tín dụng ngân hàng

tín dụng ngân hàng

Mở Đầu Mọi hoạt động kinh doanh đều có thể gặp rủi ro ,rủi ro kinh doanh là hai mặt đối lập nhau trong thể thống nhất của q trình kinh doanh chúng ln tồn tại và mâu thuẫn với nhau muốn kinh doanh tồn tại ,phát triển thì doanh nghiệp phải khống chế đươc rủi ro. Đối với ngân hàng hoạt động kinh doanh cũng chịu sự tác động của quy luật khách quan đó. Trong nghiệp vụ ngân hàng thương mại thì nghiệp vụ tín dụng thương mại chứa đựng nhiều rủi ro nhất. Rủi ro tín dụng là việc mà khách hàng vay vốn khơng trả được nợ cho ngân hàng khi đến kỳ hạn. Khi khách hàng vay vốn khơng trả được nợ cho ngân hàng làm ảnh hưởng tới q trình phát triển thậm chí nó còn quyết định tới sự tồn tại hay phá sản của ngân hàng. Như ta biết q trình hoạt động kinh doanh của ngân hàng chủ yếu là “đi vay và cho vay”. Với sự tác động của rủi ro tín dụng đã làm cho các nhà quản lý ngân hàng phải chú trọng và đưa ra các phương án quản lý tối ưu để giảm thiểu tác động của rủi ro tín dụng xảy ra. Sau đây em xin đưa ra một số biện pháp quản lý để hạn chế, phòng ngừa rủi ro tín dụng trong hoạt động ngân hàng, trong q trình viết do nhận thức có hạn nên bài viết khơng tránh khỏi những thiếu sót rất mong được sự hồn thiện của thầy cơ. THƯ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC TUYẾN NỘI DUNG A.Tầm quan trọngcủa tín dụng ngân hàng trong nền kinh tế thị trường. Tín dụng ngân hàng đóng vai trò rất lớn trong sự nghiệp phát triển kinh tế xã hội, chúng ta biết muốn phát triển kinh tế thì trước hết phải có vốn qua đó mới có thể đổi mới cơng nghệ và nâng cao năng xuất lao động và tận dụng được nhiều nguồn nhân lực trong và ngồi nước. Để thấy rõ được vai trò của tín dụng cần phải hiểu rõ “thế nào là tín dụng” và các mối quan hệ thiết lập nên tín dụng. I.Quan điểm tín dụng ngân hàng. Có nhiều quan điểm về tín dụng ngân hàng nhưng được thống nhất chung về quan điểm: tín dụng ngân hàng là quan hệ tín dụng các ngân hàng với các chủ thể khác trong nền kinh tế trong đó ngân hàng vừa là người đi vay, vừa là người cho vay. Các chủ thể mà hình thành trong quan hệ tín dụng là các doanh nghiệp, các cá nhân . họ đều có nhu cầu “vay” hay “ cho vay “ để tiến hành hoạt động sản xuất kinh doanh của mình. Tín dụng ngân hàng có một đặc điểm riêng đối với các quan hệ tín dụng khác, đối tượng tham gia vào quan hệ tín dụng là tiền chứ khơng phải là hàng hố vì thế quy mơ tín dụng là rất lớn nó khơng bị giới hạn về chiều hoạt động. Tuy nhiên việc sử dụng tiền tệ trong quan hệ tín dụng nó có ưu điểm khuyết điểm riêng. Ưu điểm: - Thứ nhất: khả năng thích ứng được nhu cầu vốn là rất cao, với bất kỳ hoạt động sản xuất kinh doanh nào đều cần phải có vốn “ tiền tệ “ mà để có vốn bằng tiền thì phải có một tổ chức đủ thẩm quyền, chức năng là huy động và tập trung vốn đó trước khi đem sử dụng, điều này được thể hiện ở các tổ chức tín dung. THƯ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC TUYẾN -Thứ 2: góp phần kiểm sốt, giám đốc nền kinh tế quốc dân: Qua việc sử dụng vốn các doanh nghiệp đánh giá tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh, hiệu quả sử dụng vốn của họ và đưa ra các giải pháp quản lý hữu hiệu để đạt được mục tiêu phát triển của doanh nghiệp cũng như tồn xã hội đề ra. Nhược điểm: như trên đối tượng quan hệ tín dụng là tiền tệ, nhu cầu về tiền của con người là lớn được sử dụng với nhiều mục đích khác nhau, việc kiểm sốt đồng tiền là khó cho nên tín dụng gặp nhiều rủi ro làm cho nhiều nhà quản lý phải quan tâm, vấn đề này em xin bàn thêm ở mục sau. II.Vai trò của tín dụng ngân hàng. Nước ta đang trong q trình xây dựng nền kinh tế thị trường nhiều thành phần theo hướng mở lại nằm trong vòng cung kinh tế Châu Á Thái Bình Dương đang phát triển năng động nhất thế giới, song lại có nhiều khó khăn đặt ra cần tháo gỡ: một nền cơng nghiệp lạc hậu, hệ số cơ giới hố thấp, cơ sở vật chất phục vụ xây dựng phát triển kinh tế vừa thiếu vừa lạc hậu, đội ngũ cán bộ khoa nhìn chung còn thiếu và trình độ chưa cao, nền tài chính quốc gia còn eo hẹp chưa đáp ứng được mức cần thiết để phát triển kinh tế xã hội. Khắc phục tình trạng trên và nhằm thực hiện đường lối CNH - HĐH thì một trong những điều kiện tiền đề nhằm phát triển kinh tế là phải có vốn,như vậy có thể nói vốn và sự phát triển kinh tế có quan hệ mật thiết với nhau. Trong nền kinh tế kế hoạch hố tâp trung khi nói đến vốn đồng nghĩa với phạm trù tiền vốn, nó đại diện cho hàng hóa nhất định trong nền kinh tế hiện vật là chủ yếu phạm trù hàng hố bị thu hẹp cùng với cơ chế cấp phát nộp sản phẩm nên có quan niệm như trên là khó tránh khỏi. Một khi phạm trù vốn bị thu hẹp thì tình trạng nguồn lực sẽ bị sử dụng lãng phí. Trong nền kinh tế thị trường những quan điểm về vốn như trên là lạc hậu và sẽ khơng động viên mọi nguồn vốn sẵn có vào q trình xây dựng phát triển kinh tế vì vốn là một phạm trù rộng lớn gồm những yếu tố tiền tệ, tài sản, nguồn nhân lực . tại đại hội đại biểu tồn quốc lần 8 đã khẳng định “ để CNH - THƯ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC TUYẾN HĐH cần phải huy động nhiều vốn sẵn có với sử dụng vốn có hiệu quả trong đó nguồn vốn trong nước là quyết định, vốn nước ngồi là quan trong”. Như vậy nếu ta có quan niệm đúng về vốn thì sẽ giúp ta phát hiện được những tiềm năng về vốn, từ đó có những biện pháp khai thác và sử dụng đem lại hiệu quả. Như vậy tín dụng ngân hàng với chức năng huy động vốn đóng một vai trò rất quan trọng ngay từ buổi sơ khai tới mơ hình ngân hàng hiện đại ngày nay. Một số nhà kinh tế cho rằng “Một mặt ngân hàng là sự tập trung tư bản tiền tệ của những người cho vay mặt khác nó còn là tập trung các người đi vay”. Với khái niệm, đối với riêng trong lĩnh vực tín dụng đã là một vấn đề vơ cùng quan trong trong sự phát triển kinh tế xã hội, có thể khái qt qua thực tế cho thấy hiệu quả mang lại của tín dụng ngân hàng: Tín dụng ngần hàng đã góp phần làm giảm hệ số tiền nhàn rỗi và nâng cao hiệu quả sử dụng vốn, là đòn bẩy kinh tế quan trọng thúc đẩy mở rộng mối quan hệ giao lưu kinh tế quốc tế, và tác động tích cực tới nhịp độ phát triển kinh tế và góp phần thu hẹp khoảng cách giầu nghèo. Tóm lại vốn và vai trò tín dụng ngân hàng trong nền kinh tế thị trường đòi hỏi chúng ta phải có quan điểm nhận thức đúng khi đó vốn và tín dụng mới thể hiện đúng chức năng, vai trò của mình nhờ đó bất kỳ lĩnh vực hoạt động nào của sự phát triển kinh tế đều đem lại hiệu quả cao nhất góp phần CNH - HĐH đất nước. III.Quan điểm và tính tất yếu khách quan của rủi ro trong hoạt động ngân hàng. 3.1.Quan điểm rủi ro. Trong hoạt động kinh doanh cần phải ghi nhớ hai chữ “rủi ro” bởi vì mục đích của con người là vơn tới thành cơng theo mục tiêu đã định. Trong q trình hoạt động đó ln có những khó khăn, có thể khơng đạt được như ý muốn. Tất cả những cái đó có thể gọi là rủi ro. THƯ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC TUYẾN Đứng trên góc độ như vậy, một số nhà kinh tế đưa ra một quan điểm chung nhất về hoạt động kinh doanh: “rủi ro là một q trình bắt đầu từ việc phát sinh các nguy cơ de doạ tiềm ẩn cho đến khi các mối dde doạ dó thực sự xảy ra làm cản trở sự thành cơng của hoạt động kinh doanh”. Trong khái niềm trên nói nên: thứ nhất, nếu chỉ coi rủi ra là nguy cơ khiến sụ thành cong khơng đạt được như ý muốn ta sẽ bỏ qua sự tác động thực tế của rủi ro. Thứ hai, nếu chỉ cho rằng rủi ra là tác động thực tế xảy ra, ta sẽ chỉ hiểu đơn thuần kết cục của nó mà khơng hiểu được ngun nhân. 3.2.Rủi ro tín dụng trong hoạt động ngân hàng. Hoạt động ngân hàng là rất đa dạng vì vậy rủi ro đe doạ có nhiều hình thái khác nhau. Khi nói đến nhiệm vụ đầu tư chứng khốn của Ngân Hàng người ta nói tới rủi ro vỡ nợ và khả năng chứng khốn khơng được thanh tốn. Khi nói đến nhiệm vụ bảo lãnh người ta lại nhắc đến trường hợp người được bảo lãnh khơng thực hiện đúng cam kết và gây thiệt hại cho phía Ngân Hàng, và khi nói đến Ngân Hàng cho vay, người ta thường nói rủi ro tín dụng và có thể hiểu rủi ro tín dụng là việc khoản cho vay khơng được hồn trả đầy đủ và đúng hạn. 3.3.Rủi ro tín dụng là một tất yếu trong kinh doanh Ngân Hàng. Tính tất yếu của rủi ro được thể hiện trên hai mặt: + Thứ nhất, với đặc điểm kinh doanh tín dụng, một sản phẩm độc quyền là “ tiền tệ”, kinh doanh tín dụng Ngân Hàng chỉ bán quyền sử dụng tiền tệ với thời hạn cho vay và giá bán là “lãi suất” thường rất nhỏ so với đồng vốn cho vay. Do vậy khi có sự biến động dẫn đến tổn thất thì Ngân Hàng khó có thể bù đắp số vốn đã bỏ ra. Hơn thế, Ngân Hàng lại hoạt động theo phương châm “đi vay để cho vay” do vậy hậu quả kinh tế của người đi vay quan hệ đến hoạt động kinh tế của Ngân Hàng. Chính vì vậy rủi ro trong hoạt động tín dụng chịu sự tác động từ nhiều phía. + Thứ hai, với chặng đường thời quan qua cho thấy ở nước ta hàng loạt hợp tác xã tín dụng sụp đổ nền tài chính trong trạng thái khủng hoảng ảnh hưởng THƯ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC TUYẾN đến kinh tế- xã hội. Theo IMF từ năm 1980 đến nay đã có 52 nước phát triển đang xảy ra thất thốt gần hết số vốn của hệ số Ngân Hàng trước đó. Như vậy rủi ro trong kinh doanh tín dụng là một tất yếu khách quan. IV. Hậu quả rủi ro tín dụng Ngân Hàng xảy ra trong các năm vừa qua. Thực vậy rủi ro tính dụng Ngân Hàng thường xảy ra theo hình thức nợ q hạn điều này ảnh hưởng rất lớn đến hoạt động kinh doanh của Ngân Hàng. Nợ q hạn còn được biết dưới tên nợ khó đòi hay nợ khơng thanh tốn. Nợ q hạn là vấn đề của tất cả các Ngân Hàng trên thế giới, bản thân nợ q hạn là hiện tượng tự nhiên, hợp với quy luật phát triển kinh tế, gắn liền với rủi ro trong hoạt động Ngân Hàng. Vấn đề trở nên nghiêm trọng khi mức độ nợ q hạn ( tỷ lệ nợ q hạn trên tổng dư nợ cho vay) vựt q ngưỡng cửa cho phép. Theo nhà thống kê thì tình hình nợ khó đòi của Ngân Hàng các nước Đơng và Đơng Nam á rất căng thẳng đe doạ làm tan rã nền kinh tế tồn cầu. Ví dụ nợ khó đòi ở Thái Lan chiếm 30% tổng dư nợ và cần 15 tỷ USD để tái tào vốn Ngân Hàng, con số tương tự như ở Hàn Quốc 25% và 34 tỷ USD, Ngân Hàng Nhật Bản lên tới 50 tỷ USD, . Hiện nay ở nước ta nợ q hạn chưa có số liệu chính thức và khó có thể xác định một cách chính xác mức độ nghiêm trọng của vấn đề theo tính tốn nợ q hạn của Việt Nam giai đoạn 1990 – 1996 là: Năm 1990 1991 1992 1993 1994 1995 1996 Tồn bộ hệ thống Ngân Hàng Tổng số nợ 5710 10051 15093 23181 33340 42278 50751 Tổng số tài sản 14728 28018 34468 38835 - 74343 86203 Tổng số vốn 1003 2069 2355 2689 5292 6237 Tổng nợ q hạn 2075 2569 1756 3277 4724 Tổng nợ q hạn/ tài sản 88,1 95,5 61,9 75,7 Tổng nợ q hạn/ tổng nợ 13,7 11,1 5,3 7,8 9,3 Tổng nợ q hạn/ tổng tài sản 6,0 6,6 4,4 5,5 Tổng vốn/ tổng tài sản 6,8 7,4 6,8 6,9 7,1 7,2 THƯ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC TUYẾN Riêng ngân hàng thương mại quốc doanh Tổng số nợ 5710 9504 13869 21017 33319 38319 Tổng số tài sản 14728 26562 31631 35150 58041 66005 Tổng số vốn 1003 1754 1747 1934 2836 3279 Tổng nợ q hạn 489 1872 1905 2430 2991 4209 Tổng nợ q hạn/ tài sản 48,8 106,2 109,5 125,6 105,5 128,4 Tổng nợ q hạn/ tổng nợ 8,6 19,7 13,7 14,6 8,9 14,0 Tổng nợ q hạn/ tổng tài sản 3,3 7,0 6,0 6,9 5,2 6,4 Tổng vốn/ tổng tài sản 6,8 6,6 5,5 5,5 4,9 5,0 Qua số liệu trên tình hình nợ q hạn nước ta vượt q ngưỡng cửa cho phép (3% -5%) có sự thay đổi qua các năm như năm 1995 xét tồn bộ hệ thống Ngân Hàng tổng nợ q hạn trên Tổng nợ là 7,8% còn riêng Ngân Hàng Thương Mại quốc doanh chiếm 8,9% tỷ lệ này gia tăng năm 1996 lên tới 9,3% trong tồn bộ hệ thống Ngân Hàng và 11% riêng đối với Ngân Hàng thương Mại quốc doanh. Con số nợ q hạn trên là tương đối cao và phải cần được các nhà quản lý Ngân Hàng định ra những phương hướng giải quyết sao cho có hiệu quả cao. Nội dung: phương pháp hạn chế tín dụng Ngân Hàng nó được thể hiện ở mục II và III phần sau. B. Một số ngun nhân của rủi ro tín dụng ngân hàng Như phần trên ta thấy rõ quan điểm về rủi ro sự xuất hiện của rủi ro tín dụng là tất yếu khách quanvà sau đây em xin đưa ra một vài ngun nhân chính chủ yếu gây rủi ro tín dụng cho các Ngân Hàng Việt Nam qua sơ đồ sau: Yếu tố từ phía Yếu tố từ phía khách Chưa thực sự hợp Xử lý nợ q mơi trường hàng do bản thân tác với người vay hạn khơng khoa học Ngân Hàng Giám đốc xét duyệt Giám đốc thu nợ THƯ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC TUYẾN Thiếu phương tiện Quản lý rủi ro giám sát hiệu qủa khơng khoa học Dựa vào sơ đồ trên ta chia thành các ngun nhân chính sau: I.Trong q trình xét duyệt: 1.1.Yếu tố quan trọng đầu tiên ở đây là sự hạn chế về khái niệm phát triển. Có thể hiểu là sự hạn chế về trình độ của đội ngũ cán bộ cơng nhân viên Ngân Hàng. Nếu yếu về chun mơn, cán bộ ngân hàng khơng thể đánh giá chính xác về khách hàng và dự án vay vốn từ đó sẽ làm phát sinh những hợp động tín dụng kém an tồn. Mức rủi ro trong trường hợp nay ngày càng tăng dần trong suốt q trình kể từ khi xét duyệt đến khi giám sát và cuối cùng là thu nợ gắn liền với sự hạn chế khái niệm là vấn đề phẩm chất đạo đức của cán bộ. Đánh giá rủi ro tín dụng là một cơng việc hết sức phức tạp. Đặc thù nghề nghiệp buộc người cán bộ tín dụng khơng những có trình độ mà phải có phẩm chất đạo đức tốt. Trược sự cám dỗ của vật chất, nhiều cán bộ tín dụng đã xa ngã. Họ có thể hành động vơ ngun tắc, vơ tổ chức làm trái quy định, gây những tổn thất cho Ngân Hàng. Tư tưởng cá nhân cho rằng làm tốt thì mọi cái hưởng chung, chia chung, còn khi làm dở thì một mình gánh chịu mọi hậu quả đã làm nhiều cán bộ tín dụng khơng thực sự hành động vì mục đích chung. Chính vì vậy xuất hiện tình trạng “ chia chác âm thầm” giữa cán bộ tín dụng và người vay. Do thực tế thu nhập của cán bộ tín dụng hiện nay ở Ngân Hàng còn thấp càng dẫn tới tình trạng họ khơng thật sự gắn bó với lợi ích của Ngân Hàng. 1.2.Vấn đề về thế chấp Tài sản cũng là ngun nhân gây rủi ro quan trọng cho các Ngân hàng việt Nam: ở nước ta hiện nay ln có tư tưởng cho rằng tài Giám đốc giám sát Nợ thu hồi khơng đầy đủ v đúng hạn. Lợi nhuận từ dự án tác động sụt giảm. THƯ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC TUYẾN sản thế chấp là an tồn nhất. Bởi vì kho món vay khơng được hồn trả Ngân Hàng chỉ việc phát mại tài sản thế chấp để thu hồi vốn. Thực tế cho thấy việc q tin vào Tài sản thế chấp đã gây những hạn chế lớn cho hoạt động cho vay của các Ngân Hàng, thể hiện ở một số điểm sau: • Thứ nhất, hiện nay Tài sản thế chấp để vay vốn Ngân Hàng còn thiều các yếu tố pháp lý, gây nhiều khó khăn cho Ngân Hàng. Ví dụ tình trạng ở Ngân Hàng Nơng nghiệp và phát triển nơng thơn, đa số bộ phận nhà và đất ở của nơng dân khơng có giấy tờ đủ cơ sở pháp lý để làm thủ tục đăng ký thế chấp tài sản. • Thứ hai, mơi trường pháp lý về thế chấp và cầm cố chưa đầy đủ. Lluật sở hữu chưa rõ ràng, chưa có cơ quan nào cấp chứng thư sở hữu tài sản và quản lý q trình chuyển dịch sở hữu tài sản nên tất cả các tài sản của doanh nghiệp nhà nước và các doanh nghiệp ngồi quốc doanh khơng có chứng nhận sở hữu . vì vậy rất khó khăn cho các Ngân Hàng khi đem các tài sản thế chấp như vậy ra xử lý. Hơn nữa cũng chính tình trạng lỏng lẻo trong cơng chứng hồ sơ tài sản mà tình trạng lừa đảo một tài sản được đem ra thế chấp nhiều ngân hàng thời gian vừa qua. • Thứ ba, ngay cả khi tài sản thế chấp hợp pháp, rủi ro tín dụng đối với dự án được xét duyệt vẫn cứ xảy ra khi giá trị tài sản thế chấp được đánh giá q cao hay có những biến động đột ngột về giá. Hơn nữa một khi rủi ro xảy ra chính phủ cho việc phát mại tài sản là khơng nhỏ những tài sản thế chấp của các doanh nghiệp: máy móc thiết bị phần lớn là lạc hậu đem ra phác mại phải mất thời gian dài. • Thứ tư, trong các hợp đồng tín dụng tài trợ thương mại thế chấp thường chính là các lơ hàng hố mua về của doanh nghiệp. Tuy nhiên hình thức này chưa áp dụng tốt ở nước ta, các ngân hàng còn chưa có kinh nghiệm. Trong vụ EPCO Minh Phụng hàng thế chấp cho ngân hàng được gửi vào kho chính đơn vị vay vốn. Khi kiểm tra hàng khơng cánh mà bay các ngân hàng khơng hề biết. THƯ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC TUYẾN Vậy tất cả các hạn chế nêu trên khiến vấn đề thế chấp tài sản trở thành một ngun nhân quan trọng dẫn tới rủi ro cho các Ngân Hàng thương mại. II. Ngun nhân rủi ro chính trong q trình giám sát tiền vay. Thiếu một phương thức giám sát tín dụng hiệu quả tiền vay: làm sao có phương pháp giám sát tiền vay khoa học? Làm sao có một đội ngũ cán bộ tín dụng thực hiện tốt phương pháp giám sát? đó là câu hỏi cần phải trả lời, quan trọng nhất ở đây là phải có một phương thức giám sát khoa học có hiệu quả. Giám sát là một biện pháp hữu hiệu phòng ngừa rủi ro đạo đức: việc giám sát sẽ giúp Ngân Hàng kiểm sốt được hành vi của người vay vốn đảm bảo đồng vốn được sử dụng có hiệu quả đúng mục đích. Nếu việc giám sát khơng thực hiện thường xun và chặt chẽ, nhiều khả năng khách hàng sẽ sử dụng tiền khơng mục đích làm phát sinh rủi ro tín dụng. III.Thu nợ – sử lý nợ q hạn cứng nhắc, khơng hiệu quả và chưa thực sự hợp tác với người vai. Việc xử lý thu nợ cứng nhắc theo hợp đồng mà khơng chú ý đến điều kiện của người vay, có thể đẩy khách hàng tới một hồn cảnh khó khăn hơn và hồn tồn mất khả năng trả nợ. Ví dụ một Cơng ty thương mại XNK Hồ Hưng trả chậm Ngân Hàng NT so với thời hạn là một tháng do phía bạn hàng của Cơng ty thanh tốn khơng đúng hạn. Việc Ngân Hàng NT xiết nợ khắt khao làm ảnh hưởng đến uy tín kinh doanh của Cơng ty nay. Cơng ty gặp nhiều khó khăn đáng ra có thể trả nợ Ngân Hàng sớm hơn, nếu Ngân Hàng có sự hợp tác chặt chẽ cùng sử lý với các khách hàng. Căn cứ vào điều kiện của họ thì có thế khả năng trả nợ của khách hàng đã sáng sủa hơn. Việc Ngân Hàng sử lý cứng nhắc theo hợp đồng khơng thực sự hợp tác với khách hàng sẽ làm Ngân Hàng mất đi nhiều đối tác kinh doanh lâu dài. IV.Một số ngun nhân mang tính khách quan. THƯ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC TUYẾN [...]... t ng Ngân hàng Lê Vinh Danh Ti n t Ngân hàng và th trư ng tài chính FREDERIC SMISHKIN V ghi bài gi ng:Lý thuy t tài chính – Ti n t THƯ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC TUYẾN Ngun nhân và m t s bi n pháp qu n lý d ng trong ho t h n ch , phòng ng a r i ro tín ng ngân hàng (TL; 3) M CL C M u N i dung: A T m quan tr ng c a tín d ng ngân hàng trong n n kinh t th trư ng I Quan i m tín d ng ngân hàng II Vai trò c a tín. .. vay này, thì Ngân Hàng có m t ghi chép v nh ng vi c thanh tốn ti n vay Như th quan h khách hàng lâu dài gi m ư c r i ro tín d ng t t hay x u S giám sát c a Ngân Hàng cũng góp thêm vào t m quan tr ng c a quan h khách hàng lâu dài N u ngư i vay này trư c ây ã vay ti n Ngân Hàng này, thì Ngân Hàng ã có s n nh ng phương th c giám sát khách hàng ó Do ó làm gi m chi phí v giám sát Quan h khách hàng lâu dài... ng Ngân Hàng - Còn v phía khách hàng: M t s khách hàng do trình kém do v y s d ng v n khơng hi u qu , n h n khơng tr q n lý Kinh doanh ư c n cho Ngân Hàng ho c khách hàng s d ng v n sai m c ích, c tình dây dưa chi m o t v n c a Ngân Hàng - V phía khách hàng: do trình v n khơng hi u qu qu n lý, kinh doanh kém do v y s d ng n h n khơng tr ư c n ngân hàng C.M t s phương pháp qu n lý h n ch r i ro tín. .. t tín d ng c a các Ngân Hàng Thương M i ph n l n là d a vào cơng tác ki m sốt ki m tốn n i b K T LU N Tóm l i, v n và tín d ng Ngân Hàng có vai trò r t quan tr ng iv i nh ng nư c kém phát tri n và ang phát tri n như nư c ta hi n nay V n t o i u ki n ti n hành cơng nghi p hố và thúc y tăng trư ng phát tri n kinh t xã h i, th c ti n cho th y hi u qu mang l i c a tín d ng Ngân Hàng: tín d ng Ngân Hàng. .. ng ngân hàng III Quan i m và tính t t y u khách quan c a r i ro trong ho t ng ngân hàng IV.H u qu r i ro tín d ng ngân hàng x y ra trong các năm v a qua B M t s ngun nhân d n n r i ro tín d ng ngân hàng trong qua trình xét duy t I Ngun nhân r i ro chính trong qúa trình giám sát ti n vay II Thu n – s lý n q h n c ng nh c, khơng hi u qu và chưa th c s h p tác v i ngư i vay III M t s ngun nhân mang tính... hàng lâu dài làm l i cho khách hàng cũng như Ngân Hàng ó M t khách hàng ã có m i quan h cũ thì vi c vay món vay m i cũng có th r dàng hơn b i vì Ngân Hàng cũng ã l m ư c thơng tin v ngư i ó, qua ó cũng xác nh ư c ngư i vay ti n này có ph i là ngư i m o hi m có tri n v ng t t hay khơng M i quan h khách hàng lâu dài có m t l i ích khác cho Ngân Hàng ó H u h t các Ngân Hàng khơng th nghĩ ư c h t m i s... vay giúp Ngân Hàng thu th p thêm thơng tin giúp cho vi c xác nh m c r i ro o c c a m i kho n cho vay 2.3 Quan h tín d ng lâu dài và quy t c tín d ng Các Ngân Hàng thu ư c thơng tin v nh ng ngư i vay ti n c a h là nh quan h khách hàng lâu dài- m t ngun lý quan tr ng khác c a vi c qu n lý Ngân Hàng N u m t ngư i có tri n v ng vay ti n ã có tài kho n ti t ki m hay các món cho vay khác v i m t Ngân Hàng qua... c a các cán b tín d ng Nh ng thơng tin do các cán b tín d ng thu th p thư ng áng tin c y nh t i v i Ngân Hàng, ng th i cũng ph i nâng cao ph m ch t c và t o s g n bó th c s gi a các cán b tín d ng v i Ngân Hàng o THƯ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC TUYẾN • Th hai, v phía nhà nư c v i tư cách là ngư i t o l p mơi trư ng vĩ mơ c n hồn thi n h th ng pháp lý t o cơ s cho ho t ng tài chính, tín d ng Ngân Hàng: + C n t... ngu n ti n v n ngân hàng ư c thu nh n qua các món ti n g i( khơng kỳ h n) có th phát séc, nh ng món ti n g i này khơng mang l i ti n lãi Như v y các ngân hàng khơng th c nh tranh ráo ri t v i nhau v nh ng món ti n g i này do ó s lư ng m i món th c t là m t món q cho Ngân Hàng • Th hai, do các th trư ng th c hi n các món ch vay ng n h n gi a các ngân Hàng ã khơng phát tri n t t, các Ngân Hàng ã hi m khi... lành m nh hố mơi trư ng kinh doanh + C n s m xây d ng m t Ngân Hàng d li u hồn ch nh làm ngu n cung c p thơng tin b sung cho các Ngân Hàng 2 Hồn thi n h th ng ki m tốn n i b Hi n nay cơng tác ki m sốt n i b các Ngân Hàng Thương M i Vi t Nam nói chung và các Ngân Hàng Thương M i Qu c Doanh nói riêng còn mang nhi u hình th c chi u l và mang tính ch trên cho nên khơng u o theo t ng n thi u thư ng xun . nên tín dụng. I.Quan điểm tín dụng ngân hàng. Có nhiều quan điểm về tín dụng ngân hàng nhưng được thống nhất chung về quan điểm: tín dụng ngân hàng. trên. 2.4. Hạn chế tín dụng. Việc áp dụng hạn chế tín dụng của Ngân Hàng thường có 2 dạng: dạng thứ nhất diễn ra khi một Ngân Hàng từ chối một món