Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp T¹ Quang TuÊn F4-K36 31 thường gần bằng 50 % - như vậy đảm bảo cho Bảo Việt có khả năng chi trả bồi thường cho khách hàng. Tuy vậy trong năm 2001, tỷ lệ này tăng vọt từ 19,4% lên 70,24 % do trong năm 2001 xảy ra nhiều vụ Hoả hoạn liên tiếp với mức độ tổn thất nghiêm trọng làm số tiền bồi thường năm 2001 tăng cao hơn hẳn so với các năm. Doanh thu tăng là tốt song số tiền bồi thường cũng tăng lại là một điều cần phải suy nghĩ. Những năm tới để đảm bảo đạt hiệu quả kinh doanh, Tổng Công ty cần đẩy mạnh các biện pháp đề phòng, hạn chế tổn thất không những giảm thiểu số tiền bồi thường mà còn góp phần ổn định hoạt động kinh doanh. 3 Tái bảo hiểm Với đặc thù là giá trị tài sản được bảo hiểm trong bảo hiểm Hoả hoạn rất lớn, hay có nghĩa là hạn mức trách nhiệm của công ty bảo hiểm cao, vai trò của việc thu xếp tái bảo hiểm là rất quan trọng. Ngoài các hợp đồng tái bảo hiểm cố định (treaty), hiện nay Bảo Việt cũng thực hiện nhiều hợp đồng tái bảo hiểm tạm thời (falcutative) để bảo đảm có đầy đủ khả năng tài chính bồi thường cho tổn thất thuộc phạm vi, trách nhiệm bảo hiểm. Tái bảo hiểm cũng đóng một vai trò không nhỏ trong việc tạo ra một tâm lý an tâm hơn cho các nhà đầu tư nước ngoài vì họ sẽ được đảm bảo tài chính một cách chắc chắn hơn bởi những công ty tái bảo hiểm thế giới. Trong phạm vi đề tài này, xin chỉ đề cập một vấn đề rất nhỏ của công tác tái bảo hiểm trong việc tính doanh thu thực của Bảo Việt. Như ta đã biết , do trong doanh thu một phần phải tái bảo hiểm đi cho các công ty khác nên doanh thu của Bảo Việt sẽ bị giảm xuống, doanh thu thực của công ty chỉ là mức mà Bảo Việt giữ lại. Mặt khác, khi xảy ra những tổn thất, Bảo Việt chỉ phải chịu trách nhiệm theo tỷ lệ mà họ giữ lại. Vì vậy cách tính lợi nhuận thực của Bảo Việt theo " Doanh thu - Chi phí " phức tạp hơn ( vì phải xác định doanh thu và bồi thường trong phạm vi của Bảo Việt ).Thay thế vào phương pháp phân tích lợi nhuận thực, xin được phân tích chỉ tiêu doanh thu thực như sau: Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp T¹ Quang TuÊn F4-K36 32 Doanh thu thực =Mức phí giữ lại +Hoa hồng tái bảo hiểm +Thuế Trong đó : Hoa hồng tái bảo hiểm = 7,5 - 15 % phí tái bảo hiểm . Thuế = 4 % doanh thu . Doanh thu thực của Bảo Việt tăng hàng năm cũng tương ứng với sự tăng doanh thu. Nếu như trong số 4130 đơn bảo hiểm được cấp năm 1998 với số đơn được tái đi là 710 thì đến năm 2003 số dơn bảo hiểm phải tái đi đã lên tới 2030 đơn trong số 10730 đơn được cấp. Số đơn phải tái bảo hiểm trong 5 năm tăng hơn 8 lần trong khi tổng số đơn mà Bảo Việt cấp chỉ tăng 4 lần. Sự tăng tốc độ không đều này đã nói lên rằng ngày càng nhiều những doanh nghiệp mua bảo hiểm với những giá trị rất lớn. Một phần vì họ đã hiểu được mua bảo hiểm chính là công cụ hữu ích nhất giúp họ bảo toàn vốn. Phần khác nữa là vì những dự án đầu tư vào Việt Nam không còn là những khoản tiền nhỏ nữa, nó đã được mở rộng về quy mô và chất lượng. Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp T¹ Quang TuÊn F4-K36 33 CHƯƠNG III MỘT SỐ ĐỀ NGHỊ NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG NGHIỆP VỤ BẢO HIỂM HOẢ HOẠN Trong giai đoạn hiện nay sư tồn tại và phát triển của Bảo Việt nói chung hay nghiệp vụ bảo hiểm Hoả hoạn nói riêng là có một sự cố gắng nỗ lực không ngừng.Việc tìm ra những khiếm khuyết vạch ra đường đi đúng đắn là những việc cần làm ngay và là nhiệm vụ quan trong số một. Sau một thời gian tìm hiểu thực tế tại Bảo Việt, qua quá trình thu thập số liệu cũng như phân tích tình hình thực tế hoạt động kinh doanh, với mong muốn góp phần nâng cao chất lượng của nghiệp vụ bảo hiểm Hoả hoạn xin mạnh dạn đưa ra một số biện pháp kiến nghị sau: 1) Về công tác khai thác Công tác tuyên truyền quảng cáo: Có thể nói trong những năm qua khâu khai thác bảo hiểm vẫn còn yếu. Đẩy mạnh công tác khai thác nghiên cứu thị trường là rất cần thiết. Mặc dù công tác khai thác bảo hiểm không phải là kinh doanh thuần tuý nhưng không vì thế mà không tuyên truyền quảng cáo. Với nhiều nước trên thế giới, bảo hiểm đã trở thành nhu cầu và trở thành tập quán của đời sống nhưng với nước ta tất cả mới bắt đầu. Do vậy tuyên truyền quảng cáo là hết sức quan trọng với mục đích giới thiệu các loại hình bảo hiểm. ý nghĩa và tác dụng của nó là gây danh tiếng cho Công ty và cạnh tranh khách hàng. Từ trước đến nay, Bảo Việt đã quan tâm đến hoạt động này nhưng hiệu quả chưa cao nhìn chung sự nhận thức về bảo hiểm Hoả hoạn còn thấp. Vì lẽ đó mà việc tuyên truyền nên phản ánh lại các vụ Hoả hoạn lớn và hậu quả của nó sau đó đưa ra những con số bồi thường cụ thể để từ đó làm nổi Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp T¹ Quang TuÊn F4-K36 34 bật được vai trò và sự cần thiết của bảo hiểm Hoả hoạn. Trong cơ chế thị trường khách hàng thường rất khó tính, không phải họ chấp nhận tham gia bảo hiểm ngay tại Bảo Việt, nhất là tâm lý “của ngoại” đang được ưu thích tại Việt Nam. Vì vậy công tác này đòi hỏi sự kiên trì của cán bộ khai thác phải hưỡng dẫn tận tình, nêu rõ cho khách hàng thấy rõ sự thuận lợi khi họ tham gia bảo hiểm tại Bảo Việt mà ở các Công ty khác không có. Chỉ có cách thông qua mặt mạnh như vậy, Bảo Việt mới có thể duy trì và củng cố được các mối quan hệ cũ, xây dựng mối quan hệ cũ tốt đẹp. Thu hút khách hàng qua thành phần trung gian cũng là điều quan tâm, Bảo Việt cần đẩy mạnh và mở rộng hơn nữa đối với các nghành quản lý chủ quan và nghành liên quan như Tổng cục đầu tư và phát triển, các ngân hàng thương mại, lực lượng cảnh sát PCCC, các Công ty dịnh vụ tư vấn về đầu tư, các doanh nghiệp nhà nước, tư nhân lớn để thông qua những đối tượng này Bảo Việt giới thiệu sản phẩm bảo hiểm hoả hoạn với khách hàng. Ngoài ra cần quan hệ chặt chẽ hơn với các Công ty bảo hiểm địa phương. Đây là những tiềm năng to lớn mà Bảo Việt cần khai thác. Hoả hoạn chợ đã trở thành nạn dịch nhưng thực tế bảo hiểm Hoả hoạn ở chợ chưa được khai thác là bao. Do vậy Bảo Việt cần đi sâu khai thác sức mua bảo hiểm của các hộ kinh doanh ở chợ, các khu vực triển lãm cũng như các hộ nhà dân Ngoài ra cần phải chú ý vào các doanh nghiệp vừa và nhỏ. Thực tế số lượng những doanh nghiệp này ỏ nước ta là rất lớn nhưng phần lớn chưa tham gia bảo hiểm. Đây là phần thị trường rất hoang sơ và là điểm trọng tâm cần khai thác trong giai đoạn tới. Ngoài ra Bảo Việt nên áp dụng bảo hiểm Hoả hoạn ở những bãi đỗ xe của nhà nước cũng như của tư nhân thành bảo hiểm bắt buộc. Về hoa hồng: Đối vơi các Công ty môi giới những cộng tác viên hoặc cá nhân đứng ra mua bảo hiểm cũng cần có những chính sách hoa hồng thoả đáng cho họ. Trong cạch tranh hai doanh nghiệp bảo hiểm có điều kiện bảo hiểm và tỷ lệ phí bảo hiểm như nhau người Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp T¹ Quang TuÊn F4-K36 35 mua bảo hiểm và các môi giới sẽ đến với doanh nghiệp nào có tỷ lệ hoa hồng cao hơn vì vậy chính sách hoa hồng hết sức linh hoạt và hấp dẫn, phải căn cứ vào hiệu quả mà quyết định hoa hồng. Đối với các tổ chức cá nhân có liên quan hỗ trợ cho Bảo Việt dành dịnh vụ thì phải có những ưu đãi đặc biệt. Về phạm vi bảo hiểm: Cải tiến nâng cao chất lượng sản phẩm có sẵn để đáp ứng được nhu cầu của khách hàng là một trong những nhiệm vụ được đề ra. Song không vì thế mà khách hàng yêu cầu gì ta cũng chấp nhận. Hết sức hạn chế những đối tượng có điểm chuẩn PCCC loại trung bình, kiên quyết không nhận bảo hiểm theo lối chọn điểm, tức là người bảo hiểm chỉ mua bảo hiểm cho những phân xưởng, công đoạn sản xuất có nhiều rủi ro nhất. Ngoài ra có thể bảo hiểm nhưng phải xem xét thận trọng khi nhận hợp đồng bảo hiểm lũ lụt đối với những công trình kiên cố, xây dựng bê tông cốt thép 2)Công tác giám định và giải quyết bồi thường. Về công tác giám định: Bảo Việt nên tổ chức những khoá học nâng cao trình độ chuyên môn, chất lượng phục vụ của các giám định song bên cạch đó phai duy trì mở rộng các mối quan hệ với các Công ty giám định, các đội ngũ chuyên gia trong mọi lĩnh vực. Trong khi làm công tác giám định tạo niềm tin cho khách hàng các cán bộ phải quán triệt quan điểm” khách quan, vô tư ” phản ánh đúng và toàn bộ sự việc, diễn biến gây ra rủi ro. Đồng thời phải có sự đúc kết và tổng hợp thành sổ tay giám định nghiệp vụ bảo hiểm hoả hoạn để các giám định viên dễ dàng tra cứu và đưa ra kết luận chính xác. Về công tác bồi thường: Khách hàng chỉ nhận thấy rõ tác dụng của bảo hiểm nhất là khi họ gặp rủi ro. Trách nhiệm của Bảo Việt lúc này là phải bồi thường. Khẩu hiệu “ Bồi thường nhanh chóng chính xác và công bằng “ phải hoàn toàn tuân theo trong mọi trường hợp vì đây là lĩnh vực tuyên truyền quảng cáo có hiệu quả nhất gây uy tín cho Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp T¹ Quang TuÊn F4-K36 36 Công ty bằng sự việc cụ thể chứ không phải bằng những lời nói suông. Song song với việc phục vụ tốt khách hàng, Bảo Việt cần tăng cường bổ sung quỹ dự trữ bồi thường bằng cách đầu tư vốn nhàn rỗi như: mua công trái nhà nước, mua bất động sản cho vay có thế chấp. Trong thực tế thủ tục về công tác bồi thường còn rất rườm rà và phức tạp và tốn khá nhiều thời gian. Bảo Việt cần phải có tài liệu về hưỡng dẫn giải quyết bồi thường cho khách hàng như hướng dẫn cụ thể khi yêu cầu bồi thường, khách hàng cần thiết phải làm ngay những công việc gì, phải nộp ngay những giấy tờ gì 3) Công tác đề phòng và hạn chế tổn thất Ta đã biết một nguyên nhân làm cho hoạt đông kinh doanh của nghiệp vụ chưa đạt hiệu quả tối ưu- đó là thực hiện chưa tốt công tác PCCC. Để làm tốt công tác này, Công ty cần phải kết hợp chặt chẽ hơn nữa phòng cảnh sát PCCC các cấp chính quyền và ban nghành để kiểm tra tình hình thực hiện PCCC ở các đơn vị. Với các xí nghiệp sản xuất, qua việc phối hợp với công an PCCC để có yêu cầu cụ thể về phương tiện PCCC, lập thêm các phương an chữa Hoả hoạn cho các cơ sở trọng điểm. Cần cho khách hàng hiểu rằng không phải tham gia bảo hiểm là dồn hết trách nhiệm cho người bảo hiểm mà bản thân họ phải có trách nhiệm bố trí và quản lý tài sản tốt, có kế hoạch chữa Hoả hoạn được cảnh sát PCCC thông qua, thường xuyên tụ bảo đưỡng nhà cửa trang thiết bị. Số phí bảo hiểm Công ty phải trả sẽ thấp hơn nếu như công tác PCCC của đơn vị được thực hiện tốt theo đúng yêu cầu. Ngoài ra phải hưỡng dẫn các địa phương chi tiết về phòng và hạn chế tổn thất vì hầu hết họ gần như không chi về khoản này. Trong điều kiện cạnh tranh hiện nay, việc chi đề phòng hạn chế tổn thất lại có tác dụng khuyến khích, giữ khách hàng rất quan trọng. Vì vậy các địa phương cần xác định rõ tỷ lệ được phép chi bồi thường và hạn chế tổn thất. Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp T¹ Quang TuÊn F4-K36 37 Công ty cũng cần có một khoản chi hợp lý cho công tác đề phòng hạn chét tổn thất ở các đơn vị tham gia bảo hiểm , coi như trợ giúp một phần cho họ trong việc trang bị phượng tiện PCCC, nâng cao chất lượng đề phòng hạn chế tổn thất. Hầu hết các vụ Hoả hoạn kiện mang nguyên nhân là do chập điện nên trước khi cấp đơn bảo hiểm phải kiểm tra hệ thống điện. Có thể phải chi phí để làm lại hệ thống điện này, nhưng chi phí đó nhỏ hơn rất nhiều so với số tiền bồi thường nếu có tổn thất xảy ra. 4) Công tác tính phí Hoạt động bảo hiểm Hoả hoạn và gián đoạn kinh doanh là một hình thức kinh doanh dịnh vụ, quỹ dùng để chi trả dịnh vụ được hình thành từ việc đóng góp của người bảo hiểm dưới dạng phí bảo hiểm. Vì vậy, việc tích phí phải đảm bảo chi trả bồi thường đảm bảo kinh doanh có lãi, đông thời phải tạo được mức phí có khả năng cạnh trạnh được với các công ty ở nước ngoài. Sẽ cho hoàn toàn đúng nếu cho rằng biểu phí bảo hiểm hoả hoạn hiện hành mà Bảo Việt áp dụng là hoàn thiện sự biến đổi của thị trương hoạt động của đối thủ canh tranh sẽ làm cho giá cả của bảo hiểm hoả hoạn thay đổi. Vì vậy khi đưa ra mức phí cần phải thường xuyên xem xét , giám sát theo dõi tỷ lệ phí của đối thủ cạnh tranh đồng thời phải theo sat biến động của các ruỉ ro, tỷ lệ lạm phát. Nên tìm cách hạ phí xuống vì đây là cách cạch tranh có hiệu quả nhất. Tuy nhiên nó vấp phải giới hạn dưới đó là tối thiểu phí thu phải đủ trả cho bồi thường. Đặc biệt hạ phí cho các toà nhà xây dựng, mới xây dựng để cho thuê các văn phòng đại diện, các Công ty xây dựng bằng vật liệu không Hoả hoạn ít nhất phải thấp hơn so với các Công ty bảo hiểm khác. Đôi khi phải chấp nhận hạ phí thấp hơn so với số liệu thống kê để thu hút đông đảo khách hàng trên cơ sở số đông bù số ít mà vẫn đảm bảo nghiệp vụ kinh doanh. Theo như thoả thuận với chuyên gia của EU, trong năm tới đây EU sẽ giúp Bảo Việt nâng cao cải tiến sản phẩm Hoả hoạn về mẫu đơn, phạm vi Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp T¹ Quang TuÊn F4-K36 38 bảo hiểm và mức phí. Tuy nhiên không vì thế mà ỷ lại áp dụng y nguyên máy móc, mà phải cải cách sửa đổi cho đúng phù hợp với tình hình Việt Nam. Bảo Việt cần phải nghiên cứu chính sách phí phân biệt với từng loại khách hàng. Đối với các khách hàng thường xuyên có mối quan hệ lâu dài, những khách hàng lớn cần được ưu tiên hơn những khách hàng mới và nhỏ. Hiện nay, tỷ trọng chi phí quản lý bảo hiểm vẫn còn lớn. Để khắc phục tình trạng này Bảo Việt cần phải nghiên cứu những hình thức đầu tư nguồn doanh thu vào các hoạt động kinh doanh để tăng lợi nhuận đẻ tử đó có cơ sở giảm ty trọng chi quản lý. Không chỉ đơn thuần gửi tiền vào ngân hàng, kinh doanh bất động sản mà Bảo Việt còn góp vốn cùng kinh doanh với các tổ chức trong và ngoài nước. Bảo Việt nên đề nghị với bộ tài chính đưa ra một hành lang phí cụ thể. Điều này không ngừng tạo ra một môi trường cạnh tranh lành mạnh mà còn tạo điều kiện cho các Công ty bảo hiểm khẳng định mình. Công ty mạnh sẽ giành được thị trường và khách hàng chấp nhận. 5) Công tác cán bộ Đào tạo cán bộ giỏi nghiệp vụ là vấn đề Công ty cần quan tâm. Bảo hiểm hoả hoạn là loại bảo hiểm cần giao dịnh với nhiều Công ty nước ngoài, nhưng do đây là nghiệp vụ mới cho nên cán bộ giỏi về nghiệp vụ này còn ít ỏi lại thêm trình độ về tiếng anh, máy tính chưa thành thạo nên khó có thể giao dịnh với nước ngoài. Cũng cần thấy rằng cán bộ giỏi nghiệp vụ thì không những thực hiện công tác một cách nhanh chóng, trôi chảy mà nếu khi khách hàng thắc mắc yêu cầu gì cán bộ có thể giải đáp một cách rõ ràng, tạo niềm tin cho khách hàng. Một mặt nữa có một cán bộ giỏi nghiệp vụ có trình độ tiếng anh thành thạo, Công ty có khẳ năng xâm nhập thị trường nhanh chóng trực tiếp đỡ tốn kém không phải qua con đường môi giới. Trên thực tế , trình độ của cán bộ địa phương còn rất kém vì thế Công ty cần tổ chức thêm những đợt tập huấn, đào tạo hưỡng dấn cán bộ ở địa Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp T¹ Quang TuÊn F4-K36 39 phương để nâng cao trình độ nghiệp vụ. Ngoài ra cần phát hiện và nhin nhận đúng đắn năng lực, trình độ của từng cán bộ mà có chính sách đãi ngộ, sự ưu tiên thích đáng. 6) Thúc đẩy các doanh nghiệp tham gia bảo hiểm là biện pháp để bảo toàn vốn Tiến trình cải cách đang đặt nền kinh tế Việt Nam phải đương đầu với một giai đoạn mà trong đó tổng vốn được coi là bàn đạp thúc đẩy hết sức quan trọng. Bởi lẽ nhìn vào cơ sở hạ tầng còn rệu rã, chúng ta có thể thấy được nền kinh tế đang cần rất nhiều vốn để cải tạo nâng cấp đường bộ, đường sắt, sân bay Và còn biét bao dự án khác. Huy động vốn , giao vốn, bảo toàn vốn và phát triển vốn là sự cần thiết trước hết xuất phát từ cơ chế quản lý kinh tế đối với các xí nghiệp quốc doanh. Chuyển sang nền kinh tế thị trường, các doanh nghiệp quốc doanh hoạt động theo phương thức hoạch toán kinh doanh, đòi hỏi phải bảo toàn giữ gìn số vốn được nhà nước đầu tư, tự bổ sung và sử dụng có hiệu quả mọi nguồn vốn được tài trợ. Hiện nay nước ta đang cần rất nhiều vốn, vì vậy ngoài việc huy động vốn trong nước ta phải huy động thêm vốn nước ngoài. Điều đó càng làm cho việc bảo toàn và phát triển vốn trở nên quan trọng. Giao vốn là việc xác định rõ quyền hạn và trách nhiệm trong sở hữu quản lý và sử dụng vốn. Giao vốn tạo ra sử chủ động cho các doanh nghiệp đồng thời cũng gắn trách nhiệm của xí nghiệp đối với việc bảo toàn và phát triển vốn. Việc huy động vốn đã là khó song việc bảo toàn và phát triển vốn là khó khăn hơn nhiều. Để bảo toàn và phát triển vốn, các chủ doanh nghiệp lập ra các phương án, kế hoạch kinh doanh sao cho thích hợp. Ngoài ra việc giao vốn các doanh nghiệp phải tự chủ trong kinh doanh kể cả tự chiu rủi ro và thiên tai bất ngờ ảnh hưởng không tốt đến khẳ năng bảo toàn vốn. Trong trường hợp này thì tham gia bảo hiểm là trường hợp hữu hiệu nhất. Từ khi xoá bỏ cơ chế bao cấp, chính phủ đã chủ trương phát triển Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp T¹ Quang TuÊn F4-K36 40 mạnh mẽ các khâu bảo hiểm nhằm làm dảm nhẹ gách nặng cho ngân sách. Vì lẽ đó trong bối cảnh mới, cần nhận thức đúng vị trí nghành kinh doanh bảo hiểm. Nhiều doanh nghiệp hiện nay tham gia bảo hiểm vì họ chỉ nghĩ đơn giản là họ sẽ được bồi thường khi không may rủi ro xảy ra chứ phần lớn doanh nghiệp không biết rằng tham gia bảo hiểm là số vốn của họ được bảo toàn. Do yêu cầu bức bách đặt ra đối với bảo hiểm Hoả hoạn không chỉ dừng lại ở chỗ khai thác phục vụ khách hàng tốt mà còn phải nêu bật được vai trò của mình qua việc bảo toàn vốn. Có như vậy , các doanh nghiệp mới hiểu được đầy đủ căn kẽ về ý nghĩa và bản chất của bảo hiểm. Điều cuối cùng muốn nói ở đây là bất kể nguồn vốn nào cũng đều là kết tinh của sức lao động, là tài sản của nguồn vốn cho nên mọi chính sách, chế độ, mọi quan hệ phải được xây dựng trên cơ sở tôn trọng giá trị của đồng vốn, giúp người có vốn không những bảo toàn được giá trị của nó mà làm cho no sinh lời và có quyền hưởng phần lợi nhuận chính đáng đó. Tôn trọng quan tâm điều đó, Bảo Việt với nghiệp vụ Hoả hoạn sẽ cố gắng hết sức góp phần của mình vào bảo toàn vốn cho các doanh nghiệp nói riêng và cho toàn bộ nền kinh tế nói chung. . xe của nhà nước cũng như của tư nhân thành bảo hiểm bắt buộc. Về hoa hồng: Đối vơi các Công ty môi giới những cộng tác viên hoặc cá nhân đứng ra mua bảo hiểm cũng cần có những chính sách. trọng. Ngoài các hợp đồng tái bảo hiểm cố định (treaty), hiện nay Bảo Việt cũng thực hiện nhiều hợp đồng tái bảo hiểm tạm thời (falcutative) để bảo đảm có đầy đủ khả năng tài chính bồi thường. nhiệm bảo hiểm. Tái bảo hiểm cũng đóng một vai trò không nhỏ trong việc tạo ra một tâm lý an tâm hơn cho các nhà đầu tư nước ngoài vì họ sẽ được đảm bảo tài chính một cách chắc chắn hơn bởi những