Báo cáo thực tập “Mở rộng cho vay kinh doanh ngắn hạn đối với doanh nghiệp tại Eximbank Hà Nội” doc

Báo cáo thực tập “Mở rộng cho vay kinh doanh ngắn hạn doanh nghiệp Eximbank Hà Nội” MỤC LỤC Mở Hiện nay, với xu hội nhập giới, nhu cầu vốn nhằm để đầu tư xây dựng sản xuất kinh doanh vấn đề cấp thiết Như ta biết rằng, doanh nghiệp cần vốn có hai cách huy đơng: phát hành giấy tờ có giá vay Ngân hàng Nhưng với cách phát hành giấy tờ có giá nước ta chưa thực phổ biến, vay ngân hàng hình thức truyền thống doanh nghiệp nước ta Đặc biệt năm gần đây, hoạt động ngân hàng tài Đảng - Nhà Nước tổ chức kinh tế giới có quan tâm rõ rệt, đời Trung tâm giao dịch chứng khoán Hà Nội, dự án đại hoá ngân hàng ngân hàng quốc tế (WB) tài trợ vv… Đó điều kiện thuận lợi cho trình xây dựng, phát triển ngành ngân hàng - tài Song thực tế việc cung cấp, đáp ứng nhu cầu tín dụng ngân hàng khách hàng cịn nhiều hạn chế, cụ thể hình thức tín dụng chưa phong phú , nguồn vốn cịn hạn hẹp, quy mơ cịn nhỏ, chất lượng tín dụng cịn chưa cao… Chính q trình mở rộng cho vay vấn đề quan trọng đố với ngân hàng tình hình Bởi cho vay dịch vụ mang lại nguồn thu nhập danh tiếng ngân hàng Với việc phát triển hình thức cho vay tác động trực tiếp tới nghành kinh tế, tạo tính ổn định, vững vai trị trung gian tài Đặc biệt xu hướng việc đầu tư vay vốn sản xuất kinh doanh ngày lớn xu phát triển kinh tế, mở rộng cho vay kinh doanh vấn đề quan tâm ngân hàng thương mại nói chung ngân hàng Eximbank Hà Nội nói riêng Xuất phát từ nhận thức trên, qua thời gian thực tập Eximbank Hà Nội, em chọn đề tài: “Mở rộng cho vay kinh doanh ngắn hạn doanh nghiệp Eximbank Hà Nội” làm chuyên đề thực tập Chương I: Lý thuyết I Tổng quan ngân hàng dịch vụ ngân hàng 1.1Khái niệm ngân hàng Ngân hàng tổ chức tài quan trọng kinh tế Ngân hàng bao gồm nhiều loại tuỳ thuộc vào phát triển nên kinh tế nói chung hệ thống tài nói riêng, ngân hàng thương mại thường chiếm tỷ trọng lớn quy mô tài sản, thị phần số lượng ngân hàng Ngân hàng tổ chức thu hút tiết kiệm lớn hầu hết kinh tế Hàng triệu cá nhân, hộ gia đình doanh nghiệp, tổ chức kinh tế, xã hội gửi tiền ngân hàng Ngân hàng đóng vai trị người thủ quỹ cho tồn xã hội Thu nhập từ ngân hàng nguồn thu nhập quan trọng nhiều hộ gia đình Ngân hàng tổ chức cho vay chủ yếu doanh nghiệp, cá nhân, hộ gia đình phần nhà nước (thành phố, tỉnh…) Đối doanh nghiệp, ngân hàng thường tổ chức cấp tín dụng để sắm trang thiết bị Khi doanh nghiệp người tiêu dùng phải toán cho khoản mua hàng hoá dịch vụ, họ thường sử dụng séc, uỷ nhiệm chi, thẻ tín dụng haytài khoản điện tử…Và họ cần thơng tin tài hay lập kế hoạch tài chính, họ thường đến ngân hàng để nhận lời tư vấn Các khoản tín dụng cảu ngân hàng cho phủ thơng qua mua chứng khảon phủ nguồn tài quan trọng để đầu tư phát triển Ngân hàng tổ chức trung gian tài quan trọng Ngân hàng thực sách kinh tế, đặc biệt sách tiền tệ, kênh quan trọng sách kinh tế phủ nhằm ổn định kinh tế Với tất lý cần phải nghiên cứu hiểu cách cặn kẽ loại hình tổ chức để vận hành quản lý có hiệu Vậy ngân hàng tổ chức tài cung cấp danh mục dịch vụ tài đa dạng nhất, đặc biệt tín dụng, tiết kiệm, dịch vụ tốn thực nhiều chức tài so với tổ chức kinh doanh kinh tế 2.Chức ngân hàng 1.2.1 Trung gian tài Ngân hàng tổ chức trung gian tài với hoạt động chủ yếu vận chuyển tiết kiệm thành đầu tư, đòi hỏi tiếp xúc với hai loại cá nhân tổ kinh tế: (1) cá nhân tôt chứu tạm thời thâm hụt tiêu, tức chi tiêu cho tiêu dùng đầu tư vượt thu nhập vàvì thếhọ người cần bổ sung vốn; (2) cá nhân tổ chức thặng dư chi tiêu, tức thu nhapạ họ lớn khoản chi tiêu, tức thu nhập củahọ lớnhơn khoản chi tiêu cho hàng hố, dịch vụ họ có tiền để tiết kiệm Sự tồn hao loại cá nhân tổ hoàn toàn độc lập với ngân hàng Điều tất yếu tiền chuyển từ nhóm thứ (2) sang nhóm thứ (1) hai có lợi Như thu nhập gia tăng động lực tạo mối quan hệ tài hai nhóm Nếu dịng tiền di chuyển với điều kiện phải quay trở lại với lượng lớn khoảng thời gian định quan hệ tín dụng Nếu khơng quan hệ cấp phát hùn vốn Tuy nhiên, quan hệ trực tiếp bị nhiều giới hạn không phù hợp quy mô, thời gian, không gian…Điều cản trờ quan hệ trực tiếp phát triển điều kiện nảy sinh trung gian tài Do chun mơn hố, trung gian tài làm giảm chi phí giao dịch Như trung gian tài làm tăng thu nhập cho người tiết kiệm, từ mà khuyến khích tiết kiệm, đồng thời giảm phí tổn tín dụng cho người đầu tư (tăng thu nhập cho người đầu tư) từ khuyến khích đầu tư Trung gian tài tập hợp người tiết kiệm đầu tư, mà giải mâu thuẫn tín dụng trực tiếp Cơ chế hoạt động trung gian có hiệu gánh chịu rủi ro sử dụng kỹ thuật nghiệp vụ để hạn chế, phân tán rủi ro giảm chi phí giao dịch Hầu hết lý thuyết đại giải thích tồn ngân hàng cách khơng hồn hảo hệ thống tài Chẳng hạn khoản tín dụng chứng khốn khơng thể chia thành khoản nhỏ mà người mua Ngân hàng cung cấp dịch vụ có giá trị việc chia chứng khốn thành chứng khốn nhỏ mà người mua Ngân hàng cung cấp dịch vụ có giá trị việc chia chứng khốn thành chứng khoán nhỏ (dưới dạng tiền gửi) phục vụ cho hàng triệu người Một đóng góp khác ngân hàng họ sẵn sàng chấp nhận khoản cho vay nhiều rủi ro lại phát hành chứng khốn rủi ro cho người gửi tiền Thực tế ngân hàng thamgia vào kinh doanh rủi ro Ngân hàng thoả mãn nhu cầu toán nhiều khách hàng Một lý làm cho ngân hàng phát triển thịnh vượng khả thẩm định thông tin Sự phân bổ không thơng tin lực phân tích thơng tin gọi tình trạng “thơng tin khơng cân xứng” làm giảm tính hiệu thị trường tạo khả sinh lợi cho ngân hàng, nơi có chun mơn vàkinh nghiệm đánh giá cơng cụ tài vàcó khả lựa chọn nhữung cơng cụ với yếu tố rủi ro, lợi nhuận hấp dẫn 1.2.2 Tạo phương tiện tốn Tiền-vàng có chức quan trọng làm phương tiện toán Các ngân hàng thợ vàng tạo phương tiện toán phát hành giấy nhận nợ với khách hàng Giấy nhận nợ ngân hàng phát hành với ưu điểm định trở thành phương tiện toán rộng rãi nhiều người chấp nhận Như vậy, ban đầu ngân hàng tạo phương tiện toán thay cho tiền kim loại dựa số lượng tiền kim loại nắm giữ Với nhiều ưu thế, giấy nợ ngân hàng thay tiền kim loại làm phương tiện lưu thông phương tiện cất trữ; trở thành tiền giấy Việc in tiền mang lại lợi nhuận lớn, đồng thời với nhu cầu có đồng tiền quốc gia dẫn đến việc nhà nước tập trung quyền lực phát hành tiền giấy vào tổ chức tài ngân hàng trung ương Từ chấm dứt việc ngân hàng thương mại tạo giấy bạc riêng Trong điều kiện phát triển toán qua ngân hàng, khách hàng nhận thấy họ có số dư tài khoản tiền gửi tốn, họ chi trả để có hàng dịch vụ theo yêu cầu.Theo quan điểm đại, đại lượng tiền tệ bao gồm nhiều phận Thứ tiền giấy lưu thông (MO), thứ hai số dư tài khoản tiền gửi giao dịch khách hàng ngân hàng, thứ ba tiền gửi tài khoản tiền gửi tiết kiệm tiền gửi có kỳ hạn… Khi ngân hàng cho vay, số dư tài khoản tiền gửi toán khách hàng tăng lên, khách hàng dùng để mua hàng dịch vụ Do đó, việc cho vay (hay tạo tín dụng) ngân hàng tạo phương tiện toán (tham gia tạo M1) Toàn hệ thống ngân hàng tạo phương tiện toán cáckhoản tiền gửi mở rộng từ ngân hàng đến ngân hàng khác sở cho vay Khi khách hàng ngân hàng sử dụng khoản tiền vay để chi trả tạo nên khoản thu ( tức tăng số dư tiền gửi) khách hàng khác ngân hàng khác từ tạo khoản cho vau Trong không ngân hàng riêng lẻ tao cho vay lớn dự trữ dư thừa, toàn hệ thống ngân hàng tạo khối lượng tiền gửi (tạo phương tiện tốn) gấp bội thơng qua hoạt động cho vay (tạo tín dụng) Các nhà nghiên cứu lượng tiền gửi mà hệ thống ngân hàng tạo chịu tác động trực tiếp nhân tố tỷ lệ dự trữ bắt buộc, tỷ lệ dự trữ vượt bắt buộc, tỷ lệ toán tiền mặt qua ngân hàng, tỷ lệ tiền gửi khơng phải tiền gửi tốn… 1.2.3 trung gian toán Ngân hàng trở thành trung gian toán lớn hầu hết quốc gia Thay mặt khách hàng, ngân hàng thực toán giá trị hàng hoá dich vụ Để việc tốn nhanh chóng, thuận tiện tiết kiệm chi phí, ngân hàng đưa cho khách hàng nhiều hình thức toán toán séc, uỷ nhiệm chi, nhờ thu, loại thẻ…cung cấp mạng lưới toán điện tử, kết nối quỹ cung cấp tiền giấy khách hàng cần Các ngân hàng thực tốn bù trừ với thơng qua ngân hàng Trung ương thông qua trung tâm tốn Cơng nghệ tốn qua ngân hàng đạt hiệu cao quy mô sử dụng công nghệ mở rộng Vì vậy, cơng nghệ toán đại qua ngân hàng thường nhà quản lý tìm cách áp dụng rộng rãi Nhiều hình thức tốn chuẩn hố góp phần tạo tính thống tốn khơng ngân hàng quốc gia mà ngân hàng toàn giới Các trung tâm toán quốc tế thiết lập làm tăng hiệu toán qua ngân hàng, biến ngân hàng trở thành trung tâm toán quan trọng có hiệu quả, phục vụ đắc lực cho kinh tế tồn cầu II-Một số vấn đền tín dụng ngân hàng 2.1.Khái niệm tín dụng Hiện nay, với xu hội nhập cạnh tranh ngày gay gắt đặt cho chủ thể kinh tế hội thách thức Chính đòi hỏi chủ thể kinh tế phải cần cải tiến mặt thân nhằm tạo sức cạnh tranh để chiến thắng cạnh tranh Muốn vậy, họ phải có lượng vố lớn nhiều vượt khả vố tự có doanh nghiệp Để giải khó khăn này, họ trực tiếp gặp để thương lượng việc vay vốn thơng qua thị trường tài chính, song chủ yếu gián tiếp thông qua trung gian tài đặc biệt NHTM NHTM trung gian tài chuyên thực việc đưa người vay người cho vay kinh tế gặp hay nói cách đầy đủ NHTM loại hình tổ chức tài cung cấp danh mục dịch vụ tài đa dạng nhất, đặc biệt tín dụng, tiết kiệm, dịch vụ tốn thực nhiều chức tài so với tổ chức kinh doanh kinh tế Trong đó, hoạt động tín dụng hoạt động chủ yếu đem lại lợi nhuận cho ngân hàng, định chủ yếu đến tồn phát triển ngân hàng Song lại khó định nghĩa rõ ràng tín dụng mà tuỳ theo góc độ nghiên cứu xác định thuật ngữ Tín dụng (credit) xuất phát từ chữ la tinh credo (tin tưởng, tín nhiệm) song thực tế sống thuật ngữ nàycó thể hiểu theo nhiều nghĩa khác nhau: Xét góc độ chuyển dịch quỹ cho vay từ chủ thể thặng dư tiết kiệm sang chủ thể thiếu hụt tiết kiệm tín dụng đượ coi phương pháp chuyể dịch quỹ từ người cho vay sang người vay Xét quan hệ tài cụ thể, tín dụng dao dịch tài sản sở có hồn trả hai chủ thể Phổ biến giao dịch ngân hàng định chế tài khác, doanh nghiệp cá nhân thể hình thức cho vay, tức ngân hàng cấp tiền vay cho bên vay sau thời hạn định ngươì vay phải tốn gốc lãi Vậy tín dụng cịn có nghĩa số tiền cho vay mà định chê tài cung cấp cho khách hàng Theo chức hoạt động ngân hàng tín dụng hiểu giao dịch tài sản ( tiền hàng hóa ) bên cho vay ( ngân hàng định chế tài chính) bên cho vay chuyển giao tài sản cho bên vay sử dụng thời hạn định theo thoả thuận, bên vay có trách nhiệm trả vơ điều kiện gốc lãi cho bên cho vay đến hạn tốn 2.2.Phân loại nghiệp vụ tín dụng Các ngân hàng thương mại lớn thực đa dạng hố hình thức tín dụng từ cho vay ngắn, trung dài hạn, bảo lãnh cho khách hàng, mua cá tàu sản thuê….Để mở rộng tín dụng cho có hiệu quả, ngân hàng, bên cạnh việc phải dựng thực sách tín dụng đắn, phải khơng ngừng đa dạng hố hình thức tín dụngcho phù hợp với nhu cầu thị hiếu khách hàng 2.2.1.phân theo hình thức cấp tín dụng 2.2.1.1.Chiết khấu thương phiếu Thương phiếu hình thành chue yếu từ q trình mua bán chịu hàng hố dịch vụ khách hàng với Người bán (hoặc người thụ hưởng) giữ thương phiếu đến hạn để đòi tiền người mua (hoặc người phải trả) mang đến ngân hàng để xin chiết khấu trước hạn Hình 1: Chiết khấu thương phiếu Người bán Người mua Ngân hàng (4) (3) (1) (2) (5) (1) Người bán chuyển hàng hoá dịch vụ cho người mua (2) Thương phiếu lập, người mua kí, cam kết trả tiền cho người thụ hưởng thương phiếu đến hạn giao thương phiếu cho người bán đồng thời người thụ hưởng (3) Trong thời hạn có hiệu lực thương phiếu, người bán mang thương phiếu đến ngân hàng để xin chiết khấu (4) Sau kiểm tra độ an toàn thương phiếu, ngân hàng phát tiền cho người bán nắm giữ thương phiếu (ngân hàng yêu cầu người bán ký hậu vào thương phiếu ,cam kết trả tiền cho ngân hàng nuế người mua không trả-quyền truy đòi thương phiếu ) 10 2.3.2.2.Nguyên nhân: * Từ phía ngân hàng Nguồn vốn bị hạn chế ngân hàng huy động tiền gửi tổ chức kinh tế, cá nhân mà chưa ý biện pháp huy động khác phát hành kỳ phiếu chúng tiền gửi Nguồn nhân lực đào tạo chủ yếu trình độ đại học trở lên song nhân viên chủ yếu cịn trẻ, kinh nghiệm làm việc chưa thực có nhiều, cịn phải đào tạo, q trình làm việc có thiếu sót việc thẩm định tài sản, quản lý khách hàng… * Từ mơi trường bên ngồi Yếu tố môi trường kinh tế yếu tố bên ảnh hưởng đến cho vay kinh doanh ngắn hạn Sự biến động giá giá năm gần gây khó khăn khơng cho doanh nghiệp Giá tăng làm chi phí đầu vào tăng làm lợi nhuận giảm phải trả lãi cho ngân hàng nên doanh nghiệp phải lựa chọn nhiều lần đưa định vay vốn ngân hàng hay không Các biến động gần nên kinh tế gây khó khăn khơng nhỏ cho doanh nghiệp đặc biệt nhà sản xuất dễ bị ảnh hưởng biến động kinh tế Các biến động thay tỷ giá đồng nội tệ, đại dịch cúm gia cầm, lở mồm long móng, hay kiện bán phá giá tơm, cá Basa Mỹ kiện… Bên cạnh môi trường kinh tế Việt Nam môi trường thuận lợi Các doanh nghiệp thành lập văn điều chỉnh pháp lý thường xuyên bổ sung sửa đổi nên nhiều khó khăn Kinh nghiệm quản lý cán quản lý doanh nghiệp thường không cao Mặt khác, sổ sách kế toán doanh nghiệp khơng chặt chẽ rõ ràng nhiều doanh nghiệp không đáp ứng yêu cầu ngân hàng đưa Doanh nghiệp không theo kịp thay đổi văn pháp lý mà việc 61 chỉnh sửa tiến hành hàng năm, có chưa kịp áp dụng văn đãn có văn đời Việc cho vay kinh doanh ngắn hạn thường địi hỏi phải có tài sản bảo đảm hặc tài sản chấp rủi ro mà gặp phải không nhỏ (hệ số rủi ro kinh tế Việt Nam cao so với nước khác) Nhưng doanh nghiệp có tài sản bảo đảm Các doanh nghiệp đa phần doanh nghiệp nhỏ, quy mô vốn không lớn, tài sản nên lần vay phải bảo đảm tài sản nợ lần trước chưa trả khơng có tài sản để làm bảo đảm Bên cạnh đó, doanh nghiệp cịn phải đáp ứng yêu cầu phương án sản xuất khả thi nên việc cho vay thêm khó khăn 62 Chương III.Giải pháp để mở rộng cho vay kinh doanh ngắn hạn I Định hướng phát triển chi nhánh Năm 2007 năm mở đầu cho giai đoạn nước ta gia nhập vào WTO Vì năm quan trọng, định tới năm giai đoạn, năm mà Việt Nam cần nỗ lực nhiều để nhanh chóng hội nhập vào kinh tế giới Các doanh nghiệp tạo hội để phát triển Bởi doanh nghiệp nhân tố chủ chốt tạo nên phát triển kinh tế Các doanh nghiệp tổ chức đầu việc gia nhập lĩnh vực mà việc đầu tư vào mang nhiều rủi ro Bên cạnh doanh nghiệp góp phần lớn việc giải việc làm cho lực lượng lao động trẻ trường Nhận thấy điếu dựa định hướng Ngân hàng Eximbank Hà Nội xác định : Tăng cường cho vay kinh doanh ngắn hạn Doanh nghiệp Tiếp tục trì tăng trưởng mức hợp lý, đảm bảo an toàn khả sinh lời Tập trung đầu tư hoá, đào tạo nguồn nhân lực, đổi công nghệ ngân hàng phù hợp với xu hướng đại hố nhằm mục đích đáp ứng nhu cầu vay vốn kinh tế nói chung doanh nghiệp sản xuất kinh doanh nói riêng II Giải pháp 2.1.Tăng cường biện pháp huy động vốn đầu vào Vốn yếu tố thiếu để doanh nghiệp hoạt động kinh doanh Doanh nghiệp cần có vốn để đầu tư nhằm sản xuất sản phẩm Và ngân hàng ngoại lệ, ngân hàng cần có vốn tiến hành hoạt động Bởi tiền vốn sản phẩm đầu ngân hàng Ngân hàng dùng tiền vốn đem cho vay thu lãi 63 Tăng cường biện pháp thu hút vốn đầu vào để tăng cường nguồn vốn cho vay đầu điều quan trọng hàng đầu ngân hàng Vậy ngân hàng cần làm để thu hút vốn? Ngân hàng cần cho phép khách hàng gửi tiền nơi rút nơi Đây yêu cầu đáng cần phải thực Như cầu lại khách hàng ngày tăng họ khơng có mục đích cơng việc mà cịn du lịch Mặt khác ngân hàng cho phép phát hành thẻ toán mà thẻ địi hỏi chi phí cơng nghệ phù hợp với khả khách hàng ngân hàng Ngân hàng cần phải đơn giản hoá giấy tờ, thủ tục cho khách hàng đến gửi tiền Khách hàng không thích q trình gửi tiền rườm rà nhiều thủ tục, khơng thay đổi họ chuyển sang gửi tiền ngân hàng khác Vì trình đơn giản tốt (nhưng không bỏ qua thủ tục bắt buộc phải có) 2.2.Đa dạng hoá sử dụng linh hoạt, phù hợp hình thức tín dụng Mặc dù có nhiều cách thức cho vay vốn Eximbank Hà Nội thực số hình thức phổ biến cho vay theo hạn mức tín dụng, cho vay theo món… Do đa dạng hố hình thức cho vay làm cho Ngân hàng mở rộng đối tượng cho vay tăng dư nợ Ngày xu hướng kinh tế đa dạng hoá ngân hàng không tổ chức tín dụng mà cịn mở rộng hoạt động việc thành lập cơng ty chứng khốn Tuỳ theo tình hình ngân hàng mà thực phương thức cho vay khác Ngân hàng Eximbank cần đưa biện pháp hợp lý dự án Với dự án mà vốn vay lớn (theo quy định Luật Tổ chức tín dụng ngân hàng khơng cho khách hàng vay 15% vốn ngân hàng), ngân hàng cho vay theo hình thức trả góp 64 2.3.Xây dựng sách tín dụng hợp lý linh hoạt Chính sách tín dụng quan trọng việc ngân hàng cho vay nói chung doanh nghiệp nói riêng Hiện doanh nghiệp muốn vay vốn phải có tài sản bảo đảm mà điều doanh nghiệp thực (các doanh nghiệp quy mô vốn nhỏ) khơng thể lần vay có tài sản làm bảo đảm Vì Ngân hàng tạo điều kiện doanh nghiệp có mối quan hệ lâu dài Ngân hàng mở rộng đối tượng cho vay, đặc biệt doanh nghiệp thành lập Các doanh nghiệp khách hàng tiềm không hoạt động cho vay mà hoạt động khác toán Và ngân hàng Eximbank trọng cho vay doanh nghiệp có xu hướng xuất hàng hố thị trường nước ngồi cơng ty xuất nhập hàng gốm sứ hay doanh nghiệp vay để đổi công nghệ sản xuất (các doanh nghiệp gốm vay vốn để chuyển từ dùng lò than sang dùng lò gas thay đổi dây chuyền để sản xuất phụ tùng) nhu cầu vay tăng Với doanh nghiệp có dư nợ lớn mà chưa thu hồi nợ cần phải xem xét kỹ nguyên nhân gây Và có kết xác đến biện pháp xử lý cách thật linh động Ví dụ doanh nghiệp chậm tốn nợ chưa nhận tiền hàng gia hạn nợ cho họ, việc làm tạo điều kiện cho doanh nghiệp tiếp tục thu tiền bán hàng mối quan hệ ngân hàng doanh nghiệp ngày củng cố giữ lâu dài 2.4.Nâng cao công tác quản lý tổ chức đào tạo, đào tạo lại, bồi dưỡng cán tín dụng Bác Hồ nói người nhân tố quan trọng việc làm kinh tế Do đó, người cần coi trọng, đặc biệt điều kiện Mặc dù máy móc thay người số việc người đóng vai trị trung tâm,chủ đạo Con người sáng tạo máy móc, phần mềm đại nhằm phục vụ cho sản xuất kinh doanh.Mặt khác việc 65 ứng dụng máy móc thiết bị người Ví dụ việc nhập số liệu cần thiết vào máy tính để máy tính đưa két tính tốn, khâu nhập số liệu quan trọng, nhập máy tính cho ta kết sai người đưa kết luận sai Cán tín dụng người xem xét, định, giám sát việc cho vay cần phải có đủ trình độ nghiệp vụ Do đào tạo đào tạo lại cán tín dụng vấn đề quan trọng cấp thiết nhằm đáp ứng nhu cầu Mặt khác cơng tác tuyển dụng đầu vào phải đảm bảo tiêu chuẩn trình độ, lực, động, nhiệt tình… Sự nhiệt tình với cơng việc điều quan trọng Chính cần phải tạo điều kiện, môi trường nhằm giúp nhân viên thể tốt lực nhiệt tình đó, điều kiện bao gồm: Thứ xếp vị trí phù hợp cho cán bộ: Điều cần đảm bảo yêu cầu phù hợp với trình độ khả người, khơng thể để người khơng biết việc toán giao dịch tiến hành nhập lệnh cho khách cán khơng hiểu việc cho vay mở L/C lại làm phòng toán quốc tế Khi đảm bảo điều này, hiệu công việc nâng cao không tất phận mà việc cho vay doanh nghiệp Thứ hai đảm bảo lợi ích cho cán bộ: Các chế độ lương thưởng, phụ cấp hàng kỳ… cán nhân viên cần đảm bảo, không nên bắt ép họ làm việc họ khơng thích, điều làm họ giảm nhiệt tình cơng việc Mặt khác phải cho họ thấy trách nhiệm họ, phải buộc cán chịu trách nhiệm với công việc khơng hồn thành Vì hàng tháng cán tín dụng phải tiến hành phân tích tình hình cho vay lâp báo cáo phân tích tình hình tài doanh nghiệp mà họ phụ trách thơng qua bảng phân tích tài Định kỳ cần tổ chức học tập chuyên môn cho cán để nâng cao trình độ phương pháp thẩm định dự án đầu tư, kế toán Đây kiến 66 thức thiết yếu thời đại ngày Thông tin công nghệ luôn thay đổi, khơng tổ chức định kỳ học tập để nâng cao trình độ bị lạc hậu, khơng theo kịp thời đại đồng thời có nguy bị đối thủ chèn ép 2.5.Xây dựng sách khách hàng hợp lý, chủ động tìm kiếm Khách hàng coi thượng đế đối tượng tham gia kinh doanh Đối với ngân hàng doanh nghiệp ln có vai trị quan trọng Trứoc thường khách hàng phải tìm đến ngân hàng để vay,và ngân hàng việc chờ khách đến Nhưng với cạnh tranh ngày gay gắt ngân hàng buộc phải thay đổi cách thức, chủ động tìm tới khách hàng Hiện ngân hàng sức thu hút khách hàng phía Vì để tạo dựng quan hệ lâu dài ngân hàng Eximbank cần sách hợp lý Các ngân hàng không chờ đợi khách hàng tìm đến với mà cần chủ động tìm đến với họ Ngày nay, khách hàng có quyền lựa chọn cho đối tác mang lại cho lợi ích nhiều nhất, điều không xét mặt lãi suất cho vay mà nhiều yếu tố khác Ngân hàng Eximbank tăng số lượng cho vay khách hàng họ khách hàng ln thực tốn đầy đủ kịp thời Khi làm ngân hàng tạo mối quan hệ lâu dài với khách hàng thu hút ý doanh nghiệp khác với Ngân hàng cần thực họp Hội nghị khách hàng quý để thông báo kết kinh doanh quý Đây hoạt động cần trì qua thể tơn trọng ngân hàng với khách hàng, họ để khách hàng thấy họ làm đồng thời qua củng cố thêm mối quan hệ vơi khách hàng Thực tốt cơng tác chăm sóc khách hàng điều kiện để thúc đẩy hoạt động kinh doanh ngân hàng Nó khơng trì mối quan hệ doanh nghiệp ngân hàng mà giải vướng mắc: toán chậm, vay vốn nợ hạn… 67 Ngân hàng cần cung cấp đầy đủ cho khách hàng dịch vụ lợi ích mà họ đáng hưởng Khơng thể vài vướng mắc phát sinh mà lợi ích bị ảnh hưởng, điều làm củng cố tin khách hàng Sự tin tưởng lẫn khiến doanh nghiệp tiếp tục có quan hệ cơng việc với ngân hàng vay vốn cố gắng việc tốn tiền vay Bên cạnh ngân hàng cần quan tâm đến nguyện vong doanh nghiệp phân tích khó khăn mà họ gặp phải để đưa định xác có tài trợ hay không? 2.6.Mở rộng dịch vụ khác nhằm thu hút doanh nghiệp Hiện giới, ngân hàng có nhiều dịch vụ đưa vào sử dụng, dịch vụ tiện lợi giao dịch khách hàng ngân hàng Song nước ta trình độ cịn hạn hẹp, máy móc kỹ thuật cịn lạc hậu nên nhìn chung phát triển số dịch vụ Trong năm gần đây, để hội nhập vào xu hướng phát triển giới ngân hàng Việt Nam triển khai nhiều dịch vụ Và ngân hàng Eximbank củng cố thêm nhiều dịch vụ để thu hút doanh nghiệp 2.7.Nâng cao chất lượng công nghệ thông tin Công nghệ điều kiện cần thiết để thực công việc hàng ngày, bao gồm biện pháp xử lý cơng việc, quy trình giải cơng việc Vì cần nâng cao chất lượng cơng nghệ, đặc biệt công nghệ thông tin việc quan trọng Chương trình dùng để nhập thơng tin xử lý thông tin hàng ngày Như ta biết, cán hàng tháng phải lập báo cáo tình hình cho vay quý phải tiến hành phân tích tài doanh nghiệp mà cho vay, mà cán cần phải trang bị đầy đủ thiết bị cần thiết để phục vụ công việc Các chương trình cần phải đảm bảo yêu cầu tốc độ chi phí Một chương trình có tốc độ cao chi phí để hoạt động lớn khơng phải lựa chọn, mà phải phù hợp với cơng việc hàng ngày 68 Bên cạnh cần phải nâng cao trình độ cán để họ sử dụng thành thạo chương trình phục vụ cơng việc hàng ngày Các cán tín dụng hàng ngày phải kiểm tra tài khoản giao dịch để biết tình hình tốn nợ doanh nghiệp,chính cần nâng cao tốc độ máy tính để họ kịp thời có số liệu Thơng qua số liệu họ đưa biện pháp xử lý cho kịp thời, ví dụ như chậm tốn phải giục doanh nghiệp để họ tìm cách tốn, cịn thấy họ chậm tốn q lâu phải chuyển sang thành nợ hạn… Công nghệ thông tin yếu tố chủ yếu mà doanh nghiệp lựa chọn ngân hàng làm đối tác Những ngân hàng mà công nghệ lạc hậu lựa chọn doanh nghiệp Vì nâng cao chất lượng cơng nghệ điều kiện để nâng cao chất lượng hoạt động kinh doanh nói chung hoạt động cho vay nói riêng 2.8.Tăng cường cơng tác kiểm tra kiểm sốt tồn Chi nhánh Hoạt động cho vay hoạt động chiếm tỷ trọng lớn hoạt động kinh doanh ngân hàng Eximbank Hà Nội Mặc dù hoạt động NHTM ngồi hoạt động cho vay cịn có hoạt động đầu tư vào doanh nghiệp tổ chức khác để hưởng hoạt động kinh doanh Do tầm quan trọng hoạt động cho vay mà việc tăng cường cơng tác kiểm tra kiểm sốt Eximbank Hà Nội quan trọng Do chi nhánh cần thực số hoạt động sau để đảm bảo cơng tác này: -Các cán tín dụng cần kiểm tra tính hợp lý đầy đủ hồ sơ xin vay Để xin vay doanh nghiệp cần phải có hồ sơ: Hồ sơ kinh tế Hồ sơ pháp lý Vì cán cần phải kiểm tra thật cẩn thận hồ sơ -Sau trình giải ngân vốn vay cần theo dõi sát hoạt động sử dụng vốn Bên cạnh cán tín dụng cần xem xét kỹ hoạt động để phát dấu hiệu bất thường nhằm báo cáo kịp thời với cấp có biện pháp xử lý 69 -Các cán kiểm tra kiểm soát cần phải kết hợp với cán ngân hàng Cấp II Phòng giao dịch để theo dõi dự án, phát điều cần báo cho cán theo dõi dự án để họ xem xét phân tích số liệu để đưa kết luận xác 2.9 Thu hồi nợ hạn Ngân hàng cần tiến hành thu hồi khoản nợ hạn nợ khó địi để làm lành mạnh tình hình tài chính, nâng cao chất lượng tín dụng phần thể qua tỷ lệ nợ hạn Tiến hành phân loại khoản nợ để có biện pháp thu hồi nợ thích hợp Tuỳ khoản nợ mà có biện pháp khác nhau, có tài sản chấp siết nợ tài sản chấp Đối với khoản nợ siết nợ tài sản tiến hành phát mại tài sản để thu hồi vốn cho vay Trong trường hợp tài sản khơng có thị trường tiêu thụ ngân hàng sử dụng vào mục đích khác nhằm sinh lợi cho thuê dùng làm văn phòng cho chi nhánh mà ngân hàng có dự định mở tương lai 70 Kết luận Sau gần 15 năm thành lập phát triển, Eximbank Hà Nội nỗ lức nhằm nâng cao uy tín ngân hàng Cùng với phát triển hội nhập nển kinh tế, Ngân hàng cố gắng làm tốt nhiệm vụ giao, động linh hoạt hoạt động kinh doanh Ngân hàng ln chủ động đa dạng hố khách hàng, mở rộng thị trường Khách hàng Ngân hàng không nằm địa bàn Hà Nội mà vươn xa nhiều tỉnh thành nước Cùng với biến đổi không ngừng môi trường kinh doanh, Eximbank Hà Nội phải luôn đổi hoạt động Đây điều kiện tiên để trì, phát triển thực mục tiêu: “Chất lượng - An toàn - Hiệu quả” Chuyên đề thực tập với đề tài “Mở rộng cho vay kinh doanh ngắn hạn” cố gắng sâu vào tìm hiểu, phân tích hoạt động cho vay kinh doanh ngắn hạn để từ đề giải pháp mở rộng cho vay Để thực chiến lược có hiệu cần phải hoạch định hệ thống kế hoạch cụ thể chi tiết đòi hỏi nghiên cứu sâu Do khả chuyên môn kiến thức thực tế tơi cịn hạn chế, nên viết khơng thể tránh khỏi thiếu sót Do đó, tơi mong nhận ý kiến đóng góp q báu thầy giáo, cán Eximbank Hà Nội bạn sinh viên để đề tài hoàn thiện 71 MỤC LỤC 72 ... điểm cho vay kinh doanh ngắn hạn Cho vay kinh doanh ngắn hạn hình thức cho vay kinh doanh mà thời hạn cho vay đến 12 tháng Cho vay kinh doanh ngắn hạn có đặc điểm sau: -Vốn vay ngắn hạn luân chuyển... gian thực tập Eximbank Hà Nội, em chọn đề tài: “Mở rộng cho vay kinh doanh ngắn hạn doanh nghiệp Eximbank Hà Nội” làm chuyên đề thực tập Chương I: Lý thuyết I Tổng quan ngân hàng dịch vụ ngân hàng... 3.4.2 Đối với doanh nghiệp -Cho vay kinh doanh ngắn hạn nguồn bổ sung kịp thời cho nhu cầu vốn ngắn hạn doanh nghiệp Nguồn vốn giúp doanh nghiệp tiếp tục trình sản xuất kinh doanh giúp doanh nghiệp