Đề tài “Hoàn thiện chính sách huy động vốn tại Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Láng Hạ” ppt

ĐỀ TÀI “Hoàn thiện chính sách huy động vốn tại Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Láng Hạ” Giáo viên hướng dẫn : Ts Trần Đăng Khâm Sinh viên thực hiện : Nông Văn Thực Chuyên đ Ò Thực tập Tốt nghiệp Khoa Ngân hàng- Tài chÝnh Sv Nông Vă n Thực Trang 1 Lớp Ngân hàng 42A L ỜI M Ở ĐẦU B ướ c sang nh ữ ng năm đầ u c ủ a th ế k ỷ XXI, nên kinh t ế Vi ệ t Nam có nhi ề u chuy ể n bi ế n theo h ướ ng tích c ự c theo h ướ ng công nghi ệ p hoá- hi ệ n đạ i hoá nh ằ m đưa đấ t n ướ c ta cơ b ả n tr ở thành m ộ t n ướ c công nghhi ệ p vào năm 2020 trong đó phát huy n ộ i l ự c trong n ướ c là chính đồ ng th ờ i tranh th ủ s ự h ỗ tr ợ t ừ bên ngoài. Như v ậ y n ề n kinh t ế đò i h ỏ i ph ả i c ầ n m ộ t l ượ ng v ố n r ấ t l ớ n b ở i v ố n là y ế u t ố quan tr ọ ng góp ph ầ n vào thành qu ả chung c ủ a công cu ộ c xây d ự ng và phát tri ể n đấ t n ướ c, d ầ n đưa n ướ c ta thoát kh ỏ i t ì nh tr ạ ng nghèo nàn, t ụ t h ậ u, t ừ đó ti ế n nhanh, ti ế n ch ắ c ngang v ớ i các n ướ c trong khu v ự c và th ế gi ớ i. Đi ề u này đượ c th ể hi ệ n trong văn ki ệ n đạ i h ộ i đả ng IX “Chúng ta không th ể th ự c hi ệ n công nghi ệ p hoá- hi ệ n đạ i hoá n ế u không huy độ ng đượ c nhi ề u ngu ồ n v ố n, nh ấ t là ngu ồ n v ố n trung và dài h ạ n trong n ướ c mà “n ò ng c ố t” để th ự c hi ệ n đượ c nhi ệ m v ụ quan tr ọ ng này ph ả i là các ngân hàng thương m ạ i, các công ty tài chính ”. Ngân hàng thương m ạ i v ớ i vai tr ò là trung gian tài chính trong vi ệ c huy độ ng v ố n để tái c ấ p v ố n cho n ề n kinh t ế là quan tr ọ ng nh ấ t. Tuy nhiên ngân hàng là m ộ t lo ạ i h ì nh doanh ngi ệ p đặ c bi ệ t kinh doanh ch ủ y ế u trên l ĩ nh v ự c ti ề n t ệ cho nên b ắ t bu ộ c ph ả i ho ạ t độ ng có hi ệ u qu ả để v ừ a đả m b ả o m ụ c tiêu an toàn trong ho ạ t độ ng v ừ a có th ể đứ ng v ữ ng trong nên kinh t ế th ị tr ườ ng và qua đó th ự c hi ệ n có hi ệ u qu ả vai tr ò d ẫ n v ố n c ủ a m ì nh. Chi nhánh Ngân hàng Nông nghi ệ p và Phát tri ể n Nông thôn Láng H ạ là m ộ t chi nhánh thành viên c ủ a Ngân hàng Nông nghi ệ p và Phát tri ể n Nông thôn Vi ệ t Nam. V ớ i ho ạ t độ ng ch ủ y ế u trên l ĩ nh v ự c Nông nghi ệ p Nông thôn. C ũ ng gi ố ng như các NHTM khác Chi nhánh r ấ t quan tâm t ớ i ngu ồ n v ố n huy độ ng t ừ n ề n kinh t ế để có th ể ti ế n hành ho ạ t độ ng kinh doanh. Th ấ y đươch t ầ m quan tr ọ ng c ủ a ngu ồ n v ố n huy độ ng đố i v ớ i ho ạ t độ ng c ủ a Chi nhánh, trong quá tr ì nh th ự c và nghiên c ứ u ho ạ t độ ng c ủ a Chi nhánh em ch ọ n đề tài “Hoàn thi ệ n chính sách huy độ ng v ố n t ạ i Chi nhánh Ngân hàng Nông nghi ệ p và Phát tri ể n Nông thôn Láng H ạ ” Ngoài ph ầ n m ở đầ u và k ế t lu ậ n chuyên đề g ồ m có 3 chương: Chuyên đ Ò Thực tập Tốt nghiệp Khoa Ngân hàng- Tài chÝnh Sv Nông Vă n Thực Trang 2 Lớp Ngân hàng 42A Chương 1- Chính sách huy đ ộ ng v ố n c ủ a Ngân hàng thương m ạ i Chương 2-Th ự c tr ạ ng chính sách huy độ ng v ố n c ủ a Ngân hàng Nông nghi ệ p và Phát tri ể n Nôngthôn Chi nhánh Láng H ạ Chương 3. Hoàn thi ệ n chính sách huy độ ng v ố n c ủ a Chi nhánh Ngân hàng Nông nghi ệ p và Phát tri ể n Nông thôn Láng H ạ Do th ờ i gian nghiên c ứ u và kinh nghi ệ m b ả n thân c ò n h ạ n ch ế nên nh ữ ng v ấ n đề mà Em nêu ra không tránh kh ỏ i nh ữ ng thi ế u sót. Em mong nh ậ n đượ c s ự góp ý c ủ a các th ầ y cô giáo, các cô chú, anh ch ị cán b ộ th ự c t ế t ạ i Chi nhánh Ngân hàng Nông nghi ệ p và Phát tri ể n Nông thôn Láng H ạ để đề tài đượ c hoàn thi ệ n hơn, có ý ngh ĩ a th ự c ti ễ n hơn, góp ph ầ n hoàn thi ệ n chính sách huy độ ng v ố n c ủ a Chi nhánh. Em xin chân thành c ả m ơn s ự t ậ n t ì nh h ướ ng d ẫ n ch ỉ b ả o c ủ a th ầ y giáo. Ti ế n s ỹ Tr ầ n Đăng Khâm và toang th ể cán b ộ công nhân viên Chi nhánh Láng H ạ đã h ướ ng d ẫ n và giúp đỡ em hoàn thành đề tài này. Hà n ộ i, tháng 05 năm 2004 Sinh viên: N«ng V¨n Thùc Chương 1. CHÍNH SÁCH HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI Chuyên đ Ò Thực tập Tốt nghiệp Khoa Ngân hàng- Tài chÝnh Sv Nông Vă n Thực Trang 3 Lớp Ngân hàng 42A 1.1. CÁC HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1. Khái ni ệ m v ề Ngân hàng thương m ạ i 1.1.1.1. Khái ni ệ m L ị ch s ử h ì nh thành và phát tri ể n c ủ a ngân hàng g ắ n li ề n v ớ i l ị ch s ử phát tri ể n c ủ a n ề n s ả n xu ấ t hàng hoá. S ự phát tri ể n c ủ a kinh t ế là đi ề u ki ệ n và đò i h ỏ i s ự phát tri ể n c ủ a ngân hàng, đế n l ượ t m ì nh s ự phát tri ể n c ủ a h ệ th ố ng ngân hàng tr ở thành độ ng l ự c thúc đẩ y phát tri ể n kinh t ế . S ả n xu ấ t phát tri ể n d ẫ n đế n lưu thông hàng hoá ngày càng đượ c m ở r ộ ng, kh ố i l ượ ng lưu thông ngày càng l ớ n, không ch ỉ trong m ỗ i đị a phương, trong m ỗ i qu ố c gia mà c ò n đượ c lưu thông gi ữ a các Qu ố c gia trong khu v ự c, gi ữ a các khu v ự c trên toàn th ế gi ớ i. Tuy nhiên ở m ỗ i Qu ố c gia l ạ i s ử d ụ ng nh ữ ng đồ ng ti ề n khác nhau, v ớ i giá tr ị khác nhau, đi ề u này đã gây r ấ t nhi ề u khó khăn trong quá tr ì nh lưu thông, trao đổ i hàng hoá. Tr ướ c th ự c t ế đó m ộ t s ố Thương gia đã chuy ể n sang kinh doanh hàng hoá đặ c bi ệ t (t ừ b ỏ kinh doanh hàng hoá thông th ườ ng), đó là đổ i ti ề n và kinh doanh ti ề n t ệ . Công vi ệ c c ủ a các thương gia này đã góp ph ầ n quan tr ọ ng trong vi ệ c thu h ẹ p kho ả ng cách gi ữ a các đồ ng ti ề n khác nhau, giúp quá tr ì nh lưu thông hàng hoá thu ậ n ti ệ n, ti ế t ki ệ m th ờ i gian cho các nhà buôn, các thương gia. M ặ t khác để đáp ứ ng nhu c ầ u thanh toán ngày càng l ớ n c ủ a các thương gia, nh ữ ng ng ườ i này kiêm luôn vi ệ c gi ữ h ộ và thanh toán h ộ ti ề n, và trong tr ườ ng h ợ p c ầ n thi ế t h ọ c ò n ti ế n hàng cho các nhà buôn vay ti ề n để đáp ứ ng nhu c ầ u thanh toán (v ớ i chi phí tho ả thu ậ n- hay c ò n g ọ i là l ã i su ấ t). Ngày nay, h ệ th ố ng ngân hàng (bao g ồ m ngân hàng Nhà n ướ c và h ệ th ố ng các Ngân hàng Thương m ạ i) phát tri ể n hi ệ n đạ i hơn, có nhi ề u lo ạ i h ì nh d ị ch v ụ hơn r ấ t nhi ề u so v ớ i th ủ a sơ khai, tuy nhiên th ì m ộ t s ố nghi ệ p v ụ c ủ a nó th ì v ẫ n không thay đổ i v ề b ả n ch ấ t, mà nó ch ỉ thu ậ n ti ệ n hơn, ti ệ n l ợ i hơn h ì nh th ứ c ph ụ c v ụ đa d ạ ng hơn. Ho ạ t độ ng c ủ a h ệ th ố ng ngân hàng ngay t ừ khi ra đờ i đã gi ữ vai tr ò quan tr ọ ng là huy ế t m ạ ch và c ò n th ướ c đo s ự hưng th ị nh, suy thoái, hay tr ì tr ệ c ủ a m ộ t n ề n kinh t ế . Chuyên đ Ò Thực tập Tốt nghiệp Khoa Ngân hàng- Tài chÝnh Sv Nông Vă n Thực Trang 4 Lớp Ngân hàng 42A Tóm l ạ i, có th ể th ấ y r ằ ng s ự ra đờ i c ủ a h ệ th ố ng ngân hàng là k ế t qu ả c ủ a s ự phát tri ể n kinh t ế nói chung và l ĩ nh v ự c lưu thông hàng hoá nói riêng. S ự ra đờ i đó có th ể ví như m ộ t trong nh ữ ng phát ki ế n v ĩ đạ i c ủ a nhân lo ạ i loài ng ườ i. Khái ni ệ m Ngân hàng thương m ạ i M ặ c dù tr ả i qua l ị ch s ử phát tri ể n lâu dài nhưng cho đế n nay, vi ệ c đưa ra m ộ t khái ni ệ m c ụ th ể v ề Ngân hàng thương m ạ i th ì v ẫ n c ò n là đi ề u gây nhi ề u tranh c ã i c ủ a các nhà Kinh t ế , b ở i t ạ i m ỗ i m ộ t th ờ i đi ể m khác nhau th ì khái ni ệ m l ạ i có nh ữ ng thay đổ i, đây l ạ i c ũ ng là m ộ t đặ c thù c ủ a l ĩ nh v ự c ngân hàng tài chính. Theo các nhà Kinh t ế h ọ c th ế gi ớ i th ì “Ngân hàng Thương m ạ i là m ộ t lo ạ i h ì nh doanh nghi ệ p ho ạ t độ ng và kinh doanh trên l ĩ nh v ự c ti ề n t ệ và tín d ụ ng”. Theo cách ti ế p c ậ n trên phương di ệ n nh ữ ng lo ạ i h ì nh d ị ch v ụ mà ngân hàng cung c ấ p th ì “Ngân hàng thương m ạ i là m ộ t lo ạ i h ì nh t ổ ch ứ c t ổ ch ứ c tài chính, cung c ấ p m ộ t danh m ụ c các d ị ch v ụ tài chính đa d ạ ng nh ấ t, đặ c bi ệ t là ti ế t ki ệ m, d ị ch v ụ thanh toán và th ự c hi ệ n nhi ề u ch ứ c năng tài chính nh ấ t so v ớ i b ấ t k ỳ m ộ t t ổ ch ứ c nào trong n ề n kinh t ế ”. Theo lu ậ t các t ổ ch ứ c tín d ụ ng c ủ a N ướ c C ộ ng hoà x ã h ộ i ch ủ ngh ĩ a Vi ệ t Nam đượ c Qu ố c h ộ i khoá X (k ỳ h ọ p t ứ hai, t ừ ngày 21 tháng 11 đế n ngày 12 tháng 12 năm1997) thông qua th ì “Ho ạ t độ ng ngân hàng là ho ạ t độ ng kinh doanh ti ề n t ệ , và các d ị ch v ụ ngân hàng v ớ i n ộ i dung th ườ ng xuyên là nh ậ n ti ề n g ử i và s ử d ụ ng s ố ti ề n này c ấ p tín d ụ ng và cung ứ ng các d ị ch v ụ thanh toán”. Qua đây chúng ta có th ể th ấ y r ằ ng trên m ỗ i phương di ệ n khác nhau, t ạ i m ỗ i qu ố c gia khác nhau l ạ i có nh ữ ng quan ni ệ m, nhin nh ậ n khác nhau, tuy nhiên t ấ t c ả đi ề u đó đề u cho chúng ta nh ữ ng cách hi ể u sâu hơn v ề khái ni ệ m ngân hàng nói chung và Ngân hàng Thương m ạ i nói riêng đồ ng th ờ i qua đó giúp chúng ta có hi ể u r õ hơn v ề các ho ạ t độ ngvà nh ữ ng lo ạ i h ì nh d ị ch v ụ mà ngân hàng cung c ấ p. 1.1.1.2. Các lo ạ i h ì nh Ngân hàng thương m ạ i Chuyên đ Ò Thực tập Tốt nghiệp Khoa Ngân hàng- Tài chÝnh Sv Nông Vă n Thực Trang 5 Lớp Ngân hàng 42A B ấ t k ì m ộ t n ề n kinh t ế nào c ũ ng c ầ n ph ả i có các t ổ ch ứ c đứ ng ra làm trung gian trong vi ệ c đi ề u ti ế t các ngu ồ n ti ề n để đáp ứ ng các nhu c ầ u liên quan đế n tài chính ti ề n t ệ . Ngày nay không ch ỉ có các ngân hàng thương m ạ i đả m nh ậ n vi ệ c đó, mà c ò n có các t ổ ch ứ c trung gian tài chính khác, v ớ i kh ả năng tài chính m ạ nh m ẽ c ũ ng ti ế n hành tham gia cung c ấ p v ố n và các d ị ch v ụ khác liên quan t ớ i l ĩ nh v ự c tài chính ti ề n t ệ . a- Ngân hàng thương m ạ i chia theo h ì nh th ứ c s ở h ữ u Ngân hàng thương m ạ i Qu ố c doanh, là lo ạ i h ì nh ngân hàng mà s ở h ữ u thu ộ c v ề Nhà n ướ c, do Nhà N ướ c c ấ p ngân sách thành l ậ pvà tr ự c ti ế p qu ả n l ý , đi ề u hành. Nhà n ướ c s ẽ ch ị u toàn b ộ trách nhi ệ m liên quan t ớ i n ợ và các ngh ĩ a v ụ v ề tài s ả n khác liên quan đế n ho ạ t độ ng c ủ a Ngân hàng Thương m ạ i. Thông th ườ ng nhà n ướ c (Trung ương, ho ặ c T ỉ nh) s ẽ h ỗ tr ợ v ề tài chính và b ả o l ã nh phát hành gi ấ y t ờ có giá cho nên ít khi các ngân hàng này b ị phá s ả n. Tuy nhiên trong m ộ t s ố tr ườ ng h ợ p do ho ạ t độ ng theo s ự ch ỉ đạ o t ừ Nhà N ướ c cho nên s ẽ ả nh h ưở ng t ớ i ho ạ t độ ng kinh doanh c ủ a ngân hàng. Ngân hàng thương m ạ i c ổ ph ầ n, đây là lo ạ i h ì nh ngân hàng đượ c thành l ậ p trên cơ s ở góp v ố n c ủ a các c ổ đông, s ự góp v ố n có th ể b ằ ng ho ặ c không b ằ ng nhau gi ữ a các C ổ đông tu ỳ theo tho ả thu ậ n và kh ả năng c ủ a các c ổ đông. Theo quy đị nh th ì các c ổ đông ch ỉ ph ả i ch ị u trách nhi ệ m h ữ u h ạ n v ề ngh ĩ a v ụ n ợ và trách nhi ệ m tài s ả n khác tu ỳ theo m ứ c t ỷ l ệ c ổ ph ầ n mà m ì nh s ở h ữ u. Do v ố n h ì nh thành theo h ì nh th ứ c t ậ p trung cho nên các ngân hàng thương m ạ i c ổ ph ầ n có kh ả năng m ở r ộ ng quy mô và tăng ngu ồ n v ố n nhanh, do v ậ y đây th ườ ng là các ngân hàng l ớ n. Ph ạ m vi ho ạ t độ ng r ấ t r ộ ng, h ì nh th ứ c ho ạ t độ ng đa năng, có nhi ề u Chi nhánh ho ặ c công ty con. Nhưng nó th ườ ng ch ị u m ứ c r ủ i ro cao t ừ cơ ch ế qu ả n l ý phân quy ề n. (Gi ữ a T ổ ng giám đố c và các giám đố c; gi ữ a công ty m ẹ và công ty con ). Ngân hàng Thương m ạ i Liên doanh, là lo ạ i h ì nh ngân hàng thành l ậ p trên cơ s ở s ự h ợ p tác ho ặ c góp v ố n c ủ a bên ho ặ c các bên c ủ a ngân hàng n ướ c này v ớ i bên ho ặ c các bên c ủ a ngân hàng qu ố c gia (có th ể m ộ t ho ặ c Chuyên đ Ò Thực tập Tốt nghiệp Khoa Ngân hàng- Tài chÝnh Sv Nông Vă n Thực Trang 6 Lớp Ngân hàng 42A nhi ề u Qu ố c gia cùng góp v ố n) khác, để t ậ n d ụ ng ưu th ế c ủ a nhau. Tu ỳ theo tho ả thu ậ n và hi ệ p đị nh k ý k ế t gi ữ a các bên. Ngân hàng s ở h ữ u tư nhân, là ngân hàng do cá nhân thành l ậ p b ằ ng v ố n c ủ a m ì nh. Lo ạ i ngân hàng này th ườ ng có quy mô nh ỏ , ph ạ m vi ho ạ t độ ng trong t ừ ng đị a phương. Các ngân hàng này th ườ ng g ắ n li ề n v ớ i ho ạ t độ ng c ủ a các doanh nghi ệ p và cá nhân đị a phương. Ch ủ ngân hàng th ườ ng r ấ t am hi ể u khách hàng, v ì v ậ y h ạ n ch ế đượ c r ủ i ro. Tuy nhiên v ì quy mô và ph ạ m vi nh ỏ nên nó th ườ ng không đa d ạ ng trong ho ạ t độ ng, nên d ễ dàng g ặ p t ổ n th ấ t khi mà đị a phương đó g ặ p r ủ i ro. b. Ngân hàng thương m ạ i theo tính ch ấ t ho ạ t độ ng Ngân hàng chuyên doanh và đa năng, ngân hàng ho ạ t độ ng theo h ướ ng chuyên doanh là ngân hàng ch ỉ cung c ấ p m ộ t s ố d ị ch v ụ h ạ n ch ế tu ỳ thu ộ c vào th ế m ạ nh, c ũ ng như đi ề u ki ệ n mà ngân hàng có th ể ho ạ t độ ng Tính chuyên môn hoá cao cho phép các ngân hàng có đượ c độ i ng ũ cán b ộ giàu kinh nghi ệ m, tinh thông nghi ệ p v ụ . Tuy nhiên lo ạ i h ì nh ngân hàng này th ườ ng g ặ p r ủ i ro l ớ n, khi mà ngành ho ặ c l ĩ nh v ự c mà m ì nh ho ạ t độ ng b ị xa sút. Ngân hàng chuyên doanh thư ờ ng là ngân hàng có quy mô nh ỏ , ph ạ m vi ho ạ t độ ng h ẹ p, tr ì nh độ cán b ộ do t ậ p trung chuyên sâu nên không đa d ạ ng; ho ặ c là ngân hàng s ở h ữ u c ủ a công ty. Th ứ hai, ngân hàng ho ạ t độ ng theo h ướ ng đa năng là ngân hàng cung c ấ p m ọ i d ị ch v ụ ngân hàng cho m ọ i đố i t ượ ng. Đây là xu h ướ ng ch ủ y ế u hi ệ n nay c ủ a các ngân hàng thương m ạ i, nh ấ t là ngân hàng thương m ạ i l ớ n. Các ngân hàng này th ườ ng là ngân hàng l ớ n (ho ặ c ch ủ s ử h ữ u công ty l ớ n). Tính đa d ạ ng s ẽ giúp ngân hàng trong vi ệ c tăng thu nh ậ p và h ạ n ch ế r ủ i ro. Ngân hàng bán buôn và ngân hàng bán l ẻ , ngân hàng bán buôn là ngân hàng cung c ấ p các d ị ch v ụ cho các ngân hàng khác, các công ty tài chính, cho nhà n ướ c, cho các doanh nghi ệ p quy mô l ớ n. Ngân hàng bán buôn th ườ ng là ngân hàng l ớ n ho ạ t độ ng t ạ i các trung tâm tài chính qu ố c t ế , cung c ấ p các kho ả n tín d ụ ng l ớ n. Ngân hàng bán l ẻ th ườ ng là các ngân hàng cung c ấ p d ị ch v ụ tr ự c ti ế p cho các doanh nghi ệ p, h ộ gia đì nh và các Chuyên đ Ò Thực tập Tốt nghiệp Khoa Ngân hàng- Tài chÝnh Sv Nông Vă n Thực Trang 7 Lớp Ngân hàng 42A cá nhân, v ớ i các kho ả n tín d ụ ng nh ỏ l ẻ . Ngày nay xu h ướ ng c ủ a các ngân hàng thương m ạ i ít ngân hàng ch ỉ bán l ẻ hay ch ỉ bán buôn. Các ngân hàng nh ỏ th ườ ng bán l ẻ , c ò n ngân hàng l ớ n v ừ a bán buôn, v ừ a bán l ẻ . Tóm l ạ i, có th ể th ấ y các Ngân hàng Thương m ạ i ngoài ho ạ t độ ng chính là nh ậ n ti ề n g ử i, phân ph ố i l ạ i ngu ồ n v ố n ph ụ c v ụ nhu c ầ u c ủ a n ề n kinh t ế . Th ì nó c ò n có ch ứ c năng quan tr ọ ng là ch ứ c năng t ạ o ti ề n và cung c ấ p các d ị ch v ụ nh ấ t liên quan t ớ i l ĩ nh v ự c ti ề n t ệ mà các trung gian tài chính khác không th ể th ự c hi ệ n đượ c. Đồ ng th ờ i nó c ũ ng tr ự c ti ế p th ự c hi ệ n sách ti ề n t ệ qu ố c gia, theo quy đị nh c ủ a Ngân hàng nhà n ướ c. c. Các trung gian tài chính M ặ c dù không ph ả i là ngân hàng thương m ạ i nhưng các trung gian tài chính này v ớ i ti ề m l ự c tài chính l ớ n m ạ nh trong tay, h ọ cung c ấ p nhi ề u lo ạ i h ì nh d ị ch v ụ , và ho ạ t độ ng tương t ự ngân hàng thương m ạ i. M ộ t s ố trung gian tài chính ch ủ y ế u hi ệ n nay g ồ m; Công ty Tài chính, Có th ể là các công ty qu ố c doanh, công ty c ổ ph ầ n, v ớ i ho ạ t độ ng ch ủ y ế u cho vay để mua bán hàng hoá, d ị ch v ụ b ằ ng ngu ồ n v ố n c ủ a m ì nh. Nh ậ n ti ề n g ử i, phát hàng trái phi ế u, tín phi ế u, ho ặ c vay c ủ a các t ổ ch ứ c tín d ụ ng trong và ngoài n ướ c. Công ty Cho thuê Tài chính (Cho thuê tài s ả n), là công ty cung c ấ p tín d ụ ng trung và dài h ạ n, thông qua các h ợ p độ ng cho thuê tài s ả n v ớ i khách hàng thuê. Khi k ế t thúc th ờ i h ợ p đồ ng thuê, khách hàng đượ c mua l ạ i v ớ i giá ưu đã i (theo h ợ p đồ ng thuê mua), ho ặ c c ũ ng có th ể ti ế p t ụ c thuê tài s ả n đó theo đi ề u ki ệ n đã tho ả thu ậ n và đi ề u ki ệ n gia h ạ n (n ế u c ầ n thi ế t). Công ty B ả o hi ể m, v ớ i ti ề m l ự c v ề tài chính trong tay, ngày nay các công ty B ả o Hi ể m c ũ ng ho ạ t độ ng như m ộ t trung gian tài chính (m ộ t t ổ ch ứ c tín d ụ ng) đứ ng ra huy độ ng ti ề n c ủ a nh ữ ng ng ườ i mua b ả o hi ể m (ti ề n đóng phí c ủ a khách hàng) trên m ọ i l ĩ nh v ự c khác nhau, v ớ i l ờ i h ứ a s ẽ bù đắ p thi ệ t h ạ i cho nh ữ ng ng ườ i tham gia khi h ọ g ặ p r ủ i ro, tu ỳ thu ộ c vào m ứ c độ thi ệ t h ạ i, và lo ạ i h ì nh b ả o hi ể m mà khách hàng tham gia. Như v ậ y Chuyên đ Ò Thực tập Tốt nghiệp Khoa Ngân hàng- Tài chÝnh Sv Nông Vă n Thực Trang 8 Lớp Ngân hàng 42A công ty B ả o hi ể m s ẽ có l ượ ng ti ề n t ạ m th ờ i nhàn r ỗ i r ấ t l ớ n có th ể ti ế n hành ho ạ t độ ng như m ộ t trung gian tài chính. So v ớ i các ngân hàng thương m ạ i th ì các trung gian tài chính ngoài nh ữ ng nghi ệ p v ụ mà nó ho ạ t độ ng gi ố ng như m ộ t ngân hàng thương m ạ i, th ì nó có đi ể m khác bi ệ t ở ch ỗ , nó không có ch ứ c năng t ạ o ti ề n cho n ề n kinh t ế , không nh ậ n ti ề n g ử i không k ỳ h ạ n, không cung c ấ p d ị ch v ụ thanh toán và nh ì n chung nó ít ch ị u s ự ả nh h ưở ng hay ph ả i th ự c hi ệ n chính sách ti ề n t ệ qu ố c gia theo quy đị nh c ủ a Ngân hàng Nhà N ướ c, hay c ủ a Chính ph ủ . Đó chính là s ự khác bi ệ t cơ b ả n c ủ a các tài chính trung gian tài chính so v ớ i các ngân hàng thương m ạ i. 1.1.2. Các ho ạ t độ ng c ủ a ngân hàng thương m ạ i Cùng v ớ i chi ề u dài l ị ch s ử h ì nh thành ngân hàng thương m ạ i ngày nay khác xa so v ớ i ngân hàng thương m ạ i th ủ a sơ khai, do nhu c ầ u kinh doanh và s ự c ạ nh tranh quy ế t li ệ t mà h ệ th ố ng ngân hàng thương m ạ i đã m ở r ộ ng r ấ t nhi ề u lo ạ i h ì nh d ị ch v ụ ti ệ n ích cung c ấ p cho khách hàng, m ặ c dù m ộ s ố nghi ệ p v ụ truy ề n th ố ng v ẫ n không th ể tách r ờ i so v ớ i ho ạ t độ ng c ủ a ngân hàng, sau đây chúng ta cùng t ì m hi ể u m ộ t s ố lo ạ i h ì nh d ị ch v ụ mà ngân hàng cung c ấ p cho n ề n kinh t ế . 1.1.2.1. Ho ạ t độ ng cơ b ả n c ủ a ngân hàng thương m ạ i Mua bán trao đổ i ngo ạ i t ệ L ị ch s ử cho th ấ y m ộ t trong nh ữ ng d ị ch v ụ đầ u tiên c ủ a ngân hàng là d ị ch v ụ đượ c th ự c hi ệ n là trao đổ i ngo ạ i t ệ , theo đó ngân hàng s ẽ đứ ng ra mua m ộ t lo ạ i ti ề n t ệ này đổ i l ấ y m ộ t lo ạ i ti ề n t ệ khác, để h ưở ng phí d ị ch v ụ và h ưở n chênh l ệ ch giá. Đi ề u này r ấ t quan tr ọ ng đố i v ớ i khách du l ị ch qu ố c t ế khi di du l ị ch t ạ i n ướ c s ở t ạ i, đồ ng th ờ i hi ệ n nay các ngân hàng thương m ạ i c ò n th ự c hi ệ n vi ệ c huy độ ng v ố n, cho vay b ằ ng ngo ạ i t ệ và quan tr ọ ng hơn n ữ a là vi ệ c thanh toán cho l ĩ nh v ự c Xu ấ t, nh ậ p kh ẩ u hàng hoá cùng các ho ạ t độ ng khác liên quan đế n ho ạ t độ ng thương m ạ i Qu ố c t ế . Nh ậ n ti ề n g ử i Chuyên đ Ò Thực tập Tốt nghiệp Khoa Ngân hàng- Tài chÝnh Sv Nông Vă n Thực Trang 9 Lớp Ngân hàng 42A Như ph ầ n trên đã tr ì nh bày, để có v ố n để ti ế n hành ho ạ t độ ng kinh doanh th ì các ngân hàng thương m ạ i ph ả i ti ế n hành huy độ ng t ừ các thành ph ầ n trong n ề n kinh t ế . Ngân hàng s ẽ ti ế p nh ậ n t ấ t c ả các ngu ồ n ti ề n g ử i c ủ a dân cư, c ủ a các doanh nghi ệ p, t ổ ch ứ c kinh t ế , t ổ ch ứ c x ã h ộ i, t ổ ch ứ c x ã h ộ i ngh ề nghi ệ p v ớ i m ứ c l ã i su ấ t phù h ợ p đượ c công b ố . Hi ệ n nay khi khách hàng t ớ i g ử i ti ề n th ì Ngân hàng s ẻ m ở m ộ t tài kho ả n giúp khách hàng thu ậ n ti ệ n trong giao d ị ch và ki ể m tra. Cho vay Cho vay là ho ạ t độ ng đem l ạ i thu nh ậ p ch ủ y ế u đố i v ớ i các N ướ c đang phát tri ể n (c ò n ở các N ướ c phát tri ể n th ì thu nh ậ p ch ủ y ế u l ạ i là thu t ừ phí ho ạ t độ ng d ị ch v ụ ), hi ệ n nay có m ộ t s ố lo ạ i h ì nh cho vay như sau: - Cho vay Thương m ạ i và chi ế t kh ấ u thương phi ế u Nghi ệ p v ụ này su ấ t hi ệ n ngay t ừ th ờ i k ỳ đầ u thành l ậ p ngân hàng, các ngân hàng s ẽ chi ế t kh ấ u thương phi ế u mà th ự c t ế là cho vay đố i v ớ i các doanh nghi ệ p đị a phương, nh ữ ng ng ườ i bán các kho ả n n ợ (kho ả n ph ả i thu) c ủ a các khách hàng cho ngân hàng để l ấ y ti ề n m ặ t. Đó là b ướ c chuy ể n ti ế p t ừ chi ế t kh ấ u sang cho vay tr ự c ti ế p đố i v ớ i khách hàng, giúp h ọ có v ố n để mua hàng hoá d ự tr ữ ho ặ c xây d ự ng văn ph ò ng và mua s ắ m trang thi ế t b ị s ả n xu ấ t. - Cho vay tiêu dùng Trong l ị ch s ử h ì nh thành và phát tri ể n th ì h ầ u h ế t các ngân hàng thương m ạ i không tích c ự c cho vay đố i v ớ i cá nhân và h ộ gia đì nh b ở i v ì h ọ tin r ằ ng các kho ả n cho vay tiêu dùng nói chung có quy mô r ấ t nh ỏ song l ạ i có độ r ủ i ro v ỡ n ợ tương đố i cao và do đó chúng tr ở nên có m ứ c sinh l ờ i th ấ p. Đầ u th ế k ỷ XX, các ngân hàng b ắ t đầ u d ự a nhi ề u hơn vào ti ề n g ử i khách hàng để tài tr ợ cho nh ữ ng món vay thương m ạ i l ớ n. Và r ồ i s ự c ạ nh tranh gay g ắ t trong vi ệ c giành gi ậ t ti ề n g ử i và cho vay đã bu ộ c các ngân hàng ph ả i h ướ ng t ớ i ng ườ i tiêu dùng như là m ộ t khách hàng trung thành và ti ề m năng. Nhi ề u ngân hàng thương m ạ i l ớ n trên th ế gi ớ i đã thành l ậ p h ẳ n ph ò ng tín d ụ ng tiêu dùng l ớ n m ạ nh. Sau chi ế n tranh th ế gi ớ i l ầ n th ứ hai cho [...]... thực tế và những mục tiêu của ngân hàng, mà ngân hàng có những chi n lược kinh doanh khác nhau Khi chi n lược thay đổi nó sẽ có tác động ngay tới chính sách huy động vốn của ngân hàng và như vậy, nó sẽ ảnh hưởng tới quy mô vốn của ngân hàng 1.3.2.2 Nội dung chính sách huy động vốn mà ngân hàng áp dụng Sv Nông Văn Thực Trang 28 Lớp Ngân hàng 42A Chuyên đÒ Thực tập Tốt nghiệp Khoa Ngân hàng- Tài chÝnh... quan hệ qua lại giữa ngân hàng và khách hàng Một ngân hàng muốn thành công thì cần phải biết, kết hợp tổng thể Sv Nông Văn Thực Trang 25 Lớp Ngân hàng 42A Chuyên đÒ Thực tập Tốt nghiệp Khoa Ngân hàng- Tài chÝnh mọi chính sách, và quan trọng hơn cả chính là quan tâm và chăm sóc khách hàng 1.3 CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG TỚI CHÍNH SÁCH HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI Huy động huy động vốn là một trong những... hoạt động kinh doanh của ngân hàng, trong các hoạt động đó có hoạt động huy động vốn và chính sách huy động vốn của ngân hàng Mặt khác, các nhân tố này mang tính phù hợp với tình hình thực tế hoạt động của ngân hàng, nhất là chính sách huy động vốn hơn nhân tố khách quan các yếu tố cấu thành bao gồm; 1.3.2.1 Chi n lược kinh doanh của ngân hàng Chi n lược kinh doanh của ngân hàng thường phụ thuộc vào... tiền Sv Nông Văn Thực Trang 14 Lớp Ngân hàng 42A Chuyên đÒ Thực tập Tốt nghiệp Khoa Ngân hàng- Tài chÝnh Tiền gửi tiết kiệm Hoạt động này đem lại cho ngân hàng nguồn vốn chủ yếu trong tổng nguồn vốn hoạt động Thông qua tình hình thực tế của ngân hàng, các chỉ số phát triển của nền kinh tế, nhu cầu sử dụng vốn hiện tại và dự báo trong tương lai, mà các ngân hàng thương mại có chính sách huy động vốn hợp... các chính sách vĩ mô của Chính phủ mà Ngân hàng Nhà Nước sẽ có những điều tiết hoạt động, buộc các ngân hàng này phải tuân thủ Trong các chính sách điều tiết đó thì việc huy động vốn luôn được quan tâm và có sự giám sát chặt chẽ từ Ngân hàng Nhà Nước và Chính phủ - Và cuối cung là chính sách huy động vốn mà ngân hàng thương mại áp dụng Đây là nhân tố quan trọng quyết định tới lượng vốn mà ngân hàng. .. mại huy động Căn cứ vào nhu cầu cụ thể của ngân hàng thương mại và các chính sách quy định của Ngân hàng Nhà Nước, Chính phủ mà ngân hàng thương mại sẽ đưa ra phương thức huy động hợp lý, nhằm thu hút tối đa lượng vốn mà ngân hàng có thể thực hiện 1.2.2 Nội dung của chính sách huy động vốn 1.2.2.1 Các phương thức huy động vốn a Tiền gửi Tiền gửi của khách hàng là nguồn tài nguyên quan trọng nhất của ngân. .. với ngân hàng càng tốt 1.1.2.2 Hoạt động huy động vốn của Ngân hàng thương mại Đối với ngân hàng thương mại, thì hoạt động huy động vốn luôn được quan tâm hàng đầu, bởi vì nếu huy động được nhiều vốn thì ngân hàng mới có khả năng mở rộng được hoạt động, cũng như quy mô của ngân hàng Ngày nay, trước sức ép của cuộc cạnh tranh trong lĩnh vực tài chính, đòi hỏi các ngân hàng thương mại phải có những chính. .. sách phân phối, chính sách khuyếch trương- giao tiếp, - Chính sách hỗ trợ tư vấn khách hàng Đây là hoạt động, mà thông qua đó ngân hàng sẽ hỗ trợ và tư vấn cho khách hàng về các vấn đề liên quan đến lĩnh vực tài chính- tiền t ngân hàng và quan trọng hơn là giúp khách hàng có được danh mục đầu tư, lựa chọn các loại hình dịch vụ mà ngân hàng cung cấp Thông qua nghiệp vụ này ngân hàng sẽ giúp khách hàng. .. hoạt động của ngân hàng thương mại Chính sách huy động vốn của ngân hàng có thể hiểu đó là những công cụ, cách thức và phương pháp, và chương trình cụ thể nhằm thu hút sự chú ý của các cá nhân, các tổ chức và từ đó gửi tiền vào ngân hàng Trên cơ sở hai bên đều có lợi Như vậy có thể dễ dàng nhận thấy chính sách huy động vốn của ngân hàng thương mại cũng là một phần trong chính sách Marketing mà các ngân. .. tồn tại và phát triển của ngân hàng 1.3.1.2 Hành lang Pháp lý và Chính sách vĩ mô của Nhà Nước Tại mỗi một quốc gia trên thế giới, mọi hoạt động của ngân hàng thương mại trong đó có hoạt động huy động vốn đều phải chịu sự điều tiết của các chế tài của luật pháp, và sự điều hành giám sát và quản lý từ phía Ngân hàng Nhà Nước, để phục vụ những mục đích mà Chính phủ ban hành hay Ngân hàng Nhà Nước đề ra . ĐỀ TÀI “Hoàn thiện chính sách huy động vốn tại Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Láng Hạ” Giáo viên hướng dẫn : Ts Trần. tr ì nh th ự c và nghiên c ứ u ho ạ t độ ng c ủ a Chi nhánh em ch ọ n đề tài “Hoàn thi ệ n chính sách huy độ ng v ố n t ạ i Chi nhánh Ngân hàng Nông nghi ệ p và Phát tri ể n Nông thôn Láng H ạ ”. c ủ a Ngân hàng thương m ạ i Chương 2-Th ự c tr ạ ng chính sách huy độ ng v ố n c ủ a Ngân hàng Nông nghi ệ p và Phát tri ể n Nôngthôn Chi nhánh Láng H ạ Chương 3. Hoàn thi ệ n chính sách huy