Bộ câu hỏi ôn thi nghiệp vụ Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn năm 2014 chuyên đề tín dụng. Bộ câu hỏi ôn thi nghiệp vụ Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn năm 2014 chuyên đề tín dụng.
BỘ CÂU HỎI CHUYÊN ĐỀ TÍN DỤNG I BỘ CÂU HỎI NGHIỆP VỤ CẤP TÍN DỤNG Nội dung câu hỏi trả lời Điểm Câu 01: Anh(chị) cho biết Thẩm định gì, khác tái thẩm định thẩm định Trách nhiệm người thẩm định Agribank nơi cho vay thẩm định khoản vay người tái thẩm định nơi phê duyệt vượt thẩm quyền định cấp tín dụng tái thẩm định khoản vay 20 a) Thẩm định việc thực hiện: Kiểm tra, rà soát đánh giá hồ sơ vay vốn khách hàng; phân tích lực tài chính, mục đích vay; đánh giá tài sản bảo đảm, đánh giá khả trả nợ, mức độ rủi ro điều kiện cho vay theo quy định; đưa nhận xét, đánh giá đề xuất cho vay không cho vay, giải ngân ngừng giải ngân, áp dụng biện pháp bảo đảm tiền vay….để cấp có thẩm quyền định cho vay bảo đảm xác, hiệu b) Tái thẩm định khác thẩm định sau: - Tái thẩm định việc thẩm định lại kết thẩm định, thực hồ sơ cho vay thông tin, báo cáo thẩm định - Tái thẩm định thực toàn số nội dung thẩm định người có thẩm quyền định cho vay định - Thẩm định thực Agribank nơi cho vay, tái thẩm định thực nơi phê duyệt vượt thẩm quyền định cho vay thực Agribank nơi cho vay c) Trách nhiệm cán thẩm định Agribank nơi cho vay thẩm định khoản vay: Lập báo cáo thẩm định đề xuất việc cho vay (hay không cho vay), mức cho vay, lãi suất, thời hạn cho vay nội dung khác khoản vay Chịu trách nhiệm tính hợp pháp, hợp lệ, tính đầy đủ hồ sơ cho vay, khả trả nợ đáp ứng đủ điều kiện cho vay theo quy định, tính xác nội dung báo cáo thẩm định đề xuất cho vay d) Trách nhiệm cán tái thẩm định khoản vay Chi nhánh trình vượt thẩm quyền tái thẩm định khoản vay (i) Tính phù hợp tờ trình báo cáo thẩm định Chi nhánh trình; (ii) Tính khả thi, hiệu Dự án, phương án vay vốn; (iii) Khả tài khách hàng vay; (iv) Việc áp dụng hình thức bảo đảm tiền vay theo quy định Câu 02: Anh(chị) cho biết khả tài khách hàng vay gì? Nêu điều kiện khả tài khách hàng vay a) Khả tài khách hàng vay khả vốn, tài sản khách hàng vay để bảo đảm hoạt động thường xuyên thực nghĩa vụ toán 20 b) Điều kiện khả tài khách hàng vay - Kinh doanh có hiệu (năm trước liền kề có lãi), trường hợp năm trước liền kề lỗ và/hoặc có lỗ lũy kế phải có phương án khắc phục lỗ khả thi có khả trả nợ đầy đủ, hạn thời hạn cam kết ; Cho vay đáp ứng nhu cầu đời sống, khách hàng phải có nguồn thu nhập để trả nợ - Khơng có nợ nhóm 4, nhóm Agribank TCTD khác; nợ ngoại bảng Agribank thời điểm xem xét, định cho vay, trừ khoản nợ sau: + Nợ khoanh; + Nợ chờ xử lý hộ gia đình sản xuất nơng, lâm, ngư, diêm nghiệp gặp rủi ro bất khả kháng; + Nợ ngoại bảng xử lý rủi ro hộ gia đình sản xuất nông, lâm, ngư, diêm nghiệp nguyên nhân khách quan; + Các khoản nợ khác theo đạo Chính phủ, NHNN Đối với hộ gia đình, cá nhân vay vốn theo sách tín dụng phục vụ phát triển nơng nghiệp, nơng thơn Chính phủ, giao cho Giám đốc Chi nhánh loại I, loại II xem xét, định khơng phải thu thập thông tin nợ xấu TCTD khác - Có vốn tự có tham gia vào dự án, phương án sản xuất, kinh doanh, dịch vụ, đời sống Mức vốn tự có thực theo quy định; - Khách hàng cịn dư nợ Agribank khơng đáp ứng đủ điều kiện điểm nêu trên, khách hàng xếp loại C, D không tăng dư nợ có phương án giảm dần dư nợ; - Khách hàng vay vốn có bảo đảm số dư tiền gửi 100% giá trị khoản cho vay (cả gốc lãi) Agribank nơi cho vay thực điều kiện lực tài nêu Câu 03: Anh(chị) trình bày quy định địa bàn cho vay Đơn vị hạch tốn phụ thuộc có đăng ký kinh doanh xác định địa bàn nào? Những điểm cần lưu ý cho vay đơn vị hạch toán phụ thuộc 20 a) Quy định địa bàn cho vay sau: - Chi nhánh loại I, loại II cho vay khách hàng có trụ sở hoạt động đăng ký kinh doanh (đối với tổ chức), cư trú (đối với hộ gia đình, cá nhân) địa bàn hành cấp tỉnh nơi Chi nhánh đóng trụ sở - Việc cho khách hàng vay địa bàn theo quy định nêu phải Tổng giám đốc chấp thuận văn - Giám đốc Chi nhánh loại I, loại II quy định địa bàn cho vay Chi nhánh loại III, Phòng giao dịch trực thuộc b) Địa bàn cho vay doanh nghiệp hạch tốn phụ thuộc có đăng ký kinh doanh Những điểm cần lưu ý cho vay đơn vị hạch toán phụ thuộc - Đơn vị hạch tốn phụ thuộc có đăng ký kinh doanh tỉnh A xác định địa bàn tỉnh A 3 - Khi cho vay đơn vị hạch tốn phụ thuộc cần lưu ý: + Phải có ủy quyền đại diện pháp nhân theo quy định + Phải thẩm định lực tài chính, kết hoạt động kinh doanh pháp nhân + Mục đích vay vốn phải phù hợp với phương án vay vốn giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh đơn vị hạch toán phụ thuộc Câu 04: Anh(chị) cho biết vốn tự có gì? Quy định mức vốn tự có tham gia vào dự án, phương án vay vốn 20 Vốn tự có khách hàng tham gia phương án/dự án bao gồm: vốn tiền, giá trị tài sản khác Riêng hộ gia đình, cá nhân tính thêm chi phí nhân cơng Quy định vốn tự có - Cho vay ngắn hạn thực phương án sản xuất, kinh doanh, dịch vụ: Khách hàng phải có vốn tự có tối thiểu 10% tổng nhu cầu vốn ; - Cho vay trung hạn, dài hạn thực dự án đầu tư sản xuất, kinh doanh, dịch vụ: Khách hàng phải có vốn tự có tối thiểu 20% tổng nhu cầu vốn ; - Cho vay đáp ứng nhu cầu đời sống (bao gồm ngắn hạn, trung hạn dài hạn): Giao cho Giám đốc Agribank nơi cho vay định mức vốn tự có tham gia vào phương án, dự án phục vụ đời sống phù hợp với khả trả nợ khách hàng; - Tuỳ theo tình hình thực tế, Tổng giám đốc trình HĐTV quy định tỷ lệ vốn tự có khách hàng tham gia vào dự án, phương án sản xuất, kinh doanh, dịch vụ, đời sống đối tượng cụ thể - Khách hàng vay vốn để thực phương án, dự án mà quan nhà nước có thẩm quyền quy định khách hàng phải có vốn tự có cao mức quy định phải thực theo quy định quan nhà nước có thẩm quyền 3 Câu 05: Anh(chị) nêu xác định mức cho vay? 20 Căn để xác định mức cho vay Agribank nơi cho vay vào nhu cầu vay vốn khách hàng, giá trị tài sản bảo đảm (đối với khoản cho vay áp dụng bảo đảm tài sản), khả vốn tự có nguồn vốn khác, khả hoàn trả nợ khách hàng, khả nguồn vốn Agribank để định mức cho vay Mức vốn tự có khách hàng tham gia vào dự án, phương án sản xuất, kinh doanh, dịch vụ, đời sống, cụ thể sau: - Cho vay ngắn hạn thực phương án sản xuất, kinh doanh, dịch vụ: Khách hàng phải có vốn tự có tối thiểu 10% tổng nhu cầu vốn - Cho vay trung hạn, dài hạn thực dự án đầu tư sản xuất, kinh doanh, dịch vụ: Khách hàng phải có vốn tự có tối thiểu 20% tổng nhu cầu vốn - Cho vay đáp ứng nhu cầu đời sống (bao gồm ngắn hạn, trung hạn dài hạn): Giao cho Giám đốc Agribank nơi cho vay định mức vốn tự có tham gia vào phương án, dự án phục vụ đời sống phù hợp với khả trả nợ khách hàng - Tuỳ theo tình hình thực tế, Tổng giám đốc trình Hội đồng thành viên quy định tỷ lệ vốn tự có khách hàng tham gia vào dự án, phương án sản xuất, kinh doanh, dịch vụ, đời sống đối tượng cụ thể - Khách hàng vay vốn để thực phương án, dự án mà quan nhà nước có thẩm quyền quy định khách hàng phải có vốn tự có cao mức quy định nêu khoản phải thực theo quy định quan nhà nước có thẩm quyền Câu 06: Anh(chị) cho biết nhu cầu vốn không cho vay? (Điều 13 Quyết định số 66/QĐ-HĐTV-KHDN) 20 - Để mua sắm tài sản chi phí hình thành nên tài sản pháp luật cấm mua bán, chuyển nhượng, chuyển đổi - Để toán chi phí cho việc thực giao dịch pháp luật cấm - Để đáp ứng nhu cầu tài giao dịch pháp luật cấm - Để mua vàng, trừ trường hợp phép theo quy định Thống đốc NHNN Trường hợp mua vàng để làm nguyên liệu chế tác đồ trang sức phải trình Tổng giám đốc để trình Thống đốc NHNN cho phép trường hợp cụ thể - Các đối tượng cho vay khác có nguy rủi ro cao HĐTV quy định thời kỳ Theo điều Quyết định số 32/QĐ-HĐTV-KHDN cụ thể: + Không cho vay lĩnh vực kinh doanh chứng khốn + Khơng cho vay kinh doanh bất động sản (trừ cho vay hỗ trợ nhà theo chương trình Chính phủ, quy định NHNN Agribank) 1 + Đầu tư xây dựng Nhà máy sản xuất xi măng, sắt thép xây dựng, nhà máy nhiệt điện, thủy điện, nhà máy chế biến thủy sản phải trình Tổng giám đốc xem xét, chấp thuận chủ trương + Góp vốn mua cổ phần, hợp tác kinh doanh, liên doanh, liên kết phải trình Tổng giám đốc xem xét, chấp thuận chủ trương Câu 07: Anh(chị) nêu quy định giới hạn cho vay hình thức cấp tín dụng khác Agribank (Đ15, Đ16 QĐ 66/QĐ-HĐTV-KHDN) 20 a) Không 5% vốn tự có Agribank: Tổng mức dư nợ cho vay hình thức cấp tín dụng khác đối tượng hạn chế cấp tín dụng gồm: - Tổ chức kiểm toán, kiểm toán viên, tra viên kiểm toán, tra Agribank; - Kế tốn trưởng Agribank; - Doanh nghiệp có đối tượng sau sở hữu 10% vốn điều lệ doanh nghiệp đó: + Thành viên HĐTV, thành viên Ban kiểm sốt, Tổng giám đốc, Phó Tổng giám đốc 1 + Cha, mẹ, vợ, chồng, thành viên HĐTV, thành viên Ban kiểm soát, Tổng giám đốc, Phó Tổng giám đốc - Người thẩm định, xét duyệt cho vay; b) Không 10% vốn tự có Agribank: Tổng mức dư nợ cho vay hình thức cấp tín dụng khác công ty con, công ty liên kết Agribank doanh nghiệp mà Agribank nắm quyền kiểm soát c) Khơng q 15% vốn tự có Agribank: Tổng mức dư nợ cho vay hình thức cấp tín dụng khác tối đa khách hàng vay vốn d) Không 20% vốn tự có Agribank: Tổng mức dư nợ cho vay hình thức cấp tín dụng khác công ty con, công ty liên kết Agribank doanh nghiệp mà Agribank nắm quyền kiểm soát đ) Khơng q 25% vốn tự có Agribank: Tổng mức dư nợ cho vay hình thức cấp tín dụng khác khách hàng người có liên quan Trong trường hợp khách hàng có nhu cầu cấp tín dụng vượt giới hạn 15% hay khách hàng người có liên quan có nhu cầu cấp tín dụng vượt giới hạn 25% vốn tự có Agribank, Giám đốc Chi nhánh loại I, loại II trình Tổng giám đốc xem xét, trình HĐTV để báo cáo NHNN, trình Thủ tướng Chính phủ định e) Tổng mức dư nợ hình thức cấp tín dụng khác theo ngành, lĩnh vực kinh tế Tổng giám đốc Agribank quy định thời kỳ Câu 08: Anh(chị) cho biết cấu thời hạn trả nợ gì? Điều kiện cho cấu lại thời hạn trả nợ Thẩm quyền, trình tự thủ tục cấu thời hạn trả nợ? 20 a) Cơ cấu thời hạn trả nợ: việc Agribank điều chỉnh kỳ hạn trả nợ, gia hạn nợ khoản nợ khách hàng theo hai phương thức sau: - Điều chỉnh kỳ hạn trả nợ việc Agribank chấp thuận thay đổi kỳ hạn trả nợ gốc và/hoặc lãi vốn vay phạm vi thời hạn cho vay thoả thuận trước hợp đồng tín dụng, mà kỳ hạn trả nợ cuối không thay đổi; - Gia hạn nợ vay việc Agribank chấp thuận kéo dài thêm khoảng thời gian trả nợ gốc và/hoặc lãi vốn vay, vượt thời hạn cho vay thỏa thuận trước hợp đồng tín dụng b) Điều kiện cho cấu lại thời hạn trả nợ: - Khách hàng khơng có khả trả nợ hạn thoả thuận hợp đồng tín dụng, có đề nghị cấu lại thời hạn trả nợ - Agribank nơi cho vay thực cấu lại thời hạn trả nợ sở khả tài - Agribank nơi cho vay đánh giá có khả trả nợ kỳ hạn sau cấu (đối với trường hợp điều chỉnh kỳ hạn trả nợ)/ khoảng thời gian định sau thời gian gia hạn nợ (trường hợp gia hạn nợ) c) Thẩm quyền, trình tự thủ tục cấu thời hạn trả nợ: Giám đốc Agribank nơi cho vay định cấu lại thời hạn trả nợ khách hàng đủ điều kiện (bao gồm khoản vay vượt thẩm quyền, trừ trường hợp khoản vay giao cho Giám đốc Phòng giao dịch giải ngân, quản lý Giám đốc cấp trực tiếp định cấu lại thời hạn trả nợ) d) Trình tự, thủ tục cấu lại thời hạn trả nợ: - Khách hàng gửi giấy đề nghị gia hạn nợ gốc, nợ lãi; điều chỉnh kỳ hạn trả nợ gốc, nợ lãi kèm phương án cấu nợ đến Chi nhánh Agribank nơi cho vay trước ngày đến hạn trả nợ 05 ngày làm việc ; - Cán quản lý khoản vay xem xét đối chiếu quy định Điều kiện cấu lại thời hạn trả nợ, lập báo cáo đề xuất việc cấu lại thời hạn trả nợ; - Trưởng Ban Khách hàng Doanh nghiệp/ Ban Khách hàng Hộ sản xuất Cá nhân/Trưởng Phịng Tín dụng/Trưởng Phịng Kế hoạch kinh doanh kiểm sốt trình Tổng giám đốc/Giám đốc Agribank nơi cho vay ; - Tổng giám đốc/Giám đốc Agribank nơi cho vay xem xét, định cho gia hạn nợ gốc, nợ lãi; điều chỉnh kỳ hạn trả nợ gốc, nợ lãi; - Đối với khoản cho vay vượt thẩm quyền Phòng giao dịch: Theo đề nghị Phịng giao dịch, Phịng tín dụng/Phịng kế hoạch kinh doanh Chi nhánh cấp trực tiếp thực thẩm định đề xuất Giám đốc phê duyệt Câu 09: Anh(chị) trình bày quy định việc trả nợ gốc lãi, phí? (Điều 17 Quyết định số 66/QĐ-HĐTV-KHDN) 20 a) Căn vào đặc điểm sản xuất kinh doanh, thu nhập nguồn trả nợ khách hàng, Agribank nơi cho vay khách hàng thỏa thuận kỳ hạn trả nợ gốc lãi, phí sau: - Các kỳ hạn trả nợ gốc: Tối đa 12 tháng/kỳ; - Các kỳ hạn trả lãi, phí: Được xác định với kỳ trả nợ gốc theo kỳ hạn riêng tối đa không 12 tháng/kỳ - Hộ gia đình, cá nhân vay vốn để thực phương án sản xuất lĩnh vực nông, lâm, ngư nghiệp mà chu kỳ sản xuất kinh doanh 12 tháng có thu nhập khơng có nguồn thu khác để trả nợ, việc định kỳ hạn trả nợ gốc, lãi giao cho Giám đốc Agribank nơi cho vay định phù hợp với chu kỳ sản xuất kinh doanh khả tài Chi nhánh b) Đối với khoản nợ vay không trả nợ gốc và/hoặc lãi hạn, Agribank nơi cho vay đánh giá khơng có khả trả nợ hạn không chấp thuận cho cấu lại thời hạn trả nợ, tồn số dư nợ gốc hợp đồng tín dụng nợ q hạn Agribank thực biện pháp thu hồi nợ Khách hàng phải trả lãi suất nợ hạn theo Quy định c) Trường hợp khách hàng trả nợ gốc trước hạn, số lãi phải trả tính từ ngày nhận tiền vay đến ngày trả nợ Agribank nơi cho vay thực thu phí trả nợ trước hạn (nếu có thỏa thuận ghi hợp đồng tín dụng) d) Trường hợp nợ đến hạn, hạn, khách hàng không đủ để trả hết nợ gốc lãi, việc thu nợ thực cách thức sau: - Agribank nơi cho vay thực thu gốc lãi theo tỷ lệ số nợ gốc số nợ lãi phải trả; - Khách hàng khó khăn việc trả nợ, Giám đốc Chi nhánh nơi cho vay xem xét định việc thu nợ gốc trước, lãi để thu sau; - Trường hợp xử lý tài sản bảo đảm, khách hàng bị phá sản việc thu nợ thực theo quy định pháp luật đ) Đồng tiền trả nợ: Khách hàng vay vốn đồng tiền trả nợ đồng tiền Câu 10: Anh(chị) trình bày quy trình xét duyệt cho vay nơi phê duyệt vượt thẩm quyền? (Khoản 2, điều 20 QĐ 66/QĐ-HĐTV-KHDN) 20 a) Người thẩm định khoản vay tiếp nhận tiến hành tái thẩm định khoản vay quy định; Người thẩm định khoản vay phải lập báo cáo tái thẩm định nêu cụ thể kết trình tái thẩm định, đưa đề xuất cho vay hay không cho vay báo cáo Người kiểm soát khoản vay đề nghị Chi nhánh bổ sung làm rõ thêm khoản vay; b) Người kiểm soát khoản vay kiểm sốt tính hợp lệ, đầy đủ hồ sơ; kiểm soát nội dung báo cáo tái thẩm định Người thẩm định lập đề xuất cho vay hay không cho vay yêu cầu Người thẩm định báo cáo rõ thêm khoản vay; c) Phê duyệt vượt thẩm quyền định cho vay: - Người phê duyệt khoản vay vào tờ trình Chi nhánh, báo cáo tái thẩm định, biên họp hội đồng tín dụng (nếu có) định phê duyệt hay không phê duyệt khoản vay theo thẩm quyền yêu cầu báo cáo rõ thêm khoản vay - HĐTV vào báo cáo tái thẩm định Ban Khách hàng Doanh nghiệp Ban Khách hàng Hộ sản xuất Cá nhân, biên họp hội đồng tín dụng, tờ trình Tổng giám đốc định phê duyệt hay không phê duyệt khoản vay theo thẩm quyền d) Căn phê duyệt Trụ sở chính, Chi nhánh cấp trên, Agribank nơi cho vay thông báo cho khách hàng thực theo nội dung phê duyệt; tiến hành ký kết hợp đồng tín dụng đáp ứng điều kiện giải ngân (nếu có); thơng báo từ chối ký hợp đồng tín dụng phát khoản vay khơng đủ điều kiện theo quy định có phát sinh yếu tố, nguy rủi ro làm ảnh hưởng đến hiệu khả trả nợ ngân hàng, đồng thời báo cáo cấp phê duyệt cho vay đ) Các khoản cho vay từ 50% trở lên so với thẩm quyền định cho vay Tổng giám đốc, Giám đốc Chi nhánh loại I, loại II phải thông qua Hội đồng tín dụng Câu số 11: Anh(chị) trình bày Những điểm quy trình xét duyệt cho vay QĐ 66 so với Quy định 666? (Điều 20 QĐ số 66/QĐ-HĐTV-KHDN) 20 Khi xét duyệt khoản vay phải thực qua khâu độc lập: Người thẩm định khoản vay (người trình)-Người kiểm sốt khoản vay-Người phê duyệt khoản vay Quy định rõ việc thẩm định, định cho vay (Agribank nơi cho vay) tái thẩm định, phê duyệt vượt thẩm quyền (ở nơi phê duyệt vượt thẩm quyền) Người kiểm sóat khoản vay yêu cầu người thẩm định báo cáo rõ thêm khoản vay Đối với khoản cho vay vượt thẩm quyền, Agribank nơi cho vay thông báo từ chối ký hợp đồng tín dụng phát khoản vay khơng đủ điều kiện theo quy định có phát sinh yếu tố, nguy rủi ro làm ảnh hưởng đến hiệu khả trả nợ ngân hàng, đồng thời báo cáo cấp phê duyệt cho vay Các khoản cho vay từ 50% trở lên so với thẩm quyền định cho vay Tổng giám đốc, Giám đốc Chi nhánh loại I, loại II phải thơng qua Hội đồng tín dụng Quy định khoản vay vượt quyền chi nhánh loại I, II phòng giao dịch (Chi nhánh loại I, II khơng ủy quyền cho phịng giao dịch, chi nhánh loại III thực nghiệp vụ giải ngân quản lý khoản vay TSC phê duyệt Các khoản vay vượt thẩm quyền Phòng giao dịch chi nhánh cấp trực tiếp thẩm định, phê duyệt cho vay, ký kết hợp đồng tín dụng, hợp đồng bảo đảm tiền vay) Đối với khoản vay có tính phức tạp, Người phê duyệt khoản vay định thành lập tổ thẩm định (tái thẩm định); phân công cán thẩm định tài sản bảo đảm; thuê tư vấn có chức thẩm định nội dung có liên quan đến khoản vay Quyền trách nhiệm thành viên tổ thẩm định (tái thẩm định), bên nhận tư vấn ghi định thành lập tổ thẩm định hợp đồng thuê tư vấn Tổng giám đốc uỷ quyền cho Trưởng văn phòng đại diện định phê duyệt khoản vay vượt thẩm quyền Giám đốc Chi nhánh thuộc khu vực phân công Câu 12: Anh(chị) cho biết Quy định thời gian thẩm định phê duyệt cho vay (Điều 18 QĐ số 66/QĐ-HĐTV-KHDN)) Tại Agribank nơi cho vay: a) Cho vay ngắn hạn: Tối đa ngày làm việc b) Cho vay trung hạn: Tối đa 10 ngày làm việc c) Cho vay dài hạn: Tối đa 15 ngày làm việc Tại nơi phê duyệt vượt thẩm quyền: a) Cho vay ngắn hạn: Tối đa ngày làm việc b) Cho vay trung hạn, dài hạn: Tối đa 10 ngày làm việc Các khoản cho vay phải thơng qua Hội đồng tín dụng cộng thêm tối đa ngày làm việc theo quy định khoản 1, khoản Điều Tại Hội đồng thành viên tối đa 10 ngày làm việc 20 10 Thời gian thẩm định, định duyệt cho vay phải niêm yết công khai chi nhánh nơi cho vay Trường hợp không cho vay, Agribank nơi cho vay phải thông báo văn cho khách hàng nói rõ lý từ chối cho vay Câu 13: Anh(chị) Nêu quy định giải ngân vốn vay, có điểm khác so với QĐ 666 giải ngân vốn vay 20 a) Quy định giải ngân vốn vay - Khi giải ngân khoản vay, Agribank nơi cho vay phải kiểm tra mục đích sử dụng tiền vay; kiểm tra việc thực điều kiện thoả thuận, cam kết hợp đồng tín dụng; hợp đồng bảo đảm tiền vay; kiểm tra chứng từ giải ngân theo quy định Agribank nơi cho vay giải ngân tiền vay đáp ứng đủ điều kiện theo thỏa thuận hợp đồng tín dụng - Trường hợp giải ngân từ hai lần trở lên, lần giải ngân, cán quản lý khoản vay phải xem xét đánh giá nội dung trên, lập báo cáo đề xuất giải ngân hay không giải ngân (nêu rõ lý do) Người kiểm soát khoản vay kiểm soát báo cáo đề xuất giải ngân, điều kiện giải ngân nêu ý kiến đồng ý hay không đồng ý giải ngân (nêu rõ lý do) trình Người phê duyệt khoản vay nơi cho vay phê duyệt Người phê duyệt khoản vay vào báo cáo đề xuất giải ngân, nêu ý kiến đồng ý hay không đồng ý giải ngân (nêu rõ lý do) yêu cầu báo cáo rõ thêm điều kiện, nội dung giải ngân Khách hàng Agribank nơi cho vay lập giấy nhận nợ - Giải ngân tiền vay thực theo quy định việc sử dụng phương tiện toán NHNN hướng dẫn Agribank - Trường hợp phát khách hàng sử dụng vốn không mục đích, vi phạm thỏa thuận hợp đồng tín dụng (bao gồm khoản vay phê duyệt Agribank cấp trên), Agribank nơi cho vay quyền có trách nhiệm ngừng giải ngân để xử lý theo hợp đồng tín dụng ký b) Điểm khác so với QĐ 666 giải ngân vốn vay - Quyết định 66/QĐ-HĐTV-KHDN quy định trường hợp giải ngân từ hai lần trở lên, lần giải ngân,cán quản lý khoản vay phải lập đề xuất giải ngân trình phê duyệt bao gồm cho vay lần, cho vay theo hạn mức tín dụng, cho vay theo dự án đầu tư 2,5 - Đối với khoản vay Agribank cấp phê duyệt, Agribank nơi cho vay phát khách hàng sử dụng vốn khơng mục đích, vi phạm thỏa thuận hợp đồng tín dụng (bao gồm khoản vay phê duyệt Agribank cấp trên), Agribank nơi cho vay quyền có trách nhiệm ngừng giải ngân để xử lý theo hợp đồng tín dụng ký 2,5 Câu 14: Anh(chị) trình bày quy định nghĩa vụ khách hàng vay vốn? 20 Nghĩa vụ khách hàng: a) Cung cấp đầy đủ thông tin, tài liệu liên quan đến việc vay vốn chịu trách nhiệm tính xác, trung thực thông tin, tài liệu cung cấp như: - Các thông tin, tài liệu liên quan đến dự án, phương án sản xuất kinh doanh, phục vụ đời sống; chứng minh lực tài chính, lực hoạt động; biện pháp bảo đảm tiền vay; - Cung cấp thông tin thay đổi cổ đông sáng lập, thay đổi thành viên HĐQT/HĐTV, Tổng giám đốc, kế toán trưởng; thay đổi vốn điều lệ, đăng ký kinh doanh ; - Cung cấp thông tin hoạt động kinh doanh biến động tài sản bảo đảm tiền vay; - Cung cấp tài liệu khác theo thỏa thuận khách hàng với Agribank 10 c) Cổ phiếu, trái phiếu, chứng quỹ (dưới gọi tắt chứng khoán) doanh nghiệp (kể tổ chức tín dụng) phát hành niêm yết Sở giao dịch chứng khoán: Giá tham chiếu Sở giao dịch chứng khoán thời điểm cuối ngày trước ngày định giá thời điểm gần trước ngày định giá (nếu khơng có giá tham chiếu thời điểm cuối ngày trước ngày định giá) Đối với sổ tiết kiệm, số dư tài khoản tiền gửi giấy tờ có giá khác tổ chức tín dụng phát hành: Tính theo mệnh giá d) Giá trị quyền sử dụng đất xác định theo phương pháp sau: - Giá trị quyền sử dụng đất trường hợp hộ gia đình, cá nhân Nhà nước giao đất nơng nghiệp khơng thu tiền sử dụng đất xác định theo giá đất UBND tỉnh, thành phố trực thuộc Trung ương quy định, không khấu trừ giá trị quyền sử dụng đất thời gian sử dụng; - Giá trị quyền sử dụng đất trường hợp không thuộc quy định tiết thứ Điểm d Khoản Điều Quyết định số 35/QĐ-HĐTV-HSX; Agribank bên bảo đảm thỏa thuận theo giá đất thực tế chuyển nhượng địa phương nơi cho vay vào thời điểm chấp sở thông tin: Giá chuyển nhượng đăng báo thời điểm định giá; giá trị hợp đồng chuyển nhượng quyền sử dụng đất tương ứng loại; giá theo tài liệu phịng Tài ngun Mơi trường, Cơng ty môi giới kinh doanh bất động sản, sàn giao dịch bất động sản…; - Tổ chức kinh tế, cá nhân, hộ gia đình sử dụng đất thuê, thuê lại mà trả tiền thuê đất cho thời gian thuê trả tiền thuê đất cho nhiều năm mà thời gian thuê đất trả tiền lại năm (05) năm Agribank xác định giá trị tài sản chấp quyền sử dụng đất theo mức giá thuê, thuê lại đất hành cho khoảng thời gian chưa sử dụng đất thuê, đất th lại Trường hợp khơng có giá th, th lại hành định giá số tiền thuê, thuê lại đất trả lại cho khoảng thời gian chưa sử dụng đất đ) Tài sản hình thành tương lai: Được xác định sở thoả thuận Agribank bên bảo đảm, tối đa tổng mức đầu tư cấp có thẩm quyền chủ đầu tư phê duyệt tài sản hợp đồng mua bán tài sản đó; e) Động sản, bất động sản (trừ quyền sử dụng đất) loại tài sản bảo đảm khác: Giá trị tài sản bảo đảm Agribank bên bảo đảm thỏa thuận theo giá trị mua bán chuyển nhượng thực tế thị trường thời điểm định giá Trường hợp không xác định giá thị trường, Agribank bên bảo đảm thỏa thuận sở loại giá sau: Giá quy định nhà nước (nếu có); giá trị giao dịch mua bán tài sản (hóa đơn bán hàng, hợp đồng mua bán, tờ khai hải quan…); giá trị cịn lại tài sản ghi nhận sổ sách kế toán bên bảo đảm (bảng cân đối kế tốn, báo cáo tài chính); giá trị tài sản bảo đảm định giá tổ chức có chức thẩm định giá; 31 g) Đối với tài sản bảo đảm quyền đòi nợ: Căn số tiền khách hàng cịn tốn (quyền địi nợ gốc) cịn hạn tốn xác nhận văn bên liên quan gồm: Khách hàng - Bên có nghĩa vụ trả nợ - Agribank nơi cấp tín dụng Câu 43: Anh(chị) cho biết quy định mức cấp tín dụng tối đa so với giá trị tài sản bảo đảm? 20 Mức cấp tín dụng tài sản cầm cố, chấp (trừ tài sản quy định điểm đây): Tối đa 75% giá trị tài sản bảo đảm 2 Mức cấp tín dụng tài sản bảo đảm loại giấy tờ có giá, sổ tiết kiệm, số dư tài khoản tiền gửi: a) Đối với sổ tiết kiệm, giấy tờ có giá Agribank phát hành; tiền ký quỹ, số dư tiền gửi Agribank đồng Việt Nam: Mức cấp tín dụng tối đa không vượt số tiền gốc (mệnh giá) cộng (+) với số tiền lãi hưởng trừ (-) số tiền lãi phí phải trả phát sinh thời hạn cấp tín dụng; b) Đối với sổ tiết kiệm, giấy tờ có giá tổ chức tín dụng khác phát hành (trừ trái phiếu chuyển đổi); số dư tiền gửi tổ chức tín dụng khác đồng Việt Nam: Mức cấp tín dụng tối đa khơng vượt 90% số tiền gốc (mệnh giá) cộng (+) với số tiền lãi hưởng trừ (-) số tiền lãi phí phải trả phát sinh thời hạn cấp tín dụng; c) Đối với sổ tiết kiệm, giấy tờ có giá tổ chức tín dụng phát hành (trừ trái phiếu chuyển đổi); tiền ký quỹ, số dư tài khoản tiền gửi tổ chức tín dụng ngoại tệ: Mức cấp tín dụng tối đa khơng vượt 80% số tiền gốc (mệnh giá) cộng (+) với số tiền lãi hưởng trừ (-) số tiền lãi phí phải trả phát sinh thời hạn cấp tín dụng; 4 d) Đối với trái phiếu Chính phủ, trái phiếu phủ bảo lãnh: - Thời hạn lại 01 năm: Mức cấp tín dụng tối đa 95% giá trị tài sản bảo đảm; - Thời hạn lại 01 năm: Mức cấp tín dụng tối đa 90% giá trị tài sản bảo đảm; đ) Đối với chứng khoán niêm yết Sở giao dịch chứng khoán: Mức cấp tín dụng tối đa 50% giá trị tài sản bảo đảm Trường hợp mức cấp tín dụng tối đa cao mức quy định điểm 1, nêu Hội đồng thành viên, Tổng Giám đốc phê duyệt theo thẩm quyền định cấp tín dụng 20 32 Câu 44: Anh(chị) trình bày quy định công chứng, chứng thực giao dịch bảo đảm? Những hợp đồng bắt buộc phải thực việc công chứng, chứng thực bao gồm: a) Hợp đồng chấp quyền sử dụng đất; tài sản gắn liền với đất (bao gồm tài sản gắn liền với đất hình thành tương lai); quyền sử dụng đất tài sản gắn liền với đất (bao gồm tài sản gắn liền với đất hình thành tương lai): Phải có chứng nhận quan cơng chứng theo quy định Đối với hộ gia đình, cá nhân (không bao gồm người Việt Nam định cư nước ngồi, cá nhân người nước ngồi) lựa chọn hình thức chứng nhận quan cơng chứng chứng thực Uỷ ban nhân dân xã, phường, thị trấn nơi có đất theo quy định Luật Đất đai Trường hợp bảo đảm quyền sử dụng đất khu công nghiệp, khu kinh tế, khu công nghệ cao phải có xác nhận Ban quản lý khu công nghiệp, khu kinh tế, khu công nghệ cao 3 b) Hợp đồng bảo đảm tài sản thực nhiều nghĩa vụ tổ chức tín dụng: Phải có chứng nhận quan công chứng c) Hợp đồng chấp tài sản bên thứ ba, bên bảo lãnh: Phải có chứng nhận quan công chứng chứng thực UBND phường, xã d) Hợp đồng khác theo quy định pháp luật Những hợp đồng khác, việc công chứng, chứng thực bên thỏa thuận Lệ phí cơng chứng, chứng thực bên bảo đảm trả thực theo thỏa thuận Câu 45: Anh(chị) trình bày quy định đăng ký giao dịch bảo đảm? 20 Các trường hợp phải đăng ký bao gồm: a) Thế chấp quyền sử dụng đất; b) Thế chấp tài sản gắn liền với đất gồm: Thế chấp nhà ở, cơng trình xây dựng khác, vườn lâu năm, rừng sản xuất rừng trồng; c) Thế chấp tài sản hình thành tương lai gắn liền với đất; d) Thế chấp quyền sử dụng đất tài sản hình thành tương lai gắn liền với đất đ) Cầm cố tàu bay, chấp tàu bay; e) Thế chấp phương tiện giao thông giới đường bộ, phương tiện thủy nội địa, phương tiện giao thông đường sắt, tàu biển; g) Các trường hợp khác, pháp luật có quy định 2 33 Các giao dịch bảo đảm không thuộc trường hợp quy định điểm nêu đăng ký Agribank nơi cấp tín dụng có u cầu 3 Việc đăng ký giao dịch bảo đảm tài sản phương tiện giao thông giới đường bộ, phương tiện thủy nội địa, phương tiện giao thông đường sắt Agribank bên bảo đảm phải mơ tả xác thơng tin tài sản có số khung phương tiện Đơn yêu cầu đăng ký giao dịch bảo đảm 4 Trình tự, thủ tục thẩm quyền đăng ký giao dịch bảo đảm, sửa đổi, gia hạn, xóa đăng ký giao dịch bảo đảm thực theo quy định pháp luật đăng ký giao dịch bảo đảm Câu 46: Anh(chị) cho biết Cầm cố tài sản gì? Trình bày quy định giữ tài sản cầm cố; Trách nhiệm Agribank trường hợp tài sản cầm cố bị mất, hư hỏng, giá trị giảm sút giá trị? A/ Khái niệm cầm cố tài sản: Cầm cố tài sản việc bên dùng tài sản thuộc quyền sở hữu để bảo đảm thực nghĩa vụ Agribank phải chuyển giao tài sản cho Agribank B/ Quy định giữ tài sản cầm cố Agribank không nhận cầm cố tài sản không đủ điều kiện cất giữ, bảo quản, quản lý tài sản 2 Trường hợp uỷ quyền (thuê) bên thứ ba cất giữ tài sản bên thứ ba phải đáp ứng điều kiện sau: a) Được phép kinh doanh dịch vụ gửi, giữ tài sản; b) Phải có đủ điều kiện cất giữ, bảo quản quản lý tài sản; c) Việc gửi giữ tài sản phải lập thành hợp đồng (ba) bên gồm Agribank, bên cầm cố bên nhận gửi giữ tài sản Sau nhận chuyển giao tài sản cầm cố, Agribank trực tiếp giữ tài sản uỷ quyền cho bên thứ ba giữ tài sản; trường hợp uỷ quyền cho bên thứ ba giữ tài sản Agribank phải chịu trách nhiệm trước bên cầm cố việc thực nghĩa vụ Việc Agribank trực tiếp ủy quyền cho bên thứ ba giữ tài sản phải thực hiện: a) Bảo quản, giữ gìn tài sản cầm cố; làm hư hỏng tài sản cầm cố phải bồi thường thiệt hại cho bên cầm cố; b) Không bán, trao đổi, tặng cho, cho thuê, cho mượn tài sản cầm cố; không đem tài sản cầm cố để bảo đảm thực nghĩa vụ khác; c) Không khai thác công dụng, hưởng hoa lợi, lợi tức từ tài sản cầm cố, không bên cầm cố đồng ý; d) Trả lại tài sản cầm cố nghĩa vụ bảo đảm cầm cố chấm 34 dứt thay biện pháp bảo đảm khác C/ Trách nhiệm Agribank trường hợp tài sản cầm cố bị mất, hư hỏng, giá trị giảm sút giá trị Trường hợp tài sản cầm cố vật có nguy bị giá trị giảm sút giá trị Agribank nơi giữ tài sản phải thơng báo cho bên cầm cố yêu cầu bên cầm cố cho biết cách giải thời hạn định; hết thời hạn mà bên cầm cố khơng trả lời Agribank thực biện pháp cần thiết để ngăn chặn Agribank có quyền yêu cầu bên cầm cố tốn chi phí hợp lý, Agribank khơng có lỗi việc xảy nguy Trường hợp tài sản cầm cố bị mất, hư hỏng, giá trị giảm sút giá trị lỗi Agribank phải bồi thường thiệt hại cho bên cầm cố Trường hợp tài sản cầm cố vật bên thứ ba giữ mà có nguy bị mất, hư hỏng, giá trị giảm sút giá trị, quyền nghĩa vụ bên thứ ba Agribank thực theo hợp đồng gửi giữ tài sản Quy định điểm 1, nêu không áp dụng trường hợp vật cầm cố bị hao mòn tự nhiên Câu 47: Anh (chị) trình bày quy định hồ sơ bảo đảm? Các giấy tờ sau hồ sơ bảo đảm bên bảo đảm phải Agribank giữ gốc (bản chính) Bao gồm: Hợp đồng bảo đảm Biên xác định giá trị tài sản bảo đảm Trường hợp thuê tổ chức chuyên môn xác định giá trị tài sản bảo đảm phải có Hợp đồng phiếu ghi kết giám định chất lượng giá trị tài sản bảo đảm tổ chức chuyên môn Hợp đồng giao cho bên thứ ba giữ tài sản bảo đảm (nếu có) 2 Các giấy tờ chứng minh quyền sở hữu, quyền sử dụng tài sản bảo đảm: a) Trường hợp chấp tài sản quyền sử dụng đất, tài sản gắn liền với đất, quyền sử dụng đất tài sản gắn liền với đất: - Giấy chứng nhận quyền sử dụng đất loại giấy tờ quy định Điểm a Khoản Điều Quyết định số 35/QĐ-HĐTV-HSX; - Sơ đồ đất (nếu có); - Chứng từ nộp tiền thuê đất (trường hợp thuê đất) b) Trường hợp tài sản có đăng ký quyền sở hữu phải có giấy chứng nhận quyền sở hữu tài sản; c) Giấy chứng nhận bảo hiểm tài sản trường hợp tài sản bảo đảm phải mua bảo hiểm Trường hợp bảo đảm thực nghĩa vụ tài sản hình thành tương lai theo Điều 56 Quyết định số 35/QĐ-HĐTV-HSX ngồi loại 35 giấy tờ nêu Khoản 1, 2, 3, nêu trên, phải có thêm: a) Phụ lục hợp đồng bảo đảm tài sản hình thành tương lai sau tài sản hình thành; b) Báo cáo kế hoạch tiến độ hình thành tài sản khách hàng lập; c) Các giấy tờ sở hữu tài sản sau tài sản hình thành giao kết giao dịch bảo đảm Đơn yêu cầu đăng ký giao dịch bảo đảm có xác nhận quan đăng ký giao dịch bảo đảm theo quy định Các giấy tờ khác có liên quan đến tài sản bảo đảm Câu 48: Anh(chị) nêu quy định hợp đồng bảo đảm Hợp đồng bảo đảm phải lập thành văn a) Tổng giám đốc ban hành phụ lục hướng dẫn thiết lập hợp đồng bảo đảm hệ thống Agribank, tối thiểu có nội dung sau: 1 - Tên địa bên; ngày, tháng, năm ký hợp đồng bảo đảm; - Nghĩa vụ bảo đảm; - Mô tả tài sản bảo đảm: tên loại tài sản, số lượng, chất lượng, nhãn hiệu, số khung, số seri, địa chỉ, giá trị, giấy tờ sở hữu tài sản, số hiệu giấy, ngày cấp, quan cấp, ngày gửi, ngày đến hạn,…; - Quyền nghĩa vụ bên; - Thỏa thuận trường hợp xử lý phương thức xử lý tài sản bảo đảm; - Hiệu lực hợp đồng; - Các thỏa thuận khác; - Chữ ký bên b) Đối với trường hợp cầm cố giấy tờ có giá, ký quỹ: Nội dung hợp đồng bảo đảm ghi hợp đồng cấp tín dụng Trường hợp giao dịch bảo đảm bị coi vô hiệu phần hay tồn bộ, khơng ảnh hưởng đến hiệu lực hợp đồng cấp tín dụng mà giao dịch bảo đảm điều kiện Bên bảo đảm phải tiếp tục thực nghĩa vụ bổ sung tài sản bảo đảm cam kết Căn phụ lục hướng dẫn thiết lập hợp đồng bảo đảm, Agribank nơi cấp tín dụng sửa đổi, bổ sung cho phù hợp không trái với quy định pháp luật, Quy định Agribank phải bảo đảm an toàn vốn Câu 49: Anh(chị) nêu nguyên tắc xử lý tài sản bảo đảm 20 Trường hợp tài sản dùng để bảo đảm thực nghĩa vụ 36 việc xử lý tài sản thực theo thoả thuận bên giá trị tài sản bảo đảm sau xử lý đủ để thu nợ gốc, lãi phí (nếu có), khơng tài sản bán đấu giá theo quy định pháp luật Trường hợp tài sản dùng để bảo đảm thực nhiều nghĩa vụ việc xử lý tài sản thực theo thoả thuận bên bảo đảm bên nhận bảo đảm; khơng có thoả thuận khơng thoả thuận tài sản bán đấu giá theo quy định pháp luật 3 Việc xử lý tài sản bảo đảm phải thực cách khách quan, công khai, minh bạch, bảo đảm quyền lợi ích hợp pháp bên tham gia giao dịch bảo đảm, cá nhân, tổ chức có liên quan phù hợp với Quyết định số 35/QĐ-HĐTV-HSX Việc xử lý tài sản bảo đảm để thu hồi nợ hoạt động kinh doanh tài sản Agribank Agribank nội dung thỏa thuận hợp đồng bảo đảm để tiến hành xử lý tài sản bảo đảm mà khơng cần phải có văn ủy quyền xử lý tài sản bên bảo đảm Trường hợp tài sản bảo đảm quyền sử dụng đất, nhà tổ chức, cá nhân mua tài sản bảo đảm nhận tài sản bảo đảm để thay cho việc thực nghĩa vụ bên bảo đảm phải thuộc đối tượng cấp Giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, quyền sở hữu nhà tài sản khác gắn liền với đất; trường hợp tổ chức, cá nhân không thuộc đối tượng cấp Giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, quyền sở hữu nhà tài sản khác gắn liền với đất hưởng giá trị quyền sử dụng đất, giá trị nhà Câu 50: Anh(chị) trình bày trường hợp xử lý tài sản bảo đảm Thẩm quyền định xử lý tài sản bảo đảm hệ thống Agribank 20 A/ Các trường hợp xử lý tài sản bảo đảm: Agribank thực xử lý tài sản bảo đảm đến hạn thực nghĩa vụ bảo đảm mà bên có nghĩa vụ không thực thực không nghĩa vụ 2 Bên có nghĩa vụ phải thực nghĩa vụ bảo đảm trước thời hạn vi phạm nghĩa vụ theo thoả thuận theo quy định pháp luật Pháp luật quy định tài sản bảo đảm phải xử lý để bên bảo đảm thực nghĩa vụ khác Bên có nghĩa vụ pháp nhân tổ chức lại (cổ phần hố, chia, tách, sáp nhập, chuyển đổi ) khơng thể thực nghĩa vụ trước thời hạn mà Agribank yêu cầu trường hợp Agribank bên bảo đảm không thỏa thuận việc kế thừa, thực nghĩa vụ bảo đảm giao dịch bảo đảm trình tổ chức lại pháp nhân Các trường hợp khác bên thoả thuận pháp luật quy định 37 B/ Thẩm quyền định xử lý tài sản bảo đảm hệ thống Agribank: Chi nhánh Agribank nơi cấp tín dụng định xử lý tài sản bảo đảm trường hợp sau: a) Các tài sản bảo đảm cho khoản cấp tín dụng thuộc phân cấp định tín dụng chi nhánh; b) Các tài sản bảo đảm cho khoản cấp tín dụng thuộc quyền định tín dụng Giám đốc Agribank chi nhánh cấp trên, Tổng Giám đốc, Hội đồng thành viên, số tiền thu từ xử lý tài sản bảo đảm đủ thu hồi nợ gốc, lãi, phí (nếu có) 2 Các trường hợp khác, Agribank nơi cấp tín dụng lập phương án xử lý tài sản bảo đảm trình cấp có thẩm quyền định Cấp có thẩm quyền trường hợp xác định theo thẩm quyền định cấp tín dụng Câu 51: Anh(chị) cho biết phương thức xử lý tài sản bảo đảm theo thỏa thuận; quy định thông báo xử lý tài sản bảo đảm 20 A/ Các phương thức xử lý tài sản bảo đảm theo thỏa thuận: Agribank khách hàng thỏa thuận áp dụng phương thức sau để xử lý tài sản bảo đảm: a) Bán tài sản bảo đảm; b) Agribank nhận tài sản bảo đảm để thay cho việc thực nghĩa vụ bên bảo đảm; c) Agribank nhận khoản tiền tài sản khác từ người thứ ba trường hợp chấp quyền đòi nợ; d) Phương thức xử lý tài sản khác Phương thức xử lý tài sản bảo đảm theo thỏa thuận phải ghi rõ hợp đồng bảo đảm 2 B/ Thông báo việc xử lý tài sản bảo đảm: Trước xử lý tài sản bảo đảm, bên xử lý tài sản phải thông báo văn việc xử lý tài sản bảo đảm cho bên nhận bảo đảm khác theo địa bên bảo đảm cung cấp đăng ký văn thông báo việc xử lý tài sản bảo đảm theo quy định pháp luật đăng ký giao dịch bảo đảm Đối với tài sản bảo đảm có nguy bị giá trị giảm sút giá trị, quyền đòi nợ, giấy tờ có giá, thẻ tiết kiệm, vận đơn bên xử lý tài sản có quyền xử lý ngay, đồng thời phải thông báo cho bên bảo đảm bên nhận bảo đảm khác (nếu có) việc xử lý tài sản 3 Văn thông báo việc xử lý tài sản bảo đảm có nội dung chủ yếu 38 sau đây: a) Lý xử lý tài sản; b) Nghĩa vụ bảo đảm; c) Mô tả tài sản; d) Phương thức, thời gian, địa điểm xử lý tài sản bảo đảm Trường hợp bên xử lý tài sản không thông báo việc xử lý tài sản bảo đảm theo quy định Khoản Điều 61 Quyết định số 35/QĐ-HĐTV-HSX mà gây thiệt hại cho bên nhận bảo đảm giao dịch bảo đảm đăng ký phải bồi thường thiệt hại Câu 52: Anh(chị) nêu thời hạn xử lý tài sản bảo đảm? Trình bày việc thu giữ tài sản bảo đảm để xử lý? 20 A/ Thời hạn xử lý tài sản bảo đảm: Tài sản bảo đảm xử lý thời hạn bên thoả thuận; thoả thuận bên xử lý tài sản có quyền định thời hạn xử lý, không trước bảy (07) ngày động sản mười lăm (15) ngày bất động sản, kể từ ngày thông báo việc xử lý tài sản bảo đảm, trừ trường hợp tài sản bảo đảm có nguy bị giá trị giảm sút giá trị, quyền địi nợ, giấy tờ có giá, thẻ tiết kiệm, vận đơn bên xử lý tài sản có quyền xử lý ngay, đồng thời phải thông báo cho bên bảo đảm bên nhận bảo đảm khác (nếu có) việc xử lý tài sản B/ Thu giữ tài sản bảo đảm để xử lý Bên giữ tài sản bảo đảm phải giao tài sản cho bên xử lý tài sản theo thơng báo bên xử lý tài sản; hết thời hạn ấn định thông báo mà bên giữ tài sản bảo đảm khơng giao tài sản bên xử lý tài sản có quyền thu giữ tài sản bảo đảm theo quy định để xử lý yêu cầu Tòa án giải Khi thực việc thu giữ tài sản bảo đảm, bên xử lý tài sản có trách nhiệm: a) Thơng báo trước cho người giữ tài sản việc áp dụng biện pháp thu giữ tài sản bảo đảm thời hạn hợp lý Văn thông báo phải ghi rõ lý do, thời gian thực việc thu giữ tài sản bảo đảm, quyền nghĩa vụ bên; b) Không áp dụng biện pháp vi phạm điều cấm pháp luật, trái đạo đức xã hội trình thu giữ tài sản bảo đảm Trường hợp người giữ tài sản bảo đảm bên thứ ba bên bảo đảm có trách nhiệm phối hợp với bên xử lý tài sản thực việc thu giữ tài sản bảo đảm Bên bảo đảm bên thứ ba giữ tài sản bảo đảm phải chịu chi phí hợp lý, cần thiết cho việc thu giữ tài sản bảo đảm; trường hợp không giao tài sản để xử lý có hành vi cản trở việc thu giữ hợp pháp tài sản bảo đảm mà 39 gây thiệt hại cho Agribank phải bồi thường Trong trình tiến hành thu giữ tài sản bảo đảm, bên giữ tài sản bảo đảm có dấu hiệu chống đối, cản trở, gây an ninh, trật tự nơi cơng cộng có hành vi vi phạm pháp luật khác bên xử lý tài sản bảo đảm có quyền yêu cầu Ủy ban nhân dân xã, phường, thị trấn quan Công an nơi tiến hành thu giữ tài sản bảo đảm, phạm vi chức năng, nhiệm vụ, quyền hạn áp dụng biện pháp theo quy định pháp luật để giữ gìn an ninh, trật tự, bảo đảm cho bên xử lý tài sản thực quyền thu giữ tài sản bảo đảm Câu 53: Anh(chị) trình bày quy định bán tài sản bảo đảm? 20 Trường hợp bên thỏa thuận phương thức xử lý tài sản bảo đảm bán đấu giá tài sản việc bán đấu giá thực theo quy định pháp luật bán đấu giá tài sản Trường hợp bên thỏa thuận việc bán tài sản không thông qua phương thức bán đấu giá việc bán tài sản bảo đảm thực theo quy định bán tài sản Bộ luật Dân quy định sau đây: a) Các bên có quyền tự thỏa thuận thơng qua tổ chức có chức thẩm định giá tài sản để có sở xác định giá bán tài sản bảo đảm; b) Trường hợp sau xác định giá bán tài sản bảo đảm, khơng đủ để thu nợ gốc, lãi phí (nếu có) Agribank phải thỏa thuận với bên bảo đảm thực bán tài sản thông qua phương thức bán đấu giá theo quy định pháp luật; c) Agribank phải toán cho bên bảo đảm số tiền chênh lệch giá bán tài sản bảo đảm với giá trị nghĩa vụ bảo đảm, trừ trường hợp có thỏa thuận khác; d) Sau có kết bán tài sản chủ sở hữu tài sản bên có quyền xử lý tài sản bảo đảm có trách nhiệm thực thủ tục theo quy định pháp luật để chuyển quyền sở hữu tài sản cho bên mua tài sản bảo đảm Câu 54: Anh (chị) nêu quy định nhận tài sản bảo đảm để thay cho việc thực nghĩa vụ bên bảo đảm 20 Việc Agribank nhận tài sản bảo đảm để thay cho việc thực nghĩa vụ bên bảo đảm phải Hội đồng thành viên phê duyệt sở sau: a) Agribank nơi cấp tín dụng phải có phương án cụ thể thực việc bán, chuyển nhượng mua lại tài sản thời hạn tối đa 03 năm b) Trường hợp Agribank sử dụng tài sản phục vụ trực tiếp cho hoạt động nghiệp vụ mình, phải đáp ứng tỷ lệ mua, đầu tư vào tài sản 40 cố định theo quy định Luật Các tổ chức tín dụng Trường hợp Hội đồng thành viên phê duyệt việc nhận tài sản bảo đảm để thay cho việc thực nghĩa vụ bên bảo đảm thực sau: a) Các bên phải thơng qua tổ chức có chức thẩm định giá tài sản để xác định giá trị tài sản bảo đảm cách khách quan, công khai, minh bạch, bảo đảm quyền lợi ích hợp pháp bên tham gia giao dịch bảo đảm b) Trường hợp giá trị tài sản bảo đảm lớn giá trị nghĩa vụ bảo đảm Agribank phải tốn số tiền chênh lệch cho bên bảo đảm, trừ trường hợp có thỏa thuận khác c) Agribank nơi nhận tài sản bảo đảm để thay cho việc thực nghĩa vụ phải xuất trình văn chứng minh quyền xử lý tài sản bảo đảm kết xử lý tài sản bảo đảm cho quan nhà nước có thẩm quyền chuyển quyền sở hữu, quyền sử dụng tài sản bảo đảm Câu 55: Anh (chị) trình bày việc xử lý tài sản bảo đảm quyền sử dụng đất, tài sản gắn liền với đất trường hợp khơng có thoả thuận phương thức xử lý? 20 Trường hợp khơng có thoả thuận phương thức xử lý tài sản bảo đảm quyền sử dụng đất, tài sản gắn liền với đất tài sản bán đấu giá theo quy định pháp luật Trường hợp chấp tài sản gắn liền với đất mà không chấp quyền sử dụng đất xử lý tài sản gắn liền với đất, người mua, người nhận tài sản gắn liền với đất tiếp tục sử dụng đất Quyền nghĩa vụ bên bảo đảm hợp đồng quyền sử dụng đất bên bảo đảm người sử dụng đất chuyển giao cho người mua, người nhận tài sản gắn liền với đất Trường hợp chấp quyền sử dụng đất mà không chấp tài sản gắn liền với đất người sử dụng đất đồng thời chủ sở hữu tài sản gắn liền với đất tài sản gắn liền với đất xử lý đồng thời với quyền sử dụng đất, trừ trường hợp có thỏa thuận khác Các bên có quyền tự thỏa thuận thơng qua tổ chức có chức thẩm định giá tài sản để có sở xác định giá trị quyền sử dụng đất, tài sản gắn liền với đất Số tiền thu từ việc xử lý tài sản bảo đảm toán trước cho chủ sở hữu tài sản gắn liền với đất, trừ trường hợp có thỏa thuận khác Trường hợp chấp quyền sử dụng đất mà không chấp tài sản gắn liền với đất người sử dụng đất không đồng thời chủ sở hữu tài sản gắn liền với đất xử lý quyền sử dụng đất, chủ sở hữu tài sản gắn liền với đất tiếp tục sử dụng đất theo thỏa thuận người sử dụng đất 5 41 chủ sở hữu tài sản gắn liền với đất, trừ trường hợp có thỏa thuận khác Quyền nghĩa vụ bên bảo đảm chủ sở hữu tài sản gắn liền với đất chuyển giao cho người mua, người nhận quyền sử dụng đất Câu 56: Anh (chị) trình bày việc xử lý tài sản bảo đảm quyền địi nợ, giấy tờ có giá, vận đơn, thẻ tiết kiệm? 20 A/ Xử lý tài sản bảo đảm quyền đòi nợ: Agribank nơi nhận bảo đảm có quyền yêu cầu người thứ ba người có nghĩa vụ trả nợ chuyển giao khoản tiền tài sản khác cho cho người uỷ quyền Trường hợp người có nghĩa vụ trả nợ yêu cầu Agribank nơi nhận bảo đảm phải chứng minh quyền đòi nợ Trường hợp Agribank nơi nhận bảo đảm đồng thời người có nghĩa vụ trả nợ Agribank nơi nhận bảo đảm bù trừ khoản tiền B/ Xử lý tài sản bảo đảm giấy tờ có giá, vận đơn, thẻ tiết kiệm: Việc xử lý tài sản bảo đảm trái phiếu, cổ phiếu, hối phiếu, giấy tờ có giá khác thẻ tiết kiệm thực theo quy định pháp luật trái phiếu, cổ phiếu, hối phiếu, giấy tờ có giá khác thẻ tiết kiệm Agribank nơi nhận cầm cố vận đơn có quyền xuất trình vận đơn theo thủ tục pháp luật quy định để thực quyền chiếm hữu hàng hoá ghi vận đơn Việc xử lý hàng hố ghi vận đơn thực theo Điều 67 Quyết định số 35/QĐ-HĐTV-HSX Trường hợp người giữ hàng hóa khơng chuyển giao hàng hoá theo vận đơn cho Agribank nơi nhận bảo đảm mà gây thiệt hại phải bồi thường cho Agribank nơi nhận bảo đảm Trường hợp Agribank đồng thời người có nghĩa vụ tốn Agribank bù trừ khoản tiền Câu 57: Anh (chị) cho biết thứ tự ưu tiên toán xử lý tài sản? 20 Thứ tự ưu tiên toán xử lý tài sản bảo đảm xác định sau: a) Trường hợp giao dịch bảo đảm đăng ký giao dịch bảo đảm việc xác định thứ tự ưu tiên toán xử lý tài sản bảo đảm xác định theo thứ tự đăng ký; b) Trường hợp tài sản dùng để bảo đảm thực nhiều nghĩa vụ dân mà có giao dịch bảo đảm có đăng ký, có giao dịch bảo đảm khơng đăng ký giao dịch bảo đảm có đăng ký ưu tiên toán; c) Trường hợp tài sản dùng để bảo đảm thực nhiều nghĩa vụ dân mà giao dịch bảo đảm khơng có đăng ký thứ tự ưu tiên toán xác định theo thứ tự xác lập giao dịch bảo đảm 42 Các bên nhận bảo đảm tài sản có quyền thoả thuận việc thay đổi thứ tự ưu tiên toán cho Bên quyền ưu tiên toán ưu tiên toán nghĩa vụ bảo đảm bên mà quyền Việc thỏa thuận thay đổi thứ tự ưu tiên tốn khơng làm suy giảm quyền lợi Agribank Trường hợp số tiền thu từ việc xử lý tài sản bảo đảm khơng đủ để tốn cho bên nhận bảo đảm có thứ tự ưu tiên tốn số tiền tốn cho bên theo tỷ lệ tương ứng với giá trị nghĩa vụ bảo đảm Câu 58: Anh (chị) trình bày trường hợp Agribank xem xét, cấp tín dụng khơng có bảo đảm tài sản? 20 Agribank xem xét, định cấp tín dụng ngắn hạn khơng có bảo đảm khách hàng đáp ứng điều kiện sau: - Khơng có nợ xấu Agribank TCTD khác 02 (hai) năm gần đến thời điểm đề nghị cấp tín dụng; - Được xếp hạng từ A trở lên theo quy định xếp hạng tín dụng nội Agribank; - Khách hàng vay doanh nghiệp phải có báo cáo tài năm trước liền kề kiểm tốn Agribank xem xét, định cấp tín dụng ngắn hạn khơng có bảo đảm tối đa 50% tổng dư nợ vay ngắn hạn khách hàng đáp ứng điều kiện sau: - Khơng có nợ xấu Agribank TCTD khác thời điểm đề nghị cấp tín dụng; - Được xếp hạng từ BBB trở lên theo quy định xếp hạng tín dụng nội Agribank Khách hàng cho vay theo Khoản Điều Nghị định số 41/2010/NĐ-CP ngày 12 tháng năm 2010 Chính phủ, cụ thể: Khách hàng cá nhân, hộ gia đình, hộ sản xuất kinh doanh nông thôn, hợp tác xã, chủ trang trại, tổ chức tín dụng xem xét cho vay khơng có bảo đảm tài sản theo mức sau: a) Tối đa đến 50 triệu đồng đối tượng cá nhân, hộ sản xuất nông, lâm, ngư, diêm nghiệp; b) Tối đa đến 200 triệu đồng hộ kinh doanh, sản xuất ngành nghề làm dịch vụ phục vụ nông nghiệp, nông thôn; c) Tối đa đến 500 triệu đồng đối tượng hợp tác xã, chủ trang trại 43 Khách hàng vay tiêu dùng, phục vụ đời sống (bao gồm cấp tín dụng qua hình thức phát hành sử dụng thẻ tín dụng) có nguồn trả nợ ổn định, thường xuyên từ tiền lương hàng tháng, áp dụng cấp tín dụng khơng có bảo đảm tài sản với mức dư nợ tối đa 36 tháng tiền lương khách hàng cấp tín dụng (đối với khách hàng cấp tín dụng qua hình thức phát hành sử dụng thẻ tín dụng mức cấp tín dụng tối đa 500 triệu đồng) Câu 59 Anh (chị) trình bày quy định chuyển quyền sở hữu, quyền sử dụng tài sản bảo đảm? 20 Người mua tài sản bảo đảm, Agribank nhận tài sản bảo đảm thay cho việc thực nghĩa vụ bên bảo đảm có quyền sở hữu tài sản Thời điểm chuyển quyền sở hữu xác định theo quy định Điều 439 Bộ luật Dân sự, cụ thể: - Quyền sở hữu tài sản mua bán chuyển cho bên mua kể từ thời điểm tài sản chuyển giao, trừ trường hợp bên có thoả thuận khác pháp luật có quy định khác - Đối với tài sản mua bán mà pháp luật quy định phải đăng ký quyền sở hữu quyền sở hữu chuyển cho bên mua kể từ thời điểm hoàn thành thủ tục đăng ký quyền sở hữu tài sản - Trong trường hợp tài sản mua bán chưa chuyển giao mà phát sinh hoa lợi, lợi tức hoa lợi, lợi tức thuộc bên bán Trường hợp tài sản bảo đảm có đăng ký quyền sở hữu, quyền sử dụng người nhận chuyển quyền sở hữu, quyền sử dụng tài sản quan nhà nước có thẩm quyền cấp giấy chứng nhận quyền sở hữu, quyền sử dụng tài sản Thủ tục chuyển quyền sở hữu, quyền sử dụng tài sản bảo đảm thực theo quy định pháp luật đăng ký quyền sở hữu, quyền sử dụng tài sản Trường hợp pháp luật quy định việc chuyển quyền sở hữu, quyền sử dụng tài sản phải có đồng ý văn chủ sở hữu hợp đồng mua bán tài sản chủ sở hữu tài sản (hoặc người phải thi hành án) với người mua tài sản hợp đồng cầm cố tài sản, hợp đồng chấp tài sản dùng để thay cho loại giấy tờ Đối với tài sản quyền sử dụng đất, tài sản gắn liền với đất, sau hoàn thành việc xử lý tài sản bảo đảm, Agribank tiến hành thủ tục chuyển quyền sử dụng đất, chuyển quyền sở hữu tài sản cho bên nhận chuyển nhượng, bên mua tài sản theo quy định pháp luật, trừ trường hợp Trung tâm bán đấu giá tài sản thực theo quy định pháp luật bán đấu giá tài sản Câu 60 Anh (chị) cho biết mối quan hệ giao dịch bảo đảm hợp đồng cấp tín dụng? 20 44 Hợp đồng cấp tín dụng bị vô hiệu mà bên chưa thực hợp đồng giao dịch bảo đảm chấm dứt; thực phần toàn hợp đồng cấp tín dụng giao dịch bảo đảm không chấm dứt Giao dịch bảo đảm vô hiệu khơng làm chấm dứt hợp đồng cấp tín dụng 3 Hợp đồng cấp tín dụng bị huỷ bỏ đơn phương chấm dứt thực mà bên chưa thực hợp đồng giao dịch bảo đảm chấm dứt; thực phần tồn hợp đồng cấp tín dụng giao dịch bảo đảm không chấm dứt Giao dịch bảo đảm bị huỷ bỏ đơn phương chấm dứt thực khơng làm chấm dứt hợp đồng cấp tín dụng Trường hợp giao dịch bảo đảm không chấm dứt theo quy định Khoản Khoản Điều 14 Quyết định số 35/QĐ-HĐTV-HSX Agribank có quyền xử lý tài sản bảo đảm theo quy định Điều 55 Quyết định số 35/QĐ-HĐTV-HSX 45 ... sách tín dụng phục vụ phát triển nơng nghiệp, nông thôn” không? Anh (chị) nêu lĩnh vực cho vay phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn theo Quyết định trên? 20 A Khoản Điều Quy định sách tín dụng. .. khuyến khích phát triển tín dụng nơng nghiệp nơng thơn theo Nghị định số 41/2010/NĐ-CP ngày 12/4/2010 Chính phủ “chính sách tín dụng phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn”, Hội đồng quản trị... sang dự án nhà xã hội theo quy định Thông tư số 02/2013/TT-BXD ngày 08/3/2013 Bộ Xây dựng Bộ Xây dựng công bố thời kỳ - Doanh nghiệp chủ đầu tư dự án nhà sinh viên, nhà công nhân khu công nghiệp,