Hướng dẫn giải bảo hiểm

Chương I. Tổng quan về bảo hiểm I. Khái niệm cơ bản Giá trị bảo hiểm (GTBH): Giá trị thực tế = tiền của đối tượng bảo hiểm tại thời điểm giao kết HĐBH Số tiền bảo hiểm( STBH): Là khoản tiền nhất định ghi trong đơn bảo hiểm để xác định giới hạn trách nhiệm bồi thường hoặc trả tiền bảo hiểm Phí bảo hiểm: Là khoản tiền mà người tham gia bảo hiểm phải trả cho nhà bảo hiểm theo quy định II. Một số qui tắc cơ bản trong bồi thường, trả tiền bảo hiểm 1. Qui tắc áp dụng mức miễn thường.(MMT) GTTH <=MMT => NBH k phải bồi thường GTTH>MMT => NBH phải bồi thường trong 2 trường hợp sau: -MMT không khấu trừ: STBT=GTTH -MMT có khấu trừ: STBT=GTTH-MMT 2. Qui tắc tỷ lệ a. STBH < GTBH STBT= b. Số phí đã nộp< số phí lẽ ra phải nộp STBH= 3. Qui tắc bồ thường theo rủi ro đầu tiên GTTH<STBH => STBT=GTTH GTTH>=STBH => STBT=STBH 4. Áp dụng các qui tắc a. Vừa thoả thuận MMT vừa mua bảo hiểm dưới giá trị STBT= b. Mua bảo hiểm dưới giá trị, sai xót trong đóng tỷ lệ phí STBT= Chương II. BẢO HIỂM TÀI SẢN Bảo hiểm tài sản (BHTS) STBH<=GTBH STBT<=GTTH 1. Nguyên tắc thế quyền B1. Xác định GTTH, lỗi người thứ 3( NT3) B2: Xác định STBT của NBH trả cho người được BH theo hợp đồng( vận dụng các qui tắc đã học) B3: Xác định trách nhiệm BT của NT3 theo luật GTTH*% lỗi NT3 B4: Xác định số tiền NBH thế quyền người được bảo hiểm đòi NT3 B2*% lỗi NT3 B5: Xác định số tiền người được bảo hiểm còn khiếu nại đòi nốt NT3 B3-B4 B6: Số tiền NBH thực chi B2-B4 B7: Tính tổng STBT người được bảo hiệm nhận được B2+B5 VD1:Ts trị giá 400 triệu được mua bảo hiểm 80% giá trị. Tài sản thiệt hại giảm giá trị 50% do lỗi người thứ 3 là 50%. Tính STBT của NBH, số tiền NBH thế quyền đòi NT3, số tiền người được bảo hiểm còn khiếu nại đòi NT3( nếu có). Tính tổng STBT người được bảo hiểm nhận được BG: ĐVT: triệu đồng GTTH=50%*GTBH=50%*400=200 STBT nhà bảo hiểm phải trả cho người được bảo hiểm theo hợp đồng= 200*80%=160 Trách nhiệm bồi thường NT3 theo luật =200*50%=100 STBT nhà BH thế quyền người được BH đòi NT3= 160*50%=80 ST người được bảo hiểm còn khiếu nại để đòi nốt NT3=100-80=20 ST nhà bảo hiểm thực chi=160-80=80 STBT người được bảo hiểm nhận được 160+20=180 VD2: Ts trị giá 500 triệu, được bảo hiểm với STBH=450 triệu. Mức khấu trừ 10 triệu. Tài sản thiệt hại giảm giá trị 200 triệu do lỗi NT3 gây ra, lỗi NT3 là 70%. Tính tất cả các bước BG ĐVT: triệu đồng GTTH=200 STBT nhà bảo hiểm trả cho người được bảo hiểm theo hợp đồng= 200*(450/500)-10=170 Trách nhiệm bồi thường NT3 theo luật= 70%*200=140 ST nhà BH thê quyền người được BH đòi NT3=170*70%=119 ST người được bảo hiểm còn khiếu nại đòi nốt NT3=140-119=21 ST nhà bảo hiểm thực chi= 170-119=51 STBT người được BH nhận được= 170+21=191 2. Bảo hiểm trùng + Cùng 1 đối tượng bảo hiểm + Được bảo hiểm với nhiều hợp đồng khác nhau, có cùng điều kiện, phạm vi, rủi ro, sự kiện bảo hiểm + Thoả mãn điều kiện: Nguyên tắc: Không được giao kết bảo hiểm trùng cho tài sản Công thức: VD: Một tài sản trị giá 400 triệu, được bảo hiểm bởi 2 HĐBH cho cùng 1 loại rủi ro. Hợp đồng 1 có STBH=220 triệu, hợp đồng 2 có STBH= 280 triệu. Tính STBT mà chủ tài sản nhận được khi sự kiện bảo hiểm xảy ra gây tổn thất 300 triệu Tổng STBH=220+280=500 => Bảo hiểm trùng STBT HĐ 1= 300*(220/500)= STBT HĐ 2= 300*(280/500)= 3. Bảo hiểm hang hoá xuất nhập khẩu vận chuyển bằng đường biển Đặc điểm: Bắt buộc phải mua bảo hiểm CIF: Tiền hang + vận chuyển + bảo hiểm ( có lợi cho bên bán) FOR: Tiền hang CFR: Tiền hang+ vận chuyển Đối với bảo hiểm hang hải GTBH được xác định theo giá CIF a. GTBH + Mua bảo hiểm không bao gồm lãi ước tính GTBH <= CIF + Mua bảo hiểm gồm cả lãi ước tính ( a=10%) GTBH <= 110% CIF b. STBH + Trong bảo hiểm hằng hải, STBH giao kết trong hợp đồng = GTBH=CIF + Mua bảo hiểm không lãi ước tính: STBH <= CIF + Mua bảo hiểm có lãi ước tính : STBH <= 110% CIF c. Phí bảo hiểm I I= STBH*R TH1: Mua bảo hiểm không gồm lãi ước tính: STBH= CIF I= CIF * R, CIF= C+I+F + C: Tiền hang ghi trên hoá đơn + I: Phí bảo hiểm +F : Chi phí vận chuyển ( cước phí0 + R: tỷ lệ phí bảo hiểm CIF= C+CIF*R+F = STBH I= TH2: Mua bảo hiểm gồm lãi ước tính a ( a=10%) STBH =110% CIF =(1+a)* CIF STBH= (1+a) I=STBH*R*R 4. Bảo hiểm thiệt hại vật chất xe cơ giới a. Cơ sở bồi thường -Căn cứ vào GTTH thực tế của xe -Căn cứ vào các chi phí liên quan khác được nhà bảo hiểm chấp nhận bồi thường +Chi phí giám định +Chi phí đề phòng hạn chế tổn thất +Chi phí cẩu kéo xe b. Nguyên tắc bồi thường -NBH ngoài BTTH do bản thân chiếc xe được BH còn bồi thường chi phí liên quan nhưng đảm bảo <= STBH -Xe mua bảo hiểm dưới giá trị thì phần chi phí liên quan được NBH bồi thường cũng phải áp dụng tỉ lệ mua bảo hiểm dưới giá trị -Xe mua bảo hiểm bộ phận thì phần chi phí cẩu kéo được NBH trả cũng phải phân bổ tương ứng bộ phận xe tham gia bảo hiểm c. Tính STBT B1: Xác định GTTH được xét bồi thường + Mua bảo hiểm toàn bộ ( thân xe) GTTH dxbh= Toàn bộ GTTH xe + chi phí cẩu kéo( nếu có) + Mua bảo hiểm bộ phân ( thân vỏ) GTTH dxbh = GTTH bộ phận xe tham gia BH + chi phí cẩu kéo phân bổ cho bộ phận đó B2: Tính STBT Áp dụng các quy tắc đã học VD1: Xe tải A được mua bảo hiểm vật chất xe cơ giới với STBH = 80% giá trị có thoả thuận MKT = 2 triệu đồng. Xe bị tai nạn thiệt hại Thân vỏ :250tr Động cơ: 50tr Chi phí điều trị người lái xe : 15tr Hàng hoá trên xe: 10tr Chi phí cẩu kéo: 5tr BG ĐVT: triệu đồng GTTH dxbt = 250+50+5=305 STBT = 305 *80% -2 =242 ( Trong BH VCXCG chi phí điều trị, hàng hoá trên xe không được tính vào GTTH dxbt) VD2: Một vụ tai nạn giao thông xảy ra gây thiệt hại cho oto A như sau: Thân vỏ : 50% Động cơ: 100% Chi phí cẩu kéo : 4tr Biết xe trị giá 600tr, đã được mua bảo hiểm thân vỏ = 80% giá trị với MKT = 10% GTTH nhưng không thấp hơn 10 tr. Yêu cầu tính STBT biết thân vỏ chiếm 70% tổng giá trị xe. Động cơ chiếm 20% tổng giá trị xe BG ĐVT: triệu đồng GTTH được xét bồi thường Thân vỏ: 600*70%*50%=210 Chi phí cẩu kéo =4*70%=2.8 Tổng GTTH dxbt = 210+ 2.8=212.8 MMT = 10%*GTTH=10% * 212.8 =21.28 >10 => MMT = 21.28 MMT < GTTH dxbt nên NBH phải bồi thường STBT = 212.8*80%-21.28=148.96 VD3: Ô tô A đâm va ô tô B gây thiệt hại như sau Xe A: Thân vỏ: 150 tr Động cơ: 20tr Hàng hoá: 10tr Xe B Thân vỏ: 200tr Động cơ: 30 Hàng hoá: 10 Lỗi A là 40%, B là 60%. Biết xe A đã mua bảo hiểm thân xe với STBH =80% giá trị. Xe B mua bảo hiểm thân vỏ đúng giá trị. Biết A mua bảo hiểm tại Bảo Việt, B mua tại bảo minh Yêu cầu: tính STBT mà bảo việt, bảo minh thực chi. Tính STBT nhà BH thế quyền đòi NT3. Tính STBT người được bảo hiểm còn khiếu nại đòi nốt NT3 nếu có. Tính tổng STBT người được bảo hiểm nhận được. BG Xét hợp đồng bảo hiểm Bảo Việt ( bảo hiểm toàn bộ) GTTH dxbt =150+20=170 STBT bảo việt trả cho xe A = 170*80%=136 Trách nhiệm chủ xe B bồi thường chủ xe A theo luật (150+20+10)*60%=108 STBT bảo việt thế quyền xe B đòi xe A 136*60%=81.6 STBT bảo việt thực chi 136-81.6=54.4 STBT chủ xe A còn khiếu nại đòi xe B 108-81.6=26.4 Tổng STBT xe A nhận được = 136+ 26.4=162.4 Xét hợp đổng Bảo Minh GTTH dxbt =200 STBT bảo minh trả cho xe B theo hợp đồng =GTTH dxbt =200 Trách nhiệm bồi thường chủ xe A theo luật ( 200+30+10)*40%=96 STBT bảo minh thế quyền chủ xe B đòi xe A 200*40%=80 STBT bảo min thực chi = 200-80=120 STBT chủ xe B còn khiếu nại đòi nốt chủ xe A 96-80=16 Tổng số tiền chủ xe B nhận được = 200+16=216 Chương 3: BẢO HIỂM TRÁCH NHIỆM DÂN SỰ 1. Đối tượng bảo hiểm Trong BHTNDS đối tượng bảo hiểm mang tính trừu tượng. Đối tượng bảo hiểm là phần TNDS hay nghĩa vụ bồi thường phát sinh của người được bảo hiểm với NT3. Đối tượng bảo hiểm khi kí hợp đồng không xác định được GTBH, chỉ xác định được GTTH khi sự kiện bảo hiểm xảy ra 2. Nguyên tắc bồi thường trong BHTNDS Khi tính STBT của nhà bảo hiểm cần tuân thue nguyên tắc STBT <= phần thiệt hại mà người được bảo hiểm phải gánh chịu bồi thường cho NT3 3. BHTNDS chủ xe cơ giới với NT3 ( BHTNDSCXCG với NT3) a. Nội dung - TNDS của chủ xe cơ giới với NT3 là phần trách nhiệm do pháp luật quy định rằng chủ xe cơ giới phải có nghĩa vụ bồi thường những thiệt hại do phương tiện của mình gây ra cho NT3 - TNBT = Mức độ lỗi chủ xe (%) * thiệt hại NT3 - Phạm vi bảo hiểm : TNDS về tài sản, về người, và các chi phí phát sinh b. Thiệt hại không thuộc phạm vi bồi thường của nhà bảo hiểm - Thiệt hại chính bản thân chiếc xe được bảo hiểm - Thiệt hại tài sản, hàng hoá chở trên chiếc xe được bảo hiểm - Thiệt hại về người, sức khoẻ, lái xe hay bất kì ai đó đi trên xe được bảo hiểm - Thiệt hại do 2 xe cùng chủ đâm va nhau - Các khoản tiền phạt mà lái xe phải chịu c. Hạn mức trách nhiệm (HMTN) - Moto Về người : 70tr/1người/1vụ Về tài sản: 40tr/ 1vụ - Otô Về người: 70tr/1 người/ 1 vụ Về tài sản: 70tr/ 1 vụ d. Bồi thường bảo hiểm B1: Xác định GTTH của NT3 và % lỗi của người được bảo hiểm -Về tài sản -Về người B2: Xác định TNBT của NDBH với NT3 -Về tài sản -Về người + người 1 + người 2 B3: Tính STBT của NBH + Nếu TNBT <= HMTN => STBT = TNBT +Nếu TNBT > HMTN => STBT =HMTN Ví dụ 1: Xe ô tô A đâm va xe ô tô B gây thiệt hại như sau Thiệt hại Xe A Xe B Xe 20 120 Người 5 10 Lỗi 100% 0 Tính STBT của NBH biết cả 2 xe đã tham gia BHTNDS chủ xe cơ giới với NT3 ở mức trách nhiệm tối thiểu BG DVT: tr đồng Xét HDBHTNDSCXCG với NT3 ( bên A mua) Lỗi của A: 100% TNBT của A cho B Về tài sản: 120*100% =120 > HMTN (70) nên STBT = 70 Về người: 10*100% =10 < HMTN (70) nên STBT =10 Tổng STBT = 70+10=80 VD2: Xe máy A đâm va xe ô tô B gây thiệt hại Thiệt hại Xe máy A Xe ô tô B Xe 90 220 Lái xe 8 9 phụ xe 0 10 Lỗi 70% 30% Cả 2 chủ xe mua BHTNDS chủ xe cơ giới với NT3. Xe B mua ở mức tối thiểu, xe A mua mức trách nhiệm về tài sản 100tr/ 1 vụ, về người 70tr/ 1 vụ. Tính STBT BG ĐVT: tr đồng -Xét HĐBHTNDS CXCG với NT3( bên A mua) Lỗi của A : 70% TNBT của A cho B Về tài sản: 220*70% =154 > HMTN(100) nên STBT =100 Về người: Lái xe: 9*70%=6.3 < HMTN(70) nên STBT =6.3 Phụ xe: 10*70% = 7 < HMTN(70) nên STBT =7 Tổng STBT của A cho B: 100+6.3+7=113.3 -Xét HĐBHTNDS CXCG với NT3 ( bên B mua) Lỗi của B: 30% TNBT của B cho A Về tài sản: 90*30%=27 < HMTN(70) nên STBT= 27 Về người: Lái xe: 8*30%=2.4 <HMTN (70) nên STBT =2.4 Tổng STBT của B cho A: 27+ 2.4 =29.4 VD3: Ô tô A đâm va vơi ô tô B thiệt hại như sau Thiệt hại Xe A Xe B Thân vỏ 100 155 Động cơ 30 20 Chi phí cẩu kéo 4 5 Hàng hoá 10 0 Lái xe 9 20 Lỗi 40% 60% Biết cả 2 chủ xe tham gia BHTNDS CXCG với NT3 ở mức trách nhiệm tối thiểu. Ngoài ra xe A còn mua BHVC XCG với STBH = 80% giá trị của xe. Xe B mua bảo hiểm thân vỏ đúng giá trị. A mua tại bảo việt, B mua tại Bảo Minh. Tính STBT của từng nhà BH BG ĐVT: tr đồng -Xét HDBHTNDS CXCG với NT3( bên A mua) Lỗi của A: 40% TNBT của A cho B Về tài sản: (155+20+5+0)*40%=72 >HMTN(70) nên STBT=70 Về người: Lái xe: 20*40%=8 <HMTN(70) nên STBT=8 Tổng STBT của A cho B: 70+8=78 -Xét HDBHTNDS CXCG với NT3 ( bên B mua) Lỗi của B: 60% TNBT của B cho A Về tài sản: (100+30+4+10)*60%=86.4 >HMTN( 70) nên STBT =70 Về người: 9*60%=5.4 <HMTM(70) nên STBT =5.4 Tổng STBT của B cho A: 70+5.4 =75.4 -Xét HDBH VCXCG xe A mua ( toàn bộ) STBT= (100+30+4)*80%*40%= 42.88 -Xét HDBH VCXCG xe B mua ( thân vỏ) STBT= 155*100%*60%=93 STBT của Bảo Việt : 78+42.88=120.88 STBT của Bảo Minh: 75.4+93=168.4 Bài 3: SGK- 205 2 xe A và B cùng xí nghiệp nên k phát sinh TNBT của HDBH TNDS CXCG giữa 2 xe A và B -Xét HDTNDS CXCG của 2 xe A và B với xe máy Về tài sản : 24*50%*(30%+70%)=12 <HMTM (70) nên STBT=12 Về người: 0.2*100%=0.2 Tổng STBT: 12+0.2=12.2 -Xét HDBH VCXCG của xe A và B ( toàn bộ) STBT=(6+8)*80%=11.2 Tổng STBT =12.2+11.2=23.4 Bài 4:SGK-205 Xe tải X hỏng phanh đột ngột lao vào xe Toyota nên lỗi xe tải là 100% Xét HDBH TNDS CXCG với NT3 ( xe tải X mua) Lỗi 100% [...]... của Bảo Việt: 88+57.6+15=160.6 Tổng STBT của Bảo Minh: 81.2+59.2=140.4 Chương 4: Bảo hiểm con người a Đối tượng bảo hiểm, STBH -Tính mạng, sức khoẻ, khả năng lao động và tuổi thọ của con người -ĐTBH không xác định được giá trị tại thời điểm mua ( không có GTBH) Vì vậy trong bảo hiểm con người không sử dụng GTBH, không xảy ra trường hợp bảo hiểm trên-đúng-dưới giá trị, bảo hiểm trùng -Khi sự kiện bảo hiểm. .. dụng cho những xe chở khách và chỉ hành khách mới được bảo hiểm, còn lại k được bảo hiểm) Loại bảo hiểm tự nguyện Bảo hiểm VCXCG: khi tính GTTH dxbt tính thân vỏ đối với bảo hiểm bộ phận, với bảo hiểm toàn bộ thì tính cả thân vỏ + động cơ Nếu có chi phí cẩu kéo thì tính thêm vào ( Lưu ý: không tín thiệt hại với hàng hoá trên xe) Chương 5: Bảo Hiểm Xã Hội Mức lương tối thiểu 1.150.000đ 1 Đối tượng tham... VCXCG xe B mua ( toàn bộ) STBT= (20+6)*80%*30%=6.24 Tổng STBT của Bảo Việt: 70+4.2+7+6.24=87.44 Bài 19-SGK-210( tương tự 15) 4 Bảo hiểm trách nhiệm dân sự chủ xe cơ giới với hành khách trên xe a Đối tượng bảo hiểm -TNDS của chủ xe cơ giới với hành khách đi trên xe được bảo hiểm -Chỉ hành khách được bảo hiểm ( phụ xe, lái xe không được bảo hiểm) -Áp dụng xe cơ giới kinh doanh vận chuyển hành khách b Hạn... 30 20 Phụ xe 18 10 Hành khách 25 0 Lỗi 60% 40% Biết 2 xe đã thực hiện đầy đủ nghĩa vụ bảo hiểm bắt buộc ở mức trách nhiệm tối thiểu Xe A mua bảo hiểm vật chất xe cơ giới với STBH=80% giá trị xe Xe B mua bảo hiểm thân vỏ đúng giá trị mức khấu trừ 2tr A mua tại Bảo Việt, B mua tại Bảo Minh Tính STBT của từng nhà bảo hiểm BG ĐVT: tr đồng -Xét HĐBHTNS CXCG với NT3( xe A mua) Lỗi của A: 60% TNBT của A cho... nhiệm dân sự ( bị đâm) Chú ý quan trọng: Để giải các dạng toán này, chúng ta liệt kê các hợp đồng bảo hiểm đã học như BHVCXCG, BHTNDSCXCG với NT3, BHTNCXCG với hành khách, BH tai nạn,… Áp dụng các qui tắc bồi thường đã học Những loại bảo hiểm bắt buộc: không nêu trong bài cũng phải tự tính + Bảo hiểm TNDS CXCG với NT3: ( về tài sản tính cả hàng hoá trên xe) +Bảo hiểm TNDS CXCG với hành khách(áp dụng cho... sự kiện bảo hiểm xảy ra k xác định được GTTH nên k được gọi là STBT mà gọi là số tiền trả bảo hiểm hay trợ cấp b Nội dung chính -STBH trong BHCN được xác định vào căn cứ tài chính của người tham gia bảo hiểm - Cùng 1 người có thể ký kết nhiều HĐBH con người khác nhau với STBH bằng hoặc khác nhau Khi sự kiện bảo hiểm xảy ra thì việc trả tiền các hợp đồng là độc lập nhau - Không có sự thế quyền hợp pháp... tổng STBT và chi trả của NBH = 110+70=180 Tổng STBT gia đình ông A được hưởng 185 tr( 5 triệu đòi nốt chủ xe X) III Các nghiệp vụ bảo hiểm con người a Bảo hiểm nhân thọ -TH còn sống: hết hạn hợp đồng mà còn sống thì được trả tiền -TH tử vong: trả tiền =STBH đã giao kết b Bảo hiểm tai nạn thân thể ( bắt buộc) -Tử vong do tai nạn: số tiền trả BH= STBH -Thương tật do tai nạn: Số tiền trợ cấp =STBH*Tỷ lệ... 3.5+12=15.5 Bài 22-SGK-212 Bảo hiểm tai nạn người ngồi trên xe trả cho: Anh Tâm: 10*20%=2 Chị Tình: 10*(6%+8%)=1.4 Tổng ST trả BH =2+1.4=3.4 Bài 12-SGK-208 ST trả của BH tai nạn =STBH=10 Trách nhiệm bồi thường của chủ xe ô tô với người đi xe máy: 20*100%=20 Tổng ST xe máy nhận được=10+20=30 HĐBHTNDS CXCG với NT3 do chủ xe ô tô mua không bồi thường vì rơi vào trường hợp loại từ bảo hiểm ( say rượu) HĐBH... doanh vận chuyển hành khách b Hạn mức trách nhiệm Về người: 70tr/ 1 vụ/ 1 người Về tài sản: 70tr/ 1 vụ c.Tính số tiền bồi thường B1: Xác định giá trị thiệt hại của hành khách trên xe được bảo hiểm % lỗi của chủ xe được bảo hiểm B2: Tính trách nhiệm bồi thường của chủ xe với hành khách đi trên xe của mình =Thiệt hại của hành khách* % Lỗi của chủ xe ( tính độc lập cho từng hành khách) B3: Tính STBT của NBH... cách độc lập nhưng tổng số tiền trả . định ghi trong đơn bảo hiểm để xác định giới hạn trách nhiệm bồi thường hoặc trả tiền bảo hiểm Phí bảo hiểm: Là khoản tiền mà người tham gia bảo hiểm phải trả cho nhà bảo hiểm theo quy định II được bảo hiểm còn khiếu nại đòi nốt NT3=140-119=21 ST nhà bảo hiểm thực chi= 170-119=51 STBT người được BH nhận được= 170+21=191 2. Bảo hiểm trùng + Cùng 1 đối tượng bảo hiểm + Được bảo hiểm. xe A đã mua bảo hiểm thân xe với STBH =80% giá trị. Xe B mua bảo hiểm thân vỏ đúng giá trị. Biết A mua bảo hiểm tại Bảo Việt, B mua tại bảo minh Yêu cầu: tính STBT mà bảo việt, bảo minh thực