bảo hiểm kết hợp con người

bảo hiểm kết hợp con người

LờI Mở ĐầU

Từ khi chuyển từ cơ chế kế hoạch hoá tập trung sang cơ chế thị trờng có sự quản lý của Nhà nớc thì nền kinh tế nớc ta hoạt động khá sôi động Việc xuất hiện nhiều doanh nghiệp mới là mầm mống của cạnh tranh Để đứng vững trên thị trờng mỗi doanh nghiệp cần triển khai nghiệp vụ kinh doanh của mình theo cách riêng với mục đích cuối cùng là đạt hiệu quả kinh tế tối u

Không nằm ngoài quy luật này Bảo Việt đã không ngừng nghiên cứu triển khai các nghiệp vụ bảo hiểm mới nhằm đáp ứng tốt nhất nhu cầu ngày càng cao của nhân dân và phát triển thành tập đoàn bảo hiểm lớn mạnh

Đồng thời nhận thức rõ vấn đề:”Con ngời là vốn quý của xã hội, mục đích của công cuộc xây dựng và phát triển xã hội là nhằm nâng cao đời sống về mọi mặt và đáp ứng những nhu cầu ngày càng tăng của các thành viên trong xã hội.”nên các nghiệp vụ bảo hiểm về con ngời ngày càng đợc Bảo Việt phát triển và hoàn thiện

Do vậy, việc nghiên cứu các nghiệp vụ bảo hiểm con ngời là thực sự cần thiết Do đó em chọn đề tài:” Bảo hiểm kết hợp con ngời”, một nghiệp vụ mới đợc triển khai từ năm 1994 và đang dần đợc hoàn thiện

Ngoài phần mở đầu và kết luận em chia đề tài thành 3 phần: Phần 1: Khái quát chung về bảo hiểm kết hợp con ngời

Phần 2: Nội dung cơ bản của nghiệp vụ bảo hiểm kết hợp con ngời Phần 3: Một số kiến nghị để nghiệp vụ bảo hiểm về con ngời

ngày một hoàn thiện và phát triển

Đề tài đợc hoàn thành với sự giúp đõ tận tình của thầy giáo Hồ

Sĩ Sà Nhng do thời gian và trình độ còn hạn chế nên không tránh khỏi thiếu sót, tôi rất mong đợc sự góp ý của thầy giáo và các bạn

Tôi xin chân thành cảm ơn.

Phần thứ nhất

KháI quát chung về bảo hiểm kết hợp con ngời

I-/ Nhu cầu và sự cần thiết phải bảo hiểm kết hợp con ngời.

Trong cuộc sống cũng nh trong lao động sản xuất con ngời không thể tách rời với quy luật tự nhiên, mà sự vận động của tự nhiên lại luôn chứa đựng những rủi ro bất ngờ gây thiệt hại không lờng trớc

đợc đối với tài sản và tính mạng con ngời: rủi ro thiên tai(bão lũ, lụt,

ma đá, gió lốc ); rủi ro trong sinh hoạt(tai nạn,ốm đau,bệnh tật ).Mặc

dù con ngời đã có nhiều biện pháp ngăn ngừa,đề phòng và hạn chế rủi

ro nhng rủi ro vẫn có thể xảy ra.Khi gặp phải rủi ro thờng dẫn đến những hậu quả về nhièu mặt.Để khắc phục hậu quả ngời ta đã sử dụng những biện pháp nh: tiết kiệm, đi vay,lập hội tơng hỗ và bảo hiểm.Song bảo hiểm là phơng pháp tối u nhất để khắc phục hậu quả

Vậy bảo hiểm là gì ? Theo khái niệm chung nhất ta có thể hiểu:

“Bảo hiểm là hoạt động thể hiện ngời bảo hiểm đứng ra cam kết bồi thờng theo quy luật thống kê cho ngời đợc bảo hiểm trong trờng hợp xảy ra rủi ro đợc bảo hiểm với điều kiện ngời kia nộp một khoản chi phí cho chính anh ta hoặc cho ngời thứ ba”

Do nhu cầu của con ngời, của các đơn vị sản xuất kinh doanh và hoạt động bảo hiểm ra đời và ngày càng phát triển Trong đó có các nghiệp vụ về bảo hiểm con ngời.”Bảo hiểm con ngời là hợp đồng ràng buộc trách nhiệm của ngời tham gia bảo hiểm, ngời đợc bảo hiểm và ngời bảo hiểm nhằm đảm bảo ổn định đời sống của ngời đợc bảo hiểm trớc các rủi ro tai nạn, sự cố có thể xảy ra.Theo hợp đồng bảo hiểm, ngời bảo hiểm cam kết trả cho ngời đợc bảo hiểm hoặc cá nhân những ngời khác nh ngời đợc uỷ quyền, ngời đợc hởng,ngời thừa kế theo luật,số tiền bảo hiểm đã đợc ấn định trớc phù hợp với điêù kiện rủi ro tai nạn hay các điều kiện cam kết xảy ra.Số tiền bảo hiểm đợc chi trả không phụ thuộc vào số tiền bảo hiểm xã hội và đảm bảo xã hội cũng

nh số tiền đã chi trả của hợp đồng bảo hiểm khác cho ngời đợc hởng quyền lợi bảo hiểm với cùng một rủi ro tai nạn xảy ra.Ngời tham gia bảo hiểm phải cam kết đóng phí bảo hiểm đầy đủ và đúng thời hạn qui định nh

đã ghi trên hợp đồng bảo hiểm

Câu hỏi đặt ra là:Tại sao phải mở riêng nghiệp vụ bảo hiểm con ngời?

Nh chúng ta đã biết,dới bất kỳ chế độ xã hội nào con ngời đều

đóng vai trò quyết định trong mọi lĩnh vực.Con ngờilà lực lợng sản xuất chính tạo ra toàn bộ của cải vật chất để duy trì và phát triển xã hội.Chính vì vậy,một xã hội muốn phát triển thì đời sống con ngời phải

đợc đảm bảo về mọi mặt:sức khoẻ,vật chất,tinh thần.Vì thế cho nên mỗi chế độ xã hội đều có những chính sách nhằm bảo vệ và đáp ứng nhu cầu của con ngời khi không may gặp rủi ro

Bảo hiểm con ngời trong bảo hiểm thơng mại có:

- Mục đích: Bảo hiểm toàn bộ thân thể của ngời đợc bảo hiểm là một hình thức bổ sung cho BHXH nhằm đảm bảo ổn định đời sống cho mọi thành viên trong xã hội trớc những rủi ro bất ngờ đối với thân

thể,tính mạng, giảm sút thu nhập của họ.Tức là:ngời bảo hiểm thanh toán những khoản tiền quy định trong trờng hợp xảy ra những sự kiện tác động đến chính bản thân ngời đợc bảo hiểm

- Đối tợng: Đợc thực hiện chủ yếu dới hình thức tự nguyện Cụ thể đối tợng của bảo hiểm con ngời là tính mạng, tình trạng sức khoẻ, khả năng lao động và tuổi thọ con ngời

- Phí bảo hiểm: Mức đóng góp theo các quy định trong biểu phí của công ty bảo hiểm triển khai thực hiện

- Quyền lợi: Là các chế độ bảo hiểm đợc quy định trong hợp

đồng bảo hiểm mà theo đó ngời đợc bảo hiểm hoặc ngời đợc hởng quyền lợi bảo hiểm sẽ nhận số tiền chi trả từ cơ quan bảo hiểm khi có rủi ro xảy ra thuộc phạm vi bảo hiểm

- Cách chi trả: Công ty thanh toán tiền cho ngời đợc bảo hiểm theo sự thoả thuận giữa công ty bảo hiểm và ngời tham gia ghi trong hợp đồng bảo hiểm

Khi nền kinh tế ngày càng phát triển và tăng trởng cuộc sống của ngời dân càng no đủ thì giá trị của con ngời ngày càng đợc nâng cao.Và từ đó dịch vụ bảo hiểm ngày càng phát triển và đợc đa dạng hoá vì thế bảo hiểm sinh mạng,bảo hiểm tai nạn và bảo hiểm trợ cấp nằm viện ra đời là một nhu cầu khách quan cùng với các loại hình bảo hiểm con ngời nói chung

Song ba quy tắc:bảo hiểm tai nạn con ngời,bảo hiểm trợ cấp nằm viện và phẫu thuật,bảo hiểm sinh mạng cá nhân,mỗi quy tắc có phạm

vi bảo hiểm riêng đáp ứng nhu cầu của ngời tham gia bảo hiểm.Nhng nếu để chúng rời rạc thì cha phát huy đợc tác dụng Vì nếu ngời tham gia muốn tham gia nhiều loại hình thì nội dung của các quy tắc trên có những điểm trùng lắp nên có những khó khăn trong việc triển khai

Vì vậy,để tạo điều kiện thuận lợi cho ngời tham gia bảo hiểm cũng nh cơ quan bảo hiểm trong việc triển khai thực hiện hợp

đồng,công ty bảo hiểm triển khai bảo hiểm kết hợp sinh mạng,tai nạn

và trợ cấp nằm viện phẫu thuật cho mọi ngời dân từ 1 tuổi(12 tháng tuổi) đến 65 tuổi theo điều khoản kết hợp và bảo hiểm con ngời theo Quyết định số 1085/ PHH 94 ngày 16/07/1994 của Tổng Công Ty Bảo Hiểm Việt Nam(Bảo Việt)

II-/ Sự hình thành và phát triển của nghiệp vụ bảo hiểm kết hợp con ngời.

Bảo hiểm tai nạn con ngời là bảo hiểm tự nguyện đợc triển khai

từ năm 1987,thời gian bảo hiểmlà 24/24h.Tiếp đó cùng với sự phát

triển của xã hội Tổng công ty bảo hiểm Việt Nam đã nghiên cứu và triển khai thêm một số loại hình: bảo hiểm học sinh 24/24h, bảo hiểm tai nạn hành khách, bảo hiểm du lịch Các loại hình bảo hiểm này

đang dần dần phát huy tác dụng tốt.Song phạm vi trách nhiệm của các loại hình bảo hiểm trên còn hẹp, chỉ bao gồm sự thiệt hại thân thể của ngời đợc bảo hiểm do hậu quả của tai nạn

Điều cần thiết đặt ra cho bảo hiểm con ngời hiện nay là mở rộng phạm vi trách nhiệm của bảo hiểm và đối tợng bảo hiểm, làm cho nó thật sự trở thành nhân tố góp phần ổn định đời sống nhân dân

ở Việt Nam, nhu cầu bảo hiểm tử vong đã có từ lâu nh việc hình thành các quỹ bảo thọ.Hình thức hoạt động ở mỗi nơi có khác nhau tuỳ thuộc vào điều kiện của từng địa phơng, nhng nhìn chung chỉ đáp ứng đợc về mặt tinh thần, cha mang nhiều ý nghĩa về mặt kinh tế Để

đáp ứng đợc nhu cầu bảo hiểm của nhân dân và từng bớc hoàn thiện lĩnh vực bảo hiểm con ngời, ngày17/02/1990 Bộ tài chính đã ban hành quy tắc và biểu phí cho loại hình bảo hiểm sinh mạng cá nhân, bảo hiểm trờng hợp tử vong do tai nạn ốm đau và bệnh tật.Đến ngày 10/8/1992 Bộ tài chính đã chính thức ban hành quy tắc và biểu phí cho loại hình này Và từ đó đến nay nghiệp vụ này đã đợc sự hởng ứng nhiệt tình của đông đảo quần chúng nhân dân và ngày càng phát huy

đợc tác dụng

Khi mức sống của nhân dân đợc nâng cao lên thì các nhu cầu mới lại phát sinh càng nhiều và càng đa dạng phong phú.Khi bị rủi ro tai nạn, ngời ta không còn chỉ muốn nhận một khoản tiền nữa mà còn cần có một sự chăm sóc y tế khi nằm viện phẫu thuật.Để đáp ứng nhu cầu đó của đông đảo quần chúng nhân dân, ngày 2/7/1993 Bộ tài chính

đã có Quyết định số 466/TC-BH ban hành quy tắc và biểu phí bảo hiểm trợ cấp nằm viện phẫu thuật Bảo hiểm trợ cấp nằm viện, trợ cấp phẫu thuật và trợ cấp mai táng do tai nạn, ốm đau, thai sản xảy ra đối với ngời đợc bảo hiểm Đây là một dịch vụ mới của Bảo Việt, việc khai thác bớc đầu đã mang lại kết quả tích cực, thực sự góp phần ổn định tài chính cho ngời tham gia bảo hiểm và gia đình họ khi không may phải nằm viện hoặc phẫu thuật đặc biệt trong điều kiện Nhà nớc thực hiện chế độ thu một phần viện phí Các nghiệp vụ trên đợc tiến hành riêng

lẻ và luôn đợc sửa đổi, bổ sung hoàn thiện cho phù hợp với điều kiện xã hội và đáp ứng tốt nhất về nhu cầu bảo hiểm cho đông đảo quần chúng nhân dân

Ba loại hình: tai nạn 24/24, sinh mạng cá nhân và nằm viện phẫu thuật triển khai riêng biệt sẽ có những hạn chế nhất định bên cạnh những u điểm của chúng: Tham gia riêng lẻ có u thế là mức phí thấp, từng nghiệp vụ có những tính chất và quy tắc riêng giúp cho ngời tham

gia bảo hiểm đăng ký với loại hình phù hợp với mình nhất, nhng để chúng riêng lẻ thì rất khó cho công tác tuyên truyền, vận động khách hàng có nhu cầu tham gia nhiều loại hình bảo hiểm vì: phạm vi bảo hiểm của từng loại hình còn có nhiều điểm trùng lắp Mặt khác khi phí bảo hiểm tính gộp sẽ cao không hấp dẫn ngời tham gia bảo hiểm Bên cạnh đó, nếu để chúng riêng lẻ từng nghiệp vụ có phạm vi đối tợng hẹp, ngời tham gia bảo hiểm lại có ít kiến thức về bảo hiểm, khi tham gia họ không nghiên cứu kỹ về phạm vi nên khi có rủi ro xảy ra ngoài phạm vi bảo hiểm nhng họ vẫn đến cơ quan bảo hiểm đòi bồi thờng và

hy vọng sẽ nhận đợc một khoản tiền để giải quyết rủi ro Lúc công ty trả lời là không đợc bồi thờng thì họ có cảm giác chán nản, thất vọng, không tin tởng vào bảo hiểm Nếu ngời tham gia gộp các loại hình bảo hiểm này thì khi gặp rủi ro họ sẽ có một khoản tiền đủ lớn để bù đắp những tổn thất do tai nạn xảy ra

Để mở rộng phạm vi bảo hiểm trong cùng một đơn bảo hiểm nhằm đáp ứng nhu cầu của khách hàng đồng thời tạo điều kiện thuận lợi cho công ty tiến hành khai thác bảo hiểm.Ngày 16/7/1994 Bảo Việt

đã có quyết định số 1085/ PHH 94 về việc ban hành điều khoản kết hợp bảo hiểm con ngời cho mọi ngời dân từ 1 tuổi (12 tháng tuổi) đến

65 tuổi với từng điều kiện cụ thể:

- Điều kiện A (sinh mạng): Bảo hiểm trờng hợp chết do mọi nguyên nhân(tai nạn,ốm đau,bệnh tật)

- Điều kiện B (tai nạn): Bảo hiểm trờng hợp thơng tật thân thể do tai nạn

- Điều kiện C (trợ cấp nằm viện - phẫu thuật): Bảo hiểm trờng hợp ốm đau,bệnh tật,thai sản phải nằm viện hoặc phẫu thuật

Song cùng với sự phát triển của kinh tế thị trờng, thị trờng bảo hiểm của Việt Nam cũng biến động không ngừng: nhiều công ty bảo hiểm ra đời, các văn phòng bảo hiểm đại diện của nớc ngoài đặt tại Việt Nam tạo thành một cuộc cạng tranh quyết liệt trên thị trờng bảo hiểm Do đó việc đổi mới và hoàn thiện sản phẩm của mình để phục vụ

và lôi kéo khách hàng là một điều tất yếu đặt ra cho Bảo Việt Bên cạnh đó, điều khoản bảo hiểm kết hợp con ngời có nội dung quy tắc cha phù hợp, cha tính toán đủ các chi phí cần thiết và các khía cạnh của vấn đề, có những ràng buộc gây khó khăn cho việc triển khai thực hiện Mặc dù trong quá trình triển khai Bảo Việt đã thờng xuyên bổ sung và hoàn thiện điều khoản đó nhằm đáp ứng tốt nhất nhu cầu của khách hàng và việc triển khai nghiệp vụ đợc thuận lợi

Để khắc phục những hạn chế đó và tạo sức mạnh trong cạnh tranh, ngày 23/12/1997 Tổng công ty đã có quyết định số

2962/PHH2-97 ban hành điều khoản kết hợp về bảo hiểm (KHCN-BV98) thay thế cho điều khoản ban hành kèm theo quyết định số 1085/PHH1994

Điều khoản này đợc xây dựng trên ba điều khoản bảo hiểm: sinh mạng(A) ; tai nạn24/24(B) và trợ cấp nằm viện phẫu thuật(C) hoàn toàn độc lập về phạm vi cũng nh quyền lợi bảo hiểm:

- Điều kiện A(SM): Bảo hiểm trờng hợp chết do ốm đau bệnh tật

- Điều kiện B(TN): Bảo hiểm trờng hợp chết hoặc thơng tật thân thể do tai nạn

- Điều kiện C(TCNV-PT): Bảo hiểm trờng hợp trợ cấp nằm viện phẫu thuật do ốm đau, bệnh tật

Do vậy, tuỳ theo khách hàng có thể áp dụng một hoặc nhiều điều khoản kết hợp tơng ứng với tỷ lệ phí cho từng điều kiện.Tuy nhiên,về

độ tuổi ngời đợc bảo hiểm chỉ đợc hạn chế từ 16 đến 60 tuổi,đối với nhóm tuổi dới 16 nếu có nhu cầu có thể áp dụng theo loại hình bảo hiểm học sinh và đối tợng trên 60 tuổi (chủ yếu là hu trí mất sức) sẽ nhận bảo hiểm theo những điều kiện bảo hiểm riêng Đối với những hợp đồng với số lợng lớn ngời tham gia không cần phải kê khai giấy yêu cầu bảo hiểm.Đây là một bớc tiến quan trọng của nghiệp vụ và nó

đang phát huy tác dụng tốt trên thị trờng baỏ hiểm hiện nay

Phần thứ hai

Nội dung cơ bản của nghiệp vụ bảo hiểm kết hợp

con ngời

I-/ Đối tợng và phạm vi bảo hiểm kết hợp con ngời

1-/ Đối tợng

- Bảo Việt nhận bảo hiểm cho mọi công dân Việt Nam, ngời nớc ngoài đang công tác học tập tại Việt Nam từ 16 đến 60 tuổi

- Không thuộc đối tợng bảo hiểm:

+ Ngời bị thần kinh,tâm thần,phong,ung th

+ Những ngời thơng tật vĩnh viễn trên 80%

+ Những ngời đang điều trị bệnh tật,thơng tật

2-/ Phạm vi

Các điều kiện bảo hiểm trong điều khoản này bao gồm 3 điều kiện

- Điều kiện A ( SM): Bảo hiểm trờng hợp chết do ốm đau, bệnh tật

- Điều kiên B( TN): Bảo hiểm trờng hợp chết hoặc thơng tật thân thể do tai nạn

- Điều kiện C (NV - PT): Bảo hiểm trợ cấp nằm viện phẫu thuật

do ốm đau,bệnh tật

Các điều kiện bảo hiểm này hoàn toàn không trùng lặp nhau về phạm vi cũng nh quyền lợi bảo hiểm Công ty bảo hiểm triển khai kết hợp một hoặc nhiều điều kiện với số tiền bảo hiểm cho mỗi điều kiện không giống nhau

II-/ Điều kiện bảo hiểm

1-/ Lựa chọn các điều kiện bảo hiểm

a Điều kiện bảo hiểm A

Phạm vi bảo hiểm: Bảo hiểm trờng hợp chết do ốm đau bệnh tật trừ những điểm loại trừ quy định ở mục 2 dới đây

Hiệu lực bảo hiểm: Hợp đồng bảo hiểm có hiệu lực sau 30 ngày

kể từ ngày đóng phí bảo hiểm Đối với hợp đồng bảo hiểm tái tục liên tục mặc nhiên có hiệu lực ngay sau khi ngời tham gia bảo hiểm đóng phí cho kỳ tiếp theo

Quyền lợi bảo hiểm: Tròng hợp ngời bảo hiểm chết thuộc phạm

vi bảo hiểm Bảo Việt trả toàn bộ số tiền bảo hiểm ghi trên giấy chứng nhận bảo hiểm hoặc hợp đồng bảo hiểm

b Điều kiện bảo hiểm B

Phạm vi bảo hiểm: Bảo hiểm trờng hợp chết hoặc thơng tật thân thể do tai nạn trừ những điểm quy định loại trừ quy định tại mục 2 dới

đây

Hiệu lực bảo hiểm: Bảo hiểm có hiệu lực ngay sau khi ngời tham gia bảo hiểm đóng phí bảo hiểm theo quy định

Quyền lợi của ng ời tham gia bảo hiểm :

- Trờng hợp ngời đợc bảo hiểm chết thuộc phạm vi bảo hiểm,Bảo Việt trả toàn bộ số tiền bảo hiểm trên giấy chứng nhận bảo hiểm hoặc hợp đồng bảo hiểm

- Trờng hợp ngời đợc bảo hiểm bị thơng tật thân thể do tai nạn thuộc phạm vi bảo hiểm, Bảo Việt trả theo bảng tỷ lệ trả tiền bảo hiểm thơng tật do Bộ tài chính ban hành

- Trờng hợp ngời đợc bảo hiểm bị tai nạn thuộc phạm vi bảo hiểm trong vòng một năm kể từ ngày xaỷ ra tai nạn ngời đợc bảo hiểm

bị chết do hậu quả của tai nạn đó,Bảo Việt sẽ trả phần chênh lệch giữa

số tiền bảo hiểm ghi trong hợp đồng hoặc giấy chứng nhận bảo hiểm với số tiền đã trả trớc đó

c Điều kiện bảo hiểm C

Phạm vi bảo hiểm: Trờng hợp ốm đau,bệnh tật,thai sản phải nằm điều trị nội trú tại bệnh viện hoặc phẫu thuật trừ những trờng hợp loại trừ quy định tại mục 2 dới đây

Hiệu lực bảo hiểm: Bảo hiểm có hiệu lực sau thời gian chờ dới

đây kể từ ngày đóng phí bảo hiểm đầy đủ theo quy định:

- 30 ngày đối với trờng hợp ốm đau bệnh tật

- 90 ngày đối với trờng hợp xảy thai cần thiết phải nạo thai theo chỉ dẫn của bác sĩ, điều trị thai sản

- 270 ngày đối với trờng hợp sinh đẻ

Các hợp đồng tái tục liên tục mặc nhiên có hiệu lực ngay sau khi ngời tham gia bảo hiểm đóng phí cho thời gian tiếp theo

Quyền lợi của ng ời đ ợc bảo hiểm : Trờng hợp ngời đợc bảo hiểm phải nằm viên thuộc phạm vi bảo hiểm,Bảo Việt trả tiền trợ cấp cho ngời đợc bảo hiểm trong thời gian nằm điều trị nh quy tắc bảo hiểm trợ cấp nằm viện phẫu thuật

Ngời tham gia bảo hiểm có thể lựa chọn một hay nhiều điều kiện bảo hiểm trên

Nếu ngời đợc bảo hiểm tham gia đồng thời nhiều giấy chứng nhận bảo hiểm theo điều kiện bảo hiểm này với số tiền bảo hiểm lớn hơn quy định cho điều kiện đó thì Bảo Việt chịu trách nhiệm thanh toán theo số tiền bảo hiểm tối đa quy định cho từng điều kiện bảo hiểm

2-/ Những điểm loại trừ

Những điểm loại trừ áp dụng chung cho cả 3 điều kiện:

Bảo Việt không chịu trách nhiệm với những rủi ro xảy ra với

ng-ời đợc bảo hiểm do những nguyên nhân sau:

- Hành động cố ý của ngời đợc bảo hiểm hoặc ngời đợc thừa kế hợp pháp

- Ngời đợc bảo hiểm vi phạm nghiêm trọng pháp luật, nội quy, quy định của chính quyền địa phơng hoặc các tổ chức xã hội, vi phạm nghiêm trọng luật lệ an toàn giao thông

- Ngời đợc bảo hiểm bị ảnh hởng của rợu bia, ma tuý hoặc các chất kích thích tơng tự khác

- Ngời đợc bảo hiểm tham gia các hoạt động hàng không(trừ khi với t cách là hành khách), tham gia các cuộc diễn tập, huấn luyện quân

sự, tham gia chiến đấu của lực lợng vũ trang

- Động đất, núi lửa, nhiễm phóng xạ, chiến tranh, nội chiến,

đình công

Những điểm loại trừ áp dụng cho điều kiện bảo hiểm C:

Bảo Việt không chịu trách nhiệm trong những trờng hợp sau:

- Ngời đợc bảo hiểm nằm viện điều trị những bệnh suy nhợc thần kinh, suy nhợc cơ thể,thoái hoá cột sống, gai cột sống hoặc điều trị tại các viện điều dỡng, an dỡng

- Nằm viện để kiểm tra sức khoẻ hoặc khám bệnh giám định y khoa mà không liên quan đến việc điều trị bệnh tật

- Điều trị hoặc phẫu thuật các bệnh bẩm sinh, những chỉ định phẫu thuật có từ trớc ngày bắt đầu bảo hiểm

- Tạo hình thẩm mỹ, chỉnh hình, phục hồi chức năng làm giả các

bộ phận cơ thể

- Thực hiện các biện pháp kế hoạch hoá sinh đẻ

- Những bệnh đặc biệt và bệnh có sẵn trong năm đầu tiên đợc bảo hiểm

- Ngời đợc bảo hiểm mắc các bệnh giang mai, lậu,HIV/AIDS, sốt rét,lao và bệnh nghề nghiệp

III-/ Hợp đồng bảo hiểm, phí bảo hiểm và số tiền bảo hiểm

1-/ Hợp đồng bảo hiểm:

- Các tập thể và cá nhân có yêu cầu tham gia bảo hiểm phải có trách nhiệm điền đầy đủ vào giấy yêu cầu bảo hiểm(theo mẫu của Bảo Việt), Bảo Việt sẽ ký hợp đồng bảo hiểm với các tập thể đó kèm theo danh sách các cá nhân đợc bảo hiểm hoặc cấp giấy chứng nhận bảo hiểm cho từng cá nhân.Giấy yêu cầu của ngời tham gia bảo hiểm là một bộ phận không thể tách rời của hợp đồng bảo hiểm

- Trờng hợp ngời đợc bảo hiểm kê khai đã đợc bảo hiểm theo

điều khoản này trong giấy yêu cầu bảo hiểm Các đơn vị chỉ nhận bảo hiểm với số tiền bảo hiểm tối đa bằng chênh lệch giữa số tiền bảo hiểm quy định với số tiền đã đợc bảo hiểm theo từng điều kiện

- Trờng hợp một trong hai bên muốn huỷ bỏ hợp đồng bảo hiểm phải thông báo bằng văn bản cho bên kia biết trớc 30 ngày kể từ ngày

định huỷ bỏ Nếu hợp đồng đợc hai bên thoả thuận huỷ bỏ, Bảo Việt sẽ hoàn trả 80% phí bảo hiểm của thời gian còn lại với điều kiện đến Thời điểm đó hợp đồng bảo hiểm đó cha có lần nào đợc Bảo Việt chấp nhận trả tiền bảo hiểm, ngời nộp bảo hiểm phải nộp theo quy định và trung thực trong việc khai báo và cung cấp các thông tin, tài liệu, chứng từ chính xác về rủi ro đợc bảo hiểm

2-/ Số tiền bảo hiểm

Số tiền bảo hiểm của mỗi bên bảo hiểm là giới hạn trách nhiệm tối đa của Bảo Việt đối với điều kiện bảo hiểm đó