Tài liệu này dành cho sinh viên, giảng viên viên khối ngành tài chính ngân hàng tham khảo và học tập để có những bài học bổ ích hơn, bổ trợ cho việc tìm kiếm tài liệu, giáo án, giáo trình, bài giảng các môn học khối ngành tài chính ngân hàng
CHO VAY CÁN BỘ CÔNG NHÂN VIÊN Họ tên: Trịnh Thị Phương Linh Nguyễn Hoàng Minh Trương Văn Nam Lại Hoàng Giang NỘI DUNG 1 Khái niệm 2 Quá trình phát triển 3 Nhu cầu và sự cần thiết 4 Đối tượng cho vay 5 Điều kiện vay vốn NỘI DUNG 6 Hồ sơ vay vốn 7 Thời hạn và mức cho vay 8 Lãi suất và phí 9 Phương thức cho vay và trả nợ 10 Quy trình cho vay 11 Giải pháp phát triển 1 Khái niệm: Cho vay CBCNV là việc tài trợ vốn cho các cá nhân là CBCNV nhằm có điều kiện cải thiện đời sống, đáp ứng nhu cầu học tập, tiêu dùng 2 Quá trình phát triển: Ngày 29/12/1999, CP đã ban hành Nghị định số 178/1999/NĐ-CP về đảm bảo tiền vay của các TCTD trong đó có các quy định về cho vay không có bảo đảm bằng tải sản Ngày 7/1/2000, NHNN có công văn 34/2000-NHNN hướng các ngân hàng cho vay tín chấp đối với CBCNV 3 Nhu cầu và sự cần thiết •Nền kinh tế ngày càng phát triển, sự đa dạng về hàng hóa và các loại sản phẩm dịch vụ tạo điều kiện phục vụ đời sống con người ngày càng tốt hơn •GDP bình quân đầu người tăng qua các năm dẫn đến nhu cầu mua sắm tiêu dùng tăng theo •Nhu cầu chi tiêu và thu nhập của CBCNV có sự chênh lệch về thời gian 4 Đối tượng cho vay Công chức, viên chức và người lao động là công nhân VN đang làm việc tại cơ quan, tổ chức do tổng giám đốc ngân hàng quy định trong từng thời kì, có nhu cầu vay vốn phục vụ mục đích tiêu dùng 5 Điều kiện cho vay 1 Có đầy đủ năng lực pháp luật dân sự và năng lực hành vi dân sự theo quy định của pháp luật 2 Có phương án sử dụng vốn vay hợp lý 3 Mục đích sử dụng vốn vay hợp pháp 4 Có mức thu nhập thường xuyên theo yêu cầu của NHCV VD điều kiện vay vốn của một số ngân hàng: Vietcombank BIDV Vietinbank Techcombank Độ tuổi cho vay Trong thời gian lao động do NN quy định Từ 22tuổi đến 55 tuổi (nữ), đến 60 (nam) Tại thời điểm kết thúc THCV không quá 59 tuổi (nam), 54 tuổi (nữ) hoặc độ tuổi nghỉ hưu của các ngành đặc thù Từ 25 tuổi đến 50 tuổi (nữ), đến 55 tuổi (nam) Thu nhập Lương trung bình tối thiểu là 2 triệu đồng/ tháng Thu nhập thường xuyên và ổn định, đảm bảo khả năng trả nợ Thu nhập thường xuyên tối thiểu 1,5- 3 triệu đồng/ tháng tùy theo địa bàn làm việc Thu nhập qua ngân hàng từ 5 triệu đồng/tháng trở lên 6 Hồ sơ vay vốn •CMND/ hộ chiếu, sổ hộ khẩu, giấy chứng nhận tạm trú dài hạn •Giấy đề nghị vay vốn •Giấy tờ chứng minh thu nhập và thời gian công tác (Quyết định tuyển dụng, bảng lương hoặc sao kê tài khoản lương 3 tháng gần nhất…) • Giấy tờ liên quan khác (nếu có) 7 Thời hạn và mức cho vay a, Thời hạn cho vay •Do ngân hàng và khách hàng thoả thuận •Được xác định phù hợp với phương án vay vốn và khả năng trả nợ của CBCNV •Không dài hơn thời gian lao động còn lại trong hợp đồng lao động của CBCNV b, Mức cho vay Được xác định phù hợp với thời hạn vay, thu nhập dự kiến của khách hàng và mức cho vay tối đa ngân hàng quy định 8 Lãi suất và phí a, Lãi suất : + Do ngân hàng và khách hàng thoả thuận + Phù hợp với quy định và chính sách lãi suất của ngân hàng trong từng thời kỳ b, Phí suất : Thu theo biểu phí của ngân hàng (nếu có) 9 Phương thức cho vay và trả nợ a, Phương thức cho vay Chủ yếu là cho vay từng lần Gồm 2 hình thức : •Cho vay trực tiếp đến từng khách hàng •Cho vay thông qua người đại diện 9 Phương thức cho vay và trả nợ b, Phương thức trả nợ: •Ngân hàng và khách hàng vay thỏa thuận việc trả nợ gốc và lãi tiền vay theo tháng, quý, phù hợp với thu nhập và nguồn trả nợ của khách hàng + Phương pháp đơn: Trả góp vốn chia đều hàng tháng, tiền lãi được trả hàng tháng tính theo số dư nợ thực tế + Phương pháp gộp: Trả góp vốn và lãi chia đều hàng tháng (lãi được tính theo tiền vay ban đầu) •Khách hàng trực tiếp trả nợ bằng tiền mặt hoặc chuyển khoản và khách hàng có thể trả nợ trước hạn khi được sự chấp thuận của NH 10 QUY TRÌNH CHO VAY KH Giải ngân Phê duyệt LĐCN Hợp đồng TD Giấy nhận nợ Thẩm định P.KHCN/ PGD Tờ trình TĐ P.QLRR Thẩm định rủi ro (nếu có) Lập tờ trình TRỤ SỞ CHÍNH •Điều chỉnh mức cho vay tối đa •Bổ sung CQ, tổ chức vào danh mục được xem xét cho vay 11 Giải pháp phát triển hoạt động cho vay CBCNV Một là: Thiết lập mối quan hệ chặt chẽ với các cơ quan quản lý thu nhập của người vay trong việc quản lý, khấu trừ các khoản thu nhập để trả nợ trong trường hợp cần thiết theo cam kết và ủy quyền trong giấy đề nghị vay vốn của người vay Hai là : Kết hợp phát triển dịch vụ ngân hàng khác như chi trả lương qua ATM; mở rộng hơn đối tượng được sử dụng thẻ tín dụng; đẩy mạnh triển khai dịch vụ bảo hiểm tín dụng kết hợp với nghiệp vụ cho vay tiêu dùng cá nhân 11 Giải pháp phát triển hoạt động cho vay CBCNV Ba là : Cần thẩm định khách hàng vay trên nhiều phương diện: •Tình hình và xu hướng hoạt động của doanh nghiệp nơi người vay làm việc, thiện chí của lãnh đạo DN •Mục đích vay vốn phải rõ ràng, hợp pháp và hợp lý Loại trừ những nhu cầu vay tiêu dùng theo kiểu “vung tay quá trán, xa xỉ , không thiết thực” •Số tiền cho vay cần xác định hợp lý •Thời hạn cho vay phù hợp với khả năng trả nợ CHÂN THÀNH CẢM ƠN SỰ QUAN TÂM THEO DÕI CỦA CÔ GIÁO VÀ CÁC BẠN! ... niệm Quá trình phát triển Nhu cầu cần thiết Đối tượng cho vay Điều kiện vay vốn NỘI DUNG Hồ sơ vay vốn Thời hạn mức cho vay Lãi suất phí Phương thức cho vay trả nợ 10 Quy trình cho vay 11 Giải... có) Phương thức cho vay trả nợ a, Phương thức cho vay Chủ yếu cho vay lần Gồm hình thức : ? ?Cho vay trực tiếp đến khách hàng ? ?Cho vay thơng qua người đại diện 9 Phương thức cho vay trả nợ b, Phương... tượng cho vay Công chức, viên chức người lao động công nhân VN làm việc quan, tổ chức tổng giám đốc ngân hàng quy định thời kì, có nhu cầu vay vốn phục vụ mục đích tiêu dùng 5 Điều kiện cho vay