Phân tích tình hình hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam chi nhanh Miền Đông

Header Page of 166 i LỜI CAM ĐOAN Em tên : Phan Thị Thúy sinh viên lớp 10DQTC01, Khoa Quản trị kinh doanh, Trường Đại học Công nghệ Thành Phố Hồ Chí Minh Em xin cam đoan luận văn thân em thực hiện, số liệu thu thập kết phân tích hoàn toàn trung thực, đề tài không chép từ công trình nghiên cứu khoa học khác TP.Hồ Chí Minh, ngày….tháng….năm 2014 Sinh viên Phan Thị Thúy Footer Page of 166 Header Page of 166 ii LỜI CẢM ƠN Trước ết, em xin c n t n cảm n an gi m iệu, oan c ng với c c T ầ c Trường Đại ọc ng tìn giảng c o em n iều kiến t ức để l m oa uản Trị g ệT in đ n iệt n trang bước v o đời, đồng t ời c c t ầ c lu n giúp đỡ, tạo điều kiện để em tiếp cận t ực tế, kiểm ng iệm n ững đ ọc đợt t ực tập Đặc biệt, em muốn gửi lời cảm n s u sắc đến Thầy Ngu ễn gọc Dư ng, người đ tận tìn ướng dẫn, sửa c ữa n ững t iếu sót v tru ền đạt lại n ững kin ng iệm quý b u giúp em t ực iện tốt đề t i Tiếp đến em xin cảm n an g n ng ng i m Đốc c ng to n t ể c c g iệp v iền Đ ng đặc biệt l c c n , t Triển ị ng T , n Việt ú, am ng T n dụng đ nhiệt tìn n , i ị n ướng dẫn, tạo điều kiện để em tiếp xúc với hồ s v tìm iểu, bên cạn c c anh chị lu n giúp đỡ, cung cấp thông tin bổ ích, thiết thực để giúp đỡ em hoàn thành k óa luận tốt ng iệp Qua nghiên cứu thực tiễn lý luận em đ đề số giải pháp nhằm hạn chế rủi ro cho vay tiêu dùng T n Việt am i n g n ng ng g iệp v t Triển ng iền Đ ng n ưng kiến thức hạn chế n thời gian nghiên cứu có hạn nên viết không tránh khỏi thiếu sót Em mong góp ý nhận xét thầy cô, cán ng n b o c o hoàn thiện n v n ng tầm nhận thức em lĩn vực m xin k n c úc quý T ầ , trường Đại i m Đốc, c ng to n t ể c n g n T n Việt Nam i ng n i em t ực tập để n ng ọc ng g ệT ng g iệp v , t Triển an ng iền Đ ng n iều sức k ỏe v c ng t c tốt Em xin chân thàn cảm n! T , ng ….tháng….năm 2014 Sin viên t ực iện Phan Thị Thúy Footer Page of 166 Header Page of 166 iii NHẬN XÉT CỦA CƠ QUAN THỰC TẬP    Sinh viên : Phan Thị Thúy MSSV : 1054010739 Lớp :10DQTC01  Nhận xét chung : T Footer Page of 166 ,ng … t ng……năm 2014 Header Page of 166 iv NHẬN XÉT CỦA GIẢNG VIÊN HƢỚNG DẪN    TP.Hồ Chí Minh, ngày….tháng….năm 2014 Giảng viên ướng dẫn TS.Nguyễn Ngọc ng Footer Page of 166 Header Page of 166 v MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU .1 Lý chọn đề tài : Mục tiêu : Đối tượng phạm vi nghiên cứu : ng p p ng iên cứu : Kết cấu đề tài : ng 1: Ơ SỞ LÝ LUẬN VỀ Â À T ƯƠ ẠI, NGHIỆP VỤ CHO VAY VÀ CHO VAY TIÊU DÙNG .3 1.1 Khái quát ngân hàng t ng mại 1.1.1 1.1.1.1 Khái niệm 1.1.1.2 Lịch sử hình thành NHTM 1.1.2 Chức NHTM .4 1.1.2.1 Trung gian tín dụng : 1.1.2.2 Trung gian toán : 1.1.2.3 Chức tạo tiền : 1.1.3 1.2 Khái niệm lịch sử hình thành NHTM Các nghiệp vụ c NHTM .6 1.1.3.1 Nghiệp vụ Nợ - Nguồn vốn : 1.1.3.2 Nghiệp vụ Có – Sử dụng vốn : 1.1.3.3 Nghiệp vụ trung gian : .7 Những vấn đề c nghiệp vụ cho vay 1.2.1 Khái niệm : 1.2.2 Điều kiện xét cấp vốn : 1.2.3 Thời hạn cho vay : 1.2.4 Các hình thức cho vay : Footer Page of 166 Header Page of 166 1.2.4.1 ăn vào thời hạn cho vay : 1.2.4.2 ăn vào mục đ c sử dụng vốn : 1.2.4.3 ăn v o p ng t ức cho vay : 1.2.5 1.3 vi Các khái niệm liên quan đến nghiệp vụ cho vay 10 Khái quát cho vay tiêu dùng 10 1.3.1 Khái niệm, đặc điểm cho vay tiêu dùng 10 1.3.1.1 Khái niệm : 10 1.3.1.2 Đặc điểm : 10 1.3.2 Các hình thức cho vay tiêu dùng : 11 1.3.2.1 ăn vào thời hạn cho vay : 11 1.3.2.2 ăn vào mục đ c sử dụng vốn : 11 1.3.2.3 ăn vào mức độ tín nhiệm : 11 1.3.3 Một số qu định cho vay tiêu dùng : 11 1.3.3.1 Nguyên tắc vay vốn : 11 1.3.3.2 Điều kiện vay vốn : 11 1.3.3.3 Đối tượng cho vay : 12 1.3.3.4 Thời hạn cho vay : 13 1.3.3.5 Mức cho vay : 13 1.3.3.6 Quy trình cho vay : 13 1.3.4 Vai trò cho vay tiêu dùng : 18 1.3.4.1 Đối với người tiêu dùng : 18 1.3.4.2 Đối với kinh tế : 20 1.3.4.3 Đối với ngân hàng : 21 1.3.5 TÓM TẮT Rủi ro cho vay tiêu dùng 21 ƯƠ 22 Footer Page of 166 Header Page of 166 ng 2: vii THỰC TRẠNG TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM MIỀ ĐÔ 2.1 23 Khái quát Agribank – CN Miền Đ ng .23 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển 23 2.1.2 Hoạt động kinh doanh chi nhánh : 25 2.1.2.1 Nhóm sản phẩm tiền gửi : 25 2.1.2.2 Nhóm sản phẩm cấp tín dụng : 25 2.1.2.3 Nhóm sản phẩm dịch vụ tài khoản toán nước : .26 2.1.2.4 Nhóm sản phẩm dịch vụ toán quốc tế : 26 cấu tổ chức chức n iệm vụ phòng ban 26 2.1.3 2.2 2.1.3.1 cấu tổ chức : .26 2.1.3.2 Chức năng, n iệm vụ Phòng, Ban : 27 Phân tích thực trạng tình hình hoạt động cho vay tiêu dùng Agribank – CN Miền Đ ng .30 2.2.1 Tình hình hoạt động kinh doanh Agribank – CN Miền Đ ng 30 2.2.1.1 Hoạt động u động vốn : 30 2.2.1.2 Hoạt động tín dụng : .32 2.2.1.3 Hoạt động kinh doanh ngoại tệ toán quốc tế 34 2.2.1.4 Các hoạt động dịch vụ thẻ v ng n ng điện tử 34 c điều kiện chung quy trình cho vay tiêu dùng Agribank – CN 2.2.2 Miền Đ ng .34 2.2.2.1 c điều kiện cho vay tiêu dùng 34 2.2.2.2 Quy trình cho vay tiêu dùng 35 2.2.3 Thực trạng tình hình cho vay tiêu dùng Agribank – CN Miền Đ ng 45 2.2.3.1 Footer Page of 166 Tìn ìn dư nợ cho vay tiêu dùng 46 Header Page of 166 viii 2.2.3.2 Tình hình nợ hạn cho vay tiêu dùng 49 2.2.3.3 Tình hình nợ xấu, nợ k ó đ i c o va tiêu d ng 50 2.2.4 Đ n gi t ực trạng cho vay tiêu dùng 51 2.2.4.1 Ưu điểm khuyết điểm quy trình cho vay Chi nhánh : 51 2.2.4.2 Những thành tựu đạt CN 53 2.2.4.3 Những tồn nguyên nhân : 54 TÓM TẮT ƯƠ 56 ng 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ 57 3.1 Địn ướng phát triển CVTD Agribank – CN Miền Đ ng 57 3.1.1 Địn ướng phát triển Agribank – CN Miền Đ ng 57 3.1.2 Địn ướng phát triển CVTD Agribank – CN Miền Đ ng 57 3.2 Đề số giải pháp giúp hạn chế rủi ro hoạt động cho vay tiêu dùng Agribank – CN Miền Đ ng 58 3.2.1 Nâng cao chất lượng thông tin : 58 3.2.2 Nâng cao công tác thẩm định : 59 3.2.3 Đ n giản hóa thủ tục quy trình cho vay : 59 3.2.4 ng cao trìn độ CBTD lực nghiệp vụ v đạo đức nghề nghiệp : 60 3.2.5 Tăng cường kiểm tra giám sát, quản lý nợ vay, hoàn thiện nâng cao hiệu công tác kiểm tra nội 61 3.2.6 3.3 Mở rộng mạng lưới KH : 62 Kiến nghị : 62 3.3.1 Đối với Chính phủ : 62 3.3.2 Đối với NHNN Việt Nam : 63 3.3.3 Đối với Agribank Việt Nam : 64 TÓM TẮT ƯƠ 65 KẾT LUẬN 66 Footer Page of 166 Header Page of 166 ix DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT NHNN g n ng n nước NHTW g n ng trung ng NHTM g n ng t ng mại NHNo & PTNT g n ng ng ng iệp v t triển ng ng ng ng iệp v t triển ng ng ng iệp v t triển ng thôn g n Agribank t n Việt am CN Chi nhánh NH g n KH c gribank – iền Đ ng g n ng ng ng t nc in n iền Đ ng SXKD Sản xuất kinh doanh CVTD o va tiêu d ng ĐT NTD Hợp đồng tín dụng gười tiêu dùng CBTD Cán tín dụng UBND Ủy ban nhân dân TPTD Trưởng phòng tín dụng TĐ V PGD Footer Page of 166 Báo cáo thẩm định cho vay Phòng giao dịch Header Page 10 of 166 x DANH SÁCH CÁC BẢNG BIỂU Bảng 2.1 Tình hình huy động vốn giai đoạn 2010 – 2012 31 Bảng 2.2 nợ oạt động t n dụng giai đoạn 2010 – 2012 32 Bảng 2.3 nợ c o va tiêu d ng t eo sản p ẩm giai đoạn 2010 – 2012 46 Bảng 2.4 T lệ tăng trưởng dư nợ qua c c năm gribank – iền Đ ng 47 Bảng 2.5 T trọng dư nợ c o va tiêu d ng so với tổng dư nợ c o va 48 Bảng 2.6 Tìn ìn nợ qu ạn c o va tiêu d ng giai đoạn 2010 – 2012 49 Bảng 2.7 T lệ nợ xấu c o va tiêu d ng giai đoạn 2010 – 2012 51 DANH SÁCH CÁC BIỂU ĐỒ Biểu đồ 2.1.Tìn ìn u động vốn giai đoạn 2010 – 2012 31 Biểu đồ 2.2 nợ oạt động t n dụng giai đoạn 2010 – 2012 33 DANH SÁCH CÁC SƠ ĐỒ Sơ đồ 2.1 S đồ c cấu tổ c ức gribank – Footer Page 10 of 166 iền Đ ng 27 Khóa 63 luậnof tốt166 nghiệp Header Page 53 GVHD: TS.Nguyễn Ngọc Dương  Quy trình cho vay CN nhiều bước rườm rà hồ s xin va vốn cần nhiều giấy tờ phức tạp làm cho KH nản ý định xin vay vốn hay CBTD bỏ bớt số bước gây ản ưởng không nhỏ đến NH  Thời gian thẩm định phê duyệt c o va c n d i, n t ế k ng đ p ứng nhu cầu cấp thiết KH 2.2.4.2 ược t i CN Những thành tự gribank – iền Đ ng với mạnh t ng iệu, t i độ phục vụ khách hàng nhiệt tình, lãi suất phí dịch vụ cạnh tranh, CN đ t ực khẳng địn vị trí vững lòng KH Cùng với l n đạo người có lực c u ên m n n đạo đức nghề nghiệp cao, người nể trọng, đảm bảo quyền lợi c n đ ng c o c c c n nhân viên, tạo mối quan hệ tốt đ p, có nề nếp trật tự nhân viên Chính thuận lợi n mang lại cho gribank – đ iền Đ ng nhiều kết tốt trình hoạt động Cụ thể:  gribank – iền Đ ng c i n n T với kết hoạt động kinh doanh hiệu Chi nhánh tuân thủ quy định, sách NHNN Agribank, thực tốt công tác thẩm định nên đ ạn chế số rủi ro tín dụng  Các sản phẩm, dịch vụ gribank – iền Đ ng đa dạng đặc biệt CVTD với mức lãi suất ưu đ i nên tạo lợi cạnh tran , t u út đ ng đảo khách hàng tham gia hoạt động tín dụng  Hoạt động cho vay tiêu dùng gribank – iền Đ ng phát triển mạnh mẽ, dư nợ c o va tiêu d ng qua c c năm có gia tăng k ng ngừng Chiếm t trọng cao tổng dư nợ chi nhánh  Tỉ lệ nợ hạn hoạt động CVTD CN có tăng n năm, tu n iên t lệ thấp hạn CN thấp n 1.V t ậm c qua giai đoạn 2010 – 2012 t lệ nợ n 0,5% CN đ t n c ng k i giữ t lệ nợ hạn mức thấp hạn mức cho phép SVTH: Phan Thị Thúy Footer Page 63 of 166 Lớp 10DQTC01 Khóa luận tốt 64 nghiệp Header Page of 166 54 GVHD: TS.Nguyễn Ngọc Dương  Các nhân viên giao dịch CN với t i độ phục vụ nhiệt tình, với khả xử lí hồ s n an đ tạo niềm tin n i KH, giữ lượng KH thân thiết cho CN Đồng thời góp phần l m tăng t êm lượng KH đến giao dịch  Hoạt động CVTD CN phát triển mạnh mẽ, dư nợ qua c c năm liên lục gia tăng v c iếm t trọng lớn tổng dư nợ CN Đ c n l hoạt động đem lại lợi nhuận cao cho Agribank gribank – iền Đ ng qua năm oạt động với vai tr l CN cấp đ đạt nhiều thành đ ng kể hoạt động CVTD Để có thành n ng m na hệ thống vững mạnh, với c cấu tổ chức chặt chẽ Đ i ỏi gribank – iền Đ ng p ải có cố gắng không mệt mỏi, không ngừng nghỉ để lu n đổi mìn để đạt n iều t n với sức trẻ động, nhiệt huyết CN; phát triển mạnh mẽ gribank – n Tu n iên iền Đ ng ngày n nữa, góp phần đưa Agribank tiến xa khẳng định vị lớn mạnh hệ thống NH V n v ng c ng gribank – iền Đ ng k ẳng địn vị t ế mìn ệ t ống CN gribank TP.HCM Bên cạn đó, CN c n gặp phải số hạn chế, để khắc phục hạn chế cần có biện pháp, giải pháp cụ thể Góp phần hạn chế rủi ro n n ng cao c ất lượng hoạt động CVTD CN 2.2.4.3  Những tồn t i nguyên nhân : ững tồn :  Công tác thu thập thông tin l m cho việc thẩm địn đ i k i c ưa t ật c n x c v đầ đủ, l m c o qu trìn đ n gi KH va có n iều sai lệc v đem lại nhiều rủi ro cho NH  Công tác thẩm định tài sản đảm bảo k oản vay c ưa đạt hiệu cao, mang tính chủ quan  Một số cán tín dụng trình thực quy trình tín dụng đ bỏ qua số bước quy trình thực k gặp phải nhiều sai sót, khiến hồ s KH bị kéo dài ản s s i ua c n ưởng đến uy tín chất lượng dịch vụ NH SVTH: Phan Thị Thúy Footer Page 64 of 166 Lớp 10DQTC01 Khóa 65 luậnof tốt166 nghiệp Header Page 55 GVHD: TS.Nguyễn Ngọc Dương  T lệ nợ hạn t lệ nợ xấu qua c c năm có xu ướng gia tăng lên Đ điều cần lưu ý oạt động cho vay tiêu dùng gribank – iền Đ ng Nếu không kiểm soát t lệ đem lại nhiều rủi ro khó lường  Nguyên nhân :  Từ g n ng :  Công tác thu thập thông tin, thẩm định tài sản CN c ưa đạt hiệu cao Khi thẩm định có người mang tính chủ quan mà không thật xác Bên cạn công tác thẩm địn v đ n gi t i sản dựa giá thị trường thời điểm thẩm định mà giá thị trường lại biến động nên đ l m c o qu trìn đ n gi KH va có n iều sai lệch cản ưởng phần n o đến khoản thu hồi nợ từ KH  Trìn độ nghiệp vụ v đạo đức nghề nghiệp số cao làm ản T c ưa thật ưởng đến hài lòng KH với CN  Từ k c ng :  Một số KH cung cấp thông tin sai lệch thiếu thông tin Chính đ làm ản ưởng đến công tác thu thập, kiểm tra, kiểm soát thông tin từ phía CN  Ý thức trả nợ KH c ưa cao, n iều đối tượng KH thiếu thiện chí trả nợ Bên cạn đó, c n có số đối tượng KH sau nhận tiền bỏ trốn, gây nhiều thiệt hại cho CN  ột p ận KH sử dụng vốn sai mục đ c , k t ỏa t uận ng với mục đ c đ ĐT Từ dẫn đến KH có t ể l m ăn t ua lỗ v k ng có k ả trả nợ  Các nguyên nhân mong muốn từ KH n : bị sa t ải, t ất ng iệp, tai nạn lao động…dẫn đến nguồn t u n ập để trả nợ  ột số ngu ên n n k c : Nền kinh tế giới năm qua có biến động không ngừng, lạm p t tăng cao, gi v ng có n iều biến động… SVTH: Phan Thị Thúy Footer Page 65 of 166 n điều n đ t c động không Lớp 10DQTC01 Khóa luận tốt 66 nghiệp Header Page of 166 56 đến kinh tế Việt Nam Điều ản Agribank nói chung Agribank – GVHD: TS.Nguyễn Ngọc Dương ưởng không nhỏ đến Đ iền Đ ng nói riêng TÓM TẮT CHƢƠNG ng đ k i qu t s tình hình tổng quan gribank – Đ ng ua nội dung đ c úng ta có t ể p ần n o iểu lịc sử ìn t n , c cấu tổ c ức v n iệm vụ c c p c c sản p ẩm v dịc vụ m iền ng, ban i n n kin doan in n iền Đ ng v ng đ cho thấy rõ quy trình cho vay CN tình hình hoạt động kin doan n t ực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng Agribank – CN Miền Đ ng V c ng cho ta thấ ưu k u ết điểm quy trình cho vay CN, thành tựu đạt tồn nguyên nhân hoạt động cho vay tiêu dùng ng l m c sở cho việc đề giải pháp c ng SVTH: Phan Thị Thúy Footer Page 66 of 166 Lớp 10DQTC01 Khóa 67 luậnof tốt166 nghiệp Header Page C ươ GVHD: TS.Nguyễn Ngọc Dương 57 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ Định hƣớng phát triển CVTD Agribank – CN Miền Đông 3.1 Định hướng phát triển Agribank – CN Miền Đông 3.1.1 gribank – n ững địn iền Đ ng l c i n n ướng p t triển giống với gribank Việt gribank Trước tiên, p t triển bền vững t ịn vượng cộng đồng am nên có gribank địn ướng iữ vai tr c ủ đạo, trụ cột kin tế đất nước, đặc biệt l n ng ng iệp, n ng d n v n ng t n; t ực iện sứ mện quan trọng dẫn dắt t ị trường; đầu việc ng iêm túc c ấp n v t ực t i c c c n s c Đảng, p ủv g n ng nước Việt nước, c ỉ đạo n am c n s c tiền tệ, đầu tư vốn c o kin tế ên cạn k i bước v o giai đoạn ội n ập s u n ững đối mặt với n iều k ó k ăn, t t c v địn n n; gribank x c địn mục tiêu ướng p t triển t eo ướng Tập đo n t i c n – ng n có u t n nước, vư n tầm ản n, to n diện ng mạn , iện đại ưởng t ị trường t i c n k u vực v t ế giới go i n ững địn ướng c ung giống iền Đ ng c n có n ững địn n n lên vị tr cao gribank n trên, gribank – ướng riêng c o CN Đó l n ng cao vị t ế c i n c c c i n n k c k u vực T v p ấn đấu oạt động c i n n ng c ng tốt n, iệu gribank; n V c sở tiêu nhiệm vụ, kế hoạch mà NHNo & PTNT VN giao cho CN X t điều kiện kin doan đặc t địa bàn, k ó k ăn gặp thuận lợi mà chi nhánh có được, Agribank – Miền Đ ng đ đưa định ướng Đ nói c ung v oạt động tín dụng nói riêng nhằm phát huy tốt thành tựu đạt được, khắc phục hạn chế, vượt qua k ó k ăn, đưa Đ ngân hàng tăng trưởng vững vàng năm tới 3.1.2 Định hướng phát triển CVTD Agribank – CN Miền Đông Trong năm vừa qua, hoạt động tín dụng tiêu d ng đ đem lại cho chi nhánh nguồn thu lớn Để triển khai thực tốt việc mở rộng hoạt động tín SVTH: Phan Thị Thúy Footer Page 67 of 166 Lớp 10DQTC01 Khóa luận tốt 68 nghiệp Header Page of 166 GVHD: TS.Nguyễn Ngọc Dương 58 dụng tiêu dùng có hiệu năm tới, Agribank – CN Miền Đ ng đ đưa địn ướng phát triển sản phẩm dịch vụ cá nhân hoạt động tư ng lai mở rộng, phát triển nhằm nâng cao hiệu quả, tạo nguồn thu lớn n c o CN, đưa CN trở thành chi nhánh ng đầu cung ứng sản phẩm dịch vụ cá nhân, Agribank – CN Miền Đ ng thời gian tới trọng phát triển, mở rộng đối tượng khách hàng cho vay tiêu dùng, khai thác thị trường khách hàng tiềm địa bàn Thành phố khu vực lân cận, mở rộng quy mô hoạt động ngân hàng tạo nguồn thu cho ngân hàng Bên cạn đó, nhằm đ p ứng nhu cầu đa dạng, phong phú nhóm KH này, CN quan tâm tới việc nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ cung ứng, đồng thời phát triển hoàn thiện loại hình sản phẩm CVTD, tạo nên hệ thống sản phẩm dịch vụ cung ứng liên kết cho KH cá nhân, giúp cho KH ưởng lợi c đầ đủ từ sản phẩm dịch vụ NH Tất chiến lược phát triển hoạt động kinh doanh CN nhằm ướng tới p ng c m “ ướng tới k c ng” 3.2 Đề số giải pháp giúp hạn chế rủi ro hoạt động cho vay tiêu dùng Agribank – CN Miền Đông Qua nghiên cứu quy trình cho vay, thực trạng v địn ướng cho vay tiêu dùng Chi nhánh NHNo & PTNT Miền Đ ng iện na , em xin đề số giải pháp nhằm hạn chế rủi ro hoạt động CVTD CN n sau : Nâng cao chất lượng thông tin : 3.2.1  Cơ sở ải pháp :  Thu thập phân tích thông tin việc tìm cho việc thẩm định từ đưa qu ết định cho vay Tuy nhiên đ i k i việc thu thập c ưa t ật xác đầ đủ, l m c o qu trìn đ n gi va có n iều sai lệc v đem lại nhiều rủi ro cho NH  Một số KH cung cấp thông tin sai lệch thiếu thông tin Chính đ làm ản ưởng đến công tác thu thập, kiểm tra, kiểm soát thông tin từ phía CN  Thực hi n giải pháp : SVTH: Phan Thị Thúy Footer Page 68 of 166 Lớp 10DQTC01 Khóa 69 luậnof tốt166 nghiệp Header Page 59 GVHD: TS.Nguyễn Ngọc Dương Chú trọng thẩm định KH thật kỹ trước định cho vay cách kết hợp thông tin từ nhiều phía để có thông tin có chất lượng, hữu ích : nguồn thông tin từ KH cung cấp, nguồn thông tin hệ thống NH, từ báo chí, truyền thông, nguồn thông tin từ CBTD thu thập ua đ n gi c n x c n ất chất lực, trình độ, vốn, điều kiện, m i trường t c động đến việc thực p ng n, dự án  Kết dự kiến giải pháp : CN có thông tin xác KH giúp cho CN đưa địn v kịp thời, từ c o t làm việc chuyên nghiệp nhân viên CN góp phần cho việc tạo tin tưởng n i 3.2.2  Nâng cao công tác thẩm định : Cơ sở giải pháp : Công tác thẩm địn đưa c sở để định cho vay mà người làm mang tính chủ quan không thật xác, từ ản việc thu hồi vốn vay  ưởng đến v có t ể l m đ n số KH Thực hi n giải pháp :  Nên thành lập phòng tổ chuyên trách vấn đề thẩm định p ng án sử dụng vốn va v TSĐ vốn vay  Bộ phận có trách nhiệm thẩm định nội dung liên quan đến p ng n v TSĐ vốn vay cách chi tiết : tính khả thi p ng n, k ả mang lại lợi nhuận nguồn trả nợ cho NH  Kết dự kiến giải pháp : Từ việc thẩm định cách chặt chẽ n giúp NH giảm rủi ro bị vốn, tăng lợi nhuận cho CN nâng cao niềm tin 3.2.3  đến với CN Đơn giản hóa thủ tục quy trình cho vay : Cơ sở ải pháp : Thủ tục tín dụng yếu tố đ ng quan t m định chọn lựa KH Trong k i qu trìn c o va SVTH: Phan Thị Thúy Footer Page 69 of 166 iện CN nhiều Lớp 10DQTC01 Khóa luận tốt 70 nghiệp Header Page of 166 60 GVHD: TS.Nguyễn Ngọc Dương bước khiến cho KH thấy nản thấ va p ức tạp n làm giảm KH tiềm năng, điều c n làm CBTD thực k s s i l m tăng rủi ro cho NH  Thực hi n giải pháp :  Nên đ n giản hóa thủ tục tín dụng việc cấp bách nên thực để hạn chế sai sót trình làm việc CBTD Tiến n đ n giản hóa thủ tục cấp tín dụng n ưng phải giữ thủ tục quy trình tín dụng để giảm t iểu rủi ro mức t ấp n ất  Bên cạnh việc đ n giản hóa thủ tục cấp tín dụng làm hạn chế sai sót trình làm việc cán tín dụng Thì việc đ n giản hóa thủ tục cấp tín dụng đồng thời tạo cho khách hàng thuận tiện, thoải mái giao dịch thủ tục nhanh chóng, hồ s k ng bị trễ n i… óp p ần mở rộng thêm nguồn khách hàng cho chi nhánh 3.2.4 Nâng cao trình độ CBTD lực nghiệp vụ đạo đức nghề nghiệp :  Cơ sở giải pháp : Nguồn nhân lực chất lượng cao yếu tố đảm bảo cho thành công việc thực biện pháp hạn chế rủi ro  Thực hi n giải pháp :  Trước tiên, Agribank – CN Miền Đ ng nên t ường xuyên quan tâm bồi dưỡng, đ o tạo, nâng cao chất lượng nghiệp vụ chuyên môn cho cán nhân viên  Bên cạn đó, để tạo dựng nguồn nhân lực đủ mạn , đ p ứng yêu cầu công tác quản lý rủi ro, Agribank – CN Miền Đ ng cần có chín s c lư ng t ưởng, tu ên dư ng n ững nhân viên có hiệu làm việc cao để khích lệ nổ lực họ Và việc trì hoạt động vui c i, giải tr l n mạn giúp n n viên du trì l ng n iệt tình động công việc yếu tố cần quan tâm ản t n c c c n t n dụng p ải có tr c n iệm ng ề ng iệp cao, d m ng ĩ, d m l m ần p ải rèn lu ện p ẩm c ất đạo đức, trung t ực, sạc , n o v lu n có t i độ lịch sự, nhiệt tình với khách hàng SVTH: Phan Thị Thúy Footer Page 70 of 166 Lớp 10DQTC01 Khóa 71 luậnof tốt166 nghiệp Header Page  61 GVHD: TS.Nguyễn Ngọc Dương Kết dự kiến giải pháp : Khi nguồn nhân lực đủ mạn yếu tố định thành công cho CN, giảm rủi ro tín dụng cách thấp 3.2.5 Tăng cường kiểm tra giám sát, quản lý nợ vay, hoàn thiện nâng cao hiệu công tác kiểm tra nội  Cơ sở ải pháp : Việc tăng cường kiểm tra, giám sát, quản lý nợ vay biện pháp quan trọng nhằm hạn chế rủi ro tín dụng ngân hàng, rủi ro đạo đức khách h ng sử dụng vốn vay sai mục đ c  Thực hi n giải pháp :  T ường xuyên theo dõi khoản nợ va đ giải ngân, tăng cường kiểm tra giám sát việc sử dụng vốn va Định kỳ phải thẩm định lại tài sản đảm bảo tiền vay tình hình tài KH  Cần phân biệt rõ chức năng, tr c n iệm phận, cán tín dụng nhằm nâng cao hiệu hoạt động nghiệp vụ chuyên môn  Để hoàn thiện nâng cao chất lượng công tác kiểm tra, kiểm soát nội CN nên :  Tăng cường lực lượng cán cho hệ thống kiểm toán nội  Chuyên môn hoá, chuyên nghiệp hoá kiểm toán nội  Đổi cách thức kiểm ta phải có c n s c đ i ngộ thoả đ ng cán kiểm toán nội  Kết dự kiến giải pháp :  Kiểm tra giám sát nợ vay không nắm bắt thông tin, theo dõi cập nhật kịp thời tình hình nợ vay, tình hình hoạt động khách hàng m n ết có ý ng ĩa ạn chế rủi ro tín dụng phát sinh SVTH: Phan Thị Thúy Footer Page 71 of 166 Lớp 10DQTC01 Khóa luận tốt 72 nghiệp Header Page of 166 62 GVHD: TS.Nguyễn Ngọc Dương  Nâng cao nghiệp vụ chuyên môn giúp CN ngày chuyên nghiệp, tạo niềm tin hài lòng nhiều cao nm 3.2.6  n n i KH khả có n iều KH tiềm trung t n với CN n Mở rộng mạng lưới KH : Cơ sở ải pháp : Thật mà nói KH đóng góp v c ng quan trọng thành công ngân hàng Nhất thời buổi cạnh tranh ngày liệt n iện nay, trì lòng trung thành KH yếu tố địn đến thành công NH  Thực hi n giải pháp :  Chi nhánh phải thắt chặt mối quan hệ với khách hàng hữu v đ i với việc khai thác khách hàng tiềm  Đối với khách hàng hữu CN, CN cần t ường xu ên đưa c c c ng trìn qu tặng, chiết khấu, khuyến mại nhiều c n s c ưu đ i k c để thu hút họ đến với CN nhiều n v sử dụng sản phẩm dịch vụ khác CN  Chi nhánh cần tạo thêm nhiều hoạt động giao lưu c ng , tạo thân thiện ; qua có t ể nắm bắt t m tư, ngu ện vọng với m đ p ứng tốt n  V nên tổ chức thêm nhiều c ng trìn đóng góp ý kiến từ KH, từ có t ể lắng nghe tiếp thu ý kiến KH Tạo tư ng t c ngân hàng KH, tạo niềm tin cho KH NH lu n đặt lên ng đầu t a đổi KH  Kết dự kiến giải pháp : Khi mở rộng mạng lưới KH giúp CN có vị vững thống CN Agribank, ngày có tin tưởng n i phát triển thành công 3.3 n ệ Đó l tảng cho n gribank Kiến nghị : 3.3.1 Đối với Chính phủ : SVTH: Phan Thị Thúy Footer Page 72 of 166 Lớp 10DQTC01 Khóa 73 luậnof tốt166 nghiệp Header Page 63 GVHD: TS.Nguyễn Ngọc Dương nước cần phải tạo m i trường pháp lý lành mạn để khuyến khích sản xuất kinh doanh, đảm bảo ổn địn m i trường trị, pháp luật, hệ thống pháp lý ngày hoàn thiện, công tạo điều kiện thuận lợi cho phát triển thành phần kinh tế Đồng thời tạo vững để thành phần kinh tế yên tâm bỏ vốn đầu tư Cần phải tạo c n đối trình phát triển kinh tế phát triển bền vững hệ thống T a đổi địn T Tr n trường hợp thắt chặt thả lỏng ướng qu đột ngột gây ản Hoàn thiện ưởng đến hoạt động NHTM n c c qu địn p p lý liên quan đến đảm bảo tiền vay, trường hợp ngân hàng thực c c qu định chấp, cầm cố khoản cho vay xử lý nợ, NH toàn quyền việc lý tài sản nhận làm đảm bảo thu hồi vốn va n iện Hoàn thiện c sở hạ tầng kỹ thuật n ệ thống thông tin, kế toán, kiểm toán theo chuẩn mực quốc tế…t úc đẩy kinh tế phát triển ổn định, tạo điều kiện cho hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp nói chung ngân hàng t ng mại nói riêng phát triển an toàn, bền vững hội nhập quốc tế 3.3.2 Đối với NHNN Việt Nam : NHNN Việt Nam tiếp tục hoàn thiện quy chế c o va , đảm bảo tiền vay c sở bảo đảm an toàn cho hoạt động tín dụng, bảo vệ quyền lợi hợp pháp NHTM, qu định chặt chẽ trách nhiệm NHTM việc tuân thủ quy chế cho vay bảo đảm tiền vay, hạn chế bớt thủ tục pháp lý phức tạp, gây khó k ăn c o T NHNN cần phối hợp với c c c quan qu trìn xử lý nợ xấu, tháo gỡ k ó k ăn vấn đề thủ tục phát tài sản bảo đảm Cần phải xây dựng đội ngũ t an tra, gi m s t c uẩn nghiệp vụ ngân hàng, nghiệp vụ kiểm tra, có phẩm chất đạo đức tốt, cập nhật thông tin sách, pháp luật, thị trường … Để đồng thời vừa thực công tác tra, giám sát hoạt động NHTM vừa đồng thời đưa c c n ận xét, kết luận giúp NHTM nâng cao hiệu hoạt động Bên cạn đó, để tra NHNN thực SVTH: Phan Thị Thúy Footer Page 73 of 166 Lớp 10DQTC01 Khóa luận tốt 74 nghiệp Header Page of 166 vai tr đ n gi 64 GVHD: TS.Nguyễn Ngọc Dương ệ thống kiểm soát rủi ro NHTM, cần phải xây dựng tiêu chí cụ thể đ n gi rủi ro thực công tác tra 3.3.3 Đối với Agribank Việt Nam : Đẩy mạnh công tác nghiên cứu, lựa chọn thị trường, cải tiến trìn độ công nghệ để góp phần giảm thiểu chi phí hoạt động Cần t c cực t u ồi nợ tồn đọng, l m giảm bớt p lực nguồn nợ qu tư vấn rõ c o k c ng qu ền lợi ọ k i k c ạn, từ l m n ng cao ý t ức trả nợ k c ạn ần ng trả nợ va trước oặc ng ng n Đa dạng hóa hình thức u động vốn nhiều c n s c ng u động hấp dẫn để tăng nguồn vốn phân tán rủi ro T ường xu ên đưa c c c ng trìn ưu đ i l i suất va d n c o c c khách hàng thân thiết với ngân hàng Đối với c n t n dụng ngân hàng, qu trìn t ực iện qu trìn t n dụng cần p ải b m s t n ững văn p p luật có liên quan đến oạt động t n dụng N nước g n ng cần xử lý ng iêm c c trường ợp vi p ạm Xây dựng chế độ lư ng ợp lý, đ i ngộ thỏa đ ng v tạo cạn tran để t ăng tiến nghề nghiệp nhằm tạo động lực cho nhân viên, cán làm việc cống hiến cho ngân hàng T ường xuyên tổ chức buổi giao lưu, gặp gỡ trao đổi kinh nghiệm cán thuộc chi nhánh, phòng giao dịch ngân hàng; tạo m i trường làm việc thân thiện, a đồng giúp phát huy tinh thần làm việc động, sáng tạo Bên cạn cần phải tổ chức khóa học n ng cao trìn độ nghiệp vụ cho cán ngân hàng, có kèm theo kiểm tra t eo định kỳ SVTH: Phan Thị Thúy Footer Page 74 of 166 Lớp 10DQTC01 Khóa 75 luậnof tốt166 nghiệp Header Page 65 GVHD: TS.Nguyễn Ngọc Dương TÓM TẮT CHƢƠNG ua c ng 3, đ k i qu t lên c c địn Miền Đ ng n địn ướng phát triển Agribank – CN ướng phát triển cho vay tiêu dùng thời gian tới chi nhánh gribank – iền Đ ng qua năm oạt động với vai tr l c i n n cấp đ đạt nhiều thành đ ng kể hoạt động cho vay tiêu dùng Hoạt động cho vay tiêu dùng Agribank – CN Miền Đ ng đ p t triển mạnh mẽ Bên cạn đó, c i n n nhiều rủi ro cho vay tiêu dùng Vì vậ , để khắc phục hạn chế cho vay tiêu dùng c i n n v để đưa hoạt động cho vay tiêu dùng ngày phát triển tư ng lai ng đ đề số giải pháp nhằm hạn chế rủi ro, n nêu lên số kiến nghị phủ, NHNN với NHNo & PTNT Việt Nam Góp phần hạn chế rủi ro n n ng cao c ất lượng hoạt động cho vay tiêu dùng chi nhánh SVTH: Phan Thị Thúy Footer Page 75 of 166 Lớp 10DQTC01 Khóa luận tốt 76 nghiệp Header Page of 166 GVHD: TS.Nguyễn Ngọc Dương 66 KẾT LUẬN Agribank – CN Miền Đ ng đ p t triển, mà Đ chi nhánh liên tục gia tăng k ng ngừng qua c c năm Đ l thành công lớn trình hoạt động chi nhánh, Khi sống ngày phát triển nhu cầu người ngày nâng cao, họ muốn tốt sống Nắm bắt nhu cầu xu hướng phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng Các NHTM nói chung Agribank nói riêng đ v t am gia v o lĩn vực cách hiệu Trong thời gian tới, thị trường chứng khoán tổ chức tài phi ngân hàng phát triển n vai trò cung ứng vốn cho doanh nghiệp ngân hàng giảm v đối tượng khách hàng cá nhân l đối tượng chủ yếu ngân hàng i oạt động cho vay tiêu dùng đóng vai tr l nguồn thu nhập quan trọng hoạt động ngân hàng Agribank – CN Miền Đ ng đ v p t triển mạnh mẽ hoạt động cho vay tiêu d ng v đ đạt nhiều kết đ ng kể từ hoạt động Tuy nhiên, bên cạnh thành đạt được, chi nhánh gặp phải hạn chế n tiềm ẩn rủi ro CVTD Để khắc phục hạn chế tiềm ẩn rủi ro hoạt động cho vay tiêu dùng CN cần phải đưa c c giải pháp phù hợp n đề c c địn ướng đắn, góp phần ngày hoàn thiện hoạt động cho vay tiêu dùng CN v đưa CN ngày phát triển, khẳng định vị lớn mạnh hệ thống Agribank Với vốn kiến thức hạn h p thân kiến thức học từ giảng đường đại học, qua trình thực tập Agribank – CN Miền Đ ng em đ thực đề tài: Chi nhánh nên đề tài Ngân hàng nhiều thiếu sót, em mong nhận nhiều n ý kiến nhận xét, đ n gi để em nâng tầm nhận thức lĩn vực Một lần em xin chân thành cảm Nguyễn Ngọc n quan t m, giúp đỡ Thầy ng v đóng góp ý kiến Anh chị phòng tín dụng Agribank – CN Miền Đ ng đ giúp em o n t n đề tài SVTH: Phan Thị Thúy Footer Page 76 of 166 Lớp 10DQTC01 Khóa 77 luậnof tốt166 nghiệp Header Page 67 GVHD: TS.Nguyễn Ngọc Dương TÀI LIỆU THAM KHẢO  T S u Văn T ưởng Th.S Phùng Hữu Hạnh, Các nghi p vụ ản ươ m i Vi t Nam, Nhà xuất Tài (2013)  TS.Nguyễn Minh Kiều, Nghi p vụ ngân hàng , Nhà xuất thống kê (2006)  Sổ tay tín dụng Agribank  c văn qu định Agribank  Các luận văn t am k ảo :  Mở rộng cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh Đống Đa  Thực trạng số giải pháp nâng cao hiệu tín dụng tiêu dùng Agribank Chi nhánh Phú Nhuận  Hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Phát triển n đồng sông Cửu Long Chi nhánh Chợ Lớn – Phòng giao dịch Quận  Thực trạng giải pháp cho vay tiêu dùng g n ng t ng mại cổ phần Á Châu Chi nhánh Chợ Lớn  Phân tích tình hình cho vay tiêu dùng Ngân hàng t ng mại cổ phần Kỹ t ng Việt Nam Chi n n Đ ẵng  Các website :  Agribank.com.vn  Luanvan.net  Doko.vn  123doc.vn  Khoaluan.edu.vn  Google.com.vn SVTH: Phan Thị Thúy Footer Page 77 of 166 Lớp 10DQTC01 ... VỀ Â À T ƯƠ ẠI, NGHIỆP VỤ CHO VAY VÀ CHO VAY TIÊU DÙNG C ươ 2: THỰC TRẠNG TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM MIỀ ĐÔ C ươ... cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh Miền Đ ng, từ đánh giá rủi ro hoạt động cho vay tiêu dùng i n n tìm giải p p để góp phần hạn chế rủi ro Với mục tiêu. .. ro cho vay tiêu dùng 21 ƯƠ 22 Footer Page of 166 Header Page of 166 ng 2: vii THỰC TRẠNG TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN