Tiểu luận về ngân hàng thương mại nhà nước pps

Bản chất của Ngân hàng thương mại Nhà nước trong nền KTTT Trong nền KTTT, có nhiều loại hình doanh nghiệp cùng tồn tại và phát triển ở nhiều ngành, lĩnh vực hoạt động khác nhau, trong đ

Tiểu luận về ngân hàng thương mại

nhà nước

SV thửùc hieọn: Phan Thuùy Kieàu – NH ngaứy 1 – K17

Ngân hàng thương mại Nhà nước

1.1 Ngân hàng thương mại Nhà nước trong nền kinh tế thị trường:

1.1.1 Khái niệm Ngân hàng thương mại Nhà nước

1.1.1.1 Bản chất của Ngân hàng thương mại Nhà nước trong nền KTTT

Trong nền KTTT, có nhiều loại hình doanh nghiệp cùng tồn tại và phát triển ở nhiều ngành, lĩnh vực hoạt động khác nhau, trong đó, NHTM cũng được coi là một doanh nghiệp Khi nền kinh tế hàng hoá càng phát triển thì các NHTM càng trở nên cần thiết và đóng vai trò là một định chế tài chính quan trọng vào loại bậc nhất trong nền kinh tế Sự phát triển của NHTM luôn gắn liền với sự phát triển của nền KTTT và kinh tế hàng hoá Vậy bản chất NHTM là gì?

Việc đưa ra một khái niệm chung và chuẩn xác về NHTM là rất khó vì: (1) các nghiệp vụ ngân hàng thường đa dạng và phức tạp; (2) mỗi vùng, mỗi nước lại có những khái niệm khác nhau về NHTM; (3) đứng trên những góc độ khác nhau (quản lý, nhà đầu tư, người vay vốn) lại có những quan điểm khác nhau về NHTM

Năm 1942, một nhà kinh tế học người Anh cho rằng:

Công việc của NHTM là cung cấp cho khách hàng một số dịch vụ đa dạng trong đó có dịch vụ giữ tiền và chuyển tiền bằng séc, v.v Ngân hàng bắt đầu bằng việc nhận tiền từ khách hàng theo những ràng buộc

đã được chi tiết hoá theo luật Ngân hàng đảm trách việc hoàn trả khi

có yêu cầu hoặc khi đến hạn

Đạo luật ngân hàng ngày 13/06/1941 của Pháp có ghi: Ngân hàng là

những xí nghiệp hay cơ sở mà nghề nghiệp thường xuyên là nhận tiền bạc của

công chúng dưới hình thức ký thác hay dưới các hình thức khác và sử dụng tài nguyên đó cho họ trong các nghiệp vụ chiết khấu, tín dụng, tài chính

Tại Việt Nam, theo Luật các tổ chức tín dụng hiện hành thì: "Ngân hàng

(trong đó có NHTM) là loại hình tổ chức tín dụng được thực hiện toàn bộ hoạt

động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác có liên quan"

Trong Nghị định 49/2000/NĐ-CP ngày 12/09/2000 của Chính Phủ về tổ chức và hoạt động của NHTM thì khái niệm NHTM được đưa ra rõ hơn:

“NHTM là ngân hàng được thực hiện toàn bộ hoạt động ngân hàng và các hoạt

động kinh doanh khác có liên quan vì mục tiêu lợi nhuận, góp phần thực hiện các mục tiêu kinh tế của Nhà nước

Từ các quan điểm trên, chúng ta có thể rút ra bản chất của NHTM là:

- NHTM là một tổ chức kinh doanh (doanh nghiệp) hoạt động trong lĩnh vực tiền tệ, ngân hàng

- Hoạt động thường xuyên và chủ yếu của NHTM là nhận tiền gửi với trách nhiệm hoàn trả và sử dụng tiền gửi này để cấp tín dụng, dịch vụ thanh toán và các nghiệp vụ ngân hàng khác

- Mục tiêu hoạt động của NHTM là vì lợi nhuận

1.1.1.2 Khái niệm NHTM Nhà nước

NHTM Nhà nước (NHTM công hay NHTM quốc doanh) có thể hiểu là NHTM do Nhà nước đầu tư vốn, thành lập và tổ chức quản lý hoạt động kinh doanh, góp phần thực hiện các mục tiêu kinh tế của Nhà nước

Như vậy, NHTM Nhà nước trước hết là một NHTM, có hoạt động nghiệp

vụ, mục tiêu và chức năng như một NHTM Tuy nhiên, vốn điều lệ, vốn hoạt

động đều do Nhà nước cấp (toàn bộ hoặc phần chủ yếu) và Nhà nước là người

có quyền quản lý điều hành gồm: bổ nhiệm bộ máy lãnh đạo; định hướng, quản

lý hoạt động; thanh tra, kiểm tra…NHTM Nhà nước chỉ là một cách phân chia

của NHTM đứng trên góc độ sở hữu, chủ sở hữu của NHTM Nhà nước chính là Nhà nước

Hoạt động của NHTM Nhà nước cũng gồm các hoạt động chủ yếu là:

- Hoạt động tạo lập nguồn vốn gồm: Nguồn vốn tự có gồm vốn điều lệ, các

quỹ; Huy động vốn nhàn rỗi của xã hội qua các phương thức: nhận tiền gửi, phát hành chứng chỉ tiền gửi, kỳ phiếu, trái phiếu ngân hàng; Tạo lập nguồn vốn từ đi vay của ngân hàng khác (kể cả ngân hàng trung ương); nguồn vốn khác theo quy định của ngân hàng trung ương

- Hoạt động sử dụng và khai thác nguồn vốn: Cho vay ngắn hạn, trung hạn

và dài hạn; Hoạt động đầu tư

- Các hoạt động khác: thanh toán, bảo lãnh, kinh doanh ngoại tệ, chứng

khoán, dịch vụ quản lý tài sản, tư vấn

NHTM Nhà nước cũng có đầy đủ các chức năng cơ bản của một NHTM

- Chức năng trung gian tín dụng: Hoạt động chính của NHTM Nhà nước là

đi vay để cho vay, điều đó thể hiện rõ NHTM Nhà nước thực hiện chức năng trung gian tín dụng Một mặt, NHTM Nhà nước huy động các khoản tiền nhàn rỗi của mọi chủ thể trong xã hội, từ các doanh nghiệp, các hộ gia đình, cá nhân, cơ quan Nhà nước Mặt khác, các NHTM Nhà nước dùng nguồn vốn đã huy

động được để cho vay lại đối với những chủ thể có nhu cầu bổ sung vốn Theo cách thức đó, NHTM Nhà nước là một trung gian về tín dụng giữa những chủ thể dư thừa về vốn và những chủ thể có nhu cầu sử dụng vốn

- Chức năng trung gian thanh toán: Trên cở sở hoạt động đi vay để cho

vay, NHTM Nhà nước cung cấp các dịch vụ thanh toán cho khách hàng Thông qua các khoản tiền gửi trong tài khoản, NHTM Nhà nước có thể thực hiện thanh toán cho người thụ hưởng theo yêu cầu của người trả nợ bằng nhiều hình thức khác nhau với kỹ thuật ngày càng tiên tiến và thủ tục ngày một đơn giản

- Chức năng tạo tiền: Cùng với các NHTM khác, những hoạt động mà

NHTM Nhà nước thực hiện đã hình thành nên một cơ chế tạo tiền trong toàn hệ thống ngân hàng Ban đầu với những khoản tiền dự trữ nhận được từ Ngân hàng Trung ương, NHTM Nhà nước sử dụng để cho vay, sau đó những khoản tiền này

sẽ được quay trở lại ngân hàng một phần khi những người sử dụng tiền gửi dưới dạng tiền gửi không kỳ hạn Quá trình huy động tiền gửi và cho vay của NHTM Nhà nước trên cơ sở lượng tiền do Ngân hàng Trung ương cung ứng sẽ được kéo dài và chỉ dừng lại khi nào toàn bộ lượng tiền do Ngân hàng Trung ương cung ứng ban đầu đã quay trở về hết Ngân hàng Trung ương dưới dạng tiền gửi dự trữ bắt buộc Khi đó NHTM Nhà nước đã có một số dư rất lớn trên tài khoản tiền gửi không kỳ hạn Đây chính là số tiền do NHTM Nhà nước tạo ra, bởi vì những khách hàng gửi tiền có thể sử dụng nó để thanh toán, chi trả dưới hình thức thanh toán qua ngân hàng, mà không cần sử dụng đến tiền mặt do Ngân hàng

Trung ương phát hành

1.1.2 Vai trò của NHTM Nhà nước

Ngày nay, khi nền KTTT đang phát triển mạnh mẽ, quan hệ đa sở hữu ngày càng trở nên phổ biến thì sở hữu Nhà nước đối với các NHTM đang giảm xuống rõ rệt, nhất là trong vòng 15 năm trở lại đây Chính vì thế, tại các nước có nền kinh tế phát triển, tỷ lệ vốn sở hữu Nhà nước trong các NHTM rất nhỏ chỉ khoảng dưới 10% tổng số tài sản ngân hàng, nguyên nhân là trong những năm qua Chính Phủ các nước đã tích cực chuyển đổi hình thức sở hữu, từ sở hữu Nhà nước sang sở hữu tư nhân và các hình thức sở hữu khác Ngược lại, tại các nước

đang phát triển và các nước có nền kinh tế quá độ sang KTTT, tỷ lệ sở hữu Nhà nước trong các NHTM vẫn ở mức cao, như tại ấn Độ là 80% tổng giá trị tài sản ngân hàng, tại Nga là 68%, tại Ai Cập là 67% Tuy số lượng các NHTM Nhà nước trên thế giới đã giảm đáng kể nhưng suốt trong quá trình tồn tại và phát triển của mình, lịch sử đã chứng minh NHTM Nhà nước đã và vẫn đang giữ vai

trò chủ đạo, thực sự quan trọng đối với nền kinh tế Ngoài những vai trò của một NHTM thông thường, NHTM Nhà nước thể hiện vai trò đặc biệt, riêng có, ưu việt hơn các NHTM thuộc các thành phần kinh tế khác, thể hiện ở một số nội dung sau:

Thứ nhất, NHTM Nhà nước cung ứng đủ vốn đầu tư lớn và dài hạn để tiến

hành công nghiệp hoá, hiện đại hoá, phát triển đất nước với tốc độ nhanh Do có quy mô hoạt động lớn cả về huy động vốn và cho vay vốn, NHTM Nhà nước có khả năng đáp ứng đủ một lượng vốn đầu tư lớn và dài hạn cho các dự án trọng

điểm của các doanh nghiệp và Chính Phủ, góp phần đảm bảo chiến lược phát triển lâu dài cho toàn bộ nền kinh tế Hơn nữa, khi có sự tài trợ của NHTM Nhà nước vào các dự án này sẽ đẩy nhanh hơn được tốc độ thực hiện, tiết kiệm được chi phí về vốn và thời gian đầu tư so với sự tài trợ của các thành phần kinh tế khác

Thứ hai, NHTM Nhà nước đảm bảo tài chính đầu tư cho các dự án thuộc

những vùng, lĩnh vực nhiều rủi ro, ít lợi nhuận nhưng lại có lợi về lâu dài cho tăng trưởng ổn định, phát triển đồng đều nền kinh tế mà các NHTM thuộc các thành phần kinh tế khác không đủ sức và không muốn tài trợ

Chính sách phát triển kinh tế của đất nước là phát triển cân đối giữa các vùng, ngành sản xuất Tuy nhiên giữa các vùng, ngành luôn có sự khác biệt nhất

định ở một số vùng, ngành có khả năng tạo ra lợi nhuận lớn và ít rủi ro sẽ thu hút được nhiều vốn đầu tư của các thành phần kinh tế Ngược lại, một số vùng, ngành khác có mức thu lợi nhuận thấp và rủi ro cao lại không thu hút được vốn

đầu tư Chính sự khác biệt này có nguy cơ làm mất cân đối nền kinh tế, mất cân

đối giữa các vùng, ngành và không đạt được mục tiêu phát triển của Chính Phủ

Để khắc phục tình trạng này, dưới sự điều tiết của Chính Phủ, NHTM Nhà nước

được xem xét là nguồn cung ứng vốn quan trọng cho những dự án thực hiện đầu tư vào những vùng, ngành không đem lại lợi nhuận cao và nhiều rủi ro Nhờ có

lượng vốn đầu tư từ NHTM Nhà nước, các vùng, ngành này sẽ có điều kiện phát triển, thu hẹp khoảng cách với các vùng, ngành khác, từ đó làm cho nền kinh tế tăng trưởng ổn định và đồng đều

Thứ ba, NHTM Nhà nước góp phần thực hiện các chương trình, chính

sách phát triển kinh tế xã hội của Chính Phủ, đảm bảo tài chính tài trợ cho những khu vực không có hoặc có lợi nhuận thấp nhưng có phúc lợi xã hội cao Ngoài các chương trình phát triển kinh tế, Chính Phủ còn phải thực hiện nhiều chương trình, chính sách phát triển khác về xã hội, con người Vì vậy, NHTM Nhà nước còn đóng góp quan trọng trong việc chuyển tải vốn nhằm thực hiện các chương trình, chính sách phát triển kinh tế-xã hội của Nhà nước như: khắc phục thiên tai, lũ lụt, xoá đói giảm nghèo, tạo việc làm

Thứ tư, NHTM Nhà nước tạo ra môi trường quan trọng để Nhà nước thực

hiện chính sách tiền tệ quốc gia

Việc hoạch định chính sách tiền tệ thuộc về ngân hàng trung ương Để thực thi chính sách tiền tệ phải sử dụng các công cụ như: lãi suất, dự trữ bắt buộc, thị trường mở Các NHTM là chủ thể chịu tác động trực tiếp của những công cụ này và đồng thời đóng vai trò cầu nối trong việc chuyển tiếp các tác

động của chính sách tiền tệ đến nền kinh tế So với các NHTM thuộc các thành phần kinh tế khác thì NHTM Nhà nước có quy mô hoạt động lớn hơn nhiều về tất cả các mặt: thị phần, số vốn huy động, số vốn đầu tư cho nền kinh tế nên NHTM Nhà nước chính là các ngân hàng chủ yếu trong việc thực thi chích sách tiền tệ của ngân hàng trung ương, quyết định đến kết quả thực hiện và mức độ tác động đến nền kinh tế

* Vai trò NHTM Nhà nước đối với nền kinh tế Việt Nam

Kể từ năm 1988, khi hệ thống ngân hàng Việt Nam chuyển sang tổ chức theo mô hình hai cấp, hoạt động kinh doanh của các NHTM Nhà nước đã được tách hẳn khỏi hoạt động quản lý, điều hành vĩ mô của Nhà nước Đến năm

2002, Ngân hàng chính sách xã hội được thành lập, cho vay chính sách được

tách khỏi cho vay thương mại, và một lần nữa, các NHTM Nhà nước ở Việt Nam được hoạt động theo đúng nghĩa của một NHTM Hiện nay, chúng ta có 5 NHTM Nhà nước là: Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam, Ngân hàng đầu tư và phát triển Việt Nam, Ngân hàng công thương Việt Nam, Ngân hàng ngoại thương Việt Nam và Ngân hàng phát triển nhà đồng bằng sông Cửu Long Trong những năm qua, các NHTM Nhà nước đóng góp vai trò quan trọng trong những thành công của công cuộc đổi mới kinh tế xã hội nước ta

Thứ nhất, Với thị phần huy động và cho vay cao từ 70% đến 80%, các

NHTM Nhà nước đã đáp ứng đủ một lượng vốn đầu tư lớn cho nhiều dự án trọng điểm quốc gia như các dự án về: dầu khí, giao thông, điện, viễn thông…làm thay đổi to lớn diện mạo đất nước, làm cơ sở cho công nghiệp hoá, hiện đại hoá Ngoài ra, NHTM Nhà nước cũng cung cấp đầy đủ và kịp thời nhu cầu vốn đầu tư cho các doanh nghiệp, giúp các doanh nghiệp có vốn để mở rộng quy mô sản xuất, đổi mới thiết bị lạc hậu, áp dụng khoa học công nghệ hiện đại NHTM Nhà nước còn cung cấp các dịch vụ thanh toán ngày càng tiện lợi, nhanh chóng cho các doanh nghiệp góp phần đẩy nhanh tốc độ luân chuyển vốn đầu tư, tiết kiệm chi phí

Thứ hai, các NHTM Nhà nước ở Việt Nam có Chi nhánh rộng khắp cả

nước, ở tất cả các tỉnh thành phố, đặc biệt mạng lưới hoạt động của Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn còn được thành lập tới cấp xã Chính vì thế, các NHTM Nhà nước đã góp phần phân bố hợp lý các nguồn lực, tạo điều kiện phát triển các đối giữa các vùng, đưa miền ngược tiến kịp miền xuôi, miền núi tiến kịp đồng bằng Đặc biệt, các NHTM Nhà nước đã đóng góp vai trò quan trọng trong việc cung ứng vốn thực hiện các chương trình, chính sách phát triển kinh tế - xã hội của đất nước như: chương trình phát triển nông nghiệp nông thôn, chương trình đánh bắt cá xa bờ, chương trình trồng 5 triệu ha rừng, chương trình phát triển kinh tế xã hội các vùng sâu, vùng xa, vùng đồng bào dân tộc thiểu số, chương trình khuyến khích xuất khẩu

Thứ ba, hoạt động các NHTM Nhà nước đã dần tuân thủ quy luật thị

trường, đặc biệt về lãi suất, cơ chế tín dụng, thực thi các chính sách tiền tệ của NHNN góp phần vào việc kìm chế và ổn định lạm phát dưới hai con số, giữ vững tốc độ tăng trưởng cao trên 7%, hình thành mặt bằng lãi suất thị trường, duy trì mức tỷ giá hối đoái hợp lý để khuyến khích đầu tư trong nước, tăng cường xuất khẩu

Thứ tư, các NHTM Nhà nước luôn tích cực mở rộng quan hệ hợp tác với

các ngân hàng nước ngoài và các tổ chức tài chính quốc tế như Ngân hàng thế giới (WB), Quỹ tiền tệ quốc tế (IMF), Ngân hàng phát triển Châu á (ADB), đặc biệt là Ngân hàng ngoại thương có lịch sử quan hệ quốc tế với khoảng 2.000 ngân hàng nổi tiếng trên thế giới, đã góp phần mở rộng quan hệ giao lưu quốc

tế, nâng cao hình ảnh đất nước, hoà nhập vào xu thế toàn cầu hoá

1.1.3 Xu hướng vận động của các NHTM Nhà nước trong nền KTTT

Trong gần hai thập kỷ nay, nền kinh tế các nước đã có nhiều thay đổi Từ một nền kinh tế đóng đang dần chuyển sang nền kinh tế mở, hình thành nên một môi trường kinh doanh tự do và toàn cầu Có thể nói đây là một xu thế tất yếu

mà không có một quốc gia nào muốn phát triển lại tự đặt mình ra ngoài quy luật

ấy Trong điều kiện mở cửa thị trường, hội nhập kinh tế quốc tế, các doanh nghiệp trong đó không loại trừ các NHTM Nhà nước phải đối mặt với cạnh tranh khốc liệt, không chỉ cạnh tranh ở phạm vi ngoài nước mà cạnh tranh ngay cả thị trường trong nước Vì thế, trong những năm gần đây, các NHTM Nhà nước có xu hướng chung là thực hiện những chiến lược cải cách, cải tổ sâu rộng

để nâng cao năng lực cạnh tranh, hội nhập với kinh tế quốc tế

Các chiến lược đó là sát nhập để tăng quy mô, đa dạng hoá sở hữu, điển hình như một số cuộc sát nhập ở Đài Loan giữa Ngân hàng hợp tác Đài Loan và Ngân hàng thương mại Chingfong Bank và tiếp đến là vụ sát nhập tay ba giữa First Commerrcial Bank , Pan Asia Bank và Dah An Commerrcial Bank Các

thương vụ sát nhập ở Đài Loan thường diễn ra giữa một ngân hàng của Nhà nước với một ngân hàng yếu kém hơn ở Đức, sự sát nhập của Ngân hàng thương mại Dresdner và tập đoàn bảo hiểm Allanz đã tạo thành một liên minh tài chính hỗn hợp nhằm củng cố địa vị tài chính và đặc biệt là tận dụng tối đa lợi thế các bên Thực hiện chiến lược đa dạng hoá sở hữu, NHTM Nhà nước tập trung vào việc chuyển đổi hình thức sở hữu, từ sở hữu Nhà nước sang sở hữu tư nhân và các hình thức sở hữu khác Chỉ tính trong vòng 15 năm, từ 1988-2003

đã có 250 NHTM Nhà nước ở 59 quốc gia trên thế giới tiến hành cổ phần hoá và tư nhân hoá

Ngoài ra, các NHTM Nhà nước còn đang tích cực nâng cao năng lực tài chính, giải quyết nợ tồn đọng, tăng vốn tự có, tăng khả năng sinh lời; nâng cao năng lực quản trị, điều hành; xây dựng và áp dụng nhiều công nghệ, dịch vụ ngân hàng hiện đại…Mục tiêu của chiến lược này là nhằm làm tăng khả năng cạnh tranh của các NHTM Nhà nước, đảm bảo các chỉ tiêu tài chính, tín dụng theo chuẩn quốc tế Tại Trung Quốc, để giảm nợ khó đòi, tăng vốn tự có của 4 NHTM Nhà nước, trong vòng 5 năm qua, Chính phủ đã tích cực áp dụng nhiều biện pháp như: chuyển nợ khó đòi sang các công ty quản lý tài sản (AMC), tiếp thêm vốn từ Quỹ dự trữ ngoại tệ quốc gia mà đợt gần đây nhất lên đến 1.670 tỷ nhân dân tệ (200 tỷ USD)

Tại Việt Nam, nhận thức được tầm quan trọng và tác động của quá trình hội nhập kinh tế quốc tế đối với ngành ngân hàng, Thống đốc Ngân hàng Nhà nước đã ban hành QĐ 633/QĐ-NHNN ngày 26/06/2003 về kế hoạch hội nhập kinh tế quốc tế của ngành ngân hàng Việt Nam Trong bản kế hoạch này, các NHTM Nhà nước được xác định không nằm ngoài xu thế chung của thời đại, trong thời gian tới sẽ tiếp tục được chấn chỉnh, sắp xếp lại theo đề án đã được Chính Phủ phê duyệt, xử lý dứt điểm nợ tồn đọng, tiếp tục bổ sung vốn điều lệ, tiến tới xoá bỏ cơ chế bao cấp, bắt buộc phải hoạt động theo cơ chế thị truờng, từng bước nới lỏng những hạn chế về tham gia cổ phần của các trung gian tài