Tình hình triển khai bảo hiểm gián đoạn kinh doanh sau cháy tại Bảo Việt Hà Nội

Tình hình triển khai bảo hiểm gián đoạn kinh doanh sau cháy tại Bảo Việt Hà Nội

PHẦN MỞ ĐẦU Như biết, vài năm trở lại kinh tế nước ta có biến đổi sâu sắc chuyển từ kinh tế kế hoạch hoá tập chung sang kinh tế thị trường có quản lý nhà nước Là phận kinh tế, hoạt động kinh doanh bảo hiểm bước chuyển sang chế thị trường Trên thị trường bảo hiểm xuất nhiều nghiệp vụ bảo hiểm nhằm đáp ứng nhu cầu bảo hiểm ngày đa dạng phong phú người tham gia Bảo hiểm gián đoạn kinh doanh sau cháy số nghiệp vụ bảo hiểm Nghiệp vụ bảo hiểm đời nhằm khắc phục mặt thiếu, mặt hạn chế bảo hiểm hoả hoạn Ở Việt Nam nay, nghiệp vụ bảo hiểm gián đoạn kinh doanh sau cháy khơng cịn xa lạ để hiểu thấu đáo, tường tận sở lý luận vận dụng sở lý luận phù hợp với điều kiện Việt Nam trình triển khai nghiệp vụ bảo hiểm điều đơn giản Trong thời gian thực tập phịng Marketing thuộc cơng ty bảo hiểm Hà Nội, em nhận thấy bảo hiểm gián đoạn kinh doanh sau cháy nghiệp vụ bảo hiểm có tiềm khơng nhỏ thị trường bảo hiểm Việt Nam Song, trình triển khai nghiệp vụ Bảo Việt Hà Nội tồn vài điểm bất cập Với mong muốn, hệ thống hoá sở lý luận áp dụng bảo hiểm gián đoạn kinh doanh sau cháy, nghiên cứu tìm hiểu tình hình triển khai nghiệp vụ bảo hiểm này, sở đưa số giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh nghiệp vụ bảo hiểm Bảo Việt Hà Nội Nên em chọn “Tình hình triển khai bảo hiểm gián đoạn kinh doanh sau cháy Bảo Việt Hà Nội” làm luận văn tốt nghiệp Kết cấu luận văn, ngồi phần mở đầu phần kết luận gồm có chương: Chương 1: Lý luận chung bảo hiểm gián đoạn kinh doanh Chương 2: Thực tiễn triển khai nghiệp vụ bảo hiểm gián đoạn kinh doanh sau cháy Bảo Việt Hà Nội Chương 3: Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu triển khai nghiệp vụ bảo hiểm gián đoạn kinh doanh sau cháy Bảo Việt Hà Nội Mặc dù cố gắng thời gian eo hẹp trình độ nghiên cứu có hạn nên chun đề thực tập không tránh khỏi khiếm khuyết biên tập trình bầy Rất mong nhận đóng góp ý phê bình từ phía thày bạn để luận văn hoàn thiện Chương 1: LÝ LUẬN CHUNG VỀ BẢO HIỂM GIÁN ĐOẠN KINH DOANH SAU CHÁY I SỰ CẦN THIẾT KHÁCH QUAN CỦA BẢO HIỂM GIÁN ĐOẠN KINH DOANH SAU CHÁY Sự đời phát triển nghiệp vụ bảo hiểm gián đoạn kinh doanh sau cháy Bảo hiểm hoạt động tài chính, có tính chất chun ngành mà thơng qua hoạt động cá nhân tổ chức kinh tế xã hội tham gia đóng góp khoản tiền định để tạo lập nên quỹ bảo hiểm Khi thành viên không may gặp rủi ro, tổn thất mong đợi lúc quỹ bảo hiểm phát huy tác dụng giúp đỡ thành viên nhanh chóng ổn định hoạt động sản xuất kinh doanh Ngày nay, hoạt động kinh doanh bảo hiểm thực chủ yếu thông qua hoạt động tổ chức bảo hiểm Hoả hoạn rủi ro mang tính chất thảm hoạ, xảy đâu, lúc nào, hậu hoả hoạn thường nặng nề kéo dài nhiều năm Theo số liệu thống kê, hàng năm giới trung bình có khoảng triệu vụ hoả hoạn, gây thiệt hại ước tính 600 tỷ USD Nhìn lại trình hình thành phát triển bảo hiểm, thấy bảo hiểm có từ xa xưa lịch sử văn minh nhân loại Ở buổi sơ khai, hình thành nghiệp vụ bảo hiểm không phong phú đa dạng Xã hội phát triển, hoạt động kinh doanh mở rộng ,dần dần nảy sinh nhiều nhu cầu bảo hiểm Bảo hiểm gián đoạn kinh doanh sau cháy số nghiệp vụ bảo hiểm Nếu so nghiệp vụ bảo hiểm với nghiệp vụ bảo hiểm khác bảo hiểm hàng hải hay bảo hiểm cháy bảo hiểm gián đoạn kinh doanh sau cháy đời muộn nhiều Vào năm đầu kỷ 20, chịu thúc ép từ phía phủ yêu cầu nhà sản xuất công ty bảo hiểm Anh chưa tiến hành loại hình bảo hiểm “tổn thất hiệu nào” Có chậm trễ tính phức tạp việc phân tích chi phí tài chính, xác định phạm vi bảo hiểm điều kiện kinh tế trị chưa ổn định Sau đó, với đời hai nguyên tắc Herry Booth & Commircial Union (1923) PolikoffLtd vs North British and Mercantile (1836) thực đặt móng cho bảo hiểm gián đoạn kinh doanh nói chung bảo hiểm gián đoạn kinh doanh sau cháy nói riêng hình thành phát triển Bảo hiểm gián đoạn kinh doanh biết đến tên gọi khác “Bảo hiểm lợi nhuận” hay “tổn thất hậu quả” Mục đích nghiệp vụ bảo hiểm bồi thường cho người bảo hiểm trường hợp lợi nhuận doanh thu giảm chi phí hoạt động gia tăng hoạt động kinh doanh bị ngừng trệ hậu rủi ro hoả hoạn Tổn thất thường phát sinh sau khiếu nại thiệt hại tài sản cháy hay số rủi ro đặc biệt khác.Trong thực tế, doanh nghiệp không may gặp phải rủi ro hoả hoạn doanh nghiệp khơng phải gánh chịu thiệt hại mặt vật chất mà doanh nghiệp phải gánh chịu thiệt hại mang tính hậu chi phí hoạt động gia tăng, chi phí trả lương, trả tiền thuê nhà xưởng… Ngồi doanh nghiệp cịn bị tổn thất lợi nhuận dự kiến thu bị giảm Đối với thiệt hại vật chất trực tiếp, doanh nghiệp khắc phục nhanh chóng thơng qua việc mưa bảo hiểm cháy rủi ro đặc biệt cho tài sản,với số tiền bồi thường nhận từ phía bảo hiểm người bảo hiểm có đủ tài để phục hồi sở hạ tầng, sửa chữa, mua lại máy móc trang thiết bị… phục vụ cho trình hoạt động sản xuất kinh doanh Nhưng đơn bảo hiểm cháy rủi ro đặc biệt không chịu trách nhiệm bồi thường cho thiệt hại gián tiếp - thiệt hại mang tính hậu - doanh nghiệp lại có nhu cầu bảo đảm trước tổn thất Do đó, việc xuất bảo hiểm gián đoạn kinh doanh nhu cầu tất yếu khách quan Mặc dù, “mầm mống” đời bảo hiểm gián đoạn kinh doanh xuất từ năm 1923 phải đến năm 1985 giao dịch bảo hiểm gián đoạn kinh doanh xuất Uỷ ban tổn thất hậu (một phận Uỷ ban bảo hiểm hoả hoạn Anh) Đây nơi đánh giấu đời mẫu đơn bảo hiểm đơn bảo hiểm gián đoạn kinh doanh Mẫu đơn thông qua sử dụng số nước Tây Âu Vào tháng 10/1989, Hiệp hội nhà bảo hiểm London ( ABI ) xem xét lại mẫu đơn sở thống lại phạm vi bảo hiểm sau thức phát hành Từ đến nay, hầu hết quốc gia áp dụng theo mẫu đơn Ngày nay, nước phát triển, bảo hiểm gián đoạn kinh doanh nói chung bảo hiểm gián đoạn kinh doanh sau cháy nói riêng khơng cịn xa lạ, góp phần không nhỏ vào việc ổn định tâm lý an toàn sản xuất kinh doanh cho doanh nghiệp Ở Việt Nam nghiệp vụ bảo hiểm thức triển khai từ 1994, sở mẫu đơn bảo hiểm Anh (ABI) Tuy triển khai, nghiệp vụ bảo hiểm bước đầu khẳng định vai trò, tiềm ưu điểm khơng thua nghiệp vụ “đàn anh đàn chị khác” Trong vài năm trở lại đây, nghiệp vụ thu hút ý nhiều nhà bảo hiểm Năm 1997 Hà Nội diễn hội thảo bảo hiểm ngừng trệ kinh doanh Muniche Vina Re đồng tổ chức Từ đến nay, hàng năm công ty bảo hiểm liên kết với tổ chức hội thảo đề cập tới vấn đề Tác dụng bảo hiểm gián đoạn kinh doanh sau cháy 2.1 Bảo hiểm gián đoạn kinh doanh “lá chắn kinh tế” doanh nghiệp góp phần giảm thiểu hậu rủi ro đến hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp Trong sống hàng ngày hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp người ý đề phòng hạn chế rủi ro rủi ro xảy đâu, lúc khơng lường trước Các rủi ro không gây lên tổn thất thiệt hại tài sản tính mạng người mà cịn gây tổn thất mang tính hậu làm gián đoạn hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp bị gián đoạn Hoả hoạn rủi ro gây thiệt hại ghê gớm cho người Hoả hoạn xảy nhiều nguyên nhân, nguyên nhân gây cháy sơ xuất dùng lửa, vi phạm nội quy an tồn phịng cháy, nghịch ngợm trẻ hay cố điện … Phần lớn nguyên nhân dẫn đến hoả hoạn sơ suất hay bất cẩn người, hoả hoạn không gây thiệt hại mang tính thảm hoạ tài sản, mà cịn ảnh hưởng lớn đến hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp Cùng với phát triển khoa học kỹ thuật, nhiều thành tựu khoa học công nghệ ứng dụng rộng rãi sản xuất kinh doanh, điều làm cho qui mô hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp ngày mở rộng, giá trị tài sản doanh nghiệp ngày lớn Nếu chẳng may xảy hoả hoạn hậu thường lớn để lại ảnh hưởng lâu dài khơng với doanh nghiệp mà cịn ảnh hưởng tới cá nhân, doanh nghiệp có quan hệ thường xuyên với doanh nghiệp Để khắc phục tổn thất này, doanh nghiệp thường áp dụng nhiều biện pháp khác để bù đắp tổn thất đó, vay ngân hàng vay tổ chức tín dụng khác biện pháp phổ biến, song biện pháp lại có bất lợi lớn mang lại gánh nặng nợ nần cho doanh nghiệp lâu dài điều ảnh hưởng không nhỏ đến việc phục hồi sản xuất Nhưng nói biện pháp áp dụng rộng rãi, hiệu tham gia bảo hiểm hầu hết biện pháp lại biện pháp thụ động Bảo hiểm gián đoạn kinh doanh sau cháy nghiệp vụ bảo hiểm Sự đời cơng ty bảo hiểm giúp đơn vị sản xuất kinh doanh ổn định tình hình sản xuất, đảm bảo cơng việc kinh doanh tiến hành bình thường Thơng qua việc bồi thường cách kịp thời, xác bảo hiểm giúp cho doanh nghiệp nhanh chóng khắc phục hậu thiệt hại Bên cạnh đó, với chuyển đổi chế quản lý, việc Nhà nước chủ động giao vốn cho doanh nghiệp nhà nước Theo doanh nghiệp Nhà nước khơng cịn nhận nhiều hỗ trợ Nhà nước thời bao cấp, việc bảo tồn phát triển vốn doanh nghiệp gặp nhiều khó khăn trước Nếu có thiệt hại gây rủi ro đặc biệt rủi ro công ty bảo hiểm nước triển khai hay với loại hình tương tự Vì vậy, bảo hiểm thực “lá chắn kinh tế” giúp doanh nghiệp bảo tồn vốn khơng may gặp phải rủi ro Trên thực tế, sau gặp rủi ro ví dụ rủi ro hoả hoạn thường hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp khơng thể tiến hành bình thường kế hoạch định Phần thiệt hại vật chất bảo hiểm theo đơn bảo hiểm cháy rủi ro đặc biệt, hoả hoạn xảy không gây thiệt hại mặt vật chất mà cịn có ảnh hưởng hậu lâu dài đến hoạt động sản xuất kinh doanh, nhiều khoản tổn thất khác không bảo hiểm theo đơn bảo hiểm tổn thất vật chất Để đối phó với tình doanh nghiệp bị phá sản hay lâm vào tình tài khó khăn phải đối mặt với tổn thất đó, tham gia bảo hiểm gián đoạn kinh doanh sau cháy cách tốt để bù đắp phần thiệt hại Khi tham gia loại hình bảo hiểm này, trường hợp xảy tổn thất, doanh nghiệp bồi thường chi hoạt động gia tăng để trì hoạt động kinh doanh mà doanh nghiệp bồi thường phần lợi nhuận rịng đáng họ thu không xảy hoả hoạn Như vậy, với đơn bảo hiểm cháy rủi ro đặc biệt, bảo hiểm gián đoạn kinh doanh sau cháy góp phần làm hạn chế đến mức tối thiểu hậu ảnh hưởng hoả hoạn đến hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp Bảo hiểm gián đoạn kinh doanh sau cháy thực “lá chắn kinh tế” giúp doanh nghiệp nhanh chóng phục hồi hoạt động sản xuất kinh doanh không may gặp phải rủi ro hoả hoạn 2.2 Bảo hiểm gián đoạn kinh doanh sau cháy góp phần mang lại an tồn xã hội, giảm thiểu rủi ro Trong điều kiện kinh tế thị trường nay, nước ta thu hút lượng lớn vốn đầu tư ngồi nước Các nhà đầu tư, mục đích kinh doanh ln quan tâm đến việc bảo tồn vốn, tránh rủi ro đáng tiếc xảy với đồng vốn họ Song, hoạt động sản xuất kinh doanh thường chứa đựng nhiều rủi ro mang tính ngẫu nhiên bất ngờ xảy đâu, lúc mà khơng lường trước Các công ty bảo hiểm doanh nghiệp hoạt động sở xử lý, chuyển giao phân tán rủi ro, để hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp thu hiệu cao có thể, doanh nghiệp bảo hiểm ln tìm cách giảm thiểu xác suất mức độ tổn thất rủi ro Một biện pháp mà doanh nghiệp bảo hiểm áp dụng hiệu biện pháp đề phòng hạn chế tổn thất Hàng năm, sở số phí thu được, doanh nghiệp bảo hiểm thường trích khoản theo tỷ lệ định sở nguồn phí thu để chi cho công tác Ở Bảo Việt Hà Nội tỷ lệ tính cho tất nghiệp vụ 0.37% phí thu Phí thu từ nghiệp vụ bảo hiểm gián đoạn kinh doanh sau cháy tất yếu góp phần Vì nói, bảo hiểm gián đoạn kinh doanh sau cháy có ý nghĩa quan trọng việc giữ gìn trật tự, an ninh, an tồn xã hội tạo tâm lý an tâm sản xuất kinh doanh cho chủ doanh nghiệp 2.3 Bảo hiểm gián đoạn kinh doanh sau cháy góp phần tăng thu cho ngân sách nhà nước, thúc đẩy kinh tế phát triển Cũng nghiệp vụ bảo hiểm khác, bảo hiểm gián đoạn kinh doanh sau cháy góp phần làm tăng thu cho ngân sách nhà nước Không thế, phần phí tạm thời nhàn rỗi thu từ hợp đồng bảo hiểm gián đoạn kinh doanh sau cháy tạo nguồn vốn lớn để phát triển kinh tế thông qua hoạt động đầu tư Trên vài minh chứng cho cần thiết khách quan việc tham gia bảo hiểm gián đoạn kinh doanh sau cháy II NHỮNG NỘI DUNG CƠ BẢN CỦA BẢO HIỂM GIÁN ĐOẠN KINH DOANH SAU CHÁY Đặc điểm bảo hiểm gián đoạn kinh doanh Bảo hiểm gián đoạn kinh doanh sau cháy bảo hiểm cho tổn thất giảm thu nhập thực tế tiềm chi phí hoạt động gia tăng phát sinh từ hậu tổn thất vật chất không may xảy hoả hoạn Nghiệp vụ bảo hiểm gián đoạn kinh doanh sau cháy mang số đặc điểm khác biệt so với loại hình bảo hiểm khác: 1.1 Đối tượng bảo hiểm bảo hiểm gián đoạn kinh doanh sau cháy đối tượng vơ hình Khi xảy rủi ro hoả hoạn, doanh nghiệp phải gánh chịu thiệt hại vật chất trực tiếp cháy như: nhà xưởng, hàng hố, máy móc trang thiết bị bị phá huỷ Phần thiệt hại tài sản, doanh nghiệp khắc phục thơng qua việc tham gia bảo hiểm cháy rủi ro đặc biệt Nhưng, bên cạnh thiệt hại vật chất chủ doanh nghiệp phải gánh chịu tổn thất hậu kinh doanh khác như: lợi nhuận, khả kinh doanh khoảng thời gian định Không thế, cịn phải chịu chi phí khác như: chi phí thuê nhà tạm, tiền trả cho cơng nhân viên làm ngồi giờ, lãi suất ngân hàng… không thực sản xuất kinh doanh Hay nói khác đi, tuỳ vào mức độ thiệt hại gây ra, mà hoạt động sản xuất kinh doanh người bảo hiểm bị ngưng trệ hay giảm sút Chúng ta xem xét ví dụ Doanh thu đây: T 12 Cháy T3 Thời kỳ xây dựng lại T6 T9 T 12 (Nguồn: hình 4.1-4/7-112) Hình miêu tả tổn thất doanh thu xảy sau vụ cháy nghiêm trọng Cần ý doanh thu doanh nghiệp trở lại bình thường sau tháng kể từ có vụ cháy xảy công việc xây dựng lại tháng Có tình nguyên nhân số khách hàng không chắn liệu cơng ty có tiếp tục kinh doanh hay khơng khách hàng dễ dàng tìm hàng hố từ đối thủ cạnh tranh khác thời gian phục hồi kinh doanh doanh nghiệp kéo dài Không giống thiệt hại mặt vật chất, thiệt hại mà nhà kinh doanh phải gánh chịu trường hợp gián đoạn kinh doanh trừu tượng xác định tương lai, thời điểm doanh nghiệp người bảo hiểm trở lại tình trạng tài trước tổn thất xảy Tóm lại, đối tượng bảo hiểm kinh gián đoạn kinh doanh đối tượng vơ hình Trong biểu đồ trên, người ta giả định doanh thu tĩnh song thực tế, có nhiều ngành nghề biến động theo mùa, yếu tố cần xem xét giải khiếu nại Vì đơn bảo hiểm gián đoạn kinh doanh nói chung bảo hiểm gián đoạn kinh doanh sau cháy nói riêng thường nêu rõ công thức sử dụng giải bồi thường 1.2 Thời hạn bồi thường Một đặc trưng bảo hiểm gián đoạn kinh doanh người bảo hiểm chọn thời hạn bồi thường Thời hạn bồi thường định nghĩa: “Thời hạn bồi thường khoảng thời gian mà suốt khoảng thời gian kết qủa kinh doanh bị ảnh hưởng hậu qủa hoả hoạn ngày xảy hoả hoạn không kéo dài thời hạn bồi thường tối đa người bảo hiểm lựa chọn” Thời hạn bồi thường tối đa giai đoạn mà theo tính tốn người bảo hiểm đủ để người khơi phục lại kinh doanh, hồn tồn khơi phục lại khả hoạt động doanh thu kể xảy vụ hoả hoạn nghiêm trọng Không giống với thời hạn bảo hiểm, thời hạn bồi thường tính từ ngày bắt đầu xảy rủi ro hoả hoạn ảnh hưởng tới hoạt động sản xuất kinh doanh người bảo hiểm địa điểm bảo hiểm Nếu thời điểm chưa hết thời hạn bồi thường tối đa mà kinh doanh doanh nghiệp khôi phục thời hạn bồi thường chấm thời điểm Và ngược lại, đến hết thời hạn bồi thường tối đa mà kết hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp chưa đạt mức dự kiến thời hạn bồi thường khơng vượt thời hạn bồi thường tối đa xác định trước Người bảo hiểm không chịu trách nhiệm khoản tổn thất doanh thu xảy sau thời hạn Thời hạn bồi thường tuần, tuần, 10 tuần hay kéo dài thời hạn bồi thường tối đa 10 ... gia bảo hiểm gián đoạn kinh doanh sau cháy II NHỮNG NỘI DUNG CƠ BẢN CỦA BẢO HIỂM GIÁN ĐOẠN KINH DOANH SAU CHÁY Đặc điểm bảo hiểm gián đoạn kinh doanh Bảo hiểm gián đoạn kinh doanh sau cháy bảo hiểm. .. 2.2.2 Đối tượng bảo hiểm Như đề cập phần đặc điểm bảo hiểm gián đoạn kinh doanh sau cháy, đối tượng bảo hiểm gián đoạn kinh doanh đối tượng vơ hình Bảo hiểm gián đoạn kinh doanh sau cháy bồi thường... hay gián đoạn kinh doanh phát sinh sau rủi ro hoả hoạn đối tượng bảo hiểm địa điểm bảo hiểm? ?? 2.2.3 Phạm vi bảo hiểm rủi ro bảo hiểm a Phạm vi bảo hiểm: Bảo hiểm gián đoạn kinh doanh sau cháy