các giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn

các giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn

L i nói uờ đầ Ho nh p v i s phát tri n c a th gi i, n n kinh t Vi t Nam angà ị ớ ự ể ủ ế ớ ề ế ệ đ ti n nh ng b c v ng ch c. Sau m t s n m t c t ng tr ng kinh t cóế ữ ướ ữ ắ ộ ố ă ố độ ă ưở ế chi u h ng gi m sút thì n n m 2000 t l n y ã t ng lên cùng v i sề ướ ả đế ă ỉ ệ à đ ă ớ ự phát tri n kh quan c a n n kinh t .ể ả ủ ề ế Đạt được những thành tựu này không thể bỏ qua vai trò cực kỳ quan trọng của hệ thống ngân hàng Việt Nam. Với tư cách là một trung gian tài chính trong nền kinh tế, ngân hàng đã điều chuyển vốn từ nơi thừa đến nơi thiếu, ngoài ra ngân hàng còn cung cấp nhiều dịch vụ hỗ trợ cho các hoạt động thương mại : bảo lãnh, tài trợ ngoại thương, thanh toán quốc tế . Hệ thống ngân hàng trung ương cùng với các Ngân hàng Thương mại thực sự là “bà đỡ” của nên kinh tế. L m t trong b n tr c t c a h th ng Ngân h ng Th ng m i qu cà ộ ố ụ ộ ủ ệ ố à ươ ạ ố doanh, Ngân h ng Nông nghi p v Phát tri n Nông thôn ã em l i s thayà ệ à ể đ đ ạ ự i l n lao cho s phát tri n nông nghi p nói riêng v cho n n kinh t nóiđổ ớ ự ể ệ à ề ế chung. Cùng v i óng góp c a h th ng, Ngân h ng Nông nghi p v Phátớ đ ủ ệ ố à ệ à tri n Nông thôn T Liêm- m t chi nhánh l m n có hi u qu c a chi nhánhể ừ ộ à ă ệ ả ủ ngân h ng nông nghi p v phát tri n nông thôn H N i c ng có s chuy nà ệ à ể à ộ ũ ự ể bi n rõ r t. D n cùng v i cho vay n m sau luôn cao h n n m tr c. i uế ệ ư ợ ớ ă ơ ă ướ Đ ề ó ch ng t ho t ng tín d ng c a ngân h ng l t t.đ ứ ỏ ạ độ ụ ủ à à ố N m trên a b n có nhi u tri n v ng phát tri n trong nh ng n m s pằ đị à ề ể ọ ể ữ ă ắ t i (th tr n C u Di n), ban lãnh o ngân h ng luôn tr n tr m t i u lớ ị ấ ầ ễ đạ à ă ở ộ đ ề à l m sao ho t ng c a ngân h ng luôn áp ng c s phát tri n ó. Doà ạ độ ủ à đ ứ đượ ự ể đ ó v n c t ra l : m r ng ho t ng kinh doanh, tho mãnđ ấ đề đượ đặ à để ở ộ ạ độ ả t t nh t nhu c u khách h ng v mang l i l i nhu n cao nh t cho ngânố ấ ầ à à ạ ợ ậ ấ h ng thì ngân h ng ph i không ng ng nâng cao ch t l ng công tác huyà à ả ừ ấ ượ ng v n - c s l m ra t ng ngu n v n kinh doanh c a ngân h ng.độ ố ơ ở à ă ồ ố ủ à 1 Sau m t th i gian th c t p t i ngân h ng nông nghi p v phát tri nộ ờ ư ậ ạ à ệ à ể nông thôn T Liêm, nh n th c c t m quan tr ng c a công tác huy ngừ ậ ứ đượ ầ ọ ủ độ v n i v i ho t ng kinh doanh c a ngân h ng, em ã m nh d n ch nố đố ớ ạ độ ủ à đ ạ ạ ọ t i : “đề à Các gi i pháp nâng cao hi u qu công tác huy ng v n t iả ệ ả độ ố ạ Ngân h ng Nông nghi p v Phát tri n Nông thôn T Liêmà ệ à ể ừ “ l m khoáà lu n t t nghi p c a mình.ậ ố ệ ủ i t ng nghiên c u c a t i l th c tr ng công tác huy ng v nĐố ượ ứ ủ đề à à ự ạ độ ố c a ngân h ng t n m 1998 cho n nay.ủ à ừ ă đế V n huy ng v n l m t l nh v c r ng l n v ph c t p songấ đề độ ố à ộ ĩ ự ộ ớ à ứ ạ trong quá trình tìm hi u th c ti n t i ngân h ng gi i quy t yêu c uể ự ễ ạ à để ả ế ầ c a khoá lu n em xây d ng k t c u nh sau:ủ ậ ự ế ấ ư Ch ng I : M t s v n chung v công tác huy ng v n Ngânươ ộ ố ấ đề ề độ ố ở h ng Th ng m i.à ươ ạ Ch ng II : Th c tr ng công tác huy ng v n c a Ngân h ng Nôngươ ự ạ độ ố ủ à nghi p v Phát tri n Nông thôn T Liêm.ệ à ể ừ Ch ng III : Nh ng gi i pháp nâng cao hi u qu công tác huy ngươ ữ ả ệ ả độ v n t i ngân h ng nông nghi p v phát tri n nông thôn T Liêm.ố ạ à ệ à ể ừ t i nghiên c u l m t v n phong phú. Trong th i gian th c t pĐề à ứ à ộ ấ đề ờ ự ậ t i ngân h ng em v n còn nh ng h n ch nh t nh, cho nên b n khoá lu nạ à ẫ ữ ạ ế ấ đị ả ậ n y không tránh kh i nh ng khi m khuy t. Em r t mong s tham gia góp ýà ỏ ữ ế ế ấ ự c a c quan th c ti n, các th y cô v các b n b i vi t c ho n thi nủ ơ ự ễ ầ à ạ để à ế đượ à ệ h n.ơ Em xin chân th nh c m n. à ả ơ 2 CH ng I : M t s v n chung v công tácươ ộ ố ấ đề ề huy ng v n ngân h ng th ng m iđộ ố ở à ươ ạ I Ngân h ng Th ng m i trong n n kinh t th tr ng:à ươ ạ ề ế ị ườ 1. Khái ni m Ngân h ng Th ng m i: ệ à ươ ạ S phát tri n kinh t ng y c ng m nh m t t y u s d n n s raự ể ế à à ạ ẽ ấ ế ẽ ẫ đế ự i c a th tr ng t i chính - t i chính tr c ti p v các trung gian t iđờ ủ ị ườ à à ự ế à à chính - t i chính gián ti p. Các trung gian t i chính tiêu bi u l các Ngânà ế à ể à h ng Th ng m i v i ch c n ng ch y u l chuy n ti n ti t ki m tà ươ ạ ớ ứ ă ủ ế à ể ề ế ệ ừ ng i th a v n sang nh ng i t ng c n v n, cung c p tín d ng cho n nườ ừ ố ữ đố ượ ầ ố ấ ụ ề kinh t , thúc y kinh t không ng ng phát tri n.ế đẩ ế ừ ể Vi t Nam, hi n ang trong b c phát tri n n n kinh t theo c chở ệ ệ đ ướ ể ề ế ơ ế th tr ng có s qu n lý c a Nh n c, th c hi n chính sách kinh t nhi uị ườ ự ả ủ à ướ ự ệ ế ề th nh ph n theo nh h ng xã h i ch ngh a, các T ch c tín d ng trongà ầ đị ướ ộ ủ ĩ ổ ứ ụ ó có các Ngân h ng Th ng m i ã c th nh l p kinh doanh ti nđ à ươ ạ đ đượ à ậ để ề t - tín d ng. Theo i u 20 lu t các t ch c tín d ng c a Vi t Nam có aệ ụ đ ề ậ ổ ứ ụ ủ ệ đư ra các khái ni m sau:ệ “ T ch c tín d ng l m t doanh nghi p c th nh l p theo quyổ ứ ụ à ộ ệ đượ à ậ nh c a lu t n y v các quy nh khác c a pháp lu t ho t ng kinhđị ủ ậ à à đị ủ ậ để ạ độ doanh ti n t , l m d ch v ngân h ng v i n i dung nh n ti n g i c pề ệ à ị ụ à ớ ộ ậ ề ử để ấ tín d ng, cung ng các d ch v thanh toán.”ụ ứ ị ụ “ Ngân h ng l lo i hình t ch c tín d ng c th c hi n to n bà à ạ ổ ứ ụ đượ ự ệ à ộ ho t d ng ngân h ng v các ho t d ng kinh doanh khác có liên quan. Theoạ ộ à à ạ ộ tính ch t v m c tiêu ho t ng, các lo i hình ngân h ng g m có Ngânấ à ụ ạ độ ạ à ồ h ng Th ng m i, ngân h ng phát tri n, ngân h ng u t , ngân h ngà ươ ạ à ể à đầ ư à chính sách, ngân h ng h p tác v các lo i hình ngân h ng khác.”à ợ à ạ à 2. Ch c n ng c a Ngân h ng Th ng m i :ứ ă ủ à ươ ạ 2.1. Ch c n ng trung gian t i chính:ứ ă à Đây là chức năng đặc trưng nhất của các Ngân hàng Thương mại, các tổ chức tài chính và các công ty bảo hiểm . Ngân hàng Thương mại nhận tiền 3 gửi và cho vay chính là đã thực hiện việc chuyển tiền tiết kiệm thành tiền đầu tư. Người có tiền dư thừa có thể thực hiện các công việc tài chính như : cổ phiếu, trái phiếu, chứng khoán của chính phủ và công ty trực tiếp qua trung tâm tài chính. Tuy nhiên, Tài chính trực tiếp đôi khi không đem lại hiệu quả cao nhất cho người đầu tư, vì người có tiền đầu tư và người sử dụng tiền đầu tư thiếu thông tin chính xác về nhau, hay chi phí giao dịch quá lớn và do đó rủi ro đầu tư là tương đối cao. Chính vì nh ng h n ch ó các trung gian T i chính ã ra i vữ ạ ế đ à đ đờ à phát tri n r t nhanh, i n hình l các Ngân h ng Th ng m i. V i m ngể ấ đ ể à à ươ ạ ớ ạ l i giao d ch r ng kh p, các d ch v a d ng, cung c p thông tin nhi uướ ị ộ ắ ị ụ đ ạ ấ ề chi u, ho t ng ng y c ng phong phú v chuyên môn hoá v o t ng l nhề ạ độ à à à à ừ ĩ v c, Ngân h ng Th ng m i ã th c s b sung c các h n ch c a T iự à ươ ạ đ ự ự ổ đượ ạ ế ủ à chính tr c ti p, góp ph n nâng cao hi u qu c a quá trình luân chuy n v nự ế ầ ệ ả ủ ể ố trong n n kinh t th tr ng. ề ế ị ườ 2.2. Ch c n ng t o ti n v hu ti nứ ă ạ ề à ỷ ề Tạo tiền và huỷ tiền là hai chức năng cực kỳ quan trọng của các Ngân hàng Thương mại. Các chức năng này được thực hiện thông qua các hoạt động tín dụng và đầu tư của các Ngân hàng Thương mại trong mối quan hệ với Ngân hàng Trung ương đặc biệt là trong quá trình thực thi chính sách tiền tệ, mà mục tiêu của chính sách tiền tệ là ổn định giá trị đồng tiền, tạo sự tăng trưởng kinh tế và tạo được nhiều việc làm. Do đó khối lượng tiền cung ứng phải vừa đủ và không được phép vượt. Nếu tiền cung ứng tăng quá nhanh, tất yếu sẽ xảy ra lạm phát và gây ra những hậu quả xấu mà nền kinh tế phải gánh chịu. Khối lượng tiền được điều tiết qua các Ngân hàng Thương mại là : Trong đó D : khối lượng tiền qua hệ thống Ngân hàng Thương mại R : số lượng tiền ban đầu ngân hàng phát hành 4 d r 1 R.D = d r : tØ lÖ dù tr÷ b¾t buéc d r 1 : hÖ sè nh©n tiÒn Các Ngân h ng Th ng m i ho t ng nh m t kênh d n thôngà ươ ạ ạ độ ư ộ ẫ để qua ó ti n cung ng c t ng lên hay gi m xu ng nh m t c cácđ ề ứ đượ ă ả ố ằ đạ đượ m c tiêu quan tr ng nói trên.ụ ọ Sức mạnh của hệ thống Ngân hàng Thương mại nhằm tạo tiền mang ý nghĩa kinh tế to lớn. Hệ thống tín dụng năng động là điều kiện cần thiết cho sự phát triển kinh tế theo một hệ số tăng trưởng vững chẵc. Nếu tín dụng ngân hàng không tạo được tiền để mở ra những điều kiện thuận lợi cho quá trình sản xuất và những hoạt động của nó thì trong nhiều trường hợp sản xuất không thực hiện được và nguồn tích luỹ từ lợi nhuận, các nguồn khác sẽ bị hạn chế. Cho nên nói tạo tiền và huỷ tiền là chức năng vô cùng quan trọng của các Ngân hàng Thương mại. 2.3. Ch c n ng cung c p v qu n lý các ph ng ti n ứ ă ấ à ả ươ ệ thanh toán Cùng v i s phát tri n c a các Ngân h ng Th ng m i c bi t lớ ự ể ủ à ươ ạ đặ ệ à công ngh ngân h ng, các ph ng tiên thanh toán cho ngân h ng cung c pệ à ươ à ấ ng y c ng a d ng, phong phú v r t thu n ti n cho khách h ng: các lo ià à đ ạ à ấ ậ ệ à ạ séc chuy n ti n, chuy n kho n, th tín d ng, card i n t . S xu t hi nể ề ể ả ẻ ụ đ ệ ử ự ấ ệ các ph ng ti n thanh toán n y t o i u ki n d d ng cho các doanhươ ệ à ạ đ ề ệ ễ à nghi p trong giao d ch th ng m i, mua bán h ng hoá an to n, nhanh chóngệ ị ươ ạ à à v chi phí th p. à ấ 2.4. Ch c n ng cung c p các d ch v môi gi i, b o ứ ă ấ ị ụ ớ ả lãnh, t i tr ngo i th ngà ợ ạ ươ Các Ngân h ng Th ng m i ng y nay th ng cung c p các d ch và ươ ạ à ườ ấ ị ụ cho khách h ng, bên c nh ó h c ng t v n cho khách h ng. Do nhu c uà ạ đ ọ ũ ư ấ à ầ phát tri n c a n n kinh t , các ngân h ng m r ng các hình th c ph c vể ủ ề ế à ở ộ ứ ụ ụ c a mình : môi gi i, mua bán ch ng khoán, t v n u t , b o lãnh .ủ ớ ứ ư ấ đầ ư ả 5 3. V trí v vai trò c a công tác huy ng v n trong ho t ngị à ủ độ ố ạ độ kinh doanh c a Ngân h ng Th ng m iủ à ươ ạ Bất cứ một Ngân hàng Thương mại nào cũng hoạt động với mục đích chung là vì lợi nhuận và vì sự tăng trưởng không ngừng của nguồn vốn. Đây là yếu tố không thể thiếu được để tiến hành và phát triển các hoạt động kinh doanh. Vốn là cơ sở để Ngân hàng Thương mại tổ chức mọi hoạt động kinh doanh của mình. Bởi vì với đặc trưng hoạt động Ngân hàng Thương mại, vốn không chỉ là phương tiện kinh doanh chính mà còn là đối tượng kinh doanh chủ yếu của Ngân hàng Thương mại. Chính vì vậy có thể nói vốn là điểm đầu tiên trong chu kỳ kinh doanh của ngân hàng. Do đó ngoài nguồn vốn ban đầu cần thiết thì ngân hàng phải thường xuyên chăm lo tới việc tăng trưởng vốn trong suốt quá trình hoạt động của mình. Vốn quyết định quy mô hoạt động tín dụng và các hoạt động khác của ngân hàng. Vốn của ngân hàng quyết định đến việc mở rộng hay thu hẹp khối lượng tín dụng. Các ngân hàng trường vốn sẽ có lợi hơn so với các ngân hàng nhỏ vì khả năng vốn của họ có thể đáp ứng được nhiều nhu cầu vay trên thị trường. Vốn quyết định năng lực cạnh tranh và đăm bảo uy tín của ngân hàng trên thị trường. Để tồn tại và ngày càng mở rộng quy mô hoạt động đòi hỏi các ngân hàng phải có uy tín cao, với tiềm năng vốn lớn, ngân hàng có thể hoạt động kinh doanh với quy mô ngày càng mở rộng, tiến hành các hoạt động cạnh tranh có hiệu quả vừa giữ chữ tín vừa nâng cao uy tín của ngân hàng. Vốn quyết định năng lực cạnh tranh của ngân hàng. Khả năng vốn lớn là điều kiện thuân lợi đối với ngân hàng trong việc mở rộng quan hệ tín dụng với các thành phần kinh tế. Điều đó sẽ thu hút ngày càng nhiều khách hàng, doanh số hoạt động của ngân hàng sẽ tăng lên nhanh chóng và ngân hàng sẽ có nhiều thuận lợi hơn trong kinh doanh. Đồng thời vốn lớn sẽ giúp ngân 6 hàng có đủ khả năng tài chính để kinh doanh đa năng trên thị trường không chỉ đơn thuần là cho vay mà còn mở rộng các hình thức liên doanh, liên kết . Bên cạnh vai trò quan trọng của nguồn vốn trong kinh doanh ngân hàng thì chức năng hoạt động của ngân hàng là “đi vay để cho vay”đã đặt ra cho các Ngân hàng Thương mại một vấn đề là: phải không ngừng chăm lo tới sự phát triển của nguồn vốn để đảm bảo cho hoạt động kinh doanh của mình. Do đó, hiện nay cùng với công tác sử dụng vốn thì các ngân hàng cũng rất quan tâm đến công tác huy động vốn. Cho nên công tác huy động vốn có vai trò hết sức quan trọng trong hoạt động kinh doanh của mỗi Ngân hàng Thương mại. II. N i dung c a công tác huy ng v n ộ ủ độ ố 1. Các hình th c huy ng v n ứ độ ố 1.1. Phân lo i theo th i gian huy đ ngạ ờ ộ 1.1.1 Huy động vốn ngắn hạn Đây là hình thức ngân hàng huy động vốn để cho vay ngắn hạn thường là dưới 1 năm. Vốn ngắn hạn thường chiếm tỷ trọng khá cao trong tổng nguồn vốn huy động ( nếu ngân hàng thuộc khối phục vụ cho vay dân cư) : cho vay để mua đồ sinh hoạt, cho vay tiêu dùng, cho vay vốn lưu động .Do vậy nguồn vốn này được huy động với lãi suất thấp. 1.1.2. Huy động vốn dài hạn Đây là hình thức ngân hàng để huy động để phục vụ hoạt động cho vay trung và dài hạn, với thời hạn từ 1 năm trở lên. Nguồn vốn huy động dài hạn được sử dụng chủ yếu cho các khoản tín dụng trung hạn và dài hạn như : đầu tư chiều sâu cho các doanh nghiệp thay đổi công nghệ, cải tiến sản phẩm, đầu tư xây dựng cơ bản, mua sắm máy móc thiết bị, đổi mới dây chuyền công nghệ . Đây là khoản vốn huy động mà ngân hàng phải trả lãi cao. 7 1.2. Phân lo i theo đ i t ngạ ố ượ 1.2.1 Huy động vốn từ các tổ chức kinh tế, doanh nghiệp, cơ quan nhà nước Đây là lĩnh vực ngân hàng huy động được nhiều vốn nhất vì các đơn vị này gửi một khối lượng lớn tiền vào ngân hàng để hưởng các dịch vụ thanh toán của ngân hàng. Giao dịch tiền tệ giữa các tổ chức kinh tế, doanh nghiệp, cơ quan nhà nước chiếm tỷ trọng lớn trong tổng nguồn vốn huy động của họ. Do có sự đan xen giữa các khoản phải thanh toán và các khoản phải thu tiền mà trên tài khoản của các tổ chức này tại ngân hàng luôn tồn tại một số dư tiền gửi nhất định và trở thành một nguồn vốn có chi phí thấp giúp các ngân hàng thực hiện các nghiệp vụ cho vay ngắn hạn đôi khi cả trung hạn. Tuy nhiên, tính ổn định và độ lớn của nguồn vốn này phụ thuộc rất nhiều vào quy mô và loại hình kinh doanh của doanh nghiệp. 1.2.2. Huy động vốn từ các tầng lớp dân cư M i gia ình, m i cá nhân u có nh ng kho n ti n d phòng choỗ đ ỗ đề ữ ả ề ự nh ng tiêu dùng v r i ro trong t ng lai. Khi xã h i c ng phát tri n thì cácữ à ủ ươ ộ à ể kho n d phòng c ng t ng lên. N m b t c nh ng c tính ó, cácả ự à ă ắ ắ đượ ữ đặ đ Ngân h ng Th ng m i tìm m i hình th c huy ng các kho n ti tà ươ ạ ọ ứ để độ ả ế ki m n y, vì n u gom c chúng ngân h ng s có m t ngu n v n khôngệ à ế đượ à ẽ ộ ồ ố nh áp ng nhu c u v n c a n n kinh t ng th i thu c l iỏ để đ ứ ầ ố ủ ề ế đồ ờ đượ ợ nhu n.ậ 1.2.3.Huy động vốn từ các ngân hàng khác và các tổ chức tài chính Các hình thức huy động vốn nói trên đóng vai trò chủ yếu trong công tác huy động vốn của Ngân hàng Thương mại. Tuy nhiên, trong tình hình kinh doanh của các ngân hàng ngày nay, sẽ là thiếu sót nếu không đề cập đến nguồn vốn có thể huy động được bằng cách vay các Ngân hàng Thương mại khác thông qua thị trường nội tệ và ngoại tệ liên ngân hàng. Các Ngân hàng Thương mại là những doanh nghiệp hoạt động trong các lĩnh vực kinh doanh 8 tiền tệ, giống như những doanh nghiệp kinh doanh trong các lĩnh vực khác, ở các ngân hàng và các tổ chức tài chính cũng thường xuất hiện tình trạng tạm thời thừa, thiếu vốn so với nhu cầu ở đầu ra của họ. 1.3. Phân lo i theo các công c huy đ ng v n c a ạ ụ ộ ố ủ ngân h ng à 1.3.1. Huy động các tài khoản tiền gửi của khách hàng Đây là bộ phận chủ yếu trong cơ cấu tài sản nợ của các Ngân hàng Thương mại. Huy động tiền gửi là đặc trưng cơ bản trong kinh doanh của các ngân hàng. Tiền gửi bao gồm : * Tiền gửi thanh toán (thường không có kỳ hạn) ó l các kho n ti n g i không k h n tr c h t c s d ng Đ à ả ề ử ỳ ạ ướ ế đượ ử ụ để ti n h nh thanh toán, chi tr cho các ho t ng h ng hoá, d ch v v cácế à ả ạ độ à ị ụ à kho n chi khác phát sinh trong quá trình kinh doanh m t cách th ng xuyên,ả ộ ườ an to n v thu n ti n. Ti n g i thanh toán th ng c b o qu n t i ngânà à ậ ệ ề ử ườ đượ ả ả ạ h ng trên hai lo i t i kho n : t i kho n ti n g i thanh toán v t i kho nà ạ à ả à ả ề ử à à ả vãng lai. i v i t i kho n ti n g i thanh toán, vi c rút ti n ho c chi trĐố ớ à ả ề ử ệ ề ặ ả cho bên th ba c th c hi n b ng séc hay chuy n kho n. T i kho n vãngứ đượ ự ệ ằ ể ả à ả lai l t i kho n có lúc d N có lúc d Có. V i t i kho n n y, khách h ngà à ả ư ợ ư ớ à ả à à còn có th c ngân h ng dáp ng nhu c u tín d ng trong m t th i gianể đượ à ứ ầ ụ ộ ờ nh t nh. ấ đị ng trên góc ngân h ng, ti n g i không k h n l m t kho n nĐứ độ à ề ử ỳ ạ à ộ ả ợ m ngân h ng ph i ch ng tr cho khách h ng v o b t c lúc n o. Tuyà à ả ủ độ ả à à ấ ứ à nhiên, trong m i ngân h ng do có s không kh p nh p gi a xu t v nh pỗ à ự ớ ị ữ ấ à ậ trên m i t i kho n ti n g i thanh toán c a doanh nghi p hay gi a các t iỗ à ả ề ử ủ ệ ữ à kho n c a các doanh nghi p l m cho nh p l n h n xu t, t o nên t n kho nả ủ ệ à ậ ớ ơ ấ ạ ồ ả m ngân h ng c phép s d ng m t ph n l m v n kinh doanh.à à đượ ử ụ ộ ầ à ố * Tiền gửi có kỳ hạn L lo i ti n c u thác v o ngân h ng trên c s có s tho thu nà ạ ề đượ ỷ à à ơ ở ự ả ậ v th i gian rút ti n gi a khách h ng v ngân h ng. Nh v y, theo nguyênề ờ ề ữ à à à ư ậ 9 t c khách h ng ký thác ch c rút ra khi n h n ã tho thu n. i bắ à ỉ đượ đế ạ đ ả ậ Đạ ộ ph n ngu n ti n g i n y có ngu n g c t tích lu v xét v b n ch t chúngậ ồ ề ử à ồ ố ừ ỹ à ề ả ấ c ký thác v i m c ích h ng lãi. Do ó, khác v i ti n g i không kđượ ớ ụ đ ưở đ ớ ề ử ỳ h n y u t lãi su t có tác ng r t l n n ngu n n y. Các Ngân h ngạ ế ố ấ độ ấ ớ đế ồ à à Th ng m i nh n hai lo i ti n g i có k h n : ti n g i có k h n v ti nươ ạ ậ ạ ề ử ỳ ạ ề ử ỳ ạ à ề g i báo rút (khi rút ph i báo tr c). V c b n, các kho n ti n có k h nử ả ướ ề ơ ả ả ề ỳ ạ không c s d ng ti n h nh thanh toán nh các t i kho n chi trđượ ử ụ để ế à ư à ả ả b ng v n trên t i kho n vãng lai. Thông th ng, ti n g i có k h n l cácằ ố à ả ườ ề ử ỳ ạ à kho n ti n g i có th i h n d i v có lãi su t cao.ả ề ử ờ ạ à à ấ Ti n g i có k h n gi vai trò trung gian gi a ti n g i thanh toán về ử ỳ ạ ữ ữ ề ử à ti n g i ti t ki m. ây l ngu n ti n t ng i n nh, ngân h ng có thề ử ế ệ Đ à ồ ề ươ đố ổ đị à ể s d ng ph n l n t n kho n v o kinh doanh. t ng c ng kh n ng huyử ụ ầ ớ ồ ả à Để ă ườ ả ă ng ngu n n y, tr c h t các Ngân h ng Th ng m i th ng áp d ngđộ ồ à ướ ế à ươ ạ ườ ụ nhi u k h n khác nhau nh m áp ng c m i nhu c u c a các lo iề ỳ ạ ằ đ ứ đượ ọ ầ ủ ạ khách h ng khác nhau. M i k h n ngân h ng th ng áp d ng m t m c lãià ỗ ỳ ạ à ườ ụ ộ ứ su t t ng ng, v i nguyên t c th i h n c ng d i thì lãi su t c ng cao. ấ ươ ứ ớ ắ ờ ạ à à ấ à * Tiền gửi tiết kiệm ở các nước phát triển, trong các loại tiền gửi vào ngân hàng thì tiền gửi tiết kiệm đứng ở vị trí thứ hai về mặt số lượng. Tiền gửi tiết kiệm là khoản để dành của cá nhân được gửi vào ngân hàng nhằm hưởng lãi theo định kkỳ. Tiền gửi tiết kiệm gồm có : tiền gửi không kỳ hạn và tiền gửi có kỳ hạn. − Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn là khoản tiền gửi có thể rút ra bất cứ lúc nào song không được sử dụng các công cụ thanh toán để chi trả cho người khác. − Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn là khoản tiền có sự thoả thuận về thời hạn gửi và rút tiền, có mức lãi suất cao hơn so với tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn. 10 [...]... hay nh Vic gia tng ngun vn biu hin 13 qua nghip v huy ng vn Nu huy ng vn cú hiu qu s lm tng ngun vn kinh doanh, tng doanh s cho vay, tng li nhun iu ú cng cú ngha l ngun vn ca ngõn hng c b sung nh th no tu thuc ch yu vo hot ng huy ng vn ca ngõn hng ú - Ch tiờu ỏnh giỏ c cu cỏc khon huy ng: Cơ cấu các khoản huy động = Số dư từng khoản huy động Tổng vốn huy động Mi loi tin gi cú cỏc yờu cu khỏc nhau v chi... trỡ khi lng huy ng va cú tỏc dng chng lm phỏt Cỏc Ngõn hng Thng mi phi tr lói sut cao hn cho cỏc hỡnh thc huy ng ny so vi lói sut tin gi huy ng Nh vy, khi thc hin huy ng vn di cỏc hỡnh thc ny, cỏc ngõn hng phi cn c vo u ra quyt nh v khi lng huy ng, mc lói sut v thi hn, phng phỏp huy ng vn Vn ny ch c huy ng trong mt thi gian nht nh, khi ó khi lng vn theo d kin cỏc ngõn hng s ngng vic huy ng (bỏn)... Tổng vốn huy động Cỏc Ngõn hng Thng mi phi chp hnh t l ny nhm m bo an ton cho cỏc khon huy ng Ngõn hng no cú t l ny ỳng theo quy nh chng t ngõn hng ú rt coi trng cụng tỏc huy ng vn bi vỡ bờn cnh huy ng vn - mc tiờu ca ngõn hng thỡ ngõn hng cng m bo c an ton cho khỏch hng, to c tõm lý yờn tõm cho khỏch hng khi h gi gm tin cho ngõn hng 12 S d cỏc ngõn hng phi chp hnh t l ny vỡ khụng phi cỏc khon huy. .. phi xem xột khon mc no cú t trng ln nht Trong thc t cỏc khon huy ng t cỏc doanh nghip, t chc kinh t cú tớnh n nh tng i cao, chi phớ va phi rt cú li cho hot ng kinh doanh ca ngõn hng Cho nờn y mnh hiu qu cụng tỏc huy ng vn thỡ cỏc ngõn hng phi tỡm cỏch nõng cao t trng ca nhúm ny lờn hn na trong c cu vn huy ng ca mỡnh Bờn cnh ú cỏc khon vn huy ng t khu vc dõn c rt tim tng giỳp Ngõn hng m rng kinh doanh... qu cụng tỏc huy ng vn: Nghip v huy ng vn l mt trong nhng nghip v kinh doanh truyn thng ca cỏc ngõn hng Nú cú ý ngha quan trng vi hot ng ca bt c Ngõn hng Thng mi no vỡ nú cung cp vn cho hot ng kinh doanh ca ngõn hng Do ú nghip v ny mang li kt qu cao nht thỡ bờn cnh vic tỡm ra cỏc gii phỏp nõng cao cht lng huy ng vn, cỏc Ngõn hng Thng mi cng phi xem xột ti cỏc nhõn t nh hng n cụng tỏc huy ng vn, tỡm... Thng mi cú ngun s dng vn tng xng vi ngun vn huy ng, chng t ngun vn huy ng ó c s dng cú hiu qu v cụng tỏc huy ng vn ca ngõn hng ó thnh cụng Bi vỡ phn ln thu nhp t hot ng s dng vn s bự p phn no chi phớ huy ng v em li li nhun ch yu cho ngõn hng Hn na vic s dng vn tt s thỳc y hot ng huy ng vn Cho nờn khi ỏnh giỏ hiu qu hot ng ca cụng tỏc huy ng vn ngi ta thng xem xột n cụng tỏc s dng vn ca ngõn hng ú Tc... huy ng c t dõn c, ta xột h s Tổng số tiền gửi tiết kiệm của địa bàn Tổng số dân cư của địa bàn Nu t l ny cng cao chng t hot ng huy ng vn t kt qu tt, bi vỡ ngõn hng ó tỏc ng vo ý thc tit kim, ý thc gi tin vo ngõn hng v ó thu hỳt c mt ngun vn tm thi nhn ri t dõn c phc v cho s nghip phỏt trin kinh t So sỏnh ngun vn huy ng v vic s dung vn: Nu mt Ngõn hng Thng mi cú ngun s dng vn tng xng vi ngun vn huy. .. cỏc nc phỏt trin l y mnh cụng tỏc huy ng vn trong khu vc dõn c, ni m tng lp trung lu ang tng lờn nhanh chúng, cú nhiu tin nhn ri v t l tin gi tit kim cỏc nc ny chim mt t trng khỏ cao trong vn huy ng( thng l : 80%) õy l lng tin tm thi nhn ri cú c trong dõn c v ngõn hng cú th dựng cho vay Thc t ó chng minh : nu quc gia no cú t l tit kim cao thỡ quy mụ v cht lng cụng tỏc huy ng vn ca ngõn hng s tng lờn... hng s hn ch c mt nhõn t nh hng n cụng tỏc huy ng vn gúp phn tng cng cụng tỏc huy ng vn ti ngõn hng 17 3.2 Nhõn t ch quan: - Chớnh sỏch lói sut cnh tranh Chớnh sỏch lói sut cnh tranh( bao gm lói sut cnh tranh huy ng v lói sut cnh tranh cho vay) l mt chớnh sỏch quan trng ca ngõn hng Vic duy trỡ lói sut cnh tranh huy ng c bit cn thit khi lói sut th trng ó mc tng i cao Cỏc Ngõn hng Thng mi khụng ch cnh tranh... trong tng lai, t ú co chớnh sỏch huy ng vn thớch hp 18 - Cỏc hỡnh thc huy ng vn ca ngõn hng : õy cng l mt trong nhng nhõn t cú nh hng ln n hot ng huy ng vn ca ngõn hng Hỡnh thc huy ng vn ca ngõn hng cng a dng, phong phỳ bao nhiờu thỡ kh nng thu hỳt vn t nn kinh t s cng ln by nhiờu iu ny xut phỏt t s khỏc nhau trong nhu cu tõm lý ca cỏc tng lp dõn c Mc a dng cỏc hỡnh thc cng cao thỡ cng d dng ỏp ng mt cỏch . 1.2.3 .Huy động vốn từ các ngân hàng khác và các tổ chức tài chính Các hình thức huy động vốn nói trên đóng vai trò chủ yếu trong công tác huy động vốn của. dùng, cho vay vốn lưu động. ..Do vậy nguồn vốn này được huy động với lãi suất thấp. 1.1.2. Huy động vốn dài hạn Đây là hình thức ngân hàng để huy động để phục