phân tích tình hình hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng thương mại cổ phần sài gòn thương tín - chi nhánh bình thạnh – pgd. bình hòa

SVTH: Thái Thị Tùng Oanh 5 MỤC LỤC Lời mở đầu 7 Danh mục các từ viết tắt 8 Danh mục các bảng biểu, đồ thị 9 Chƣơng 1. Những vấn đề chung về cho vay tiêu dùng 1. Khái niệm 10 2. Đặc điểm 10 3. Phân loại 10 3.1. Căn cứ vào mục đích vay 10 3.2. Căn cứ vào các hình thức cho vay 10 4. Một số quy định trong nghiệp vụ cho vay tiêu dùng 11 4.1. Thủ tục 11 4.2. Trình tự xét duyệt cho vay 11 4.3. Theo dõi nợ và thu nợ 12 5. Vai trò 13 Chƣơng 2. Thực trạng cho vay tiêu dùng tại Sacombank chi nhánh Bình Thạnh – PGD Bình Hòa 1. Giới thiệu tổng quan về ngân hàng Sacombank 15 2. Giới thiệu sơ lƣợc về Sacombank – PGD Bình Hòa 18 2.1. Lịch sử hình thành 18 2.2. Cơ cấu tổ chức PGD. Bình Hòa 18 2.3. Tình hình hoạt động kinh doanh tại PGD. Bình Hòa 18 2.3.1. Tình hình cho vay, huy động 18 2.3.2. Kết quả hoạt động kinh doanh 21 3. Thực trạng cho vay tiêu dùng tại PGD. Bình Hòa 22 3.1. Chính sách tín dụng của Sacombank về các sản phẩm CVTD 22 3.1.1. Quy chế của Sacombank trong CVTD 22 3.1.2. Quy trình CVTD 27 3.2. Các sản phẩm CVTD của Sacombank 28 3.2.1. Sản phẩm vay mua nhà 28 3.2.2. Sản phẩm vay tiêu dùng bảo toàn 29 3.2.3. Sản phẩm vay mua xe ô tô 29 3.2.4. Sản phẩm vay chứng minh năng lực tài chính 30 3.2.5. Sản phẩm vay du học 30 3.2.6. Sản phẩm vay tiêu dùng cán bộ nhân viên nhà nƣớc 30 SVTH: Thái Thị Tùng Oanh 6 3.2.7. Sản phẩm vay tiêu dùng bảo tín 31 3.2.8. Sản phẩm vay đảm bảo bằng thẻ tiền gửi 31 3.2.9. Sản phẩm vay tiêu dùng mỹ tín 31 3.3. Tình hình cho vay tại Sacombank chi nhánh Bình Thạnh – PGD Bình Hòa 32 3.3.1. Cơ cấu dƣ nợ cho vay theo mục đích vay 32 3.3.2. Tình hình dƣ nợ tín dụng so với khách hàng cá nhân 34 3.3.3. Số lƣợng khách hàng tiền vay 35 3.3.4. Cơ cấu dƣ nợ CVTD theo kỳ hạn 36 3.3.5. Cơ cấu dƣ nợ vay tiêu dùng theo tài sản đảm bảo 38 3.4. Nhận xét 38 3.4.1. Ƣu điểm 38 3.4.2. Tồn tại và nguyên nhân 42 Chƣơng 3. Giải pháp nâng cao hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng Sacombank chi nhánh Bình Thạnh – PGD. Bình Hòa 1. Nhóm giải pháp về huy động vốn 43 2. Nhóm giải pháp đẩy mạnh hoạt động CVTD 44 2.1. Xây dựng chiến lƣợc marketing ngân hàng 44 2.1.1. Hoàn thiện các sản phẩm cho vay của ngân hàng 45 2.1.2. Điều chỉnh lãi suất CVTD 45 2.1.3. Xây dựng một chiến lƣợc khách hàng lâu dài 46 2.1.4. Đẩy mạnh chính sách giao tiếp, khuếch trƣơng 46 2.1.5. Hoàn thiện chính sách nghiên cứu điều tra về các yếu tố có liên quan đến CVTD 47 2.2. Nâng cao chất lƣợng của các khoản vay tiêu dùng 48 2.2.1. Tăng cƣờng công tác thẩm định CVTD 48 2.2.2. Tăng cƣờng các biện pháp phòng ngừa rủi ro tín dụng trong CVTD 49 2.2.3. Xây dựng cơ chế tín dụng phù hợp 49 2.2.4. Nâng cao chất lƣợng đội ngũ nhân viên 50 3. Một số kiến nghị 51 3.1. Đối với Ngân hàng Nhà nƣớc 51 3.2. Đối với cơ quan chính quyền địa phƣơng 51 3.3. Đối với hội sở chính Sacombank 52 Tài liệu tham khảo 53 SVTH: Thái Thị Tùng Oanh 7 LỜI MỞ ĐẦU Ngân hàng là một trung gian tài chính, là kênh dẫn vốn quan trọng cho toàn bộ nền kinh tế. Trong môi trƣờng cạnh tranh ngày càng gay gắt, việc hoàn thiện và mở rộng các hoạt động là hƣớng đi và phƣơng châm cho các ngân hàng tồn tại và phát triển. Trong các hoạt động của ngân hàng có hoạt động cho vay, tuy nhiên từ xƣa tới nay, các ngân hàng chỉ quan tâm tới cho vay các nhà sản xuất kinh doanh mà chƣa quan tâm tới giai đoạn cuối cùng của quá trình sản xuất là tiêu dùng. Nếu chỉ cho vay sản xuất mà nhiều khách hàng không tiêu thụ đƣợc do ngƣời dân không có nhu cầu về hàng hóa đó hoặc có nhu cầu nhƣng lại không có khả năng thanh toán thì tất yếu sẽ dẫn tới cũng vƣợt quá cầu, hàng hóa bị tồn kho và ứ đọng vốn. Từ thực tế đó cho thấy khi xã hội ngày càng phát triển, không chỉ có các công ty, doanh nghiệp là cần vốn để sản xuất kinh doanh, mở rộng thị trƣờng mà hiện nay, các cá nhân cũng là những ngƣời cần vốn hơn bao giờ hết. Cuộc sống ngày càng hiện đại, mức sống của ngƣời dân cũng đƣợc nâng cao, cuộc sống giờ đây không chỉ bó hẹp trong “ăn no, mặc ấm” mà đã dần chuyển sang “ăn ngon, mặc đẹp” và cũng còn biết bao nhu cầu khác cần đƣợc đáp ứng. Giờ đây, tâm lý của ngƣời đi vay là muốn sử dụng hàng hóa trƣớc khi có khả năng thanh toán. Đáp ứng lòng mong mỏi của ngƣời dân các ngân hàng đã phát triển một hoạt động cho vay mới đó là cho vay tiêu dùng, một mặt vừa tạo thêm thu nhập cho chính ngân hàng, mặt khác giúp đỡ các cá nhân có đƣuọc nguồn vốn để cải thiện cuộc sống của mình. Qua thời gian thực tập tại Ngân hàng TMCP Sài gòn Thƣơng Tín - chi nhánh Bình Thạnh PGD.Bình Hòa, đƣợc học tập kinh nghiệm, tiếp cận với thực tiễn sinh động của hoạt động kinh doanh tại môi trƣờng ngân hàng, em nhận thấy rằng việc tìm hiểu và phân tích tình hình hoạt động Cho vay tiêu dùng, xem kết quả hoạt động cũng nhƣ các biện pháp mở rộng hoạt động Cho vay tiêu dùng tại ngân hàng là rất cần thiết. Xuất phát từ những lý do trên, em đã lựa chọn nghiên cứu đề tài “Phân tích tình hình hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng Thương mại cổ phần Sài Gòn Thương Tín - Chi nhánh Bình Thạnh – PGD. Bình Hòa” làm đề tài tốt nghiệp của mình. Nội dung chính của đề tài đƣợc chia làm 3 chƣơng nhƣ sau: Chương 1: Những vấn đề chung về cho vay tiêu dùng. Chương 2: Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gòn Thương Tín - Chi nhánh Bình Thạnh – PGD.Bình Hòa. Chương 3: Giải pháp nâng cao hoạt động cho tín dụng tiêu dùng tại ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín - Chi Nhánh Bình Thạnh – PGD.Bình Hòa. SVTH: Thái Thị Tùng Oanh 8 DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT BĐS: Bất động sản CBCNV: cán bộ công nhân viên CVKH: chuyên viên khách hàng CVTD: chuyên viên tín dụng DN: doanh nghiệp GDĐB: giao dịch đảm bảo NH: ngân hàng NHNN: ngân hàng Nhà nƣớc NHTM: ngân hàng thƣơng mại PGD: phòng giao dịch RRTD: rủi ro tín dụng Sacombank: Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Sài Gòn Thƣơng Tín Sacombank – SBL: công ty cho thuê tài chính ngân hàng Sài Gòn Thƣơng Tín SXKD: sản xuất kinh doanh TCTD: tổ chức tín dụng HYPERTEK: công ty trách nhiệm hữu hạn một thành viên thƣơng mại Hypertek TSĐB: Tài sản đảm bảo TSTC: tài sản thế chấp SVTH: Thái Thị Tùng Oanh 9 DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU Bảng 1. Kết quả hoạt động sản xuất kinh doanh của Sacombank năm 2011 Bảng 2. Tình hình huy động vốn tại PGD.Bình Hòa Bảng 3. Tình hình dƣ nợ cho vay của PGD.Bình Hòa 2010 - 2012 Bảng 4. Tình hình thu nhập từ hoạt động của PGD.Bình Hòa Bảng 5. Lợi nhuận trƣớc thuế của PGD.Bình Hòa năm 2010 - 2012 Bảng 6. Tỷ lệ cấp tín dụng tối đa của một số tài sản đảm bảo đƣợc Sacombank chấp nhận Bảng 7. Dƣ nợ cho vay các năm 2010 - 2012 Bảng 8. Tình hình dƣ nợ tiêu dùng so với khách hàng cá nhân Bảng 9. Số lƣợng khách hàng vay tại PGD trong 6 tháng đầu các năm 2010 - 2012 Bảng 10. Cơ cấu dƣ nợ CVTD theo kỳ hạn Bảng 11. Cơ cấu dƣ nợ CVTD theo TSĐB Bảng 12. So sánh một số đặc tính sản phẩm CVTD của Sacombank với các NH khác DANH MỤC CÁC ĐỒ THỊ, HÌNH VẼ Hình 1. Sơ đồ cơ cấu tổ chức ngân hàng Sacombank Hình 2. Tốc độ tăng trƣởng huy động vốn Hình 3. Tình hình cho vay và dƣ nợ quá hạn của PGD.Bình Hòa Hình 4. Tốc độ tăng trƣởng lợi nhuận tại PGD.Bình Hòa qua các năm Hình 5. Biểu đồ tăng trƣởng tín dụng tại PGD.Bình Hòa Hình 6. Cơ cấu cho vay cá nhân qua các năm tại PGD. Bình Hòa Hình 7. Tình hình số lƣợng khách hàng tiền vay của PGD qua các năm Hình 8. Tỷ trọng dƣ nợ CVTD theo kỳ hạn SVTH: Thái Thị Tùng Oanh 10 CHƢƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CHUNG VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG 1. Khái niệm CVTD là các khoản cho vay nhằm tài trợ nhu cầu chi tiêu của ngƣời tiêu dùng, bao gồm cá nhân và hộ gia đình. Đây là một nguồn tài chính quan trọng giúp những ngƣời này trang trải nhu cầu nhà ở, đồ dùng gia đình và xe cộ Bên cạnh đó, những chi tiêu cho nhu cầu giáo dục, y tế và du lịch cũng có thể đƣợc tài trợ bởi CVTD. 2. Đặc điểm - Quy mô của từng hợp đồng vay nhỏ, dẫn đến chi phí tổ chức cho vay cao, vì vậy lãi suất CVTD thƣờng cao hơn so với lãi suất của các loại cho vay trong lĩnh vực thƣơng mại và công nghiệp. - Lãi suất CVTD cao vì có chi phí lớn nhất và rủi ro cao nhất trong danh mục cho vay của NH do CVTD có tính nhạy cảm theo chu kì. Nó tăng lên trong thời kì nền kinh tế mở rộng, khi mà mọi ngƣời dân cảm thấy lạc quan về tƣơng lai. Ngƣợc lại, việc vay mƣợn từ NH sẽ hạn chế khi nền kinh tế rơi vào tình trạng suy thoái. - Khi vay tiền, ngƣời tiêu dùng dƣờng nhƣ kém nhạy cảm với lãi suất. Ngƣời tiêu dùng quan tâm đến khoản tiền họ phải trả hàng tháng hơn là lãi suất mà họ phải chịu. - Mức thu nhập và trình độ dân trí có tác động rất lớn đến việc sử dụng các khoản tiền vay của ngƣời tiêu dùng. - Tƣ cách của khách hàng là yếu tố khó xác định song lại rất quan trọng, quyết định sự hoàn trả của khoản vay. 3. Phân loại 3.1. Căn cứ vào mục đích vay: - CVTD cƣ trú : Là các khoản cho vay nhằm tài trợ cho nhu cầu mua sắm, xây dựng hoặc và cải tạo nhà ở của khách hàng là cá nhân hoặc hộ gia đình. - CVTD phi cƣ trú : Là các khoản cho vay tài trợ cho việc trang trải các chi phí mua sắm xe cộ, đồ dùng gia đình, chi phí học hành, giải trí và du lịch 3.2. Căn cứ vào hình thức cho vay: - CVTD trực tiếp, bao gồm các phƣơng thức: + Cho vay trả theo định kì: Đây là phƣơng thức cho vay mà trong đó khách hàng vay và trả trực tiếp NH với mức trả và thời hạn trả mỗi lần đƣợc qui định khi cho vay. Nếu đƣợc cấp SVTH: Thái Thị Tùng Oanh 11 tiền vay, toàn bộ số tiền vay đƣợc ghi nợ tài khoản cho vay và ghi có tài khoản cá nhân hoặc giao tiền mặt cho khách. + Thấu chi: Là nghiệp vụ cho phép một cá nhân rút tiền từ tài khoản vãng lai của mình vƣợt số dƣ có, tới một hạn mức đã đƣợc thoả thuận. Nghiệp vụ này đòi hỏi khách hàng chỉ phải trả lãi số tiền mà mình đã sử dụng theo mức lãi suất đã thoả thuận. + Thẻ tín dụng: Là nghiệp vụ tín dụng, trong đó NH phát hành thẻ cho những ngƣời có tài khoản ở NH có đủ điều kiện cấp thẻ và ấn định mức giới hạn tín dụng tối đa mà ngƣời có thẻ đƣợc phép sử dụng. Mỗi thẻ có một mức tín dụng nhất định và mức này có thể thay đổi tuỳ nhu cầu của khách và mức độ tín nhiệm của NH (tăng lên hoặc giảm xuống). - CVTD gián tiếp: Đƣợc hiểu là các hoạt động CVTD qua việc NH mua các phiếu bán hàng từ những ngƣời bán lẻ hàng hoá và do vậy nó chính là hình thức tài trợ bán trả góp của các NHTM. 4. Một số qui định trong nghiệp vụ cho vay tiêu dùng 4.1. Thủ tục: Các thủ tục do NH qui định thƣờng bao gồm: - Đơn vay vốn: thực chất là một lời đề nghị một khoản tín dụng định kì, vãng lai hoặc thẻ tín dụng, cùng với mục đích và thời hạn hoàn trả. - Các tài liệu liên quan tới thông tin về ngƣời vay và thuyết minh khoản tín dụng nhƣ:  Tài liệu pháp lý: chứng minh nhân dân, hộ khẩu cung cấp thông tin về quốc tịch, tuổi, nơi cƣ trú  Các tài liệu thông tin về: nghề nghiệp, nguồn thu nhập, thu nhập hàng tháng, tình trạng gia đình, học vấn.v.v  Các tài liệu thuyết minh khoản tín dụng: nhu cầu chi phí; mức vốn tự có; nhu cầu tài trợ ( tổng số và chia ra từng kì hạn). Các tài liệu đảm bảo cho khoản tín dụng( nếu có), gồm các tài liệu chứng minh tài sản thế chấp, vật cầm cố, cam kết bảo lãnh hoặc các đảm bảo khác nhƣ tiền gửi hoặc vàng. 4.2. Trình tự xét duyệt cho vay: Các yếu tố mà NH tiến hành xem xét sau khi đã nhận đựơc thủ tục hợp lệ gồm: -_Năng lực vay của khách hàng: SVTH: Thái Thị Tùng Oanh 12 NH chỉ thực hiện quan hệ CVTD với những cá nhân có năng lực pháp luật và năng lực hành vi dân sự. Không cho vay đối với ngƣời vị thành niên, ngƣời bị truy cứu trách nhiệm hình sự hoặc đang chấp hành án, ngƣời rối loạn tâm thần. - Các yếu tố liên quan tới việc phê duyệt khoản tín dụng : + Độ tin cậy của ngƣời vay: yếu tố này đƣợc xem xét thông qua:  Hồ sơ quá khứ của khách hàng: cho biết thu nhập và chi tiêu bình quân, thói quen chi tiêu, chất lƣợng thanh toán séc, quan hệ vay trả, số lƣợng giao dịch.  Các nhận định thông qua việc phỏng vấn, trao đổi trực tiếp với ngƣời vay, thông qua thủ tục vay vốn.  Thông tin từ các NH có quan hệ thanh toán, tiền gửi, tín dụng với khách hàng: doanh số cho vay, thu nợ, dƣ nợ, nội dung thanh toán, các quan hệ thanh toán với khách hàng liên quan.  Thông tin từ trung tâm thông tin rủi ro của NHNN và từ thị trƣờng: dƣ luận CBCNV, dƣ luận xã hội, báo chí.  Thông tin giới thiệu về khách hàng của ngƣời đáng tin cậy cho một khách hàng mới. + Mục đích sử dụng vốn vay: vốn vay phải đƣợc sử dụng hợp lí, điều đó cho phép khoản vay hoàn trả và phù hợp với chính sách tín dụng của NH. NH không cho vay nếu mục đích không hợp pháp, đầu cơ hoặc không nêu đƣợc lý do vay mƣợn. + Năng lực hoàn trả: đánh giá khả năng trong tƣơng lai, ngƣời vay có các nguồn tài chính để trả nợ hay không. Năng lực đƣợc đánh giá qua nhiều tiêu thức khác nhau: tuổi đời, sức khoẻ, hoàn cảnh gia đình, số dƣ tài khoản tiết kiệm (nếu có), nghề nghiệp, trình độ học vấn, thu nhập, sự ổn định thu nhập cũng nhƣ khả năng tháo vát của ngƣời vay. + Các đảm bảo tín dụng: thƣờng áp dụng đối với các khoản cho vay định kì và đóng vai trò là nguồn thu nợ dự phòng trong trƣờng hợp không thực hiện đƣợc kế hoạch trả nợ.  Đảm bảo bằng TSTC cầm cố hoặc bảo lãnh của bên thứ ba.  Đảm bảo bằng tín chấp: cam kết bảo lãnh của ngƣời thứ ba về việc sẽ gánh chịu nghĩa vụ pháp lí khi ngƣời vay không thực hiện đƣợc nghĩa vụ trả nợ.  Đảm bảo bằng tiền gửi  Đảm bảo khác: hợp đồng bảo hiểm, vàng bạc, đá quý + Mức cho vay và kỳ hạn khoản tín dụng: SVTH: Thái Thị Tùng Oanh 13 Sau khi đã trừ đi khả năng tài chính tự có của cá nhân vay, khả năng này phải bằng hoặc cao hơn mức tối thiểu do NH qui định đối với từng khoản vay NH sẽ cho vay phần sai biệt giữa chi phí cần mua sắm với khả năng tài chính tự có này. + Kỳ hạn: tuỳ từng mục đích, đối tƣợng mà có các loại kì hạn khác nhau. Nó cũng gồm các loại: Ngắn, trung và dài hạn. Sau khi đã xem xét các yếu tố cần thiết, việc cấp tín dụng đƣợc tiến hành theo các cách thức tuỳ theo trực tiếp hay gián tiếp đã nêu. 4.3. Theo dõi nợ và thu nợ: Dù đƣợc cấp dƣới hình thức nào đi nữa thì việc theo dõi khoản tín dụng đã cấp là rất cần thiết.Quá trình này đƣợc tiến hành bằng cách định kì (6 tháng hoặc 1 năm) hay đột xuất tuỳ vào biểu hiện từ phía khách hàng. Việc theo dõi này đem lại cho NH hàng loạt các thông số cần thiết, đó là: - Chất lƣợng điều hành tài khoản. - Sự ổn định về tài chính của ngƣời đi vay. - Sử dụng vốn vay có đúng mục đích không. - Các đảm bảo. - Tiến độ trả nợ. - Diễn biến dƣ nợ trên tài khoản vãng lai. - Cần điều chỉnh các mức tín dụng hay không Thu nợ : Tuỳ theo hình thức cấp tín dụng mà quá trình thu nợ diễn ra khác nhau - Đối với tín dụng theo định kì, việc thu nợ tiến hành theo kì hạn ghi trên hợp đồng tín dụng; lãi đƣợc tính nhƣ một khoản ứng trƣớc trong tín dụng sản xuất. - Đối với tín dụng vãng lai: việc hoàn trả định kì không cần xác lập, khách hàng có thể hạ dƣ nợ bằng việc nộp tiền với số lƣợng và thời điểm tuỳ ý. Lãi đƣợc tính bằng nhiều phƣơng pháp và thẻ cũng đƣợc thực hiện tƣơng tự. - Đối với tín dụng trả góp: Trả lần đầu 20%-30% dƣ nợ, 70%-80% dƣ nợ còn lại đƣợc trả dần theo các kì hạn nhƣ một khoản tín dụng định kì, gốc và lãi đƣợc tính theo phƣơng pháp trả dần. SVTH: Thái Thị Tùng Oanh 14 5. Vai trò - Đối với NH:  Tác động tích cực: Giúp mở rộng quan hệ với khách hàng, từ đó làm tăng khả năng huy động tiền gửi cho NH; tạo điều kiện đa dạng hoá các hoạt động kinh doanh, góp phần năng cao thu nhập và phân tán rủi ro cho NH.  Tác động tiêu cực: CVTD chi phí và rủi ro cao nên cần có biện pháp để khắc phục. - Đối với ngƣời tiêu dùng:  Tác động tích cực: thông qua vay tiêu dùng, ngƣời tiêu dùng đƣợc hƣởng các tiện ích trƣớc khi tích luỹ đủ tiền đặc biệt trong trƣờng hợp chi tiêu có tính chất cấp bách nhƣ chi cho giáo dục và y tế; khuyến khích việc tăng thu nhập và tiết kiệm chi tiêu để trả nợ vay.  Tác động tiêu cực: nếu lạm dụng việc đi vay để tiêu dùng thì có thể dẫn tới việc ngƣời đi vay chi tiêu vƣợt quá mức cho phép, làm giảm khả năng tiết kiệm và chi tiêu trong tƣơng lai; nếu ngƣời đi vay lâm vào tình trạng khó khăn, mất khả năng chi trả thì sẽ ảnh hƣởng không nhỏ đến cuộc sống. - Đối với nền kinh tế:  Tác động tích cực: CVTD nếu đƣợc dùng để tài trợ cho các chi tiêu về hàng hoá và dịch vụ trong nƣớc thì nó có tác dụng rất tốt cho việc kích cầu, tạo điều kiện cho sản xuất phát triển, góp phần thúc đẩy tăng trƣởng kinh tế.  Tác động tiêu cực: CVTD nếu không đƣợc sử dụng đúng mục đích trên, chẳng những không có tác dụng kích cầu mà còn làm giảm khả năng tiết kiệm trong nƣớc. [...]...CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI SACOMBANK CHI NHÁNH BÌNH THẠNH PHÒNG GIAO DỊCH BÌNH HÒA 1 Giới thiệu tổng quan về ngân hàng Sacombank Tên đầy đủ: Ngân hàng Thƣơng Mại Cổ phần Sài Gòn Thƣơng Tín (Sai Gon Thuong Tin Commercial Joint Stock Bank) Tên viết tắt: Ngân hàng Sài Gòn Thƣơng Tín (Sacombank) Website: www.sacombank.com.vn Email: info@sacombank.com Logo: Trụ sở chính: 26 6-2 68 Nam Kì Khởi... tại PGD Bình Hòa) 200 180 160 140 120 vay tiêu dùng 100 cá nhân vay SXKD 80 doanh nghiệp 60 40 20 0 30/6/2010 30/6/2011 30/6/2012 Hình 7 Tình hình số lƣợng khách hàng tiền vay của PGD qua các năm SVTH: Thái Thị Tùng Oanh 35 Bảng cho ta thấy số lƣợng khách hàng phân theo đối tƣợng vay vốn tại PGD .Bình Hòa Trong năm 2011, số lƣợng khách hàng vay tiêu dùng giảm đáng kể, từ 173 còn 93 khách hàng, làm cho. .. PGD Bình Hòa đƣợc thành lập, trụ sở đặt tại 95 Lê Quang Định, P14, Q .Bình Thạnh PGD Bình Hòa là đơn vị hạch toán phụ thuộc, trực thuộc chi nhánh Gò Vấp Ngày 20/9/2008, lãnh đạo quyết định chuyển quyền quản lý PGD Bình Hòa từ chi nhánh Gò Vấp sang chi nhánh Bình Thạnh PGD Bình Hòa là đơn vị hạch toán báo cáo sổ trực thuộc Sacombank chi nhánh Bình Thạnh và có con dấu riêng 2.2 Cơ cấu tổ chức PGD Bình Hòa. .. trƣởng tín dụng đạt 17% nhƣ yêu cầu của NHNN Nhìn chung, hoạt động kinh doanh của PGD .Bình Hòa trong 6 tháng đầu 2012 là tƣơng đối ổn định, khả quan so với tình hình kinh tế chung 3 Thực trạng 3.1 Chính sách tín dụng của Sacombank về các sản phẩm cho vay tiêu dùng 3.1.1 Quy chế của Sacombank trong cho vay tiêu dùng - Phạm vi điều chỉnh: Các sản phẩm cho vay nhằm phục vụ cho các nhu cầu cấp tín dụng... 3.3 Tình hình cho vay tiêu dùng tại Sacombank chi nhánh Bình Thạnh – PGD Bình Hòa 3.3.1 Cơ cấu dƣ nợ cho vay theo mục đích vay: Bảng 7 Dƣ nợ cho vay các năm 201 0-2 012 (đvt: triệu đồng) Chênh lệch (2011/2010) Tƣơng đối Năm vay dùng 6/2010 tiêu vay SXKD 6/2011 Chênh lệch (2012/2011) Tuyệt đối(%) Tƣơng đối Tuyệt đối(%) 6/2012 43.936 26.387 23.371 -1 7.549 -3 9,94 -3 .016 -1 1,43 93.364 142.311 145.982 48.947... 5.154 6090 // -9 36 -1 5,37 (Nguồn: báo cáo kinh doanh tại PGD Bình Hòa) SVTH: Thái Thị Tùng Oanh 19 180.000 160.000 140.000 120.000 100.000 dư nợ cho vay 80.000 dư nợ quá hạn 60.000 40.000 20.000 0 Jan-10 Jan-11 Jan-12 Hình 3 Tình hình cho vay và dƣ nợ quá hạn của PGD .Bình Hòa Cho vay: Tốc độ tăng dƣ nợ CV không đều giữa các năm và đang có dấu hiệu chững lại Cụ thể vào tháng 6/2011, dƣ nợ cho vay là 168.698trđ,... tại PGD Bình Hòa 2.3.1 Tình hình cho vay, huy động  Huy động vốn Bảng 2 Tình hình huy động vốn tại PGD .Bình Hòa năm 201 0-2 012 (đvt: triệu đồng) Chênh lệch (2011/2010) Năm 6/2010 6/2011 Chênh lệch (2012/2011) 6/2012 Tƣơng đối huy động vốn 360.056 370.899 371.380 Tuyệt đối (%) Tƣơng đối Tuyệt đối (%) 10.843 3,01 481 0,13 (Nguồn: báo cáo kinh doanh tại PGD Bình Hòa) SVTH: Thái Thị Tùng Oanh 18 huy động. .. hay đủ nhƣng là phần quan trọng trong nhiều sản phẩm cho vay, giúp NH yên tâm hơn khi cho vay 3.4 Nhận xét 3.4.1 Ƣu điểm Hoạt động CVTD tại Sacombank Chi nhánh Bình Thạnh - PGD .Bình Hòa trong thời gian qua có những ƣu điểm nhƣ sau: - Là PGD đã đƣợc thành lập và đi vào hoạt động trong thời gian khá dài (10 năm), nằm trong khu dân cƣ đông đúc, gần các trung tâm thƣơng mại nhƣ chợ Bà Chi u…là một lợi... 20 2.3.2 Kết quả hoạt động kinh doanh  Thu nhập kinh doanh của PGD .Bình Hòa Bảng 4 Tình hình thu nhập từ hoạt động của PGD .Bình Hòa (đvt: triệu đồng) Chỉ tiêu 6/2011 6/2012 tăng/giảm Thu thuần từ lãi 4.841 6.174 1.333 Thu phí dịch vụ 401 613 212 Thu thuần kinh doanh ngoại hối 132 66 -6 6 Tổng thu thuần hoạt động 5.374 6.853 1.479 (Nguồn: báo cáo kinh doanh tại PGD Bình Hòa) Bảng trên cho ta thấy kết... dƣ nợ 137.300 vay (Nguồn: báo cáo kinh doanh tại PGD Bình Hòa) SVTH: Thái Thị Tùng Oanh 32 160.000 140.000 120.000 100.000 vay tiêu dùng 80.000 vay SXKD 60.000 40.000 20.000 0 30/6/2010 30/6/2011 30/6/2012 Hình 5 Biểu đồ tốc độ tăng trƣởng tín dụng tại PGD .Bình Hòa Bảng trên cho ta thấy cơ cấu dƣ nợ cho vay 6 tháng đầu năm 2012 và cùng kỳ các năm trƣớc Trong đó vay SXKD bao gồm cá nhân vay phục vụ mục . lựa chọn nghiên cứu đề tài Phân tích tình hình hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng Thương mại cổ phần Sài Gòn Thương Tín - Chi nhánh Bình Thạnh – PGD. Bình Hòa làm đề tài tốt nghiệp. Tín - Chi nhánh Bình Thạnh – PGD .Bình Hòa. Chương 3: Giải pháp nâng cao hoạt động cho tín dụng tiêu dùng tại ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín - Chi Nhánh Bình Thạnh – PGD .Bình Hòa. SVTH:. đƣợc chia làm 3 chƣơng nhƣ sau: Chương 1: Những vấn đề chung về cho vay tiêu dùng. Chương 2: Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gòn Thương Tín - Chi nhánh