Đề tài " THỰC TRẠNG CÔNG TÁC THẨM ĐỊNH TÀI CHÍNH DỰ ÁN VAY VỐN TẠI NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN NHÀ ĐỒNG BẰNG SÔNG CỬU LONG " doc

Chuyên đề thực tập tốt nghiệp THỰC TRẠNG CÔNG TÁC THẨM ĐỊNH TÀI CHÍNH DỰ ÁN VAY VỐN TẠI NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN NHÀ ĐỒNG BẰNG SÔNG CỬU LONG SV: Vũ Sỹ Thuỷ Chung Lớp: Đầu tư 46A Chuyên đề thực tập tốt nghiệp MỤC LỤC LỜI NÓI ĐẦU Trong năm làm sinh viên trường Đại học Kinh Tế Quốc Dân.Hầu hết sinh viên trang bị kiến thức khổng lồ lý thuyết kinh tế học.Vì vậy, sinh viên trường hầu hết công ty, doanh nghiệp, ngân hàng … đánh giá cao trình độ khả đáp ứng công việc.Kỳ thực tập kỳ bổ ích để bạn sinh viên thỏa sức vận dụng vấn đề học vào thực tế Một số năm gần đây, hoạt động toàn hệ thống ngân hàng nói chung ngân hàng thương mại cổ phần nói riêng trở nên vơ sôi động Cùng với kiện gia nhập tổ chức thương mại giới WTO Việt Nam cuối năm 2006, trình hội nhập mở cho ngân hàng thương mại nhiều hội khơng gian nan thách thức.So với Ngân hàng Thương mại nhà nước khác, ngân hàng MHB trẻ có tốc độ phát triển nhanh Nhận thấy trình phát triển ngân hàng có nhiều điểm đáng học hỏi, em chọn ngân hàng MHB sở thực tập với mong muốn tiếp xúc với hoạt động kinh doanh thực tế cách cụ thể Sau thời gian thực tập tổng hợp, nội dung thu thập ngân hàng hoạt động đầu tư em trình bày sau Em xin chân thành cảm ơn giáo viên hướng dẫn T.s Nguyễn Hồng Minh cán Phịng Tín dụng – Ngân hàng Phát triển nhà Đồng sông Cửu Long tạo điều kiện SV: Vũ Sỹ Thuỷ Chung Lớp: Đầu tư 46A Chuyên đề thực tập tốt nghiệp giúp đỡ em thời gian vừa qua để hoàn thành báo cáo thực tập tổng hợp Sinh viên thực Vũ Sỹ Thủy Chung CHƯƠNG 1: THỰC TRẠNG CƠNG TÁC THẨM ĐỊNH TÀI CHÍNH DỰ ÁN VAY VỐN TẠI NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN NHÀ ĐỒNG BẰNG SÔNG CỬU LONG 1.1 TỔNG QUAN HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN NHÀ ĐỒNG BẰNG SÔNG CỬU LONG 1.1.1 Quá trình hình thành phát triển chung ngân hàng Phát triển nhà Đồng sông Cửu Long qua thời kỳ Ngân hàng phát triển nhà đồng sông Cửu Long Ngân Hàng Thương mại Nhà nước thành lập theo Quyết định số 796/TTG ngày 18/09/1997 Thủ tướng Chính phủ, vốn điều lệ 800 tỷ đồng Với mục tiêu Ngân hàng thương mại hoạt động đa năng, vận hành theo chế thị trường, Ngân hàng Phát triển nhà đồng sông Cửu Long huy động nguồn vốn đầu tư chuyên sâu vào lĩnh vực tín dụng trung, dài hạn, đặc biệt đầu tư xây dựng, phát triển nhà xây dựng kết cấu hạ tầng kinh tế- xã hội Bắt đầu vào hoạt động từ tháng 4/1998 đến nay, Ngân hàng Phát triển nhà đồng sơng Cửu Long có trụ sở đặt thành phố Hồ Chí Minh hệ thống mạng lưới bao gồm 01 Sở giao dịch Tp.Hồ Chí Minh, 01 VPĐD Hà Nội, 01 Trung tâm Thẻ, 01 Cơng ty Chứng khốn SV: Vũ Sỹ Thuỷ Chung Lớp: Đầu tư 46A Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 130 chi nhánh, phòng giao dịch vùng kinh tế trọng điểm khắp nước Vào ngày 18 tháng năm 2007, ngân hàng thương mại nhà nước kỷ niệm 10 năm ngày thành lập mình, Ngân hàng phát triển nhà ĐBSCL (MHB) So với ngân hàng thương mại nhà nước khác (SOCBs), MHB ngân hàng trẻ nhất, ngân hàng có tốc độ phát triển nhanh MHB sau 10 năm hoạt động tăng trưởng 70 lần, đến cuối năm 2007 đạt 26.000 tỷ đồng, bình quân năm tăng 61%; gấp lần so với năm 2002, bình quân năm 05 năm trở lại tăng 55% *Xây dựng lực: với việc phát triển mạng lưới, MHB nỗ lực tập trung khả để phát triển ngân hàng dựa hai mảng phát triển nguồn nhân lực đại hóa ngân hàng *Tuyển dụng tập huấn nhân viên: tổng số nhân viên MHB tăng từ 84 người từ lúc thành lập lên gần 2400 với độ tuổi trung bình 29 Riêng năm 2006, 295 nhân viên tuyển dụng thông qua tuyển dụng khác nhau, tất tốt nghiệp từ ngành kinh tế, tài chính, ngân hàng, quản trị kinh doanh, luật nâng cao chất lượng nguồn nhân lực MHB Ưu tiên MHB tuyển dụng sinh viên trội có trình độ ngoại ngữ vi tính có kết học tập tốt Ngồi ra, MHB cịn tuyển dụng thêm nhân viên có kinh nghiệm nhiệt tình cơng việc từ lĩnh vực tài ngân hàng để bổ sung cho nguồn nhân lực ổn định cần thiết, nhằm đáp ứng yêu cầu cải tiến MHB, kinh tế nói chung cơng nghệ ngân hàng nói riêng Trong suốt năm 2006 MHB coi trọng việc đào tạo nâng cao kỹ lãnh đạo nhân viên Đó đào tạo nhân viên MHB có khả cung cấp cho khách hàng dịch vụ tốt *Hiện đại hóa cơng nghệ ngân hàng: việc bổ sung công nghệ đại hỗ trợ giao dịch điện tử cho máy ATM, máy POS, giao dịch ngân hàng qua internet, dịch vụ sản phẩm ngân hàng bán lẻ khác SV: Vũ Sỹ Thuỷ Chung Lớp: Đầu tư 46A Chuyên đề thực tập tốt nghiệp MHB thức gia nhập Hiệp Hội Thẻ Việt Nam (VNBC) có kế hoạch trở thành thành viên Hiệp hội thẻ Quốc tế China Union Pay (CUP), VISA, Master Card Trong năm MHB trọng nghiên cứu đưa vào hoạt động hệ thống Core Banking, dự án làm thay đổi lớn cơng nghệ qui trình giao dịch MHB Với tâm tiến tới họat động theo tiêu chuẩn kế tốn quốc tế hồn tồn tương lai, MHB phát triển hệ thống thông tin quản lý với hỗ trợ từ WB, theo dự án đại hóa ngân hàng, nhằm đảm bảo thực thi theo yêu cầu báo cáo luật pháp qui định, vậy, thế, loại bỏ hạn chế hệ thống công nghệ thơng tin nay, MHB có kế hoạch củng cố hệ thống thơng tin, có khả xử lý yêu cầu quản lý hiệu danh mục cho vay, lãi suất, ngoại hối, quản lý rủi ro vốn khả dụng *Bộ máy hoạt động Bộ máy hoạt động ngân hàng Phát triển nhà đồng sông Cửu Long chia thành 06 khối chức bao gồm: - Khối chức Hỗ trợ giao dịch Hội Sở: - Khối Quản lý Tín dụng - Khối Khách hàng Doanh nghiệp - Khối Khách hàng Cá nhân - Khối Nguồn vốn Ngoại tệ - Khối Chi nhánh dịch vụ Từng khối có chức nhiệm vụ riêng để nhằm thỏa mãn việc đáp ứng nhu cầu khách hàng cách chuyên nghiệp hiệu nhất.Các khối có mối quan hệ, tương quan mật thiết với để bàn giao khu vực hịan thiệc cơng việc.Cơng việc giúp cho khối có chuyên mơn hóa chun nghiệp, phát huy tối đa hiệu kiến thức, kinh nghiệm trình độ cán Ngân hàng.Và vậy, Ngân hàng Phát triển nhà Đồng sông Cửu Long hoạt động hiệu mang lại nhiều thành công nhờ chuyên môn hóa SV: Vũ Sỹ Thuỷ Chung Lớp: Đầu tư 46A Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Xây dựng cấu tổ chức đại, hợp lý, chuyên sâu đảm bảo mục đích hoạt động ổn định hiệu cao cho toàn ngân hàng đáp ứng lợi ích cao cổ đông khách hàng mục tiêu xác định Ngân hàng Phát triển nhà đồng sông Cửu Long Sơ đồ tổ chức MHB tổng quát dạng sơ đồ sau: Đại hội đồng cổ đơng Ban kiểm sốt Hội đồng quản trị ALCO Ủy ban tín dụng Tổng giám đốc Hỗ trợ giao dịch Quản lý tín dụng KHDN KHCN Chi nhánh dịch vụ Nguồn vốn ngoại hối KD tiền tệ QL nguồn vốn Kinh doanh chứng khoán Huy động vốn tổ chức Quản lý chi nhánh Quản lý chất lượng Dịch vụ khách hàng Phát triển sản phẩm Khách hàng cá nhân Trung tâm thẻ Quản lý kinh doanh Khách hàng doanh nghiệp Giao dịch tín dụng TTTM CSTD tái thẩm định Giám sát tín dụng Xử lý nợ Cơng nghệ ngân hàng Tài kế tốn TTTT Quan hệ cơng chúng Nhân Hành Pháp chế Kiểm toán nội SV: Vũ Sỹ Thuỷ Chung Lớp: Đầu tư 46A Chuyên đề thực tập tốt nghiệp *Phát triển mạng lưới: mạng lưới chi nhánh MHB đứng thứ tư ngân hàng Việt Nam với 124 chi nhánh phòng giao dịch trải rộng 30 tỉnh thành lớn khắp nước Để thực chiến lược ngân hàng bán lẻ mới, MHB thành lập thêm 30 phòng giao dịch với quan điểm phục vụ đầy đủ nhu cầu tín dụng dịch vụ ngân hàng phát triển nhanh chóng phân khúc cơng ty vừa nhỏ nhằm Pháp chế Kiểm toán nội SV: Vũ Sỹ Thuỷ Chung TTTM Lớp: Đầu tư 46A Chuyên đề thực tập tốt nghiệp đáp ứng nhu cầu lớn xây dựng sở hạ tầng phát triển nhà ở, đặc biệt khu vực đồng sông Cửu Long mà nửa tổng số nơi có cấu trúc tạm bợ MHB trì phát triển mối quan hệ đại lý với khoảng 300 ngân hàng nước 50 quốc gia giới 1.1.2 Hoạt động kinh doanh chung ngân hàng năm qua 1.1.2.1 Hoạt động nguồn vốn Nhằm cạnh tranh lợi nhuận thị trường, ngân hàng Nhà nước, Ngân hàng cổ phần ngân hàng liên doanh với nước ngồi ngày phải tự hồn thiện nhiều hơn.Trước thách thức mới, ngân hàng Phát triển nhà đồng sơng Cửu Long có định hướng chiến lược phát triển ngắn hạn, trung hạn dài hạn hiệu để đạt kết hôm với tăng trưởng đáng kể vốn nguồn vốn Nguồn vốn huy động tăng trưởng qua năm thể qua số liệu sau: Bảng 1.1: Tổng vốn huy động qua năm SV: Vũ Sỹ Thuỷ Chung Lớp: Đầu tư 46A Chuyên đề thực tập tốt nghiệp (đơn vị: triệu VNĐ) Chỉ tiêu Tổng vốn huy động Mức gia tăng liên hoàn Tốc độ tăng liên hoàn 2002 660.75 2003 2004 2005 2006 1.040.838 2.075.583 5.268.617 9.813.515 - 380.083 1.034.745 3.193.034 4.544.898 - 57.52 % 99.41% 153.83% 86.26% Trong Tiền gửi tổ chức kinh tế Mức gia tăng liên hoàn Tốc độ tăng liên hoàn Tiền gửi cá nhân Mức gia tăng liên hoàn Tốc độ tăng liên hoàn 124.03 208.920,3 661.323 1.966.171 3.188.895 - 84.886,35 445.402,65 1.304.848 1.222.724 - 68.44% 217.98% 197.3% 62.18% 536.72 831.917,6 1.414.260 3.302.446 6.624.620 - 295.196.65 582.342,35 1.888.186 3.322.174 - 55% 70% 133.51% 100.6% ( Nguồn: Báo cáo thường niên MHB năm 2004, 2005, 2006) Qua bảng ta thấy tổng vốn huy động từ cá nhân tổ chức kinh tế ngân hàng Phát triển nhà Đồng sông Cửu Long tăng mạnh năm trở lại Nhờ tác động tái cấu ngân hàng năm 2004 khiến cho tốc độ tăng trưởng vốn năm 2004,2005 tăng lên đáng kể Năm 2005, tốc độ tăng vốn tỷ lệ lớn, tăng 153.83% so với năm 2004 Năm 2006 tổng vốn đạt mức 9.813.515, vượt trội hẳn, nguồn vốn huy động từ cá nhân 6.624.620, chiểm 67.5% tổng nguồn vốn huy động Kết đáng khích lệ đạt nhờ ngân hàng thực sách lãi suất kinh hoạt, mạng lưới hoạt động kinh doanh mở rộng đa dạng hóa sản phẩm phục vụ nhiều đối tượng khách hàng Thương SV: Vũ Sỹ Thuỷ Chung Lớp: Đầu tư 46A Chuyên đề thực tập tốt nghiệp hiệu hình ảnh ngân hàng ngày đựơc khẳng định biết đến nhiều tổ chức kinh tế và dân cư, nên lượng vốn huy động tăng với tốc độ đáng kể Tổng vốn huy động từ nhiều họat động tiền gửi đa dạng : Bảng 1.2: Tổng vốn huy động phân theo kỳ hạn loại tiền tệ Chỉ tiêu Tổng vốn huy động Tiền gửi không kỳ hạn Tiền gửi tiết kiệm Tiền gửi có kỳ hạn Phân theo kỳ hạn Tiền gửi ký quỹ Tiền gửi cho mục đích đặc biệt khác VNĐ Phân theo loại tiền tệ USD ( Nguồn: Báo cáo thường niên MHB năm 2004, 2005, 2006) * Nguồn vốn huy động Như nhận thấy, tổng vốn huy đông năm gần ngân hàng Phát triển nhà đồng sông Cửu Long tăng đáng kể, kéo theo tăng trưởng vượt bậc tổng nguồn vốn huy động Với thay đổi tích cực việc đảm bảo khả tóan tính ổn định nguồn vốn, ngân hàng có thành cơng đáng kể Phân tích bảng số liệu nguồn vốn huy động : 10 SV: Vũ Sỹ Thuỷ Chung 10 Lớp: Đầu tư 46A Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Nếu chọn tỷ suất chiết khấu 24% thì: NPV1 = 51.009.048 - 48.404.920 = + 2.604.128 Dự án có lãi Nếu chọn tỷ suất chiết khấu 28% thì: NPV2 = 44.912.516 - 48.404.920 = - 3.492.402 Dự án lỗ IRR = R1 + NPV1 NPV1 + NPV2 x (R2-R1) = 0,24 + 2.604.128 2.604.128 + I -3.492.404 I x (0,28 - 0,24) = 25,7% Như sau 12 năm , dự án có tỷ lệ hồn vốn nội 25,7%/năm, lớn lãi suất cho vay 20,4%/năm.Như dự án có hiệu kinh tế tính khả thi cao 56 SV: Vũ Sỹ Thuỷ Chung 56 Lớp: Đầu tư 46A Chuyên đề thực tập tốt nghiệp CHƯƠNG 2: MỘT SỐ GIẢI PHÁP HỒN THIỆN CƠNG TÁC THẨM ĐỊNH TÀI CHÍNH DỰ ÁN VAY VỐN TẠI NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN NHÀ ĐỒNG BẰNG SÔNG CỬU LONG 2.1.ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN CỦA NGÂN HÀNG MHB 2008 2.1 Định hướng phát triển chung ngân hàng MHB “…Ngân hàng Phát triển nhà đồng sông Cửu Long trở thành ngân hàng thương mại cổ phần dẫn đầu thị trường., cung cấp dịch vụ tài ngân hàng đa năng, trọn gói cho nhóm khách hàng trọng tâm vùng kinh tế phát triển Việt Nam” Đây điều mà ngân hàng MHB muốn đạt tới trình hoạt động Đặt sứ mệnh hoạt động với phát triển bền vững doanh nghiệp vừa nhỏ, cung cấp dịch vụ tài ngân hàng toàn diện cho doanh nghiệp lớn, sáng tạo đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ cho cá nhân có thu nhập ổn 57 SV: Vũ Sỹ Thuỷ Chung 57 Lớp: Đầu tư 46A Chuyên đề thực tập tốt nghiệp định, ngân hàng MHB mong muốn đáp ứng nhu cầu nhiều đối tượng khách hàng bên cạnh liên minh chiến lược với định chế tài Trong tương lai, định hướng phát triển ngân hàng phục vụ ngày tốt cho khách hàng với an toàn, bảo mật, nhanh chóng thuận tiện với sản phẩm đa dạng cạnh tranh; tạo niềm tin cho cổ đông ngân hàng với giá trị đầu tư tăng trưởng bền vữmg tồn vững mạnh ngân hàng.,tạo nhiệt tình cống hiến cho cán nhân viên với môi trường làm việc tin cậy, hội phát triển khả làm việc nghiệp, văn hóa làm việc văn minh, Tin , nhìn nhận vấn đề cần thực hiện, Ngân hàng MHB có định hướng riêng cho * Mục tiêu tổng quát - Tối đa hóa giá trị đầu tư cổ đông, giữ vững tốc độ tăng trưởng lợi nhuận tình hình tài lành mạnh - Tập trung xây dựng chế quản lý, điều hành, huy động nguồn lực cho phát triển hoạt động kinh doanh, trọng thực tăng trưởng chất lượng,bền vững quản lý tốt - Nỗ lực tăng quy mô vốn họat động, đầu tư nâng cấp công nghệ, Đổi cấu tổ chức để mở rộng thị trường thị phần, gia tăng lực cạnh tranh Song song với việc phát triển mở rộng mạng lưới, trọng điểm chiến lược phát triển gia tăng động tiếp cận khách hàng sáng tạo sản phẩm dịch vụ thương hiệu MHB, tạo dựng niềm tin vững cho khách hàng - Hồn thành chiến lược quảng bá hình ảnh ngân hàng MHB thơng qua đa dạng hình thức tiếp thị, đưa hình ảnh ngân hàng tiếp cận với đối tượng khách hàng cách hiệu 58 SV: Vũ Sỹ Thuỷ Chung 58 Lớp: Đầu tư 46A Chuyên đề thực tập tốt nghiệp - Hoàn thiện dự án đại hóa cơng nghệ ngân hàng sử dụng chương trình phần mềm đại hãng có uy tín giới - Xây dựng hoàn chỉnh định hướng nghề nghiệp cho cán ngân hàng, phát triển chuẩn ngân hàng tuyển dụng., đào tạo, lương thưởng phúc lợi cho nhân viên nhằm tạo bước chuyển biến chất lượng đào tạo tuyển dụng cán cho Hội Sở ngân hàng MHB nói chung tồn hệ thống chi nhánh nói riêng Khơng ngừng nâng cao động lực làm việc lực cán - Góp phần làm vững phát triển thị trường tài Việt Nam nói chung hệ thống ngân hàng nói riêng * Mục tiêu chiến lược cụ thể: - Cho hoạt động nguồn vốn :  Với đối tượng khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ, năm 2008 ngân hàng MHB trọng đảm bảo giữ vững tốt mối quan hệ truyền thống lâu dài, đồng thời mở rộng lượng vốn thu hút đối tượng khác để đa dạng hóa nguồn vốn nói chung  Với quy định ngân hàng nhà nước Việt Nam mức lãi suất tối đa áp dụng chung cho ngân hàng TMCP hoạt động, ngân hàng MHB có sách điều chỉnh lãi suất đảm bảo cạnh tranh với ngân hàng khác  Nâng cao tỷ trọng vốn trung dài hạn tổng vốn huy động nhằm phục vụ tốt cho họat động cho vay đầu tư phát triển, phục vụ nhu cầu tiền gửi đa dạng đối tượng khách hàng  Áp dụng khoa học công nghệ ngân hàng vào hoạt động cách nhanh chóng đạt hiệu cao để ngày cho nhiều sản phẩm có chất lượng tốt đáp ứng nhu cầu cao khách hàng 59 SV: Vũ Sỹ Thuỷ Chung 59 Lớp: Đầu tư 46A Chuyên đề thực tập tốt nghiệp - Cho hoạt động tín dụng :  Hồn thiện yêu cầu hồ sơ pháp lý hồ sơ chung dự án xin vay vốn để quản lý tốt  Gia tăng việc cho vay ngắn hạn với ngành nghề có sức cạnh tranh cao, doanh nghiệp có khả lợi nhuận vừa gia tăng tín dụng ngân hàng, vừa giảm rủi ro không thu hồi vốn káhch hàng khả tốn  Tập trung thu hồi khoản nợ hạn,nợ xấu thời gian dài Có kế hoạch biện pháp cải thiện tình hình tài hệ thống, biện pháp an tồn vốn, phòng chống rủi ro quan tâm  Thực tốt cơng tác phân tích , đánh giá khách hàng, thẩm định chi tiết nhiều phương diện dự án đầu tư cẩn thận trình cho vay vốn Chú trọng cho chất lượng công tác thẩm định dự án  Đảm bảo tuân thủ nghiêm túc quy trình tín dụng cán tín dụng, yêu cầu cán tín dụng hoạt động theo định hướng hoạt động chung ngân hàng định hướng hoạt động tín dụng Thường xuyên quan tâm, kiểm tra giám sát việc thực quy chế tín dụng tư cách phẩm chất đạo đức cán nhằm giảm thiểu tiêu cực tín dụng ngân hàng - Cho hoạt động phát triển mạng lưới : ngân hàng MHB tiếp tục trọng đến mở rộng mạng lưới kinh doanh đến nhiều tỉnh, thành phố phát triển nước, đồng thời gia tăng công nghệ ngân hàng phục vụ cho chi nhánh sở giao dịch để đảm bảo hiệu hoạt động chi nhánh tương đồng với Hội Sở Ngoài ra, để hoạt động mạng lưới chi nhánh hiệu quả, ngân hàng MHB thực đa dạng hóa dịch vụ cung cấp, tăng cao chất lượng dịch vụ phục vụ khách hàng 60 SV: Vũ Sỹ Thuỷ Chung 60 Lớp: Đầu tư 46A Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 2.2.2.Định hướng cho công tác thẩm định tài dự án cho vay vốn ngân hàng Phát triển nhà đồng sơng Cửu Long Vai trị cơng tác thẩm định dự án với hoạt động tín dụng nói chung hiệu họat động ngân hàng nói riêng sớm ngân hàng Phát triển nhà Đồng sơng Cửu Long nhìn nhận quan tâm mức độ cao Trong năm 2008, công tác thẩm định dự án cho vay vốn ngân hàng MHB thực theo định hướng sau: - Gia tăng chất lượng công tác thẩm định, đưa định cho vay hợp lý nhằm đảm bảo an toàn vốn cho vay - Hoàn thiện quy trình tín dụng để quy trình tín dụng hợp lý hơn, dễ thực hiện, giảm thiểu điểm rườm rà khơng rõ ràng gây khó khăn cho cán thẩm định trình thực Tăng cường phối hợp nhịp nhàng phòng ban thực công tác thẩm định - Nội dung thẩm định đảm bảo toàn diện, chi tiết cách khách quan - Phương pháp thẩm định mở rộng - Thông tin phục vụ cơng tác cần tăng cường độ xác cách phối hợp thơng tin phân tích nhiều nguồn khác , đảm bảo đưa kết luận xác cho hiệu dự án 2.2 GIẢI PHÁP HỒN THIỆN CƠNG TÁC THẨM ĐỊNH TÀI CHÍNH CHO VAY VỐN TẠI NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN NHÀ ĐỒNG BẰNG SƠNG CỬU LONG Vai trị cơng tác thẩm định dự án đầu tư cho vay vốn ngân hàng MHB sớm nhìn nhận đầu tư để ngày hoàn thiện Khối khách hàng Doanh nghiệp ngày phát triển, đáp ứng nhu cầu vay vốn khách hàng doanh nghiệp ,công tác thẩm định cần thiết lưu tâm.Thơng qua nghiên cứu công tác tổ chức hoạt động đầu tư ngân hàng 61 SV: Vũ Sỹ Thuỷ Chung 61 Lớp: Đầu tư 46A Chuyên đề thực tập tốt nghiệp MHB, nhận thấy điểm hạn chế việc thẩm định dựa án đầu tư xin vay vốn ngân hàng, em xin đưa số giải pháp kiến nghị nhằm hồn thiện cơng tác thẩm định sau: 2.2.1 Duy trì việc đào tạo nâng cao trình độ , bồi dưỡng kỹ cho cán thực công tác thẩm định Trong ngân hàng nói chung cơng tác thẩm định nói riêng, đội ngũ cán thẩm định đóng vai trị quan trọng, tác động mạnh tới chất lượng công tác thẩm định dự án uy tín hiệu sản xuất kinh doanh ngân hàng Cán thẩm định ngân hàng luôn phải chịu sức ép lớn công việc đánh giá họ định khả cho vay dự án, cán thẩm định cần có tinh thần trách nhiệm cao kiên định công việc Thêm vào đó, kiến thức chun mơn cán thẩm định cần đa dạng nhiều lĩnh vực, bao gồm kiến thức chuyên môn kiến thức bổ sung thị trường, tài chính, kinh tế, phân tích kỹ thuật luôn cần bổ sung Do nhận thức tầm quan trọng việc nâng cao trình độ cán thẩm định, ngân hàng MHB ln có sách trì việc đào tạo cán cũ cho hoạt động thẩm định Đây họat động đầu tư hữu hiệu ngân hàng, đầu tư vào đào tạo cán phương thức tốt đảm bảo họat động tín dụng ngân hàng hiệu Để tạo dựng đội ngũ cán thẩm định chuyên nghiệp , động, tư tốt tinh thần trách nhiệm cao, ngân hàng MHB thực theo số giải pháp sau: - Hoạt động thẩm định liên quan đếnn nhiều khía cạnh , nội dung, có nhiều khía cạnh tác động trực tiếp tới chất lượng thẩm định dự án pháp luật, kỹ thuật, thị trường Do đó, bên cạnh lớp chun mơn nghiệp vụ ln trì tốt, ngân hàng MHB nên trọng mở thêm lớp đào tạo để cung cấp thêm kiến thức cập nhật cho cán thay 62 SV: Vũ Sỹ Thuỷ Chung 62 Lớp: Đầu tư 46A Chuyên đề thực tập tốt nghiệp đổi luật pháp nhà nước ảnh hưởng đến tín dụng, thẩm định, điều chỉnh quy trình, hướng dẫn thẩm định ngân hàng Nếu làm điều này, cán thẩm định ngày tiếp cận sâu với kiến thức phục vụ thẩm định , họat động họ hiệu - Ngồi cơng tác đào tạo nội có ngân hàng MHB , nên gia tăng thêm việc cử cán học bên ngoài, học hỏi phương thức, nội dung cấp cao để đem phục vụ ngân hàng Có thể tổ chức buổi nói chuyện, phổ biến kiến thức chuyên gia hàng đầu lĩnh vực kinh tế cách thường xuyên hơn, nội dung đa dạng nhiều mảng: kinh tế, trị, tài Việt Nam giới, để cán thẩm định mà cán khác ngân hàng nắm bắt xu phát triển chung khu vực giới, tốt cho họat động cá nhân - Khuyến khích tạo điều kiện tốt cho cán muốn học tập nâng cao trình độ,có thể việc hỗ trợ kinh phí học tạo điều kiện mặt thời gian - Điều chỉnh hồn thiện q trình tuyển dụng đầu vào, có biện pháp kiểm tra chất lượng cán sau tuyển dụng để đảm bảo cán có đủ khả thích ứng với hoạt động ngân hàng - Thuê tư vấn, thuê chuyên gia số lĩnh vực mà cán thẩm định cịn yếu kém, ví dụ mảng phân tích kỹ thuật, cán thẩm định ngân hàng MHB chủ yếu tốt nghiệp trường Kinh tế, Tài chính, kết thẩm định thường xác, cần kết hợp với tổ chức, công ty kỹ thuật chuyên nghiệp để hỗ trợ cho hoạt động phân tích 63 SV: Vũ Sỹ Thuỷ Chung 63 Lớp: Đầu tư 46A Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Bên cạnh công tác đào tạo bổ sung kiến thức chuyên môn nghiệp vụ đa dạng cho cán bộ, ngân hàng quan tâm nhiều đến đời sống vật chất tinh thần cán nhân viên Với mơi trường làm việc văn hóa tạo điều kiện phát huy cho cá nhân, sách tiền lương tiền thưởng quy chế phạt công khích lệ hoạt động cán , chương trình ngoại khóa vui chơi, văn nghệ, hội thao cuả ngân hàng làm tăng mối quan hệ liên kết cá nhân ngân hàng Qua đó, thu hút tăng hiệu hoạt động cán , có tác dụng tốt hoạt động Đây mảng quan trọng mà ngân hàng MHB cần trọng 2.2.2 Hiện đại hố cơng nghê sở vật chất ngân hàng phục vụ công tác thẩm định Chất lượng thời gian thẩm định yếu tố thu hút quan tâm khách hàng, đó, muốn tăng uy tín khẳng định vị trí mình,ngân hàng MHB nên quan tâm đến việc rút ngắn thời gian thẩm định nâng cao chất lượng công tác thẩm định Việc đại hóa cơng nghệ sở vật chất phục vụ công tác thẩm định biện pháp hữu hiệu để đạt tới mục tiêu  Lượng tài liệu cần giải thẩm định dự án tương đối nhiều, chưa kể số lượng dự án cần xử lý lúc không ít, nên cần tăng lượng máy in, máy photo ngân hàng, đảm bảo cho phịng tín dụng phịng thẩm định có thiết bị riêng để thực cơng việc, tránh thời gian chồng chéo có nhiều người sử dụng  Máy tính cán thẩm định cần trang bị cấu hình cao tại, có khả sử dụng Internet nhanh để giúp cán thẩm định tiếp cận trực tiếp với nguồn thông tin đa dạng, cập nhật phục vụ cho công tác thẩm định 64 SV: Vũ Sỹ Thuỷ Chung 64 Lớp: Đầu tư 46A Chuyên đề thực tập tốt nghiệp  Đầu tư mua sắm , bổ sung trang thiết bị phần cứng phần mềm cho ngân hàng Phần mềm hỗ trợ cho công tác thẩm định cần nâng cấp , mua , nhằm giảm thiểu thời gian phân tích đánh giá dự án, rút ngắn thời gian thẩm định tăng uy tín với khách hàng  Tạo điều kiện cho cán ngân hàng có khả năng, với chuyên gia lĩnh vực cơng nghệ ngân hàng nghiên cứu , tìm hiểu, đánh giá để tìm cơng nghệ phù hợp với ngân hàng MHB để có cơng nghệ riêng phục vụ ngân hàng 2.2.3 Nâng cao chất lương thu thập sử dụng thông tin liên quan đến thẩm định dự án đầu tư Có thể nói, hoạt động thẩm định khơng thể thực khơng có thơng tin.Thơng tin khơng xác gây ảnh hưởng xấu đến chất lượng thẩm định uy tín ngân hàng MHB khách hàng Trên thực tế hoạt động , chất lượng thông tin chưa thực cao, nên yêu cầu nâng cao chất lượng thu thập sử dụng thông tin thẩm định vô cần thiết - Thông tin phải thu thập từ đa dạng nhiều nguồn khác nhau, không đơn giản từ cung cấp chiều khách hàng mà phải bổ sung thơng tin từ thị trường tài chính, kinh tế, từ phương tiện thông tin đại chúng, từ mối quan hệ với tổ chức kinh tế tín dụng khác ngân hàng., qua hệ thống thông tin liên ngân hàng, thông tin ngân hàng nhà nước Việt Nam… - Việc sử dụng thông tin khách hàng cung cấp: đa phần cán thẩm định dựa vào thông tin để thẩm định, phải yêu cầu tính xác định cho thông tin, số liệu Khách hàng sé phải phân tích cụ thể thơng tin, kèm với đảm bảo thơng tin cung cấp xác trung thực Sau phân tích lại, cộng với kinh nghiệm thân 65 SV: Vũ Sỹ Thuỷ Chung 65 Lớp: Đầu tư 46A Chuyên đề thực tập tốt nghiệp cán bộ, rút thông tin xác thực để sử dụng Tránh trường hợp sử dụng thông tin chưa kiểm định, dễ bị sai lệch - Việc sử dụng thông tin cán thu thập mơi trường ngồi: thơng tin đa dạng nhiều phương diện, khách quan từ môi trường bên hữu dụng cho cán thẩm định đánh giá khách hàng Thơng tin có từ việc cán nghiên cứu, khảo sát thị trường bên ngồi,sau tập hợp lại đánh giá Có nhiều phương diện thẩm định mà khơng có thơng tin bên ngồi khơng thể hồn thành tốt, ví dụ thẩm định cung cầu thị trường sản phẩm dự án, thẩm định khả cung cấp giá nguyên vật liệu đầu vào, phân tích khả cạnh tranh đối thủ khách hàng thị trường… - Ngồi ra,thơng tin từ mối quan hệ ngân hàng với tổ chức tín dụng, ngân hàng, đối tác lĩnh vực khác cung cấp cho cán thẩm định thơng tin xác khách hàng, tư cách nhu quan hệ khách hàng với đối tượng khác, giúp cán thẩm định đánh giá đầy đủ khách hàng Nếu cán thẩm định kết hợp cách hợp lý nguồn thông tin trên, cộng với kinh nghiệm thân dự án tương tự phân tích đưa định đắn việc vay vốn dự án Và tốt cán thẩm định tham khảo ý kiến chuyên gia lĩnh vực khác dự án để có đánh giá chất lượng cao 2.2.4 Hồn thiện nội dung phương pháp thẩm định dự án đầu tư * Nội dung thẩm định dự án - Với nội dung thẩm định khách hàng vay vốn thẩm định hồ sơ vay vốn: tiếp tục trì kết đạt được, quy trình thực ngân hàng MHB tương đối hợp lý đầy đủ, nội dung bao quát hết 66 SV: Vũ Sỹ Thuỷ Chung 66 Lớp: Đầu tư 46A Chuyên đề thực tập tốt nghiệp thông tin cần thu thập khách hàng, Tuy cần có ý theo dõi vấn đề phát sinh q trình thẩm định dự án thực tế để có nội dung bổ sung cần thiết, nhằm ngày hồn thiện nội dung thẩm định khía cạnh - Nội dung thẩm định dự án đầu tư có nhiều phương diện, chủ yếu có thẩm định tài quan tâm nhiều Điều khơng đem lại kết tốt tồn nội dung dự án gắn kết liên hệ với chặt chẽ, nội dung thiếu sót ảnh hưởng đến kết thẩm định toàn dự án Nên phân phối đồng mức độ quan tâm đến khía cạnh dự án, ví dụ nghiên cứu thị trường, cung cầu sản phẩm cán phải khảo sát thực tế nhiều - Với thẩm định tài dự án, phần quan tâm nhiều thi nội dung thẩm định cịn bộc lộ nhiều sai sót cần sửa chữa bổ sung * Phương pháp thẩm định dự án Ưu điểm ngân hàng MHB nhìn nhận ưu điểm phương pháp phân tích độ nhạy dự án tiến hành phương pháp song song với phương pháp truyền thống khác Tuy nhiên, thực tế cho thấy phương pháp không đơn giản để thực hiện, phương pháp phân tích độ nhạy hai chiều, cán thẩm định có khả sử dụng thành thạo phương pháp Do vậy, cần nâng cao chuyên môn cán thẩm định kèm với việc yêu cầu cán thẩm định nghiêm ttúc thực hiên phương pháp phân tích độ nhạy thẩm định dự án Nhưng khơng phải phân tích độ nhạy có vai trị quan trọng mà quên việc áp dụng phương pháp thẩm định khác, dự án u cầu có tính phức tạp cao độ 67 SV: Vũ Sỹ Thuỷ Chung 67 Lớp: Đầu tư 46A Chuyên đề thực tập tốt nghiệp rủi ro lớn cần thiết phải có kết hợp tất phương pháp thẩm định để đem lại kết tốt 2.2.5 Chú trọng cho chất lượng quản lý rủi ro dự án Trong năm qua, tỷ lệ nợ xấu, nợ hạn ngân hàng MHB nói chung ngân hàng thương mại cổ phần khác nói chung tồn mức trung bình 1.5 %, đánh giá thấp so với mức quy định chung ngân hàng Nhà nước Việt Nam, nhịên nguyên nhân khoản nợ khó địi chủ yếu chất lượng công tác quản lý rủi ro chưa cao Hiện nay, nhu cầu vay vốn doanh nghiệp cho họat động ngày tăng cao, lượng vốn vay tính phức tạp dự án vay vốn tăng cao nhanh chóng, kéo theo rủi ro họat động tín dụng ngân hàng tăng nhanh, gây thua lỗ lớn cho ngân hàng Do việc thẩm định dự án trước định cho vay vốn, cần thiết phải thực nâng cao chất lượng quản lý rủi ro thông qua biện pháp chủ yếu: - Tiến hành phân loại loại rủi ro xảy với dự án kể giai đoạn trước sau dự án vào họat động, cần liệt kê cách chi tiết với nhóm khách hàng cụ thể để có biện pháp phịng ngừa với loại rủi ro khác - Lập cẩm nang tín dụng bao gồm tất phương pháp đảm bảo cho tín dụng đạt hiệu cao nhất, hướng dẫn cho cán thẩm định rủi ro có liên quan.,các cách giải khắc phục Quán triệt việc thẩm định tính tốn đến yếu tố rủi ro đến cán thẩm định, liên tục kiểm tra đôn đốc thực thẩmđịnh rủi ro trở thành tất yếu thẩm định dự án - Sử dụng phương pháp riêng để tính tốn rủi ro có dự án.Thơng thường, ngân hàng MHB tính tốn rủi ro dự án thơng 68 SV: Vũ Sỹ Thuỷ Chung 68 Lớp: Đầu tư 46A Chuyên đề thực tập tốt nghiệp qua phương pháp phân tích độ nhạy,nhưng nên bổ sung số phương pháp dự báo khác điều chỉnh lãi suất chiết khấu, điều chỉnh giá trị dòng tiền theo điều kiện thực tế… 69 SV: Vũ Sỹ Thuỷ Chung 69 Lớp: Đầu tư 46A Chuyên đề thực tập tốt nghiệp KẾT LUẬN Năm 2007 đánh dấu bước phát triển vựơt bậc hệ thống ngân hàng thương mại chất lượng uy tín Cạnh tranh ngân hàng ngày gay gắt với xu hướng tự hoá, mở cửa thị trường tài ngân hàng Cùng với xu đó, chiến lược phát triển ngân hàng MHB có nhiều biến đổi để thích nghi với điều kiện thị trường Hoạt động kinh doanh qúa trình phát triển ngân hàng MHB đạt thành công đáng kể, ghi nhận cạnh tranh ngân hàng vừa qua Với việc nhìn nhận doanh nghiệp vừa nhỏ bạn đồng hành, việc cho vay theo dự án thực hoạt động đầu tư với doanh nghiệp trọng Trong đó, cơng tác thẩm định dự án đầu tư cho vay vốn công tác giữ vị trí quan trọng tình hình hoạt động ngân hàng nói chung uy tín ngân hàng với khách hàng nói riêng Trong thời gian thực tập tổng hợp ngân hàng MHB, em có thời gian tiếp xúc học hỏi kinh nghiệm làm việc từ nhiều cán trẻ ngân hàng Nghiên cứu tìm hiểu tình hình đầu tư cơng tác tổ chức thẩm định dự án đầu tư cho vay vốn ngân hàng, em xin đưa số nhận xét đánh giá định hướng giải pháp cho hoạt động đầu tư ngân hàng Do thời gian thực tập trình độ thân cịn hạn chế, viết em cịn nhiều sai sót, mong Thầy giáo TS Nguyễn Hồng Minh cán Phòng Kinh doanh đ ã góp ý cho viết em hoàn thiện Em xin chân thành cảm ơn! Sinh viên thực V ũ Sỹ Thủy Chung 70 SV: Vũ Sỹ Thuỷ Chung 70 Lớp: Đầu tư 46A ... PHÁT TRIỂN NHÀ ĐỒNG BẰNG SÔNG CỬU LONG 1.1.1 Quá trình hình thành phát triển chung ngân hàng Phát triển nhà Đồng sông Cửu Long qua thời kỳ Ngân hàng phát triển nhà đồng sông Cửu Long Ngân Hàng. .. 1.3 THẨM ĐỊNH TÀI CHÍNH DỰ ÁN CHO VAY VỐN TẠI NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN NHÀ ĐỒNG BẰNG SƠNG CỬU LONG Nhìn chung, việc thẩm định tài dự án cho vay vốn ngân hàng MHB chia thành mảng bản:  Thẩm định. .. viên thực Vũ Sỹ Thủy Chung CHƯƠNG 1: THỰC TRẠNG CƠNG TÁC THẨM ĐỊNH TÀI CHÍNH DỰ ÁN VAY VỐN TẠI NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN NHÀ ĐỒNG BẰNG SÔNG CỬU LONG 1.1 TỔNG QUAN HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG PHÁT