàng trong nước Tuy nhiên, với các khách hàng thân thi t, HSBC có thể áp mức lãi... hàng và sau đó, quan trọng nhất là được đào tạo nâng cao nghiệp vụ chuyên môn Để thu hút nhân tài HSBC đ bắt đầu thực hiện chương trình quản trị vin tập sự (Management Associate Program) v chương trình pht triển nghiệp vụ ngn hng thương mại (Commercial Banking Development Program) Những chương trình ny ph hợp với cc sinh viên xuất sắc mới tốt nghiệp, khả năng tiếng Anh tốt, có định hướng làm việc lâu... tại Luân Đôn, tính đến 03/2008, HSBC có trên 10,000 văn phòng tại 84 quốc gia và vùng lãnh thổ, phục vụ trên 128 triệu khách hàng trong đó, hơn 46 triệu khách hàng sử dụng dịch vụ ngân hàng điện tử Tính đến ngày 31/12/2007, tổng trị giá tài sản của tập đoàn là 2,345 tỉ đô la Mỹ (Annual report 2007) Giới thi u chi nhánh HSBC tại Việt Nam (HSBC Việt Nam) 2 Năm 1870, HSBC mở văn phòng đầu tiên tại Sài Gòn... là quản lý rủi ro tốt và mạnh về mảng bán lẻ nên phục vụ đối tượng khách hàng cá nhân Việc phát triển thêm dịch vụ, sản phẩm dịch vụ nên được quan tâm đầu tư nhiều hơn Đào tạo chuyên môn và kỹ năng bán hàng, tư vấn sản phẩm dịch vụ cho nhân viên cũng nên được chú trọng hơn Chính sách sản phẩm: a) Hiện nay, ACB là ngân hàng có các sản phẩm dịch vụ rất phong phú so với các NHTM khác, thế nhưng khi cạnh . ự ớ ả ẩ ị ụ ề ố c a h v tín d ng, thì s p t i đây, các NHTM s có thêm áp l c c nh tranh tủ ọ ề ụ ắ ớ ẽ ự ạ ừ các t ch c tín d ng khác nh là các công. hi n nh d ch v tài kho n, séc, th , qu n lý ti s n, tín d ng, c m c ,ự ệ ư ị ụ ả ẻ ả ả ụ ầ ố tín d ng tiu dngụ .Bên c nh nh ng k t qu đ t đ c, d ch