Đề tài “Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Chi nhánh Bắc Hà Nội” docx

Đề tài “Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Chi nhánh Bắc Hà Nội” 1 LỜI MỞ ĐẦU Nền kinh tế thị trường, mở cửa, hội nhập mang đến cho doanh nghiệp nhiều thời thuận lợi, đồng thời đặt cho doanh nghiệp vào phải cạnh tranh khốc liệt không với doanh nghiệp ngành, quốc gia mà với doanh nghiệp thuộc ngành, quốc gia, khu vực khác toàn cầu Tài – Ngân hàng khơng nằm ngồi phạm vi Đặc biệt năm gần hoạt động ngành có vai trị vơ quan trọng tài quốc gia, kích thích, ổn định trì phát triển tồn kinh tế Vì vậy, để có kinh tế vững mạnh điều kiện cần phải có hệ thống Ngân hàng ổn định, đại đủ khả đáp ứng nhu cầu vốn điều tiết kinh tế Thực chất hoạt động Ngân hàng bao gồm nhiều nghiệp vụ, quan trọng nghiệp vụ tín dụng yếu tố định tồn phát triển Ngân hàng Do đó, thực cơng tác tín dụng có hiệu quả, chất lượng tốt, giảm thiểu rủi ro có ý nghĩa vơ quan trọng Điều góp phần quảng bá, nâng cao hình ảnh thương hiệu, uy tín, tạo lợi cạnh thị trường liên ngân hàng nói riêng thị trường tài nói chung, giúp Ngân hàng thu hút khách hàng phía Việt Nam đất nước phát triển, Ngành Ngân hàng cịn yếu chun mơn, nghiệp vụ cơng nghệ Do đó, nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng ln cơng tác quan tâm hàng đầu, nhằm hạn chế tối thiểu rủi ro tối thiểu xảy ra, tác động xấu đến kinh tế Đề tài: “Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn Chi nhánh Bắc Hà Nội” hệ thống lý luận khái niệm chất lượng hoạt động tín dụng Ngân hàng Mặt khác, gắn liền với thực tiễn: sâu tìm hiểu, nghiên cứu thực trạng chất lượng tín dụng Ngân hàng từ phân tích, tìm yếu tố hợp lý, tồn nguyên đưa giải pháp khắc phục, đổi cho phù hợp hơn, hiệu nhằm nâng cao chất lượng tín dụng Chi nhánh Bố cục gồm phần: Chương I: Lý luận chung hoạt động tín dụng Ngân hàng thương mại 2 Chương II: Thực trạng hoạt động tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp & Phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh Bắc Hà Nội Chương III: Giải pháp nâng cao chất lượng t íntại Ngân hàng Nơng nghiệp & Phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh Bắc Hà Nội Hà Nội, Ngày 30 tháng 10 năm 2007 3 MỤC LỤC Lời mở đầu Chương I: Lý luận chung hoạt đơng tín dụng NHTM I Khái quát chung hoạt đông Ngân hàng 1 Hoạt động huy động vốn .1 1.1 Nghiệp vụ huy động tiền gửi .1 1.1.1 Tiền gửi tiết kiệm dân cư 1.1.2 Tiền gửi toán 1.1.3 Tiền gửi có kì hạn doanh nghiệp, tổ chức xã hội 1.1.4 Tiền gửi Ngân hàng khác 1.2 Nghiệp vụ vay Ngân hàng thương mại .3 1.2.1 Vay từ Ngân hàng trung ương 1.2.2 Vay từ tổ chức tín dụng khác .4 1.2.3 Vay thị trường vốn .4 1.3 Các nguồn vốn vay khác Hoạt động sử dụng vốn 2.1 Ngân quỹ .5 2.2 Đầu tư 2.1.1 Đầu tư chứng khoán 2.1.2 Đầu tư cơng trình, dự án 2.3 Cho vay .6 Hoạt động dịch vụ trung gian 3.1 Hoạt động toán, chuyển tiền 3.2 Bảo quản hộ tài sản II- Đánh giá hoạt động tín dụng NHTM Khái niệm Phân loại tín dụng 4 2.1 Phân loại theo hình thức cấp tín dụng 2.1.1 Cho vay .7 2.1.2 Cho thuê 10 2.1.3 Chiết khấu .11 2.1.4 Bảo lãnh 11 2.2 Phân loạt tín dụng theo thời gian .13 2.2.1 Tín dụng ngắn hạn 13 2.2.2 Tín dụng trung hạn, dài hạn 13 2.3 Phân loại theo mục đích tín dụng .14 2.3.1 Tín dụng bất động sản 14 2.3.2 Tín dụng cơng thương nghiệp 14 2.3.3 Tín dụng nơng nghiệp: 14 2.3.4 Tín dụng cá nhân: 14 2.3.5 Tín dụng cho tổ chức tài 14 Các hình thức đảm bảo tín dụng 14 3.1 Cầm cố .14 3.2 Thế chấp 15 3.3 Bảo lãnh 16 III- Chất lượng hoạt động tín dụng NHTM 16 Quan niệm chất lượng tín dụng NHTM 16 Các tiêu đánh giá 16 2.1 Nhóm tiêu phản ánh quy mơ tín dụng 16 2.1.1 Doanh số cho vay 16 2.1.2 Doanh số thu nợ tín dụng 17 2.1.3 Dư nợ 17 2.1.4 Hệ số sử dụng vốn vay 17 2.2 Nhóm tiêu nợ hạn .17 2.2.1 Tỷ lệ nợ hạn 17 2.2.2 Chỉ tiêu nợ khó đị 17 2.3 Vịng quay vốn tín dụng 18 2.4 Lợi nhuận hoạt động tín dụng 18 2.5 Tỷ lệ lãi thu từ hoạt động tín dụng 19 5 Các nhân tố ảnh hưởng đến tín dụng NHTM 19 3.1 Nhân tố vĩ mô 19 3.1.1 Môi trường thể chế pháp luật, sách 19 3.1.2 Do biến động tài giới 20 3.2 Nhân tố vi mô 21 3.2.1 Nhóm nhân tố khách hàng 21 3.2.2 Nhóm nhân tố Ngân hàng .21 Chương II - Thực trạng hoạt động tín dụng NHNN0 & PTNT VIỆT NAM Chi nhánh Bắc HÀ NỘI 23 I – Khái quát chung NHNN0 & PTNT VIỆT NAM Chi nhánh Bắc HÀ NỘI 23 Giới thiệu chung Ngân hàng 23 1.1 Sự hình thành phát triển .23 1.2 Cơ cấu tổ chức, cán công nhân viên 23 Tình hình hoạt động kinh doanh NHNN & PTNT VIỆT NAM chi nhánh Bắc Hà Nội 24 2.1 Dịch vụ khách hàng 24 2.2 Hoạt động huy động nguồn vốn .24 2.2.1 Cơ cấu nguồn vốn theo thời gian 27 2.2.2 Cơ cấu nguồn vốn theo thành phần kinh tế 27 2.2.3 Phân loại theo tiền tệ 28 2.3 Hoạt động sử dụng vốn .28 2.4 Hoạt động toán nước 29 2.5 Hoạt động toán quốc tế 30 2.5.1 Thanh toán nhập 30 2.5.2 Thanh toán xuất 30 2.5.3 Chi trả kiều hối .31 2.6 Hoạt động mua bán ngoại tệ 31 2.7 Kết hoạt động 32 II- Thực trạng hoạt động tín dụng NHNN0 & PTNT VIỆT NAM Chi nhánh Bắc HÀ NỘI .33 6 Quy trình tín dụng cho vay Chi nhánh 33 1.1 Dự án quyền phán 33 1.2 Dự án vượt quyền phán 34 Thời gian thẩm định/tái thẩm định định cho vay 34 2.1 Các dự án quyền phán 34 2.2 Các dự án vượt quyền phán 34 2.3 Thời gian để tái thẩm định khoản vay: .34 Nguyên tắc điều kiện vay vốn 35 3.1 Nguyên tắc 35 3.2 Điều kiện 35 3.2.1 Có lực pháp luật dân sự, lực hành vi dân chịu trách nhiệm dân theo quy định pháp luật 35 3.2.2 Mục đích sử dụng vốn vay hợp pháp 36 3.3.3 C ó khả tài đảm bảo trả nợ thời hạn cam kết 36 3.3.4 Có dự án, phương án đầu tư, sản xuất, kinh doanh, dịch vụ khả thi, có hiệu quả; có dự án đầu tư; phương án phục vụ đời sống kèm phương án trả nợ khả thi 37 3.3.5 Thực quy định bảo đảm tiền vay theo quy định Chính phủ, NHNN VN hướng dẫn NHNo & PTNT VN 37 Tình hình hoạt động tín dụng 37 4.1 Hoạt động cho vay 37 4.1.1 Doanh số cho vay 37 4.1.2 Cơ cấu dư nợ 41 4.1.3 Doanh số thu nợ, nợ hạn 45 4.1.4 Vịng quay vốn tín dụng 48 4.2 Hoạt động bảo lãnh 49 4.3 Hoạt động chiết khấu 49 4.4 Hoạt động cho thuê 49 4.5 Thu nhập từ hoạt động tín dụng 49 Đánh giá chất lượng tín dụng NHNN0&PTNT Việt Nam Chi nhánh Bắc Hà Nội .50 5.1 Kết đạt 50 7 5.2 Hạn chế 52 5.3 Nguyên nhân hạn chế .53 5.3.1 Rủi ro từ phía khách hàng 53 5.3.2 Nguyên nhân từ phia Ngân hàng 53 5.3.3 Ảnh hưởng môi trường kinh doanh 54 5.3.4 Ảnh hưởng tài quốc tế 54 Chương II- Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tịa NHNN0&PTNT Việt Nam Chi nhánh Bắc Hà Nội 55 I Định hướng phát triển .55 Định hướng chung .55 Mục tiêu .56 II Giải Pháp 56 Giải pháp dịch vụ tín dụng 1.1 Tăng cường hoạt động Marketing .56 1.2 Đa dạng hố hình thức tín dụng 57 1.2.1 Đa dạng hình thức cho vay 58 1.22 Mở rộng hình thứ tín dụng trung hạn dài hạn 59 1.2.3 Mở rộng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ .61 1.3 Xây dựng quy chế xác định mức lãi suất cho vay phù hợp 61 1.4 Coi trọng điều kiện đảm bảo 62 1.5 Nâng cao chất lượng thẩm định 64 Tăng cường hoạt động giám sát 65 Đào tạo, cải tiến thường xuyên trình độ nhân viên 65 Tăng cường đầu tư đổi công nghệ ngân hàng .6 III- Kiến nghị 67 Kiến nghị phủ, ngành liên quan 67 Kiến nghị với NHNH VIỆT NAM 69 Kiến nghị với NHNN0 & PTNT VIỆT NAM .70 8 PHỤ LỤC BẢNG Bảng 1: Tình hình huy động vốn giai đoạn 2002-2006 25 Bảng 2: Cơ cấu nguồn vốn theo thời gian .26 Bảng 3: Biến động dư nợ giai đoạn 2002-2006 .28 Bảng 4: Hoạt động chuyển tiền nước 2002-2006 29 Bảng 5: Tổng doanh số mua bán ngoại tệ .31 Bảng 6: Kết hoạt động kinh doanh 32 Bảng 7: Biến động doanh số cho vay 2003-2006 38 Bảng 8: Cơ cấu dư nợ theo thời gian .42 Bảng 9: Cơ cấu dư nợ theo thành phân kinh tế .43 Bảng 10: Cơ cấu dư nợ theo ngành kinh tế .44 Bảng 11: Doanh số thu nợ .45 Bảng 12: Nợ hạn giai đoạn 2003 – 2006 46 Bảng 13: Nợ hạn theo thành phần kinh tế 47 Bảng 14: Vịng quay vốn tín dụng 48 Bảng 15: Lợi nhuận trước thuế từ hoạt động tín dụng 50 9 PHỤ LỤC BIỂU Biểu đồ 1: Biều đồ nguồn vốn 25 Biểu đồ 2: Dư nợ giai đoạn 2002-2006 29 Biểu đồ 3: Giá trị xuất 2002-2006 30 Biểu đồ 4: Tổng số ngoại tệ mua bán 2002-2006 31 Biểu đồ 5: Chênh lệch thu chi 2002-2006 32 Biểu đồ 7: Cơ cấu dư nợ theo kì hạn 2002-2006 42 Biểu đồ 6: Cơ cấu dư nợ theo thành phần kinh tế 2002-2006 43 10 10 - Tiến hành hoạt động nghiên cứu, thăm dị tình hình hoạt động sản xuất khách hàng, tìm hiểu cung - cầu vốn vay thị trường tài để từ biết nhu cầu vay vốn khách hàng Điều giúp Chi nhánh trả lời câu hỏi: khách hàng cần vốn? số lượng vốn vay bao nhiêu? họ vay thời gian bao lâu? từ ta tiến hành phân loại khách hàng, xếp họ vào nhóm thích hợp sở xây dựng chiến lược đưa hình thức tín dụng có thời gian lãi suất phù hợp - Thăm dị, tham khảo hình thức cung cấp tín dụng, dịch vụ tín dụng đối thủ cạnh tranh để biết điểm mạnh, điểm yếu họ Trên sở phát huy mạnh mình, khắc phục điểm yếu đối thủ lấy điểm yếu đối thủ để khai thác, trở thành mạnh - Xây dựng hình ảnh thương hiệu: Thưc hoạt động tuyên truyền quảng cáo phương tiện thông tin đại chúng như: +Thông qua quan báo chí, đài truyền hình, đài phát báo chí ( báo hình, báo ảnh, báo viết, ), Wed qua đội ngũ cán làm việc chi nhánh + Thông qua hội nghị khách hàng + Thông qua tờ rơi + Thông qua bảng hiệu, biển hiệu, hướng dẫn trụ sở giao dịch + Thông qua họp tổ vay vốn + Thông qua việc tuyên truyền, phố biến trực tiếp cán ngân hàng (Phòng tư vấn hướng dẫn khách hàng) + Thông qua thư thăm dị chọn mẫu Đi đơi với xây dựng phong cách phục vụ ân cần nhiệt tình, chu đáo, đội ngũ cán công nhân viên khách hàng Ưu tiên chăm sóc khách hàng truyền thống, khách hàng có chất lượng tín dụng tốt lãi xuất, chi phí vận chuyển, thời gian 1.2 Đa dạng hố hình thức tín dụng Hoạt động tín dụng Ngân hàng đa số gồm hoạt động là: cho vay, cho th ( hình thức chủ yếu cung cấp cho hoạt động sản xuất), chiết khấu giấy tờ có giá, bảo lãnh hoạt động Ngân hàng truyền thống Nhưng với phát triển mạnh mẽ thị trường 68 68 tài Việt Nam, đặc biệt năm trở lại có tham gia thị trường chứng khoán, Ngân hàng cạch tranh liệt để giành thị phần, giành khách hàng Do đó, để thu hút khách hàng thời gian tới Chi nhánh cần phải tiến hành đa dạng, mở rộng hoạt động tín dụng cạnh tranh được: 1.21 Đa dạng hình thức cho vay - Hiện nay, đa số hình thức cho vay Chi nhánh hình thức cho vay theo hạn mức tín dụng lần, hình thức giúp Ngân hàng kiểm soát hoạt động kinh doanh khách hàng, rủi ro hạn chế, tạo chủ động cho Ngân hàng Tuy nhiên có nhược điểm thủ tục hành rườm rà, thời gian thẩm định, xét duyệt dự án lâu làm hội kinh doanh khách hàng Hiện nay, hình thức khơng cịn phù hợp thời gian trước, đặc biệt kinh tế mở cửa nhu cầu vốn doanh nghiệp lớn, chế thị trường đòi hỏi họ phải nhạy bén với thông tin không lợi cạnh tranh Khắc phục tình trạng Chi nhánh áp dụng phương pháp cho vay luân chuyển Đây hình thức cho vay dựa luân chuyển hàng hóa, dựa số vốn thiếu mà Ngân hàng cho khách hàng vay vốn Hình thức có nhiều ưu điểm: cung cấp kịp thời vốn cho khách hàng, tiết kiệm chi phí giao dịch, không thời gian, thủ tục đơn giản khách hàng cần trình bày hố đơn, hợp đồng cho Ngân hàng vay vốn - Chức NHNN0 & PTNT VIỆT NAM hộ trợ vốn cho ngành nghề thuộc nông lâm ngư nghiệp Đây phạm vi hẹp kinh tế, tổng thu nhập ngành đóng góp vào GDP hạn chế, lợi nhuận mang lại chưa cao cịn chứa đựng nhiều rủi ro Tình hình cải thiện đáng kể, giới hạn phạm vi định, thời gian tới cần tiên hành cho vay mở rộng với tất ngành ngề lĩnh vực kinh tế Điều giúp Chi nhánh tăng lợi nhuận hạn chế rủi ro - Xây dựng phát triển dịch vụ tín dụng mới, dịch vụ tín dụng mà Chi nhánh chưa cung cấp: Hiện hình thức tín dụng mà Chi nhánh cung cấp tín dụng doanh nghiệp, tín dụng dân cư đa số hình thức tín dụng tồn hình thức ngắn hạn ( tín dụng 12 tháng) Vì vậy, 69 69 thời gian tới để nâng cao hiệu cạnh tranh Chi nhánh nên triển khai số hoạt động: + Phát triển dịch vụ tín dụng mới, đặc biệt dịch vụ tín dụng mà Chi nhánh chưa cung cấp như: Tín dụng thuê mua, tín dụng bán lẻ, tín dụng hỗ trợ dự án bất động sản Đây hình thức thời gian tới chắn phát triển đặc biệt Việt Nam thành viên WTO, tiến trình mở cửa tài ngân hàng nới rộng Các hãng bán lẻ tràn ngập vào Việt Nam, hội phát triển dịch vụ phục vụ nhu cầu mua sắm sáng sủa Nhưng bên cạnh khó khăn Ngân hàng phải cạnh liệt với Ngân hàng nước vốn có kinh nghiệm mạnh Hiện nay, thị trường Bất Động Sản nóng dần lên quan tâm, thu hút nhiều nhà đầu tư Thị trường nhiều tiềm năng, lợi nhuận lớn Đã có đến 11 Ngân hàng: Eximbanhk Việt Nam, Techcombank, HSBC, HDBanhk, MHB, Sacombank, ABBank, AXN, Vietcombank Tân Thuận IndochinaBanh tung thị trường sản phẩm hỗ trợ kách hàng mua nhà trả góp với nhiều ưu đãi Ví dụ: Eximbank Việt Nam áp dụng mức lãi suất cho vay 1%/tháng; TechcomBank đưa hình thức cho vay ưu đãi tối đa 20 năm, tỷ lệ cho vay tối đa 80% tổng nhu cầu vốn vay Ngồi khách hàng phải tốn 15% vốn gốc 1/4 thời gian đầu 25%, 30% 30% thời gian cịn lại Khách hàng sử dụng ngơi nhà làm tài sản đảm bảo Hình thức Chi nhánh nên triển khai nên thời gian tới, điều làm tăng thu nhập, hình ảnh uy tín Ngân hàng tương lai, tạo niềm tin cho khác hàng + Cho vay đầu tư chứng khoán dịch vụ mà Chi nhánh chưa cung cấp, thị trường chứng khoán Việt Nam tăng trưởng phát triển ổn định, số lượng chất lượng hàng hoá tăng lên đáng kể, đặc biệt nguồn vốn đổ vào thị trường liên tục tăng thời gian qua, nhiều phiên giao dịch lên đến hàng ngàn tỷ đồng Nhiều Ngân hàng tiến hành cho vay hình thức cầm cố chứng khốn thu nhiều kết mong muốn Đây thị trường chứa đựng nhiều rủi ro lợi nhuận mang lại lớn, Chi nhánh cần triển khai không hội, không chiếm ưu cạnh tranh với Ngân hàng khác 70 70 1.22 Mở rộng hình thứ tín dụng trung hạn dài hạn Đây hai hình thức Chi nhánh triển khai song cịn hạn chế, điều thể dư nợ tín dụng trung dài hạn năm 2006 568 tỷ đồng chiếm 32%, tháng đầu năm 2007 680 tỷ đồng chiếm 39.6% Mặc dù tháng đầu năm 2007 có tăng tỷ trọng chiếm 40% Trong nguồn vốn vô quan trọng doanh nghiệp, dự án đầu tư bên cạnh chắn mang lại lãi suất cao cho chi nhánh Vì vậy, để phát triển hình thức tương lai ta cần phải thực biện pháp sau: - Tài trợ hình thức cho thuê: Đây hình thức tài trợ hình thức cho thuê loại tài sản Đây hình thức phù hợp với doanh nghiệp Việt Nam, khả tích luỹ tập trung vốn họ bị hạn chế, doanh nghiệp ln rơi vào tình trạng đói vơn Trong đó, nhu cầu đổi máy móc thiết bị, công nghệ vấn đề làm doanh nghiệp đau đầu tiềm lực tài khơng đảm bảo Cung cấp dịch vụ mang lại nhiều lợi ích cho doanh nghiệp: họ tăng lực sản xuất, công nghệ đáp ứng kịp thời hội kinh doanh, giảm thuế thu nhập doanh nghiệp Cịn Ngân hàng: Đây hình thức an toàn mà lợi nhuận mang lại cao, linh hoạt kinh doanh Bên cạnh cịn tạo mạnh cạnh tranh, uy tín, lĩnh vực tài - Cho vay theo dự án: Việt Nam đất nước có nhiều tiềm phát triển, thời gian qua nhiều dự án lớn liên tục thực nguồn vốn ngồi nước Trong tương lai để trì tốc độ tăng trưởng 7.5% Việt Nam phải cần khoảng 20 tỷ USD/năm Trong đó, tình trạng thiếu vốn để thực dự án tình trạng thường xuyên sảy Do đó, tiềm năng, tài trợ cho hoạt động lớn đặc biệt dự án xây dựng, đổi trang thiết bị máy móc Tuy nhiên, muốn thực hoạt động tốt Chi nhánh phải tiên hành thẩm định dự án xem chúng có tính khả thi khơng, có khả thu hồi nợ không Lợi nhuận từ hoạt động lớn, bên cạnh chứa đựng rủi ro tiềm ẩn như: khách hàng cung cấp thơng tin khơng sác, biến động tài giới, thay đổi sách, Bên cạnh đó, hoạt động phải địi hỏi độ 71 71 đội ngũ cán trình độ cao, có kinh nghiệm, đạo đức nghề nghiệp ln phải đề cao 1.23 Mở rộng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Hệ thống Doanh nghiệp vừa nhỏ có vị trí quan trọng kinh tế quốc quốc gia, quốc gia có trình độ phát triển cao hay quốc gia phát triển Theo điều tra cho thấy, nguồn vốn huy động phục vụ cho hoạt động sản xuất doanh nghiệp chủ yếu nguồn vốn Ngân hàng ( 74.9%) Điều cho thấy nguồn vốn tín dụng có vai trị quan trọng tồn phát triển doanh nghiệp Ở phần ta thấy khách hàng doanh nghiệp có quan hệ tín dụng với Chi nhánh chủ yếu khách hàng có quy mô nguồn vốn nhỏ vừa, năm 2006 có tổng số 128 có quan hệ thường xuyên quan hệ tín dụng ngắn hạn Nguồn tín dụng chủ yếu phục vụ cho hoạt động sản xuất hàng ngày tài trợ vốn lưu động, vốn phục vụ cho hoạt động mở rộng sản xuất, kinh doanh đầu tư máy móc thiết bị lại cung cấp hạn chế Vì vậy, mở rộng tín dụng doanh nghiêp Chi nhánh cần tiến hành số hoạt động sau: - Thanh lập tổ, nhóm hay phịng nghiên cứu loại hình doanh nghiệp nhỏ vừa để từ đánh giá xác tình hình hoạt động kinh doanh, khả phát triển, tiềm năng, tiến hành phân loại, xác định mức tín dụng hình thức cho vay phù hợp - Khuyên khích cho vay doanh nghiệp có nhu cầu vốn vay mở rộng sản xuất, đổi công nghệ ( thông thường hình thức tín dụng trung dài hạn) - Giữu mối quan hệ thân thiết khách hàng có quan hệ lâu năm, thường xuyên khách hàng có quan hệ tín dụng tốt Tích cực khai thác khách hàng chiến lược, khách hàng mục tiêu đưa hình thức khuyến khích thu hút họ đến với Ngân hàng như: tư vân tín dụng miễn phĩ, tư vân tài miễn phí, 1.3 Xây dựng quy chế xác định mức lãi suất cho vay phù hợp Lãi suất tín dụng thu nhập tổ chức tín dụng chi phí vốn vay người vay Vì điều quan trọng 72 72 Ngân hàng doanh nghiệp Nếu Ngân hàng cho vay với lãi suất cao doanh nghiệp khơng vay điều làm tăng chi phí họ, Ngân hàng cho vay với lãi suất thấp thu nhập họ bị giảm suống, thấp q phá sản khơng đủ bù đắp chi phi Lợi ích từ tín dụng hai bên khách nhau, nên việc dung hoà cho người vay người cho vay quan trọng Mặc dù chế lãi suất thơng thống hơn, doanh nghiệp Ngân hàng thảo thuận với mức lãi suất, bên cạnh cịn phụ thuộc nhiều yếu tố như: ảnh hưởng thị trường tài giới, tài nước, NHNN0 & PTNT VIỆT NAM Đo để đảm bảo chế lãi suất linh hoạt, nhạy bén cần tiến hành hoạt động: - Xây dựng khung lãi suất cho sản phẩm tín dụng: sản phẩm tín dụng khác cần phải vào mức độ rủi ro, chi phí, để xây dựng khung lãi suất hợp lý dựa nguyên tắc rủi ro nhiều, lãi suất cao ngược lại - Phân loại nhóm khách hàng: khách hàng có lịch sử quan hệ tín dụng tốt, khách hàng có quan hệ lịch sử xấu, khách hàng có quan hệ tín dụng mới, Để từ làm xây dựng khung lãi suất nhóm cho hợp lý - Căn vào thời gian vay để xác định lãi suất cho vay: tín dụng có thời gian dài phải có mức lãi suất cao tín dụng có thời gian ngắn - Căn xác định thời hạn cho vay: Ngân hàng cho vay khách hàng thỏa thuận thời hạn cho vay vào chu kỳ sản xuất – kinh doanh, thời hạn thu hồi vốn phương án/dự án đầu tư, khả trả nợ khách hàng nguồn vốn cho vay Ngân hàng cho vay Đối với pháp nhân Việt Nam nước ngoài, thời hạn cho vay khơng q thời hạn hoạt động cịn lại theo định thành lập giấy phép hoạt động Việt Nam; cá nhân nước ngoài, thời hạn cho vay không vượt thời hạn phép sinh sống, hoạt động Việt Nam - Lãi suất cho vay phải cấu thành yếu tố: Chi phí huy động vốn,Chi phí hoạt động,Chí phí dự phịng rủi ro tín dụng,Chi phí khoản, Chi phí vốn chủ sở hữu 1.4 Coi trọng điều kiện đảm bảo 73 73 Bảo đảm tiền vay việc khách hàng vay vốn Chi nhánh phải dùng loại tài sản bên thứ ba để cầm cố, chấp, bảo lãnh nhằm bảo đảm thực nghĩa vụ Ngân hàng Tài sản đảm bảo sở để xác lập trách nhiệm người vay; giảm thấp rủi ro tín dụng, khơng xác định điều kiện để định cho vay; không xem phương tiện để đảm bảo an toàn vay vốn Khi nhận tài sản cầm cố, chấp, cán tín dụng cần phải tiến hành số hoạt động: * Kiểm tra tình trạng thực tế tài sản bảo đảm tiền vay Việc kiểm tra tình trạng thực tế tài sản bảo đảm tiền vay thực chi tiết qua bảng: Loại tài sản đảm bảo Các yếu tố cần kiểm tra Giấy tờ có giá ( trái phiế, tín Quyền chủ sở hữu, nguồn gốc phát phiếu, cổ phiếu, ) hành, ngày phát hanh, thời hạn lãi suất, Vàng bạc , đá quý, Nguồn gốc, tỷ trọng khối lượng, giá trị, Bất động sản ( nhà cửa, vật kiến - Nội dung thẩm định: nguồn gốc, trúc, ) giấy tờ quyền sỏ hữu, sử dụng, hình thức chuyển nhượng, giá trị theo khung giá nhà nước, giá trị theo thị trường, khả bán lý, - Hình thức chấp, chuyển nhượng: định giá, thủ tục đăng kí cơng chững, thủ tục bàn giao, Động sản ( Hàng hoá, phương tiện - Nội dụng thẩm định: Nguồn gốc, vận tải, ) giấy tờ quyền sở hữu, quyền sử dụng, số lượng chủng loại, tính kĩ thuật, giá trị, khả bán, cất giữ, - Hình thức cầm cố, chuyển nhượng: định giá, thủ tục đăng kí cơng chứng, thủc tục bàn giao, chuyển nhượng, 74 74 Các quyền ( quyền tác giả, quyền Xác định phạm vi quyền, đối tượng sở hữu công nghiệp, quyền đòi nợ, hưởng quyền, đối tượng thực quyền nhận bảo hiểm, ) nghĩa vụ, thời điểm phát sinh quyền nghĩa vụ, giá trị quyền thực Bảo lãnh bên thứ Phạm vị, đối tượng bảo lãnh, nội dụng, mức độ, thời hạn bảo lãnh; lực, uy tín bên bảo lãnh, lực tài chính; mối quan hệ người bảo lãnh người bảo lãnh; điều kiện bảo lãnh; điều kiện thực nghĩa vụ bảo lãnh; bảo lãnh tài sản, 7.Bảo đảm tài sản hình thành từ Tính pháp lý thủ tục bàn giao vốn vay việc dùng tài sản loại làm bảo đảm; tính tốn kiểm tra lại giá trị ước định tương lai tài sản này; rủi ro xảy ảnh hưởng tới giá trị tài sản; Kết hợp loại đảm bảo khác Tính pháp lý việc dùng tài sản loại làm bảo đảm; tính toán kiểm tra lại giá trị thị trường tài sản này; rủi ro xảy ảnh hưởng tới giá trị tài sản; thủ tục bàn giao tài sản 1.5 Nâng cao chất lượng thẩm định Thẩm định có vai trị quan trọng hoạt động tín dụng, định xem hồ sơ vay vốn khách hàng có phê duyệt khơng Cơng tác thẩm định tốt giúp ngân hàng tránh rủi ro từ phía khách hàng Để nâng cao chất lượng thẩm định địi hỏi phải có đội ngũ cán nhân viên, giỏi 75 75 chuyên môn, nghiệp vụ, có kinh nghiêm, đạo đức nghề nghiệp Trong q trình thẩm định cần phải ý đến điểm sau: - Tìm hiểu phân tích khách hàng, tư cách lực pháp luật, lực hành vi dân sự, lực điều hành quản lý, lực quản lý sản xuất kinh doanh, mơ hình tổ chức, bố trí lao động: - Phân tích đánh giá khả tài chính: + Kiểm tra tính xác báo cáo kết kinh doanh + Phân tích đánh giá tình hình hoạt động khả tài - Phân tích quan hệ với khách hàng: Tình hình quan hệ với ngân hàng bao gồm tình hình quan hệ tín dụng quan hệ tiền gửi khứ: + Quan hệ tín dụng: Dư nợ ngắn, trung dài hạn ( gồm nợ hạn); mục đích vay vốn khách hàng; doanh số cho vay, thu nợ; số dư bảo lãnh; mức độ tín nhiệm + Tiền gửi: doanh số tiền giử, tỷ trọng tiền gửi so với doanh thu Tăng cường công tác giám sát khách hàng Để giảm rủi ro tối thiểu sẩy hoạt động giám sát khách hàng hoạt động thiếu Ngành ngân hàng Chi nhánh nói riêng Do đó, để làm tốt nhiệm vụ nhân viên tín dụng cần phải tiến hành số hoạt động sau: + Thu thập thông tin, chứng liên quan đến việc sử dụng vốn vay khách hàng + Kiểm tra thực tế nơi sử dụng vốn + Đối chiếu với mục đích vay ghi hợp đồng tín dụng - Kiểm tra, phân tích hiệu vốn vay, theo dõi, phân tích tình hình thực kế hoạch, tình hình tài đảm bảo tín dụng khách hàng: + Đánh giá tiến độ thực phương án Đánh giá, phân tích hiệu tình hình tài + Theo dõi, phân tích tinh hình thực kế hoạch sản xuất kinh doanh + Theo dõi, phân tích tình hình thực kế hoạch sản xuất kinh doanh + Theo dõi hình thức, tài sản đảm bảo tín dụng 76 76 - Kiểm tra mục đính sử dụng vốn vay, vật tư đảm bảo nợ: để làm nhiệm vụ cẩn phải tiến hành bước + Thu thập thông tin, chứng liên quan đến việc sử dụng vốn vay khách hàng + Kiểm tra thực tế nơi sử dụng vốn + Đối chiếu với mục đích vay ghi hợp đồng tín dụng Đào tạo, cải tiến thường xuyên trình độ nhân viên Đào tạo, bồi dưỡng phát triển nguồn nhân lực hoạt động Ngân hàng thương mại có ý nghĩa vô quan trọng nhân tố định tồn tại, khả cạnh tranh Ngân hàng Tuỳ theo vị trí, nhu cầu mà Ngân hàng đưa sách đào tạo phù hợp với thực tế Để đáp ứng yêu cầu cơng tác đào tạo cần phải tiến hành sau: - Đa dạng hố loại hình đào tạo đáp ứng yêu cầu cho phát triển kinh doanh cho hệ thống: + Đào tạo cán mới, bào gồm cán tuyển dụng, cán từ nghiệp vụ khác chuyển sang Nhiệm vụ công tác đào tạo giúp cho đội ngũ cán có hiểu biết chung dịch vụ, nghiệp vụ Ngành ngân hàng + Đào tạo chuyên sâu: Mỗi loại nghiệp vụ tín dụng có tính chất, đặc trưng khác thực đào tạo cần phải vào nhiệm vụ, trách nhiệm phòng, nghiệp vụ để có hình thức đào tạo cho phù phợp + Bồi dưỡng đào tạo kiến thức: Thường xuyên mở lớp tập huấn, buổi thuyết trình, hội thảo bàn kĩ năng, nghiệp vụ chuyên môn người làm tín dụng - Đào tạo, bồi dưỡng nghiệp vụ nước ngoài: Xu hội nhập toàn cầu hố xu chung giới Cơng tác đào tạo không trọng đến hoạt động nước mà cần phải đưa người ưu tú đào tạo nước có Ngành tài phát triển như: Mỹ, Anh, Pháp, điều giúp chi nhánh mở rộng phạm vị, thị trường hoạt động sang nước khu vực giới tương lai 77 77 - Chú trọng cơng tác tuyển dụng, tuyển chọn: Có sách thu hút nhân tài, đặc biệt người học thạc sĩ, tiễn sĩ nước có trình độ phát triển, điều tạo lợi cạnh tranh Chi nhánh với Ngân hàng khác người Chính sách ưu đãi là: lương, hội thăng tiến, môi trường làm việc, Tăng cường đầu tư đổi công nghệ ngân hàng Hiện nay, Cơng nghệ Ngành ngân hàng Việt Nam nói chung lạc hậu so với nước khu vực giới Việt Nam thành viên chức thức WTO, thời gian tới không cải tiến áp dụng công nghệ chắn cạnh tranh với Ngân hàng nước ngồi Ví dụ: Như ta biết, tất Ngân hàng xây dựng hệ thống thẻ ATM, có điểm chung hệ thống liên thông với Người mở tài khoản ngân hàng rút tiền tại Ngân hàng khác được, điều gây nhiều bất lợi cho người sử dụng Bên cạnh đa số thẻ thẻ từ, chưa cung cấp thẻ chip nên tính bảo mật thấp Vì vậy, để tạo ưu với đối thủ cạnh tranh, Chi nhánh nên đại hoá đổi vì: - Nó giúp Ngân hàng phát huy ưu điểm: thực hoạt động toán nhanh gọn, an tồn, giảm chi phí giao dịch, chi phí hoạt động xuống mức thấp - Công tác bảo mật, quản lý, giám sát hoạt động Chi nhánh tiến hành từ xa mà đảm bảo tính hiệu quả, xác Tuy nhiên bên cạnh cần phải ý: đổi khơng có nghĩa đổi tất mà phải dựa cãi cũ, phát huy ưu điểm cũ; cịn với cơng nghệ nhập phải thẩm định, đánh giá cách xác khơng gây lãng phí khơng hiệu III- KIẾN NGHỊ Kiến nghị phủ, ngành liên quan Bộ tài chính, phủ quan quản lý nhà nước ngành ngân hàng: chi phối, ban hành sách phục vụ cho phát triển Ngành ngân 78 78 hàng Vì vậy, để hệ thống ngân hàng phát triển ổn định, đạt chất lượng cao thực kênh huy động vốn hiệu kinh tế cần phải áp dụng số biện pháp: - Hỗ trợ ngân hàng xây dựng sở chất kĩ thuật đại, đặc biệt hỗ trợ họ tìm đối tác, tư vấn phần mền giải pháp công nghệ thông tin vốn điểm nhiều hạn chế Ngành Ngân hàng Việt Nam - Xây dựng chế thơng thống thu hút nhân tài, chun gia nước phục vụ ưu đãi: lương, chế độ làm việc, chỗ ở, tạo điều kiện cho họ phát huy hết khả - Chinh phủ, tài cần phải ban hành quy định,cơ chế định giá, để từ đưa khung gía chuẩn mực cho tất hàng hố, tài sản có thị trường đặc biệt tài sản hay cầm cố như: nhà cửa, đất đai, máy móc thiết bị, đồng thời khung giá phải bám sát với khung gía thị trường giá nhà nước khung, ngồi thị trường lại giao dịch với mức giá khác nay, điều gây thiệt hại cho người sở hữu định giá nhà nước thất thu thuế họ bán - Ổn định kinh tế vĩ mô yếu tố định đến thành công ngành Ngân hàng Lý thuyết thực tế cho thấy nhiều quốc gia giới Ngành tài – ngân hàng rơi vào khủng hoảng kinh tế vĩ mơ có nhiều bất ổn Khi kinh tế rơi vào bất ổn, tỷ lệ lãi suất danh nghĩa cao lãi suất thực điều kho khăn cho hoạt động tín dụng - Xây dựng môi trường cạnh tranh Ngân hàng Hiện này, tình trạng quản lý tập trung ngành Ngân hàng nguyên nhân dẫn đến thất bại tiến trình tự hố lãi suất phát triển Ngành ngân hàng Kinh nghiệm cho thấy Việt Nam v nước giới hầu hết khoản nợ khó địi Ngân hàng xuất phát từ việc không minh bạch hoạt động cung cấp tín dụng Ngân hàng, can thiệp Chính phủ vào khoản vay, tính khơng hiệu Ngành ngân hàng Để giải 79 79 thực trạng Chính phủ phải nhanh chóng cổ phần hố Ngân hàng quốc doanh, bỏ dõ rào càn thúc đẩy thành lập Ngân hàng - Tiếp tục hồn thiện khn khổ pháp lý thời gian tới, ban hành thống văn thông tư, nghị định hướng dẫn trãnh tình trạng chồng chéo đặc biệt cần ý ( luật tín dụng, luật phá san, luật đất đai, ) Xây dựng quản lý giám sát Ngân hàng hoạt động tín dụng cách hiệu Cơ chế giảm sát chặt chẽ quy định đầy đủ hoạt động hệ thống ngân hàng thị trường tài yếu tố cần thiết đặc biệt Việt Nam thành viên thức WTO, Ngân hàng nước tràn vào cạnh tranh liệt với ngân hàng nước điều hạn chế tiêu cực, giảm rủi ro hệ thống cho ngành Ngân hàng nói riêng kinh tế nói chung KIẾN NGHỊ VỚI NHNH VIỆT NAM Để ổn định phát triển ngành ngân hàng thời gian tới Ngân hàng Nhà nước Việt Nam cần phải tiến hàng số biện pháp sau: - Xây dựng chế, quy chế hoạt động nhăm xác định rõ ràng quan hệ giữa: Ngân hàng Trung ương Chính phủ, Ngân hàng Trung ương Bộ tài chính, Ngân hàng Trung ương Ngân hàng thương mại Điều làm rõ tách biệt chức năng, vai trò phận, đơn vị thực quản lý với việc thực kinh doanh, tạo nên tính minh bạch ngành Ngân hàng - Xây dựng chế điều tiết lưu thông tiền tệ, tỷ giá, hoạt động Ngân hàng thương mại, tổ chức kinh doanh tiền tệ thị trường tài nói chung Các sách chế phải đảm bảo tính ổn định, linh hoạt trước biến động tài khu vực quốc tế Đó sách tiền tệ như: sách lãi suất, tỷ lệ dự trữ bắt buộc, tỷ giá, - Phát triển nâng cao hiệu công cụ điều hành tiền tệ gián tiếp ( nghiệp vụ thị trường mở chiết khấu) thông qua: + Tăng số lượng, chủng loại, chất lượng giấy tờ có giá giao dịch thị trường tiền tệ + Đa dạng hoá phương thức giao dịch thị trường tiền tệ 80 80 + Mở rộng đối tượng tham gia thị trường mở + Phát triển loại hình kinh doanh giấy tờ có giá tổ chức tín dụng - Hồn thiện chế sách tiền tệ thơng qua nâng cao lực phân tích, dự báo biến động NHNN0 & PTNT VIỆT NAM trước biến động thị trường tiền tệ khu vực giới để ngân hàng nước có điều chỉnh thị trường nước cách thích hợp Cho phep ngân hàng cung cấp số dịch vụ như: hợp đồng quyền chọn ( quyền chọn mua, quyền chọn bán), hợp đồng tương lãi, - Củng cố hoạt động thị trường nội tệ liên ngân hàng: + Xây dựng hệ thống tiêu kiểm soát hữu hiệu thị trường liên ngân hàng, theo dõi kịp thời diễn biến lãi suất trị trường liên ngân hàng, làm sở nghiên cứu ban hành lãi suất tái cấp vốn + Phát triển nâng cao chất lượng thị trường tiền tệ để nâng cao khả truyền dẫn sách tiền tệ NHNN như: nới lỏng hạn chế nhận tiền gửi nội tệ chi nhánh NHTM nước phù hợp với tiến trình hội nhập; hạn chế hình thức cho vay chủ đạo; đẩy nhanh q trình cấu lại hệ thơng NHTM, mở rộng danh mục hàng hoá thị trường tiền tệ Kiến nghị với NHNN0 & PTNT VIỆT NAM - Hiện thị trường tài Việt Nam có nhiều biến chuyển chất lượng Số lượng Ngân hàng nước thành lập không ngừng tăng lên, chất lượng dịch vụ cải thiện rõ ràng Trong thời gian tới lộ trình hội nhập WTO mở cửa, hàng loạt ngân hàng chi nhánh nước tràn vào Việt Nam, tạo nên cạnh tranh liệt NHNN0 & PTNT Chi nhánh Bắc Hà Nội với tuổi đời trẻ nên gặp nhiều khó khăn Vì vậym NHNN0 & PTNT VIỆT NAM cần phải có sách hỗ trợ Chi nhánh vật chất lẫn người: + Vật chất: tăng cường vốn cho Chi nhánh mua săm máy móc, thiết bị, phần mềm quản lý 81 81 + Con người: Hỗ trợ Chi nhánh đào tào nâng cao trình độ nghiệp vụ chuyên môn cho cán bộ, đặc biệt cán tín dụng - Thành lập phận chuyên theo dõi, nghiên cứu đề xuất sáng kiến kịp thời lên giám đốc tổng giám đốc phụ trách để họ định kịp thời - NHNN0 & PTNT VIỆT NAM cần phải xác định lãi suất điều hoà vốn nội bộ, đồng thời giao cho giám đốc chi nhanh phạm vi tự chủ định biên độ cho phép KẾT LUẬN Trong thời gian thực tập NHNN0&PTNT Việt Nam Chi nhánh Băc Hà Nội cho em hiểu biết nhiều có nhìn tổng thể vai trị, tầm quan trọng hoạt động tín dụng cá nhân, tổ chức kinh tế Bên cạnh thành mà hoạt động tín dụng Chi nhánh đạt nhiểu vướng mắc khó khăn Vì vậy, em hi vọng với đề tài: “ Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hầng Nông nghiệp & Phát triển Nông thôn Chi nhánh Bắc Hà Nội” bổ xung cho cịn thiếu yếu nhằm nâng cao chất lượng tín dụng cho Chi nhánh Đề tài em thực dựa kiến thức tiếp thu trình học tấp Trường đại học: Kinh tế quốc dân Hà Nội, sách báo, tạp chí đặc biệt giúp đỡ PGS.TS: Nguyễn Hữu Tài, cô, chú, anh chị cán &PTNT Việt Nam Chi nhánh Băc Hà Nội Trong trình thực đề tài kiến thức, kinh nghiệm cịn hạn chế nên chun đề có thiếu sót nên em mong quan tâm đóng góp ý kiến Ngân hàng PGS.TS Nguyễn Hữu Tài để chuyên đề đạt kết tốt Em xin chân thành cám ơn! Hà Nội, ngày 30 tháng 11 năm 2007 82 82 ... động tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp & Phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh Bắc Hà Nội Chương III: Giải pháp nâng cao chất lượng t íntại Ngân hàng Nông nghiệp & Phát triển Nông thôn Việt Nam Chi. .. tâm hàng đầu, nhằm hạn chế tối thiểu rủi ro tối thiểu xảy ra, tác động xấu đến kinh tế Đề tài: “Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Chi nhánh Bắc Hà. .. chất lượng hàng hoá, chất lượng sản phẩm, cịn chất lượng tín dụng nhắc đến Vậy chất lượng tín dụng gí? có vai trò quan trọng ngân hàng Khái niệm: Chất lượng tín dụng hiểu chất lượng khoản vay chất