đánh giá hoạt động tín dụng của ngân hàng thương mại cổ phần vietcombank

1 LỜI MỞ ĐẦU 1. Lý do chọn đề tài Ngân hàng là một tổ chức đóng vai trò quan trọng nhất trong các tổ chức tín dụng đặc biệt đối với các nước đang trong thời kì phát triển như Việt Nam hiện nay. Ngân hàng là nơi luân chuyển nguồn vốn từ nơi thừa vốn đến nơi thiếu vốn giống như mạch máu của cơ thể, yếu tố vốn là yếu tố đầu tiên giúp cho sự phát triển của một quốc gia. Hoạt động tín dụng là một hoạt động sinh lời chủ yếu của ngân hàng trong nền kinh tế thị trường, nhưng cũng là nơi chứa đựng nhiều rủi ro nhất. Chính vì thế vấn đề chất lượng tín dụng là vấn đề quan trọng, sống còn đối với tất cả các ngân hàng. Hoạt động tín dụng không những đem lại lợi nhuận cho ngân hàng mà còn góp mang ý nghĩa xã hội sâu sắc góp phần cải thiện đời sống người dân ngày càng tốt hơn. Hơn thế nữa trước tình hình cạnh tranh ngày càng gay gắt về vốn như hiện nay. Để góp phần cải thiện hoạt động tín dụng của ngân hàng em đã chọn đề tài “Phân tích hoạt động tín dụng tại ngân hàng TMCP Ngoại thương chi nhánh Sóng Thần”. Qua đó em xin đưa ra một số ý kiến nhằm giúp phần hoàn thiện hoạt động tín dụng của ngân hàng. 2. Mục đích nghiên cứu: Phân tích hoạt động tín dụng thông qua các yếu tố về vốn, cho vay, thu nợ… qua đó đánh giá chất lượng, hiệu quả hoạt động tín dụng của ngân hàng. Sau khi phân tích và nhìn nhận tình hình thì có thể đưa ra những đề xuất nhằm nâng cao chất lượng và hiệu quả hoạt động tín dụng tại ngân hàng. 3. Đối tượng, phạm vi nghiên cứu: Đề tài tập trung nghiên cứu thực trạng hoạt động cấp tín dụng tại TMCP Ngọai thương chi nhánh Sóng Thần. Thông qua báo cáo tài chính và các thông tin số liệu khác liên quan đến thực trạng hoạt động tín dụng tại chi nhánh. Trong cho vay, đề tài tập trung hướng đến phân tích hoạt động cho vay khách hàng vì khoản mục này chiếm tỷ trọng rất cao so với khoản mục khác. 4. Phương pháp nghiên cứu: Đề tài sử dụng các phương pháp và kỹ thuật sau: 2 Phương pháp định tính và định lượng qua kỹ thuật thu thập số liệu liên quan đến hoạt động tín dụng từ các báo cáo về hoạt động kinh doanh của ngân hàng từ năm 2010 đến năm 2012. Thu thập số liệu từ sách báo, website và các nguồn khác. Phương pháp xử lý thông tin, số liệu: Sử dụng các phương pháp phân tích đánh giá hiệu quả hoạt động tín dụng, các chỉ số liên quan đến rủi ro, so sánh các số liệu qua các năm. 5. Bố cục đề tài: Chương 1: Cơ sở lý luận về tín dụng ngân hàng Chương 2: Phân tích hoạt động tín dụng tại TMCP ngoại thương chi nhánh Sóng Thần Chương 3: Một số đề xuất nhằm nâng cao chất lượng và hiệu quả hoạt động tín dụng tại TMCP Ngoại thương chi nhánh Sóng Thần Chương 1 CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG 1.1 Tổng quan về tín dụng 3 1.1.1 Khái niệm tín dụng Tín dụng là quan hệ vay mượn được biểu hiện dưới hình thái tiền tệ hoặc hiện vật dựa trên nguyên tắc người đi vay phải hoàn trả cho người cho vay cả gốc và lãi sau một thời gian nhất định. Trong quan hệ tín dụng ít nhất có hai chủ thể: người cho vay và người đi vay. Người cho vay có quyền sở hữu vốn nhưng chưa hay không có nhu cầu sử dụng vốn nên đã chuyển giao quyền sử dụng vốn cho người đi vay, người đi vay chỉ có quyền sử dụng không có quyền sở hữu với số tiền này. Tín dụng ngân hàng là quan hệ chuyển nhượng quyền sử dụng vốn, từ ngân hàng cho khách hàng trong một thời hạn nhất định với một khoản chi phí nhất định. Tín dụng ngân hàng chứa đựng 3 nội dung: Có sự chuyển nhượng quyền sử dụng vốn từ người sở hữu sang người sử dụng; sự chuyển nhượng này có tính thời hạn hay mang tính tạm thời; sự chuyển nhượng này có kèm theo chi phí. 1.1.2 Phân loại tín dụng ngân hàng 1.1.2.1 Căn cứ vào thời hạn vay Tín dụng ngắn hạn: Là loại tín dụng có thời hạn dưới 1 năm, mục đích chủ yếu là tài trợ cho nhu cầu tiêu dùng của cá nhân và bổ sung vốn lưu động tạm thời cho doanh nghiệp Tín dụng trung hạn: Là loại tín dụng có thời hạn trên 1 năm đến 5 năm mục đích chủ yếu, đầu tư mua sắm tài sản cố định, sữa chữa nhà ở, mua ô tô… Tín dụng dài hạn: Là loại tín dụng có thời hạn trên 5 năm, mục đích thường là tài trợ vốn cho các dự án đầu tư như các công trình cơ sở hạ tầng, xây dựng các xí nghiệp nhà máy mới… 1.1.2.2 Căn cứ theo mục đích sử dụng vốn Tín dụng phục vụ hoạt động sản xuất kinh doanh: Mục đích là tài trợ vốn cho các nhu cầu sản xuất kinh doanh: bổ sung vốn lưu động, xây dựng mở rộng sản xuất, đầu tư máy móc. Tín dụng cho lĩnh vực phi sản xuất: Là hoạt động tín dụng tài trợ cho những mục đích như tiêu dùng cá nhân hay hộ gia đình, nhu cầu mua bán bất động sản… 4 1.1.2.3 Căn cứ theo mức độ tín nhiệm của khách hàng Tín dụng có đảm bảo: Là loại hình tín dụng trong đó khách hàng vay đảm bảo cho các khoản vay của mình bằng hiện vật Tín dụng không có đảm bảo: Là loại hình tín dụng trong đó khách hàng không phải đảm bảo bằng hiện vật cho khoản vay mà bằng uy tín của bản thân còn gọi là tín chấp 1.1.2.4 Căn cứ theo phương thức hoàn trả nợ gốc Hoàn trả nợ gốc một lần khi đáo hạn: Khách hàng vay cam kết trả lãi định kỳ và nợ gốc được trả một lần khi đáo hạn các khoản vay. Nhược điểm của loại hình này là rủi ro cao. Cho vay trả góp: Việc hoàn trả được tiến hành theo định kỳ các khoản này có thể bằng nhau hay không bằng nhau tùy theo thỏa thuận và được thực hiện theo nguyên tắc trả dần trong suốt thời gian thực hiện hợp đồng. 1.1.2.5 Căn cứ theo chủ thể sử dụng vốn Căn cứ theo chủ thể sử dụng vốn thì ta có cho vay doanh nghiệp, cho vay tập thể, cho vay tư nhân, cho vay cá thể, cho vay hỗn hợp. 1.1.2.6 Căn cứ vào hình thái giá trị tín dụng Tín dụng bằng tiền, tín dụng bằng tài sản và tín dụng bằng chữ ký. 1.1.3 Vai trò của tín dụng Tín dụng tạo điều kiện đảm bảo cho quá trình sản xuất kinh doanh thường xuyên liên tục: Trong một thời điểm trong nền kinh tế luôn tồn tại hai nhóm doanh nghiệp một nhóm “tạm thời thừa vốn” muốn sử dụng số vốn nhàn rỗi này để kiếm lời trong một thời gian nhất định, và nhóm “tạm thời thiếu vốn” và muốn tìm kiếm nguồn vốn nhàn rỗi khác để đáp ứng nhu cầu hiện tại. Nhờ hoạt động tín dụng mà cả hai nhóm doanh nghiệp đều được thoả mãn về vốn và dẫn đến quá trình sản xuất kinh doanh diễn ra một cách thường xuyên, liên tục, nguồn vốn được sử dụng một cách tối đa. Tín dụng huy động vốn, tập trung vốn thúc đẩy sự phát triển kinh tế: Bất kỳ một quốc gia nào muốn phát triển nền kinh tế cũng cần phải có một nguồn vốn đầu tư lớn để đổi mới công nghệ, tăng năng suất lao động, giảm giá thành sản phẩm, chiến thắng trong cạnh tranh. Nhưng để có lượng vốn đầu lớn như vậy thì chỉ có quan hệ tín dụng với đáp 5 ứng được điều đó bởi quan hệ tín dụng sẽ tập trung huy động mọi nguồn vốn nhàn rỗi trong nền kinh tế và đáp ứng nhu cầu đó. Tín dụng góp phần nâng cao đời sống dân cư: Một trong những ví dụ điển hình để minh chứng cho điều này là thông qua quan hệ tín dụng mà những người có thu nhập thấp những người tàn tật đã có được nhà ở, phương tiện đi lại, điện thoại … Bởi họ có thể sử dụng phương thức vay trả góp. Là công cụ điều tiết vĩ mô của nhà nước: Như ta đã biết cơ cấu kinh tế được quyết định bởi cơ cấu đầu tư mà tín dụng lại quyết định đến cơ cấu đầu tư. Nhà nước thông qua hoạt động của các NHTM, chủ yếu là hoạt động tín dụng để điều chỉnh cơ cấu kinh tế. 1.1.4 Nguyên tắc tín dụng Nợ vay phải được hoàn trả cả gốc, lãi đúng hạn, phải được sử dụng đúng mục đích và việc đảm bảo bằng khoản vay phải được thực hiện theo đúng qui định. 1.1.5 Quy trình tín dụng Quy trình tín dụng trước tiên phải thẩm định trước khi cấp tín dụng sau đó kiểm tra, giám sát trong khi cho vay, cuối cùng là kiểm tra, giám sát, tổ chức thu hồi nợ sau khi cho vay. Tiếp nhận hồ sơ vay: Hồ sơ vay gồm: hồ sơ pháp lý của khách hàng và các bên liên quan, hồ sơ tài chính của khách hàng và các bên liên quan, hồ sơ khoản vay, hồ sơ tài sản đảm bảo. Hồ sơ pháp lý của thể nhân/pháp nhân liên quan: Quyết định thành lập doanh nghiệp/ giấy CNĐKKD/ giấy phép đầu tư/ hợp đồng liên doanh; điều lệ doanh nghiệp; đăng ký mã số thuế; giấy phép xuất, nhập khẩu; quyết định bầu hội đồng quản trị, tổng giám đốc, kế toán trưởng;văn bản ủy quyền hoặc xác định thẩm quyền trong quan hệ vay vốn;các hồ sơ có liên quan khác. Nếu cá nhân thì cần có hộ khẩu, chứng minh nhân dân, giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh hộ cá thể Hồ sơ khoản vay: Giấy đề nghị vay vốn, báo cáo tài chính 3 năm gần nhất, tờ khai thuế giá trị gia tăng, thuế nhập khẩu, thông báo nộp thuế thu nhập Hóa đơn đầu vào đầu ra lớn, dự toán báo cáo tài chính trong 3 năm tới, bảng kê các khoản phải thu phải trả lớn, 6 bảng kê các món vay với các tổ chức tín dụng khác, hợp đồng kinh tế, phương án sản xuất kinh doanh, nhu cầu vốn vay, khả năng trả nợ, nguồn trả nợ. Kiểm tra hồ sơ vay Phỏng vấn Từ chối Đánh giá sơ bộ Hướng dẫn hồ sơ Kiểm tra hồ sơ Thẩm định tín dụng Sau khi thẩm định tín dụng thì chấm điểm tín dụng và xếp loại khách hàng. Cuối cùng là lập báo cáo thẩm định cho vay. 1.2 Rủi ro tín dụng 1.2.1 Khái niệm rủi ro tín dụng Là nguy cơ người đi vay không thể hoàn trả được nợ gốc hoặc nợ lãi theo đúng thời hạn mà hợp đồng qui định hoặc tệ hơn là không thể trả được. Rủi ro tín dụng sẽ dẫn đến tổn thất về tài chính, giảm thu nhập ròng và giá trị thị trường của vốn, trong trường hợp nghiêm trọng hơn có thể dẫn đến phá sản. Rủi ro hệ thống là rủi ro xảy ra toàn bộ các khoản vay của ngân hàng do nguyên nhân do sự suy giảm của nền kinh tế, ví dụ; như sự sụp giảm GDP, biến động lãi suất, tốc độ lạm phát thay đổi. Rủi ro phi hệ thống: là loại rủi ro chỉ ảnh hưởng đến nhóm khoản vay, hay một số nhóm nhất định không liên quan đến nhóm tài sản khác. 1.2.2 Nguyên nhân gây ra rủi ro Nguyên nhân khách quan  Môi trường kinh tế 7 Sự biến động khá nhanh của thị trường kinh tế thế giới ảnh hưởng đến hoạt động sản xuất kinh doanh của người đi vay. Nền kinh tế Việt Nam là nền kinh tế nông nghiệp phụ thuộc nhiều vào thời tiết và phải phụ thuộc nhiều vào kinh tế thế giới. Quá trình tự do hóa tài chính, hội nhập quốc tế khiến cho các doanh nghiệp phải đối mặt với tình trạng cạnh tranh gay gắt nên ngân hàng phải đối mặt với tình trạng nợ xấu. Bên cạnh đó sự cạnh tranh giữa các ngân hàng với nhau cũng dẫn đến tình trạng nợ xấu.  Môi trường pháp lý Việt Nam là nước đang nằm trong thời kì quá độ đi lên xã hội chủ nghĩa nên các chính sách đưa ra còn nhiều bất cập, qui định không hợp lý khiến các tổ chức kinh tế phải khó khăn trong việc đưa ra quyết định cho đơn vị.  Thiên tai, hỏa hoạn, chiến tranh, dịch bệnh Đây là những nguyên nhân mà cả ngân hàng và khách hàng đều không thể lường trước được và hậu quả cũng không kém phần nặng nề. Mặc dù có thể mua bảo hiểm để đề phòng nhưng cần một thời gian dài để ổn định lại tiềm lực tài chính của tất cả các bên. Nguyên nhân chủ quan  Từ phía khách hàng Thứ nhất, khách hàng thiếu kinh nghiệm quản lý dẫn đến việc kinh doanh không hiểu quả gây ra thua lỗ không có khả năng trả nợ. Thứ hai, sử dụng vốn vay sai mục đích: khách hàng cố tình làm giả mạo giấy tờ để vay vốn ngân hàng sử dụng sai mục đích cuối cùng không có khả năng trả nợ.  Từ phía ngân hàng Thứ nhất, qui trình cho vay lỏng lẻo: định hướng chưa đạt tầm chiến lược nên chất lượng khoản vay chưa cao, tiềm ẩn nhiều rủi ro. Thứ hai, kỹ thuật cho vay còn nghèo nàn chưa cao nên việc xác định hạn mức tín dụng cho khách hàng còn khá đơn giản chưa phù hợp. Thứ ba, thiếu thông tin: ngân hàng chưa xây dựng được hệ thống kiểm tra khách hàng một cách đầy đủ. Việc cấp hạn mức tín dụng và quyết định cho vay hầu như chỉ dựa trên thông tin khách hàng cung cấp. Chất lượng đội ngũ nhân viên chưa cao: Đội ngũ cán bộ thiếu trình độ chuyên môn không đủ năng lực, thiếu kinh nghiệm phát hiện những trường hợp bất thường của khách hàng. 1.2.3 Quản trị rủi ro tín dụng Quản trị rủi ro tín dụng là xây dựng chiến lược và chính sách sao cho ngân hàng có thể kiểm soát những tổn thất do những bất lợi gây ra. Các nhà quản trị rủi ro ngân hàng cần nắm rõ nguyên nhân và cách giải quyết 6 loại rủi ro chính: rủi ro tín dụng, rủi ro thanh khoản, rủi ro thị trường, rủi ro lãi suất, rủi ro thu nhập, rủi ro phá sản. Một trong những rủi ro lớn nhất của ngân hàng đó là rủi ro lãi suất, ngân hàng không thể kiểm soát được lãi suất vì nó phụ thuộc vào cung và cầu tiền tệ và không một NHTM nào đủ lớn để làm 8 thay đổi lãi suất của thị trường nó là một quá trình với nhiều yếu tố tác động. Hiện này các NHTM đang sử dụng công cụ quản trị khe hở nhạy cảm lãi suất (Interest – Sensitive GAP Management) và khe hở kỳ hạn (Duration GAP) để giảm rủi ro lãi suất nhất cho ngân hàng. Quản trị rủi ro tín dụng muốn đạt được hiệu quả phải có những quyết định phù hợp với danh mục tài sản và danh mục vốn. Quản trị được rủi ro tín dụng thì cần thực hiện phương pháp hỗn hợp kiểm soát qui mô, cấu trúc, thu nhập và toàn bộ chi phí. Hoạt định chính sách tín dụng xây dựng các qui trình, chính sách tín dụng trong khoảng thời gian khoảng 5 – 10 năm, Chiến lược hoạch định tín dụng thường sẽ chuẩn bị mọi kế hoạch cho bất cứ rủi ro nào xảy ra. Phân tích tín dụng: là nội dung cơ bản nhất trong quản trị rủi ro tín dụng thu thập thông tin, phân tích thông tin, xem xét đánh giá các yếu tố ảnh hưởng đến khả năng trả nợ vay của khách hàng. Phân tán rủi ro tín dụng: thực hiện tốt qui định và phân loại trích lập dự phòng rủi ro cũng như qui định về tỉ lệ an toàn trong hoạt động tín dụng theo nguyên tắc Basel. 1.3 Các chỉ tiêu phản ánh chất lượng tín dụng Chất lượng tín dụng phản ánh khả năng thỏa mãn các nhu cầu của chủ thể tham gia vào quan hệ tín dụng bao gồm: khách hàng, ngân hàng và nền kinh tê. Do đó nội dung đánh giá chất lượng tín dụng cũng được xem xét. 1.3.1 Tỷ lệ nợ quá hạn Nợ quá hạn là phản ánh các khoản nợ mà khi đến hạn mà khách hàng không trả được nợ cho ngân hàng mà không có lý do chính đáng thì ngân hàng sẽ tự động chuyển từ tài khoản dư nợ sang tài khoản nợ quá hạn. Tỷ lệ nợ quá hạn = Nợ quá hạn/Tổng dư nợ*100% Tỷ lệ nợ quá hạn trong tổng dư nợ cho vay của ngân hàng tại một thời điểm nhất định, tỉ lệ này đánh giá chất lượng tín dụng của ngân hàng. Thể hiện mức độ hoàn trả nợ của khách hàng hay mức độ cho vay của ngân hàng đối với các khách hàng có khả năng trả nợ kém. Căn cứ quyết định 493/2005/QD-NHNN của thống đốc NHNN ban hành qui định về phân loại nợ. Căn cứ vào thực trạng tài chính của khách hàng và/hoặc thời hạn thanh toán nợ gốc và lãi vay, tổ chức tài chính quy mô nhỏ thực hiện phân loại nợ theo năm (05) nhóm như sau:  Nhóm 1 (Nợ đủ tiêu chuẩn) là khoản nợ trong hạn; khoản nợ quá hạn dưới 10 ngày 9  Nhóm 2 (Nợ cần chú ý) là khoản nợ quá hạn từ 10 ngày đến dưới 30 ngày; khoản nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần đầu.  Nhóm 3 (Nợ dưới tiêu chuẩn) là các khoản nợ quá hạn từ 30 ngày đến dưới 90 ngày; khoản nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần đầu quá hạn dưới 30 ngày theo thời hạn trả nợ đã được cơ cấu lại lần đầu; khoản nợ được miễn hoặc giảm lãi do khách hàng không đủ khả năng trả lãi đầy đủ theo hợp đồng tín dụng.  Nhóm 4 (Nợ nghi ngờ mất vốn): khoản nợ quá hạn từ 90 ngày đến dưới 180 ngày; khoản nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần đầu quá hạn từ 30 ngày đến dưới 90 ngày theo thời hạn trả nợ đã được cơ cấu lại lần đầu; các khoản nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần thứ hai.  Nhóm 5 (Nợ có khả năng mất vốn): khoản nợ quá hạn từ 180 ngày trở lên; khoản nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần đầu quá hạn từ 90 ngày trở lên theo thời hạn trả nợ được cơ cấu lại lần đầu; khoản nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần thứ hai quá hạn theo thời hạn trả nợ được cơ cấu lại lần thứ hai; khoản nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần thứ ba trở lên, kể cả chưa bị quá hạn hoặc đã quá hạn. 1.3.2 Tỷ lệ nợ xấu Nợ xấu là các khoản nợ thuộc nhóm 3, 4, 5 theo qui định của ngân hàng nhà nước về qui định nhóm nợ và trích lập dự phòng cho các nhóm nợ Tỷ lệ nợ xấu = Nợ xấu/Tổng dư nợ*100% Đây cũng là chỉ tiêu đánh giá chất lương tín dụng của ngân hàng, nếu tỉ lệ này càng nhỏ thì chất lượng tín dụng càng tốt, ngược lại thì chất lượng tín dụng giảm sút. 1.4 Các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả hoạt động tín dụng 1.4.1 Tỷ lệ thu nhập từ lãi vay Tỷ lệ thu nhập lãi vay = Thu nhập từ lãi vay/ Tổng thu nhập*100% Thu nhập của ngân hàng có được từ thu nhập lãi và thu nhập từ cung caaos các dịch vụ của ngân hàng. Chỉ tiêu này cho biết thu nhập lãi từ hoạt động cho vay chiếm tỷ trọng bao nhiêu trong tổng thu nhập của ngân hàng. Tỷ lệ này càng cao cho thấy hiệu quả hoạt động tín dụng cao. 1.4.2 Tỷ lệ sinh lời Tỷ lệ sinh lời = Thu nhập thuần từ hoạt động tín dụng/Dư nợ cho vay* 100% 10 Chỉ tiêu này phản ánh khả năng sinh lời của các khoản cho vay, với một đồng vốn cho vay tạo ra bao nhiêu đồng lợi nhuận sau khi trừ các chi phí liên quan. Tỷ lệ này càng cao cho thấy hoạt động tín dụng có hiệu quả cao. 1.4.3 Tỷ lệ thu nhập lãi cận biên (NIM) NIM = (Thu từ lãi cho vay – chi phí trả lãi huy động)/Tổng tài sản sinh lời*100% Tỷ lệ thu nhập lãi cận biên phản ánh tỷ lệ thu nhập từ lãi trong hoạt động tín dụng so với tổng tài sản sinh lời của ngân hàng. Chỉ tiêu này cho thấy năng lực của đội ngũ lãnh đạo, nhân viên ngân hàng duy trì sự tăng trưởng doanh thu từ cho vay so với mức tăng chi phí trả lãi tiền gửi cho khách hàng. Chương 2 PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH SÓNG THẦN 2.1 Tổng quan về ngân hàng TMCP ngoại thương Việt Nam 2.1.1 Tổng quan về ngân hàng TMCP ngoại thương Việt Nam Ngày 01/04/1963, Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam chính thức được thành lập theo quyết định số 115/CP do hội đồng chính phủ ban hành ngày 30/10/1962 trên cơ sở tách từ cục quản lý ngoại hối trực thuộc ngân hàng trung ương. Theo quyết định nói trên Vietcombank là ngân hàng chuyên doanh đầu tiên và duy nhất của Việt Nam hoạt động trong lĩnh vực kinh tế đối ngoại. Ngoài ra, Vietcombank còn tham mưu cho ban lãnh đạo NHNN về các chính sách quản lý ngoại hối, vàng bạc. Ngày 21/06/1996, được sự ủy quyền của thủ tướng chính phủ, thống đốc NHNN đã ký quyết định số 286/QĐ – NH5 về việc thành lập lại Vietcombank theo mô hình tổng công ty 90, 91 được quy định tại quyết định số 90/QĐ-TTG ngày 7/3/1994 của thử tướng [...]... của nhân viên Vietcombank Sóng Thần trước những khó khăn ở trên 2.3.3 Phân tích hiệu quả hoạt động tín dụng Thu nhập của ngân hàng ngoài hoạt động tín dụng còn có những hoạt động khác: thu nhập dịch vụ, thu nhập từ chứng khoán, thu nhập góp vốn liên doanh…Tuy nhiên thu nhập từ hoạt động tín dụng chiếm một tỉ trọng lớn trong tổng thu nhập của ngân hàng Dù là ngân hàng có thâm niên lâu đời các hoạt động. .. không tăng nhiều nên ta thấy do sự đổi mới của ngân hàng trong quản lý, và ngân hàng đã quản lý tốt tài sản sinh lời 2.4 Đánh giá hoạt động tín dụng Vietcombank Sóng Thần Trong giai đoạn (2010-2012) tốc độ tăng trưởng tín dụng của ngân hàng có xu hướng tăng Đây là giai đoạn khó khăn của ngân hàng Việt Nam khi chính phủ đang cố gắng đưa các ngân hàng đi vào hoạt động ổn định bằng các chính sách quyết liệt... tạo ra từ hoạt động cho vay, trong khi xu hướng hiện nay của các Ngân hàng hiện đại trên thế giới là tăng dần tỷ trọng thu nhập từ các hoạt động trung gian, dịch vụ tiện ích Thu nhập từ hoạt động tín dụng chiếm tỷ trọng lớn như thế khiến cho hoạt động kinh doanh của Ngân hàng chứa đựng nhiều rủi ro hơn 30 Chương 3 MỘT SỐ GIẢI PHÁP KIẾN NGHỊ ĐỐI VỚI HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG TMCP VIETCOMBANK. .. chương 2 ta thấy thu nhập từ hoạt động cho vay là khá cao, chiếm đa phần trong tổng thu nhập của ngân hàng Tỷ trọng này cao một 29 phần là do ngân hàng chưa sử dụng vốn vào các hoạt động đầu tư như đầu tư vào trái phiếu Chính phủ hoặc gửi ngân hàng khác, kinh doanh ngoại tệ, hoặc mở rộng dịch vụ trung gian Điều đó cho thấy hoạt động tín dụng của Ngân hàng chủ yếu trong các hoạt động cho vay vốn Thu nhập... quả hoạt động kinh doanh của Vietcombank Sóng Thần Tỷ lệ nợ quá hạn và tỷ lệ nợ xấu đây là chỉ tiêu quan trọng trong việc đánh giá chất lượng tín dụng của ngân hàng, nhằm phản ánh mức độ cho vay của ngân hàng đối với khách hàng có khả năng hoàn trả thấp Nếu tại một thời điểm nhất định nào đó, tỷ lệ nợ quá hạn chiếm tỷ trọng lớn thì nó phản ánh chất lượng hoạt động tín dụng tại ngân hàng kém, rủi ro tín. .. trưởng dư nợ tín dụng Dư nợ tín dụng là một chỉ số phản ánh tại một thời điểm xác định nào đó ngân hàng còn cho vay bao nhiêu và đây cũng là khoản mà ngân hàng cần thu về Giai đoạn năm 2009 đến nay có thể nói là giai đoạn trầm lắng nhất trong hoạt động tín dụng của ngân hàng NHNN siết chặt hoạt động tín dụng trong khi đó nhiều cá nhân, doanh nghiệp muốn vay vốn để phát triển hoặc trang trãi hoạt động kinh... với tín dụng cá nhân Vì Vietcombank có truyền thống lâu đời tài trợ các doanh nghiệp xuất nhập khẩu, các khoản vay của doanh nghiệp luôn chiếm dụng một số vốn lớn nên dù tín dụng cá nhân ở Vietcombank so với các ngân hàng khác không nhỏ, nhưng trong cơ cấu dư nợ của ngân hàng thì chiếm tỉ lệ nhỏ chỉ khoảng 1/10 của tín dụng cá nhân Năm 2011, chính sách kiềm chế tăng trưởng tín dụng tăng trưởng tín dụng. .. tích hoạt động tín dụng của ngân hàng Vietcombank Sóng Thần 2.3.1 Hoạt động tín dụng của Vietcombank Sóng Thần 2.3.1.1 Các sản phẩm tín dụng  Khách hàng cá nhân:Cho vay sinh hoạt tiêu dùng, cho vay tiêu dùng tín chấp, cho vay cán bộ công nhân viên, cho vay cán bộ quản lý điều hành, cho vay mua nhà dự án, cho vay mua ô tô, thấu chi tài khoản cá nhân, kinh doanh tài lộc, cho vay cầm cố giấy tờ có giá, ... thanh toán của các doanh nghiệp xuất nhập khẩu Bề dày kinh nghiệm của Vietcombank chứng tỏ qua cơ cấu vốn huy động qua các năm của ngân hàng, các ngân hàng mới thành lập thường chưa có uy tín và khó khăn trong việc huy động vốn từ khách hàng, đa số vốn huy động được là từ các tổ chức tín dụng khác Vietcombank đã được người dân tin tưởng dù tình hình kinh tế biến động nhưng người dân vẫn xem Vietcombank. .. lãnh đạo ngân hàng quan tâm nhiều hơn Lãi suất của VCB sẽ bám sát với thị trường hơn, đảm bảo thanh khoản hệ thống tăng trưởng huy động sẽ tập trung qua các chương trình bán hàng theo bó sản phẩm, đặc biệt đối với tài khoản lương Kết hợp với việc ngân hàng tiếp tục triển khai việc bán sản phẩm huy động thông qua đội ngũ bán hàng chủ động 3.1.3 Tín dụng Tín dụng là mối quan tâm hàng đầu của ngân hàng Song . hình kinh tế biến động nhưng người dân vẫn xem Vietcombank là điểm đến an toàn. 2.3 Phân tích hoạt động tín dụng của ngân hàng Vietcombank Sóng Thần 2.3.1 Hoạt động tín dụng của Vietcombank Sóng. giúp phần hoàn thiện hoạt động tín dụng của ngân hàng. 2. Mục đích nghiên cứu: Phân tích hoạt động tín dụng thông qua các yếu tố về vốn, cho vay, thu nợ… qua đó đánh giá chất lượng, hiệu quả hoạt. gay gắt về vốn như hiện nay. Để góp phần cải thiện hoạt động tín dụng của ngân hàng em đã chọn đề tài “Phân tích hoạt động tín dụng tại ngân hàng TMCP Ngoại thương chi nhánh Sóng Thần”. Qua đó