I – Khái quát chung về NHNN0 & PTNT VỆT NAM Chi nhánh Bắc HÀ
2. Tình hình hoạt động kinh doanh NHNN & PTNT VIỆT NAM chi nhánh Bắc
2.2 Hoạt động huy động nguồn vốn
Nguồn vốn Chi nhánh huy động được bằng nhiều hình thức khác nhau, nhưng chủ yếu tập trung vào: nhận tiền gửi tiết kiệm không kì hạn, có kì hạn, tiền giử thanh toán của các tổ chức, cá nhân trong và ngoài nước; phát hành
chứng chỉ tiền gửi, trái phiếu, kì phiếu ngân hàng; vay của các tổ chức tín dụng trong và ngoài nước:
Bảng 1: Tình hình huy động vốn giai đoạn 2002-2006
Đơn vị: tỷ đồng Chỉ tiêu Năm 2002 Phầ n % 2003 Phầ n % 2004 Phầ n % 2005 Phầ n % 2006 Phần % Tổng vốn huy động 1273 698 2275 78.8 3421 50.2 4046 18.3 4558 12.7
( Nguồn: Phòng nguồn vốn và kế hoạch)
Qua số liệu bảng 1 cho ta thấy hoạt động huy động vốn của Chi nhánh là rất khả quan. Tổng vốn huy động được liên tục tăng qua các năm, vượt chỉ tiêu kế hoạch đề ra. Năm 2001 do Chi nhánh mới đi vào hoạt động nên lượng vốn huy động được là 147 tỷ đông, sang năm 2002 hoạt động vốn huy động được 1173 tỷ đông tăng 6.98 lần năm 2001. Các năm tiếp theo 2003 đạt 2275 tỷ đồng (tức tăng 78.8%), sang năm 2004 đạt 3421 tỷ đồng (tăng 50.2%), năm 2005 đạt 4046 tỷ đồng (tăng 18.3%), năm 2006 4558 tỷ đồng (tăng 12.7%), 6 tháng đầu năm 2007 tổng nguồn vốn huy động tăng đột biến lên đến 5.500 tỷ đồng. Trong 2 năm 2005 và 2006 là giai đoạn thị trường chứng khoán đang trong giai đoạn tăng trưởng, chỉ số Vn-index liên tục tăng làm cho lượng vốn đổ vào thị trường này tương đối lớn đây chính là nguyên nhân làm cho lượng vốn huy động trong những năm này giảm tốc độ tăng trưởng vốn. Sang năm 2007 thị trường sau những phiên điều chỉnh mạnh, nhiều nhà đầu tư nhận thấy đây không phải là nơi dễ kiếm tiền cho nhà đầu tư thiếu hiểu biết, ngại rủi ro nên đã chuyển tiền đầu tư sang lĩnh vực khác, gửi vào ngân hàng chờ đợi cơ hội mới, cùng với đó chi nhánh tham gia tích cực vào hoạt động Marketing điều này làm cho lượng vốn huy động 6 tháng đầu năm 2007 tăng mạnh như vậy.
Biều đồ Nguồn vốn cho ta thấy tôc độ tăng trưởng nguồn vốn của Chi nhánh luôn đạt tốc độ cao, đặc biệt là giai đoạn 2001 đến năm 2004 tăng mạnh
nhất, đường tăng trưởng vốn dốc mạnh, giai đoạn, 2005 và 2006 mặc dù nguồn vốn huy động tăng nhưng đã giảm dần, đồ thị thoải hơn giai đoạn 2001- 2004, nhưng 6 tháng đầu năm 2007 tăng đột biến,
Biểu đồ 1: Biều đồ nguồn vốn
Đơn vị: Tỷ đồng
((Nguồn: Phòng nguồn vốn và kế hoạch)
* Cơ cấu nguồn vốn
Bảng 2: Cơ cấu nguồn vốn theo thời gian
Đơn vị: Tỷ đồng Nguồn vốn Năm 2002 2003 2004 2005 2006 Tổng Tỷ trọn g Tổng Tỷ trọn g Tổng Tỷ trọn g Tổng Tỷ trọng Tổng Tỷ trọng Chỉ tiêu 1273 100 2277 100 3421 100 4046 100 4558 100
Phân loại theo thời gian Khôn g kì hạn 315 24.7 603 26.5 859 25.1 1121 27.7 1426 31.3 Kì hạn < 12t 576 45.2 903 39.6 1785 52.2 1856 45.9 1311 28.8 Kì hạn >12 t 382 30.1 771 33.9 777 22.7 1069 26.4 1821 39.9 Phân loại theo thành phần kinh tế
DC 156 12.3 321 14.1 458 13.4 568 14 735 16.1
TCKT 937 73.6 1434 63 1748 51.1 2198 54.3 3093 67.9
TCTD 180 14.1 522 22.9 1215 35.5 1280 31.7 730 16.0 Phân loại theo tiền tệ
Nội tệ 1086 85.3 1887 82.9 2683 78.4 3443 85.1 4097 90 NTệ
quy đổi 187 14.7 390 17.1 738 21.6 603 14.9 461 10
( Nguồn: Phòng nguồn vốn và kế hoạch) 2.2.1 Cơ cấu nguồn vốn theo thời gian: Bảng số liệu trên cho ta thấy
nguồn vốn huy động không kì hạn, kì hạn <12t, kì hạn >12t đều tăng, năm sau tăng cao hơn năm trước. Tiền gửi có kì hạn < 12t luôn chiếm tỷ trọng lớn nhất từ giai đoạn 2002-2005 và luôn duy trì ở mức cao từ 40% - 50%. Đây là nguồn vốn tương đối ổn định, tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động tín dụng và kế hoạch sử dụng vốn của Chi nhánh. Đặc biệt là hoạt động tín dụng luôn cần sự ổn định cao để đưa ra các quyết định tài trợ phù hợp. Sang năm 2006 tỷ trọng nguồn này giảm từ 45.9% năm 2005 suống còn 28.8% song đây không phải là điều đáng ngại bởi nguồn vốn có kì hạn >12t lại tăng từ 26.4% năm 2005 lên đến 39.9% năm 2006, cơ cấu vốn thay đổi dẫn đên kế hoạch sử dụng vốn thay đổi đng này không ảnh hưởng nhiều vì nguồn vốn kì hạn dài tăng là mục đích của Chi nhánh cho kế hoạch sử dụng vốn thời gian dài hơn.
2.2.2 Cơ cấu nguồn vốn theo thành phần kinh tế: Nếu phân loại theo thành phân kinh tế ta thấy: Nguồn vốn huy động từ dân cư liên tục tăng qua các thành phân kinh tế ta thấy: Nguồn vốn huy động từ dân cư liên tục tăng qua các năm từ 2002-2006, năm 2004 có giảm chút ít nhưng không đáng kể. Năm 2002 chỉ chiểm tỷ trọng 12.3% (156 tỷ đồng) thì đến năm 2006 chiêm 16.1% (735 tỷ đồng) một con số rất ấn tượng. Đây là kết quả của hoạt động khuyến mại, quà tặng,... và đặc biệt là hiểu biết của dân cư về lợi ích của các tổ chức tài chính trung gian được cải thiện. Tiền gửi của các tổ chức kinh tế luôn chiếm một tỷ trọng lớn từ 50% đến gần 75%. Điều này cũng thật dễ hiểu bởi đây là các tổ chức kinh tế lớn, hoạt động sử dụng vốn diễn ra thường xuyên đặc biệt là hoạt động thu chi, thanh toán nên họ phải gửi tiền vào Ngân hàng để phục vụ cho hoạt động này, nhằm giảm chi phí giao dịch, tiết kiệm thời gian, an toàn. Tin vay của các tổ chức tín dụng không ổn định, thường vay trong trường hợp khẩn cấp để đáp ứng nhu cầu thanh toán nên tỷ trọng của nó trong tổng nguồn vốn không ổn định là điều dễ hiểu, nhất là khi tiền gửi của tổ chức kinh tế chiếm tỉ trọng cao.
2.2.3Phân loại theo tiền tệ:
Tỷ trọng vốn huy động từ ngoại tệ liên tục tăng từ 14.7% năm 2002 lên đến 21.6% năm 2004. Nhưng sang năm 2005 giảm suống còn 14.9%, năm
2006 giảm suống còn 10% tổng số vốn huy động được. Nếu nhìn kết quả huy động vốn ban đầu có thể thấy hoạt động huy động vốn của Chi nhánh là rất tốt nhưng nếu xét dựa trên phân loại tiền tệ thì đây là điều đáng rất quan tâm ở 2 năm 2005 và 2006 bởi trong 2 năm này lượng FDI đầu tư vào Việt Nam là tương đối cao gần 25 tỷ USD, ngoại tệ Việt kiều gửi về khoảng 2 tỷ USD. Do đó, trong thời gian tới Chi nhánh cần phải khắc phục tình trạng này, tránh để kéo dài. Cần phải đưa ra nhiều hình thức khuyến mại, tặng quà đối với các khách hàng gửi tiền bằng ngoại tệ.
2.3 Hoạt động sử dụng vốn.
Bảng 3: Biến động dư nợ giai đoạn 2002-2006
Đơn vị: Tỷ đồng Năm 2002 2003 2004 2005 2006 Dư nợ Tổng dư nợ Biến độn g (+/-) Tổng dư nợ Biến động (+/-) Tổng dư nợ Biến động (+/-) Tổng dư nợ Biến động (+/-) Tổng dư nợ Biến động (+/-) 200 630 215% 1028 63.2% 1164 13.2% 1491 28.1%
( Nguồn: phòng nguồn vốn và kế hoạch)
Qua số liệu trên ta thấy dư nợ giai đoạn từ năm 2002-2006 liên tục tăng, năm sau cao hơn năm trước. Cao nhất là năm 2003 tăng 215% so với năm 2002 sở dĩ năm này tăng đột biến như vậy là năm 2002 Chi nhánh mới đi vào hoạt động nên tổng dư nợ chỉ đạt 200 tỷ đồng. Những năm tiếp theo hoạt động đã ổn định, mức tăng trưởng dư nợ luôn duỳ trì ở mức ổn định cao. Năm 2003 tăng so vơi năm 2004 là 63.2% là con số rất ấn tượng. Năm 2005 và 2006 tốc độ tăng trưởng dư nợ giảm xuống còn 13.2% và 28.1% so với năm 2004 song đây không phải điều đáng lo ngại vì nhìn vào biểu đồ ta thây tổng dư nợ vẫn tăng cao so với năm 2004.
Như vậy, dù mới đi vào hoạt động 5 năm nhưng hoạt động tín dụng của Chi nhánh là tương đối tốt. Nguyên nhân là do chính sách tín dụng thích hợp, kinh tế khu vực Tây Hồ, Ba Đình, Cầu Giấy nơi Chi nhánh có trụ sở phát triển
rất mạnh. NHNN0 & PTNT VIỆT NAM cũng có nhiều chính sách hỗ trợ lãi suất, ưu đãi.
2.4 Hoạt động thanh toán trong nước.
Bảng 4: Hoạt động thanh chuyển tiền trong nước 2002-2006
Đơn vị: Tỷ đồng Chỉ tiêu Năm 2002 Năm 2003 Tăng giảm % (+/-) Năm 2004 Tăng giảm % (+/-) Năm 2005 Tăng giảm % (+/-) Năm 2006 Tăng giảm% (+/-) Chuyển tiền 3.783 8.87 1 134.50 16.263 83.3 36.567 124.8 61.694 68.7 Chuyển điện tử 2.234 5.63 8 152.3 11.634 106.3 26.524 128 37.564 41.6 LiênN H 1.549 3.23 3 108.7 4.629 43.2 10.043 117 24.03 139,2
( Nguồn: phòng nguồn vốn và kế hoạch)
Hoạt động chuyển tiền, thanh toán trong nước liên tục tăng qua các năm. Năm 2003 có tốc độ tăng cao nhất 134.5% so với năm trước đó, năm có tốc độ tăng thấp nhất là 2006 là 68.7% so với năm 2005 nhưng đây không phải là tín hiệu xấu, bởi năm 2005 tổng số tiền chuyển tiền là 36.567 vì vậy năm 2006 tăng với tốc độ 68.7% là điều hết sức đáng mừng, với mẫu số lớn chỉ cần tăng với một tốc độ nhỏ là cho một số tuyệt đối rất lớn. Như vậy, ta có thể thấy sau khi đi vào hoạt động năm 2002 tổng số tiền Chi nhánh chuyển chỉ 3.783 tỷ đồng đến năm 2006 tăng lên đến 68.7 tỷ đồng tức tăng 18.2 lần sau 5 năm. Có được kết quả này là do NHNN0 & PTNT VIỆT NAM có hệ thống giao dịch lớn nhất nước, từ nông thôn đến thành thị, từ đồng bằng đến miền núi đên hải đảo, thủ tục hành chính đơn giản, công nghệ hiện đại điều này đã tạo điều kiện cho hoạt động thanh toán, chuyển tiền qua Ngân hàng.
2.5 Hoạt động thanh toán quốc tế
2.5.1 Thanh toán nhập khẩu
Hoạt động thanh toán hàng nhập khẩu liên tục tăng trong thời gian qua. Năm 2003 tổng giá trị thanh toán đạt 22.1 Triệu USD với 886 món thì đến năm 2005 tăng lên 61.9 triệu ( tăng 180% so với năm 2003, tăng 40% so với 2004)
triệu USD với 987 món tăng 11.3% so với năm 2004. Đến năm 2006 tổng giá trị hàng nhập khẩu đạt 75.1 triệu USD
tăng 21.3% so với năm 2005, số món thanh toán đạt 1168 món tăng 18,3% so năm 2005
2.5.2 Thanh toán xuất khẩu
Tổng giá trị thanh toán hàng nhập khẩu và tổng số món liện tục tăng trong các năm gần đây, các chỉ số năm sau đều cao hơn năm liền trước đó. Năm
2006 tổng số món thanh toán tăng lên 48 món, tăng 3 món so với năm 2005 còn so với năm 2004 thì tăng 34 món (tức tăng 242,9%). Tổng giá trị thanh toán gần 2,75 triệu USD tăng 324 nghìn USD so với 2005 và 1.881 triệu USD so với năm 2004 ( tức tăng 216.5% so với năm 2004). Có thể nói đây là một con số rất ấn tượng, nó khẳng định sự thế mạnh của Chi nhánh trong hoạt động xuất khẩu, tạo niềm tin cho các nhà xuất nhập khẩu khi tham gia hoạt động thương mại quốc tế.
2.5.3 Chi trả kiều hối:
Năm 2006 Chi nhánh đã tiến hành chi trả cho 728 đợt kiều hối với tổng giá trị đạt 1.001.998 USD qua tất cả mọi hình thức mà Chi nhánh cung cấp. Trong đó chi trả qua kênh Wertern Union là 613 món với tổng số tiền là 483.717 USD tăng 30% so với năm 2005, qua các tài khoản cá nhân là 115 món với số tiền là 518.281 USD tăng 38% so với năm 2005. Mới bước đầu đi vào hoạt động mà Chi nhánh đạt được kết quả này là nỗ lực hết sức to lớn. Thành công này có được là do hệ thống chuyển phát của NHNN0 & PTNT VIỆT NAM hiện đại, an toàn, thủ tục chuyển phát đơn giản, tạo niềm tin cho khách hàng.
2.6 Hoạt động mua bán ngoại tệ.
Bảng 5: Tổng doanh số mua bán ngoại tệ
Đơn vị: Triệu USD
Tổng số mua bán ngoại tê 30.04 75.1 76.3 77.8 Tổng số ngoại tệ mua 15.1 36.9 37.2 38.3 Tổng số ngoại tệ bán 14.94 38.2 39.1 39.5
( Nguồn: phòng nguồn vốn và kế hoạch)
Bảng số liệu cho ta thấy doanh số mua bán ngoại tệ của Chi nhánh liên tục tăng và ổn định trong 4 năm qua. Năm 2003 chỉ đạt 30.04 triệu USD thì đến năm 2004 đạt 75.1 triệu tăng 150%. Năm 2005 đạt 76.3 triệu USD, năm 2006 đạt 77.8 triệu US tăng 1.96% năm 2005. Trong đó số ngoại tệ mua là 38.9 triệu USD, số ngoại tệ bán là
39.5 triệu USD. Hoạt động kinh doanh tiền tệ luôn có lãi, điều này có được là do đội ngũ cán bộ phòng kinh doanh tiền tệ giỏi chuyển môn nghiệp vụ, hệ thống thông tin của Chi nhánh hiện đại có thể cập nhật với thị trường tiền tệ với các nước trong khu vực và thế giới
2.7 Kết quả hoạt động.
Bảng 6: Kết quả hoạt động kinh doanh
Đơn vị: Triệu đồng
Chỉ tiêu Năm 2003 Năm 2004 Năm 2005 Năm 2006
Tổng Biến động % (+/-) Tổng Biến động %(+/) Tổng Biến động %(+/-) Tổng Biến động %(+/-) Tổng thu 111.3 161 276.5 391.2 Tổng chi 89.6 133.5 226.2 334.5 Chênh lệch thu - chi 21.7 27.5 26.7% 50.3 82.9% 56.7 12.7%
( Nguồn: phòng nguồn vốn và kế hoạch)
Hoạt động kinh doanh Chi nhánh liên tục tăng từ năm 2003 đến 2006. Tăng cao nhất là năm 2005, tốc độ lợi nhuận trước thuế tăng 82.9% so với năm 2004 tức tăng 22.8 tỷ
đồng, tốc độ tăng thấp nhấp là năm 2006 nhưng tổng lợi nhuận vẫn đạt 56.7 tỷ đồng tăng 12.7% so với năm 2005. Như vậy, hoạt động của Chi nhánh trong giai đoạn này luôn có lãi, tuy nhiên trong năm
2006 chưa đạt chỉ tiêu ban giám đốc đề ra ( chênh lệch thu chi 65 tỷ đồng, tăng 30% so với năm 2005). Do đó, trong năm 2007 Chi nhánh cần cần phải đưa ra các giải pháp kinh tế kịp thời để thu hút khách hàng, đổi mới nghiệp vụ huy động vốn, cấp tín dụng, mở rộng các hoạt động dịch vụ nhằm tăng doanh thu từ các nguồn nay.
II- THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NHNN0 & PTNT VIỆT NAM CHI NHÁNH BẮC HÀ NỘI NAM CHI NHÁNH BẮC HÀ NỘI
1. Quy trình tín dụng cho vay tại Chi nhánh.
Việc phê duyệt một giao dịch cho vay hoặc bảo lãnh được thực hiện theo quy trình sau:
1.1. Dự án trong quyền phán quyết
(1) (2)
(1)Tờ trình (kiêm báo cáo thẩm định) đề xuất cho vay / không cho vay + Hồ sơ vay vốn
Giám đốc
Phê duyệt / không phê duyệt cho vay
Cán bộ thẩm định tín dụng Nghiên cứu, thẩm định khách hàng vay vốn Lãnh đạo phòng (tổ) tín dụng
Kiểm tra hồ sơ khách hàng, thẩm định lại
(2)Tờ trình (kiêm báo cáo thẩm định) đề xuất cho vay / không cho vay (có ý kiến nhận xét) + Hồ sơ vay vốn
* Cán bộ thẩm định tín dụng:
- Phân tích thẩm định khách hàng vay vốn và dự án/phương án - Lập tờ trình kiêm báo cáo thẩm định
- Đề xuất cho vay/không cho vay
- Chuyển hồ sơ vay vốn + tờ trình kiêm báo cáo thẩm định + đề xuất cho vay / không cho vay cho Lãnh đạo Phòng tín dụng
* Lãnh đạo Phòng tín dụng
- Kiểm tra lại toàn bộ hồ sơ vay vốn, tờ trình của cán bộ thẩm định tín dụng, cho ý kiến trên tờ trình thẩm định về việc cho vay/ không cho vay để trình Giám đốc hoặc người được uỷ quyền hợp pháp xem xét quyết định.
* Giám đốc Chi nhánh hoặc người được uỷ quyền hợp pháp
- Xem xét tờ trình kiêm báo cáo thẩm định và đề xuất của Phòng tín dụng để quyết định về việc cho vay/không cho vay.
- Nếu cần thiết Chi nhánh thể quyết định thành lập tổ tái thẩm định (bao gồm ít nhất 2 thành viên) để thẩm định lại phương án/dự án. Tổ tái thẩm định tiến hành thẩm định và lập tờ trình thẩm định. Giám đốc Chi nhánh xem xét tờ trình để quyết định cho vay / không cho vay.
1.2. Dự án vượt quyền phán quyết
Nếu giá trị giao dịch vượt thẩm quyền phê duyệt, Giám đốc Chi nhánh trình lên Ngân hàng cấp trên quyết định. Khi được Ngân hàng cấp trên đồng ý (thông báo bằng văn bản), Ngân hàng cấp dưới mới được thực hiện. Trường hợp phát hiện thấy khả năng đầu tư không đảm bảo an toàn, Giám đốc chi nhánh được quyền từ chối cho vay và báo cáo kịp thời lên Ngân hàng cấp trên