Thanh toán không dùng tiền mặt,những ích lợi và khó khăn của nó.DOC

Thanh toán không dùng tiền mặt,những ích lợi và khó khăn của nó

Lời mở đầu

Ngày nay ,Việt Nam với nền kinh tế phát triển và đang có xu hớng hội nhập với kinh tế thế giới.Đã tới lúc chúng ta sử dụng tới những công cụ thanh toán mà không cần dùng tới tiền mặt vì sử dụng những phơng tiện này mang lại rất nhiều thuận lợi trong thanh toán đối với ngời sử dụng cũng nh đối với việc quản lý chính sách tiền tệ của nhà nớc.Cùng với việc phát triển công nghệ thông tin cũng nh kinh tế của nớc ta hiện nay ,thanh toán bằng những công cụ thanh toán văn minh,đầy triển vọng này cần đợc triển khai áp dụng phổ biến trong dân chúng.Nó rất phù hợp với xu thế phát triển chung của toàn xã hộiTheo nh báo cáo thờng niên của ngân hàng nhà nớc Việt Nam, tiền mặt lu thông chiếm tỷ trọng 31,7% tổng lợng tiền thanh toán Nh vậy dinhj vụ thanh toán không dùng tiền mặt của hệ thống ngân hàng không phát triển.

Đây là một vấn đề đang đợc xã hội cũng nh các tầng lớp dân c rất quan

tâm.Dới đây là những hiểu biết của em về :"Thanh toán không dùng tiềnmặt,những ích lợi và khó khăn của nó".Bài viết của em không thể tránh khỏi

những sai sót ,em rất mong đợc các thầy cô góp ý để em có thể hoàn thiện nhìn nhận về vấn đề này

.Em xin chân thành cảm ơn!

Nội dung

I Khái quát chung về thanh toán không dùng tiền mặt.

Thanh toán không dùng tới tiền mặt là phơng thức thanh toán đang rất phát triển trên thế giới.Hiện nay Việt Nam cũng đang áp dụng những phơng thức này.Có rất nhiều phơng tiện thanh toán.Nhng trớc hết chúng ta cần phải hiểu thanh toán mà không dùng tới tiền mặt là nh thế nào?

1 Khái niệm về thanh toán không dùng tiền mặt:

Thanh toán không dùng tiền mặt là thanh toán bằng những phơng tiện nh séc, thẻ thanh toán, hối phiếu để thanh toán tiền ,hàng hoá, dịch vụ mà không cần trả bằng tiền mặt.Các phơng tiện này có giá trị đại diện cho một khoản tiền nhất định và có thể quy đổi ra đợc tiền mặt.

2 Các phơng tiện thanh toán không phải là tiền mặt

Các phơng tiện này có thể kể tới là: thẻ thanh toán(thẻ ngân hàng), séc,hối phiếu, th tín dụng và một số dịch vụ thanh toán khác.

2.1 Thẻ thanh toán (đây có lẽ là phơng tiện đợc dùng phổ biến nhất)

Là một phơng tiện thanh toán mà ngời sở hữu thẻ dùng để thanh toán ,hay rút tiền tự động thông qua máy đọc thẻ đợc lắp đặt ở các cơ sở chấp nhật thanh toán thẻ(cửa hàng ,khách sạn ,sân bay ) hay các máy rút tiền đặt ở những nơi công cộng.

Thẻ thanh toán đợc phân ra làm rất nhiều loại khác nhau:  Phân loại theo công nghệ sản xuất:

2.2 Séc

Là một tờ lệnh vô điều kiện của ngời chủ tài khoản tiền gửi,ra lệnh cho ngân hàng trích từ tài khoản của mình một số tiền nhất định để trả cho ngời cầm séc,ngời có tên trong séc,hoặc trả theo lệnh của ngời ấy bằng tiền mặt hay bằng chuyển khoản.Séc phát sinh từ thuộc tính thanh toán của tiền tệ,séc làm phơng tiện thanh toán thay tiền mặt.Ngời mua hàng hoặc ngời sử dụng dịch vụ trả tiền bằng séc theo kiểu"tiền trao cháo múc",giống nh thanh toán tiền mặt.Hành trình luân chuyển của tờ séc nh sau:séc từ bên phát hành chuyển sang bên hởng thụ séc.Bên thụ hởng séc nộp séc vào ngân hàng thơng mại hoặc kho bạc nhà nớc nơi mở tài khoản tiền gửi không kỳ hạn.Cuối cùng séc quay về chi nhánh ngân hàng thơng mại hoặc kho bạc nhà nớc nơi mở tài khoản tiền gửi không kỳ hạn của bên phát hành séc.

2.3 Th tín dụng (letter of credit)

Là một văn bản cam kết dùng trong thanh toán thơng mại quốc tế, trong đó một ngân hàng bên ngời nhập khẩu theo yêu cầu của một ngời nhập khẩu, mở th tín dụng uỷ nhiệm cho chi nhánh hay đại lý của mình ở nớc ngoài ( một ngân hàng bên ngời xuất khẩu) trả tiền cho ngời xuất khẩu, ghi rõ trong th tín dụng một số tiền nhất định, trong phạm vi thời gian quy định với điều kiện là ngời xuất khẩu phải xuất trình đầy đủ chứng từ phù hợp với các điều kiện quy định trong th tín dụng.

Các loại th tín dụng

 Th tín dụng có thể huỷ ngang  Th tín dụng không thể huỷ ngang  Th tín dụng tuần hoàn

Là phơng tiện thanh toán và tín dụng đợc sử dụng phổ biến trong quan hệ th-ơng mại giữa các nớc từ nhiều thế kỷ trớc đây Nó là một tờ lệnh trả tiền không điều kiện do một ngời ký phát cho ngời khác, yêu cầu ngời này khi

nhìn thấy hối phiếu đến một ngày nhất định hoặc đến một ngày cụ thể xác định trong tơng lai phải trả một số tiền nhất định cho một ngời nào đó hoặc theo lệnh ngời này trả cho một ngời khác hoặc trả cho ngời cầm phiếu.

Các loại hối phiếu

 Căn cứ vào thời hạn trả tiền phân biệt hai loại hối phiếu Hối phiếu trả ngay

Hối phiếu có kỳ hạn

 Căn cứ chứng từ kèm theo phân biệt làm hai loại hối phiếu Hối phiếu trơn

Hối phiếu kèm chứng từ

 Căn cứ vào tính chất chuyển nhợng phân biệt làm ba loại hối phiếu Hối phiếu đích danh

Hối phiếu vô danh Hối phiếu theo lệnh

 Căn cứ vào ngời ký phát phiếu phân biệt làm hai loại hối phiếu Hối phiếu thơng mại

Hối phiếu ngân hàng

II Thực trạng thanh toán không dùng tiền mặt hiện nay ởViệt Nam

1 Những thuận lợi của việc thanh toán không dùng tiền mặt ở Việt Nam

Mặc dù thanh toán không dùng tiền mặt đã trở nên thông dụng ở phần lớn các nớc trên thế giới nhng tại Việt Nam, đây vẫn còn là những phơng tiện thanh toán khá mới mẻ và cha đợc nhiều ngời biết đến Chủ yếu sử dụng những phơng thức thanh toán này là khách du lịch quốc tế đang đổ xô vào Việt Nam và các công ty nớc ngoài Nhng với chính sách mở cửa thoáng đem lại cho Việt Nam một bộ mặt kinh tế xã hội nhiều triển vọng cộng với lợng đầu t nớc ngoài ngày càng nhiều, trong đó có những dự án đầu t có vốn khá lớn đã làm cho các định chế tài chính lớn bắt đầu để ý đến Việt Nam.

Thanh toán không dùng tiền mặt mang lại rất nhiều ích lợi đối với ngân hàng, nhà nớc cũng nh dân c Mở rộng dịch vụ ngân hàng trong khu vực dân c là một chủ trơng lớn của nhà nớc nhằm cải thiện tình hình thanh toán trong dân c, tạo nên một thói quen sử dụng các công cụ thanh toán không dùng tiền mặt, từng bớc đổi mới tập quán sùng bái tiền mặt Phát triển thanh toán qua ngân hàng và thực thi tốt chính sách tiền tệ.

Mặt khác đứng về phía các ngân hàng thơng mại chủ trơng này tạo ra một hình thức huy động vốn mới, tập chung các nguồn vốn tiềm tàng trong dân c vào cá tài khoản cá nhân để đầu t phát triển Với một ý nghĩa lớn lao, chủ trơng này còn là một phần quan trọng trong chiến lợc phát triển của các ngân hàng thơng mại nhằm đa dạng hoá các dịch vụ thanh toán, phát huy chức năng vốn có về thanh toán của ngân hàng đồng thời đem lại nhiều lợi ích trên nhiều phơng diện.

1.1 Đối với ngời sử dụng

Các phơng tiện nh thẻ tín dụng, séc, hối phiếu là những phơng tiện thanh toán ,chi trả hiện đại có thể sử dụng để thanh toán tiền hàng hoá,dịch vụ ,rút tiền mặt tại các quầy thanh toán tại ngân hàng hay tại các máy rút tiền tự động,điều này rất tiện lợi.Ta có thể thanh toán mà không cần phải mang theo nhiều tiền mặt Sử dụng các phơng tiện này an toàn hơn nhiều so với hình thức thanh toán bằng tiền mặt Không lo sợ bị mất cắp hay rơi vì nó không có giá trị đối với ngời không phải là chủ sơ hữu.Tạo sự an toàn khi thanh toán với đối tác trong làm ăn kinh doanh và sự văn minh lịch sự là điều cần thiết

1.2 Đối với những cơ sở chấp nhận các phơng thức thanh toán này

Những cơ sở này tránh đợc ngời thanh toán dùng tiền giả hay những vấn đề mất cắp xảy ra ở cơ sở kinh doanh của mình vá việc thanh toán an toàn hơn.

1.3 Đối với ngân hàng phát hành các phơng tiện thanh toán này.

Việc áp dụng các phơng tiện này cho phép ngân hàng đa ra các dịch vụ mốich khách hàng Đây là những phơng tiện tối u để hấp dẫn khách hàng mới và tăng thêm thu nhập cho ngân hàng từ các phí khi sử dụng các phơng tiện thanh toán trên Chúng còn góp phần đa dạng hoá hình thức kinh doanh của ngân hàng ,mở rộng kinh doanh ngân hàng trên toàn cầu.

1.4 Đối với toàn xã hội.

Việc thanh toán không dùng tiền mặt làm giảm nhu cầu giữ tiền mặt ,giảm l-ợng tiền mặt trong lu thông dẫn tới giảm vận chuyển và phát hành tiền.Sử dụng các phơng tiện này giải quyết đợc tình trạng bất tiện nếu dùng tiền mặt nh mất vệ sinh,không an toàn,không thuận lợi

Nhìn chung thì các phơng thức thanh toán này còn góp phần thúc đẩy hoạt động kinh doanh phát triển với nhịp độ nhanh hơn nhờ việc khuyến khích tiêu dùng cá nhân của các tầng lớp cá nhân có thu nhập ổn định

2 Những bất lợi khó khăn trong thanh toán không dùng tiền mặt:

Với nhiều tiện ích nh trên nhng thực trạng ở nớc ta hiện nay cho thấy việc áp dụng thanh toán không dùng tiền mặt phải đơng đầu với rất nhiều khó khăn.Những yếu tố chính tác động đến hoạt động này là:

2.1 Thu nhập của các tầng lớp dân c.

Rõ ràng là có sự phân hoá mạnh thu nhập giữa các tầng lớp dân c Trong khi đó mức sống chung là rất cao nên dễ dàng triển khai các phơng thức thanh toán không sử dụng tiền mặt.

2.2 Về trình độ dân trí.

Nói chung là dân trí nớc ta còn thấp ,ngời dân cha đợc tiếp cận nhiều với những hình thức thanh toán hiện đại ở ngân hàng Mọi ngời khó thích nghi và ngại tìm hiểu Những dịch vụ này là những dịch vụ rất mới mẻ đối với đại bộ phận quần chúng.Mặt khác, các đơn vị chấp nhận sử dụng thanh toán cha ý thức một cách rõ nét về lợi ích của việc tham gia vào hệ thống thanh toán này.

2.3 Môi trờng thanh toán.

Đây cũng đợc xem là một trong những yếu tố quan trọng.Chúng ta th-ờng vấp phải những điều kiện khó khăn là môi trth-ờng không phù hợp thiếu đồng bộ.Chẳng hạn,có nhiều ngân hàng làm đại lý thanh toán nhng có quá ít nơi chấp nhận thanh toán tiền ,hàng dịch vụ bằng thẻ.Khách hàng có khi đã mua thẻ nhng chẳng thể sử dụng ở những nơi họ cần.Hoặc chậm chạp trong thanh toán cũng là những điều cản trở.

2.4 Môi trờng pháp lý.

Pháp luật nớc ta cũng cha đợc hoàn thiện bổ xung đầy đủ và cha đủ hiệu lực để đảm bảo an toàn khi tranh chấp trong thanh toán xảy ra.

2.5 Về phía ngân hàng

Đôi khi thủ tục cha đạt đến mức độ tiện lợi cao,cũng nh vẫn còn hạn chế ngời sử dụng Mặt khác ngân hàng của chúng ta vẫn còn gặp nhiều khó khăn về vốn khi triển khai lắp đặt máy móc phục vụ khách hàng.

Với những khó khăn trở ngại nh vậy việc thay đổi và khắc phục chúng đòi hỏi cả một quá trình,tốn nhiều thời gian và lỗ lực.Do đó cần phải xác định việc mở rộng thanh toán không dùng tiền mặt trong dân c là một công việc lâu dài phải thực hiện từng bớc, phải có thời gian thử nghiệm để tạo thói quen và hoàn thiện các môi trờng thích hợp.Khi đã tạo đợc thói quen, các dịch vụ này đi vào nề nếp, điều kiện môi trờng đợc cải thiện thì việc mở rộng môi tr-ờng kinh doanh sẽ trở thành tự động.

3 Giải pháp để nâng cao hoạt động thanh toán không sử dụng tiền mặt.

3.1 Tăng cờng chính sách tiếp thị quảng cáo.

Các phơng tiện thanh toán nh:thẻ tín dụng ,séc, hối phiếu là những ph-ơng tiện thanh toán rất mới mẻ đối với ngời dân Việt Nam.Hiện nay,nó chỉ đ-ợc biết đến trong một bộ phận rất nhỏ cộng đồng dân c.Vì vậy muốn cho các phơng tiện thanh toán này đuợc sử dụng phổ biến thì các ngân hàng không thể bỏ qua chính sách tiếp thị quảng cáo sản phẩm của mình đến mọi tầng lớp dân c.Ta nên thực hiện một số biện pháp sau:

+ Đẩy mạnh quảng cáo trên các phơng tiện truyền thông đại chúng (báo chí, truyền thanh,truyền hình) cùng với các panô quảng cáo trên đờng phố.

+ Nhất thiết phải có những chơng trình tìm hiểu về phơng tiện thanh toán trên truyền hình dới dạng fim khoa học kỹ thuật ngắn hay các buổi hỏi đáp về khoa học xã hội.Chơng trình này có thể do ngân hàng tài trợ nhằm giúp cho đại đa số công chúng-những khách hàng tơng lai-có sự hiều biết cơ bản về các phơng tiện thanh toán này.

+ Cần khéo léo có các buổi nói chuyện với học sinh ,sinh viên đang học chuyên ngành này

+ Cần có chiến lợc tiếp thị đối với những công ty lớn và nhân viên của họ + Ngân hàng nhà nớc nên có sự hỗ trợ cho các ngân hàng thơng mại mặc dù không phải cho tất cả các ngân hàng nhng cũng nên phần nào khuyến khích các ngân hàng này phát miễn phí chi khách hàng của mình những sấp tài liệu mang tính hớng dẫn.Đây là một cách quảng cáo rất hiệu quả.

3.2 Mở rộng cơ sở chấp nhận sử dụng những phơng tiện thanh toánkhông phải là tiền mặt.

+ Các ngân hàng phải có kế hoach để mở rộng mạng lới cơ sở chấp nhận sử dụng những phơng tiện thanh toán này.

+ Dành một phần vốn(có thể trích từ quỹ khuyến khích phát triển nghiệp vụ) để mua sắm thiết bị nh máy ATE dùng để rút tiền từ thẻ tín dụng.

+ Tăng cờng công tác tiếp thị tới những của hàng,khu vui chơi giải trí

+ Trong tơng lai phải chú ý tới mở rộng mạng lới cơ sở chấp nhận thanh toán không dùng tiền mặt ở cả những điểm kinh doanh nhỏ nhà hàng nhỏ.

+ Cần có biện pháp khuyến khích để các thơng nhân, các công ty sử dụng các phơng tiện này vì nó rất có ích cho công việc kinh doanh của họ,vừa tiết kiệm thời gian lại an toàn trong thanh toán,ngoài ra nó còn mang lại một phần lợi nhuận trong tài khoản của họ.

+ Vấn đề đặt ra là ngân hàng phải có vốn mới mở rộng đợc cơ sở thiết bị.Nếu tự mình không làm đợc thì có thể liên kết với nhau hoặc vay vốn của ngân hàng nhà nớc.Có thể ngân hàng chấp nhận hoà vốn hay lỗ trong hiện tại để thu đợc lợi nhuận trong tơng lai.Điều này phụ thuộc vào chiến lợc kinh doanh của ngân hàng,khả năng nguồn vốn và trình độ chuyên môn của nhân viên họ phải thực sự có trình độ để vận hành công việc tại ngân hàng và huớng dẫn các cơ sở chấp thuận chặt chẽ trong thanh toán.

3.3 Đẩy mạnh phát hành các phơng tiện thanh toán.

+ Cần phải đa dạng hoá các phơng tiện thanh toán thì các ngân hàng mới thu hút và giữ vững khách hàng của mình.Phải đẩy mạnh các doanh số khách hàng và tài khoản của họ không chỉ đối với những khách hàng trong nớc mà còn với cả khách hàng nớc ngoài.

3.4 Hoàn chỉnh đầy đủ môi trờng pháp lý

+ Hoàn chỉnh đầy đủ môi trờng pháp lý cũng là những vấn đề rất cần thiết để thanh toán không sử dụng tiền mặt thật sự phổ biến trong xã hội.Tại thời điểm này chúng ta có rất ít các văn bản liên quan đến vấn đề này.Thể lệ của ngân hàng nhà nớc ban hành rất chung chung, các ngân hàng thơng mại chỉ dựa vào đó để đề ra quy đinh riêng cho từng ngân hàng của mình.Đôi khi vì nguồn lợi riêng của ngân hàng mình mà các ngân hàng thơng mại làm cho ngời sử dụng gặp rắc rối trong thanh toán.Một khi các phơng tiện thanh toán này đợc sử dụng phổ biến thì môi trờng pháp lý cần chặt chẽ hơn Chúng ta đang kỳ vọng những luật về séc và thẻ thanh toán.Nó ràng buộc chặt chẽ các bên có liên quan ai vi phạm sẽ bị xử lý.

5 Hạn chế các phơng tiện bị làm giả

Hiện nay các phơng tiện thanh toán bị làm giả ảnh hởng rất lớn tới uy tín của ngân hàng và gât thiệt hại cho ngời sử dụng vì vậy ta phải hạn chế các phơng tiện giả bằng cách sử dụng các thiết bị chế tạo khó làm giả và có ph-ơng pháp kiểm soát chặt chẽ để quyền lợi khách hàng không bị vi phạm.

Kết luận

Sử dụng thanh toán không dùng tiền mặt đem lại rất nhiều thuận lợi trong thanh toán.Những phơng tiện thanh toán không dùng tiền mặt đợc sử dụng phổ biến trên toàn thế giới.Nhng ở Việt Nam vẫn còn một số hạn chế nên chúng cha đợc sử dụng phổ biến ở Việt Nam.Tuy nhiên, hiện nay Việt Nam với nền kinh tế đang phát triển mạnh, công ghệ thông tin đang đợc phổ biến vì vậy phát triển sử dụng thanh toán không dùng tiền mặt rất đợc khuyến khích.Những phơng thức này luôn song hành với những nên kinh tế phát triển.Sử dụng thanh toán không dùng tiền mặt tiết kiệm thời gian và an toàn trong thanh toán.Việc phát hành và sử dụng các phơng tiện thanh toán trên còn rất nhiều vấn đề đáng quan tâm.

Phạm vi bài viết này chỉ có thể đề cập đến một số vấn đề trong việc sử dụng các phơng tiện thanh toán,những thuân lợi và khó khăn.Tuy nhiên,việc sử dụng các phơng tiện thanh toán này thay tiền mặt đang ngày càng đợc quan tâm.Việc đa các phơng tiện thanh toàn không dùng tiền mặt vào sử dụng còn mới mẻ và gặp nhiều khó khăn nhng chắc chắn trong tơng lai hoạt động này sẽ phát triển và sử dụng rộng rãi.Chúng ta phải đầu t từ bây giờ để đạt đợc những thuận lợi trong tơng lai.

Tài liệu tham khảo

- Sách: Thẻ thanh toán và ứng dụng của thẻ thanh toán tại Việt Nam - Báo thị trờng tài chính tiền tệ (tháng12/2002)

- Báo thị trờng tài chính tiền tệ (1/06/2003)