So sánh các nghiệp vụ thanh toán hiện đại và truyền thống trong bản tổng doanh thu tại các ngân hàng - 2 pot

Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com Tiền gửi TCKT Tiền gửi tiết kiệm, KP Tiền gửi TK bậc thang IV TG có kỳ hạn 24 tháng trở lên Tiền gửi TCKT Tiền gửi tiết kiệm,kỳ phiếu Tiền gửi tiết kiệm bậc thang V TG TCTD Tiền gửi ≤ tháng Tiền gửi ≤ tháng Tiền gửi ≤ tháng Tiền gửi < 12 tháng Tiền gửi từ 12 T trở lên VI TG tiền vay khác VII Bình quân nguồn huy động/1 cán VIII Tổng nguồn vốn huy động Nguồn “Báo cáo tài năm 2002, 2003 NHNo&PTNT Ba Đình“ Tổng nguồn năm 2003 tăng 11.013 triệu đồng so với năm 2002 Trong đó, tăng chủ yếu loại tiền gửi có kỳ hạn từ 12 tháng đến 24 tháng, loại chiếm 42,46% tổng nguồn, sau loại tiền gửi tổ chức tín dụng chiếm 25,6% Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com tổng nguồn So với năm 2002, tiền gửi không kỳ hạn tăng 3.637 triệu đồng, loại chiếm 4,48% tổng nguồn Giảm mạnh loại tiền gửi có kì hạn 12 tháng, giảm 86.561 triệu đồng so với năm 2002, chiếm 23,54% tổng nguồn Nguyên nhân biến động cấu nguồn tiền huy động năm 2003 NHNo&PTNT Ba Đình đãcho loạt sản phẩm như: tiền gửi tiết kiệm có khuyến mại bảo hiểm, tiền gửi tiết kiệm trả lãi quý, tiền gửi tiết kiệm bậc thang,…Trong đó, loại tiền gửi tiết kiệm bậc thang mang lại hiệu rõ nét Vì vừa có lợi cho khách hàng lại vừa có lợi cho ngân hàng nên NHNo&PTNT Ba Đình trọng đến việc hướng dẫn cho khách hàng gửi loại tiết kiệm (năm 2002 chưa có) Đến năm 2004 số dư tiền gửi tiết kiệm bậc thang 14.212 triệu đồng loại tiền gửi tiết kiệm, kỳ phiếu (trả lãi trước) tháng, tháng tăng 66.564 triệu đồng Biểu cho thấy nguồn tiền gửi khơng kỳ hạn chiếm tỷ lệ cịn q khiêm tốn, chiếm 4,48% tổng nguồn với lãi suất thấp, chưa đạt so với kế hoạch đặt Qua số liệu vài năm trở lại ta thấy điều vừa nêu khó khăn truyền thống NHNo&PTNT Ba Đình Trong năm qua tiếp thị cơng ty Điện lực Thanh Xuân họ cho thu tiền mặt cịn tốn chuyển khoản chưa Còn nguồn 12 tháng chiếm tỷ trọng cao tổng nguồn mang lại ổn định tương đối cho nguồn lại phải trả với lãi suất cao Đó điều chưa hợp lý kết cấu nguồn NHNo&PTNT Ba Đình 1.4.2 Cơng tác sử dụng vốn Tổng dư nợ đến 30/11/03 85.267 triệu đồng, thực đến 31/12/03 đạt 88.884 triệu đồng Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com * Phân tích theo thời hạn cho vay: - Dư nợ ngắn hạn đến 30/11/03 69.466 triệu đồng chiếm 81,4% tổng dư nợ, đến 31/12/03 dư nợ ngắn hạn đạt 72.397 tăng 9.368 triệu đồng đồng so với kỳ năm trước - Dư nợ trung dài hạn đến 30/11/03 15.801 triệu đồng chiếm 18,6% tổng dư nợ, đến 31/12/03 dư nợ trung dài hạn đạt 16.487 tỷ đồng tăng 4.265 triệu đồng so với kỳ năm trước * Phân tích theo thành phần kinh tế: - Dư nợ DNNN: 38.720 triệu đồng chiếm 43,56% tổng dư nợ + Ngắn hạn: 36.160 triệu đồng + Trung hạn: 2.560 triệu đồng - Dư nợ DNNQD: 26.966 triệu đồng chiếm 30,34% tổng dư nợ + Ngắn hạn: 20.562 triệu đồng + Trung hạn: 6.404 triệu đồng - Dư nợ HTX, hộ gia đình , cá thể, cầm cố tiêu dùng: 23.198 triệu đồng chiếm 26% tổng dư nợ *Phân tích theo ngành kinh tế Dư nợ ngành SXKD thương nghiệp dịch vụ: 73.897 triệu đồng chiếm 83,14% tổng dư nợ Dư nợ cho vay đời sống 4.711 triệu đồng chiếm 5,3% tổng dư nợ Dư nợ cho vay khác: 10.276 triệu đồng chiếm 11,56% tổng dư nợ * Nợ hạn (Thống kê theo mẫu số 3/KHTH) Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com Nợ hạn đến 30/11/03 6.400 triệu đồng chiếm 7,2% tổng dư nợ, giảm 51,6 triệu đồng so với năm trước Toàn số nợ hạn dư nợ cho vay đời sống, khơng phải nợ khó địi chi nhánh thu hồi thời gian tới Trong năm 2003 tổng dư nợ cho vay tăng 13.633 triệu đồng so với năm 2002 Trong dư nợ ngắn hạn tăng 9.368 triệu đồng, dư nợ trung dài hạn tăng 4.265 triệu đồng Năm 2003 NHNo&PTNT Ba Đình cố gắng phấn đấu đến cuối năm không để dư nợ hạn (kế hoạch năm 2002 nêu) thực mục tiêu đề Dư nợ bình quân cán 3.173 triệu đồng Ngân hàng đôn đốc khách hàng trả nợ gốc lãi hạn Với lãi suất cho vay ngắn hạn 0,8%, dài hạn 0,86% NHNo&PTNT Ba Đình cố gắng đẩy mạnh dư nợ lên tăng thêm quỹ thu nhập cho ngân hàng Bảng cấu dư nợ năm 2002, 2003 Biểu 2A Đơn vị: triệu đồng I Dư nợ cho vay thông thường A Dư nợ cho vay thông thường Dư nợ hạn 1.1 Ngắn hạn 1.2 Trung dài hạn Dư nợ hạn Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com 2.1 Nợ hạn gốc 2.2 Nợ q hạn lãi 2.3 Nợ khó địi C Dư nợ bình quân /1 cán Tổng cộng II Nợ khoanh III Nợ chờ xử lý IV Nợ xử lý rủi ro V Tổng số nợ xử lý rủi ro theo dõi ngoại bảng Nguồn “Báo cáo tài năm 2002, 2003 NHNo&PTNT Ba Đình“ Lãi suất đầu theo cấu dư nợ = (Số tiền * ls loại)/ Tổng dư nợ Lãi suất tính theo tháng ghi hợp đồng Nếu nhiều mức tính bình qn cho loại dư nợ Bảng tổng kết tài sản năm 2001, 2002, 2003 Đơn vị: triệu đồng Biểu 2B Các tiêu 2001 2002 2003 TM tiền gửi NHNN Cho vay nước - Cho vay TCTD - Cho vay TCKT, cá nhân Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com + Cho vay thông thường - Trong hạn - Quá hạn + Chiết khấu, cầm cố TP, giấy tờ có giá + Tín dụng khác 3.Tiền lãi CD dự thu Tài sản có khác Tổng tài sản Nguồn “Báo cáo tài năm 2001,2002, 2003 NHNo&PTNT Ba Đình” Thực trạng tốn khơng dùng tiền mặt NHNo&PTNT Ba Đình 2.1 Tình hình tổ chức tốn khơng dùng tiền mặt nói chung NHNo&PTNT Ba Đình NHNo&PTNT Ba Đình hoạt động địa bàn tập trung đơng dân cư có nhiều tổ chức kinh tế Thực trạng tốn khơng dùng tiền mặt qua NHNo&PTNT Ba Đình chủ thể kinh tế sau: * Đối với doanh nghiệp tổ chức tín dụng khác: Việc mở tài khoản yêu cầu bắt buộc tổ chức kinh tế có đăng ký kinh doanh Trong tổng số dư tài khoản tiền gửi không kỳ hạn NHNo&PTNT Ba Đình tiền gửi tổ chức kinh tế chủ yếu chiếm 90% Hiện nhu cầu gửi tiền vào tài khoản thực tốn qua NHNo&PTNT Ba Đình tổ chức kinh tế địa bàn chưa cao, có Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com việc tốn khơng dùng tiền mặt, vấn đề chung tất NHTM không riêng NHNo&PTNT Ba Đình, chủ yếu hạn chế hệ thống ngân hàng đặc biệt hệ thống toán liên ngân hàng Ngân hàng Nhà nước Có nhiều giao dịch tốn doanh nghiệp khơng thông qua ngân hàng Nhu cầu mở sử dụng tài khoản trước hết phụ thuộc vào việc ngân hàng có cung cấp cho khách hàng hình thức toán dịch vụ toán thuận lợi, nhanh chóng, an tồn kinh tế hay khơng Đây yếu tố bản, lâu dài hệ thống NHTM nói chung NHNo&PTNT Ba Đình nói riêng việc thu hút tổ chức kinh tế mở tài khoản tiền gửi thực toán qua ngân hàng Đặc biệt tình hình thực tế nước ta, việc mở sử dụng tài khoản đại phận người dân xa lạ, ngại chưa quen với giao dịch qua ngân hàng Nếu việc sử dụng cơng cụ tốn khơng dùng tiền mặt buộc khách hàng phải lại nhiều lần phải hoàn tất thủ tục nặng nề, phức tạp, rườm rà Thì khách hàng khơng tự nguyện thực dịch vụ * Đối với dân cư Tại địa bàn quận Ba Đình rộng Thủ Hà Nội vốn tiền có dân cư lớn Tuy nhiên, việc mở tài khoản sử dụng tài khoản với đối tượng khách hàng dân cư không cao, tiền gửi không kỳ hạn dân cư chiếm 10% tổng số dư tài khoản tiền gửi khơng kỳ hạn NHNo&PTNT Ba Đình NHNo&PTNT Ba Đình thực toán phạm vi nội địa tốn khơng dùng tiền mặt thực gián tiếp thông qua NHNo&PTNT Hà Nội Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com Phí tốn chuyển khoản mà NHNo&PTNT Ba Đình áp dụng sau: + 0,1% khách hàng vãng lai(không mở tài khoản NHNo&PTNT Ba Đình) tính số tiền thực tế toán qua ngân hàng + Với khách hàng mở tài khoản NHNo&PTNT Ba Đình: 3000đ/món toán nội tỉnh; 0,06% toán ngoại tỉnh Số cán phụ trách cơng tác tốn khơng dùng tiền mặt NHNo&PTNT Ba Đình người Hình thức tốn UNT áp dụng hạn chế việc thu tiền điện, tiền nước,tiền điện thoại, Mới sử dụng hình thức tốn thẻ ngân hàng Thu nhập từ hoạt động tốn khơng dùng tiền mặt tăng theo năm nhỏ so với tổng thu nhập ngân hàng.Năm 2001, thu nhập từ dịch vụ toán 44.635.822đ, tổng thu nhập Ngân hàng 4.383.825.348đ, chiếm1% tổng thu nhập Năm 2002, thu nhập từ dịch vụ toán 128.562.878đ, tổng thu nhập Ngân hàng 7.321.401.458đ, chiếm1,75% tổng thu nhập, đứng áp chót thu nhập từ kinh doanh ngoại hối Đến năm 2003, thu nhập từ dịch vụ toán 200.504.536đ, tổng thu nhập Ngân hàng 8.787.943.669đ, chiếm2,28%% tổng thu nhập Doanh số toán qua Ngân hàng năm gần biến động lên xuống, có năm cao có năm thấp, khách hàng ngày để tiền lại ngân hàng nhiều Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com Hiện nay, toán khơng dùng tiền mặt NHNo&PTNT Ba Đình áp dụng nước, cịn với quốc tế chưa áp dụng Số máy ATM ngân hàng chiếc, đặt trụ sở chính, thực hoạt động từ 7h sáng tới 7h tối Chủ yếu thực toán bù trừ qua NHNN Việt Nam toán nội hệ thống NHNo&PTNT Việt Nam Các hình thức tốn sử dụng chủ yếu séc UNC Tóm lại: NHNo&PTNT Ba Đình ý thức khách hàng thực toán qua ngân hàng mong muốn ngân hàng phục vụ nhanh chóng, xác, bảo đảm an tồn với chi phí thấp Do đó, ngân hàng quan tâm đến công tác đạt kết định dù ngân hàng có nhiều hạn chế 2.2 Thực trạng tốn khơng dùng tiền mặt NHNo&PTNT Ba Đình Bảng phân tích hình thức tốn khơng dùng tiền mặt NHNo&PTNT Ba Đình năm 2002 Đơn vị : triệu đồng I Séc 356 78.06523,39 + Séc chuyển khoản 302 + Séc bảo chi 54 10.0653.02 II ủy nhiệm chi 531 165.000 68.00020,37 49,43 Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com III ủy nhiệm thu 54 IV Thư tín dụng V Loại khác 319 Tổng số 1562 333.823 39.693,76 11,89 51.064,24 15,29 100 Nguồn : “Báo cáo tốn năm 2002 NHNo&PTNT Ba Đình“ Bảng so sánh hình thức tốn khơng dung tiền mặt năm 2001,2002,2003 Đơn vị triệu đồng Séc 165 35.532356 78.065402 125.203 Uỷ nhiệm chi 489 110.085 531 Uỷ nhiệm thu 42 26.76454 39.693,76 63 41.339 Loại khác 278 63.425319 51.064,24 321 33.166 Tổng số 974 235.806 1260 333.823 165.000 562 195.378 1348 395.086 Nguồn: “Báo cáo toán năm 2001, 2002, 2003 NHNo&PTNT Ba Đình“ Qua bảng phân tích hình thức tốn khơng dùng tiền mặt năm thấy, hình thức tốn khơng dùng tiền mặt, có loại thể thức dùng nhiều qua Ngân hàng là: ủy nhiệm chi, séc thức thư tín dụng dùng nhiều tốn quốc tế, thơng dụng trường hợp khách hàng khác quốc gia, chưa hiểu rõ Thẻ toán xuất quy chế tốn khơng dùng tiền mặt sử dụng thẻ địi hỏi phải có kỹ Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com * Hạn chế: - Chi nhánh không trực tiếp toán bù trừ với ngân hàng khác mà phải thông qua NHNo&PTNT Hà Nội mà nguyên nhân NHNo&PTNT Ba Đình đơn vị hạch tốn phụ thuộc NHNo&PTNT Hà Nội điều kiện quản lý kỹ thuật chưa cho phép - Chưa nối mạng Ngân hàng với khách hàng lớn truyền thống mà nguyên nhân chủ yếu chưa có điều kiện thuận lợi vốn lẫn cộng nghệ Khách hàng có tài khoản ngân hàng muốn biết thơng tin tài khoản phải gọi điện thoại tới ngân hàng để nhờ nhân viên ngân hàng cung cấp thông tin chưa thể theo dõi trực tiếp thông qua hệ thống mạng vi tính Đây hạn chế mà ngân hàng NHNo&PTNT Ba Đình cần kiến nghị với ngân hàng NHNo&PTNT Hà Nội NHNo&PTNT Việt Nam để khắc phục thời gian sớm điều kiện cạnh tranh liệt ngân hàng nay, số ngân hàng VIETCOMBANK trước vấn đề - Chưa nối mạng trực tiếp hệ thống ngân hàng với Đây hạn chế chung tất ngân hàng thương mại Việt Nam - Các hình thức tốn khơng dùng tiền mặt Việt Nam cịn nhiều bất cập, q trình thực cịn cần nhiều chứng từ thủ tục không cần thiết gây chậm trễ cho q trình tốn - Các văn pháp lý tốn khơng dùng tiền mặt thiếu chưa phù hợp nên chưa tạo môi trường hành lang vững cho hoạt động tốn khơng dùng tiền mặt Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com - Công nghệ toán Ngân hàng chưa đại so với vài ngân hàng khác hoạt động địa bàn - Vì đơn vị hạch tốn phụ thuộc NNNo&PTNT Hà Nội nên NNNo&PTNT Ba Đình chưa chủ động việc thực giải pháp để mở rộng hình thức tốn khơng dùng tiền mặt *Nguyên nhân: - Nền kinh tế Việt Nam chưa phát triển dẫn đến thu nhập dân cư nhìn chung cịn thấp(GDP bình qn đầu người gần 400 USD/năm) việc mở tài khoản tiền gửi cá nhân phần lớn hình thức Các NHTM nói chung NHNN&PTNT Ba Đình nói riêng vận động cán bộ, nhân viên mở tài khoản - người hiểu biết rõ lợi ích việc làm nên cán công nhân viên hưởng ứng 100% song tiền lương đủ chi tiêu cho nhu cầu tối thiểu hàng ngày nên sau nhập lương vào tài khoản “chủ tài khoản” rút tiền mặt khơng đem lại hiệu cho tốn không dùng tiền mặt - Do thời gian dài sống sản xuất nhỏ tạo cho tầng lớp dân cư tâm lý ưa thích tiền mặt, giao dịch muốn sở hữu ngay, cầm tay số tiền tốn Thói quen sử dụng tiền mặt thói quen lâu đời người Việt Nam khó thay đổi “một sớm, chiều” - Trình độ người dân nhìn chung cịn chưa cao, khơng biết biết hoạt động ngân hàng - Hoạt động tốn khơng dùng tiền mặt sử dụng phần nhiều doanh nghiệp quốc doanh, công ty cổ phần, doanh nghiệp tư nhân lớn quan nhà nước Khu vực tư nhân gần nằm ngồi q trình tốn khơng Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com dùng tiền mặt, mà thị trường nhiều tiềm rộng lớn, chiếm 70% thu nhập quốc dân - NHNo&PTNT Ba Đình thành lập vào hoạt động nên cịn q trình hồn thiện cấu tổ chức, chương trình hoạt động, khai thác tìm kiếm thị trường Do đó, phần ảnh hưởng đến cơng tác tốn nói chung tốn khơng dùng tiền mặt nói riêng Ngân hàng - Nhà nước chưa có sách phối kết hợp ngành có liên quan q trình tốn để đưa tốn khơng dùng tiền mặt trở thành hình thức tốn có tính “xã hội hố” cao (Hiện nay, quan, doanh nghiệp coi tổ chức tốn khơng dùng tiền mặt trách nhiệm riêng ngân hàng) - Mặc dù, năm qua, Chính phủ NHNo&PTNT Việt Nam ban hành nhiều nghị định, nghị công tác tổ chức tốn khơng dùng tiền mặt chưa đạt đến thống nhất, hồn thiện, cịn gây nhiều bất cập toán Bản thân hình thức tốn khơng dùng tiền mặt chưa thật thuận tiện để người dân dễ dàng sử dụng - Công tác tuyên truyền, quảng cáo Ngân hàng cịn hình thức, chưa hiệu quả, cịn tình trạng “đợi khách” chưa thực tiếp cận, lôi khách hàng phương pháp Marketing thiết thực, nguyên nhân làm hạn chế hiểu biết dân chúng Ngân hàng.Từ ảnh hưởng khơng nhỏ đến hiệu tốn khơng dùng tiền mặt - Bên cạnh đó, việc tổ chức phục vụ tốn khơng dùng tiền mặt hệ thống ngân hàng nước ta lạc hậu Các ngân hàng bó hẹp giao dịch Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com hệ thống mình, việc hợp tác ngân hàng thiếu đồng Từ dẫn đến tốc độ toán chậm, thủ tục toán rườm rà Hệ thống sở hạ tầng liên quan đến hoạt động tốn khơng dùng tiền mặt chưa phát triển tương xứng ảnh hưởng đến kết tốn khơng dùng tiền mặt Ngân hàng, đặc biệt cơng tác tốn thẻ - Thiếu vốn, cơng nghệ lạc hậu trình độ quản lý người Việt Nam nhìn chung cịn - Thị trường chứng khốn Việt Nam chưa phát triển Thị trường chứng khoán nơi diễn hoạt động mua bán chứng khoán Khối lượng giao dịch thị trường lớn chủ yếu thực toán qua chuyển khoản thúc đẩy lớn tới tốn khơng dùng tiền mặt ngân hàng Thị trường chứng khoán phát triển đẩy người gần gũi với hình thức tốn khơng dùng tiền mặt, có tác dụng tuyên truyền sâu rộng tốn khơng dùng tiền mặt cho người Khi thị trường chứng khốn phát triển, doanh nghiệp phải cơng khai tình hình tài cho cổ đông phải tạo niềm tin cho nhà đầu tư với hi vọng tăng giá trị doanh nghiệp thị trường mà việc nên làm mà biết thực giao dịch qua hệ thống tài khoản ngân hàng Chương 3: Giải pháp nhằm mở rộng tốn khơng dùng tiền mặt Nhno&ptnt ba đình Định hướng Ngân hàng thời gian tới cơng tác tốn khơng dùng tiền mặt - Hạn chế cho vay tiền mặt, tăng cường cho vay chuyển khoản Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com - Mở rộng nâng cao chất lượng dịch vụ chuyển tiền nhanh WU - Khuyến khích sử dụng tài khoản cá nhân - Tham gia hệ thống toán điện tử liên ngân hàng - Nối mạng với khách hàng lớn khách hàng truyền thống để thực giao dịch qua mạng - Mở rộng tốn khơng dùng tiền mặt phòng giao dịch - Nâng cao trình độ nghiệp vụ chun mơn cán phụ trách phần tốn khơng dùng tiền mặt Giải pháp mở rộng tốn khơng dùng tiền mặt NHNo&PTNT Ba Đình - Giải pháp lãi xuất.Có mức lãi suất linh hoạt để kích thích người dân sử dụng hình thức tốn khơng dùng tiền mặt sử dụng khoản cá nhân - Giải pháp sản phẩm + Công bố, đa dạng hóa phát triển hình thức tốn khơng dùng tiền mặt Đối với hình thức có mức phí phù hợp để khuyến khích người dân sử dụng + Cung cấp thêm dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt mở rộng + Nâng cao chất lượng phục vụ phòng giao dịch, cho phép phòng giao dịch thực tất hình thức tốn khơng dùng tiền mặt - Giải pháp phát triển thị trường + Kết hợp với siêu thị, trung tâm thương mại Các siêu thị cịn hàng hố bán lại chủ yếu thu tiền mặt, tương lai gần Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com kinh tế phát triển đến mức độ định siêu thị xuất ngày nhiều chiếm ưu đô thị lớn Đây thời để ngân hàng thương mại có điều kiện mở rộng dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt khách hàng Khi phần lớn hoạt động tốn khơng dùng tiền mặt chấp nhận rộng rãi việc đầu tư trang thiết bị phục vụ cho cơng việc tốn trở nên có lợi, siêu thị, trung tâm thương mại sẵn sàng hợp tác với ngân hàng thương mại việc thực tốn khơng dùng tiền mặt + Tiếp cận trường đại học, khu công nghiệp địa bàn mà ngân hàng hoạt động Các trường đại học khu công nghiệp nơi tập trung nhiều người từ nhiều vùng khác đến học tập làm việc Nhu cầu chuyển tiền họ gia đình lớn thường xuyên Nếu khai thác nhu cầu đối tượng ngân hàng có khoản thu nhập đáng kể thơng qua việc thu phí chuyển tiền NHNo&PTNT Ba Đình nằm hệ thống NHNo&PTNT Việt Nam, nên tận dụng mạng lưới chi nhánh rộng khắp toàn quốc NHNo&PTNT Việt Nam + Tăng cường làm đại lý toán cho ngân hàng khác + Tăng cường tuyên truyền quảng cáo Trong môi trường cạnh tranh khốc liệt ngân hàng tuyên truyền quảng cáo ngày quan trọng, nhiều ngân hàng ưa chuộng sử dụng để đánh bóng hình ảnh NHNo&PTNT Ba Đình nên trọng tới vấn đề để có đầu tư thích đáng Để thực giải pháp ngân hàng sử dụng hình thức phát tờ rơi, thơng báo hệ thống loa phát thanh, nhân viên giao dịch đồng thời Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com đóng vai trị nhân viên tiếp thị giải thích hướng dẫn cho khách hàng dịch vụ mà ngân hàng cung cấp giao dịch với khách hàng… - Giải pháp người Cho cán nhân viên phụ trách mảng tốn khơng dùng tiền mặt tập huấn dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt ngân hàng cấp dịch vụ chuyển tiền nhanh WU Kiến nghị 2.1 Đối với Chính phủ - Trả lương cho cán công nhân viên thông qua hệ thống tài khoản việc làm có tác dụng hướng người dân bước đầu làm quen với việc sử dụng hệ thống tài khoản ngân hàng từ tạo thói quen sử dụng hình thức tốn khơng dùng tiền mặt - Có sách khuyến khích doanh nghiệp giao dịch thơng qua hệ thống tài khoản ngân hàng Đưa giới hạn quỹ tiền mặt mà doanh nghiệp phép trì tùy theo quy mơ doanh nghiệp lĩnh vực mà doanh nghiệp hoạt động Phần tiền lại phải đưa vào tài khoản ngân hàng Trước đây, ta thực việc làm có thời kì tiền mặt khan , hệ thống toán ngân hàng yếu nên việc rút tiền mặt từ ngân hàng khó khăn làm cho tổ chức kinh tế thiếu tiền mặt để chớp hội đầu tư nên Chính phủ bỏ lỏng hình thức nhằm tạo linh hoạt cho doanh nghiệp Hiện nay, tình hình thay đổi, doanh nghiệp rút tiền khỏi hệ thống ngân hàng lúc tốn chuyển khoản dễ dàng, giải pháp có tính khả thi Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com - Xây dựng hệ thống văn quy phạm pháp luật, tạo hành lang pháp lý hồn chỉnh cho tốn khơng dùng tiền mặt Việt Nam Hiện nay, hệ thống văn quy phạm pháp luật tốn khơng dùng tiền mặt Việt Nam cịn chưa hồn chỉnh có nhiều bất cập gây khó khăn cho việc tốn không dùng tiền mặt ngân hàng - Trả tiền điện, nước, nhà, thuế thông qua hệ thống tài khoản ngân hàng Tại nước ta trước có thời, số nơi, việc tốn tiền điện, nước thực qua ngân hàng sau nhu cầu tiền mặt tăng lên tiền mặt lại khan hiếm, khó rút ngân hàng nên việc toán tiền điện, nước qua ngân hàng bị giảm sút thực tế mà cần rút kinh nghiệm Việc tổ chức thu tiền điện, nước, nhà, thuế thông qua hệ thống ngân hàng cách Chính phủ yêu cầu quan phải thu tiền qua ngân hàng yêu cầu người, đơn vị toán nộp tiền toán vào ngân hàng thuận tiện Điều vừa tạo điều kiện cho người nộp tiền đến quan thu tiền tổ chức nói để nộp tiền hay phải trực nhà để trả tiền mặt trực tiếp qua người thu Cơ quan thụ hưởng tiết kiệm chi phí phí thu tiền đến hộ gia đình, quan Các ngân hàng quản lý tài khoản quan nói sử dụng số tiền gửi cá nhân, quan để tài trợ khoản tín dụng ngắn hạn cho kinh tế mà khối lượng tiền mặt tốn giảm chi phí in ấn, vận chuyển, kiểm đếm cho ngân hàng nói chung cho Ngân hàng Nhà nước nói riêng Hiện ngân hàng có dịch vụ thu tiền nhà thực giải pháp nhằm giảm bớt chi phí thời gian tiền bạc khách hàng Do đó, Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com khuyến khích người dân sử dụng hệ thống tài khoản ngân hàng nói chung hình thức tốn khơng dùng tiền mặt nói riêng Đồng thời tạo quản lý tập trung tạo mối liên hệ mật thiết ngành ngân hàng với ngành thuế - Đẩy nhanh tiến trình cổ phần hóa doanh nghiệp đồng thời có biện pháp để thúc đẩy hoạt động thị trường chứng khốn có văn hướng dẫn thi hành cụ thể Các giao dịch thị trường chứng khốn thường có giá trị lớn giao dịch chủ yếu thơng qua việc trích chuyển khoản tài khoản nên thị trường chứng khốn sơi động điều kiện tốt để mở rộng toán không dùng tiền mặt 2.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam - Hợp tác nghiên cứu tiếp thu cơng nghệ nước ngồi để liên kết máy ATM hệ thống NHNo&PTNT Việt Nam với máy ATM hệ thống ngân hàng khác Đây giải pháp đơi bên có lợi, vừa có lợi cho hệ thống ngân hàng NHNo&PTNT Việt Nam vừa mang lại hiệu cao cho hệ thống ngân hàng Việt Nam tiết kiệm chi phí trang bị, lắp đặt sửa chữa hệ thống mở rộng phạm vi hoạt động ngân hàng mà không cần tăng thêm số lượng máy mình.Có nơi máy ATM hai hệ thống ngân hàng đặt gần gây l•ng phí có nơi, người có nhu cầu sử dụng máy lại phải xa tìm máy ngân hàng Đồng thời, việc làm mang lại tính đồng hệ thống ngân hàng Việt Nam tạo thuận lợi cho công việc quản lý, thống kê bảo mật - Tăng cường hợp tác với WB tổ chức tín dụng quốc tế khác để tiếp thu công nghệ phương pháp quản lý ngân hàng Ngành ngân hàng Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com nước ta q trình đại hóa Tuy đạt số thành tựu quan trọng song so với công nghệ ngân hàng giới cơng nghệ ngân hàng nước ta tương đối lạc hậu, khoảng cách so với công nghệ ngân hàng nước ta so với nước phát triển lạc hậu tới vài chục năm Do đó, việc tăng cường hợp tác với tổ chức quốc tế hoạt động lĩnh vực ngân hàng để tiếp thu công nghệ việc làm vô cần thiết Nếu làm tốt vấn đề này, cơng nghệ ngân hàng nước ta rút ngắn nhiều so với trình độ chung giới, tạo tiền đề để nước ta có công nghệ ngân hàng phát triển ngang với phát triển công nghệ ngân hàng nước tiên tiến - Sửa đổi hệ thống chứng từ giao dịch phù hợp với dịch vụ chuyển tiền nhanh WU Hiện nay, WB tài trợ hàng trăm triệu đô la giúp Việt Nam đại hóa hệ thống ngân hàng, tiêu biểu giúp ngân hàng Việt Nam triển khai cung cấp dịch vụ chuyển tiền nhanh WU Tuy nhiên, công nghệ gặp số vấn đề mà chủ yếu chưa tương thích với hệ thống chứng từ kế toán sử dụng Việt Nam Do tương lai, ngành ngân hàng nên nghiên cứu để sửa đổi lại hệ thống chứng từ kế tốn cho vừa đáp ứng địi hỏi công nghệ vừa phù hợp với điều kiện thực tế Việt Nam mà trước tiên hệ thống chứng từ toán để phù hợp với công nghệ dịch vụ chuyển tiền nhanh WU - Hiện đại hóa cơng nghệ tốn ngân hàng Đầu tư để mua thiết bị đại cơng nghệ tốn tiên tiến giới cho tồn hệ thống ngân hàng, ưu tiên cho hệ thống ngân hàng lớn trước Th chun gia ngân hàng có uy tín sang Việt Nam làm việc đồng thời tổ chức cho cán Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com ngân hàng học nước Đây giải pháp có tính lâu dài cần có kế hoạch cụ thể để thực bước 2.3 Đối với NHNo&PTNT Việt Nam - Mở thêm nhiều địa điểm đặt máy ATM Giải pháp cần lượng đầu tư ban đầu lớn song tác dụng hiệu phát huy thời gian dài, đặc biệt mạnh uy tín ngân hàng lên cao Đồng thời làm tăng thêm uy tín ngân hàng nói chung tốn khơng dùng tiền mặt nói riêng ngân hàng thỏa mãn nhu cầu rút tiền khách hàng Mặt khác, việc làm tạo thói quen ý thức cho người dân việc sử dụng hình thức tốn khơng dùng tiền mặt Song song với việc mở thêm nhiều điểm đặt máy ATM việc để máy ATM phục vụ khách hàng 24/24 ngày từ nâng cao khả phục vụ khách hàng - Cho phép ngân hàng chi nhánh mở thêm phòng giao dịch Mở thêm phòng giao dịch làm tăng chi phí có tác dụng tạo hình ảnh ngân hàng có quy mơ lớn từ tạo niềm tin cho khách hàng việc sử dụng ngân hàng người trung gian toán Đồng thời, việc tăng số lượng phòng giao dịch làm cho ngân hàng đến gần với người có tiềm nhu cầu toán, giúp họ hiểu nhận thấy lợi ích việc tốn khơng dùng tiền mặt, mặt khác, tạo nhanh chóng linh hoạt cho khách hàng sử dụng dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt ngân hàng Song song với việc cho phép chi nhánh mở thêm phòng giao dịch việc mở rộng chức phòng giao dịch nâng cao chất lượng phục vụ phòng giao Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com dịch này, ví dụ cho phép phịng giao dịch tham gia toán chuyển khoản với tài khoản tổ chức - Tổ chức thêm lớp tập huấn nghiệp vụ cho cán nhân viên chi nhánh để đáp ứng yêu cầu công nghệ tốn khơng dùng tiền mặt nói riêng ngành ngân hàng nói chung (Các mặt hoạt động ngân hàng ln có mối quan hệ tương hỗ) Sự ứng dụng thành tựu khoa học kĩ thuật lĩnh vực ngân hàng cao lĩnh vực kinh tế chịu đứng vị trí thứ hai sau lĩnh vực quân xét tất lĩnh vực hoạt động người Tuy nhiên, để ứng dụng phát huy hết hiệu cần có kết hợp yếu tố người Các cán nhân viên ngân hàng phải làm chủ thiết bị đại ngày bắt chúng phục vụ tốt cho cơng việc Các thiết bị máy móc đại hậu từ sai sót việc sử dụng lớn - Có sách tăng cường cho vay tiêu dùng Tăng cường cho vay tiêu dùng biện pháp tốt để mở rộng tốn khơng dùng tiền mặt ngân hàng, đặc biệt ngân hàng có mạng lưới chi nhánh rộng khắp ngân hàng NHNo&PTNT Việt Nam Ngoài cách truyền thống thường làm ngân hàng kí kết hợp đồng với cơng ty có điều khoản thỏa thuận việc công ty bán hàng hóa trả góp cho khách hàng mình, khách hàng phải mở tài khoản cá nhân ngân hàng định kỳ trả nợ qua việc nộp tiền vào tài khoản ngân hàng, cịn ngân hàng tiến hành trích chuyển khoản từ tài khoản người mua trả góp sang tài khoản công ty bán hàng Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com - Có sách khuyến khích mở tài khoản cá nhân sử dụng toán qua ngân hàng dân cư Kết luận Thanh tốn khơng dùng tiền mặt có vai trò quan trọng, đặc biệt kinh tế thị trường đại Sự đời bước phát triển tất yếu q trình toán, đánh dấu bước tiến văn minh nhân loại Trong thời gian qua, toán khơng dùng tiền mặt Việt Nam nói chung NHNo&PTNT Ba Đình nói riêng gặt hái nhiều thành công tốt đẹp Doanh số tỷ trọng tốn khơng dùng tiền mặt ngày tăng, khắc phục hạn chế toán tiền mặt, góp phần đẩy nhanh tốc độ tốn, đảm bảo an tồn, tiện lợi cho bên tham gia Tuy nhiên, so với nước khu vực giới tỷ lệ thấp xuất phát từ nhiều nguyên nhân, có ngun nhân từ phía Nhà nước, ngun nhân từ phía Ngân hàng từ phía khách hàng Nhận biết nguyên nhân từ đưa hướng giải nhiệm vụ trước mắt lâu dài cấp, ngành đặc biệt ngành Ngân hàng Cùng với phát triển kinh tế, tốn khơng dùng tiền mặt cần phải đổi mới, hoàn thiện mở rộng nữa, phấn đấu đưa tốn khơng dùng tiền mặt Việt Nam sánh kịp nước khu vực giới, nhiệm vụ chung ngành Ngân hàng, có NHNo&PTNT Ba Đình Sau thời gian học tập trường ĐH Kinh tế Quốc dân qua thực tế NHNo&PTNT Ba Đình, với mong muốn đóng góp phần nhỏ bé vào việc mở rộng tốn khơng dùng tiền mặt NHNo&PTNT Ba Đình em đưa Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com số giải pháp, nhiên, với thời gian có hạn, trình độ kinh nghiệm thực tế hạn chế, viết em khơng tránh khỏi thiếu sót định Vì vậy, em kính mong góp ý, bổ sung thầy cô giáo, cán NHNo&PTNT Ba Đình tồn thể bạn để em hồn thiện kiến thức Qua đây, em xin bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc tới thầy cô giáo tham gia giảng dạy trường ĐH Kinh tế Quốc dân người tận tình truyền đạt cho em kiến thức quý báu suốt khoá học vừa qua, em xin gửi lời cảm ơn chân thành tới PGS.TS Nguyễn thị Thu Thảo, toàn thể cán NHNo&PTNT Ba Đình - người giúp đỡ em hoàn thành chuyên đề tốt nghiệp Em xin chân thành cảm ơn ! Danh mục tài liệu tham khảo - Báo cáo tốn NHNo&TPNT Ba Đình năm 2001, 2002, 2003 - Báo cáo TTKDTM NHNo&PTNT Ba Đình năm 2001, 2002, 2003 - Giáo trình Lý thuyết Tài Tiền tệ – khoa Ngân hàng tài ĐH KTQD – nhà xuất thống kê - 2002 - Ngân hàng thương mại: quản trị nghiệp vụ – TS Nguyễn Thị Thu Thảo, TS Phan Thị Thu Hà - Nhà xuất Thống kê - 2002 - Nghị định 30/CO ngày 2/5/1996 Chính phủ ban hành quy chế phát hành sử dụng séc Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com - Nghị định số 64/2001/NĐ-CP ngày 20/9/2001 Chính phủ hoạt động toán qua tổ chức cung ứng dịch vụ toán - Quyết định 22/QĐ-NH1 ngày 20/2/1994 Thống đốc NHNN Việt Nam thể lệ TTKDTM - Quyết định số 371/1999/QĐ-NHNN1 ngày 19/10/1999 việc ban hành quy chế phát hành, sử dụng tốn thẻ Ngân hàng - Thơng tư 07/TT-NH1 ngày 27/12/1996 hướng dẫn thực nghị định 30/CP - Tiền tệ, ngân hàng thị trường tài ơ– Frederic S.Mishkin – 2001 - Từ điển Kinh tế học – Nguyễn Văn Ngọc - Nhà xuất Thống kê - 2001 - Từ điển Thống kê - Nhiều tác giả - Nhà xuất Thống kê - 1977 ... dịch vụ toán 44.635. 822 đ, tổng thu nhập Ngân hàng 4.383. 825 .348đ, chiếm1% tổng thu nhập Năm 20 02, thu nhập từ dịch vụ tốn 128 .5 62. 878đ, cịn tổng thu nhập Ngân hàng 7. 321 .401.458đ, chiếm1,75% tổng. .. 20 02, 20 03 - Báo cáo TTKDTM NHNo&PTNT Ba Đình năm 20 01, 20 02, 20 03 - Giáo trình Lý thuyết Tài Tiền tệ – khoa Ngân hàng tài ĐH KTQD – nhà xuất thống kê - 20 02 - Ngân hàng thương mại: quản trị nghiệp. .. tổng thu nhập, đứng áp chót thu nhập từ kinh doanh ngoại hối Đến năm 20 03, thu nhập từ dịch vụ toán 20 0.504.536đ, tổng thu nhập Ngân hàng 8.787.943.669đ, chiếm2 ,28 %% tổng thu nhập Doanh số toán