GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TIẾT KIỆM TẠI NGÂN HÀNG Á CHÂU SÀI GÒN PGD PHỔ QUANG

Cũng như nhiều tổ chức kinh doanh khác, nguồn vốn đóng một vai trò quan trọng trong hoạt động kinh doanh của NH, trong đó nguồn vốn huy động có ý nghĩa quyết định, là cơ sở để NH tiến hành các hoạt động cho vay, đầu tư, dự trữ... mang lại lợi nhuận cho NH. Để có được nguồn vốn này, NH cần phải tiến hành các hoạt động huy động vốn, trong đó huy động tiền gửi tiết kiệm chiếm một vai trò đặc biệt quan trọng trong hoạt động này. Tuy nhiên việc huy động tiền gửi tiết kiệm của ngân hàng hiện nay gặp rất nhiều khó khăn như: chịu nhiều cạnh tranh từ các chủ thể khác trong nền kinh tế cũng tiến hành hoạt động huy động tiền gửi tiết kiệm: các ngân hàng khác, các công ty bảo hiểm, bưu điện...Việc nghiên cứu, tìm hiểu quá trình huy động tiền gửi tiết kiệm, tìm hiểu quá trình kinh doanh để có những phương án huy động tiền gửi tiết kiệm linh hoạt, mang tính cạnh tranh là hết sức cần thiết. Xuất phát từ thực tiễn trên và quá trình thực tập tại ngân hàng ACB phòng giao dịch Phổ Quang. Em thấy vấn đề phân tích tình hình huy động tiền gửi tiết kiệm và đưa ra những biện pháp hay để thu hút được nhiều nguồn tiền gửi là cần thiết. Do vậy em đã chọn đề tài “Giải pháp tăng cường huy động tiền gửi tiết kiệm tại NH Á Châu Sài Gòn PGD Phổ Quang” làm chuyên đề tốt nghiệp cho mình.Đề tài được tìm hiểu và nghiên cứu trong quá trình em thực tập tại NH Á Châu , qua số liệu tìm hiểu được trong vòng 2 năm 2011 2012, em đã phân tích, đánh giá tình hình huy động tiền gửi tiết kiệm tại NH, từ đó có một cái nhìn tổng quan nhất về hoạt động này, tạo cơ sở để đưa ra một số giải pháp nhằm tăng cường công tác huy động tiền gửi tiết kiệm tại chi nhánh.Số liệu trong 2 năm được thu thập, nghiên cứu và trình bày dưới dạng bảng biểu. Quá trình tổng hợp và phân tích được thực hiện bằng các công thức thống kê.

BỘ CÔNG THƯƠNG TRƯỜNG ĐẠI HỌC CÔNG NGHIỆP TP.HCM

KHOA TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG

BÁO CÁO TỐT NGHIỆP

GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TIẾT KIỆM TẠI NGÂN HÀNG Á CHÂU SÀI GÒN- PGD PHỔ QUANG

GVHD: ĐỖ HÀ VINH SVTH : NGUYỄN THỊ TUYẾT DUNG MSSV :10194161

LỚP : NCTN4D

Tp Hồ Chí Minh, ngày 31 tháng 03 năm 2013

LỜI CAM ĐOAN

Em xin cam đoan những nội dung, số liệu được trình bày trong chuyên đề này là đúng

sự thật

Tôi xin chịu hoàn toàn trách nhiệm về nội dung của chuyên đề này

Sinh viên thực hiện

Nguyễn Thị Tuyết Dung

LỜI CẢM ƠN

Nhân đây, em rất xin chân thành cảm ơn với thầy cô giáo trong khoa Tàichính - Ngân hàng đã tạo điều kiện giúp đỡ trong quá trình học tập và hoàn thànhchuyên đề thực tập chuyên ngành này.Và em xin gửi lời cảm ơn sâu sắc tới các anhchị trong Ngân hàng đã tận tình tạo điều kiện giúp đỡ hướng dẫn và giải thích cụthể trong việc thực hiện báo cáo thực tập

Một lần nữa em xin lời cảm ơn đến các thầy cô giáo và bạn bè cùngtrường,cùng lớp đã giúp đỡ em trong quá trình học tập trong 3 năm vừa qua

Tuy nhiên, do là lưu học sinh còn hạn chế về ngôn ngữ cũng như sự hiểu biết vềtiếng việt và do hạn chế về thời gian nghiên cứu và thực tập, nên chắc chắn báo cáonày sẽ có những khiếm khuyết và không tránh khỏi sự sai sót nhất định Em rấtmong nhận được sự quan tâm xem xét và những ý khiến đóng góp quý báu của cácthấy cô giáo, các anh chị tại Ngân hàng và các bạn

Em xin chân thành cảm ơn!

CỘNG HÒA XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM

ĐộcLập –Tự Do –HạnhPhúc

………Ω…….

NHẬN XÉT THỰC TẬP Họ và tên sinh viên :

Mssv:

Khóa:

1 Thời gian thực tập :

2 Bộ phận thực tập :

3 Tinh thần trách nhiệm với công việc và ý thức chấp hành kỹ luật:

4 Kết quả thực tập theo đề tài :

5 Nhận xét chung :

ĐƠN VỊ THỰC TẬP

NHẬ N XÉT CỦA GIÁO VIÊN HƯỚNG DẪN

αα

TP.Hồ Chí Minh , ngày 31 tháng 03 năm 2013

(Ký Tên)

MỤC LỤC

NHTW : Ngân hàng trung ương

NHTG : Ngân hàng trung gian

PGD : Phòng giao dịch

Bảng 3: Tình hình chung về hoạt động tín dụng tại NH ACB Sài Gòn -PGD Phổ

Quang qua 2 năm 2010-2011

Bảng 4: Tình hình huy động tiền gửi dân cư tại NH ACB Sài Gòn -PGD Phổ

Quang qua 2 năm 2010-2011

Bảng 5: Biến động tiền gửi tiết kiệm theo loại tiền huy động tại NH ACB Sài Gòn

-PGD Phổ Quang qua 2 năm 2010-2011

Bảng 6: Biến động tiền gửi tiết kiệm theo thời gian gửi tại NH ACB Sài Gòn

-PGD Phổ Quang qua 2 năm 2010-2011

Báng 7: Biến động tiền gửi tiết kiệm theo kỳ hạn tại NH ACB Sài Gòn -PGD Phổ

Quang qua 2 năm 2010-2011

Bảng 8: Biến động tiền gửi tiết kiệm theo loại hình sản phẩm tại NH ACB Sài Gòn

-PGD Phổ Quang qua 2 năm 2010-2011

7

LỜI MỞ ĐẦU

Cũng như nhiều tổ chức kinh doanh khác, nguồn vốn đóng một vai trò quantrọng trong hoạt động kinh doanh của NH, trong đó nguồn vốn huy động có ý nghĩaquyết định, là cơ sở để NH tiến hành các hoạt động cho vay, đầu tư, dự trữ manglại lợi nhuận cho NH Để có được nguồn vốn này, NH cần phải tiến hành các hoạtđộng huy động vốn, trong đó huy động tiền gửi tiết kiệm chiếm một vai trò đặc biệtquan trọng trong hoạt động này Tuy nhiên việc huy động tiền gửi tiết kiệm củangân hàng hiện nay gặp rất nhiều khó khăn như: chịu nhiều cạnh tranh từ các chủthể khác trong nền kinh tế cũng tiến hành hoạt động huy động tiền gửi tiết kiệm:các ngân hàng khác, các công ty bảo hiểm, bưu điện

Việc nghiên cứu, tìm hiểu quá trình huy động tiền gửi tiết kiệm, tìm hiểu quátrình kinh doanh để có những phương án huy động tiền gửi tiết kiệm linh hoạt,mang tính cạnh tranh là hết sức cần thiết Xuất phát từ thực tiễn trên và quá trìnhthực tập tại ngân hàng ACB - phòng giao dịch Phổ Quang Em thấy vấn đề phântích tình hình huy động tiền gửi tiết kiệm và đưa ra những biện pháp hay để thu hút

được nhiều nguồn tiền gửi là cần thiết Do vậy em đã chọn đề tài “ Giải pháp tăng

cường huy động tiền gửi tiết kiệm tại NH Á Châu Sài Gòn- PGD Phổ Quang”

làm chuyên đề tốt nghiệp cho mình

Đề tài được tìm hiểu và nghiên cứu trong quá trình em thực tập tại NH ÁChâu , qua số liệu tìm hiểu được trong vòng 2 năm 2011- 2012, em đã phân tích,đánh giá tình hình huy động tiền gửi tiết kiệm tại NH, từ đó có một cái nhìn tổngquan nhất về hoạt động này, tạo cơ sở để đưa ra một số giải pháp nhằm tăng cườngcông tác huy động tiền gửi tiết kiệm tại chi nhánh

Số liệu trong 2 năm được thu thập, nghiên cứu và trình bày dưới dạng bảng biểu.Quá trình tổng hợp và phân tích được thực hiện bằng các công thức thống kê

NỘI DUNG ĐỀ TÀI GỒM 3 PHẦN Chưong I: NHTM và hoạt động huy động tiền gửi tiết kiệm

Chương II: Thực trạng tăng cường huy động tiền gửi, tiết kiệm tại NH Á Châu Sài Gòn - phòng giao dịch Phổ Quang

Chương III: Một số giải pháp nhằm đẩy mạnh huy động tiền gửi tiết kiệm tại

NH Á Châu SG

Mặc dù đã có nhiều cố gắng học hỏi các cô chú, anh chị ở ngân hàng cùng với sựhướng dẫn nhiệt tình của thầy giáo Đỗ Hà Vinh và sự cố gắng của bản thân nhưngchắc chắn sẽ không tránh khỏi những thiết sót, rất mong sự góp ý của các anh chị,

cô chú ở ngân hàng đọc để báo cáo này được hoàn thiện hơn

Chương INHTM VÀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TIẾT KIỆM

1.1 NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI (NHTM)

1.1.1 Khái niệm về NHTM

Theo luật các TCTD 1998: NH là TCTD được thực hiện toàn bộ các hoạt động NH

và các hoạt động kinh doanh khác có liên quan Theo tính chất và mục tiêu hoạtđộng, các loại hình NH bao gồm: NHTM, NHĐT, NH phát triển, NH chính sách,

NH hợp tác và các loại NH khác

Trong các ngân hàng trung gian, NHTM là loại hình kinh doanh điển hình Hệthống các NHTM chiếm vị trí quan trọng nhất về quy mô tài sản và về thành phầncác nghiệp vụ Hoạt động của NHTM bao gồm 3 lĩnh vực: nghiệp vụ nợ (huy độngvốn), nghiệp vụ có (cho vay kinh doanh) và nghiệp vụ môi giới trung gian (dịch vụthanh toán, đại lí, tư vấn, thông tin, giữ hộ chứng từ có giá ) Ba loại nghiệp vụ đó

có quan hệ mật thiết, tác động hồ trợ, thúc đẩy nhau phát triển, tạo nên uy tín chongân hàng

l.l.2 Các hoạt động cơ bản của NHTM

nợ của NH bao gồm tiền gửi của các tổ chức cá nhân và tiền gửi dân cư

- Nghiệp vụ huy động vốn dưới hình thức phát hành các phiếu vay nợ: mụcđích nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cấp thiết như việc phát hành trái phiếu, các chứngchỉ tiền gửi có thời hạn khác nhau

- Vay trên thị trường liên ngân hàng là nhân tố quyết định việc tạo lập mới vốnkhả dụng cho NH, tạo điều kiện cho NH tăng khả năng sinh lời

phiếu và các khoản cho vay), thay vì tài sản thực như nhà cửa, công cụ và nguyênvật liệu Huy động vốn được rồi, NHTM phải làm thể nào để hiệu quả hoá nhữngnguồn tài sản này Hầu như tất cả các khoản mục bên tài sản nợ của ngân hàng đều

là vốn vay, nghĩa là ngân hàng phải ưả lãi suất cho nó đến từng giờ Do đó để khỏi

bị thiệt hại, ngân hàng luôn luôn phải cho vay hoặc đầu tư ngay số tài sản ấy vàonhũng dịch vụ sinh lãi Từ lãi thu được, ngân hàng sẽ dùng nó để trả lãi suất chovốn đã vay, thanh toán các chi phí trong hoạt động, phần còn lại sẽ là lợi nhuận củangân hàng Nói cách khác, nghiệp vụ có của ngân hàng là những nghiệp vụ thựchiện sử dụng những khoán vốn đã huy động (tập trung ở nghiệp vụ nợ) nhằm mụcđích sinh lợi

1.1.2.3 Các hoạt động khác

Các hoạt động này không thể hiện trên bảng cân đối tài sản Các hoạt động này ít

rủi ro hay không có rủi ro nhưng mang lại cho NH thu nhập cao và tạo điều kiện cho hoạt động nhận tiền ký thác và cho vay của NH

1.2 Vốn và hoạt động huy động vốn của NHTM

1.2.1 Khái niệm về nguồn vốn huy động của NHTM

Nguồn vốn huy động là những khoản tiền và tài sản của các chủ sở hưũ khácnhau trong xã hội mà ngân hàng được phép thu hút và sử dụng với trách nhiệmhoàn trả đầy đủ và đúng hạn cả gốc và lãi Nguồn vốn huy động là nguồn tàinguyên to lớn nhất và bao gồm tiền gởi không kì hạn của đ ơn vị, cá nhân ; tiền gởitiết kiệm không kỳ hạn ; tiền gởi tiết kiệm có kỳ hạn ; tiền phát hành kỳ phiếu vàừái phiếu ; các khoản tiền gởi khác

1.2.2 Cơ cấu nguồn vốn huy động của NHTM

1.2.2.1 Tiền gửi (ký thác)

Muốn làm ngân hàng cần có vốn riêng Tuy nhiên số vốn riêng chỉ là một tỉ lệnhỏ so với số tiền mà ngân hàng cho vay số vốn riêng của ngân hàng thường chỉ đểmua sắm, trang bị trụ sở ngân hàng Trong thực tế, số tiền mà ngân hàng cho vay cónguồn gốc từ tiền gửi của khách hàng Do đó huy động vốn là hoạt động chủ yếu vàthường xuyên của NHTM, là mối quan tâm của các ngân hàng

Ký thác(hay còn gọi là tiền gửi) là tiền mà ngân hàng nhận được của khách hàngbất luận dưới danh từ nào, dù phải trả lãi hay không trả lãi, với quyền sử dụng tiền

đó cho hoạt động kinh doanh của ngân hàng với cam kết thực hiện việc hoàn trảvào thời điểm mà người gửi yêu cầu (đối với các loại ký thác không kỳ hạn hoặcvào ngày đáo hạn đối với loại ký thác có kỳ hạn Các khái niệm về ký thác theo quiđịnh pháp lý nêu trên có mối liên quan mật thiết với tài khoản của khách hàng tạingân hàng) Ngày nay người gửi có nhiều hình thức ký thác và có thể làm cho tàisản bằng tiền sản sinh ra lài theo các dự đoán của mình.

Xã hội ngày nay phát triển rất nhanh, các nguồn ký thác ngày càng phong phú,phức tạp Vì thế không thể phân định một cách chính xác từng nhóm kỷ thác riêngbiệt Song về mặt kỹ thuật ngân hàng, các khoản tiền ký thác có thể phân loại theocác tiêu chuẩn sau đây:

- Tiền gửi không kỳ hạn

Là các loại ký thác không hoàn toàn theo quy tắc khả dụng, nghĩa là người gửi cóquyền rút tiền vào bất cứ lúc nào họ muốn Ngân hàng sẽ sắp xếp loại tiền gửi nàyvào nhóm tiền gửi không kỳ hạn, nghĩa là các khoản gửi với thời gian không xácđịnh Người vừa mới gửi tiền sáng nay nếu cần anh ta có thể rút ra ngay vào buổichiều cùng ngày Nếu không có nhu cầu sử dụng anh ta mươi bữa, nửa tháng hoặcmột năm sau mới rút ra Tính bất định về thời gian gửi, cùng với địa điểm có thê rút

ra bất cứ lúc nào cần đã làm cho loại tiền gửi này còn có tên gọi theo tiếng Anh làtiền gửi theo yêu cầu (demand deposits) Tiền gửi không kỳ hạn vào mồi thời điếmtrong các tài khoản không kỳ hạn của các NHTM tạo khả năng có thể viết sec đểchi tiền hoặc chuyển nhượng khi cần Vì vậy, tiền gửi không kỳ hạn còn được gọivới tên khác là tiền trong tài khoản sec (checking accounts) Đối với loại kỷ thácnày khách hàng không có ý định để dành và cũng không chú trọng đến tiền lãi.Khách hàng chỉ muốn đổi hình thức tiền tệ này bằng một hình thức tiền tệ và thíchthanh toán bằng các phương thức không dùng tiền mặt hon là bằng tiền mặt

Ở Việt Nam, tiền gửi không kỳ hạn được hiểu là loại tiền gửi mà khách hàng có thểrút ra bất cứ lúc nào và ngân hàng phải thực hiện theo yêu cầu này Tiền gửi không

kỳ hạn bao gồm:

+ Tiền gửi thanh toán.

Là loại tiền gửi được ký thác vào ngân hàng để thực hiện các khoản chi trả tronghoạt động sản xuất kinh doanh và tiêu dùng Đây là một bộ phận tiền đang chờ

thanh toán mà không phải là tiền để dành, do vậy khách hàng gửi tiền không mấtquyền sử dụng số tiền này Họ có thể rút ra, chuyển nhượng hoặc chi tó trong thanhtoán bất kỳ lúc nào theo yêu cầu.

+ Tiền gửi không kỳ hạn (thuần tuý).

Đây là loại tiền gửi thể hiện khoản tiền tạm thời nhàn rồi của khách hàng, họ gửitiền vào ngân hàng không mang tính chất để thanh toán mà nhằm mục đích an toàntài sản, khi cần khách hàng đến ngân hàng rút tiền để chi tiêu

- Tiền gửi có kỳ hạn

Là loại tiền gửi được uỷ thác vào ngân hàng mà có sự thoả thuận về thời gian rúttiền giữa khách hàng và ngân hàng Như vậy về nguyên tắc khách hàng gửi tiền chỉđược rút tiền ra, khi đến hạn đã thoả thuận

Nó có dạng như một khoản tiền vay của ngân hàng nhưng không thể hiện bằng mộtphiếu khoán Nó là một ngoại lệ của quy tắc khả dụng, bởi vì ngân hàng chỉ phảihoàn lại số tiền ký thác vào ngày đáo hạn ghi trên hợp đồng

Hiện nay các NHTM Việt Nam đang áp dụng hai loại tiền gửi định kỳ:

+ Tiền gửi định kỳ theo tài khoản

+ Tiền gửi định kỳ dưới hình thức phát hành kỳ phiếu ngân hàng

Nên khai thác tốt nguồn này thì trước khi thu hút phải tinh được hiệu quả có nghĩa

là phát hành thì phải được để làm gì, cho vay ở đâu, lãi suất thế nào, có đảm bảohòa vốn và có lãi không, phải hạch toán đầy đủ trước khi phát hành như kỳ hạn huyđộng, điều kiện phát hành, lãi suất, mối quan hệ loại tiền gửi này và tiền gửi tiếtkiệm, khả năng chuyển nhượng

Các loại trái phiếu NH

- Tính chất định danh: vô danh, dễ chuyển nhượng nhưng khó quản lý, ký danh:ngược lại

- Tính chất đảm bảo: trái phiếu có đảm bảo hoặc trái phiếu không có đảm bảo

- Theo đồng tiền ghi trên trái phiếu: trái phiếu NH bằng VNĐ, trái phiếu NH bằng

ngoại tệ: USD

- Theo việc bảo toàn giá trị của đồng vốn:

- Theo lãi suất:

- Theo phương thức trả lãi: trái phiếu trả lãi trước, trả lãi sau

1.2.2.3 Đi vay

* Vay của NHTW

Lẽ sống của NHTM là nhận ký thác và cho vay NHTM phải cho vay tới mức màNHTW cho phép để tối đa hoá lợi nhuận Nhưng không phải lúc nào hoạt động củangân hàng cũng thuận lợi Dầu thận trọng cách mấy trong việc cho vay, NHTMcũng khó tránh khỏi có lúc thiếu khả năng chi trả hoặc kẹt quá tiền mặt

NHTW là ngân hàng của các ngân hàng, là cứu tinh của các ngân hàng trong nhữngtrường họp vừa kể trên, là nguồn cho vay sau cùng ( Lend of last resort) Thôngthường, tất cả các Ngân hàng Trung gian ( NHTG ) và các tổ chức tài chính khácđược NHTW cho phép thành lập đều được hưởng quyền vay tiền tại NHTW trongnhững tình huống thiếu hụt dự trữ hoặc quá kẹt vốn Cho dù NHTW áp dụng mứclãi suất chiết khấu hoặc lãi suất phạt cao hay thấp thế nào đi nữa, nó vẫn phải chocác NHTG vay khi họ kẹt thanh khoản để tránh những khủng hoảng tài chính khôngđáng xảy ra

Dù vay ít hay nhiều, vay thường xuyên hay chỉ thỉnh thoảng một năm đôi balần, dịch vụ vay từ NHTW vẫn là một khoản mục hiển nhiên trong tài sản nợ, vìkhông có NHTG nào mà chưa hề vay của NHTW bao giờ kể từ khi thành lập thờigian vay ngắn hay dài, hiệu quả của tiền vay cao hay thấp là phụ thuộc vào lãi suấtchiết khấu của NHTW và mức tiền vay của các NHTG

Như vậy NHTW luôn luôn là chủ nợ của hệ thống ngân hàng Nhưng đây cũng làvấn đề dễ bị nhầm lẫn Vị trí chủ nợ này là cần thiết để NHTW có thể điều tiết việc

mở rộng khối lượng tiền tệ và giám sát hệ thống NHTG Chính vì vậy các NHTMkhông bao giờ được phép gửi tiền có lãi tại NHTW, vì điều đó sẽ chôn vùi vị tríchủ nợ của NHTW Neu các ngân hàng gửi tiền tại NHTW thì đó chỉ thuần tuý làviệc dự trữ không có lãi Neu NHTW là người nợ trực tiếp của hệ thống NHTM thì

khi đó nó không còn có khả năng tác động trực tiếp vào sự gia tăng khối lượng tiền

tệ bằng chính sách tiền tệ của mình, vì bất cứ lúc nào các NHTM cũng có thể rúttiền của họ Mối quan hệ hữu cơ giữa thị trường tiền tệ và thị trường tín dụng bịphá vỡ và NHTW bị mất đi khả năng điều tiết của mình

NHTW cấp tín dụng cho NHTG qua hai hình thức chính:

- Tái chiết khấu (hoặc chiết khấu) hay còn gọi là tái cấp vốn

- Thế chấp (prisen en pesion) hay ứng trước (advances) có bảo đảm hay không bảođảm

Ớ Việt Nam hiện nay, có các loại cho vay của NHNN đối với NHTM như sau:

- Cho vay bổ sung nguồn vốn tín dụng ngắn hạn: là hình thức tài trợ vốn theo kếhoạch, chỉ phân phối cho các NHTM quốc doanh

- Chiết khấu và tái chiết khấu trái phiếu kho bạc, khế ước mà các ngân hàng đãcho các khách hàng vay chưa đáo hạn và các thương phiếu

- Cho vay bổ sung vốn thanh toán bù trừ của các tổ chức tín dụng

* Vay từ các NHTM và các tổ chức tín dụng khác

Ngoài các loại vay đã nêu trên, các NHTM để đảm bảo vốn cho hoạt động kinhdoanh còn vay vốn ở các ngân hàng khác, giữa các NHTM và các tổ chức tín dụng

có thể cho vay lẫn nhau theo nguyên tắc:

+ Các ngân hàng phải hoạt động hợp pháp

+ Thực hiện việc cho vay và đi vay theo hợp đồng tín dụng

+ Vốn vay có thể được bảo đảm bằng thế chấp, cầm cố hay xin bảo lãnh củaNHTW

1.2.3 Sự cần thiết phải tăng cường huy động vốn đối vói hoạt động kinh doanh của

NHTM

Việc huy động vốn của NHTM có một ỷ nghĩa rất lớn đối với các cá nhân, dân cư,

tổ chức kinh tế, đối với nền kinh tế, đối với bản thân ngân hàng

* Đối với các cá nhân dân cư và tổ chức kinh tế :

Đáp úng được nhu cầu bảo quản an toàn tài sản, tích luỹ những món tiền nhỏ lẻthành một món tiền lớn thoả mãn một số nhu cầu sản xuất kinh doanh, ngoài ra việcgửi tiền vào ngân hàng sẽ được hường một khoản lợi tức

* Đối với nền kinh tế :

Việc huy động vốn sẽ tích tụ, tập trung vốn từ nhiều nguồn nhỏ lẻ, nhàn rỗi từ dân

cư, tổ chức kinh tế đáp ứng nhu cầu vốn cho sản xuất kinh doanh, thúc đẩy quátrình luân chuyển vốn nhanh chóng

* Đối với bản thân NHTM và hệ thống ngân hàng

Nguồn vốn huy động là nguồn vốn chiếm tỷ trọng lớn nhất trong tổng nguồn vốncủa NHTM, nguồn vốn huy động này chủ yếu được sử dụng để cho vay mà hoạtđộng cho vay đem lại lợi nhuận lớn nhất cho ngân hàng, điều đó chứng tỏ nguồnvốn huy động có một ý nghĩa đặc biệt uqan trọng đối với tưng NHTM, đồng thờinếu quy mô của nguồn vốn huy động của NHTM lớn sẽ tạo điều kiện để mở rộnghoạt động kinh doanh của ngân hàng, tăng khả năng cạnh tranh cho ngân hàng.Ngoài ra việc huy động vốn sẽ kiểm soát được khối lượng tiền gửi vào ngân hànggóp phần ổn định tiền tệ

Vì vây, tăng cường huy động vốn có một ý nghĩa quan trọng trong sự pháttriển của các NH hiện nay

1.3 Huy động tiền gửi tiết kiệm của NHTM

1.3.1 Khái niệm và ý nghĩa tiền gửi, tiết kiệm

NHTM là trung gian tín dụng nhung không đơn thuần là ữung gian giữa người gửitiền và người vay tiền; nghĩa là dùng tiền của người gửi chuyển sang người vay màhoạt động của nó còn phức tạp hon thế nhiều

Tiền gởi chính là toàn bộ khoản tiền mà khách hàng gởi vào trong NH để hưởng làihay sử dụng các dịch vụ tiện ích của NH

Tiền gửi tiết kiệm là khoản tiền của cá nhân được gửi vào tài khoản tiền gửi tiếtkiệm, được xác nhận trên thẻ tiết kiệm, được hưởng lãi theo quy định của tổ chứcnhận tiền gửi tiết kiệm và được bảo hiểm theo quy định của pháp luật về bảo hiếmtiền gửi

Neu căn cứ vào mục đích của người gởi chia thành:

+ An toàn, tích lũy + Hưởng lãi

Nếu căn cứ vào thời hạn chia thành:

+ Tiền gửi không kỳ hạn + Tiền gửi có kỳ hạn

1.3.2 Phân loại tiền gửi tiết kiệm

1.3.2.1 Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn

Mục đích của loại tiền gửi này là nhằm nhờ NH cất trữ, bảo quản hộ tài sản, tíchlũy tài sản nên khách hàng thường phải trả lệ phí cho NH, nhưng do cạnh tranh vàcác NH sử dụng nguồn vốn này để hoạt động nên khách hàng không phải trả phí mà

NH trả lãi cho KH với lãi suất khuyến khích (thấp)

Do vậy, loại nguồn này chỉ được sử dụng một phần, phần lớn còn lại được sử dụng

để đảm bảo thanh toán cho khách hàng

1.3.2.2 Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn

Tiết kiệm có kỳ hạn là hình thức tiết kiệm với mục đích chủ yếu là hưởng lãi căn cứvào thời hạn chọn khi gửi tiền Với tiết kiệm có kỳ hạn, khách hàng gửi tiền mộtlần và rút vốn gửi ban đầu, tiền lãi trả vào đủng thời điểm đáo hạn của sổ tiết kiệm.Mục đích của tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn là khách hàng muốn đầu tư để hường lãichứ không phải để cất trữ hay thanh toán Chính vì vậy lãi suất của nguồn nàytương đối cao, nhưng lại khá ổn định Các hình thức thường thấy là phiếu tiết kiệm,chứng chỉ tiền gửi tiết kiệm, tiết kiệm nhà ở

1.3.2.3 Tiền gửi tiết kiệm khác

Đối với cá nhân: tiền gửi trên tài khoản thanh toán của cá nhân nhằm mục đíchthuận tiện trong chi trả thanh toán như séc cá nhân, thẻ thanh toán, rút tiền mặt, đổingân phiếu Đặc điểm của loại tiền gửi này là khách hàng thường là những người

Nhân tố môi trường

Tình hình lạm phát ở mức vừa phải tình hình kinh tế tăng trưởng ổn định, chính trị

xã hội không có sự biến động là điều kiện để sản xuất kinh doanh phát triển tạithuận lợi cho hoạt động huy động vốn của ngân hàng

Ngược lại nếu lạm phát cao, kinh tế suy thoái, chính trị xã hội có sự biến động chắc

sẽ gây khó khăn cho việc thu hút vốn của ngân hàng

Nhóm nhân tố thuộc chính sách Nhà nước

Chính sách về thu nhập: chính phủ cần có một chính sách thu nhập họp lý như vềchính sách tiền lương, chính sách trợ cấp, sẽ tạo thu nhập ổn định cho người laođộng thì người dân sẽ có phần tiết kiệm gởi vào ngân hàng

- Chính sách về lãi suất: nếu NHTW đưa ra một mức lãi suất cùng với biên độbiến động phù hợp với tình hình kinh tế thì các NHTM trên cơ sở đó sẽ đưa ra mứclãi suất linh hoạt hấp dẫn thu hút nhiều khách hàng hơn

- Chính sách tiết kiệm: Khuyến khiĩch các đon vị kinh tế và các nhân dân cư thựchiện tiết kiệm tránh lãng phí để dùng vốn nhàn rỗi đầu tư phát triển kinh tế

- Chính sách thuế Chính sách thuế ảnh hưởng trực tiếp đến thu nhập và tiết kiệmcủa dân cư, tổ chức kinh tế vì vậy ảnh hưởng đến việc gởi tiền và ngân hàng củacác đối tượng này.

- Chính sách đầu tư : Chính phủ cần có chính sách khuyến khích đầu tư, mở rộngsản xuất kinh doanh tạo điều kiện để kinh tế phát triển, tạo điều kiện cho hoạt độngthu hút vốn của các ngân hảng cho đầu tư phát triển kinh tế

1.4.1 Nhóm nhân tố thuộc khách hàng

Tâm lý của khách hàng là một nhân tố ảnh hưởng lớn đến việc gởi tiền của kháchhàng vào ngân hàng vì nếu khách hàng tin tưởng vào ngân hàng an tâm hon để ởnhà Nếu khách hàng không tin vào ngân hàng, hoặc họ sợ lạm phát, chiến tranhxảy ra thì thì điều này chắc chắn h ọ sẽ không gởi tiền vào ngân hàng

Thu nhập của dân cư cũng ảnh hưởng rất lớn đến nhu cầu gởi tiền vì khi thu nhậpcủa người dân đã đủ chi tiêu hằng ngày, phần còn lại để dành Do vậy nếu thu nhậpcủa dân cư cao thì nhu cầu gởi tiết kiệm sẽ cao hơn nếu ngân hàng có nhũng chínhsách huy động hấp đẫn

Thói quen gởi tiền ở nhà của người dân như thích sử dụng tiền mặt hoặc để tiền ởnhà khi cần là sử dụng hoặc họ ngại đi đến ngân hàng để gởi những món tiền nhỏ lẻvào ngân hàng, điều này sẽ tồn tại một lượng tiền mặt ở ngoài hệ thống ngân hàng.Thói quen tiết kiệm, tiêu dùng cũng ảnh hưởng lớn đến việc gởi tiền vào ngân hàng

Vì nếu có thu nhập bao nhiêu tiêu dùng hết bấy nhiêu thì không có tiền để gởi tiếtkiệm

1.4.2 Nhóm nhân tố thuộc ngân hàng

Nhóm nhân tố này được ngân hàng rất quan tâm vì đây là nhân tố thuộc bản thânngân hàng Có nhiều nhân tố thuộc bản thân ngân hàng mà nó tạo thuận lợi hoặckhó khăn đến hoạt động huy động vốn của ngân hàng Bao gôm các nhân tố như:địa điểm trụ sở của ngân hàng, cơ sở vật chất kỹ thuật, đặc điểm về nguồn nhân lực,chính sách về tỷ giá, lãi suất và giá phí, chính sách cho vay, chính sách huy động,chính sách giao tiếp các tiện ích mà ngân hàng cung cấp cho khách hàng , số lượng

và chất lượng dịch vụ Bên cạnh đó, tổ chức nguồn thông tin cũng được khách hàngrát quan tâm vì qua nguồn thông tin sẽ giúp cho khách hàng biết được nhũng vấn đềliên quan đến chính sách huy động vốn , hoạt động của ngân hàng, tình hình kinh tế

từ đó người dân an tâm tin tưởng vào ngân hàng hơn

1.5 Một số quy định về huy động tiền gửi tiết kiệm

1.5.1 Các thể thức tiết kiệm

1.5.2 Đối tượng phạm vi áp dụng

a) Đối tượng

Đối tượng gửi tiền gửi tiết kiệm bằng đồng Việt Nam là các cá nhân Việt Nam và

cá nhân nước ngoài đang sinh sống và hoạt động họp pháp tại Việt Nam

Đối tượng gửi tiền gửi tiết kiệm bằng ngoại tệ là các cá nhân người cư trú

b) Phạm vi áp dụng

Ngân hàng thương mại, ngân hàng phát triển, ngân hàng đầu tư, ngân hàng chínhsách, ngân hàng họp tác, quỹ tín dụng nhân dân được nhận tiền gửi tiết kiệm củamọi cá nhân theo các loại kỳ hạn khác nhau

Tổ chức tín dụng phi ngân hàng được nhận tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn từ một nămtrở lên của mọi cá nhân

Đối với chi nhánh ngân hàng nước ngoài, ngân hàng liên doanh, tổ chức tín dụng100% vốn nước ngoài, phạm vi nhận tiền gửi tiết kiệm được thực hiện theo quyđịnh hiện hành của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước về đối tượng gửi tiền, kỳ hạn

và mức huy động tối đa

Các tổ chức khác có hoạt động ngân hàng được nhận tiền gửi tiết kiệm theo quyđịnh tại giấy phép hoạt động và các văn bản pháp luật khác có liên quan về tiền gửitiết kiệm

Việc nhận tiền gửi tiết kiệm bằng ngoại tệ chỉ áp dụng đối với các tổ chức nhận tiềngửi tiết kiệm được phép hoạt động ngoại hối và phải phù hợp với quy định hiệnhành của Chính phủ và Ngân hàng Nhà nước về quản lý ngoại hối

1.5.3 Quy chế bảo hiểm tiền gửi

Tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi có trách nhiệm nộp cho tổ chức bảo hiểm tiềngửi các báo cáo theo quy định cùa tổ chức bảo hiểm tiền gửi

Tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi phải báo cáo ngay với tổ chức bảo hiểm tiềngửi trong những trường hợp sau đây:

a) Gặp khó khăn về khả năng chi trả;

b) Khi thay đổi các thành viên Hội đồng quản trị, Ban Kiểm soát, Tổng Giám đốc(Giám đốc)

Trong thời hạn 90 ngày, kể từ ngày kết thúc năm tài chính, tổ chức tham gia bảohiểm tiền gửi có trách nhiệm gửi cho tổ chức bảo hiểm tiền gửi các báo cáo tàichính năm.

Khi phát hiện tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi vi phạm các quy định về an toàntrong hoạt động ngân hàng, tố chức bảo hiểm tiền gửi có quyền yêu cầu tổ chứctham gia bảo hiểm tiền gửi thực hiện các biện pháp chấn chỉnh, đồng thời báo cáobằng văn bản với Ngân hàng Nhà nước

Trong trường hợp xét thấy hoạt động của tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi cónguy cơ dẫn đến mất khả năng chi trả, thất thoát lớn về tài sản hoặc có tác độngnghiêm trọng tới các tổ chức tín dụng khác, thì tố chức bảo hiểm tiền gửi có quyềnyêu cầu tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi có biện pháp chấn chỉnh kịp thời, đồngthời báo cáo Ngân hàng Nhà nước có biện pháp xử lý khẩn cấp

Tổ chức bảo hiểm tiền gửi có trách nhiệm cung cấp theo định kỳ các thông tin liênquan đến tình hình hoạt động của các tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi cho Ngânhàng Nhà nước và các cơ quan nhà nước có thẩm quyền liên quan

Tổ chức bảo hiểm tiền gửi được quyền tiến hành kiểm ứa việc chấp hành các quiđịnh tại Nghị định này của các tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi

Thanh tra Ngân hàng Nhà nước có trách nhiệm cung cấp kết quả thanh tra, giám sátcác tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi cho tổ chức bảo hiểm tiền gửi; phối hợp xử

lý kịp thời các tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi có nguy cơ mất khả năng chi trả,

vi phạm các quy định về an toàn trong hoạt động ngân hàng, có tỷ lệ nợ quá hạncao

Trường hợp tổ chức tín dụng bị đặt trong tình trạng kiểm soát đặc biệt, Ban Kiểmsoát đặc biệt có trách nhiệm thông báo định kỳ về tình hình hoạt động của tổ chức

đó cho tổ chức bảo hiểm tiền gửi để phối hợp xử lý

Trong trường họp tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi có nguy cơ mất khả năng chitrả nhưng chưa đến mức đặt trong tình trạng kiểm soát đặc biệt, tổ chức bảo hiểmtiền gửi có thể hồ trợ dưới các hình thức sau:

* Cho vay hồ trợ để chi trả tiền gửi được bảo hiểm;

*Bảo lãnh cho các khoản vay đặc biệt để có nguồn chi trả tiền gửi được bảo hiểm;

* Mua lại nợ trong trường họp khoản nợ đó có tài sản bảo đảm

Việc hồ trợ này do Hội đồng quản trị tổ chức bảo hiểm tiền gửi xem xét quyết

Tổ chức bảo hiểm tiền gửi chỉ tiến hành các biện pháp hồ trợ sau khi xác định rằngviệc tiếp tục hoạt động của các tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi đang gặp khókhăn có vai trò quan trọng đối với sự bảo đảm an toàn của toàn hệ thống và sự ổnđịnh chính trị, kinh tế và xã hội

Khi tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi bị cơ quan nhà nước có thẩm quyền có vănbản chấm dứt hoạt động và tổ chức đó mất khả năng thanh toán, tổ chức bảo hiểmtiền gửi có trách nhiệm chi trả tiền gửi được bảo hiểm của người gửi tiền tại tổ chứctham gia bảo hiểm tiền gửi theo nguyên tắc được qui định tại Điều 4 của Nghị địnhnày

Số tiền gửi (gồm gốc và lãi) vưọt quá mức tối đa được tổ chức bảo hiểm tiền gửichi trả sẽ được trả cho người gửi tiền trong quá trình thanh lý tài sản của tổ chứctham gia bảo hiểm tiền gửi phù hợp với qui định của Luật Phá sản

Việc chi trả tiền bảo hiểm cho người gửi tiền được thực hiện thông qua các ngânhàng, hoặc theo thoả thuận với người gửi tiền

Việc chi ưả tiền bảo hiểm cho người gửi tiền hoặc người được ủy quyền họp pháp,được thực hiện căn cứ vào danh sách nhũng người gửi tiền do tổ chức bảo hiểm tiềngửi phối họp với tố chức tham gia bảo hiểm tiền gửi lập và căn cứ vào các chứng từhọp lệ

Trong trường hợp vốn hoạt động của tổ chức bảo hiểm tiền gửi tạm thời không đủ

để hồ trợ các tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi gặp khó khăn về khả năng chi trảhoặc để chi trả tiền bảo hiểm cho người gửi tiền tại tổ chức tham gia bảo hiểm tiềngửi bị phá sản, tổ chức bảo hiểm tiền gửi phải báo cáo Ngân hàng Nhà nước đểNgân hàng Nhà nước trình Thủ tướng Chính phủ xem xét cho phép tổ chức bảohiểm tiền gửi được vay của tổ chức tín dụng hoặc tổ chức khác có bảo lãnh củaChính phủ

Trường hợp tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi bị phá sản, thì tổ chức bảo hiểmtiền gửi trờ thành chủ nợ đối với tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi đó với số tiền

mà tổ chức bảo hiếm tiền gửi đã chi trả cho người gửi tiền Tổ chức bảo hiếm tiềngửi được quyền tham gia quá trình quản lý và thanh lý tài sản của tổ chức tham giabảo hiểm tiền gửi theo quy định của Luật Phá sản

Số tiền thu hồi được từ việc thanh lý tài sản của tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi

bị phá sản sẽ được bố sung vào nguồn vốn hoạt động của tổ chức bảo hiểm tiền gửi

Chưong II THỰC TRẠNG TĂNG CƯỜNG HUY ĐỘNG TIỀN GỬI , TIẾT KIỆM TẠI NH Á CHÂU SÀI GÒN – PGD PHỔ QUANG

2.1 Khái quát về NH Á Châu SG - phòng giao dịch Phổ Quang

2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển của NH Á Châu SG - phòng giao dịch Phổ Quang

Nhằm mở rộng quy mô hoạt động và thực hiện những dự kiến, kế hoạch phát triểncủa Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu, theo quyết định số 212/QĐ- NH15 kỷngày 13/08/1996, Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu Sài Gòn đã được thànhlập và đã chinh thức đi vào hoạt động vào ngày 08/01/1997, trụ sở chính được đặttại 442 Nguyễn Thị Minh Khai, Phường 5,Quận 3, TP HCM Cùng với sự phát triểncủa các ngân hàng thương mại và các ngân hàng quốc doanh trên cùng điạ bàn,Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu mở thêm PGD Phổ Quang vào ngày30/7/2012 để mở rộng thị phần của ngân hàng Á Châu và phát triển kênh phân phối

để đáp ứng một cách nhanh nhất nhu cầu các khách hàng Ngân hàng thương mại cổphần Á Châu PGD Phổ Quang từ khi thành lập đến nay đã không ngừng đổi mới,nâng cấp cơ sở vật chất kỹ thuật, gia tăng số lượng nhân viên về số lượng và chấtlượng phục vụ với mục đích cuồi cùng là tạo sự thoả mãn tối đa cho khách hàng khitiếp cận với hệ thống ngân hàng

- Hiện nay, PGD ACB ở Phổ Quang có 26 nhân viên nghiệp vụ, 04 nhân viênbảo vệ và 01 nhân viên tạp vụ

2.1.2 Chức năng và nghiệp vụ của NH Á Châu SG - PGD Phổ Quang

- Huy động vốn ngắn hạn, trung và dài hạn dưới hình thức tiền gửi của các phápnhân, cá nhân trong nước và ngoài nước bằng đồng Việt Nam và ngoại tệ

vàng theo quy định Ngân hàng Nhà nước và Ngân hàng thương mại cổ phần ÁChâu

- Cho vay ngắn hạn, trung và dài hạn bằng đồng Viêt Nam và ngoại tệ, vàng đốivới các tổ chức kinh tế và cá nhân trên địa bàn theo sự uỷ nhiệm của giám đốcNgân hàng thương mại cổ phần Á Châu Sài Gòn

- Được phép vay, cho vay đối với các định chế tài chính trong nước, thực hiện vàquản lý các nghiệp vụ bảo lãnh, thanh toán quốc tế, nghiệp vụ mua bán, chiết khấucác chứng từ có giá theo đúng quy định của Ngân hàng nhà nước

- Thực hiện quản lý mua bán ngoại tệ, chi trả kiều hối, chuyển tiền nhanh, thẻthanh toán quốc tế và nội địa Khi có nhu cầu, Ngân hàng thực hiện mua bán vàng-đồng thời thực hiện công tác hoạch toán kế toán theo đúng chế độ của Nhà nước,Ngân hàng Nhà nước và của Ngân hàng Thương mại cổ phần Á Châu

- Chấp hành tốt chế độ quản lý tiền tệ, kho quỹ của Ngân hàng Nhà nước và củacác Ngân hàng Thương mại cổ phần Á Châu Bảo quản các chứng từ có giá, nhậncầm cố, thế chấp, bảo đảm an toàn kho quỹ tuyệt đối, thực hiện thu chi tiền tệ chínhxác

-Phát triển nguồn nhân lực và đào tạo nhân viên, quản lý tốt nhân sự, nâng cao uytín phục vụ của Ngân hàng Thương mại cổ phần Á Châu

- Lập và thực hiện kế hoạch kinh doanh của Ngân hàng như kế hoạch cân đối vốn,

kế hoạch thu nhập-chi phí

- Thường xuyên nghiên cứu và đề xuất các sản phẩm, dịch vụ ngân hàng phù hợpvới địa bàn hoạt động, áp dụng các tiến bộ khoa học kỹ thuật tiên tiến vào quy trìnhnghiệp vụ và quản lý Ngân hàng, nâng cao chất lượng sản phẩm, khả năng phục vụ

- Thực hiện chế độ bảo mật nghiệp vụ ngân hàng như về số liệu tồn quỹ, thanhkhoản ngân hàng, tài khoản tiền gủi và các thông tin khác có liên quan đến kháchhàng giao dịch

2.1.3.Cơ cấu tổ chức, bộ máy của NH Á Châu Sài Gòn - PGD Phổ Quang

-Trưởng phòng giao dịch :

Trưởng phòng giao dịch PGD là người đứng đầu PGD, điều hành mọi hoạt độngcủa PGD, chịu trách nhiệm trước tổng giám đốc, giám đốc và trước pháp luật vềcác hoạt động của PGD

- Phòng kinh doanh: có chức năng kinh doanh, phát triển các dịch vụ ngân hànggồm

+Bộ phận tín dụng: thực hiện các nghiệp vụ cho vay, thẩm định và tổ chức theo dõicác khoản vay, đề xuất các phương án giải quyết các vấn đề liên quan đến hoạtđộng tín dụng và bảo lãnh của PGD

+ Pháp lý chứng từ và thẩm định tài sản: nhiệm vụ kiểm tra tính pháp lý của bộ hồ

sơ, soạn thảo hợp đồng, đi công chứng với khách hàng, đăng ký thế chấp theo quyđịnh

+ Loan CSR (quản lý tài khoản và dịch vụ khách hàng): mở tài khoản cho kháchhàng, tìm kiếm thông tin khách hàng, thực hiện việc giải ngân, thanh lý họp đồng,quản lí nhắc nợ và theo dõi khoản vay

- Bộ phận giao dịch (gồm Teller, ngân quỹ và CSR): Hướng dẫn thủ tục mở và sửdụng tài khoản, thực hiện và quản lý các nghiệp vụ liên quan đến các loại tài khoảncủa khách hàng, thực hiện các giao dịch và dịch vụ khách hàng, có nhiệm vụ quản

lý các tài khoản tiền gửi của khách hàng, nắm tình hình nguồn vốn và sử dụng vốn,